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1、2021/9/111 1第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 2021/9/112 2本章教学目的本章教学目的 介绍保险利益原则、最大诚信原则、近介绍保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损害补偿原则的含义、主要内容，因原则和损害补偿原则的含义、主要内容，帮助学生正确运用这些原则分析和解决保险帮助学生正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。理论和实务中的问题。2021/9/113 3引例思考：引例思考：小张小张(男男)和小王和小王(女女)大学时就是一对恋人，毕业后虽大学时就是一对恋人，毕业后虽然在不同城市工作，但仍不改初衷，鸿雁传情。小王然在不同城市工作，但仍不改初衷，鸿雁传情
2、。小王生日快到了，约好到小张那里相聚。小张想给她个惊生日快到了，约好到小张那里相聚。小张想给她个惊喜，就悄悄买了份喜，就悄悄买了份终身寿险附加分红险保单，被保险终身寿险附加分红险保单，被保险人为小王，未指定受益人人为小王，未指定受益人，准备生日那天送给小王。准备生日那天送给小王。谁知在小王赶往小张所在城市的路上，遭遇车祸身亡。谁知在小王赶往小张所在城市的路上，遭遇车祸身亡。小张悲痛之余想起了手里的保单，不料保险公司核查小张悲痛之余想起了手里的保单，不料保险公司核查后却拒绝支付保险金。这是为什么呢后却拒绝支付保险金。这是为什么呢?2021/9/114 4第一节第一节 保险利益原则保险利益原则 一
3、、保险利益及其成立要件一、保险利益及其成立要件 （一）保险利益的含义（一）保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的律上承认的经济利益经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。2021/9/115 5（二）保险利益的构成要件（二）保险利益的构成要件（1 1）保险利益必须是合法的利益）保险利益必须是合法的利益 合法：符合法律规定，受到法律保护合法：符合法律规定，受到法律保护 主体合法、标的合法、行为合法主体合法、
4、标的合法、行为合法（2 2）保险利益必须是可以确定的利益）保险利益必须是可以确定的利益 已经确定的利益：事实上的利益（现有利益）已经确定的利益：事实上的利益（现有利益）能够确定的利益：客观上可以实现的利益（预期利益）能够确定的利益：客观上可以实现的利益（预期利益）（3 3）保险利益必须是经济利益）保险利益必须是经济利益 经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现为金钱上的利益。表现为金钱上的利益。2021/9/116 6二、保险利益的意义二、保险利益的意义 （一）规定保险保障的最高限度（一）规定保险保障的最高限度 :保险利益是保险人
5、所补偿损失的最高限额，保险利益是保险人所补偿损失的最高限额，被保险人所主张的赔偿金额不得超过其保险利益被保险人所主张的赔偿金额不得超过其保险利益的金额或价值。如果不坚持这个原则，投保人或的金额或价值。如果不坚持这个原则，投保人或被保险人可能会获得与所受损失不相称的高额赔被保险人可能会获得与所受损失不相称的高额赔偿，从而损害保险人的利益。偿，从而损害保险人的利益。2021/9/117 7（二）防止道德危险的发生（二）防止道德危险的发生 保险利益原则要求投保人或被保险人对保险标的具有保险保险利益原则要求投保人或被保险人对保险标的具有保险利益，保险人的赔付以被保险人遭受损失为前提，这就可以利益，保险
6、人的赔付以被保险人遭受损失为前提，这就可以防止投保人或被保险人放任或促使其不具有保险利益的保险防止投保人或被保险人放任或促使其不具有保险利益的保险标的发生保险事故，以谋取保险赔偿。标的发生保险事故，以谋取保险赔偿。（三）区别保险与赌博的标准（三）区别保险与赌博的标准 保险与赌博的区别就在于保险中存在保险利益，赌博中保险与赌博的区别就在于保险中存在保险利益，赌博中不存在，如果投保人对于保险标的不具有保险利益，就意味不存在，如果投保人对于保险标的不具有保险利益，就意味着投保人可以不受损失而得到赔偿着投保人可以不受损失而得到赔偿。2021/9/118 8（一）保险利益的来源不同（一）保险利益的来源不
7、同 财财产产保保险险的的保保险险利利益益来来源源于于投投保保人人对对保保险险标标的的所所拥拥有的各种权利：有的各种权利：1 1.财产所有权；财产所有权；2 2.财产经营权、使用权；财产经营权、使用权；3 3.财产承运权、保管权；财产承运权、保管权；4 4.财产抵押权、留置权。财产抵押权、留置权。从从理理论论上上讲讲，经经济济学学上上的的产产权权概概念念所所能能覆覆盖盖的的权权益益都都可可构构成保险利益。成保险利益。三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别区别2021/9/119 9财产保险的保险利益包括：财产保险的保险利益包括：（1 1）现有
8、利益：）现有利益：指投保人对保险标的已经享有且可以继续享有的利指投保人对保险标的已经享有且可以继续享有的利益。投保人对财产具有合法的所有权、抵押权、质权、留置权、典权益。投保人对财产具有合法的所有权、抵押权、质权、留置权、典权等关系且继续存在者，均具有保险利益。等关系且继续存在者，均具有保险利益。（2 2）预期利益：）预期利益：因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。它包括利润利益、租金收入利益、运费收入利益来一定时期的利益。它包括利润利益、租金收入利益、运费收入利益等等（3 3）责任利益：）责任利益：责任利益是被保险人因其对第
9、三者的民事损害行为责任利益是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的民事赔偿责任而产生的保依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的民事赔偿责任而产生的保险利益，如险利益，如第三者责任、第三者责任、职业责任、产品责任、公众责任、雇主责任职业责任、产品责任、公众责任、雇主责任等。等。（4 4）合同利益：）合同利益：基于有效合同而产生的保险利益。基于有效合同而产生的保险利益。2021/9/111010人身保险的保险利益人身保险的保险利益在与投保人与被保险人之间的在与投保人与被保险人之间的利益关系。利益关系。人身保险以人的生命或身体为保险标的，只有当投人身保险以人的生命或
10、身体为保险标的，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益。投保人才能对被保险人具有保险利益。2021/9/111111 人身保险的保险利益人身保险的保险利益来源于投保人与被来源于投保人与被保险人所具有的各种利害关系：保险人所具有的各种利害关系：p 人身关系人身关系p 亲属关系亲属关系 p 雇佣关系雇佣关系 p 债权债务关系债权债务关系p经济利益关系经济利益关系2021/9/1112121 1、本人，本人是指投保人自己，任何人对于自己的身、本人，本人是指投保人自己，任何人对于自己的身体或者寿命，有无限的利
11、益。体或者寿命，有无限的利益。投保人以其本人的寿命或投保人以其本人的寿命或者身体为保险标的，在法律允许的限度内，可以任意为者身体为保险标的，在法律允许的限度内，可以任意为本人的利益或者他人的利益订立保险合同，并可以任意本人的利益或者他人的利益订立保险合同，并可以任意约定保险金额。约定保险金额。2 2、投保人与其有亲属血缘关系的人具有保险利益投保人与其有亲属血缘关系的人具有保险利益。包包括：配偶、子女、父母。依照一般原则，家庭成员相互括：配偶、子女、父母。依照一般原则，家庭成员相互间具有保险利益。家庭成员相互间有亲属血缘以及经济间具有保险利益。家庭成员相互间有亲属血缘以及经济上利害关系，投保人以
12、其家庭成员的身体或者寿命为保上利害关系，投保人以其家庭成员的身体或者寿命为保险标的订立保险合同，应当具有保险利益。险标的订立保险合同，应当具有保险利益。2021/9/1113133 3、投保人对承担赡养、抚养或扶养关系的其他家庭成投保人对承担赡养、抚养或扶养关系的其他家庭成员、近亲属员、近亲属，投保人的其他家庭成员、近亲属，主要有投保人的其他家庭成员、近亲属，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孙子女以及外孙子女等直投保人的祖父母，外祖父母，孙子女以及外孙子女等直系血亲，投保人的亲兄弟姐妹，养兄弟姐妹，有抚养关系血亲，投保人的亲兄弟姐妹，养兄弟姐妹，有抚养关系的继兄弟姐妹等旁系血亲。投保人对其他家
13、庭成员、系的继兄弟姐妹等旁系血亲。投保人对其他家庭成员、近亲属有保险利益，必须以他们之间存在抚养赡养或扶近亲属有保险利益，必须以他们之间存在抚养赡养或扶养关系为前提。养关系为前提。4 4、有其他利害关系、有其他利害关系（劳动关系、债权债务关系等）（劳动关系、债权债务关系等）的的人，人，投保人对他人具有人身信赖或者法律上的积极利益投保人对他人具有人身信赖或者法律上的积极利益或者权利，由于该人的死亡或者残废以致影响投保人的或者权利，由于该人的死亡或者残废以致影响投保人的利益的，如雇佣关系、债权债务关系等也会产生保险利利益的，如雇佣关系、债权债务关系等也会产生保险利益。益。2021/9/111414
14、5 5、同意他人投保的被保险人，、同意他人投保的被保险人，投保人以他人投保人以他人的寿命或身体投保人身保险，不论投保人和被的寿命或身体投保人身保险，不论投保人和被保险人相互之间有无其他利害关系，经被保险保险人相互之间有无其他利害关系，经被保险人书面同意，订立人身保险合同，视为投保人人书面同意，订立人身保险合同，视为投保人对被保险人有保险利益。对被保险人有保险利益。2021/9/111515 对于人身保险保险利益的来源，特别是当投保对于人身保险保险利益的来源，特别是当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险
15、利益的依据本国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。立法有所不同。如英美法系的国家基本上采取如英美法系的国家基本上采取“利益主义原则利益主义原则”，而大陆法系的国家大多采取而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则同意主义原则”，我国保险立法和实务基本上是实行我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相利益和同意相结合的原则结合的原则 ”。2021/9/111616第一节第一节 保险利益原则保险利益原则 （二）对保险利益时效的要求不同（二）对保险利益时效的要求不同 财产保险财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利
16、益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求有所例外有所例外，即不要求，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。受损失时，必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。2021/9/111717 人身保险人身保险则着重强调投保人在订立
17、保险合同时对被保险人必须则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。生变化，合同的效力仍然保持。p人身保险利益的存在时间之所以不同于财产保险，原因在于：人身保险利益的存在时间之所以不同于财产保险，原因在于：p（1 1）避免在合同订立时，投保人对于被保险人无密切的利益关系，而）避免在合同订立时，投保人对于被保险人无密切的利益关系，而引起道德危险的发生，危及被保险
18、人的生命安全。引起道德危险的发生，危及被保险人的生命安全。p（2 2）在保险利益消失后即认为保险责任终止，对保单持有人有失公平。）在保险利益消失后即认为保险责任终止，对保单持有人有失公平。因为因为保险事故发生，只有被保险人和受益人有权领取保险金；保险事故发生，只有被保险人和受益人有权领取保险金；人身人身保险具有长期性，是一种投资，带有储蓄的性质。投保人不能因为丧失保险具有长期性，是一种投资，带有储蓄的性质。投保人不能因为丧失了其对被投保人的保险利益而导致其拥有的保单失效。了其对被投保人的保险利益而导致其拥有的保单失效。2021/9/111818第一节第一节 保险利益原则保险利益原则（三）确定保
19、险利益价值的依据不同（三）确定保险利益价值的依据不同 财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，过保险标的的实际价值，超过部分无效。超过部分无效。人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无
20、法估价的，人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量。因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保险金额的确所以，人身保险金额的确定是定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。依据被保险人的需要与支付保险费的能力。2021/9/111919案情介绍：案情介绍：一外地游客来一外地游客来黄山黄山旅游，在游览完旅游，在游览完黄山黄山后，出于爱后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为护国家财产的动机，自愿交付保险费为黄山黄山投保。投保。问保险公司是否予以承保？为什么？问保险公司是否予以承保？为什么？2021/9/11案例分析：案例分析：保保险公司不予承保。因
21、为该游客既不是险公司不予承保。因为该游客既不是黄黄山的所山的所有人，也不是有人，也不是黄黄山的管理者，该保险标的对于游山的管理者，该保险标的对于游客而言没有保险利益。客而言没有保险利益。2021/9/11案情介绍：案情介绍：张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为1010万元，保万元，保险期间为险期间为5 5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的日王某意外死亡。对保险公司给付的1010万元保险金，若：万元保险金，若：（1 1）王某的父母提出，张某已与王某离婚
22、而不再具有保险利益，）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？种说法正确吗？为什么？（2 2）王某生前欠其好友刘某）王某生前欠其好友刘某2 2万元，因此刘某要求从保险金中支万元，因此刘某要求从保险金中支取取2 2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？万元，您认为这种说法正确吗？为什么？2021/9/11案例分析：案例分析：（1 1）此该说法错误。）此该说法错误。因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投
23、保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。（2 2）此该说法错误。）此该说法错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。指定受益人的情况下，保险金不是
24、遗产，不得用于清偿债务。2021/9/11思考案例：思考案例：案情：案情：两个妻子争取保险金两个妻子争取保险金林勇，男，岁，林勇，男，岁，20002000年月投保了年月投保了1010年定期死亡保险，保险年定期死亡保险，保险金额为金额为5000050000元。投保时，林勇在投保单上的元。投保时，林勇在投保单上的“受益人受益人”一栏填一栏填写的是写的是“妻子妻子”。20062006年月日，林勇回老家探亲，途中发年月日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位险的保险金在林勇的两位“妻
25、子妻子”之间发生了争执。原来，林勇之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子妻子”两字，并两字，并未写明其姓名。而在未写明其姓名。而在20002000年月林勇投保定期人身保险时，其妻年月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于20062006年春节与李某结为夫年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。险金。请问请问：保险给付金应该归谁所有？并分析理由：保险给付金应该归谁所有？并
26、分析理由2021/9/11答案：答案：受益人不明确视为无指定受益人不明确视为无指定保险法保险法第四十二条第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照由保险人依照中华人民中华人民共和国继承法共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有
27、其他受（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。益人的。（四）受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死（四）受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。2021/9/112525第二第二节节 最大诚信原则最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保保险险活活动动中中对对当当事事人人诚诚信信的的要要求求要要比比一一般般民民事事活活动动更更为为严格，要求当事人具有严格，要求当事人具有“最大诚信最大诚信”，这主要源于海上保险。这主要源于海上保险。最最大大诚诚信信原原则则的的基基本本含含义义
28、是是：保保险险双双方方在在签签订订和和履履行行保保险险合合同同时时，必必须须以以最最大大的的诚诚意意，履履行行自自己己应应尽尽的的义义务务，互互不不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。2021/9/112626第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则 二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容 （一）告知（一）告知 告告知知是是指指投投保保人人在在订订立立保保险险合合同同时时，应应当当将将与与保保险险标标的的有有关关的的重重要要事事实实如如实实向向保保险险人人陈陈述述，以以便便让让保保险险人人判判断断是是否否接接受受承
29、保或以什么条件承保。承保或以什么条件承保。1 1、含义：狭义与广义之分、含义：狭义与广义之分p（1 1）狭义告之仅指当事人双方在合同订立前和订立时，将有关实质性狭义告之仅指当事人双方在合同订立前和订立时，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述；重要事实互相据实申报和陈述；p（2 2）广义告之指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，将有广义告之指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述；关实质性重要事实互相据实申报和陈述；保险最大诚信原则取广义告之保险最大诚信原则取广义告之之意。之意。2021/9/112727 重要事实：重要事实：凡能够影响一个正常、
30、谨慎凡能够影响一个正常、谨慎的保险人决定其是否接受承保，或者据的保险人决定其是否接受承保，或者据以确定保险费率，或者是否在保险合同以确定保险费率，或者是否在保险合同中增添特别条款的事实，都是重要事实。中增添特别条款的事实，都是重要事实。2021/9/1128282 2、投保人的告之、投保人的告之（1 1）立法形式）立法形式 无限告之：又称客观告之。无限告之：又称客观告之。即法律对告之的内容即法律对告之的内容 不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相 关的任何重要事实，都要告之保险人；（英美法系国关的任何重要事实，都要告之保险人；（英美法系国
31、家采用）家采用）询问回答告之：询问回答告之：指投保人对保险人询问的问题必须指投保人对保险人询问的问题必须 如实告之，对询问以外的问题，投保人无须告之。如实告之，对询问以外的问题，投保人无须告之。（中国等大陆法系国家采用）（中国等大陆法系国家采用）2021/9/112929（2 2）告之内容）告之内容（详见（详见保险法保险法第第1616条、条、2121条、条、4949条、条、5252条、条、5656条条）订立合同时，订立合同时，根据保险人的询问，对就保险标的或者被保险根据保险人的询问，对就保险标的或者被保险人已知或应知的重要事实如实告之；（人已知或应知的重要事实如实告之；（1616条）条）合同订
32、立后，合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告之保险人；（告之保险人；（5252条）条）保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及，投保方应及时通知保险人时通知保险人(49(49条条)；保险事故发生后，保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（投保方应及时通知保险人；（2121条）条）有重复保险的有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人投保人应将有关情况通知保险人（5656条）条）；2021/9/113030判断投保人是否善尽如实告知义务尚须考虑以判断投保人是否善尽如实告知义务尚须考虑以下几
33、个因素下几个因素:1.1.投保人的认识能力与知识结构，投保人的认识能力与知识结构，例如，对身体状况例如，对身体状况的判断，医生与农夫有霄壤之别。的判断，医生与农夫有霄壤之别。2.2.保险人是否已知或应知，倘若保险人已知或者为公保险人是否已知或应知，倘若保险人已知或者为公众所周知的事实，投保人虽未告知，仍不能构成隐众所周知的事实，投保人虽未告知，仍不能构成隐瞒。瞒。如著名运动员在购买保险时，未能告知其职业，如著名运动员在购买保险时，未能告知其职业，日后保险公司不能以隐瞒重要事实而拒绝赔偿。日后保险公司不能以隐瞒重要事实而拒绝赔偿。2021/9/1131313 3、保险人的告之、保险人的告之（1
34、1）告之形式）告之形式 明确列示：明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明指保险人只需将保险的主要内容明确列明 在保险合同之中，即视为已告之投保人。在保险合同之中，即视为已告之投保人。明确说明：明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列指保险人不仅应将保险的主要内容明确列 明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。（中国）（中国）2021/9/113232（2 2）告知内容）告知内容p保险合同订立时，保险人应主动地向投保人说保险合同订立时，保险人应主动地向投保人说明保险合同条款的内容，明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容；特别是
35、免责条款的内容；p在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务；若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。务；若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单对保险合同中免除保
36、险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2021/9/113333案例介绍：案例介绍：2006 2006年年3 3月，某厂月，某厂4545岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗手术后出院，并其情绪波动，未将真实病情告诉本人
37、）住院治疗手术后出院，并正常参加工作。正常参加工作。8 8月月2424日，龚某经吴某推荐，与之一同到保险公日，龚某经吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身司投保了简易人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。患癌症的事实。2007 2007年年5 5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司，以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保在审查提交有关的载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝
38、给付保在审查提交有关的证明时，发现龚某的病史上险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病，证明时，发现龚某的病史上险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病，未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。保险公司应如何处理？保险公司应如何处理？2021/9/113434案例分析：案例分析：在本案中，龚某不知自己已患有胃癌。仅从其没有声在本案中，龚某不知自己已患有胃癌。仅从其没有声明自己患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某明自己患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事
39、实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能不知道的，他却没有加以人来说无疑是很重要的）是不可能不知道的，他却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。说明，问题的关键恰恰在这里。2021/9/113535 因因为为根根据据保保险险法法的的一一般般理理论论，告告知知义义务务要要求求告告知知内内容容是是对对事事实实的的陈陈述述，而而非非准准确确地地阐阐明明观观点点。它它并并不不苛苛刻刻地地要要求求投投保保人人的的告告知知完完全全准准确确无无误误，只只要要在在投投保保人人认认知知范范围围内内他他尽尽最最大大可可能能地地履履行行了了这这项项义义务务即即可可。也也就就是是说说，在在被被保保险险人人确确不不清清楚楚
40、自自己己到到底底患患何何种种病病的的情情况况下下，倘倘若若他他对对病病情情作作了了感感知知性性陈陈述述，尽尽管管这这种种陈陈述述不不一一定定与与事事实实相相符符（如如患患有有胃胃癌癌，家家属属等等善善意意地地告告诉诉他他得得的的是是胃胃病病，他他申申报报患患过过胃胃病病）他他在在义义务务履履行行上上是是绝绝无无瑕瑕疵疵的的，但但是是如如果果他他隐隐瞒瞒或或虚虚假假陈陈述述了了就就医医或或治治疗疗等等方方面面的的事事实实，则则犯犯有有未未适适当当告告知知重重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果 保保险险人人是是有有正正当当理理由由拒拒绝绝赔赔偿
41、偿的的。保保险险人人因因此此获获得得抗抗辩辩权权，拒绝给付保险金。拒绝给付保险金。详解：详解：2021/9/11思考：白纸黑字算不算思考：白纸黑字算不算“明确说明明确说明”A A市超达实业有限公司一辆进口豪华轿车行驶至某高速公路市超达实业有限公司一辆进口豪华轿车行驶至某高速公路120120公公里里8585米处突然起火，司乘人员虽幸免于难，轿车却被烧毁报废。米处突然起火，司乘人员虽幸免于难，轿车却被烧毁报废。事故发生后，该公司及时向承保该车损失险和第三责任险的某保事故发生后，该公司及时向承保该车损失险和第三责任险的某保险公司报案索赔。保险公司接到报案后及时派员赴事故现场进行险公司报案索赔。保险公
42、司接到报案后及时派员赴事故现场进行勘查，查明此次事故虽发生在保险期限内，但保险车辆被烧毁系勘查，查明此次事故虽发生在保险期限内，但保险车辆被烧毁系该车自燃所致，遂援引机动车辆保险条款关于机动车辆自燃所致该车自燃所致，遂援引机动车辆保险条款关于机动车辆自燃所致损失为除外责任的规定，予以拒赔。后超达实业有限公司以保险损失为除外责任的规定，予以拒赔。后超达实业有限公司以保险人违反最大诚信原则（未告知免责条款）为由一纸诉状将保险公人违反最大诚信原则（未告知免责条款）为由一纸诉状将保险公司送上被告席，要求其按照保险合同的规定，如数全额给付保险司送上被告席，要求其按照保险合同的规定，如数全额给付保险赔款。
43、赔款。请问法院该如何判决？为什么？请问法院该如何判决？为什么？2021/9/11答案：答案：我国我国保险法保险法第第1717条规定：条规定：“订立保险合同，采用订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并
44、对该条款的内容以书面或者口头形起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。款不产生效力。”被告并未就除外责任条款向原告明确说明，因此，该免责条被告并未就除外责任条款向原告明确说明，因此，该免责条款不生效力，被告拒赔理由不能成立。款不生效力，被告拒赔理由不能成立。2021/9/11某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为险，保险有效期为20112011年年1010月月2 2日零时至日零时至201220
45、12年年1010月月1 1日日二十四时。二十四时。20122012年年1 1月月1 1日投保人将其房屋用于制作加工日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1 1月月1515日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责加保费，没有履行告知
46、义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？为什么？任。请问这种观点是否正确？为什么？2021/9/11解析：解析：正确，按照正确，按照保险法保险法和保险合同条款的规定，当保险和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风在本案例中，被保险人将居住的房屋改
47、为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，所以保险公司不应负担赔偿责任。告知义务，所以保险公司不应负担赔偿责任。2021/9/114040第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则（二）保证（二）保证 1.1.含义：含义：所所谓谓保保证证，是是指指保保险险人人在在签签发发保保险险单单或或承承担担保保险险责责任任之之前前要要求求投投保保人人或或被被保保险险人人对对某某一一事事项项的的作作为为或或不不作作为为，某某种种事事态态的的存存在在或或不不存存在在作作出出的的承承诺诺或或确确认认。它它是是一一项项从从属属于于主主要要合
48、合同同的的承承诺诺，是是保保险险合合同同成成立立的的基基本本条条件件。一一旦旦违违反反，保保险人可以据以解除合同。险人可以据以解除合同。2 2、保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境处于、保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境处于 订约时的状态之中。订约时的状态之中。3 3、保证对被保险人的要求更为严格。、保证对被保险人的要求更为严格。2021/9/1141414 4、保证的分类、保证的分类（1 1）根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保证）根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保证确认保证：确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事实的存在或不指投保方对过去或现在某一特定事实的存在或
49、不存在的保证。存在的保证。状态状态承诺保证：承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保证。指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保证。动作、行为动作、行为（2 2）根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证）根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证明示保证：明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。险合同的条款。默示保证：默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的准指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的准则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则，订约双方在订约则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则，订约双方在订约时心照
50、不宣的保证。它是以往法庭判决的结果和某行业习惯时心照不宣的保证。它是以往法庭判决的结果和某行业习惯的合法化。（海上保险运用较多）的合法化。（海上保险运用较多）2021/9/114242多数保险合同均有保证内容。多数保险合同均有保证内容。例如，例如，财产险一般要求财产险一般要求被保险人做出被保险人做出 “不堆放危险品和特别危险品的不堆放危险品和特别危险品的保证保证”；机动车辆保险的被保险人必须保证机动车辆保险的被保险人必须保证保险车辆保险车辆“保持安全行驶技术状态保持安全行驶技术状态”；货物运输保险的被保险人必须保证货物运输保险的被保险人必须保证“货物包装符合政府有关部门规定货物包装符合政府有关