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1、电子商务概论-质量工程6.1电子货币电子货币6.1.1电子货币的概念电电子子货货币币（Electronic Money），是是指指用用一一定定金金额额的的现现金金或或存存款款从从发发行行者者处处兑兑换换并并获获得得代代表表相相同同金金额额的的数数据据，通通过过使使用用某某些些电电子子化化方方法法将将该该数数据据直直接接转转移移给给支支付付对对象象，从从而而能能够清偿债务。够清偿债务。按按支支付付方方式式可可以以将将电电子子货货币币分分为为储储值值卡卡型型电电子子货货币币、银银行行卡卡型型电电子子货货币币、电电子子支支票票、电电子子现现金金和和电电子子钱钱包包。一一般般情情况况下下，网网上上常常
2、用用的的电电子子货货币币是是后后三三种种。随随着着互互联联网网的的快快速速发发展展，电电子子货货币币支支付付方方式式越越来来越越先先进进，越越来来越越被被大大部部分分人人群群经经常性使用。常性使用。2022/12/426.1.2 电子货币的发行和运行 1.标准电子货币体系电电子子货货币币的的发发行行和和运运行行的的流流程程分分为为三三个个步步骤骤：发发行行、流流通和回收通和回收。2022/12/43发发行行：电电子子货货币币的的使使用用者者X向向电电子子货货币币的的发发行行者者A（银银行行、信信用用卡卡公公司司等等）提提供供一一定定金金额额的的现现金金或或存存款款并并请请求求发发行行电电子子货
3、货币币，A接接受受了了来来自自X的的有有关关信信息息之之后后，将将相相当当于于一一定定金额电子货币的数据对金额电子货币的数据对X授信。授信。流流通通：电电子子货货币币的的使使用用者者X接接受受了了来来自自A的的电电子子货货币币，为为了了清清偿偿对对电电子子货货币币的的另另一一使使用用者者Y的的债债务务，将将电电子子货货币币的的数据对数据对Y授信。授信。回回收收：A根根据据Y的的支支付付请请求求，将将电电子子货货币币兑兑换换成成现现金金支支付付给给Y，或者存入，或者存入Y的存款账户。的存款账户。2022/12/442.有中介机构介入的电子货币体系在在发发行行者者与与使使用用者者之之间间有有中中介
4、介机机构构介介入入的的体体系系是是常常见见的的体系。体系。2022/12/45从从上上图图可可以以看看出出，有有中中介介的的电电子子货货币币体体系系发发行行和和运运行行分分为以下为以下5个步骤。个步骤。A根据根据a银行的请求，以现金或存款交换发行电子货币。银行的请求，以现金或存款交换发行电子货币。X对对a银银行行提提供供现现金金或或存存款款，请请求求得得到到电电子子货货币币，a银银行行将将电子货币向电子货币向X授信。授信。X将由将由a银行接受的电子货币用于清偿债务，授信给银行接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y。Y的的开开户户行行b银银行行根根据据Y的的请请求求，将将电电子子货货币币兑兑换换成
5、成现现金金支支付给付给Y（或存入账户）。（或存入账户）。A根根据据从从Y处处接接受受了了电电子子货货币币的的b银银行行的的请请求求，将将电电子子货货币兑换成现金支付给币兑换成现金支付给b银行（或存入账户）。银行（或存入账户）。2022/12/466.1.3 电子货币的特征 电电子子货货币币作作为为现现代代金金融融业业务务与与现现代代科科学学技技术术相相结结合合的的产物，具有如下特征：产物，具有如下特征：从从形形式式上上来来看看，传传统统货货币币以以贵贵金金属属、纸纸币币等等实实物物形形式式存存在在，而而且且形形式式比比较较单单一一。电电子子货货币币则则是是一一种种电电子子信信号号或或电电子子指
6、指令令，其其形形式式随随着着处处理理媒媒体体的的变变化化而而变变化化，具具有有流流通通速速度度快快，面临风险多的特征。面临风险多的特征。从从技技术术层层面面来来看看，电电子子货货币币使使用用电电子子化化方方法法而而且且采采用用了了安安全全对对策策。电电子子货货币币在在进进行行发发行行、流流通通、回回收收的的过过程程中中运运用用了了电电子子化化方方法法。在在进进行行过过程程中中，为为了了防防止止对对电电子子货货币币的的伪伪造造、复复制制以以及及非非正正当当使使用用等等问问题题，运运用用通通信信、密密码码等等高高端端技技术术手手段对此设置安全保密对策。段对此设置安全保密对策。2022/12/47从
7、从结结算算方方式式来来看看，按按支支付付结结算算中中资资金金的的应应用用状状况况表表现现为为预付型、即付型、后付型三种方式。预付型、即付型、后付型三种方式。从从流流通通规规律律来来看看，有有的的电电子子货货币币中中只只允允许许一一次次换换手手，即即只只能能使使用用一一次次支支付付就就要要返返回回发发行行者者处处的的流流通通形形式式，如如电电子子支支票和电子现金。票和电子现金。从从电电子子化化方方法法来来看看，按按电电子子货货币币电电子子化化方方法法的的不不同同，电电子子货货币币应应用用形形式式上上表表现现出出不不同同的的特特征征，可可以以分分为为支支付付手手段段的的电子化和支付方法的电子化。电
8、子化和支付方法的电子化。2022/12/486.1.4 电子货币的发展趋势美国加里福尼美国加里福尼亚州富兰克林亚州富兰克林国民银行率先国民银行率先发行银行信用发行银行信用卡卡,一种新型商一种新型商品交换中介的品交换中介的出现了出现了美国组建了电美国组建了电子资金传输系子资金传输系统统在发达国家利在发达国家利用网络的交易用网络的交易额已占总交易额已占总交易额的额的25%以上以上Roland morn-no发明了发明了IC 卡卡2022/12/49 我我国国自自1985 年年发发行行首首张张“珠珠江江卡卡”以以来来，经经过过10年年多多的的发发展展，尤尤其其是是1993年年“金金卡卡工工程程”的的
9、实实施施，使使银银行行卡卡现现已已成为个人使用最为广泛的非现金支付工具成为个人使用最为广泛的非现金支付工具。2001年我国网上支付的市场规模为年我国网上支付的市场规模为9亿元亿元2004年该规模增长为年该规模增长为75亿元亿元2012年全国的网上支付规模达到年全国的网上支付规模达到3.7万亿元。万亿元。随随着着人人们们需需求求的的不不断断增增加加，我我国国的的网网上上支支付付成成长长十十分分迅迅速速，这这标标志志着着我我国国电电子子商商务务迈迈入入了了以以全全面面实实现现网网上上支支付付系系统统为特征的崭新发展阶段。为特征的崭新发展阶段。2022/12/410【案例】中外银行卡的产生及作用信信
10、用用卡卡20世世纪纪初初起起源源于于美美国国。一一种种信信用用筹筹码码，后后来来演演变变成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的雏形。成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的雏形。1950年年，美美国国商商人人在在纽纽约约创创立立了了“大大莱莱俱俱乐乐部部”，这这家家俱俱乐乐部部后后来来成成为为了了著著名名的的大大莱莱信信用用卡卡公公司司。会会员员可可以以凭凭卡卡片片记账，一定时期后再统一结账。记账，一定时期后再统一结账。1952年年，美美国国加加州州的的富富兰兰克克林林国国民民银银行行进进入入发发行行行行列列，率率先先发发行行了了银银行行信信用用卡卡。随随后后，许许多多银银行行纷纷纷纷跟
11、跟进进，信信用用卡卡迅速在美国乃至世界流行开来。迅速在美国乃至世界流行开来。1985年年，中中国国银银行行珠珠江江分分行行发发行行了了第第一一张张“中中行行卡卡”，开创了中国信用卡发行的先河。开创了中国信用卡发行的先河。我我国国最最先先发发行行的的信信用用卡卡称称为为“借借记记卡卡”，现现在在有有了了真真正正能够赊账用的在国内使用的信用卡，它被称为能够赊账用的在国内使用的信用卡，它被称为“贷记卡贷记卡”。2022/12/4116.1.5 电子货币的分类1.按支付方式分类储储值值卡卡型型电电子子货货币币。一一般般以以磁磁卡卡或或IC卡卡形形式式出出现现，其其发发行行主主体体除除了了商商业业银银行
12、行之之外外，还还有有电电信信部部门门（普普通通电电话话卡卡、IC电电话话卡卡）、商商业业零零售售企企业业（各各类类消消费费卡卡）、IC企企业业（上上网网卡卡）、政府机关（内部消费、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园卡）和学校（校园IC卡）等。卡）等。信信用用卡卡应应用用型型电电子子货货币币。是是指指银银行行或或专专门门的的发发行行公公司司发发给给消消费费者者使使用用的的一一种种信信用用凭凭证证，是是一一种种把把支支付付与与信信贷贷两两项项银银行行基基本本功功能能融融为为一一体体的的业业务务，同同时时具具备备信信贷贷与与支支付付两两种种功功能能。通通过过它它可可在在发发行行主主体体规规定定的
13、的信信用用额额度度内内贷贷款款消消费费，之之后后于于规规定定时时间间还还款款。信信用用卡卡的的普普及及使使用用可可扩扩大大消消费费信信贷贷，影影响响货货币币供给量。供给量。2022/12/412存存款款利利用用型型电电子子货货币币。其其主主要要特特点点是是通通过过计计算算机机通通信信网网络络安安全全移移动动存存款款以以完完成成结结算算。主主要要有有借借记记卡卡、电电子子支支票票等等，用用于于对对银银行行存存款款以以电电子子化化方方式式支支取取现现金金、转转账账结结算算、划划拨拨资资金金。该该类类电电子子化化支支付付方方法法的的普普及及使使用用能能减减少少消消费费者者往往返返于于银银行行的的费费
14、用用，使得现金需求余额减少，加快了货币的流通速度。使得现金需求余额减少，加快了货币的流通速度。数数字字现现金金模模拟拟型型电电子子货货币币。主主要要有有两两种种：一一种种是是将将代代表表货货币币价价值值的的二二进进制制数数据据保保管管在在微微机机终终端端硬硬盘盘内内的的电电子子现现金金，它它是是基基于于Internet网网络络环环境境使使用用的的；一一种种是是可可以以脱脱离离银银行行支支付付系系统统，将将货货币币价价值值保保存存在在IC卡卡内内并并可可以以流流通通的的电电子子钱钱包包。该该类类电电子子货货币币可可用用于于个个人人之之间间支支付付、并并可可多多次次转转手手等等特特性性，具具备备现
15、现金金的的匿匿名名性性，是是以以替替代代实实体体现现金金为为目目的的而而开开发发的的。该该类类电电子子货货币币的的扩扩大大使使用用，减减少少中中央央银银行行的的铸铸币币税税收收入入、能能影影响响到到通通货货的的发发行行机机制、缩减中央银行的资产负债规模等。制、缩减中央银行的资产负债规模等。2022/12/4132.按其他方式分类按按被被接接受受程程度度可可分分类类为为单单一一用用途途电电子子货货币币、多多种种用用途途电电子货币。子货币。按按使使用用方方式式和和条条件件可可分分类类为为在在线线认认证证系系统统电电子子货货币币、在在线线匿匿名名系系统统电电子子货货币币、离离线线认认证证系系统统电电
16、子子货货币币、离离线线匿匿名名系系统电子货币。统电子货币。按依托的计算机网络方式可分类为银行卡、网络货币。按依托的计算机网络方式可分类为银行卡、网络货币。按按电电子子货货币币流流通通形形态态可可分分类类为为开开环环形形电电子子货货币币、闭闭环环形形电子货币。电子货币。2022/12/4146.2 电子货币系统电子货币系统2022/12/4156.2.1 电子支票系统1.电子支票和电子汇票的概念 支支票票是是出出票票人人签签发发，委委托托办办理理支支票票存存款款业业务务的的银银行行或或者者其其他他金金融融机机构构在在见见票票时时无无条条件件支支付付确确定定的的金金额额给给收收款款人人或或持持票票
17、人人的的票票据据。电电子子支支票票是是纸纸质质支支票票的的电电子子替替代代物物，电电子子支支票票将将纸纸质质支支票票改改变变为为带带有有数数字字签签名名的的电电子子报报文文，或或利利用用其其它它数数字字电电文文代代替替纸纸质质支支票票的的全全部部信信息息。电电子子支支票票与与纸纸质质支支票票一一样样是是用用于于支支付付的的一一种种合合法法方方式式，它它通通过过使使用用数数字字签签名名和和自自动动验验证证技技术术来来确确定定其其合合法法性性，支支票票上上除除了了必必需需的的收收款款人人姓姓名名、账账号号、金金额额和和日日期期外外，还还隐隐含含了了加加密密信信息息。电电子子支支票票通通过过电电子子
18、函函件件直直接接发发送送给给收收款款方方，收收款款人人从从电电子子邮邮箱箱中中取取出出电电子子支支票票，并并用用电电子子签签名名签签署署收收到到的的证证实实信信息息，然然后后通通过过电电子子函函件件将将电电子子支支票票送送到到银银行行，将将款款项项存存入入自自己己的的账账户户，电电子子支支票票样样式式如如图图6-3所示。所示。2022/12/4162022/12/4172.电子支票的交易步骤消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。消消费费者者通通过过网网络络向向商商家家发发出出电电子子支支票票，同同时时向向银银行行发发出出付款通知单。付款通知
19、单。商商家家通通过过验验证证中中心心对对消消费费者者提提供供的的电电子子支支票票进进行行验验证证，验证无误后将电子支票送交银行索付。验证无误后将电子支票送交银行索付。银银行行在在商商家家索索付付时时，通通过过验验证证中中心心对对消消费费者者提提供供的的电电子子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。2022/12/418电子支票交易流程电子支票交易流程2022/12/4193.电子支票的优势电电子子支支票票可可为为新新型型的的在在线线服服务务提提供供便便利利。它它支支持持新新的的结结算算流流，可可以以自自动动证证实实交交易易各各方方的的数数字字签
20、签名名，同同时时增增强强每每个个交交易易环环节节上上的的安安全全性性，它它与与基基于于EDI的的电电子子订订货货集集成成来来实实现现结结算业务的自动化。算业务的自动化。电电子子支支票票的的运运作作方方式式与与传传统统支支票票相相同同，简简化化了了顾顾客客的的学学习习过过程程。电电子子支支票票保保留留了了纸纸质质支支票票的的基基本本特特征征和和灵灵活活性性，易易于理解，能得到迅速采用。于理解，能得到迅速采用。电电子子支支票票非非常常适适合合大大额额结结算算，它它的的加加密密技技术术使使其其比比基基于于非非对对称称的的系系统统更更容容易易处处理理。收收款款人人和和收收款款人人银银行行、付付款款人人
21、银银行能够用公钥证书证明支票的真实性。行能够用公钥证书证明支票的真实性。2022/12/420电电子子支支票票可可为为企企业业市市场场提提供供服服务务。企企业业运运用用电电子子支支票票在在网网上上进进行行结结算算，比比现现在在采采用用的的其其他他方方法法成成本本更更低低。由由于于支支票票内内容容可可附附在在贸贸易易伙伙伴伴的的汇汇款款信信息息上上，电电子子支支票票还还可可以以方方便便地地与与EDI应用应用集成起来。集成起来。电电子子支支票票要要求求建建立立准准备备金金，准准备备金金是是商商务务活活动动的的一一项项重重要要要要求求。第第三三方方账账户户服服务务器器可可以以向向买买方方或或卖卖方方
22、收收取取交交易易费费来来赚钱，它也能够起到银行作用，提供存款账户并从中赚钱。赚钱，它也能够起到银行作用，提供存款账户并从中赚钱。电电子子支支票票要要求求把把公公共共网网络络同同金金融融结结算算网网络络连连接接起起来来，这这就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。2022/12/4216.2.2 电子现金系统电子现金电子现金(E-Cash)：又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据
23、形式流通的，通过网络支付时使用的现金。通的，通过网络支付时使用的现金。2022/12/4221.电子现金的特点银银行行和和商商家家之之间间应应有有协协议议和和授授权权关关系系，电电子子现现金金银银行行负负责消费者和商家之间资金的转移。责消费者和商家之间资金的转移。商家、用户和商家、用户和E-cash银行都需要使用银行都需要使用E-cash软件。软件。电电子子现现金金具具有有现现金金的的特特点点，可可以以进进行行转转让让，也也可可以以申申请请到非常小的面值，所以适用于小额交易。到非常小的面值，所以适用于小额交易。电电子子现现金金对对使使用用者者来来说说都都是是匿匿名名的的，使使用用电电子子现现金
24、金消消费费可以保护使用者的信息。可以保护使用者的信息。2022/12/4232.电子现金的网络支付流程电电子子现现金金的的网网络络支支付付业业务务处处理理流流程程涉涉及及商商家家、客客户户与与发发行行银银行行三三个个主主体体，一一般般包包括括初初始始化化协协议议、提提款款协协议议、支支付付协协议以及存款协议四个安全协议过程。议以及存款协议四个安全协议过程。预预备备工工作作。电电子子现现金金使使用用客客户户、电电子子现现金金接接收收商商家家与与电电子现金发行银行分别安装电子现金应用软件。子现金发行银行分别安装电子现金应用软件。交交易易与与支支付付。商商家家与与发发行行银银行行从从CA中中心心申申
25、请请数数字字证证书书。客客户户验验证证网网上上商商家家的的真真实实身身份份（安安全全交交易易需需要要），并并确确认认商商家家能能够够接接收收电电子子现现金金后后，挑挑选选商商品品，选选择择自自己己持持有有的的电电子子现现金进行支付。金进行支付。2022/12/424客客户户把把订订货货单单与与电电子子现现金金通通过过互互联联网网平平台台一一并并发发送送给给商商家家服服务务器器（可可利利用用商商家家的的公公开开密密钥钥对对电电子子现现金金进进行行加加密密传传送送，商商家家收收到到后后利利用用私私人人密密钥钥解解开开）。对对客客户户来来说说，到到支支付付这这一一步就算完成得差不多了，无需银行的中转
26、（支付协议）。步就算完成得差不多了，无需银行的中转（支付协议）。商商家家收收到到电电子子现现金金后后，可可以以随随时时一一次次或或批批量量地地到到发发行行银银行行兑兑换换电电子子现现金金，即即把把接接收收的的电电子子现现金金发发送送给给电电子子现现金金发发行行银银行行，与与发发行行银银行行协协商商进进行行相相关关的的电电子子现现金金审审核核与与资资金金清清算算，电子现金发行银行认证后把同额资金转账给商家开户行账户。电子现金发行银行认证后把同额资金转账给商家开户行账户。商商家家确确认认客客户户的的电电子子现现金金真真实实与与有有效效性性后后，确确认认客客户户的的订单与支付，并发货。订单与支付，并
27、发货。2022/12/4256.2.3 银行卡支付系统1.银行卡支付系统概述银银行行卡卡支支付付系系统统是是由由银银行行卡卡跨跨行行支支付付系系统统以以及及发发卡卡行行银银行行卡卡支支付付系系统统组组成成的的，用用来来处处理理银银行行卡卡跨跨行行加加以以信信息息转转接接和和交交易易的的清清算算业业务务，由由中中国国银银联联建建设设和和运运营营，具具有有借借记记卡卡和和信信用用卡卡、密密码码方方式式和和签签名名方方式式共共享享等等特特点点。2004年年中中国国银银行行卡卡支支付付系系统统成成功功接接入入中中国国人人民民银银行行大大额额实实时时支支付付系系统统，实实现现了了银行卡跨行支付的实时清算
28、。银行卡跨行支付的实时清算。2022/12/4262.可用于支付系统的银行卡种类银银行行信信用用卡卡：银银行行信信用用卡卡是是银银行行等等金金融融机机构构发发给给持持卡卡人人为其提供自我借款权的一种银行信用凭证。为其提供自我借款权的一种银行信用凭证。借借记记卡卡：借借记记卡卡又又叫叫记记账账卡卡，它它与与信信用用卡卡的的最最大大区区别别是是持持卡卡人人必必须须在在发发卡卡行行本本人人的的账账户户上上保保留留足足够够的的存存款款余余额额，一一般不允许透支。般不允许透支。现现金金卡卡：现现金金卡卡属属于于支支付付卡卡的的一一种种，可可用用于于付付款款转转账账并并可可以以在在银银行行的的分分支支机机
29、构构或或设设有有自自动动取取款款机机的的地地方方，随随时时提提取取现金。现金。支支票票卡卡：又又称称支支票票保保证证卡卡，支支票票卡卡是是凭凭信信用用卡卡签签发发支支票票付款的信用卡。付款的信用卡。2022/12/427电电子子钱钱包包：电电子子钱钱包包是是顾顾客客在在电电子子商商务务购购物物活活动动中中常常用用的的一一种种支支付付工工具具，是是在在小小额额购购物物或或购购买买小小商商品品时时常常用用的的新新式式钱钱包包。电电子子钱钱包包有有两两种种概概念念，一一是是纯纯粹粹的的软软件件，主主要要用用于于网网上上消消费费、账账户户管管理理，这这类类软软件件通通常常与与银银行行账账户户或或银银行
30、行卡卡账账户户是是连连接接在在一一起起的的。二二是是小小额额支支付付的的智智能能储储值值卡卡，持持卡卡人人预预先先在在卡卡中中存存入入一一定定的的金金额额，交交易易时时直直接接从从储储值值账账户户中中扣扣除除交交易易金额。金额。2022/12/4286.3 电子银行与电子银行系统电子银行与电子银行系统6.3.1 电子银行20世世纪纪80年年代代以以来来高高速速发发展展的的现现代代信信息息技技术术展展现现出出前前所所未未有有的的发发展展空空间间和和应应用用领领域域，信信息息技技术术浪浪潮潮也也给给银银行行业业带带来来了了巨巨大大的的影影响响，随随着着现现代代信信息息技技术术不不断断作作用用于于银
31、银行行业业，银银行行业业利利用用现现代代信信息息技技术术的的广广度度和和深深度度也也在在不不断断提提高高，电电子子货货币币、数数字字货货币币的的出出现现，尤尤其其是是网网上上银银行行的的产产生生等等，使使传传统统货货币币的的形形式式、内内涵涵、结结构构、支支付付方方式式以以及及银银行行的的定定义义、银银行行的的物物理理形形态态等等都都发发生生了了深深刻刻的的变变化化。这这种种变变化化对对传传统统银银行行业业既既带带来来重重大大的的冲冲击击，又又对对银银行行业业的的发发展展起起着着巨巨大大的的作作用用。在在此此历历史史背背景景下下，电电子子银银行行业业务应运而生。务应运而生。电电子子银银行行是是
32、基基于于电电子子商商务务平平台台和和银银行行支支付付系系统统的的网网上上金金融融服服务务系系统统，用用户户使使用用电电子子银银行行可可以以在在网网上上实实现现银银行行账账户户资资金金查查询询、银银行行账账号号挂挂失失、银银企企对对账账、银银企企转转账账、公公共共信信息息查查询询等等（包包括括存存贷贷款款利利率率、外外汇汇牌牌价价、银银行行各各项项业业务务介介绍绍等等）；可可以以通通过过网网上上银银行行实实现现网网上上购购物物、网网上上缴缴费费等等应用。应用。2022/12/4296.3.2 电子银行系统1.自助银行自自助助银银行行是是指指用用户户可可自自己己独独立立完完成成查查询询、存存取取款
33、款等等银银行行业务的设备终端系统，典型设备是业务的设备终端系统，典型设备是ATM机和机和POS机。机。自自动动柜柜员员机机（Automatic Teller Machine），也也叫叫ATM，是是银银行行为为方方便便银银行行卡卡（磁磁卡卡、IC卡卡）持持卡卡人人存存取取现现金金、转转账账、修修改改密密码码、查查询询账账户户而而提提供供的的一一种种自自助助式式的的专专用用银银行行设设备备。自自动动柜柜员员机机的的应应用用软软件件一一般般称称为为ATMC，ATMC大大多多是是在在MS-DOS、OS/2或或者者Windows操操作作系系统统下下，采采用用C，C+，以及，以及JAVA等语言编写的。等语
34、言编写的。POS支支付付系系统统由由POS机机、网网上上连连接接和和管管理理软软件件组组成成，是是商商业业单单位位销销售售管管理理系系统统的的组组成成部部分分，形形成成销销售售管管理理与与支支付付的的一一体体化化。POS系系统统分分为为银银行行专专用用的的系系统统、公公用用POS系系统统及及移移动动POS系统等。系统等。2022/12/4302.电话银行电电话话银银行行是是指指利利用用电电话话等等声声讯讯设设备备和和电电信信网网络络开开展展的的银银行行业业务务。它它采采用用先先进进的的计计算算机机技技术术、通通信信网网技技术术和和数数字字与与语语音音转转换换技技术术，采采用用预预先先分分配配用
35、用户户编编号号和和个个人人密密码码控控制制，充充分分利利用用电电话话在在时时间间上上的的及及时时性性、空空间间上上的的无无限限性性，为为客客户户提提供供查查询询、密密码码修修改改、挂挂失失、转转账账金金融融服服务务，它它是是一一种种新新型型银银行行服务系统。简单的说，电话银行就是通过电话办理银行业务。服务系统。简单的说，电话银行就是通过电话办理银行业务。（1）电话银行的发展最最便便于于为为消消费费者者提提供供金金融融服服务务的的想想法法，起起始始于于电电话话转转账账（Telephone Bill Payment，TBP），由由此此产产生生了了电电话话银银行行系系统统（Telephone Ban
36、king System，TBS）。通通过过该该系系统统，消费者可通过给银行打电话来支付账单。消费者可通过给银行打电话来支付账单。2022/12/431（2）电话银行的构成电电 话话 银银 行行 是是 利利 用用 计计 算算 机机 集集 成成 技技 术术（Computer Technology Integration，CTI），通通过过电电话话自自动动应应答答和和人人工工服服务务等等方方式式为为客客户户提提供供优优质质金金融融服服务务的的一一种种业业务务，它它涉涉及及多多种种技技术术和和设设备备，主主要要由由3部部分分构构成成：处处理理银银行行业业务务的的计计算算机主机处理系统、前置机和城市公用
37、电话网与客户电话。机主机处理系统、前置机和城市公用电话网与客户电话。2022/12/432（3）电话银行的功能对对私私业业务务。包包括括查查询询账账户户余余额额、存存款款转转账账、公公积积金金购购房房、存存折折紧紧急急挂挂失失止止付付、修修改改用用户户密密码码、缴缴付付水水、电电、煤煤气气等等费费用、查询各种利率和汇率等。用、查询各种利率和汇率等。对对公公业业务务。包包括括查查询询公公司司账账户户余余额额、公公司司账账户户转转账账、申申请请支支票票簿簿、支支票票挂挂失失、查查询询支支票票往往来来记记录录、股股票票或或外外币币等等投投资、传真公司账户往来记录结单等。资、传真公司账户往来记录结单等
38、。银银行行卡卡业业务务。包包括括银银行行卡卡授授权权、银银行行卡卡客客户户余余额额查查询询、银银行行卡卡紧紧急急挂挂失失、转转账账、商商户户交交易易账账目目查查询询、黑黑名名单单查查询询、申请月结单等。申请月结单等。股股票票、外外币币等等投投资资业业务务。包包括括股股票票行行情情查查询询、股股票票买买卖卖、股票账户查询、外币汇率查询、黄金买卖、债券等业务。股票账户查询、外币汇率查询、黄金买卖、债券等业务。2022/12/433（4）电话银行呼叫中心电电话话银银行行的的发发展展经经历历了了人人工工服服务务、自自动动语语音音服服务务与与电电话话银行呼叫中心服务银行呼叫中心服务3个阶段。个阶段。人人
39、工工服服务务。银银行行只只是是通通过过话话务务员员接接听听电电话话，为为客客户户提提供供业务申请、查询、咨询、通知等简单服务。业务申请、查询、咨询、通知等简单服务。自自动动语语音音服服务务。20世世纪纪80年年代代初初期期，计计算算机机语语音音技技术术为为客客户户提提供供简简单单的的账账户户余余额额、明明细细查查询询、公公共共金金融融信信息息查查询询等等服服务务，客客户户拨拨打打银银行行提提供供的的专专用用服服务务号号码码，在在电电话话机机上上按按键键输输入入有有关关信信息息即即可可完完成成各各种种操操作作，电电话话银银行行进进入入自自动动语语音音服服务阶段。务阶段。电电话话银银行行呼呼叫叫中
40、中心心服服务务。到到20世世纪纪80年年代代末末期期，自自动动语语音音服服务务不不能能满满足足客客户户多多样样化化的的需需求求，因因此此，能能够够提提供供自自动动语语音音和和坐坐席席代代表表服服务务、为为客客户户办办理理各各类类理理财财业业务务的的电电话话银银行行呼呼叫中心出现了。叫中心出现了。2022/12/4343.移动银行移移动动银银行行简简单单地地说说就就是是以以手手机机、PDA等等移移动动终终端端作作为为银银行行业业务务平平台台中中的的客客户户端端来来完完成成某某些些银银行行业业务务。移移动动银银行行是是典典型型的的移移动动商商务务应应用用。它它的的开开通通大大大大加加强强了了移移动
41、动通通讯讯公公司司及及银银行的竞争实力。行的竞争实力。近近几几年年来来工工商商银银行行不不断断加加快快移移动动金金融融服服务务创创新新步步伐伐，先先后后研研发发了了WAP、iPhone、安安卓卓、WP四四大大系系统统手手机机银银行行及及iPad网网上上银银行行、短短信信银银行行等等一一系系列列创创新新产产品品，可可以以为为客客户户提提供供账账户户查查询询、转转账账汇汇款款、支支付付缴缴费费、贵贵金金属属买买卖卖、理理财财、结结售售汇汇等等一一系系列列金金融融服服务务。通通过过移移动动银银行行服服务务，消消费费者者能能够够在在任任何何时时间间、任任何何地地点点，通通过过移移动动电电话话以以安安全
42、全的的方方式式访访问问银银行行，而不需亲自光临或向支行打电话。而不需亲自光临或向支行打电话。2022/12/435l移移动动银银行行的的构构成成。现现有有的的移移动动银银行行架架构构中中，运运营营商商需需在在短信息中心与银行应用系统、数据库之间增设短信接口。短信息中心与银行应用系统、数据库之间增设短信接口。移移动动银银行行的的服服务务及及发发展展。如如今今，移移动动银银行行具具有有多多种种服服务务，主主要要如如下下：账账户户查查询询、账账户户挂挂失失、账账户户转转账账、银银证证转转账账、代代理理支支付付、外外汇汇买买卖卖、银银证证通通、业业务务申申请请、新新增增服服务务、客客户户服服务。务。移
43、移动动银银行行的的发发展展趋趋势势。从从长长远远看看来来，移移动动银银行行业业务务发发展展主主要要呈呈现现以以下下几几种种趋趋势势：新新移移动动通通信信技技术术对对移移动动银银行行业业务务的的影影响响加加深深;移移动动银银行行所所承承担担的的业业务务范范围围将将逐逐渐渐扩扩大大;移移动银行业务发展的环境越来越成熟。动银行业务发展的环境越来越成熟。2022/12/4364.网上银行网网上上银银行行又又称称网网络络银银行行、在在线线银银行行，是是指指银银行行利利用用互互联联网网技技术术，通通过过互互联联网网向向客客户户提提供供开开户户、查查询询、对对账账、行行内内转转账账、跨跨行行转转账账、信信贷
44、贷、网网上上证证券券、投投资资理理财财等等传传统统服服务务项项目目，使使客客户户足足不不出出户户就就能能够够安安全全便便捷捷地地管管理理活活期期和和定定期期存存款款、支支票票、信信用用卡卡及及个个人人投投资资等等。网网上上银银行行是是在在互互联联网网上上的的虚虚拟拟银银行行柜台。柜台。网网上上银银行行又又被被称称为为“3A银银行行”，因因为为它它不不受受空空间间和和时时间间的的 限限 制制，能能 够够 在在 任任 何何 时时 间间（Anytime）、任任 何何 地地 点点（Anywhere）、以以任任何何方方式式（Anyway）为为客客户户提提供供金金融融服务服务。2022/12/437l网络
45、银行的发展：计算机辅助银行管理阶段计算机辅助银行管理阶段银行电子化及金融信息化阶段银行电子化及金融信息化阶段网络银行阶段网络银行阶段l网络银行的特点：全面实现无纸化交易。全面实现无纸化交易。服务方便、快捷、高效、可靠服务方便、快捷、高效、可靠经营成本低廉经营成本低廉简单易用简单易用2022/12/4382022/12/439l网络银行的主要功能：账务查询账务查询账户自助关联账户自助关联国内转账汇款国内转账汇款定期存款定期存款自助缴费自助缴费投资理财投资理财个人设定个人设定2022/12/4406.4 网上支付网上支付信用卡购物流程2022/12/441网上购物在线支付流程2022/12/442
46、6.4.1 网上支付流程基于互联网平台的网上支付流程基于互联网平台的网上支付流程：客客户户接接入入互互联联网网，通通过过浏浏览览器器在在网网上上浏浏览览商商品品，选选择择货货物物，填填写写网网络络订订单单，选选择择应应用用的的网网络络支支付付结结算算工工具具，并并且且得得到到银银行行的的授授权权使使用用，如如银银行行卡卡、电电子子钱钱包包、电电子子现现金金、电电子子支票支票或或网络银行网络银行账号等。账号等。客客户户机机对对相相关关订订单单信信息息（如如支支付付信信息息）进进行行加加密密，在在网网上提交订单。上提交订单。商商家家服服务务器器对对客客户户的的订订购购信信息息进进行行检检查查、确确
47、认认，并并把把相相关关的的、经经过过加加密密的的客客户户支支付付信信息息转转发发给给支支付付网网关关，直直到到银银行行专专用用网网络络的的后后台台业业务务服服务务器器确确认认，以以期期从从银银行行等等电电子子货货币币发发行机构验证得到支付资金的授权。行机构验证得到支付资金的授权。2022/12/443银银行行验验证证确确认认后后，通通过过建建立立起起来来的的经经由由支支付付网网关关的的加加密密通通信信通通道道，给给商商家家服服务务器器回回送送确确认认及及支支付付结结算算信信息息，为为进进一一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可以没有）。步的安全，给客户回送支付授权请求（也可以没有）。银银行行
48、得得到到客客户户传传来来的的进进一一步步授授权权结结算算信信息息后后，把把资资金金从从客客户户账账号号上上转转拨拨至至商商家家银银行行账账号号上上，借借助助金金融融专专用用网网进进行行结结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。商商家家服服务务器器收收到到银银行行发发来来的的结结算算成成功功信信息息后后，给给客客户户发发送送网网络络付付款款成成功功信信息息和和发发货货通通知知。至至此此，一一次次典典型型的的网网络络支支付付结结算算流流程程结结束束，商商家家和和客客户户可可以以分分别别借借助助网网络络查查询询自自己己的的资金余额信息，以进一步核对。
49、资金余额信息，以进一步核对。2022/12/4446.4.2 网上支付安全“网网络络钓钓鱼鱼”是是近近来来出出现现的的一一种种比比较较典典型型的的诈诈骗骗方方式式，顾顾名名思思义义，就就是是骗骗子子利利用用一一些些不不被被人人注注意意的的诱诱饵饵，来来骗骗取取用用户户的的账账号号和和密密码码，从从而而坐坐收收渔渔翁翁之之利利。通通常常骗骗子子都都是是利利用用向向别别人人发发送送垃垃圾圾邮邮件件，将将受受害害者者引引导导到到一一个个假假的的网网站站，这这个个假假网网站站会会做做得得与与某某些些电电子子银银行行网网站站一一模模一一样样，粗粗心心的的用用户户往往往往会将自己的账户和密码乖乖送到骗子那
50、里。会将自己的账户和密码乖乖送到骗子那里。2022/12/4456.5 第三方支付第三方支付第第三三方方支支付付起起源源于于美美国国的的独独立立销销售售组组织织（Independent Sales Organization，ISO）制制度度，指指收收单单机机构构和和交交易易处处理理商商委托委托ISO做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。传传统统的的银银行行支支付付方方式式只只具具备备资资金金的的传传递递功功能能，不不能能对对交交易易双双方方进进行行约约束束和和监监督督，支支付付手手段段也也比比较较单单一一。交交易易双双方方只只能能通通过过指指定