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1、农村数字普惠金融和农民信贷问题研究一段时间以来，数字普惠金融理念已成为人们关注的热点。进展数字普惠金融,是顺应数字时代的客观要求，是解决农民信贷难的重要契机。数字普惠金融的背景与由来普惠金融这一概念,是2005年联合国在宣扬小额贷时提出并被广泛运用的词汇。其含义大致是：能有效、全方位地为社会全部阶层和群体，尤其是贫困、低收入人员提供服务的金融体系。随后，世界上各种讨论机构，对普惠金融作出了不同的理解，世界银行扶贫协商小组将普惠金融定义为：家庭和企业能够方便得到和有效使用的金融服务，这些金融服务必需是有担当的和可持续的，并受到良好的监督。到2022年，二十国集团(C20)峰会在中国杭州召开，数字
2、普惠金融被列入重要议题。在中国的推动下，峰会制定了C20)数字普惠金融高级原则及29项具体目标，鼓舞各国制定国家行动打算，以发挥数字技术为金融服务带来的巨大潜力，通过提升数字金融服务推动包涵性经济增长。2006年，普惠金融理念引入我国。经过十年打磨，普惠金融在我国落地发芽生根开花结果。2022年，国务院印发了推动普惠金融进展规划(2022-2022年，规划表达了共同富有和可持续性原则。金融普惠对象是小微企业、农民和低收入人群等。国家将金融普惠到如此具体的群体和范围，再次向全世界证明，中国政府提倡引领的C20杭州峰会精神的责任、担当和作为。中国是农业大国，农业生产需要大量的资金支持。但相当一部分
3、地区欠发达，“三农经济进展滞后，农村金融空白化现象不同程度存在，供需不平衡矛盾突出。加之农民从正规金融渠道获得金融服务的门槛较高，非正规金融带来的监管难度大，阻碍了农村金融的进展。因此，进展普惠金融，是缓解金融资源矛盾，促进解决农民信贷问题的新思路和方向，对全面建成小康社会意义深远。农村数字普惠金融与农民信贷问题的逆境近年来，互联网技术的崛起，给我国经济插上了腾飞的翅膀，也深刻影响着金融行业的变革。大数据、区块链等数字技术正应用于农村普惠金融实践。但目前还处于探究阶段，还存在一些亟待解决的问题。农村金融数字化普及率低、结构单一、网点少一是普及率低。在农村，部分人对手机支付、购物、缴费等操作不熟
4、识，习惯于现金交易，多功能的数字化工具推广困难，数字化金融服务率偏低。二是经营结构单一。在大部分地方，农村的金融机构只有农村信誉社，经营主体单一，缺乏活力，农村大部分人有钱也不存入信誉社，因此大多数信誉社吸纳存款少，几乎无盈利，有的甚至亏损，相当一部分农村信誉社基本上属于维持性金融机构，服务“三农心有余而力缺乏。三是经营网点少。受地域限制，农村金融机构网点大多分布在集镇或县城，偏僻地方的农民获取金融服务困难，“普惠难落到实处。农村金融信息不畅，农民贷款门槛高，获得贷款数额少首先是外部信息不畅。数字时代的数字普惠金融体系，需要大量数据支撑，但单位和部门之间彼此封锁信息，互设障碍，甚至相互掣肘。诸
5、如近年出现的倒闭甩债、直接赖债、攀比欠债等缺失诚信的恶劣现象，这些重要信息，金融部门之间缺乏沟通共享，急需对信息进行统筹互享，共同对付无赖。其次是内部信息不畅。即使处于同一业务范围，金融机构的数据也互相保密，壁垒森严，不能外泄。有些金融部门对现有内部信息，即便把握了其利用率也不高，导致交易信息零碎、分散，难以整合。由于农民居住分散，所需贷款用处千差万别，金融部门无法全面把握农户的信誉和家庭经济状况，便对其贷款用处设置了过高的门槛和严苛的抵押条件。凡此种种缘由，使得相关金融机构给农户的贷款数额少之又少，很难满足农民所需资金。这是制约农村经济进展的重要因素之一。农村金融机构追求盈利，不利于农村普惠
6、金融进展一是“三农难、“三农弱。因为传统的生产模式使得农民收入低，不稳定，且受自然环境和气候改变影响，农业生产承受很大风险，很难获得稳定收益。而进展经济型农业周期长，需投入大量资金，但资金短缺导致其举步维艰。二是农村金融机构获利较少，主动性不高。一些农业银行服务于农业部分的业务几乎常年亏损，不得不切割甚至舍弃这部分业务，以完成商业化转型。除农行之外，一些商业性的金融机构无法获得较多的利润，也纷纷撤出农村金融市场，农民贷款难。近年来，有部分电商开始涉入农村金融，但贷给农民的贷款利息偏高，农民难以承受。企业追求利润，本无可厚非，但涉及“三农，尤其是国家政策型金融机构对农民应尽力表达普惠性。数字金融
7、存在肯定的隐患。在获取便捷的数字金融服务的同时，金融欺诈行为也随之出现。不少骗子利用农民对高科技技术把握偏低，防范意识薄弱、区分能力不强等弱点，乘虚而入，通过网络渠道诈骗农民钱财。前些年，以高利息回报为诱饵的“理财骗局，使农民仍心有余悸。此外，消费者信息泄露屡见不鲜，农民也深受其害。农村数字普惠金融与农民信贷问题的解困之道政府引领，加强监督在农村推广实施数字普惠金融过程中，一是要注重发挥有为政府作用，牵头制定推动农村数字普惠金融工作实施方案。二是明确政府的职能边界，把握好金融机构的商业行为与政府部门监管之间的度，做到政府既主动为农民争取利益，又不干预金融机构自负盈亏的商业运作。三是留意从政府主
8、导转向政府引领。在农村数字普惠金融进展初期，应充分发挥政府主导作用，做好实施路径的顶层设计，同时重视发挥相关金融机构的主观能动性，适时转换“主导与“引领的角色，敬重市场规律，以实现农村数字普惠金融稳定可持续进展。宣扬教育，提高素养让农民进入金融市场，首要任务是向农民宣扬普及金融学问，强化教育，逐步提高农民的金融素养，推动农村数字普惠快速落地。一是宣扬要有针对性。宣扬者要明白当下农村的现状，城镇化使农村人口结构发生了深刻改变，农村年轻人少，老年人多，留守的老人、妇女、儿童对数字技术认知操作能力有限，不会上网是对农村数字普惠金融进展的一大制约，要因地因人制宜，制定落实一村一策、一户一策的普及金融基
9、础学问措施。二是宣扬方式要敏捷多样，可通过电视、广播、新媒体等，广泛开展农村数字金融和农民如何快速获得贷款的专题培训，让农民学会贷款操作流程。三是要开展老实守信教育，促进社会信誉意识提升，实现信誉与金融信息产品良性互动。要让民众明白，从金融机构获得贷款，是自负盈亏的商业行为，是双方平等自愿的交易，要按市场规律办事，贷款到期要还本付息，切不行把“普惠贷款误会为政府发放的扶贫福利。简化程序，方便信贷方便农民信贷，首先要找到有源之水情愿借贷的金融机构。在相当长的一段时间内，为“三农服务的金融机构里，只有农村信誉社，实在是有点势单力薄。如今，互联网三巨头：百度、阿里、腾讯也开始发力金融，步入农村，推出
10、“旺农贷“千县万村等打算。虽然这些电商巨头，对农村的“普惠，大多还停留在口惠而实不至阶段，但若政府出面协调，整合资源，便能缓解农村只有农业银行和农商银行信誉社单打独斗局面。目前，应加快步伐，协调有政府背景的银行与民营企业对农村信贷的合作，在数据使用、风险评估、授信管理等方面进行信息共享，破除信息壁垒。政府牵线搭桥，鼓舞各金融机构，充分利用大数据，实现线上线下携手，降低本钱，提高农民的贷款获得率。其次，要尽力简化农民贷款程序，方便民众信贷。利用手机、移动互联网等数字化工具，提升普惠金融供给能力，让农民通过手机银行、支付宝、微信、银行窗口等，完成线上申请，大数据审核，力争在无人干预的状况下，获得贷
11、款的便捷服务。同时不搞一刀切，实行数字金融与传统金融合作，数字人民币与现金支付互补。总之，要在“方便上下功夫，结束对农民客户调查、审批时间长、手续冗杂烦琐的历史，从根本上解决农民贷款难、贷款慢、贷款贵问题。再次，要确保数据安全可靠。金融机构在农村发放贷款，为提高效率，缩短放贷时间，一般都要依靠当地政府提供农户的数据信息。双方应依据不同类型的数据来源，分类分层级明确全部权和应用范围，签订保密协议，明确责任，防止农户信息泄露。结语综上所述，农村数字普惠金融进展时间较短，可借鉴可复制的阅历不多，但其潜力无限。我们要勇于探究，为“三农问题的有效解决提供建设性方案，供决策者参考，更好地推动农村现代化建设
12、。参考文献：1姚倩.互联网金融对农村普惠金融进展的路径讨论J.中国集体经济,2022(14).2张韶峰.数字普惠金融下的信贷风险掌握系统构建J.清华金融评论,2022(1).3严鹏,杨林娟.农村普惠金融进展水平测度与影响因素讨论以甘肃省为例J.南方农村,2022(6).4段胜英.农村数字普惠金融进展逆境与路径分析J.时代金融,2022(15).5姜振水.农村数字普惠金融进展与实现路径J.农村金融讨论,2022(4. 吴雨洁本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第8页 共8页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页