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1、贷前调查实践培训贷前调查实践培训第1页，本讲稿共45页实践是检验真理的唯一标准！实践是检验真理的唯一标准！第2页，本讲稿共45页借款企业与担保企业的基本信息借款企业与担保企业的基本信息 借款企业：XX包装纸品有限公司 主要从事纸制品包装箱加工、销售；包装装潢印刷品、其他印刷品。担保企业：XX车饰有限公司 主要从事汽车车饰用品的加工、批发及零售第3页，本讲稿共45页针对财务报表的分析针对财务报表的分析xx包装纸品有限公司流动比率：1.45 速动比率：0.77资产负债率：35.9%xx车饰有限公司流动比率：2.07 速动比率：1.31资产负债率：39.4%第4页，本讲稿共45页贷前调查准备贷前调查
2、准备人：法人、股东情况、管理人员、技术人员 企业：产品、环境、上、下游、合作企业现金流：销售业绩、已有借款或担保、应收账款、账期、存货、对外投资 第5页，本讲稿共45页谈与听谈与听1、借款用途（原因）2、企业主的经历、家庭、性格、爱好等3、企业主的经营理念4、还款意愿、还款习惯5、个人资产情况第6页，本讲稿共45页谈与听谈与听1、企业目前的经营情况、发展方向2、企业上、下游的情况3、目前企业的负债或担保情况4、企业员工的工资待遇情况第7页，本讲稿共45页总结：通过谈与听总结：通过谈与听1、企业主的个人情况2、企业的基本经营情况第8页，本讲稿共45页实地调查（提问、验证的过程）实地调查（提问、验
3、证的过程）1、工厂开工情况2、设备3、库存（原料、产品）4、经营环境5、下游企业的确认第9页，本讲稿共45页有什么问题？有什么问题？第10页，本讲稿共45页缺少相互验证没有通过财务信息验证销售收入及盈利能力外围调查对担保人的调查太简单第11页，本讲稿共45页必须重点关注的问题必须重点关注的问题现金流企业资产第二还款来源第12页，本讲稿共45页眼见为眼见为实实，耳听为耳听为虚虚最近的销售状况如何？资产的抵押情况？是不是有对外投资？企业借款什么到期？库存的具体分布情况？第13页，本讲稿共45页财务信息的金字塔模型财务信息的金字塔模型客户口述客户口述客户流水账客户自制原始凭证客户自制原始凭证（工资表
4、，出仓单）（工资表，出仓单）第三方非客户自制原始凭证第三方非客户自制原始凭证（下游传真订单、（下游传真订单、Email对账单）对账单）标准化的权威单据标准化的权威单据（税票、水电费、银行流水等）（税票、水电费、银行流水等）第14页，本讲稿共45页拿到了对账单（初步鉴定真伪）核算了9月、10月的收据电费、水费、库存的分布情况供、销合同、固定资产发票、房屋租凭合同员工的访谈，付款周期、收款周期的确认第15页，本讲稿共45页总结：第一还款来源总结：第一还款来源借款用途 法人行业生产经营状况、竞争力第16页，本讲稿共45页总结：第一还款来源总结：第一还款来源企业固定资产财务分析还款来源分析：该企业平均
5、每日供货3车，合计约1万平方米，按每平方米纯利3元计算，每日利润约30000元.扣除利息、员工工资、水电费、月租、油耗等，每月利润约70万。第17页，本讲稿共45页总结：第二还款来源总结：第二还款来源法人行业企业资产第18页，本讲稿共45页调查意见调查意见根据以上调查分析，该借款企业经营正常，盈利较稳定，客户群稳定，企业间的诚信度较高；法人无不良嗜好，较为诚信，性格较稳定；该企业，订单充足，人员较为紧缺，短期借款额度较大，加上其永定新厂房建设即将开始，需要较大投入。作为第二还款来源的担保企业资质较好，经营正常。结论：建议能够给予其额度壹佰万以下的短期小额贷款，但必须定期对企业进行实地调查，跟踪
6、其经营情况及财务状况。第19页，本讲稿共45页贷审会决议贷审会决议根据贷前调查报告，由于借款企业自身无资本积累，已有600万的明贷，其他负债和担保不详；虽然有一定的盈利能力，但是相对脆弱，负债过重；在当前经济环境不好的情况下，贸然进行较大规模的固定资产投资，必然会出现很大的风险。担保企业虽然表面上具有较好的，但是对于一个小型企业来说，单单是账面上就有1100多万的负债对其负担太重。第20页，本讲稿共45页心得体会心得体会贷前调查准备的重要性第二还款来源与第一还款来源同等重要短期借款主要看现金流资产以眼见为实，负债以耳听为实；实地调查坚持走到、看到，相互验证。有效的沟通和交流能达到事半功倍的效果
7、社会阅历和经验第21页，本讲稿共45页深圳之行的收获深圳之行的收获 小额贷款的业务流程及风险防范小额贷款的业务流程及风险防范 小额贷款公司的前景和发展方向小额贷款公司的前景和发展方向 Image information in product Image:Note to customers:This image has been licensed to be used within this PowerPoint template only.You may not extract the image for any other use.第22页，本讲稿共45页业务流程与风险防范业务流程与风险防范
8、小额贷款的概述小额贷款的概述 小额贷款业务流程小额贷款业务流程 风险分析与防范风险分析与防范 4123第23页，本讲稿共45页中国小额信贷行业的现状中国小额信贷行业的现状国内国内国外国外 Contents 大、中型金融机构大、中型金融机构 民营资本和实业资本民营资本和实业资本外资银行、国际投资者外资银行、国际投资者第24页，本讲稿共45页国内小额信贷的形势国内小额信贷的形势深圳：100万元以下无抵押、无担保、无正规合格的报表和纳税记录。龙江银行：农村农民用于生产的信用贷，笔数多，额度小。第25页，本讲稿共45页防范风险从什么时候开始？防范风险从什么时候开始？第26页，本讲稿共45页小额信贷业务
9、流程小额信贷业务流程 Description of the contents贷款合同、发贷款合同、发放、支付放、支付贷款受理贷款受理贷款审查、审批贷款审查、审批贷款调查、审批贷款调查、审批贷款管理、收回贷款管理、收回第27页，本讲稿共45页“以人为本以人为本”第28页，本讲稿共45页探索和运用小额信贷技术是防范风险的关键探索和运用小额信贷技术是防范风险的关键小额贷款并不是凭感觉放款的依靠专业技能和经验，能够在短时间内获得庞大、有用的信息，并对其进行验证人才+心态+技术+行动第29页，本讲稿共45页5C5C信用分析信用分析第30页，本讲稿共45页六重六重调查重点调查重点重实绩重法人重销售重自筹重
10、保障重发展第31页，本讲稿共45页影响贷款安全性的因素影响贷款安全性的因素第32页，本讲稿共45页面对面面对面有舍有得：迅速对客户进行识别和筛选，避免浪费时间和人力去做无谓的分析和调研意愿第一：通过询问了解客户的业务范围、经营历史、经营是否合法，重点考虑客户是否具有还款意愿，源头防范：对客户质量的把关是在与客户初次接触时就开始了！第33页，本讲稿共45页面对面面对面眼见为实：坚持实地信贷调查谈与看：应该以访谈和实地考察相结合的调查手段，通过询问、了解、点货等方法、必须调查了解借款人的家庭情况。对其家庭状况的评估、分析借款人所处的社会和经济环境，了解借款人真实的支出和收入等有很大的作用。第34页
11、，本讲稿共45页交叉核交叉核贷款调查和评估时要注意运用“交叉核”技术，验证信息的真实性，避免信息不对称、不真实带来的决策失误。交叉核中的“三三制”“三多”原则：多角度、多环节、多层面 制三表：对无法提供正规财务报表的微小企业，要自制三表第35页，本讲稿共45页简易的资产负债表的基本结构简易的资产负债表的基本结构第36页，本讲稿共45页损益表损益表第37页，本讲稿共45页贷款建议贷款建议测限额测限额建议的金额建议的期限建议的利率建议的还款方式建议的担保方式第38页，本讲稿共45页贷后管理的意义贷后管理的意义是信贷管理的最终环节，对于确保贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。强化贷后管理，可以提高
12、资金使用效率，稳定资产质量，增强核心竞争力。是可持续发展的保障是变革服务客户模式的手段第39页，本讲稿共45页小微（额）信贷产品设计与创新小微（额）信贷产品设计与创新产品的研发与持续改进是提高小贷机构竞争力的关键 贴近市场、本土化 便利性和灵活性第40页，本讲稿共45页你需要我？你需要我？我很好？我很好？第41页，本讲稿共45页产品类型目的、目的、用途用途担保方式担保方式期限期限借款主体借款主体还款方式还款方式额度额度信贷产品的基本要素信贷产品的基本要素第42页，本讲稿共45页小（微）企业信贷业务与传统信贷的区别小（微）企业信贷业务与传统信贷的区别市场定位与目标客户市场定位与目标客户营销服务和产品营销服务和产品需要独特的团队文化需要独特的团队文化信贷技术与风险防范信贷技术与风险防范第43页，本讲稿共45页如何提高小贷公司的竞争力？如何提高小贷公司的竞争力？价格是否是市场竞争的唯一要素？是否会陷入与竞争对手打价格战的泥潭？除了价格这一极具吸引力的因素外，我们有没有其他的核心竞争力？第44页，本讲稿共45页谢谢!第45页，本讲稿共45页