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1、2021/9/11第九章第九章 人身保险人身保险2021/9/112第一节第一节 人身保险概述人身保险概述一、人身保险的定义一、人身保险的定义是以人的寿命和身体为保险标的的是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。死所造成的经济困难。2021/9/113二、人身保
2、险的发展与起源二、人身保险的发展与起源（一）（一）“基尔特基尔特”（GuildGuild）组织）组织（二）生命表的编制（二）生命表的编制2021/9/114三、人身保险的特征三、人身保险的特征（一）保险金额的确定不同（一）保险金额的确定不同 （二）保险利益的确定不同（二）保险利益的确定不同 （三）保险金的给付不同（三）保险金的给付不同（四）保险标的的不同（四）保险标的的不同 2021/9/115四、人身保险的分类四、人身保险的分类 （一）（一）按照保险责任的不同，分为按照保险责任的不同，分为人寿保险，人身意外伤害保险和健人寿保险，人身意外伤害保险和健康保险康保险1.1.人寿保险：简称寿险，是一
3、种以人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据合同规定给付保险金由保险人根据合同规定给付保险金的一种保险的一种保险2021/9/1162.2.人身意外伤害保险：是以人的人身意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的身体遭受意外伤害为保险条件的保险保险3.3.健康保险：是以非意外伤害而健康保险：是以非意外伤害而由被保险人本身疾病导致的伤残、由被保险人本身疾病导致的伤残、死亡为保险条件的保险死亡为保险条件的保险2021/9/117（二）按照保险期限长短的不同，（二）按照
4、保险期限长短的不同，分为长期业务和短期业务分为长期业务和短期业务（三）按照承保方式的不同，分为（三）按照承保方式的不同，分为个人保险和团体保险个人保险和团体保险 2021/9/118第二节第二节 人寿保险人寿保险人寿保险帮助我们规划美好人生人寿保险帮助我们规划美好人生人寿保险是爱、责任、兑现承诺人寿保险是爱、责任、兑现承诺人寿保险是天长地久、幸福永远人寿保险是天长地久、幸福永远2021/9/119一、传统人寿保险一、传统人寿保险（一）死亡保险（一）死亡保险是以被保险是以被保险人在保险期间内死亡为给付保险人在保险期间内死亡为给付保险金条件的保险金条件的保险包括定期死亡保险和终身死亡保包括定期死亡
5、保险和终身死亡保险险 2021/9/11101.1.定期死亡保险定期死亡保险 简称简称“定期寿险定期寿险”，是以被，是以被保险人在保险合同有效期间发生死保险人在保险合同有效期间发生死亡事故而由保险人给付保险金的保亡事故而由保险人给付保险金的保险。如果被保险人在保险期间未发险。如果被保险人在保险期间未发生死亡事故，则到期合同终止，保生死亡事故，则到期合同终止，保险人不给付保险金险人不给付保险金 2021/9/11111 1）平准型定期寿险（定期定额寿）平准型定期寿险（定期定额寿险）险）死亡保险金在整个保险期间保死亡保险金在整个保险期间保持不变持不变 2 2）递增型定期寿险）递增型定期寿险规定一个
6、初始的死亡保证金，规定一个初始的死亡保证金，然后在整个保险期间按照约定的时然后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增间间隔递增 2021/9/11123 3）递减型定期寿险递减型定期寿险 A.A.抵押贷款偿还保险抵押贷款偿还保险 是以借款人的生命为保险标的，当是以借款人的生命为保险标的，当投保人或被保险人在贷款偿还的期限内投保人或被保险人在贷款偿还的期限内发生保险责任范围内的保险事故而死亡发生保险责任范围内的保险事故而死亡时，保险公司承担保险责任，向被保险时，保险公司承担保险责任，向被保险人指定的受益人给付死亡保险金，并且人指定的受益人给付死亡保险金，并且其死亡保险金与逐渐下降的抵押贷款未其死亡
7、保险金与逐渐下降的抵押贷款未偿还余额保持一致偿还余额保持一致死亡保险金死亡保险金=该抵押贷款未偿付额该抵押贷款未偿付额 2021/9/1113特点：特点：A.A.该险种属于定期寿险该险种属于定期寿险 B.B.该寿险保单与抵押贷款本身是相互该寿险保单与抵押贷款本身是相互独立的，受益人有独立处置保险金的独立的，受益人有独立处置保险金的权利权利 C.C.保险费的缴付采取分期缴纳的方式保险费的缴付采取分期缴纳的方式 D.D.定期缴纳的保险费在数额上是一定定期缴纳的保险费在数额上是一定的的 2021/9/1114B.B.信用人寿保险信用人寿保险是指商业银行、储蓄和放款机是指商业银行、储蓄和放款机构对以抵
8、押贷款购买住宅的债务人构对以抵押贷款购买住宅的债务人的信用风险进行转嫁的一种保险。的信用风险进行转嫁的一种保险。倘若借款人身故，保险公司赔偿未倘若借款人身故，保险公司赔偿未偿贷款金额。放款机构既是保单持偿贷款金额。放款机构既是保单持有人又是受益人，但由借款人缴付有人又是受益人，但由借款人缴付保险费保险费 死亡保险金死亡保险金=该被保险人贷款未偿付额该被保险人贷款未偿付额 2021/9/1115C.C.家庭收入保险家庭收入保险保险责任是在被保险人死亡后向其保险责任是在被保险人死亡后向其受益人给付年金，直至保险期满。在保受益人给付年金，直至保险期满。在保险期间内，被保险人死亡的时间越晚，险期间内，
9、被保险人死亡的时间越晚，保险公司按月支付的时间越短，应付保保险公司按月支付的时间越短，应付保险金总额将逐渐减少。某些家庭收入保险金总额将逐渐减少。某些家庭收入保单规定：只要被保险人在保险期间内死单规定：只要被保险人在保险期间内死亡，收入保险金的给付期限不低于保证亡，收入保险金的给付期限不低于保证的最低年限的最低年限 2021/9/11162.2.终身死亡保险终身死亡保险又称终身寿险，是指保险期限又称终身寿险，是指保险期限为自保险单上约定之日起直至被保为自保险单上约定之日起直至被保险人死亡，被保险人死亡时保险人险人死亡，被保险人死亡时保险人给付保险金给付保险金包括：包括：1 1）限期缴费的终身寿
10、险）限期缴费的终身寿险 2 2）趸缴保费的终身寿险）趸缴保费的终身寿险2021/9/1117（二）生存保险（二）生存保险是以被保险人于保险期满时仍是以被保险人于保险期满时仍然生存作为保险金给付条件的保险。然生存作为保险金给付条件的保险。生存保险与死亡保险正好相反，死生存保险与死亡保险正好相反，死亡保险是被保险人在保险期内死亡亡保险是被保险人在保险期内死亡给付保险金，期满生存不给付；生给付保险金，期满生存不给付；生存保险是保险期内死亡不给付，期存保险是保险期内死亡不给付，期满生存才给付保险金。满生存才给付保险金。2021/9/1118（三）生死两全保险（三）生死两全保险又称生死合险，是指被保险又
11、称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保应承担给付保险金责任的人寿保险险 2021/9/1119特点：特点：A.A.具有储蓄性具有储蓄性 B.B.具有给付性和返还性具有给付性和返还性 2021/9/1120鸿鑫人生两全保险（分红型）鸿鑫人生两全保险（分红型）1 1 1 1、投保范围、投保范围、投保范围、投保范围 投保年龄：出生满投保年龄：出生满投保年龄：出生满投保年龄：出生满30303030天至天至天至天至606060
12、60周岁。周岁。周岁。周岁。2 2 2 2、交费方式、交费方式、交费方式、交费方式 保险费采用趸交、保险费采用趸交、保险费采用趸交、保险费采用趸交、3 3 3 3年限交、年限交、年限交、年限交、5 5 5 5年限交、年限交、年限交、年限交、10101010年限交或年限交或年限交或年限交或20202020年限交的方式。年限交的方式。年限交的方式。年限交的方式。3 3 3 3、保险期间、保险期间、保险期间、保险期间 保险期间为合同生效之日起，直至被保险人终身。保险期间为合同生效之日起，直至被保险人终身。保险期间为合同生效之日起，直至被保险人终身。保险期间为合同生效之日起，直至被保险人终身。保障责任
13、：保障责任：保障责任：保障责任：1 1 1 1、祝福金：自合同生效日起，如被保险人生存，本、祝福金：自合同生效日起，如被保险人生存，本、祝福金：自合同生效日起，如被保险人生存，本、祝福金：自合同生效日起，如被保险人生存，本公司每年按基本保险金额的公司每年按基本保险金额的公司每年按基本保险金额的公司每年按基本保险金额的9%9%9%9%给付一次祝福金，直给付一次祝福金，直给付一次祝福金，直给付一次祝福金，直至被保险人身故。首期祝福金于合同生效日给付，至被保险人身故。首期祝福金于合同生效日给付，至被保险人身故。首期祝福金于合同生效日给付，至被保险人身故。首期祝福金于合同生效日给付，以后每年于合同生效
14、日对应日给付。以后每年于合同生效日对应日给付。以后每年于合同生效日对应日给付。以后每年于合同生效日对应日给付。2 2 2 2、祝寿金：若被保险人生存至、祝寿金：若被保险人生存至、祝寿金：若被保险人生存至、祝寿金：若被保险人生存至70707070周岁的合同生效日周岁的合同生效日周岁的合同生效日周岁的合同生效日对应日，本公司按您根据合同约定已支付的保险费对应日，本公司按您根据合同约定已支付的保险费对应日，本公司按您根据合同约定已支付的保险费对应日，本公司按您根据合同约定已支付的保险费总额给付祝寿金。总额给付祝寿金。总额给付祝寿金。总额给付祝寿金。2021/9/11213 3 3 3、身故保障：、身
15、故保障：、身故保障：、身故保障：(1)(1)(1)(1)若被保险人在若被保险人在若被保险人在若被保险人在70707070周岁的合同生效日对应周岁的合同生效日对应周岁的合同生效日对应周岁的合同生效日对应日零时前身故，我们按以下两项中金额较大日零时前身故，我们按以下两项中金额较大日零时前身故，我们按以下两项中金额较大日零时前身故，我们按以下两项中金额较大者给付身故保险金，合同终止：者给付身故保险金，合同终止：者给付身故保险金，合同终止：者给付身故保险金，合同终止：被保险人身故时您根据合同约定已支付的被保险人身故时您根据合同约定已支付的被保险人身故时您根据合同约定已支付的被保险人身故时您根据合同约定
16、已支付的保险费总额；保险费总额；保险费总额；保险费总额；被保险人身故时保险单的现金价值。被保险人身故时保险单的现金价值。被保险人身故时保险单的现金价值。被保险人身故时保险单的现金价值。(2)(2)(2)(2)若被保险人在若被保险人在若被保险人在若被保险人在70707070周岁的合同生效日对应周岁的合同生效日对应周岁的合同生效日对应周岁的合同生效日对应日零时后身故，我们按以下两项中金额较大日零时后身故，我们按以下两项中金额较大日零时后身故，我们按以下两项中金额较大日零时后身故，我们按以下两项中金额较大者给付身故保险金，合同终止：者给付身故保险金，合同终止：者给付身故保险金，合同终止：者给付身故保
17、险金，合同终止：基本保险金额；基本保险金额；基本保险金额；基本保险金额；被保险人身故时保险单的现金价值。被保险人身故时保险单的现金价值。被保险人身故时保险单的现金价值。被保险人身故时保险单的现金价值。2021/9/1122示例：王先生，公司职员，为自己刚出示例：王先生，公司职员，为自己刚出生满生满3030天的儿子王小天投保天的儿子王小天投保2020份份“鸿鑫鸿鑫人生两全保险（分红型）人生两全保险（分红型）”，基本保额，基本保额是是2 2万元，年交保费万元，年交保费1252012520元，元，1010年交清，年交清，红利累积生息。红利累积生息。2021/9/1123 王小天的保障利益如下：王小天
18、的保障利益如下：王小天的保障利益如下：王小天的保障利益如下：1 1 1 1、祝福金：自合同生效日起，小天每年可领取、祝福金：自合同生效日起，小天每年可领取、祝福金：自合同生效日起，小天每年可领取、祝福金：自合同生效日起，小天每年可领取1800180018001800元，直至终身。王先生指定领取日为小天的生日，元，直至终身。王先生指定领取日为小天的生日，元，直至终身。王先生指定领取日为小天的生日，元，直至终身。王先生指定领取日为小天的生日，将祝福金作为小天的生日礼物和成长纪念。将祝福金作为小天的生日礼物和成长纪念。将祝福金作为小天的生日礼物和成长纪念。将祝福金作为小天的生日礼物和成长纪念。2 2
19、 2 2、祝寿金：小天、祝寿金：小天、祝寿金：小天、祝寿金：小天70707070周岁时可以领取一笔金额相当于周岁时可以领取一笔金额相当于周岁时可以领取一笔金额相当于周岁时可以领取一笔金额相当于已支付的主险保险费总额的祝寿金已支付的主险保险费总额的祝寿金已支付的主险保险费总额的祝寿金已支付的主险保险费总额的祝寿金117200117200117200117200元。元。元。元。3 3 3 3、上述祝福金和祝寿金若留存于公司，还可累积生、上述祝福金和祝寿金若留存于公司，还可累积生、上述祝福金和祝寿金若留存于公司，还可累积生、上述祝福金和祝寿金若留存于公司，还可累积生息，持续增值。按照息，持续增值。按
20、照息，持续增值。按照息，持续增值。按照3%3%3%3%的年累积利率预测，生存给的年累积利率预测，生存给的年累积利率预测，生存给的年累积利率预测，生存给付累积账户金额到付累积账户金额到付累积账户金额到付累积账户金额到60606060周岁时可达周岁时可达周岁时可达周岁时可达302301302301302301302301元，到元，到元，到元，到80808080周周周周岁时可达岁时可达岁时可达岁时可达753314753314753314753314元。元。元。元。4 4 4 4、身故保障：若、身故保障：若、身故保障：若、身故保障：若70707070周岁合同生效日对应日前身故，周岁合同生效日对应日前身
21、故，周岁合同生效日对应日前身故，周岁合同生效日对应日前身故，按身故时已支付的保险费总额与身故时保险单的现按身故时已支付的保险费总额与身故时保险单的现按身故时已支付的保险费总额与身故时保险单的现按身故时已支付的保险费总额与身故时保险单的现金价值两项中较大者给付身故保险金，合同终止；金价值两项中较大者给付身故保险金，合同终止；金价值两项中较大者给付身故保险金，合同终止；金价值两项中较大者给付身故保险金，合同终止；70707070周岁合同生效日对应日后身故，按基本保险金额周岁合同生效日对应日后身故，按基本保险金额周岁合同生效日对应日后身故，按基本保险金额周岁合同生效日对应日后身故，按基本保险金额2
22、2 2 2万元与身故时保险单的现金价值两项中较大者给付万元与身故时保险单的现金价值两项中较大者给付万元与身故时保险单的现金价值两项中较大者给付万元与身故时保险单的现金价值两项中较大者给付身故保险金，合同终止。身故保险金，合同终止。身故保险金，合同终止。身故保险金，合同终止。2021/9/1124（四）年金保险（四）年金保险在被保险人生存期间，保险在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保期的向被保险人给付保险金的保险险 包括：包括：1.1.个人养老保险个人养老保险 2.2.
23、定期年金保险定期年金保险 2021/9/1125二、新型人寿保险二、新型人寿保险（一）变额人寿保险（一）变额人寿保险(variable(variable life insurance)life insurance)又称为投资连结保险，其保险又称为投资连结保险，其保险金额随其保费分立账户中投资基金金额随其保费分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化的投资绩效不同而变化2021/9/1126特点特点A.A.保费固定，保额可变保费固定，保额可变B.B.有保障和投资两个账户有保障和投资两个账户C.C.设有多个不同特点的投资账户供投保设有多个不同特点的投资账户供投保人选择人选择D.D.投资账户是独立的投资
24、账户是独立的E.E.现金价值的大小与投资账户的投资表现金价值的大小与投资账户的投资表现直接相关现直接相关2021/9/1127优点：优点：A.A.保持保险金的实际购买力，抵御通保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益通常高于通胀期看，投资账户的收益通常高于通胀率，能起到保值作用率，能起到保值作用B.B.综合金融服务，既有保障功能又有综合金融服务，既有保障功能又有投资功能投资功能缺点：缺点：投保人承担投资风险投保人承担投资风险2021/9/1128（二）万能人寿保险（二）万能人寿保险(universal life insu
25、rance)(universal life insurance)简简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可调整的寿险。投保人在缴纳首金额可调整的寿险。投保人在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时可以不以支付保单的相关费用，有时可以不用缴纳保费。投保人还可以在具有可用缴纳保费。投保人还可以在具有可保性的前提下，提高保额或降低保额保性的前提下，提高保额或降低保额2021/9/1129特点特点A.A.缴费灵活：续期保费可以多缴、缴费灵活：续期保费
26、可以多缴、少缴、甚至停缴少缴、甚至停缴B.B.保费可调：可以调低，也可以保费可调：可以调低，也可以调高，调高通常有一定的限制调高，调高通常有一定的限制2021/9/1130（三）万能变额人寿保险（三）万能变额人寿保险(universal variable life(universal variable life insurance)insurance)将万能寿险的缴费灵活性、死亡保将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合。是融合了保费缴纳灵活的万能寿结合。是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后形成的新的险与投资灵活的变
27、额寿险后形成的新的险种险种 2021/9/1131三、人身保险合同的常用条款三、人身保险合同的常用条款（一）不可抗辩条款（一）不可抗辩条款又称为不可争条款，是指人寿保又称为不可争条款，是指人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效主张保险合同自始无效 2021/9/1132泰康爱相随定期寿险条款泰康爱相随定期寿险条款我们合同解除权的限制：我们合同解除权的
28、限制：1.1.前款规定的前款规定的合同解除权，自我们知道有解除事由合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过之日起，超过3030日不行使而消灭。日不行使而消灭。2.2.自本合同成立之日起超过自本合同成立之日起超过2 2年的，我们年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。们承担给付保险金的责任。2021/9/1133例例1 1不可抗辩条款规定，从保单生效之日起不可抗辩条款规定，从保单生效之日起满（满（）后，保险人不能以投保人和）后，保险人不能以投保人和被保险人于投保时故意隐瞒、过失、遗被保险人于投保时故意隐瞒、过失、遗漏或不实说明为由否定
29、合同的有效性？漏或不实说明为由否定合同的有效性？A.A.三个月三个月B.B.半年半年C.C.一年一年D.D.两年两年正确答案：正确答案：D D2021/9/1134（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款投保人申报的被保险人年龄投保人申报的被保险人年龄不真实，保险金额将根据真实年不真实，保险金额将根据真实年龄予以调整，如果年龄已经超过龄予以调整，如果年龄已经超过可以承保的年龄限度，保险合同可以承保的年龄限度，保险合同无效，保险人仅将已收的保险费无效，保险人仅将已收的保险费无息退还给投保人无息退还给投保人 2021/9/1135投保人申报的被保险人年龄不真实，致投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投
30、保人支付的保险费少于应付保险费使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正并要求投保人补的，保险公司有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，按照交保险费，或者在给付保险金时，按照实付保险费与应付保险费的比例支付。实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险公司将多收的保险费还投保人保险公司将多收的保险费还投保人 2021/9/1136 泰康爱相随定期寿险条款泰康爱相随定期寿险条款泰康爱相随定期寿险条款泰康爱相随定期寿险条款 8.28.28.
31、28.2年龄性别错误。您在申请投保时，应将与有效身年龄性别错误。您在申请投保时，应将与有效身年龄性别错误。您在申请投保时，应将与有效身年龄性别错误。您在申请投保时，应将与有效身份证件相符的被保险人的出生日期和性别在电子投份证件相符的被保险人的出生日期和性别在电子投份证件相符的被保险人的出生日期和性别在电子投份证件相符的被保险人的出生日期和性别在电子投保单上填明，如果发生错误按照下列方式办理：保单上填明，如果发生错误按照下列方式办理：保单上填明，如果发生错误按照下列方式办理：保单上填明，如果发生错误按照下列方式办理：（1 1 1 1）您申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年）您申报的被保险人年龄
32、不真实，并且其真实年）您申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年）您申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定投保年龄限制的，我们有权解龄不符合本合同约定投保年龄限制的，我们有权解龄不符合本合同约定投保年龄限制的，我们有权解龄不符合本合同约定投保年龄限制的，我们有权解除本合同，但是自本合同生效之日起超过除本合同，但是自本合同生效之日起超过除本合同，但是自本合同生效之日起超过除本合同，但是自本合同生效之日起超过2 2 2 2年的除外。年的除外。年的除外。年的除外。对于解除本合同的，我们在扣除手续费后向您退还对于解除本合同的，我们在扣除手续费后向您退还对于解除本合同的，我们在扣除手续费
33、后向您退还对于解除本合同的，我们在扣除手续费后向您退还保险费。对于本合同解除前发生的保险事故，我们保险费。对于本合同解除前发生的保险事故，我们保险费。对于本合同解除前发生的保险事故，我们保险费。对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任。不承担给付保险金的责任。不承担给付保险金的责任。不承担给付保险金的责任。（2 2 2 2）您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使您）您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使您）您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使您）您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使您实交保险费少于应交保险费的，我们有权更正并要实交保险费少于应交保险费的，我们有权更正并要实
34、交保险费少于应交保险费的，我们有权更正并要实交保险费少于应交保险费的，我们有权更正并要求您补交保险费。如果已经发生保险事故，在给付求您补交保险费。如果已经发生保险事故，在给付求您补交保险费。如果已经发生保险事故，在给付求您补交保险费。如果已经发生保险事故，在给付保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。（3 3 3 3）您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使您）您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使您）您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使您）您申报的被保险人年
35、龄或性别不真实，致使您实交保险费多于应交保险费的，我们向您无息退还实交保险费多于应交保险费的，我们向您无息退还实交保险费多于应交保险费的，我们向您无息退还实交保险费多于应交保险费的，我们向您无息退还多收的保险费。多收的保险费。多收的保险费。多收的保险费。2021/9/1137案例案例20002000年，王某为自己投保了死亡保险，年，王某为自己投保了死亡保险，保险金额为保险金额为2020万元。订立合同时在投万元。订立合同时在投保单上填写的投保年龄为保单上填写的投保年龄为4040岁，每年岁，每年应交保险费应交保险费60006000元。元。20032003年，王某死年，王某死亡后，保险公司发现他在投
36、保时的实亡后，保险公司发现他在投保时的实际年龄为际年龄为4545岁，大于投保时申报的年岁，大于投保时申报的年龄。如果按实际年龄投保，王某每年龄。如果按实际年龄投保，王某每年应交保险费应交保险费75007500元。于是保险公司按元。于是保险公司按实际年龄核算保险金为实际年龄核算保险金为1616万元，而不万元，而不是是2020万元。万元。2021/9/1138分析分析本案中，被保险人王某投保时误告年龄，致本案中，被保险人王某投保时误告年龄，致本案中，被保险人王某投保时误告年龄，致本案中，被保险人王某投保时误告年龄，致使申报的年龄小于实际年龄而少支付保费，使申报的年龄小于实际年龄而少支付保费，使申报
37、的年龄小于实际年龄而少支付保费，使申报的年龄小于实际年龄而少支付保费，根据保险法规定：根据保险法规定：根据保险法规定：根据保险法规定：“投保人申报的被保险人投保人申报的被保险人投保人申报的被保险人投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正并要求投应付保险费的，保险公司有权更正并要求投应付保险费的，保险公司有权更正并要求投应付保险费的，保险公司有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，按保人补交保险费，或者在给付保险金时，按保人
38、补交保险费，或者在给付保险金时，按保人补交保险费，或者在给付保险金时，按照实付保险费与应付保险费的比例支付。照实付保险费与应付保险费的比例支付。照实付保险费与应付保险费的比例支付。照实付保险费与应付保险费的比例支付。”因此存在两种处理方式：调整保险费或比例因此存在两种处理方式：调整保险费或比例因此存在两种处理方式：调整保险费或比例因此存在两种处理方式：调整保险费或比例给付给付给付给付2021/9/1139如采取调整保险费的方式，则应从保险如采取调整保险费的方式，则应从保险金额中扣除每年应补交的保险费金额中扣除每年应补交的保险费15001500元元及利息，假设平均年利率为及利息，假设平均年利率为
39、10%10%，则应，则应给付的保险金为：给付的保险金为：200000-200000-（15003+15000.1+15000.12+115003+15000.1+15000.12+15000.135000.13）=194600=194600元元如采用比例给付的方式，则应给付的保如采用比例给付的方式，则应给付的保险金为：险金为：60007500200000=16000060007500200000=160000元元2021/9/1140在保险实务中，如果在被保险人生存期在保险实务中，如果在被保险人生存期间发现年龄误告，则可调整保险费而维间发现年龄误告，则可调整保险费而维持原保险金额不变；如果在被
40、保险人死持原保险金额不变；如果在被保险人死亡时发现年龄误告，则保险公司通常按亡时发现年龄误告，则保险公司通常按照申报年龄与实际年龄相对应的保险费照申报年龄与实际年龄相对应的保险费的比例调整应给付的保险金，而不予调的比例调整应给付的保险金，而不予调整保险费。因此本案中，保险公司的计整保险费。因此本案中，保险公司的计算方法是合法的。算方法是合法的。2021/9/1141（三）不丧失价值条款（三）不丧失价值条款 该条款通常规定，保单所有人享有该条款通常规定，保单所有人享有保单现金价值的权利，不因保单效力的保单现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失。保险合同解约或终止时，变化而丧失。保险合同解约或终
41、止时，保单的现金价值依然存在，并且，保单保单的现金价值依然存在，并且，保单所有人有权选择有利于自己的方式来处所有人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。保险公司往理保单所具有的现金价值。保险公司往往将现金价值的数额列在保单上，说明往将现金价值的数额列在保单上，说明计算方法及采用的利率，使保单所有人计算方法及采用的利率，使保单所有人可以随时掌握保单的现金价值量可以随时掌握保单的现金价值量2021/9/1142投保人可以选择的方案：投保人可以选择的方案：A.A.办理退保办理退保B.B.将原保单改为缴清保单（改变将原保单改为缴清保单（改变保险金额）保险金额）C.C.将原保单改为展期保险
42、（改变将原保单改为展期保险（改变保险期限）保险期限）2021/9/1143泰康爱相随定期寿险条款泰康爱相随定期寿险条款9.11 9.11 现金价值：指保险单所具有现金价值：指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额。还的那部分金额。本合同的现金本合同的现金价值在电子保险单上载明。价值在电子保险单上载明。2021/9/1144（四）宽限期条款（四）宽限期条款对没有按时缴纳续期保费的投对没有按时缴纳续期保费的投保人给予一定的时间宽限去缴纳续保人给予一定的时间宽限去缴纳续期保费。在宽限期内，即使未缴
43、保期保费。在宽限期内，即使未缴保险费，合同仍然具有效力险费，合同仍然具有效力;超过宽超过宽限期，保险合同失效限期，保险合同失效2021/9/1145泰康爱相随定期寿险条款泰康爱相随定期寿险条款4.24.2宽限期。如果您到期未交纳保险宽限期。如果您到期未交纳保险费，自保险费约定交纳日的次日零时费，自保险费约定交纳日的次日零时起起6060日为宽限期。宽限期内发生的保日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍承担保险责任，但在险事故，我们仍承担保险责任，但在给付保险金时会扣除您欠交的保险费。给付保险金时会扣除您欠交的保险费。如果您在宽限期内未交纳保险费，则如果您在宽限期内未交纳保险费，则本合同自宽限
44、期满的次日零时起效力本合同自宽限期满的次日零时起效力中止，但本合同另有约定的除外。中止，但本合同另有约定的除外。2021/9/1146案例案例2008200820082008年年年年12121212月月月月2 2 2 2日，林某在某保险公司营销员日，林某在某保险公司营销员日，林某在某保险公司营销员日，林某在某保险公司营销员王某的动员下向保险公司投保了王某的动员下向保险公司投保了王某的动员下向保险公司投保了王某的动员下向保险公司投保了“鸿寿养老鸿寿养老鸿寿养老鸿寿养老保险保险保险保险”，基本保险金额为，基本保险金额为，基本保险金额为，基本保险金额为3 3 3 3万元，意外保险万元，意外保险万元，
45、意外保险万元，意外保险金额为金额为金额为金额为6 6 6 6万元。万元。万元。万元。2010201020102010年年年年2 2 2 2月月月月7 7 7 7日深夜，被保险日深夜，被保险日深夜，被保险日深夜，被保险人林某驾驶一辆三轮摩托车在郊区的一条公人林某驾驶一辆三轮摩托车在郊区的一条公人林某驾驶一辆三轮摩托车在郊区的一条公人林某驾驶一辆三轮摩托车在郊区的一条公路上正常行驶时，一部卡车从其后部违章超路上正常行驶时，一部卡车从其后部违章超路上正常行驶时，一部卡车从其后部违章超路上正常行驶时，一部卡车从其后部违章超车时，因车速过快，讲林某连车带人撞到在车时，因车速过快，讲林某连车带人撞到在车时
46、，因车速过快，讲林某连车带人撞到在车时，因车速过快，讲林某连车带人撞到在路旁水沟里，林某头部受重伤，送医院抢救路旁水沟里，林某头部受重伤，送医院抢救路旁水沟里，林某头部受重伤，送医院抢救路旁水沟里，林某头部受重伤，送医院抢救无效于无效于无效于无效于2010201020102010年年年年2 2 2 2月月月月8 8 8 8日死亡。事故发生后，其日死亡。事故发生后，其日死亡。事故发生后，其日死亡。事故发生后，其受益人妻子王某持保单来到保险公司要求保受益人妻子王某持保单来到保险公司要求保受益人妻子王某持保单来到保险公司要求保受益人妻子王某持保单来到保险公司要求保险公司给付意外伤害保险金险公司给付意
47、外伤害保险金险公司给付意外伤害保险金险公司给付意外伤害保险金6 6 6 6万元。万元。万元。万元。2021/9/1147保险公司经调查发现，林某本应于保险公司经调查发现，林某本应于20092009年年1212月月2 2日交付第二期保险费，但日交付第二期保险费，但其并未及时交付，直至其并未及时交付，直至6060天宽限期满天宽限期满（20102010年年2 2月月2 2日）时，仍未交付保险日）时，仍未交付保险费。保险公司据此认为，被保险人林费。保险公司据此认为，被保险人林某某20102010年年2 2月月8 8日死亡时，由于保险合日死亡时，由于保险合同效力中止，且未及时申请恢复效力，同效力中止，且
48、未及时申请恢复效力，对此次事故不承担责任。双方诉至法对此次事故不承担责任。双方诉至法院。院。2021/9/1148分析分析本案中，林某所投保险种的宽限期的本案中，林某所投保险种的宽限期的最后一天是最后一天是20102010年年2 2月月2 2日，在宽限期日，在宽限期满时未及时交付保险费，导致保险合满时未及时交付保险费，导致保险合同效力中止。被保险人林某的意外死同效力中止。被保险人林某的意外死亡发生在宽限期后、合同效力中止期亡发生在宽限期后、合同效力中止期间的间的2 2月月8 8日，因此保险公司无需承担日，因此保险公司无需承担保险责任。保险责任。2021/9/1149（五）复效条款（五）复效条款
49、复效条款是指保险单因投保人复效条款是指保险单因投保人欠缴保险费而失效后，投保人可以欠缴保险费而失效后，投保人可以保留一定时间（一般为保留一定时间（一般为2 2年）的申请年）的申请复效权。在此期间内，投保人有权复效权。在此期间内，投保人有权申请保险单复效。经过保险公司审申请保险单复效。经过保险公司审查同意后，投保人补交失效期间的查同意后，投保人补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力保险费及利息，保单可恢复效力2021/9/1150申请复效的条件：申请复效的条件：A.A.复效申请的时间不得超过复效申复效申请的时间不得超过复效申请的保留期限请的保留期限 B.B.被保险人要符合可保条件被保险人要符
50、合可保条件 C.C.投保人必须一次补缴保单失效期投保人必须一次补缴保单失效期间的全部保费及利息间的全部保费及利息 2021/9/1151泰康爱相随定期寿险条款泰康爱相随定期寿险条款泰康爱相随定期寿险条款泰康爱相随定期寿险条款6.26.26.26.2效力恢复：本合同效力中止之日起效力恢复：本合同效力中止之日起效力恢复：本合同效力中止之日起效力恢复：本合同效力中止之日起2 2 2 2 年年年年内，您可以申请恢复合同效力。经您与我们内，您可以申请恢复合同效力。经您与我们内，您可以申请恢复合同效力。经您与我们内，您可以申请恢复合同效力。经您与我们协商并达成协议，在您补交保险费之日起，协商并达成协议，在