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1、小企业信贷政策制度介绍小企业信贷政策制度介绍2009年年4月月内容提要：内容提要：一、小企业信贷业务政策制度介绍一、小企业信贷业务政策制度介绍二、相关参考资料二、相关参考资料 一、小企业信贷业务政策制度介绍一、小企业信贷业务政策制度介绍（一）小型和微型企业的界定、标识和分类管理（一）小型和微型企业的界定、标识和分类管理（二）小企业的评级（二）小企业的评级（三）小企业的授信管理（三）小企业的授信管理（四）小企业信贷业务办理条件（四）小企业信贷业务办理条件（五五）小小企企业业信信贷贷业业务务的的用用途途、限限额额、期期限限、利利率率、还还款款方式及保证金方式及保证金等等 （六）小企业信贷业务的审批
2、权限（六）小企业信贷业务的审批权限（七）小企业信贷业务的基本（七）小企业信贷业务的基本操作流程操作流程（八）小企业信贷业务的贷后管理（八）小企业信贷业务的贷后管理（九）小企业信贷业务的监测管理（九）小企业信贷业务的监测管理（十）小企业信贷业务审批人管理（十）小企业信贷业务审批人管理（一）（一）小型和微型企业的界定、标识和分小型和微型企业的界定、标识和分类管理类管理1、中小企业的范围、中小企业的范围 符符合合中中小小企企业业界界定定标标准准规规定定的的中中小小企业；企业；从事生产经营活动、从事生产经营活动、不拥有技术监督局不拥有技术监督局代码的个体工商户。代码的个体工商户。（一）（一）小型和微型
3、企业的界定、标识和分小型和微型企业的界定、标识和分类管理类管理以下企业不作为中小企业：以下企业不作为中小企业：1 1、房地产企业；、房地产企业；2 2、纳入合并报表的集团成员企业；、纳入合并报表的集团成员企业；3 3、学学校校、医医院院、出出版版社社、电电视视台台等等非非生生产产流通企业；流通企业；4 4、符合我行定性评级客户条件的企业。、符合我行定性评级客户条件的企业。2、中小企业细分、中小企业细分 中中型型企企业业：指指能能提提供供经经审审计计财财务务报报表表的的符符合合中中小小企企业界定标准业界定标准规定的中型企业；规定的中型企业；小小型型企企业业：指指不不能能提提供供经经审审计计财财务
4、务报报表表的的符符合合中中小小企企业业界界定定标标准准规规定定的的中中型型企企业业和和融融资资总总余余额额超超过过200200万元的符合万元的符合中小企业界定标准中小企业界定标准规定的小型企业。规定的小型企业。微型企业：指个体工商户和融资总余额低于微型企业：指个体工商户和融资总余额低于200200万元万元（含）的符合（含）的符合中小企业界定标准中小企业界定标准规定的小型企业。规定的小型企业。系统主要标识系统主要标识中型企业中型企业中型企业中型企业B小型企业小型企业B小型企业小型企业C小型企业小型企业D大型、中型、小型和微型企业之间的调整：大型、中型、小型和微型企业之间的调整：大大型型企企业业、
5、中中型型企企业业、小小型型企企业业由由于于生生产产经经营营恶恶化化，规规模模缩缩小小而而符符合合中中型型企企业业、小小型型企企业业或或微微型型企企业业标标准准的的，不不得得调调整整原标识。原标识。由由于于分分立立、经经营营战战略略调调整整等等原原因因使使经经营营规规模模缩缩小小而而符符合合中中型型企企业业、小小型型企企业业或或微型企业标准的，可向总行申请调整。微型企业标准的，可向总行申请调整。分类管理分类管理一类行（小企业信贷业务的重点投放行）一类行（小企业信贷业务的重点投放行）二类行（小企业信贷业务的适度投放行）二类行（小企业信贷业务的适度投放行）三类行（小企业信贷业务的谨慎投放行）三类行（
6、小企业信贷业务的谨慎投放行）四类行（小企业信贷业务的限制投放行）四类行（小企业信贷业务的限制投放行）（二）小企业的评级（二）小企业的评级 小小型型企企业业按按照照中中国国工工商商银银行行小小企企业业法法人人客客户户信用评级办法信用评级办法进行客户信用等级评价。进行客户信用等级评价。微型企业（自定义标识微型企业（自定义标识11为为“小型企业小型企业C”）不进行评级，信用等级直接认定为不进行评级，信用等级直接认定为A（a）级。）级。小型企业的信用评级小型企业的信用评级 小小型型企企业业信信用用评评级级指指标标体体系系根根据据企企业业的的经经营营期期限限、信信用用记记录录情情况况，分分为为甲甲、乙乙
7、、丙丙三三类类评评价价指标体系：指标体系：v 甲甲类类适适用用于于经经营营期期未未超超过过一一年年的的小小企企业业，信信用等级为用等级为a、b；v 乙乙类类适适用用于于经经营营期期超超过过一一年年的的新新开开户户小小企企业业，信用等级为信用等级为a、b；v 丙类适用于经营期超过一年的非新开户小企丙类适用于经营期超过一年的非新开户小企业，信用等级为业，信用等级为aaa、aa、a、b。小企业评级指标体系股东情况股东情况偿债能力偿债能力抵质押、保证担保情况抵质押、保证担保情况小企业信用等级划分小企业信用等级划分AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B等级的定义同等级的定义同
8、中国工商银行法人客户评价办中国工商银行法人客户评价办法法。大写等级与小企业信贷经营管理制度中小写等级大写等级与小企业信贷经营管理制度中小写等级大写等级与小企业信贷经营管理制度中小写等级大写等级与小企业信贷经营管理制度中小写等级的对应关系：的对应关系：的对应关系：的对应关系：AA aaaAA-aaA+aA aA-aBBB+bBBB bBBB-bBB bB b信用等级审定权限信用等级审定权限 一级（直属）分行的评级审查、审定权一级（直属）分行的评级审查、审定权限：限：负责对负责对AA级、级、AA-级以及在系统评级基级以及在系统评级基础上上调一级的客户信用等级进行审查、础上上调一级的客户信用等级进行
9、审查、审定（在系统评级基础上最高只能上调审定（在系统评级基础上最高只能上调一级）一级）。信用等级审定权限信用等级审定权限二级分行的评级审查、审定权限：二级分行的评级审查、审定权限：支行的评级审查、审定权限：支行的评级审查、审定权限：（三）小企业的授信业务（三）小企业的授信业务 对小型企业办理的所有信贷业务均应纳入统一对小型企业办理的所有信贷业务均应纳入统一授信管理，核定其最高综合授信额度。授信管理，核定其最高综合授信额度。对微型企业办理信贷业务时，信贷业务审批通对微型企业办理信贷业务时，信贷业务审批通过后自动获得等额的最高综合授信额度，业务过后自动获得等额的最高综合授信额度，业务到期后等额调减
10、。到期后等额调减。小型企业最高综合授信的核定办法小型企业最高综合授信的核定办法对于一般小型企业，最高综合授信额度不得超对于一般小型企业，最高综合授信额度不得超过可抵（质）押值过可抵（质）押值 可抵（质）押值可抵（质）押值=抵（质）抵（质）押物价值押物价值抵质押率抵质押率 的的2 2倍，且不得超过企业倍，且不得超过企业授信月份之前授信月份之前1212个月销售归行额的个月销售归行额的50%50%（新开（新开户小型企业，在企业承诺相应的销售收入归集户小型企业，在企业承诺相应的销售收入归集我行的前提下，年销售归行额的计算可参照他我行的前提下，年销售归行额的计算可参照他行销售归行额或企业销售收入，下同）
11、。行销售归行额或企业销售收入，下同）。小型企业最高综合授信的核定办法小型企业最高综合授信的核定办法对对于于按按规规定定可可全全额额采采用用保保证证方方式式的的小小型型企企业业，最最高高综综合合授授信信额额度度不不得得超超过过有有效效保保证证额额，且且不不得得超超过过该该小小型型企业授信月份之前企业授信月份之前1212个月销售归行额的个月销售归行额的20%20%。对对于于考考察察期期内内的的新新开开办办企企业业，最最高高综综合合授授信信额额度度按按不不超过有效担保确定，且不得超过客户的实收资本。超过有效担保确定，且不得超过客户的实收资本。小型企业最高综合授信小型企业最高综合授信 小型企业按贷款方
12、式设定分项授信额度，小型企业按贷款方式设定分项授信额度，必须在分项授信额度之内办理相应贷款必须在分项授信额度之内办理相应贷款方式的信贷业务。方式的信贷业务。（四）小企业信贷业务办理条件（四）小企业信贷业务办理条件 信信用用评评级级条条件件：办办理理信信贷贷业业务务应应满满足足的的信用等级。信用等级。办理不同贷款方式信贷业务的条件。办理不同贷款方式信贷业务的条件。小企业办理信贷业务的其它条件执行总小企业办理信贷业务的其它条件执行总分行相关制度办法的规定。分行相关制度办法的规定。（四）小企业信贷业务办理条件（四）小企业信贷业务办理条件小小型型企企业业办办理理全全额额低低风风险险担担保保方方式式下下
13、的的信信贷贷业业务务可可不不受受客客户户分分类类的的限限制制，办办理理非非低低风风险险担担保保方式下信贷业务的信用等级条件为：方式下信贷业务的信用等级条件为：1、a级（含）以上小型企业可以办理以下业务：级（含）以上小型企业可以办理以下业务：（1）贷款业务；（）贷款业务；（2）银行承兑汇票；（）银行承兑汇票；（3）非）非融资类人民币保函；（融资类人民币保函；（4）进口开立信用证；）进口开立信用证；（5）出口押汇（含出口贴现）；（）出口押汇（含出口贴现）；（6）国内回）国内回购型保理业务；购型保理业务；（7）提货担保；（）提货担保；（8）进口）进口押汇；（押汇；（9）贴现业务；（）贴现业务；（10
14、）国内信用证；）国内信用证；（11）总行创新并允许其办理的其它业务）总行创新并允许其办理的其它业务。2、aa级（含）以上小型企业还可以办理以下业级（含）以上小型企业还可以办理以下业务：务：（1）循环贷款；）循环贷款；（2）国内非回购型保理业务；）国内非回购型保理业务；（3）融资性出口保理业务；）融资性出口保理业务；（4）总行创新并允许其办理的其它业务。）总行创新并允许其办理的其它业务。对小型企业办理信用方式信贷业务条件对小型企业办理信用方式信贷业务条件企业与我行有长期良好的合作关系，连企业与我行有长期良好的合作关系，连续续3年在我行没有不良信用记录；年在我行没有不良信用记录；企业成长性好，发展
15、潜力大，预测贷款企业成长性好，发展潜力大，预测贷款期内现金流量充足、稳定，对我行综合期内现金流量充足、稳定，对我行综合贡献较大；贡献较大；贷款期限在贷款期限在6个月内。个月内。小型企业办理保证方式信贷业务的条件小型企业办理保证方式信贷业务的条件1、保证人在我行的客户分类、保证人在我行的客户分类2、保证人具有充足的保证能力，即以企业、保证人具有充足的保证能力，即以企业净资产减已对外担保大于本次贷款额。净资产减已对外担保大于本次贷款额。微型企业除可办理全额低风险信贷业务以外，还可以微型企业除可办理全额低风险信贷业务以外，还可以办理以下非低风险信贷业务：办理以下非低风险信贷业务：1 1、短期周转贷款
16、；、短期周转贷款；2 2、打包贷款；、打包贷款；3 3、出口押汇及出口贴现；、出口押汇及出口贴现；4 4、商业承兑汇票贴现；、商业承兑汇票贴现；5 5、买方付息票据贴现；、买方付息票据贴现；6 6、总行创新并允许微型企业办理的其他业务。、总行创新并允许微型企业办理的其他业务。（五）小企业信贷业务的用途、限额、期（五）小企业信贷业务的用途、限额、期限、利率、还款方式限、利率、还款方式等融资用途融资用途 1、我行提供的信贷品种（包括贷款、银行承兑汇票、我行提供的信贷品种（包括贷款、银行承兑汇票、保函、进口开证等信贷业务）主要是满足小型企业生保函、进口开证等信贷业务）主要是满足小型企业生产、经营过程
17、中的临时资金需要，信贷资金不得以任产、经营过程中的临时资金需要，信贷资金不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。资。2、微型企业贷款用于生产经营所需的短期资金周转。、微型企业贷款用于生产经营所需的短期资金周转。融资限额融资限额对对一一类类行行，单单户户小小型型企企业业融融资资总总余余额额不不超超过过30003000万元（含）；万元（含）；对对二二类类行行，单单户户小小型型企企业业融融资资总总余余额额不不超超过过20002000万元（含）；万元（含）；对对三三类类行行、四四类类行行，单单户户小小型型企企业业融融资资总总余余额额不超过
18、不超过10001000万元（含）。万元（含）。全额低风险信贷业务不受该限额限制。全额低风险信贷业务不受该限额限制。融资期限融资期限小企业贷款到期后不得展期。小企业贷款到期后不得展期。对对一一类类行行，小小型型企企业业单单笔笔贷贷款款期期限限最最长长不超过不超过3 3年；年；对对二二类类行行，小小型型企企业业单单笔笔贷贷款款期期限限最最长长不超过不超过2 2年；年；对三类行和四类行，小型企业单笔贷款对三类行和四类行，小型企业单笔贷款期限最长不超过期限最长不超过1 1年（含）。年（含）。利率利率人民币贷款利率原则上应在基准利率基人民币贷款利率原则上应在基准利率基础上上浮，不得下浮，确需下浮的，报础
19、上上浮，不得下浮，确需下浮的，报总行审批。总行审批。外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办法的有关规定。法的有关规定。还款方式还款方式超超过过1年年期期（不不含含）的的贷贷款款必必须须采采用用整整贷贷零零偿偿还还款款方方式式，原原则则上按月还本，最长按季还本。上按月还本，最长按季还本。期期限限在在2年年（含含）以以内内的的，第第一一年年还还款款金金额额不不低低于于合合同同金金额额的的40%；期期限限在在2-3年年（不不含含2年年，含含3年年）的的，第第一一年年、第第二二年年还还款款金金额额分分别不低于合同金额的别不低于合同金额的30%、40%。对上海分行等对上海分
20、行等对上海分行等对上海分行等5 5家分行家分行家分行家分行aaaa级（含）以上小企业贷款的特殊规定。级（含）以上小企业贷款的特殊规定。级（含）以上小企业贷款的特殊规定。级（含）以上小企业贷款的特殊规定。保证金要求保证金要求 对对小小型型企企业业办办理理的的银银行行承承兑兑汇汇票票、保保函函、国国内内信信用用证证业业务务，aaa级级企企业业收收取取的的保保证证金金比比例例不不低低于于20%，对对aa级级企企业业收收取取的的保保证证金金比比例例不不低低于于40%。保保证证金金与与承承兑兑金金额额（担担保保金金额额、开开证证金金额额）的的差差额额部部分分应应办办妥妥足足额额、有有效效抵抵（质质）押手
21、续；押手续；a、b级企业必须落实级企业必须落实100%的保证金。的保证金。微型企业的贷款限额微型企业的贷款限额 单户贷款限额为单户贷款限额为200万元，全额低风险信万元，全额低风险信贷业务不受上述限额规定限制。贷业务不受上述限额规定限制。微型企业的贷款期限微型企业的贷款期限贷款期限一般不超过贷款期限一般不超过7个月，且不得展期。个月，且不得展期。全额低风险信贷业务的期限可适当延长。全额低风险信贷业务的期限可适当延长。微型企业贷款利率微型企业贷款利率人民币贷款利率原则上应在基准利率基人民币贷款利率原则上应在基准利率基础上上浮，不得下浮。础上上浮，不得下浮。外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办外汇贷
22、款利率执行总行外汇贷款管理办法的有关规定。法的有关规定。微型企业贷款还款方式微型企业贷款还款方式微型企业的贷款应根据企业的现金流量，微型企业的贷款应根据企业的现金流量，采取整贷零偿、零贷零偿的方式，缓解采取整贷零偿、零贷零偿的方式，缓解企业集中还款的压力。企业集中还款的压力。（六）小企业信贷业务的审批权限（六）小企业信贷业务的审批权限基本规定基本规定 小企业信贷业务的审批权限执行总行年小企业信贷业务的审批权限执行总行年度信贷业务转授权的规定。度信贷业务转授权的规定。特例规定特例规定（七）小企业信贷业务的基本（七）小企业信贷业务的基本操作流程操作流程小型企业小型企业微型企业微型企业首笔信贷业务的
23、调查须由双人进行。首笔信贷业务的调查须由双人进行。小企业信贷业务须有两个有权签批人签批。小企业信贷业务须有两个有权签批人签批。（八）小企业信贷业务的贷后管理（八）小企业信贷业务的贷后管理 小企业信贷业务的贷后管理是指从贷款发放之小企业信贷业务的贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理过程，日起到贷款本息收回之时止的贷款管理过程，以及银行承兑汇票签发至兑付、票据贴现至票以及银行承兑汇票签发至兑付、票据贴现至票据兑付、开立进口信用证、保函至信用证、保据兑付、开立进口信用证、保函至信用证、保函履约支付期间的风险管理过程。函履约支付期间的风险管理过程。（九）小企业信贷业务的监测管理（九）小企业信贷业务的监测管理1、监测对象和方法、监测对象和方法2、监测内容、监测内容3、监测结果的处理、监测结果的处理（十）小企业信贷业务审批人管理（十）小企业信贷业务审批人管理可参考可参考信贷管理手册信贷管理手册（2005年版）年版）。二、相关参考资料二、相关参考资料近年来总行小企业主要信贷政策介绍近年来总行小企业主要信贷政策介绍 谢谢大家！谢谢大家！