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1、农村金融消费者权益的法律保护分析摘要：农村经济在我国经济体系中占据着特别重要的地位，应加强对农村金融消费者权益的爱护并出台相关法律法规。明确了金融消费者的定义，分析了目前我国农村金融消费者权益爱护中存在的问题，总结了农村金融消费者的特点，提出了相应的法律爱护措施，盼望能为相关从业人员提供借鉴。关键词：农村；金融；消费者权益；法律爱护目前，农村金融开展业务的方式相较从前有很大不同，金融产品的形式和结构从简洁变为冗杂，许多金融类衍生产品随之出现。虽然农村金融的进展为农民的生产生活提供了肯定便利，但是金融产品渐渐多元化，农村消费者识别的难度也在不断加大，风险程度也有所增加。因此，应当完善保障农村金融
2、消费者合法权益的法律法规，让农村的金融环境更加公平、公正、公开，真正使农民在金融大繁华的浪潮下获益。1农村金融消费者的概念在商量应当对农村金融消费者提供何种法律爱护之前，面临的首要问题是如何对农村金融消费者进行定义。金融消费者首先是自然人而非法人，该自然人之所以选择开展金融活动，就是为了满足其生产生活的需要。落实到具体行为上，就是该消费者购置了金融产品或接受了金融服务。至于农村金融消费者，则属于金融消费者范围之内。农村金融消费者就是指为了满足生产或者生活需要，购置或者使用在农村经营的金融机构所推出的金融产品的农民，还包括购置或者接受在农村经营的金融机构提供的金融服务的农民1。2法律对农村金融消
3、费者权益爱护中存在的问题2.1有关法律法规不完善。目前，我国还没有特地用于爱护农村金融消费者权益的法律法规。中华人民共和国消费者权益爱护法是特地针对消费者权益爱护问题的法律，但是针对农村地区金融消费者权益的爱护还有所欠缺，无法完全适用。也就是说，特地针对农村地区金融消费者权益爱护的问题，我国的立法基本空白。想要解决农村金融消费者权益爱护中的问题，必需建立健全相关立法，为司法执法提供法律依据，为爱护农村金融消费者的权益提供基本根据。2.2农村金融消费者权益受损后维权困难。假如是合同问题引起的纠纷，权益受损的一方能够根据合同请求权和损害赔偿请求权主见自己的权益。只有真实地获得赔偿，受损方的权益才能
4、视为真正实现。但是，由于农村金融消费者的维权意识淡薄，法律观念不强，法律学问欠缺，发生纠纷时，难以提供有效证据证明自己的主见，无法维护自身合法权益2。2.3法律宣扬不够。当前，我国处于全面依法治国的大背景下，法治宣扬工作已经在各地区广泛开展。但是，我国幅员宽阔，农村面积宽阔，全面落实相关政策需要较长时间。因此，当前的法治宣扬工作还存在一些问题，具体效果并没有完全到达预期要求。3农村金融消费者权益法律爱护的特别之处3.1农村金融消费者的特别性。3.1.1市场大但消费者较被动。在农村，越来越多的农民选择购置金融产品满足自己的生活需要，但金融产品种类有限，供求关系不平衡。此外，金融机构很少提供特地针
5、对农民的金融产品，导致农民不得不选择一般的金融产品。基于以上缘由，农村金融消费者对金融产品的选择权被大大减弱，农村金融消费者没有足够的机会选择金融产品，迫于生活生产需要，只能选择购置或接受一般的金融产品或服务3。3.1.2产品专业程度高但消费者学问缺乏。一方面，金融产品大多是金融机构提供的服务，许多都是无形的。另一方面，金融产品在许多时候以信息作为表现方式，人们想要对金融产品进行细致全面的了解，难度很大，只有具有丰富专业学问的人才能做到。农村金融消费者的金融学问匮乏，把握全面信息的金融机构出于对利润的考虑，很少会向消费者说明其中的全部风险，存在肯定风险隐患。3.1.3监管力度较弱，消费者维权意
6、识不强。我国虽然有银监会、保监会、证监会等监督金融机构组织，但是其覆盖范围有限，而基层监管部门还没有形成肯定规模，某些地区甚至会出现监管空白的状况，导致当农村金融消费者的权益受到损害时，不能得到准时有效的关心。农村金融消费者的法律意识不强，有时甚至没有意识到自己的权益受到损害，即使发觉了权益受损，也缺少维权的意识。因此，农村金融消费者的权益爱护问题必需得到应有的重视4。3.2农村金融消费者应被爱护的权益。3.2.1选择权。农村金融消费者的选择权是指其能够依据自己的意愿主动选择需要的金融产品，不受第三人的干预，包括自由选择金融机构以及金融产品和服务。当农村市场的金融业务处于供不应求的状态，金融服
7、务和金融产品较少时，消费者的选择权就受到了极大限制。此外，金融服务中的格式合同也进一步限制了消费者的自由。对于农村金融消费者来说，若想行使其他权利，必需能够有效行使选择权；若要爱护农村金融消费者的合法权益，首先应当爱护其选择权。3.2.2知情权。农村金融消费者购置金融产品或者接受金融服务时，有权利了解该产品或服务的相关信息，这就是农村金融消费者的知情权。相较于一般商品而言，金融产品的风险较大，为消费者提供金融产品或服务时，提供相关信息、说明具体状况并对可能存在的风险予以特殊提示是金融机构的义务。农村金融消费者的法律意识淡薄，缺乏相关的金融学问和法律学问，爱护其知情权对爱护农村金融消费者的权益十
8、分重要。假如对消费者的知情权缺少足够的重视，在金融活动中双方把握的信息不对等，这样的交易是不公平的。因此，爱护农村金融消费者的知情权是爱护农村金融消费者合法权益的基础。3.2.3安全权。农村金融消费者的安全权不仅指其财产安全，还包括其个人信息安全。爱护农村金融消费者的财产安全就是爱护其置于金融机构管控下的财产不受侵害。因为农民的收入相较于一般的金融消费者而言更低，爱护其财产安全尤为重要。爱护农村金融消费者信息安全不仅包括爱护其财产信息安全，还包括爱护其隐私信息安全。金融机构能够全面把握消费者的信息，一旦信息泄露，则会危及消费者的财产和隐私安全。4农村金融消费者权益法律爱护的具体措施4.1完善相
9、关法律法规。有关部门应出台特地爱护金融消费者的法律规章，在此基础上，为农村金融消费者提供特地规定或者特殊立法，以充分爱护农村金融消费者的合法权益。明确规定金融机构应当承当的义务。金融机构在提供金融服务的过程中，到底应当承当何种义务，必需一一规定，这样才能有效爱护农村消费者在金融活动中的权益。将金融机构不遵守老实守信原则、不履行告知义务的行为具体化，具体规定相应的责任，从而促进金融机构履行职责、规范工作。4.2构建农村金融消费者纠纷解决平台和爱护机制。中国人民银行是中央银行，爱护金融消费者的合法权益、维护金融消费者的应得利益，既是责任，也是义务。中国人民银行应鼓舞相关部门做好以下工作，即当金融消
10、费者维权时，要予以耐烦指导；当金融消费者提出各种问题时，要进行仔细解答；当金融消费者对金融活动不满并投诉时，应当准时有效、公平合理地处理并答复。与此同时，还要对金融机构进行有效监督，从而形成良好的金融环境。在对金融消费者的权益进行爱护的过程中，不能损害金融机构的权益。不但要爱护金融消费者的合法权益，还要爱护金融服务提供者的合法权益，使双方的权益都能得到同等爱护。全面爱护金融消费者的权益不仅需要金融机构的努力，还需要工商机关、司法机关、行业协会和消费者权益爱护组织或团体共同作用、彼此联动，一起为爱护消费者的权益奉献力量。4.3加强对法律学问和金融学问的宣扬。加强对农村金融消费者有关金融学问的宣扬
11、和教育，是爱护农村金融消费者权益的首要任务。要让农村金融消费者清晰自己到底拥有哪些权利，这些权利是如何行使的，当权益受到侵害时如何进行爱护等，这都是宣扬教育的重点。在宣扬教育的过程中，应当留意以下3个方面。一是宣扬工作的覆盖面要广，宣扬形式要多样。二是要适当利用新型传媒方式以及手机软件等进行宣扬。三是金融机构要在金融服务过程中向金融消费者普及金融学问，从而让消费者对金融产品有更多了解并产生信任感。5结束语农民工作是我国群众工作的基础，农村经济是我国经济体系的重要组成部分，爱护农村金融消费者的合法权益是关系国计民生的大事。应当建立健全相关的法律法规，联动多个组织机构，催促金融机构提高服务质量，从
12、多个方面爱护农村金融消费者的权益。参考文献：1兰可雄.农村金融消费者权益爱护的现状分析与对策讨论D.福建：福建农林大学，2022.2陈爱仙，徐艳如，吴竹君.对当前农村金融消费者金融素养状况的调查分析基于宜兴地区的样本分析J.金融纵横，20229：89-94.3余君.我国农村金融消费者权益爱护讨论D.南京：南京农业大学，2022.4邹宝慧.我国农村金融消费者权益爱护问题讨论D.长春：吉林财经大学，2022.作者:张雅洁 单位:河北公安警察职业学院本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第8页 共8页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页