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1、商业银行IT系统总体架构详解目录目录n n商业银行商业银行ITIT系统概述系统概述n n业务系统业务系统n n核心业务系统核心业务系统n n国际结算系统国际结算系统n n网银系统网银系统n n保理业务系统保理业务系统n n外汇清算系统外汇清算系统n n卡系统卡系统n n基金托管系统基金托管系统n n债券交易系统债券交易系统n n外汇交易系统（缺）外汇交易系统（缺）n n黄金交易系统（缺）黄金交易系统（缺）n nMISMIS系统系统n nBIBI系统概述系统概述n nCRMCRMn nCIMSCIMSn n个贷系统个贷系统(缺缺)n n风险管理系统风险管理系统n n概述概述n n信用风险（信用风
2、险（IRBIRB，客户评级），客户评级）n n市场风险（利率风险，汇率风险）市场风险（利率风险，汇率风险）n n操作风险操作风险n n流动性风险流动性风险(缺缺)n n财务管理系统财务管理系统n n管理会计系统管理会计系统n n渠道系统渠道系统n n柜面系统柜面系统n n综合前置系统综合前置系统n nCALL CENTERCALL CENTERn n手机银行手机银行n n短信平台短信平台n n其他系统其他系统n n现代化支付系统现代化支付系统n n境内外币支付系统境内外币支付系统n nOAOA系统系统n nBOPBOP申报系统申报系统n n反洗钱系统反洗钱系统(缺缺)n n银联前置银联前置n
3、n报表平台报表平台n nSWIFTSWIFT系统系统n n人民币银行结算账户管理系统人民币银行结算账户管理系统n n银行信贷登记咨询系统银行信贷登记咨询系统n n央行征信系统央行征信系统(缺缺)n n个人结售汇系统个人结售汇系统(缺缺)n n财税库行横向联网系统财税库行横向联网系统n n后话后话商业银行商业银行IT系统的分类系统的分类n n商业银行IT系统按功能划分大致可以分为四类：业务系统、管理信息系统、渠道系统、其他系统。n n按使用范围分大致可分为总行级系统和部门级系统，前者如核心业务系统，特点是全行上下统一版本。后者如分行特色业务，第三方存管，外汇交易系统等。特点是系统只局限于某个机构
4、在使用，或者说不同机构使用的版本，功能差异很大。银行银行IT系统总体架构系统总体架构一个一个IT系统的评价标准系统的评价标准n处理正确性n效率n稳定性n开放性n界面友好性n易维护性n可扩展性n交易安全性n配置灵活性n连接兼容性n平台兼容性 这些指标是评价一个IT系统的一般性依据。根据应用和需求的不同，评价的侧重点也不同产品化与定制化产品化与定制化n n对银行对银行ITIT公司来讲，产品化与定制化是银行项目公司来讲，产品化与定制化是银行项目的两种形式。产品化指公司的系统拿到客户环境，的两种形式。产品化指公司的系统拿到客户环境，只需做一些参数的设置和少量的修改即能基本满只需做一些参数的设置和少量的
5、修改即能基本满足客户的要求，反之，定制化指公司为客户量身足客户的要求，反之，定制化指公司为客户量身定做系统。定做系统。n n系统的产品化设计时，需要设计人员有足够的业系统的产品化设计时，需要设计人员有足够的业务前瞻性和灵活性，难度很大。但无疑产品化是务前瞻性和灵活性，难度很大。但无疑产品化是银行银行ITIT公司长久发展的必然选择，而定制系统则公司长久发展的必然选择，而定制系统则是在产品化之前积累经验的一种途径。是在产品化之前积累经验的一种途径。n n由于银行业务的复杂性和银行机构的多样性，在由于银行业务的复杂性和银行机构的多样性，在业务系统方面，基本上还是以定制为主。反观在业务系统方面，基本上
6、还是以定制为主。反观在渠道类系统等各行需求差异不大的场合，则以产渠道类系统等各行需求差异不大的场合，则以产品化为主品化为主。商业银行商业银行IT系统常用的技术系统常用的技术n n商业银行的商业银行的ITIT系统，在业务和交易系统层次主要系统，在业务和交易系统层次主要有有J2EEJ2EE、C C、COBOL(COBOL(大机大机)、PRG(400PRG(400平台）、平台）、PL/SQLPL/SQL、CICSCICS、TUXEDOTUXEDO、MQMQ等技术。在低端等技术。在低端的一些应用，如的一些应用，如OAOA、报表展示等场合，也有用、报表展示等场合，也有用NOTESNOTES、VBAVBA
7、、JSPJSP、PASCALPASCAL、.NET.NET等。等。n n个人认为：以下技术目前或不久的将来，将是应个人认为：以下技术目前或不久的将来，将是应用的热点：用的热点：n n应用整合、构件技术（应用整合、构件技术（ESBESB、EAIEAI、SOASOA、TIBCOTIBCO等）等）n n（影像）工作流、（影像）工作流、BPMBPM、内容管理技术（信贷审批、内容管理技术（信贷审批、作业中心等）作业中心等）n n规则引擎技术（信用卡反欺诈，反洗钱等）规则引擎技术（信用卡反欺诈，反洗钱等）n n数据分析、数据挖掘技术（数据分析、数据挖掘技术（CRMCRM、卡业务分析）、卡业务分析）第一部分
8、第一部分 业务系统业务系统核心业务系统核心业务系统-前言前言n n随着金融体制改革的深入，一些银行在引进境外机构投资随着金融体制改革的深入，一些银行在引进境外机构投资者、跨地区经营、外部监管要求、新业务拓展、提高客户者、跨地区经营、外部监管要求、新业务拓展、提高客户服务水平等诸条件的约束下。引进国外先进的核心或改造服务水平等诸条件的约束下。引进国外先进的核心或改造现有的核心的想法越来越强烈。而且，一些省级的农信社现有的核心的想法越来越强烈。而且，一些省级的农信社也开始加入这个行列。也开始加入这个行列。n n在这场运动中，大致有三种模式在这场运动中，大致有三种模式n n银行自建型，即以银行一己之
9、力提需求，选厂商，对核心系统进银行自建型，即以银行一己之力提需求，选厂商，对核心系统进行改造。行改造。n n银行联盟型，即银行间建立联盟公司，委托联盟公司进行软件开银行联盟型，即银行间建立联盟公司，委托联盟公司进行软件开发，银行间共享代码。这一模式典型是山东城商联盟。发，银行间共享代码。这一模式典型是山东城商联盟。n n银银合作型，即在某大型商业银行的主导下，规模较小的商业银银银合作型，即在某大型商业银行的主导下，规模较小的商业银行通过使用大行的软硬件资源，将系统运维进行托管，这一模式行通过使用大行的软硬件资源，将系统运维进行托管，这一模式的典型为兴业银行主导的银银合作平台。的典型为兴业银行主
10、导的银银合作平台。核心业务系统核心业务系统综述综述n银行核心业务系统被视为客户为中心的，集成了交易处理、产品创新、客户关系管理、风险管理和资本配置等多种应用组群的系统。n核心系统一般包括的模块：客户信息、额度控管、存款、贷款、资金业务、国际结算、支付结算、总账、卡系统、对外接口等。核心业务系统核心业务系统特点特点n n以客户为中心的设计以客户为中心的设计n n新产品支持能力新产品支持能力n n可以根据不同客户需要提供有针对性的服务可以根据不同客户需要提供有针对性的服务n n业务处理效率高业务处理效率高n n灵活的会计核算体系灵活的会计核算体系n n全面的安全性全面的安全性n n多渠道的整合能力
11、多渠道的整合能力(SOA(SOA、XML)XML)n n灵活的报表能力灵活的报表能力n n对新会计准则、新资本协议的支持对新会计准则、新资本协议的支持核心业务系统核心业务系统CIF(一一)核心业务系统核心业务系统CIF(二二)n n个人客户个人客户(基本信息、证件信息、联系方式、职务、收入、婚姻情基本信息、证件信息、联系方式、职务、收入、婚姻情况、信用等级、家庭成员、个人简历、签约信息等况、信用等级、家庭成员、个人简历、签约信息等)n n企业客户企业客户(基本信息、客户特征、营业执照、贷款卡、税务登记证、基本信息、客户特征、营业执照、贷款卡、税务登记证、验资信息、属地信息、管理层信息、资质证书
12、、股东信息、验资信息、属地信息、管理层信息、资质证书、股东信息、信用评级、签约信息，竞争力信息等信用评级、签约信息，竞争力信息等)n n同业客户同业客户(基本信息、境内外标志、中外资标志、证监会机构代码、基本信息、境内外标志、中外资标志、证监会机构代码、现代化支付系统行号、同城交换行号、现代化支付系统行号、同城交换行号、SWIFT BICSWIFT BIC码、码、CHIPSCHIPS码、代理行标志、帐户行标志、评级机构评级、所码、代理行标志、帐户行标志、评级机构评级、所在国家、资本充足率、资产规模、主要股东、双方协议、在国家、资本充足率、资产规模、主要股东、双方协议、密押等密押等)核心业务系统
13、核心业务系统额度控制额度控制n n对于授信业务进行多维度的额度控制（按客户、国对于授信业务进行多维度的额度控制（按客户、国家、地区、机构等维度进行维护）家、地区、机构等维度进行维护）n n根据业务特性定义不同的授信根据业务特性定义不同的授信(Facility)(Facility)，不同授信，不同授信间可以共享额度，低风险业务可以占高风险业务的间可以共享额度，低风险业务可以占高风险业务的额度。额度。n n可根据客户（如集团客户）或业务大类将额度进行可根据客户（如集团客户）或业务大类将额度进行分解，下级的额度总额可超过上级，但下级的被占分解，下级的额度总额可超过上级，但下级的被占用额度总金额必须小
14、于上级额度。用额度总金额必须小于上级额度。n n实现额度与抵押品信息的关联，一个额度可以对应实现额度与抵押品信息的关联，一个额度可以对应多个抵押品，反之，一个抵押品也可以对应多个额多个抵押品，反之，一个抵押品也可以对应多个额度。度。核心业务系统核心业务系统总账总账n n总账系统是会计核算的核心部分。用来记录全部总账系统是会计核算的核心部分。用来记录全部经济业务，提供各种资产、负债、所有者权益、经济业务，提供各种资产、负债、所有者权益、成本费用、收入和成果等总括核算资料的分类帐成本费用、收入和成果等总括核算资料的分类帐薄。是生成会计报表的主要依据。薄。是生成会计报表的主要依据。n n核心业务系统
15、以及财务系统根据核心业务系统以及财务系统根据平行记帐原理平行记帐原理，实时或定期将各汇总科目机构代码，借贷方币种，实时或定期将各汇总科目机构代码，借贷方币种，发生额，余额等信息登记在总账系统，俗称发生额，余额等信息登记在总账系统，俗称“登登总账总账”。n n有的银行总帐系统做在核心系统内，也有的银行有的银行总帐系统做在核心系统内，也有的银行采用独立总账系统。采用独立总账系统。核心业务系统核心业务系统帐务处理流程帐务处理流程核心业务系统核心业务系统功能模块一功能模块一n存款公共交易n存折/印鉴挂失/解挂n支票/汇票挂失/解挂n开销户n密码管理n对帐单nALL IN ONE帐户n存款证实书n外汇账
16、户管理n现金尾箱管理n个人存款n个人整存整取n个人零存整取n个人整存零取 n个人通知存款 n个人教育储蓄n个人结构性存款n对公存款 n对公整存整取 n对公通知存款 n对公大额存款 n单位协定存款n协议存款n融资业务n个人消费贷款n按揭贷款 n教育助学贷款 n信用贷款n透支业务 n抵质押贷款 n票据贴现 n银团贷款 n保证贷款 n循环贷款 n委托贷款n农户小额贷款n农户联保贷款n打包贷款n国内保理n进口押汇n出口押汇n资金业务n黄金交易n外汇买卖 n债券投资n资金拆借n内部资金管理n国际结算n出口信用证n进口信用证n出口托收n进口代收n国际保理n汇入汇款n汇出汇款n票据托收n福费廷n客户维护n客
17、户信息维护n临时客户维护n密码维护n黑名单维护n机构管理n机构层次管理n机构信息管理n机构状态维护n用户管理n用户信息维护 n用户权限维护 n用户密码维护 n虚拟用户维护n特殊业务n补登折n换凭证n补写磁n睡眠户激活n久悬账户管理n法院扣划n反交易/冲账核心业务系统核心业务系统功能模块二功能模块二n结算业务n支票业务n银行汇票n银行承兑汇票n银行本票n汇兑业务n托收承付 n委托收款n大小额支付n同城交换 n代收代付业务n卡业务n卡管理（开卡，挂失，补卡，销卡）n卡密码管理n商户管理n卡与账户关联 n增值服务n签约类业务n理财业务n存取款，转帐，交易限额管理n银联渠道交易n本代他n他代本n行内交
18、易n其他业务n财政非税n基金托管 n第三方存管业务n保函业务n保管箱业务n网银相关业务n现金凭证管理n现金/凭证领用 n现金/凭证上缴 n现金/凭证下发 n现金/凭证回收 n现金/凭证调出 n现金/凭证调入n支票出售n凭证状态查询 核心业务系统核心业务系统日终批量日终批量n n批前备份批前备份n n存款计提利息存款计提利息n n贷款匡计贷款匡计/摊销利息摊销利息n n贷款状态迁徙（转逾期，转非贷款状态迁徙（转逾期，转非应计）应计）n n对帐单、催收书打印对帐单、催收书打印n n结息（每季末月结息（每季末月2020号）号）n n账户状态（不动户，睡眠户等）账户状态（不动户，睡眠户等）处理处理n
19、n利息转帐（每季末月利息转帐（每季末月2121号）号）n n生成业务报表生成业务报表n n登总账，总分核对登总账，总分核对n n结帐结帐(期末进行期末进行)n n外汇买卖、证券投资市值重估外汇买卖、证券投资市值重估n n轧帐轧帐n n挂失到期自动解挂挂失到期自动解挂n n损益结转（年终）损益结转（年终）n n抽取业务数据到报表平台抽取业务数据到报表平台或数据仓库或数据仓库n n网银平台或中间业务平台网银平台或中间业务平台的落地数据处理的落地数据处理n n批后备份批后备份n n日切日切核心业务系统核心业务系统架构架构核心业务系统核心业务系统技术技术n n核心系统按所运行的平台分为两大阵营：即开放
20、式平台系统和封闭式平台系统。前者以AIX，WINDOWS平台系统为代表，后者以MainFrame，AS400平台系统为代表。n n开发语言：COBOL，PRG，C，PL/SQL，J2EEn n中间件：TUXEDO，CICS，WebLogic，WebSphere，MQ，ESB、CORBA技术n n数据库：Oracle，DB2，SYBASE，VSAM核心系统成功实施的条件核心系统成功实施的条件作为甲方作为甲方n n了解要实施的核心系统与本行现有的了解要实施的核心系统与本行现有的技术规范，数据标准的相容度。技术规范，数据标准的相容度。n n弄清楚改造或实施新核心所要达到的弄清楚改造或实施新核心所要达
21、到的目的。目的。n n对欲实施的核心系统有足够的了解。对欲实施的核心系统有足够的了解。n n配备足够的合格的人力，物力，公司配备足够的合格的人力，物力，公司上下，各部门对核心实施的意义达成上下，各部门对核心实施的意义达成共识，并做好打持久战的准备。共识，并做好打持久战的准备。n n必须选择一位能协调各部门关系，有必须选择一位能协调各部门关系，有足够精力和一定级别的总行级领导做足够精力和一定级别的总行级领导做项目负责人。项目负责人。n n考察项目实施公司的实施能力及专业考察项目实施公司的实施能力及专业水平。水平。n n对新系统涉及到的业务逐一梳理，何对新系统涉及到的业务逐一梳理，何种情况下流程如
22、何处理有自己的想法。种情况下流程如何处理有自己的想法。而不是一味地靠而不是一味地靠vendorvendor提建议。提建议。n n做好需求管理以及项目实施规划，与做好需求管理以及项目实施规划，与实施公司多沟通。实施公司多沟通。作为乙方作为乙方n n对产品功能，优缺点有足够的对产品功能，优缺点有足够的了解，并能很好地处理产品特了解，并能很好地处理产品特点和甲方需求间的关系。点和甲方需求间的关系。n n为核心实施配备了足够的合格为核心实施配备了足够的合格的人力，物力，并做好打持久的人力，物力，并做好打持久战的准备。这里的准备包括长战的准备。这里的准备包括长期外地出差的费用开支，这里期外地出差的费用开
23、支，这里的人力包括业务专家，技术专的人力包括业务专家，技术专家，开发人员，客户经理等。家，开发人员，客户经理等。n n按照现代软件工程的要求做好按照现代软件工程的要求做好版本管理，需求管理，文档管版本管理，需求管理，文档管理。理。n n要特别注意开发和实施队伍的要特别注意开发和实施队伍的稳定性。稳定性。国际结算系统国际结算系统综述综述(注注注注)n n国际结算系统是银行为客户提供贸易（或非贸易）外币结算的业务系统。n n主要业务品种包括：信用证、托收、汇款、保理、保函、进口押汇、出口押汇、出口贴现、福费廷、打包贷款等。n n国际结算系统与银行的以下系统密切相关：核心帐务系统，额度控管系统，SW
24、IFT系统，人行外币支付系统，外汇买卖系统，牌价系统等。国际结算系统公共业务模块国际结算系统公共业务模块n n公共信息管理公共信息管理n n客户信息客户信息n n银行信息银行信息n n文本信息文本信息n n公共业务公共业务n n往来函电处理往来函电处理n n费用管理费用管理n n头寸管理头寸管理n n利率维护利率维护n n保证金管理保证金管理n n公共控制公共控制n n机构管理机构管理n n柜员管理柜员管理n n交易管理交易管理n n权限管理权限管理n n系统开关门系统开关门n n柜员签到签退柜员签到签退n n公共参数管理公共参数管理n n日始日终处理日始日终处理n n额度维护额度维护n n会
25、计核算配置会计核算配置n n工作流配置工作流配置国际结算系统业务模块国际结算系统业务模块n n汇款汇款n n汇入汇款汇入汇款n n汇出汇款汇出汇款n n光票托收光票托收n n买入票据买入票据n n出口出口n n信用证通知信用证通知n n信用证议付信用证议付n n出口托收出口托收n n出口保兑出口保兑n n出口催收出口催收n n进口进口n n信用证信用证n n来单付汇来单付汇n n进口代收进口代收n n转让信用证转让信用证n n提货担保提货担保/提单背书提单背书n n银行保函银行保函n n贸易融资贸易融资n n打包贷款打包贷款n n出口押汇出口押汇n n进口押汇进口押汇n n发票融资发票融资n
26、n代收融资代收融资n n福费廷福费廷n n银保融资通银保融资通国际结算系统国际结算系统特色特色n n通过通过MT910,MT940,MT950MT910,MT940,MT950与业务底帐的自动配对，实现帐户行头寸的及时与业务底帐的自动配对，实现帐户行头寸的及时监控。监控。n n灵活的费用收取设置灵活的费用收取设置(缓收、免收，定期收，分期收）缓收、免收，定期收，分期收）n n根据客户的贡献度灵活设置优惠费率和点差。根据客户的贡献度灵活设置优惠费率和点差。n n根据分行的业务开展情况灵活设置优惠点差。根据分行的业务开展情况灵活设置优惠点差。n n通过交易流水数据提供通过交易流水数据提供AMLAM
27、L和和BOPBOP申报。申报。n n多种工作流发起方式多种工作流发起方式(时间触发，人工触发、电文触发、网银触发时间触发，人工触发、电文触发、网银触发)n n通过业务类电文和交易主档的自动和手工配对，实现业务流程的自动化通过业务类电文和交易主档的自动和手工配对，实现业务流程的自动化n n黑名单管理黑名单管理(银行内部黑名单，外管黑名单，美国制裁国家黑名单等银行内部黑名单，外管黑名单，美国制裁国家黑名单等)n n支持汇率一日多价支持汇率一日多价n n多层次，多维度的客户多层次，多维度的客户/同业授信额度控制。同业授信额度控制。n n通过参数实现面函格式的灵活调整。通过参数实现面函格式的灵活调整。
28、n n支持速汇金，西联汇款以及人行外币支付系统汇款。支持速汇金，西联汇款以及人行外币支付系统汇款。n n采用影像工作流技术和内容管理技术，支持单证中心模式。采用影像工作流技术和内容管理技术，支持单证中心模式。国际结算中的融资和普通贷款的区别国际结算中的融资和普通贷款的区别n n国结中的融资除福费廷外，基本上都是短期融资，期限小于一年。n n国结中的融资基本上是固定利率贷款，外汇贷款利率可参照当时的市场利率（如LIBOR）确定。n n国结中的融资利息收取方式有前收，后收两种情况，后收时基本上是利随本清。n n国结中的融资基本上是以将来的应收货款做质押，很少有信用贷款。国际结算系统国际结算系统技术
29、特点技术特点n n因为国结业务具有结算周期长，流程灵活性要求高的特点，所以少不了工作流技术的支持。工作流应该是高度可配置的，可根据业务风险的不同设置不同的操作复核授权路径。也可以支持单证中心等跨机构的操作链条。有些场合还须支持影像处理。n n国结系统设计时需要强调“事过留痕”，即每一个业务环节后都需要在系统中记载，以便以后追溯时可以有据可查，而不应当在系统中仅记载业务的最新状态。国际结算系统国际结算系统架构架构网上银行之综述网上银行之综述n n网上银行是指银行通过互联网为客户提供金融服网上银行是指银行通过互联网为客户提供金融服务的业务处理系统。网上银行并不只是简单的把务的业务处理系统。网上银行
30、并不只是简单的把银行业务搬到网上，而是通过业务创新、技术创银行业务搬到网上，而是通过业务创新、技术创新等手段为客户提供方便快捷的体验，为银行和新等手段为客户提供方便快捷的体验，为银行和客户寻找更多的业务机会提供可能。客户寻找更多的业务机会提供可能。n n网上银行根据服务对象可以分为对公网银和对私网上银行根据服务对象可以分为对公网银和对私网银。网银。n n网上银行至少可以提供以下三类银行业务网上银行至少可以提供以下三类银行业务n n信息服务类信息服务类n n查询类查询类n n交易类交易类网上银行之银关通网上银行之银关通n n借助于网上银行平台，银行可以实现银行业务系统与海关借助于网上银行平台，银
31、行可以实现银行业务系统与海关业务系统及中国电子口岸系统的互联。业务系统及中国电子口岸系统的互联。n n流程：企业通过电子口岸进行纳税申报流程：企业通过电子口岸进行纳税申报企业通过电子口企业通过电子口岸查询税费通知岸查询税费通知客户通过电子口岸向银行发出扣税指令客户通过电子口岸向银行发出扣税指令银行预扣税费银行预扣税费企业办理通关手续企业办理通关手续银行实扣税费银行实扣税费税税费入国库费入国库银行将税费凭证返还企业。银行将税费凭证返还企业。n n在银关通的基础上，银行可以为客户提供担保和融资的便在银关通的基础上，银行可以为客户提供担保和融资的便利。利。n n银关通系统采取多级权限、密码管理、数据
32、传输加密、数银关通系统采取多级权限、密码管理、数据传输加密、数据备份等安全措施，据备份等安全措施，及时通过中国电子口岸数据中心、及时通过中国电子口岸数据中心、海关和开户行进行账户核对等手段，保障企业海关和开户行进行账户核对等手段，保障企业 交易安全。交易安全。n n724724小时运行，支持多种税费的网上支付小时运行，支持多种税费的网上支付网上银行之银企（银）直联网上银行之银企（银）直联n n借助于网上银行这个平台，银行可以将服务窗口延伸到企业内部，将网银与企业财务系统进行对接，使企业足不出户就可以实现汇款，银企对帐，网上申请开证，集团现金管理等服务。n n通过银行和银行间系统互联，小行可借助
33、于大行的网络优势拓展业务。而大行则会得到丰厚的服务费收入。n n整个过程要充分保证数据的完整性，安全保密性和抗否认性。网上银行之电子票据网上银行之电子票据n电子汇票是将传统汇票业务与先进的网上银行技术相结合，创新出的一种无纸化支付结算工具，电子汇票以数字电文形式签发、流转，并用电子签名代替实体签章。网上银行之离岸业务网上银行之离岸业务n n具有离岸业务资格的商业银行(注注)可通过其网银平台为非居民提供离岸业务。n n可以开展的业务包括信用证、光票/跟单托收、(即期/远期)外汇买卖、(境内/境外)汇款、网银转帐、内保外贷、外保内贷、贸易融资、银关通、离岸征信调查、离岸投行业务、交易状态查询、交易
34、明细查询等。网上银行之企业现金管理网上银行之企业现金管理n企业现金管理，是指银行将已有的收付款、账户管理、信息和咨询服务、投融资等金融产品和服务整体打包，为不同类型的客户提供符合其个性需求的现金管理方案。n借助于网上银行平台，集团公司可以随时掌握下面子公司的现金流状况，根据与银行的协议，采用委托贷款，上存下借，日间透支，收支两条线等手段，尽可能地降低整个集团的财务成本。同时也加强了总部对分支机构的资金控制能力。n可为企业定制服务功能和分配操作权限，企业可自行定义授权控制体系；n采用基于PKI体系的安全加密体系，以3DES算法实现通讯报文加密，以1024RSA算法实现签名/验签，确保通讯数据的机
35、密性、完整性和不可抵赖性。招商银行招商银行C+现金管理方案现金管理方案网上银行之公务卡网上银行之公务卡n n公务卡，是指预算单位工作人员持有的，主要用公务卡，是指预算单位工作人员持有的，主要用于日常公务支出和财务报销业务的信用卡。通过于日常公务支出和财务报销业务的信用卡。通过推广公务卡，可提高财政资金支出透明度，强化推广公务卡，可提高财政资金支出透明度，强化预算监督和预算单位财务管理。预算监督和预算单位财务管理。n n公务卡使用流程：公务人员持公务卡消费后，凭公务卡使用流程：公务人员持公务卡消费后，凭发票和发票和POSPOS签购单到单位财务部门报销签购单到单位财务部门报销单位财单位财务人员通过
36、公务卡系统查询公务卡交易明细务人员通过公务卡系统查询公务卡交易明细财财务人员将支票提交开户行，从零余额账户向公务务人员将支票提交开户行，从零余额账户向公务卡还款卡还款银银行通过代理财政集中支付业务系统，行通过代理财政集中支付业务系统，将零余额账户支付信息和公务卡消费明细传至财将零余额账户支付信息和公务卡消费明细传至财政部动态信息监控系统。政部动态信息监控系统。网上银行之拓扑结构网上银行之拓扑结构网上银行之软件结构网上银行之软件结构网上银行之技术应用网上银行之技术应用n n绝大多数网银系统是采用J2EE技术实现，采用多层架构。n n具体采用的技术有EJB、MQ、TUXEDO、WEB SERVIC
37、E、PORTAL、集群（水平或垂直）、PKI安全体系、电子证书。保理业务系统保理业务系统包括以下模块n n系统管理（用户、权限、参数、日志、批处理）系统管理（用户、权限、参数、日志、批处理）n n业务管理（客户信息、合同信息、预付款、销业务管理（客户信息、合同信息、预付款、销售分户账、汇率、费用、利息、额度、会计传售分户账、汇率、费用、利息、额度、会计传票、异常处理、逾期管理、报表管理）票、异常处理、逾期管理、报表管理）外汇清算系统外汇清算系统n n提供高效的提供高效的SWIFTSWIFT报文收发管理，实现报文自动清分与自报文收发管理，实现报文自动清分与自动记账，对于支付类报文，提供自动寻找汇
38、款路径和报文动记账，对于支付类报文，提供自动寻找汇款路径和报文黑名单检查等功能。黑名单检查等功能。n n接收境外账户行发来的接收境外账户行发来的MT940/MT950MT940/MT950对帐电文，并自动与对帐电文，并自动与核心系统的底账数据自动匹配，匹配成功后消息通知相关核心系统的底账数据自动匹配，匹配成功后消息通知相关操作员或发起业务处理工作流。对于无法自动匹配成功的操作员或发起业务处理工作流。对于无法自动匹配成功的电文，提供手工配对功能。电文，提供手工配对功能。n n收到境外银行发来的收到境外银行发来的MT103MT103后，搜索境外账户行的后，搜索境外账户行的MT910/MT202MT
39、910/MT202电文，并与之匹配。匹配成功，则通知对应电文，并与之匹配。匹配成功，则通知对应的解付银行进行解付。的解付银行进行解付。n n总行每天及时自动转发境外帐户行或非帐户行的总行每天及时自动转发境外帐户行或非帐户行的MT103MT103、MT202MT202、MT900MT900、MT910MT910，MT700MT700等报文给分行。等报文给分行。n n提供电文查询，打印，复核，监控，过滤，归档等功能。提供电文查询，打印，复核，监控，过滤，归档等功能。卡系统卡系统n n卡系统可分为借记卡系统，贷记卡系统（包括公务卡）卡系统可分为借记卡系统，贷记卡系统（包括公务卡）。n n借记卡系统一
40、般都做在核心系统内。贷记卡业务做为借记卡系统一般都做在核心系统内。贷记卡业务做为商业银行一个独立的利润核算单元，一般独立于核心商业银行一个独立的利润核算单元，一般独立于核心自建系统。自建系统。n n借记卡系统的功能包括借记卡系统的功能包括：（主副卡）：（主副卡）开卡、存款、开卡、存款、（主副卡）（主副卡）销卡、换卡、卡解锁、写磁、存折（存单）销卡、换卡、卡解锁、写磁、存折（存单）入卡、存折（存单）出卡、交易限额调整、卡内贷款、入卡、存折（存单）出卡、交易限额调整、卡内贷款、卡内转帐、卡止付卡内转帐、卡止付/解除止付、废卡处理、理财功能解除止付、废卡处理、理财功能（如约定转存等）、增值功能（如消
41、费积分等）、代（如约定转存等）、增值功能（如消费积分等）、代理他行卡业务（柜面通）、理他行卡业务（柜面通）、ATM/CDMATM/CDM维护（存取款、维护（存取款、转帐、改密、查询）、商户管理、银联对账等。转帐、改密、查询）、商户管理、银联对账等。基金托管系统基金托管系统n交易数据的接收、保存、备份n会计核算n资金清算（与沪深登记结算公司）n投资监督n帐户管理n资产估值n投资风险揭示n绩效评估n交易数据的完全、完整和不可否认性债券交易系统债券交易系统n n包括的功能有：n n债券的承销，分销，回购，远期债券的承销，分销，回购，远期n n自营，代理，经纪业务自营，代理，经纪业务n n债券的相关性
42、分析；收益率曲线的构造；投资债券的相关性分析；收益率曲线的构造；投资组合的建立，保存和分析，包括用任意收益率组合的建立，保存和分析，包括用任意收益率曲线进行投资价值及债券发行价格等的计算。曲线进行投资价值及债券发行价格等的计算。n采用不同的风险管理模型对市场风险进行计量、监测、控制。n损益核算，市值重估，绩效评价n报表分析外汇交易系统外汇交易系统n n此处的外汇交易系统是指商业银行参与银行间外汇市场交易的一个操作平台，主要实现自营和代客的结售汇、外汇买卖等交易。业务品种包括即期、远期、调期等。外资银行的业务系统外资银行的业务系统n n个人认为，目前国内外资银行由于业务规模以及个人认为，目前国内
43、外资银行由于业务规模以及母行的整体规划等原因，目前不大会有核心系统母行的整体规划等原因，目前不大会有核心系统大规模改造的需求（但也不是绝对，为数不多的大规模改造的需求（但也不是绝对，为数不多的一些，如一些，如BEABEA、BBLBBL等已经开始了改造核心系统等已经开始了改造核心系统的尝试）。基本上是沿用母行的系统，或母行为的尝试）。基本上是沿用母行的系统，或母行为其专门开发的系统。其专门开发的系统。n n对国内金融对国内金融ITIT企业而言，外资银行提供的机会更企业而言，外资银行提供的机会更多地体现在国内的一些特色业务上，如大小额，多地体现在国内的一些特色业务上，如大小额，同城交换，离岸业务，
44、电子汇票、监管报表等。同城交换，离岸业务，电子汇票、监管报表等。n n对另外一些有中国特色，但国外也在使用的业务，对另外一些有中国特色，但国外也在使用的业务，如受托资产管理、理财等业务，是否会有国内如受托资产管理、理财等业务，是否会有国内ITIT企业的机会，情况不明，不好妄言。企业的机会，情况不明，不好妄言。第二部分第二部分 MIS系统系统综述综述nMIS系统能够让银行充分地了解银行的整体运作情况，从赢利能力、产品和客户贡献度、市场的趋势、客户对银行服务和产品的认同性、信用评级、风险分析等多个维度为银行的决策提供信息。nMIS系统不但有助于银行提供有赢利能力和到位的服务和产品，争取更大的市场占
45、有率和利润，而且能更有效和有系统地检测和管理风险。nMIS系统与业务系统的区别体现在：1）前者主要是OLAP系统，后者主要是OLTP系统；2）前者相对于后者而言，“普适”性似乎要差一点，因为对MIS系统来讲，没有绝对的正确或错误，适合客户要求的就是合适的。n n商业银行商业银行MISMIS系统可分为两个层次，即部门级管理信息系统和系统可分为两个层次，即部门级管理信息系统和全行级管理信息系统。前者主要为业务部门提供决策分析，包全行级管理信息系统。前者主要为业务部门提供决策分析，包括：括：信贷管理、财务管理、客户关系管理、人力资源管理信贷管理、财务管理、客户关系管理、人力资源管理；后；后者主要为银
46、行综合管理部门和内部监控部门提供服务，包括者主要为银行综合管理部门和内部监控部门提供服务，包括风风险管理、稽核、绩效考核、管理会计险管理、稽核、绩效考核、管理会计等几大类。等几大类。数据仓库数据仓库(一一)n基于数据仓库的功能、逻辑结构，可以将数据仓库分为：数据的抽取、存储和管理、数据的分析和展现三个技术层面。n数据的抽取层负责设计和实现ETL过程，完成数据仓库加载和更新数据。数据源可以是行内业务系统，也包括行外的相关数据。n存储和管理层采用ODSDW二层结构，存储的数据具有面向主题、集成、相对稳定（不可删改）、随时间不断变化四个特性；支持多维分析的查询模式；存储的内容包括业务数据和元数据。保
47、存的数据包括结构化数据和非结构化数据。n数据分析和展现层提供OLAP设计、分析和展现手段，包括联机分析和数据挖掘两大技术。数据仓库数据仓库(二二)n n数据仓库项目是提升银行竞争力的战略性项目，规模大，数据仓库项目是提升银行竞争力的战略性项目，规模大，周期长，涉及到的部门众多，所以银行高层领导对项目复周期长，涉及到的部门众多，所以银行高层领导对项目复杂度的认识和重视很重要，项目负责人必须有足够的技术杂度的认识和重视很重要，项目负责人必须有足够的技术能力和多机构协调能力。能力和多机构协调能力。n n数据仓库项目是个有计划的，按步骤的，逐步完善的过程，数据仓库项目是个有计划的，按步骤的，逐步完善的
48、过程，因此项目的实施必须有个详细且有操作性的规划。因此项目的实施必须有个详细且有操作性的规划。n n数据仓库项目实施是个循序渐进的过程，建议先对银行当数据仓库项目实施是个循序渐进的过程，建议先对银行当前最需要分析且最容易的主题展开，积累经验后，再逐步前最需要分析且最容易的主题展开，积累经验后，再逐步拓展到别的主题。拓展到别的主题。n在具体设计之前，必须对需求和性能标准有明确的定义和共识。n要注意经营管理理念和分析决策辅助工具的共同先进性，唯此，才能从长远上使经营管理水平与数据仓库应用做到相互促进。数据仓库技术的发展趋势数据仓库技术的发展趋势(注注注注)CRM系统（一）系统（一）n n实施目的实
49、施目的n正确评估客户的价值并提供相应的服务n预测和提升客户的长期忠诚度n通过交叉销售提升客户的长远价值n辨别高风险的客户并调整相应的经营策略n使银行能够满足客户个性化的需求n银行各业务部门共享统一客户信息的平台nCRM系统可以通过和CMIS、CALL CENTER、网银等系统对接，为上述系统提供支持。nCRM系统与CIF系统的区别在于：CRM侧重于分析，而CIF侧重于联机交易的信息支持（注）。nCRM系统根据分析对象的不同，分为对公的CCRM和对私的PCRM。CRM系统（二）系统（二）n建立全行客户的统一视图。整合客户的行为（交易和非交易）信息和静态信息。n根据客户特征，进行客户分层管理。n作
50、为营销管理平台，收集、管理及分析客户的各类业务及档案资料信息，针对不同客户，实施不同的营销策略，并可对营销结果进行分析。n预警监测，监控客户的异常业务，预警条件灵活设置，并可保存和重用。n客户盈利能力分析，忠诚度分析，投资行为分析，贡献度分析，提供多种分析模型供选择。CRM系统（三）系统（三）n nCRMCRM系统的功能模块包括系统的功能模块包括:n n银行产品分析（卡业务分析，贷款产品分析，结算产银行产品分析（卡业务分析，贷款产品分析，结算产品分析，理财产品分析等）品分析，理财产品分析等）n n客户分析（价值分析，需求分析，行为分析，潜在客客户分析（价值分析，需求分析，行为分析，潜在客户分析