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1、第二章第二章 银行业市场结构和银行组织机构银行业市场结构和银行组织机构 第一节 规模经济与单一的市场结构n n一、产品规模经济的含义：适度规模问题n n产出或绩效增长率成本增长率规模经济状态n n产出或绩效增长率成本增长率规模不经济状态n n产出或绩效增长率=成本增长率常数态规模效率状态n n规模经济存在一定的区间范围二、成本角度的银行规模经济研究二、成本角度的银行规模经济研究n n阿赫德夫（Alhadeff）1954年的研究n n以盈利性资产作为产出、以总费用及其分项费用与盈利性资产的比率作为平均成本n n结论：银行业存在递增的产出规模效率和递减的成本规模效率n n大银行比小银行通常会形成更
2、大的产出n n小银行的单位经营成本比大银行更高三、单一银行与分支行制比较分析角度三、单一银行与分支行制比较分析角度的银行规模经济研究的银行规模经济研究n n本斯顿（Benston）、汉威科（Hanweck）、哈姆弗雷（Humphrey）1981年运用“可分离多重指数”所进行的研究 BHH研究n n结论：随着经营规模的扩大，银行平均成本曲线呈现出相对平坦的U型状态：中等规模银行的规模效率优于巨型银行和小银行平均成本最佳规模区间 规模四、四、MBS分析法分析法n n曼彻斯特商学院（Manchester Business Schllo,MBS）John B.Westwood 和Christopher
3、 P.Holland2000年的研究：分析指标为银行总资产n n结论：“大即是美”（Bigger is Beautiful)n n400亿美元以内的小银行为“焦点银行”：特色经营n n4003500亿美元的中等银行为“死谷银行”n n3500亿美元以上的大银行为“航母型银行”n大银行的优势n实力雄厚、公众信任n抗风险能力和稳定性强n市场关注度高、影响力大n政府特别保护（Too Big To Fall）美国美国银行、花旗银行银行、花旗银行200200亿美元亿美元 n平均成本可以更低n大银行的实现途径：银行业的并购n n国际银行业的并购浪潮n n贯穿整个贯穿整个19901990年代，以美国为甚。年
4、代，以美国为甚。n n大通曼哈顿银行与化学银行合并成为全美最大的新大大通曼哈顿银行与化学银行合并成为全美最大的新大通曼哈顿银行（通曼哈顿银行（19951995），花旗银行与旅行者集团合并成），花旗银行与旅行者集团合并成为花旗集团（为花旗集团（19981998的世纪合并），美洲银行与国民银行的世纪合并），美洲银行与国民银行合并成为新的全美最大银行合并成为新的全美最大银行新美洲银行（新美洲银行（19981998），），大通曼哈顿公司与大通曼哈顿公司与JPJP摩根银行合并成为全美第三大银行摩根银行合并成为全美第三大银行集团（集团（20002000）。）。n n日本三菱银行与东京银行合并为东京三菱银行
5、，为当日本三菱银行与东京银行合并为东京三菱银行，为当时全球最大银行（时全球最大银行（19951995）：兴业银行、第一劝业银行、）：兴业银行、第一劝业银行、富士银行合并成为当时全球最大银行（富士银行合并成为当时全球最大银行（19991999）。）。n n德国银行的对外收购：如德意志银行的频繁收购德国银行的对外收购：如德意志银行的频繁收购n n瑞士：三大银行中瑞士银行与瑞士联合银行合并为瑞瑞士：三大银行中瑞士银行与瑞士联合银行合并为瑞士联盟银行。士联盟银行。五、银行业市场结构（集中度）的分析五、银行业市场结构（集中度）的分析n n迈阿密大学Lawrence G.Golgberg教授和纽约赫夫斯特
6、拉大学Anoop Rai教授1996年的研究n n银行业集中度的指标：前三家银行市场占有率和赫芬达指数n n赫芬达指数=行业内各厂商市场占有率平方值之和10000 指数值越高行业垄断越强六、主要国家银行业的市场结构模式六、主要国家银行业的市场结构模式1、美国模式：追求充分竞争n n银行的双线管理制度：国民银行与州银行n n自由设立银行：1837年密执安州“自由银行条例”n n单一银行制：1927年“麦克法登法”（禁止银行跨州设立分支机构），1956年“银行持股公司法道格拉斯修正案”（禁止银行持股公司跨州持股银行）n n1994年9月“跨州银行法”：1997年6月1日起可以实行分支行制n n银行
7、数量：1930年代以后长期稳定在14000家左右，1994年仍有1060家；至2002年，独立的银行有8000余家。2、英国模式：自然形成的规模经济市场结构n n1994年，前三家银行存款市场集中度达60%、赫芬达指数达1500。n n1970年代的银行并购浪潮：银行数量从1988年的244家减少到2002年的120家，清算银行从11家减少至6家。3、德国模式：既追求规模效率、又保持充分竞争 德国商业银行的三个层次：n n大银行：以德意志银行、德累斯顿银行、商业银行为核心n n地区银行：从事地方金融业务的中型银行n n私人银行：独资经营的小型银行4、日本模式：集中与竞争并存n n战后银行结构的
8、特点：人为构建的、专业分工前提的垄断竞争型的结构n n鼓励分工范围内的竞争n n具有规模效率的大银行和区域性的地方银行并存5、中国模式：高度分工垄断体制转向垄断竞争、体制n n四大银行的市场占有率：从1990年87%下降至目前的67%n n赫芬达指数：从1990年的2200下降至目前的1100左右第二节第二节 范围经济与商业银行的经营模式范围经济与商业银行的经营模式n n范围经济及其形成的假说1、范围经济：银行业务种类的组合所需成本投入最节省。银行业务种类的组合所需成本投入最节省。n n在给定产出水平的基础上，多种业务的经营成本较低，则在给定产出水平的基础上，多种业务的经营成本较低，则存在业务
9、范围经济：如多种业务的经营成本较高，而存在存在业务范围经济：如多种业务的经营成本较高，而存在业务范围不经济。业务范围不经济。2、范围经济形成的假说：多种业务带来成本节约和收益增加的原因n n固定成本分摊（另外，规模经济也能分摊固定成本）另外，规模经济也能分摊固定成本）n n信息经济：市场以及客户信息的循环重复利用市场以及客户信息的循环重复利用n n降低风险n n客户成本经济：为客户提供多元化服务，能降低处理成为客户提供多元化服务，能降低处理成本或增加收入本或增加收入二、商业银行的经营模式二、商业银行的经营模式分业分业与混业与混业n n（一）分业与混业n n1、金融五大行业n n2、分业：金融机
10、构只参与某一行业的业务经营n n3、混业：金融机构同时参与几个行业的业务经营n n4、分业与混业，可能是金融机构自身的选择，也可能是体制的要求（分业经营体制）（二）分业与混业的理论分析（二）分业与混业的理论分析n n1、分业与混业的成本收益的分析n n分业的收益（优势）：形成专门人才、实行专业化经营：防范风险跨行业传播。n n分业的成本（劣势）：不能利用不同行业分散经营风险；不能将融资能力以及业务资源作多用途使用。n n混业的收益：利用不同行业分散单业经营的风险；融资能力以及业务资源可作多用途使用。n n混业的成本：若管理不当，各行业风险可能互相传染和放大。n n2、混业经营的必然性n n金融
11、产品具有较强的同质性：部分产品创新的行业归属模糊n n金融人才具有较强的通用性n n金融业务资源（资金、信息、企业家才能）具有较强的通用性n n金融业存在规模经济（越大越好）和范围经济（越宽越好）n n各行业生命周期不同：收入丰歉互补、风险分散3、结论：金融体系的稳定性与效率n n分业：风险容易控制、利于金融稳定。n n混业：金融效率更高、风险控制更难；要求金融机构风险管理有效、金融监管控制适当三、主要国家的银行业务分工体系模式三、主要国家的银行业务分工体系模式n n1、美国模式：混业分业再混业，强调金融秩序下的范围经济n n1920年代以前，分业经营的制度与体系；n n19201929年，混
12、业经营体制；n n1933年，“格拉斯斯蒂格尔法”，银行与证券、保险实行分业经营的体制；n n1970年代以来，金融创新和证券、保险机构的竞争冲击，分业管制的逐步放松；n n1999年，“金融服务现代化法案”，恢复混业经营体制。n n2、英国模式：自律性的专业化经营转向追求范围经济的混业经营n n历史上形成自律性的银行专业化分工历史上形成自律性的银行专业化分工n n19801980年代开始，在竞争中走向混业经营年代开始，在竞争中走向混业经营n n3、德国模式：具有极高渗透扩张功能和范围经济的全能银行制度n n三类综合性银行：商业银行、合作银行、储蓄银行三类综合性银行：商业银行、合作银行、储蓄银
13、行n n业务范围均包括：存贷款、证券、信托、租赁、保险、业务范围均包括：存贷款、证券、信托、租赁、保险、不动产等。不动产等。n n大危机以及战后，德国仍坚持综合性银行制度，长通大危机以及战后，德国仍坚持综合性银行制度，长通过债转股化解不良资产，为德国战后的经济复兴做出过债转股化解不良资产，为德国战后的经济复兴做出了贡献。了贡献。四、我国目前的分业经营体制四、我国目前的分业经营体制1、我国金融体系的历史演变n n1995年以前，混业经营体制；n n1993年，整顿金融秩序；n n1995年，人行法、商行法、保险法颁布，分业体制开始形成。n n1998年，证券法颁布，重申证券业与银行、保险的分业经
14、营原则；n n2000年，开始信托业的第五整顿，信托业与证券业实现分业经营。2、我国商业银行业务范围的制度限制、我国商业银行业务范围的制度限制n n中华人民共和国商业银行法（中华人民共和国商业银行法（20032003年年1212月修正）月修正）n n第三条商业银行可以经营下列部分或者全部业务：第三条商业银行可以经营下列部分或者全部业务：n n吸收公众存款；吸收公众存款；n n发放短期、中期和长期贷款；发放短期、中期和长期贷款；n n办理国内外结算；办理国内外结算；n n办理票据承兑与贴现；办理票据承兑与贴现；n n发行金融债券；发行金融债券；n n代理发行、代理兑付、承销一些单位债券；代理发行
15、、代理兑付、承销一些单位债券；n n买卖政府债券、金融债券；买卖政府债券、金融债券；n n从事同业拆借；从事同业拆借；n n买卖、代理买卖外汇；买卖、代理买卖外汇；n n从事银行卡业务；从事银行卡业务；n n提供信用证服务及担保；提供信用证服务及担保；n n代理收付款项及代理保险业务；代理收付款项及代理保险业务；n n提供保管箱服务；提供保管箱服务；n n经国务院银行管理机构批准的其他业务。经国务院银行管理机构批准的其他业务。n n体现了目前分业经营的制度要求。体现了目前分业经营的制度要求。3、中国银行业的范围经济现状、中国银行业的范围经济现状n n目前分业体制下的业务交叉合作：n n互为客户
16、型的合作互为客户型的合作n n围绕共同客户型围绕共同客户型n n控股集团合作型控股集团合作型n n目前金融混业经营的渐进步骤：金融控股公司、银行基金公司等等。第三节第三节 银行企业关系模式银行企业关系模式银行业市场结构形态的组成部分银行业市场结构形态的组成部分一、美国模式：建立制衡机制，防止银行业与工商业融合形成寡头经济n n1933年“格拉斯斯蒂格尔法”，禁止银行从事公司证券业务、对工商企业的股权直接投资和从事往来从而形成银行企之间松弛的经济关系和较纯粹的债权债务联系。n n优势：防止形成寡头垄断n n缺陷：银行对企业信息获得的准确性取决于市场信息披露的严肃性以及市场机制的有效调节。二、英国
17、模式n n银企之间自然形成的短期债权债务关系，未形成对工商企业直接投资的传统。三、德国模式：银行对工商业资本的依存与控制n n德国全能银行的传统是通过股权操作和从事安排加强对工商企业的监督与控制四、日本模式：主银行制n n主银行制：银行通过某种产权关系形成联系、参与企业的经营管理过程。n n对银行效率的作用：内含保障作用；缓解信息不对称；降低企业财务危机给银行带来的成本；有效和低成本的监督。五、中国模式：改革进程中的探索五、中国模式：改革进程中的探索n n金融体制改革以前，禁止多头开户、多头贷款；n n人民银行行使中央银行职能后，逐步允许多头开户、多头贷款；n n1990年代，央行试点推行的主
18、办银行制（所谓主办银行），是指对企业提供主要信贷支持、持有企业较多股份，并承担监督企业主要责任的银行与日本的主银行不同。n n人行2003年人民币银行结算账户管理办法：单位、可开立基本存款账户和其他存款账户，仍然允许多头开户和贷款形成美国模式的银行企关系。第四节第四节 商业银行的内部组织结构商业银行的内部组织结构n n一、公司治理的一般原理n n公司治理n n狭义的公司治理：是指所有者（股东）对经营者的一种监督与制衡机制。即通过一种制度安排，合理地配置所有者与经营者之间的权利与责任关系。公司治理的目标是保证股东利益的最大化，防止经营者对所有者利益的背离。其主要特点是通过股东大会、董事会、监事会
19、及管理层所构成的公司治理结构进行内部治理。n广义的公司治理：则不局限于股东对经营者的制衡，而是涉及到广泛的利害相关者，包括股东、债权人、供应商、雇员、政府和社区等与公司有利害关系的集团。公司治理是通过一套包括正式或非正式的、内部的或外部的制度或机制来协调公司与所有利害相关者之间的利益关系，以保证公司决策的科学化，从而最终维护公司各方面的利益。2、公司治理结构、公司治理结构n n公司治理结构：通过建立一套既分权又能相互制衡的制度来降低代理成本和代理风险，防止经营者对所有者利益的背离，从而达到保护所有者的目的。这一制度通常称为公司治理结构，它主要由公司股东大会、董事会、监事会等公司机关所构成。n
20、n公司治理结构建立的基础是公司的权力配置。即所有者和经营者都以其法律赋予的权力承担相应的责任。股东对公司拥有终极所有权并承担有限责任；经营者则作为代理人拥有公司的法人财产权并直接控制着公司。由于法人财产权和终极所有权的不一致性，从而导致经营者和所有者在公司的利益不一致。因此以权力配置为基础的公司治理制度对于维护各方权力的存在和实施是十分必要的。n n公司治理的目的与核心：不是为制衡而制衡，而是要使公司最有效的运行。衡量一个治理制度或治理结构的标准应该是如何使公司最有效的运行，如何保证各方面的公司参与人的利益得到维护和满足；即科学的公司决策是公司治理的核心。3、公司治理机构、公司治理机构n n传
21、统的公司治理大多基于分权与制衡而停留在公司治理结构的层面上，较多地注重对公司股东大会、董事会、监事会和高层经营者之间的制衡关系的研究。因此，公司治理侧重于公司的内部治理结构方面。n n但科学的公司治理不仅需要一套完备有效的公司治理结构，更需要若干具体的超越结构的治理机制。n n公司的有效运行和决策科学不仅需要通过股东大会、董事会和监事会发挥作用的内部监控机制；而且需要一系列通过证券市场、产品市场和经理市场来发挥作用的外部治理机制，如公司法、证券法、信息披露、会计准则、社会审计和社会舆论等。n n在最新的公司治理原则中，已不再单纯强调公司治理结构的概念和内容，而涉及到许多具体的治理机制。具体包括
22、：n n1 1、股东的权力；、股东的权力；n n2 2、对股东的平等待遇；、对股东的平等待遇；n n3 3、利害相关者的作用；、利害相关者的作用；n n4 4、信息披露和透明度；、信息披露和透明度；n n5 5、董事会责任。、董事会责任。n n治理机制是比治理结构更广泛、更深层次的公司治理观念。二、商业银行的公司治理二、商业银行的公司治理（一）商业银行及金融机构公司治理的基本要求n n在保障公共利益的前提下保护股东的利益n n（二）西方商业银行的公司治理特征n n1、股东地位：银行所有权与控制权分离n n股东权利：董事监事会以及银行经营方针的投票表决权：利益分配权：知情权n n大股东董事：董事
23、是银行的经营管理者（银行家）n n最大股东董事长2、董事会的定位：高级管理层n n董事长：首席执行官董事长：首席执行官CEOCEO发展战略、规划发展战略、规划n n董事：高层管理者，是银行某一方面工作的最高负责董事：高层管理者，是银行某一方面工作的最高负责人人n n总裁：首席运行官总裁：首席运行官COOCOO日常管理日常管理n n执行副总裁、高级副总裁、副总裁等属于执行副总裁、高级副总裁、副总裁等属于“技术职称技术职称”3、监事会：多种模式n n美英日：无监事会，银行内部的审计、稽核工作由审美英日：无监事会，银行内部的审计、稽核工作由审计委员会完成计委员会完成n n德国：银行监事会德国：银行监
24、事会=我国银行的董事会我国银行的董事会“双层董双层董事会事会”制度制度n n意大利：监事会是银行的内部审计机构意大利：监事会是银行的内部审计机构（三）我国商业银行的公司治理结构（三）我国商业银行的公司治理结构n n制度文献：人行股份制商业银行公司治理指引、制度文献：人行股份制商业银行公司治理指引、股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引，银股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引，银监会商业银行与内部人和股东关联交易管理办法等监会商业银行与内部人和股东关联交易管理办法等等。等。n n1 1、股东与股东大会：投票选举董事会、监事会并对其、股东与股东大会：投票选举董事会、监事会并对其活动进行监督与
25、约束活动进行监督与约束n n2 2、董事会与独立董事、董事会与独立董事n n董事会应设立关联交易控制委员会、风险管理委员会、董事会应设立关联交易控制委员会、风险管理委员会、薪酬委员会和提名委员会以及其他专门委员会。薪酬委员会和提名委员会以及其他专门委员会。n n独立董事独立董事履职时尤其要关注存款人和中小股东的利益履职时尤其要关注存款人和中小股东的利益n n关联交易控制委员会、提名委员会应当由关联交易控制委员会、提名委员会应当由独立董事独立董事担任担任负责人，其成员不应包括控股股东提名的董事。负责人，其成员不应包括控股股东提名的董事。n n3 3、监事会与外部监事、监事会与外部监事n n监事会
26、应当设立监事提名委员会、审计委员会，其负责监事会应当设立监事提名委员会、审计委员会，其负责人应当由人应当由外部监事外部监事担任担任n n外部监事外部监事在履行职责时尤其要关注存款人和商业银行整在履行职责时尤其要关注存款人和商业银行整体利益体利益n n4 4、高级管理层：由行长、副行长、财务负责人等组成、高级管理层：由行长、副行长、财务负责人等组成n n商业银行董事长和行长商业银行董事长和行长应当分设应当分设；n n商业银行董事长商业银行董事长不得由控股股东不得由控股股东的法定代表人或主要负的法定代表人或主要负责人责人兼任兼任n n行长拥有重要人事的提名权以及经营计划实施权行长拥有重要人事的提名
27、权以及经营计划实施权n n5 5、银监会对商业银行从事及经营管理活动的监控：如、银监会对商业银行从事及经营管理活动的监控：如对银行董事和高管人员任职资格的管理。对银行董事和高管人员任职资格的管理。（四）我国商业银行股东的限制制度（四）我国商业银行股东的限制制度n n商业银行法、银监会法、关于向金融机构投商业银行法、银监会法、关于向金融机构投资入股的暂行规定（人行资入股的暂行规定（人行19941994年年186186号文）、境外号文）、境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法（）金融机构投资入股中资金融机构管理办法（）n n1 1、股东资格的禁止性规定、股东资格的禁止性规定n n党政机关、部队、
28、团体、（国家拨给经费的）事业单位；党政机关、部队、团体、（国家拨给经费的）事业单位；n n政策性银行；政策性银行；n n国有商业银行未经批准不得入股；国有商业银行未经批准不得入股；n n各金融机构的分支机构；各金融机构的分支机构；n n以换股形式的相互投资入股以换股形式的相互投资入股n n未经批准不得向个人募集股本；未经批准不得向个人募集股本；n n企业以银行贷款向金融机构投资入股；企业以银行贷款向金融机构投资入股；n n外资、中外合资金融机构和企业均不得向中资金融机构投资外资、中外合资金融机构和企业均不得向中资金融机构投资（这一条改革）（这一条改革）2、股东的限制性规定、股东的限制性规定n
29、n其他商业银行以及信托、金融租赁、企业集团财务公司可其他商业银行以及信托、金融租赁、企业集团财务公司可以向金融机构投资入股，但须：以向金融机构投资入股，但须：资本充足率达资本充足率达8%8%，投资累计金额不得超过资本金的投资累计金额不得超过资本金的20%20%，投资来源限于超投资来源限于超过过8%8%以上资本金部分；以上资本金部分；n n保险公司可以向金融机构投资入股，但投资累计额不得超保险公司可以向金融机构投资入股，但投资累计额不得超过资本金的过资本金的25%25%；n n证券公司可以向金融机构投资入股，应当：证券公司可以向金融机构投资入股，应当：业绩良好、业绩良好、按期还贷、最近三年连续盈
30、利，按期还贷、最近三年连续盈利，净资产达总资产的净资产达总资产的30%30%，对金融机构以及其他企业投资累计金额不超过净资产对金融机构以及其他企业投资累计金额不超过净资产的的50%50%。n n单个股东投资入股超过金融机构资本金单个股东投资入股超过金融机构资本金10%10%以上的，需报以上的，需报银监会批准：银监会需对其资金来源、财务状况、资本补银监会批准：银监会需对其资金来源、财务状况、资本补充能力和诚信状况进行审查。充能力和诚信状况进行审查。3、境外金融机构投资入股中资金融机构的限制、境外金融机构投资入股中资金融机构的限制n n境外金融机构种类，包括国际金融机构和外国金融机构：境外金融机构
31、种类，包括国际金融机构和外国金融机构：国际金融机构是指世界银行及其附属机构、其他政府国际金融机构是指世界银行及其附属机构、其他政府间开发性金融机构及中国银行业监督管理委员会认可的间开发性金融机构及中国银行业监督管理委员会认可的其他国际金融机构；其他国际金融机构；外国金融机构是指在外国注册成外国金融机构是指在外国注册成立的金融控股公司、商业银行、证券公司、保险公司、立的金融控股公司、商业银行、证券公司、保险公司、基金及中国银行业监督管理委员会认可的其他外国金融基金及中国银行业监督管理委员会认可的其他外国金融机构。机构。n n程序：经银监会批准程序：经银监会批准n n入股形式：货币出资入股形式：货
32、币出资n n入股条件（入股条件（见下页）见下页）n n入股限制：单个境外金融机构向中资金金融机构投资入入股限制：单个境外金融机构向中资金金融机构投资入股比例不得超过股比例不得超过20%20%、外资累计不超过、外资累计不超过25%25%。境外金融机构投资中资金融机构的入股条件n n投资入股中资商业银行的，最近一年年末总资产原则上投资入股中资商业银行的，最近一年年末总资产原则上不少于不少于100100亿美元；投资入股中资城市信用社或农信社亿美元；投资入股中资城市信用社或农信社的，最近一年年末总资产原则上不少于的，最近一年年末总资产原则上不少于1010亿美元；投资亿美元；投资入股中资本非银行金融机构
33、的，最近一年年末总资产原入股中资本非银行金融机构的，最近一年年末总资产原则上不少于则上不少于1010亿美元；亿美元；n n中国银行业监督委员会认可的国际评级机构最近二年对中国银行业监督委员会认可的国际评级机构最近二年对其给出的长期信用评级为良好；其给出的长期信用评级为良好；n n最近两个会计年度连续盈利；最近两个会计年度连续盈利；n n商业银行资本充足率不低于商业银行资本充足率不低于8%8%；非银行金融机构资本；非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的总额不低于加权风险资产总额的10%10%；n n内部控制制度健全；内部控制制度健全；n n注册地金融机构监督管理制度完善；注册地金融机构监
34、督管理制度完善；n n所在国（地区）经济状况良好；所在国（地区）经济状况良好；n n中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。三、商业银行业务运行的组织结构三、商业银行业务运行的组织结构n n（一）西方商业银行的内部组织体系n n1、总分行制或地区总部制n n2、机构扁平化模式：大总行、大部门、小分行（分行事业部化，主要职能是营销，业务范围根据所在市场的情况而定）n n3、业务运行系统的主要构造n n业务营销拓展系统（前台）：包括公司银行业务、个人银行业务、国际业务、住房金融、投资银行（资本市场）业务、资产管理业务、信用卡业务、资产保全等部门n
35、 n业务处理与控制系统（中台）：规划发展、计划财务、会计结算、信贷审批管理、项目管理、资产负债管理、风险控制等部门n n支持保障系统（后台）：办公室及综合管理、信息技术与电子商务、人力资源、研究开发、公共关系、纪检监察和审计稽核、法律事务、企业文化、安全保卫等部门n n4、矩阵式管理：纵向管理、横向协调n n纵向系统：专门进行某一特定业务环节的指导、管理以及操作（在分支行的派出机构及人员对总行主管行长负责）n n横向系统：第一种、第一笔业务活动的协调处理（二）我国商业银行的内部组织体系（二）我国商业银行的内部组织体系n n1 1、传统的组织结构特征、传统的组织结构特征n n总分行制总分行制n
36、n分组管理制：各级分支行进行独立的财务核算与考核分组管理制：各级分支行进行独立的财务核算与考核n n按行政（国有银行和信用社）或经济区域（股份制银行）按行政（国有银行和信用社）或经济区域（股份制银行）设立分支机构设立分支机构n n横向横向管理与控制管理与控制（各职能部门对本级行长负责）、纵向（各职能部门对本级行长负责）、纵向指导指导n n2 2、我国部分银行内部组织结构的改革、我国部分银行内部组织结构的改革n n风险控制、审计稽核风险控制、审计稽核走向纵向管理走向纵向管理（总行特派专员，对（总行特派专员，对各行主管副行长负责、而非对本级行行长负责）：财务各行主管副行长负责、而非对本级行行长负责）：财务管理、会计处理管理、会计处理正在走向正在走向纵向管理：纵向管理：n n支行管理权限上收，主要承担营销职能。支行管理权限上收，主要承担营销职能。作业作业n n1.分析分业经营与混业经营的优势与劣势，阐述我国实行分业经营的必要性。n n2.我国银行业的市场结构和商业银行内部组织结构是怎样的？