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1、交交通通银银行行行行史史 第第一一部部分分交通银行始建于1908年（光绪三十四年），是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。1986年7月24日，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，现为中国五大国有大型商业银行之一。经营范围经营范围 （一）吸收公众存款；（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（五）发行金融债券；（六）代
2、理发行、代理兑付、承销政府债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险（十二）代理收付款项及代理保险业务；业务；（十三）提供保管箱服务；（十三）提供保管箱服务；（十四）经国务院银行业监督管理（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。机构批准的其他业务。（十五）信达澳银基金旗下信达澳（十五）信达澳银基金旗下
3、信达澳银领先增长和信达澳银精华灵活配置基银领先增长和信达澳银精华灵活配置基金的日常转换业务。金的日常转换业务。第二部分什么是不良资产？什么是不良资产？不良资产企业的不良资产是指企业尚未处理的资产净损失和潜亏(资金)挂帐,以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。银行的不良资产主要是指不良贷款，俗称呆坏账。也就是说，银行发放的贷款不能按预先约定的期限、利率收回本金和利息。不良资产主要是指不良贷款，包括逾期贷款（贷款到期限未还的贷款）、呆滞贷款（逾期两年以上的贷款）和呆账贷款（需要核销的收不回的贷款）三种情况。其他还包括房地产等不动产组合。银行不良资产的概念 第三部分
4、银行不良资产的概念 1 1、银行不能按时、银行不能按时(按照不按照不良资产的严重程度良资产的严重程度,可以选可以选择银行破产清算或照事先约择银行破产清算或照事先约定的期限定的期限)、足额、足额(按照事先按照事先约定的利率约定的利率)进地行资产重进地行资产重组。组。2 2、银行投放贷款后形成、银行投放贷款后形成的银行信贷资产中不符合安的银行信贷资产中不符合安全性、流动性、效益性原则全性、流动性、效益性原则处于逾期、呆滞、呆账状态处于逾期、呆滞、呆账状态而面临风险的部分贷款。而面临风险的部分贷款。3 3、银行不能正常收回或、银行不能正常收回或已收不回的贷款。已收不回的贷款。4 4、指处于非良好经营
5、状态、指处于非良好经营状态的、不能及时给银行带来正的、不能及时给银行带来正常利息收入甚至难以收回本常利息收入甚至难以收回本金的银行资产金的银行资产,主要指不良贷主要指不良贷款款,包括次级、可疑和损失贷包括次级、可疑和损失贷款及其利息。款及其利息。5 5、银行不能按时足额得到、银行不能按时足额得到利息收入和收回本金的资产。利息收入和收回本金的资产。6 6、非良好经营状态的银行、非良好经营状态的银行资产资产,主要是不良贷款资产主要是不良贷款资产,即即银行不能及时收回本金和利银行不能及时收回本金和利息的贷款。包括息的贷款。包括:逾期未能收逾期未能收回的贷款、呆滞贷款和呆账回的贷款、呆滞贷款和呆账贷款
6、。贷款。交通银行不良资产的现状分析交通银行董事会今天在杭州向新闻界介绍去年的经交通银行董事会今天在杭州向新闻界介绍去年的经营业绩和今年的工作思路。交通银行有关负责人表营业绩和今年的工作思路。交通银行有关负责人表示，今年是交行的示，今年是交行的“质量管理年质量管理年”，全行要从源头，全行要从源头上把好资产质量关，目标是确保不良资产的占比降上把好资产质量关，目标是确保不良资产的占比降低到低到1515以下。以下。作为国内首家国有股份制商业银行，交通银行作为国内首家国有股份制商业银行，交通银行去年业绩骄人。截至去年年末，全行人民币存款余去年业绩骄人。截至去年年末，全行人民币存款余额为额为4725472
7、50808亿元，比上年增长亿元，比上年增长16167777，人民，人民币贷款余额币贷款余额329132911111亿元，比上年增长亿元，比上年增长12126 6；太平洋卡的发行比上年增长了太平洋卡的发行比上年增长了5858，达到，达到25012501万万张；卡存款余量额张；卡存款余量额337337亿元，比上年增长亿元，比上年增长1401406666。据介绍，去年交通银行实际创利。据介绍，去年交通银行实际创利71718282亿元，亿元，按同口径计算，比上年增长按同口径计算，比上年增长3434。据透露，据透露，20012001年交通银行每股分配股利为年交通银行每股分配股利为0 0065065元，股
8、利分配率为元，股利分配率为6 65 5。据介绍，今年交通银行改革的重点包括：做好据介绍，今年交通银行改革的重点包括：做好引进外资参股工作，争取早日参股成功；深化股份引进外资参股工作，争取早日参股成功；深化股份制改革，完善公司治理结构；加快干部人事制度改制改革，完善公司治理结构；加快干部人事制度改革，实施减员增效，改革劳动用工制度，建立与股革，实施减员增效，改革劳动用工制度，建立与股份制商业银行相适应的薪酬制度；以资产负债比例份制商业银行相适应的薪酬制度；以资产负债比例管理指标为核心，进一步深化绩效考核制度改革。管理指标为核心，进一步深化绩效考核制度改革。有关负责人表示，交通银行今年将继续以全面
9、提高有关负责人表示，交通银行今年将继续以全面提高资产质量为重中之重，走集约化经营的资产质量为重中之重，走集约化经营的“精品银行精品银行”之路。之路。不良资产的一些相关数据分析1.1.不良资产的投资机构不良资产的投资机构2.2.不良资产投资者不良资产投资者3.3.不良资产的资本金不良资产的资本金4.4.不良贷款影响因素不良贷款影响因素5.5.从业人员的规模从业人员的规模6 6不良资产地域分布不良资产地域分布7.7.不良资产的投资行业不良资产的投资行业交通银行不良资产产生原因 第五部分我国交通银行不良资产成因分析 不良资产形成原因是复杂的：不良资产形成原因是复杂的：既有体制政策上的，也有经营管理方
10、面的；既有外部的，也有内部的；既有体制政策上的，也有经营管理方面的；既有外部的，也有内部的；既有历史的，也有现实的。既有历史的，也有现实的。(一一)从体制方面看从体制方面看(二二)从政府方面看从政府方面看(三三)从企业方面看从企业方面看 (四四)从银行方面看从银行方面看(五)不良资产成因的法律分析不良资产成因的法律分析 (1)(1)法律体系不健全。一方面，我国的主要金融法律直到法律体系不健全。一方面，我国的主要金融法律直到19951995年才年才颁布实施，另一方面，一系列与信贷制度密切相关的法律法规至今颁布实施，另一方面，一系列与信贷制度密切相关的法律法规至今仍未出台，金融市倡不完善和极不规范
11、，增加了商业银行的信贷风仍未出台，金融市倡不完善和极不规范，增加了商业银行的信贷风险。险。(2)(2)法律法规未真正得到执行。由于行政干预的原因，许多法法律法规未真正得到执行。由于行政干预的原因，许多法律法规现并未得到切实贯彻。律法规现并未得到切实贯彻。(3)(3)法律意识淡薄。地方政府出于地法律意识淡薄。地方政府出于地方保护主义直接干预银行依法收发贷款；银行自身依法信贷意识也方保护主义直接干预银行依法收发贷款；银行自身依法信贷意识也不强，贷款担保不规范，重复抵押、无效抵押大量存在，都为不良不强，贷款担保不规范，重复抵押、无效抵押大量存在，都为不良资产的产生打开了方便之门。资产的产生打开了方便
12、之门。不良资产对银行的影响 第六部分不良资产对银行的影响 银行危机的影响因素有利率、汇率、通货膨胀率、宏观经济政策、国际贸易、银行危机的影响因素有利率、汇率、通货膨胀率、宏观经济政策、国际贸易、经济周期等总体经济因素，以及股票市场、金融自由化、内控和外部监管机制等经济周期等总体经济因素，以及股票市场、金融自由化、内控和外部监管机制等金融体系结构因素。而这一些因素通常会导致银行不良贷款的增加：金融体系结构因素。而这一些因素通常会导致银行不良贷款的增加：一资产价格泡沫一泡沫破灭一一资产价格泡沫一泡沫破灭一 各种因素一银行放款增加一问题及风险性贷款增加各种因素一银行放款增加一问题及风险性贷款增加不良
13、贷款一银行危机不良贷款一银行危机 一过度消费及投资一过度消费及投资 可见，不良贷款是银行危机的直接原因。根据国际货币基金组织的统计，在其可见，不良贷款是银行危机的直接原因。根据国际货币基金组织的统计，在其181181个成员国中，从个成员国中，从19801980年以来，有年以来，有7373即即133133个国家遇到过严重的金融问题或个国家遇到过严重的金融问题或危机。发生严重金融问题的危机。发生严重金融问题的108108例中，由于银行不良贷款引发的有例中，由于银行不良贷款引发的有7272例，占例，占6767；发生金融危机的有发生金融危机的有3131个国家共个国家共4141起，其中由不良贷款引发的有
14、起，其中由不良贷款引发的有2424起，起，占占5050以以上。不良贷款作为银行的主要风险之一，威胁金融体系的安全运行。上。不良贷款作为银行的主要风险之一，威胁金融体系的安全运行。一、不良资产对银行影响(一一)不良资产引发的流动性危机不良资产引发的流动性危机 (二二)不良资产引发的道德风险不良资产引发的道德风险(三三)不良资产引发的通货膨胀效应不良资产引发的通货膨胀效应二、不良资产引发银行危机的实现路径二、不良资产引发银行危机的实现路径(一一)不良资产引发的银行挤兑不良资产引发的银行挤兑(二二)不良资产与信贷紧缩不良资产与信贷紧缩(三三)不良资产与银行危机的扩散不良资产与银行危机的扩散第七部分第
15、七部分交通银行不良资产的解决方案处理交通银行不良资产的对策(一一)针对交通银行不良资针对交通银行不良资产产生在体制方面的原产产生在体制方面的原因，我们必须彻底清除因，我们必须彻底清除不良资产产生的根源，不良资产产生的根源，需要推行一系列以建立需要推行一系列以建立社会主义市场经济的微社会主义市场经济的微观基础以及加强市赤控观基础以及加强市赤控和市场约束为中心的改和市场约束为中心的改革，关键是要建立起一革，关键是要建立起一系列新的机制系列新的机制(二二)针对国有交通银行不良针对国有交通银行不良资产产生在政府方面的资产产生在政府方面的原因，国家应实行财政原因，国家应实行财政注资和税收优惠政策。注资和
16、税收优惠政策。财政注资的数量和形式，财政注资的数量和形式，在一定程度上影响到资在一定程度上影响到资产处理方式的选择和资产处理方式的选择和资产处理的效果。从我国产处理的效果。从我国的情况来看，国有专业的情况来看，国有专业银行和其他金融机构的银行和其他金融机构的不良资产，有相当一部不良资产，有相当一部分是政策性因素形成的。分是政策性因素形成的。处理交通银行不良资产的对策(三三)银行本身应加强信贷资产银行本身应加强信贷资产风险管理，做好银行体系不风险管理，做好银行体系不良资产的处理。首先，要重良资产的处理。首先，要重点落实贷款点落实贷款“三查三查”制度和制度和统一统一“授信授信”制度，强化贷制度，强
17、化贷款风险的事前、事中和事后款风险的事前、事中和事后控制。各银行应及时准确地控制。各银行应及时准确地分析客观环境的变化，使信分析客观环境的变化，使信贷资金的投向、投量随着客贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化。要综观情况的变化而变化。要综合企业领导素质、经济实力、合企业领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企信誉状况等各种指标确定企业的信用等级。业的信用等级。其次，建立贷款风险分散机制其次，建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风和风险救助机制也是防范风险、减少损失的关键所在。险、减少损失的关键所在。根据风险分散的原理，实行根据风险分散的原理，实行贷款方式多样化，合理控制贷款方式
18、多样化，合理控制信用贷款的范围、数量，扩信用贷款的范围、数量，扩大贴现、抵押、担保贷款和大贴现、抵押、担保贷款和其他风险相对较小的贷款种其他风险相对较小的贷款种类。限制贷款的集中程度，类。限制贷款的集中程度，控制同一主体贷款比重，对控制同一主体贷款比重，对于大额的贷款可通过银团贷于大额的贷款可通过银团贷款等方式，以达到分散贷款款等方式，以达到分散贷款风险的目的。此外，还可以风险的目的。此外，还可以与企业进行协商与企业进行协商处理交通银行不良资产的对策(四四)从企业方面来说。以从企业方面来说。以现状分析，大企业正日现状分析，大企业正日益通过证券市厨行直接益通过证券市厨行直接融资，对银行信贷的需融
19、资，对银行信贷的需求下降，而以往商业银求下降，而以往商业银行的主要利润来源于大行的主要利润来源于大企业。因此，面对这一企业。因此，面对这一状况，商业银行应转变状况，商业银行应转变经营观念。加强对经营观念。加强对“三三农农”的有效信贷投入的有效信贷投入(五五)完善商业银行信贷制度完善商业银行信贷制度需从商业银行外部、内需从商业银行外部、内部两个方面考虑。部两个方面考虑。首先，首先，从外部来说：一是银企从外部来说：一是银企机制市场化。二是发展机制市场化。二是发展金融市场，完善金融市金融市场，完善金融市场法律体系。三是健全场法律体系。三是健全社会保障机制，深化社社会保障机制，深化社会保障体制改革四是完会保障体制改革四是完善银行内部稽核机制。善银行内部稽核机制。五是健全信贷风险责任五是健全信贷风险责任机制。机制。