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1、农村商业银行信贷零售业务发展对策摘要：近年来，我国经济的进展快速，国家对金融行业的改革不断深入，特殊是对于农村金融行业的改革。在市场进展竞争越来越激烈的环境下，农村商业银行的贷款模式利润渐渐下滑。因此，农村商业银行必需要对以往传统信贷模式进行改革与创新，寻求新的利润模式。信贷零售业务，正是在这样的市场环境下所诞生的一种贷款利润模式，它将成为各个商业银行之间互相竞争的热点。基于此，笔者结合自身的认知，针对农村商业银行的信贷零售业务进展现状与问题进行分析，并针对性地提出了相应的农村商业银行信贷零售业务进展策略，以供参考。关键词：农村商业银行；信贷业务；零售业务；进展现状；策略为了保障商业银行信贷长
2、远进展，我国商业银行必需要进行创新，开拓出一个新的金融市场道路。所以，在这样的环境下，不少农村商业银行就开始尝试走零售业务市场，通过零售来提升信贷的利润。因此，笔者以某地农村商业银行为例，分析了农村商业银行信贷零售业务进展现状以及进展策略，盼望为农村商业银行进展带来关心。1农村商业银行零售业务信贷进展存在的问题1.1缺乏服务意识，客户关系管理能力不强由于农村商业银行的进展时间较短，目前处于传统的进展时期，其自身内部的运作机制和体系还不够完善，特殊是对零售业务方面，还没有一个系统性、完善性的服务体系和服务制度，加上银行内部的相关工作人员自身的服务意识与客户管理意识不够剧烈，因此，银行在零售信贷业
3、务进展上遇到了许多的困难。同时，除了工作人员的服务意识缺乏外，还有一个显著的问题，便是农村商业银行的业务流程体系设计不合理，导致服务的质量与效率不够理想。许多银行所提供的服务都只停留在外表形式，没有真正让客户感受到服务的质量，因此许多客户由于业务效率与服务质量的缘由慢慢流失。最终，再加上农村商业银行的客户资源管理不够完善，许多客户资源都在银行中流失，自身的客户维护与管理体系不够先进，这对于银行的服务与进展有很大的阻碍。1.2农村商业银行自身的营销能力薄弱在银行的市场营销方面，农村商业银行的效果始终不够理想，他们所采纳的营销理念与营销模式仍旧过于传统和陈旧，和如今的市场环境和市场背景有着很大的差
4、距。首先，从银行的营销渠道来看，当前市场上，许多银行都已经将营销渠道转向各个营销网点，但是由于农村商业银行的进展相对落后，许多地区农村商业银行还没有意识到网点化营销的优势，他们在推广时，往往都是各点之间进行独立的营销活动，很少会将各个网点进行整合，实施综合化营销。这样的营销方案，导致农村商业银行的营销过于单点化和片面化，缺乏完好性、全面性和统一性，对于客户的营销后续服务体验带来不好的影响。1.3创新能力缺乏，产品缺乏科技性农村商业银行在产品创新和产品科技化开发方面，始终存在较大的缺陷，银行端自身对产品的创新与开发投资缺乏，也缺乏独特的创意。虽然近几年来，关于新产品的开发开始渐渐推出，但是设计的
5、产品都缺乏竞争力，无法抓住客户的痛点，其核心品牌特色也缺乏，难以给用户选择的缘由与理由。例如，许多农村商业银行，其设计的零售信贷业务大多数都是以车贷和房贷为主，这种信贷模式仍旧比较传统化，缺乏肯定的创新。1.4人力资源缺乏，缺乏行业所需人才当前农村商业银行的网点不断增加，范围渐渐扩大，每个网点所涉及的业务内容也越来越丰富，从零售行业的开发到营销手段的设计到服务的落实等，这些都成为农村商业银行每日的必要工作。这也就间接提升了对农村商业银行的人才要求，然而由于农村商业银行大多数都坐落在农村地区，当地自有的可就业人才本身缺乏，加上行业进展对人才的要求渐渐提升，现有的农村就业人员能够符合条件的少之又少
6、。因此，农村商业银行的高素养就业人才严重缺乏，大大影响和制约了农村商业银行零售业务信贷的进展。2农村商业银行零售业务的进展对策2.1转变经营观念，重视零售业务的进展随着农村金融的不断改革，各种新的金融模式和金融产业不断诞生，近几年来，零售业务渐渐成为农村商业银行的主要任务，它对于农村商业银行的进展有着很大的关心。为了让农村商业银行更加长远的进展，经营人员就必需转变以往传统的经营模式和经营思维，提升对零售行业的信贷业务重视程度。首先，农村商业银行相关工作人员需要加强对国外商业银行零售业务信贷进展模式的学习，深度了解与认识国外的相关信贷政策、零售业务进展模式、经营理念和思路，以此来提升本市农村商业
7、银行领导以及员工的零售业务进展意识、信贷服务意识，为后续自身内部的进展带来关心。其次，农村商业银行需要结合每个地区银行实际的内部状况和外部环境状况，依据不同的特点与状况，制定更加符合当地特色的零售行业信贷业务，以此来让自身的银行进展更加符合社会环境。再次，农村商业银行内部需要建设完善的零售行业信贷业务考核标准，加强对考核的重视，通过严格的考核制度、嘉奖制度，来提升内部人员对零售行业信贷业务的重视程度，转变内部人员对零售业务的认识与观念。最终，农村商业银行可以引进更多其他银行先进的经营模式和经营理念，对更多优秀的内容进行学习，并结合自身银行特色进行适当调整。总之，农村商业银行需要从各个方面调整自
8、己内部人员的经营理念与经营模式，重视对零售行业的创新与进展，通过零售行业信贷业务，提高农村商业银行的利润。2.2强化银行客户管理，提升服务质量2.2.1对银行客户群体进行分类管理为了更加高效地对银行的相关客户进行管理，农村商业银行可以先对客户群体进行具体的分类，依据不同客户的需求、特点进行分层，对每个层次的客户提供不同的服务，以此来让银行的服务更加具有针对性和可行性。在分类时，可以从以下两点进行划分。首先，可以从客户的金融资产进行划分。金融资产，是区分客户的关键因素，依据每个客户金融资产不同，提供不同层次的服务与产品，这样能够让客户更加具有购置欲望与购置能力。如对于高端客户，资产一般超过100
9、万，或者是对于主要客户，他们的资产一般在5万100万。这两部分是银行的主体客户，他们每年为银行奉献较多，信贷资格与信贷偿还能力较大。对这两个类型的客户进行服务时，银行可以加入服务投入和产品投入，给这部分客户建设更加丰富化、多元化的零售业务信贷渠道与信贷产品，并且可以让客户从信贷、理财两个方面进展零售业，给客户更多的选择。对于基础类的客户，他们的资产一般在5万以内。这部分客户自身的信贷欲望相对不强，自身的信贷偿还能力缺乏。对这部分设计零售业务信贷服务时，主要以提升客户的便利性为主，提供更加低本钱的服务与产品，提升客户的购置能力。其次，对客户的年龄进行分类。农村商业银行由于大多数坐落在农村地区，因
10、此服务的客户年龄多数以中老年为主。为了让农村商业银行零售信贷更长远的进展，银行就必需开发更多的青年用户，可以通过网络信贷的渠道和形式，让更多外地青年用户参加到业务中，以此来均衡业务的人数分层。2.2.2做好已有客户的维护工作除了要对客户尽心分类管理之外，还需要对现有的客户进行维护，只有将客户维护落实，才能够不让客户不断流失，以此来拓展客户群体，提升银行信贷流水。农村商业银行可以从以下方面进行客户维护。首先，依据银行内部客户的年龄以及存款的金额，将客户进行分类，依据不同的客户建立不同制度的后续服务制度，通过后续服务制度进行客户维护。其次，是建立客户的具体个人档案，在档案中将客户的需求、客户的资金
11、状况、客户的零售业务了解程度、客户的信贷资格等信息进行具体记录，并且在后续的跟踪与服务过程中，不断完善客户档案，通过客户具体档案为服务带来关心。最终，农村商业银行为了提升零售业务的信贷质量，需要对客户进行零售信贷业务推广，可以逐一到农村的各个点进行地推，让更多客户认识与了解零售信贷业务，挖掘更多有潜力的客户，还可以给工作人员制定打算，要求每个工作人员每星期必需挖掘3个潜力信贷客户。2.3以客户为中心，强化零售业务营销推广许多农村客户由于对零售业务信贷的认识缺乏，所以缺乏参加欲望，这对信贷进展带来了很大的阻碍。因此，为了提升农村商业银行的零售信贷业务，相关单位和工作人员就必需对该业务进行极大地宣
12、扬和推广。通过有力地宣扬和推广，让农村更多用户认识到零售信贷业务的优势，结合自身的需求，主动投入到信贷业务中，为银行进展以及客户自身进展带来价值。2.3.1建立交叉型的营销模式在交叉型营销模式下，农村商业银行需要发挥考核与监督体系的作用，不断完善考核机制，通过考核机制对银行内部工作人员进行激励，引导内部人员主动推广和销售零售信贷业务，让全民参加到业务推广中。并且对内部人员的业务能力和推广技能进行不断地培训与教学，加强内部营销人员的信贷专业学问与技能，通过这种多人员、多角度的交叉营销，来有效提升银行内部的营销推广效率与质量。2.3.2加强零售业务的推广首先，可以根据现有的一些农村商业银行信贷业务
13、进行推广，在介绍传统业务的同时，为客户介绍零售业务信贷模式，挖掘有潜力进展的客户，通过对客户的实际状况进行分析，为客户指定信贷方案。其次，银行可以加强对农村小型企业的信贷支持力度，通过完善的监督体系与激励政策，激发农村小型零售企业的信贷欲望。农村商业银行还可以借助中间商进行推广，以此来带动更多的客户认识与了解到零售信贷业务，不断拓展零售业务信贷市场与规模。最终，银行可以加大POS机的普及和运用，设定更多小额支付的方案并进行适当推广，可以先对几个优良的农村地区进行试点推广，以此来检验营销方案的可行性和有效性。2.3.3建设社区银行，推广银行文化社区银行，指的是包含了多种银行业务的固定小型银行，它
14、们没有固定成特地的规模与形式，但是却在运作上有许多的共同点。通过建设社区银行，可以对零售业务进展带来以下关心：首先，能够为周边的小型企业和公司提供更加细致的金融服务，社区银行的主要服务对象为中小型企业，而非大型企业，这完全符合了农村商业银行的进展客户类型。其次，建设社区银行能够为当地客户带来更加优质的服务体验，周边的人们无论是生活、金融、工作等各个方面，都可以咨询银行，这样优质的服务体系，为零售行业信贷业务推广打下坚实的基础。最终，建设社区银行，能够与客户建立一个良好的关系，提升客户对农村商业银行的忠诚度，客户在信任的前提下，更简单接纳零售信贷业务，主动尝试和探究该业务，为业务推广带来有力关心
15、。推广银行文化，指的是依据农村商业银行内部的企业文化、进展文化进行适当的推广和渲染。农村商业银行有着悠久的历史，在全国各大小城市、乡镇都有网点，每个农村商业银行都和当地居民的感情深厚。这些都是农村商业银行的文化优势，银行方可以通过网络宣扬、当地推广等形式对银行文化进行传播，让更多的人信任银行，以为后续的信贷业务推广提供关心。3结语综上所述，零售行业信贷，成为近几年来银行重点进展的业务。因此，农村商业银行也需要加强对零售行业信贷的重视，通过强化零售业务营销推广、转变经营观念、提升银行服务质量等形式，不断完善零售业务信贷规模与体系，以此来关心农村商业银行实现突破和进步，促进农村商业银行长远进展和前
16、进。参考文献1王雅雪.监管科技助推商业银行信贷监管模式转型讨论J.内蒙古科技与经济,2022(11):39-42.2黄潜.农村商业银行信贷风险的防范与化解J.商场现代化,2022(04):98-99.3张春阁.如何明确商业银行信贷业务责任认定J.科技经济市场,2022(05):138-140.4段军山.中小股份制银行零售银行业务进展思路J.中国流通经济,2022,25(02):124-128.5石建平,何红岩,谢欣.邮储银行小额信贷资金回流农村逆境分析以甘肃张掖邮储银行为例J.银行家,2009(12):101-103. 刘晓卿 单位：河北宁晋农村商业银行股份有限公司本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第11页 共11页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页