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1、 君泰世纪投资担保（北京）有限公司 0借贷业务务操作规规程君泰世纪纪投资担担保（北北京）有有限公司司二一三三年六月月二十日日借贷业务务操作规程第一章 总则第一条 为规范范业务操操作，防防范借贷贷风险，提提高借贷贷质量和和服务水水平，根根据中中华人民民共和国国物权法法、中中华人民民共和国国担保法法、中中华人民民共和国国经济合合同法、贷款款通则等等有关法法律法规规和规章章制度，结结合本公公司实际际，特制制定本操操作规程程。第二条 本操作作规程包包括贷前前咨询受受理、授授信调查查、贷款款审查审审批、贷贷款发放放与回收收、贷后后管理等等环节的的规定与与程序。第二章 基本操作作流程第三条 业务流流程可划
2、划分为贷贷前处理理、贷中中处理、贷贷后处理理三大部部分。第四条 贷前处处理包括括：宣传传与营销销、贷前前咨询受受理、授授信调查查；贷中中处理包包括：贷贷款审查查审批、合合同签署署、贷款款发放；贷后处处理包括括：贷后后检查、贷贷款预警警监测、贷贷款回收收、逾期期贷款催催收、资资产保全全、贷款款核销等等。具体流程程如下图图所示：宣传与营销咨询受理授信调查贷款审查审批合同签署贷款预警监测贷款结清贷 前贷款发放贷后检查贷 中贷 后贷款回收贷款检查（对内）逾期催收资产保全贷款核销第三章 宣传与营营销第五条 宣传要要求。结结合市场场需求和和自身业业务处理理能力等等实际情情况，制制定业务务宣传方方案，有有步
3、骤、有有计划、有有针对性性地开展展宣传，掌掌握好宣宣传范围围与力度度，使业业务量与与处理能能力相适适应。第六条 宣传的的内容。贷贷前宣传传包括如如下几方方面内容容：1. 信用文化化建设宣宣传。在在宣传过过程中应应大力宣宣扬“守信光光荣，失失信可耻耻”、“好借好好还，再再借不难难”等信用用理念，宣宣传征信信知识，营营造信用用氛围，建建造良好好的信用用环境；2. 阳光信贷贷政策的的宣传。应应将客户户需支付付的费用用一揽子子公布；3. 贷款产品品介绍；4. 申请贷款款应具备备的条件件；5. 申请贷款款需要准准备的材材料；6. 办理贷款款的流程程；7. 贷款的利利率和还还款方式式；8. 抵押或者者保证
4、的的方式、责责任；9. 贷款营业业场所地地址及业业务咨询询电话。第七条 宣传单上上应注明明如下内内容：信信贷业务务人员无无权与客客户私下下签署借借款相关关协议，请请您按照照公司规规定程序序办理借借款手续续；本广广告内容容若有调调整将不不再另行行通知，君君泰世纪纪担保公公司拥有有对本广广告的最最终解释释权。第四章 咨询受理理第八条 客户可可以通过过业务咨咨询电话话，或者者到公司司业务部部了解贷贷款的申申请条件件、办理理流程、贷贷款额度度、期限限、利率率、担保保费等方方面的内内容。同同时提交交贷款申申请。第九条 无论是何何种方式式的客户户咨询，在在受理咨咨询时均均应：1、给客客户介绍绍贷款产产品，
5、了了解客户户的基本本情况和和贷款需需求；2、要在在受理信信息登记记表中详详细记录录客户的的信息，并并告诉客客户带上上贷款申申请书、身身份证、营营业执照照等资料料来公司司洽谈；3、对于于明显不不符合条条件的客客户，需需要委婉婉地拒绝绝客户的的贷款申申请，感感谢他对对我们公公司的支支持，并并请客户户关注我我们公司司的其他他产品。同同时把获获得的客客户信息息登记在在受理信信息台帐帐中。第十条 贷款受理理阶段客客户应提提供的材材料。 （一一）个人人贷款应应提供的的材料:1. 借款人的的身份证证原件与与复印件件； 2. 借款人为为非当地地常住户户口的，应应提供在在当地经经营或居居住满半半年的证证明材料料
6、，如满满半年的的经营相相关合同同、房屋屋租赁合合同、各各类缴费费单据等等。3. 借款人已已婚的，应应提供婚婚姻证明明材料（夫夫妻户口口在一起起的户口口簿，或或结婚证证）原件件与复印印件、配配偶的有有效身份份证件；4. 申请保证证贷款的的，应提提供保证证人居民民身份证证原件及及复印件件、保证证人证明明材料（若若保证人人为有固固定职业业的自然然人，应应提供载载明保证证人姓名名、工作作单位、月月均收入入、单位位联系人人及联系系电话并并加盖单单位公章章的工作作单位证证明；若若保证人人为公司司的，应应提供其其营业执执照）（二）企企业贷款款应提供供的材料料：1、企业业借款申申请书 、股东东会或董董事会决决
7、议书；2、企业业章程、企企业法人人营业执执照 、国国地税务务登记证证 、组组织机构构代码证证 、贷贷款卡 ；3、经审审计的上上年末财财务报表表（资产产负债表表、损益益表、现现金流量量表）及及即期财财务报表表； 4、抵(质)押押物所有有权或使使用权证证书或证证明文件件 、清清单及同同意保险险承诺书书 ；或或担保机机构相关关证明资资料；5、注册册资本验验资报告告（新建建信贷关关系的要要检查） ；6、法人人代表、负负责人身身份证明明及签字字样本；7、其他他资料（环环保许可可证、排排污许可可证、特特种经营营许可证证、外商商投资企企业批准准证书、外外商投资资企业外外汇登记记证、企企业资质质登记证证复印件
8、件及合法法年检证证明等）。若客户在在申请时时没能提提供某些些资料，在在确认客客户能够够提供的的前提下下，可要要求客户户在贷款款审批前前提供完完整。第十一条 客户资格格审查步步骤（一）收收到客户户提交的的申请表表和相关关申请材材料后，应应进行初初步审查查，主要要依据贷贷款业务务的具体体规定对对申请人人和保证证人的主主体资格格，及申申请人提提交资料料的完整整性与规规范性进进行审核核。1. 审核申请请表是否否填写完完整，申申请金额额、期限限等关键键信息是是否正确确、是否否有涂改改，申请请人是否否在相应应位置签签字等；2. 审核身份份证件原原件是否否符合规规定、是是否真实实；3. 审核营业业执照是是否
9、为工工商行政政管理部部门颁发发，是否否经年检检并在有有效期内内，经营营业务范范围与客客户实际际经营范范围是否否相符，营营业执照照所有人人是否为为申请人人本人等等；4. 审核客户户经营时时限是否否符合公公司规定定；5. 审核贷款款用途是是否符合合公司业业务的相相关规定定；对于符合合业务申申请条件件的，经经办人员员应对客客户提供供的身份份证、营营业执照照等证件件的复印印件，与与原件进进行比较较，或代代客户复复印留档档，盖上上“与原件件相符”的章戳戳，并签签字确认认。对于于未盖章章戳的材材料，后后续处理理人员应应拒绝接接受。如果申请请人提交交材料不不完整或或不符合合材料要要求规范范，应要要求申请请人
10、补齐齐材料或或重新提提供有关关材料；如果提提交的业业务申请请不满足足业务具具体规定定，应拒拒绝客户户的申请请。（二）如如果申请请人具有有下列情情形之一一，其申申请不予予受理，应应退回业业务申请请并向申申请人说说明原因因。1. 年龄在118岁（不不含）以以下，或或在655岁（不不含）以以上； 2. 不能提供供合法有有效身份份证明或或固定住住所证明明；3. 无固定的的经营场场所或经经营场所所超出服服务范围围；4. 从事非法法经营生生产活动动；5. 经营时间间不符合合我公司司要求的的，商户户贷款中中申请人人正常经经营时间间低于33个月（有有限责任任公司低低于1 年）的的，农户户贷款中中申请人人经营时
11、时间低于于1年的的；6. 提供虚假假证明材材料； 7. 其他不适适合的借借贷情形形。（三）在在人行征征信系统统内查询询并打印印客户的的征信记记录，标标注客户户的信用用报告等等级。对于信用用报告符符合我公公司客户户准入标标准的，业业务员须须根据收收集整理理的客户户基本信信息、业业务经营营信息、财财务信息息及信用用报告情情况，对对客户信信用状况况、偿债债能力等等作出初初步判断断，在受受理信息息登记簿簿上填写写明确受受理意见见后，将将申请表表、相关关申请材材料及受受理信息息登记簿簿提交营营销部经经理。对于信用用报告为为次级或或禁入类类的，应应向客户户了解情情况，确确不符合合我公司司客户准准入标准准的
12、，应应委婉拒拒绝其业业务申请请。第十二条 调查任务务分配。营营销部经经理接到到业务员员提交贷贷款申请请材料之之后，应应复核贷贷款材料料是否完完备，对对于材料料完备的的贷款申申请应安安排业务务员进行行贷款调调查。营销部经经理复核核认为不不符合要要求的，应应在两个个工作日日内让业业务员通通知申请请人其业业务申请请初审未未通过。第五章 授信调查查第十三条 授信调查查阶段的的流程。 11、调查查前的准准备；2、实地地调查，采采集客户户的各项项信息；3、核实实客户信信息，对对调查结结果进行行初评；4、撰写写客户的的详细调调查报告告。第十四条 调查准备备。业务务员接到到分配的的调查任任务后，应应根据客客户
13、受理理信息登登记表、贷贷款申请请表、信信用报告告等资料料事先了了解客户户的经营营状况、盈盈利能力力以及主主要经营营风险，把把握实地地调查过过程中需需要进一一步调查查和核实实的关键键信息。业业务员岗岗在外出出调查前前，应通通过电话话联系客客户或者者关联人人，确定定现场调调查的时时间，同同时提示示客户需需要准备备的材料料、需要要到场的的当事人人等项目目。第十五条 实地调查查。业务务员必须须到申请请人的家家庭或者者经营场场所去进进行现场场调查，收收集申请请人的基基本信息息、财务务和非财财务信息息、影像像信息、贷贷款用途途等信息息，并对对申请人人提供资资料以及及收集到到信息的的合法性性、真实实性和准准
14、确性进进行核实实。调查查内容包包括以下下几个方方面： 一、个个人贷款款调查内内容（一） 申请人及及家庭基基本信息息1. 申请人个个人身份份证明、个个人职业业经历、受受教育背背景、品品行、健健康状况况、婚姻姻状况，以以及经营营能力等等；2. 主要家庭庭成员基基本情况况、居住住情况、健健康状况况；家庭庭其他收收入来源源（包括括家庭成成员工资资收入、小小生意收收入和其其他收入入）和主主要生活活支出（包包括子女女教育、赡赡养老人人和医疗疗等支出出），若若家里有有长期生生病人员员或先天天不足人人员，需需要特别别注意了了解这方方面的花花费；3. 家庭主要要财产和和负债情情况，财财产包括括住房、交交通工具具
15、、家电电、农用用生产工工具等财财产；负负债包括括住房贷贷款、汽汽车贷款款等银行行借款和和私人借借款。（二） 申请人生生产经营营信息1. 对于主要要从事农农业种养养殖的农农户，需需要了解解以下生生产经营营信息：生产规模模、投入入成本和和收入；若为专专业种植植或养殖殖农户，则则要实地地查看其其种植或或养殖情情况，了了解投入入成本、产产出、市市场价格格和年纯纯收入，面面临的主主要风险险，以及及经营历历史、销销售渠道道等。2. 对于从事事生产经经营的商商户，或或以非农农业生产产经营为为主的农农户，需需要了解解以下生生产经营营信息：（1） 经营状况况，包括括经营历历史，行行业特征征，竞争争情况，生生产经
16、营营场所的的地理位位置、面面积，其其它投资资情况等等；（2） 经营收入入和成本本状况，包包括日销销售量、收收入流水水、主要要生产或或经营成成本、雇雇员人数数及工资资、营业业成本、水水电费用用、主要要供应商商和客户户，进销货频频率和结结款方式式等；（3） 资产负债债状况，包包括现金金/银行行存款，存存货数量量和质量量、变现现能力，生生产设备备的新旧旧程度和和开工率率，应收收、应付付款，银银行和民民间借贷贷等。在获取生生产经营营信息的的过程中中，需要要让客户户提供尽尽可能完完整的生生产经营营记录或或银行账账户交易易明细（指指主要通通过银行行转账交交易的客客户）等等信息，以以便更为为准确判判断客户户
17、实际的的生产经经营情况况。（三） 影像信息息1. 生产经营营场所；2. 存货、机机器设备备、主要要生产原原材料；3. 客户及其其雇员劳劳作的场场景；4. 客户家庭庭场景。（四） 贷款用途途信息1. 购买货物物或原材材料合同同（协议议）；2. 设备报价价单或设设备订购购单；3. 其他贷款款用途证证明信息息。（五） 保证人信信息1. 保证人的的个人基基本信息息、工作作以及收收入状况况、资信信状况，住住址、联联系方式式；2. 保证人与与借款人人之间的的关系。应对保证证人的身身份真实实性、工工作单位位和劳务务关系的的真实性性和人行行征信系系统信息息进行认认真调查查，了解解保证人人是否具具有一定定的担保
18、保能力，要要经过交交叉调查查，了解解保证人人与借款款人之间间有无其其他债务务关系，了了解分析析这种保保证关系系能否成成为一种种客户具具有诚信信的信息息传递。 二、法人人客户贷贷款调查查内容（一） 企业基本本信息1.注册册登记情情况：查查看公司司营业执执照、公公司章程程、工商商查询单单、验资资报告、税税务登记记证、法法人代码码证、特特殊资质质证书、贷贷款卡等等证件的的原件，考考查证件件原件是是否真实实有效、原原件是否否与提供供的复印印件相符符；证件件原件有有效期是是否已过过期；相相关证件件是否按按时通过过年检；证件之之间的相相关内容容是否衔衔接、一一致；与与工商登登记核准准单或近近期查询询的工商
19、商信息查查询单内内容是否否一致。 2. 股东东及其出出资情况况：工商商登记核核准单和和近期工工商信息息查询单单上登记记的股东东名称、出出资方式式、出资资比例。若若股权出出现过变变更，了了解股权权变动情情况，对对公司历历次股权权变动的的合法、合合规性作作出判断断，了解解公司股股本总额额和股东东结构变变动情况况及原因因；公司司控股股股东（包包括第一一大股东东，或者者按照股股权比例例、公司司章程或或经营协协议或其其他法律律安排能能够控制制公司董董事会组组成、左左右公司司重大决决策的股股东）情情况。若若控股股股东为法法人的，应应调查名名称、负负责人或或法定代代表人、成成立日期期、注册册资本、主主要经营
20、营业务或或管理活活动、财财务状况况并披露露主要资资产、负负债、损损益数据据等；若若控股股股东为自自然人，应应调查其其发家史史、事业业发展历历程、家家庭状况况、专业业背景、资资产状况况、负债债情况、个个人信用用征信查查询信息息等；股股东之间间的关系系；了解方法法：、 访谈实际际控制人人，向其其了解相相关情况况，注意意观察其其谈吐的的表现。将将实际控控制人陈陈述的信信息与收收集的工工商登记记信息、银银行征信信系统的的信息、资资产产权权证明等等进行核核对，确确认是否否一致。、 应查阅公公司设立立及历次次股权变变动时的的批准文文件、验验资报告告、股权权转让协协议、股股东合作作协议等等，核对对公司股股东
21、名册册、工商商变更登登记信息息等。3. 领导者素素质、高高级管理理人员、员员工情况况调查。包包括：现现任法定定代表人人、实际际控制人人、高级级管理人人员的姓姓名、出出生年月月、婚姻姻状况、教教育经历历、工作作经历、在在股东及及其他单单位任职职和兼职职情况；在职员员工数量量、专业业构成（如如生产人人员、技技术人员员、管理理人员、销销售人员员、行政政人员）、员员工工资资总额及及支付情情况、人人员流动动情况。了解方法法：访谈谈实际控控制人、人人力资源源负责人人、查看看考勤统统计表、工工资表、员员工档案案等。4. 经营场所所情况调调查。包包括：办办公场所所、厂房房、宿舍舍地址、产产权情况况（购买买、自
22、建建还是租租赁）、面面积、租租期、出出租人、租租金价格格、租金金支付情情况。了解方法法：、如果果是购买买，查看看购房合合同、房房款支付付凭证、房房屋产权权证明；、如果果是自建建，查看看土地部部门、规规划部门门、建委委对项目目用地、报报建的审审批批复复，土地地出让合合同、土土地证、用用地规划划证、工工程规划划证、施施工证等等原件、施施工合同同和银行行支付凭凭证，了了解工程程款支付付情况，欠欠款情况况等；、如果果是租赁赁，查看看与业主主签定的的房屋租租赁合同同、租金金支付凭凭证。5. 上上游供应应渠道调调查。包包括：原原材料的的采购渠渠道、合合作年限限、年采采购金额额、议价价能力、支支付条款款（需
23、提提供采购购合同印印证）、实实际支付付情况、前前五名供供应商的的供应情情况、已已签订采采购订单单的情况况；未来来采购价价格的发发展趋势势；采购结算算方式；原材料料进来的的物流运运输系统统。了解方法法：访谈谈采购部部门负责责人、查查看重点点供应商商原材料料采购合合同、运运输合同同、应付付账款二二级明细细账中大大额挂账账单位账账务明细细、增值值税纳税税申报表表等。6、下游游客户及及销售渠渠道调查查。包括括：商品品的销售售渠道、合合作年限限、年销销售金额额、议价价能力、收收款结算算方式、实实际收款款情况、前前五名销销售商的的销售情情况；近近两年收收到订单单、履行行订单的的情况；最新已已签订销销售订单
24、单的情况况；未来来销售价价格的发发展趋势势；商品品出去的的物流运运输系统统。了解方法法：访谈谈销售部部门负责责人、查查看重点点下游客客户产品品销售合合同、运运输合同同、应收收账款二二级明细细账中大大额挂账账单位账账务明细细、增值值税纳税税申报表表等。7、行业业调查。包包括：所所处行业业的政策策环境、现现状、发发展前景景；借款款人在同同行业中中的地位位、如果果为特殊殊行业，了了解准入入门槛。了解方法法：访谈谈实际控控制人、销销售部门门负责人人、技术术部门负负责人；在互联联网上收收集行业业资讯；主管部部门文件件或行业业协会内内部刊物物上查找找有关资资讯（引引用的数数据须说说明来源源）5. 企业竞争
25、争力调查查。包括括：主要要竞争对对手；竞竞争方式式以及竞竞争对手手优劣势势比较；企业在在行业中中的地位位、主要要优劣势势、市场场份额、核核心竞争争力；产产品的替替代性和和潜在竞竞争对手手；所面面临的市市场机会会 了解解方法：访谈实实际控制制人和核核心管理理人员；收集互互联网上上的媒体体资讯、主主管部门门、行业业协会披披露的信信息（引引用的数数据须说说明来源源）第十六条 除了对客客户进行行现场调调查外，业业务员还还应通过过第三方方侧面了了解客户户的资信信状况以以及进一一步核实实客户提提供的、业业务员觉觉得可疑疑的信息息，包括括走访周周边邻居居、当地地干部、客客户的商商业合作作伙伴、雇雇员等。需需
26、从第三三方了解解的信息息主要包包括：1. 客户的为为人、人人缘，诚诚信状况况；2. 家庭关系系是否和和睦，是是否孝敬敬老人；3. 花钱是否否大手大大脚，是是否有赌赌博、酗酗酒等不不良习惯惯；4. 家庭生活活水平如如何；5. 客户主要要的债权权债务及及潜在负负债（民民间借贷贷）情况况；6. 客户的雇雇员流动动率、是是否能按按时发放放工资；7. 其他可疑疑信息。第十七条 调查过程程的注意意事项1. 注意谈话话技巧。调调查一般般采用谈谈话的方方式进行行，并尽尽量不要要使用书书面语，要要采用通通俗易懂懂的语言言，拉近近与被访访问者的的距离；必须事事先将需需要提问问的问题题记住，同同时在访访谈过程程中做
27、好好记录，保保证调查查的全面面性。 2. 保证客观观性。在在访谈过过程中，应应尽可能能从各种种经营记记录和客客户所陈陈述的内内容中获获取信息息，不要要替客户户回答调调查过程程中所提提的问题题，更不不能凭空空猜测。3. 注重观察察。在调调查过程程中一定定要注意意观察细细节，包包括客户户如何处处理业务务经营当当中的一一些细节节问题，对对待客户户、雇员员、供货货商的态态度，以以及家庭庭责任感感等。这这些细节节问题在在很大程程度上反反映了一一个客户户的经营营能力和和诚信度度。第十八条 调查过程程中，业业务员应应注意从从多方面面、多渠渠道获取取客户的的个人信信息、经经营信息息和家庭庭信息等等信息，并并通
28、过多多方进行行相互验验证和交交叉检查查，关键键财务信信息必须须经过22次以上上的交叉叉验证才才能被确确认。第十九条 当调查过过程中，若若发现客客户不满满足我公公司规定定的基本本申请条条件或为为我公司司严禁发发放贷款款对象，以以及客户户存在故故意欺骗骗或提供供虚假信信息时，应应立即停停止对该该客户的的调查，并并礼貌而而明确地地拒绝该该客户的的申请。第二十条 核实客户户信息，对对调查结结果进行行初评。调调查结束束之后，业业务员应应根据调调查获得得信息，从从客户的的还款能能力、还还款意愿愿和贷款款用途三三个方面面初步判判断客户户是否满满足贷款款的要求求。如果果不能满满足，则则应委婉婉拒绝客客户。第二
29、十一条 撰写详细细调查报报告。对对于初评评结果通通过的贷贷款客户户，业务务员应根根据实地地调查及及从第三三方获取取的客户户基本情情况、资资产负债债及收入入支出信信息、生生产经营营信息和和资信状状况等信信息，撰撰写调查查报告并并打印。调调查报告告中须对对所有能能证明客客户还款款能力、还还款意愿愿及资信信状况等等的关键键信息进进行详细细说明，并并对客户户信用等等级、是是否同意意担保、担担保（贷贷款）额额度、贷贷款利率率、期限限、担保保方式、还还款方式式以及需需要落实实的条件件等提出出明确意意见，并并对客户户身份的的真实性性和调查查报告的的客观、完完整、真真实性承承担主要要责任。辅辅助调查查人必须须
30、协助业业务员完完成调查查报告，对对调查报报告中的的内容进进行复核核、签字字确认，对对客户身身份的真真实性和和调查报报告的客客观、完完整、真真实性承承担次要要责任。 以保证证方式担担保的个个人贷款款，贷款款人应由由不少于于两名信信贷人员员完成。第二十二条 针对在前前一次现现场调查查3个月月内的客客户，其其再次申申请授信信时，经经初步确确认客户户资信状状况未发发生实质质性变化化的，原原调查报报告可继继续有效效，可不不再进行行调查；对于距距上次现现场调查查超过33个月的的，或初初步确认认客户资资信状况况发生变变化的（如如曾发生生贷款逾逾期或部部分逾期期），必必须对客客户重新新调查并并撰写新新的调查查
31、报告。第二十三条 业务员完完成现场场调查后后，无论论调查结结论如何何均应在在2个工工作日内内给客户户答复，对对于经调调查认为为满足申申请条件件且具有有还款能能力和还还款意愿愿的，通通知客户户其申请请将进入入审批流流程，具具体审批批结果另另行通知知；对于于不满足足的条件件，应通通知客户户其申请请未通过过。第二十四条 对于完成成调查的的客户，无无论调查查结论如如何均需需将相关关信息保保留存档档。若调调查认为为不符合合条件的的，业务务员需说说明授信信预处理理否决理理由；若若符合条条件，则则整理相相关申请请材料报报有权审审批人审审批。第六章 审查审批批第二十五条 贷款审查查。业务务员将客客户申请请材料
32、及及调查报报告等资资料整理理成规范范文本后后提交给给营销部部经理及及风险管管理部进进行审查查。第二十六条 营销部经经理及风风险管理理部收到到业务员员提交的的相关业业务申请请材料后后，需对对资料的的完整性性和合规规性进行行审查，审审查主要要内容包包括但不不限于以以下几项项：1. 审查申请请人的有有关资料料是否齐齐全，内内容是否否完整、合合规；2. 审查申请请人主体体资格是是否符合合我公司司相关业业务规定定条件，是是否有不不良信用用记录，社社会信誉誉、道德德品行等等方面是是否良好好；3. 审查授信信建议方方案是否否合理，贷贷款用途途是否合合规、合合法，贷贷款金额额、期限限、利率率、担保保方式、还还
33、款方式式等是否否符合我我公司有有关规定定；4. 审查申请请人的主主要收入入来源的的可靠性性和稳定定性，主主要经营营风险以以及联保保小组成成员或保保证人的的担保能能力等；5. 审查业务务员是否否按规定定履行了了实地调调查职责责，业务务员与申申请人是是否为关关系人，授授信调查查意见是是否客观观、详实实。第二十七条 在签署业业务的相相关合同同协议前前，应让让借款人人及相关关责任人人仔细阅阅读相关关的合同同文本及及借据。对对于客户户的疑问问，业务务员应给给予解释释，告知知相关责责任人关关于合同同内容、权权利义务务、违约约责任、还还款方式式、每次次还款时时间和金金额以及及还款过过程中应应当注意意的问题题
34、等。第二十八条 业务员将将合同要要素填写写完整后后，提交交借款人人及相关关责任人人签名并并按手印印（右手手食指），业业务员再再次复核核合同相相关要素素、借款款人及相相关责任任人签名名及手印印是否符符合规定定等内容容后，将将合同文文本及相相关申请请审批材材料提交交营销部部经理进进行复核核。第二十九条 营销部经经理收到到受理业业务员提提交的合合同文本本及相关关申请审审批材料料后，应应对合同同文本内内容进行行审核，审审核要点点如下：1.合同同要素填填写是否否标准、规规范，要要素是否否齐全，字字迹是否否清晰，是是否有潦潦草、错错漏或涂涂改等；2.贷款款用途是是否与申申请表填填写一致致，贷款款额度、期期
35、限（起起止日期期）、利利率、担担保方式式、还款款方式等等条款是是否与最最终审批批意见一一致；3.借款款合同、申申请表上上客户及及相关责责任人（保保证人）签签名字迹迹是否相相同；4.其他他需要审审核的内内容。营销部经经理审核核完成后后，对不不符合要要求的应应退还给给业务员员重新填填写。对对符合要要求的，进进入有权权签字人人签字环环节。第三十条 风险管理理部对业业务申请请材料的的整体质质量包括括完整性性和准确确性负责责。对业业务申请请材料有有遗漏、有有缺陷的的，应书书面要求求调查人人员及时时补充材材料和完完善调查查内容，直直至符合合要求为为止；对对业务申申请材料料不合规规的，应应签署审审核审查查意
36、见并并退回业业务申请请材料；对于符符合业务务规定条条件的，签签署审核核审查意意见后，连连同所有有业务申申请材料料一并送送交有权权审批机机构/人人进行业业务审批批或者送送评审会会过会讨讨论。第三十一条 有权审审批人或或审贷会会委员收收到业务务申请材材料后，应应根据我我公司规规定的业业务审批批要求在在权限和和范围内内进行审审批，主主要根据据以下内内容进行行审批决决策：1. 借款人主主体资格格和条件件是否符符合国家家和我公公司的规规定；2. 贷款用途途是否符符合国家家法律法法规的规规定，是是否符合合国家和和我公司司信贷政政策；3. 业务员的的调查意意见、所所提授信信建议方方案是否否准确、合合理；4.
37、 借款人的的还款意意愿和还还款能力力；5. 借款人的的现金流流是否与与贷款偿偿还计划划相匹配配；6. 贷款的主主要风险险点是否否充分披披露，风风险防范范措施是是否合法法、有效效；7. 其他会对对贷款资资金安全全产生不不利影响响的因素素。审批决策策结论包包括：审审批退回回、审批批拒绝和和审批通通过。对对于材料料不完整整的，应应审批退退回，并并要求经经办人员员进行修修改和补补充；对对不合规规的，可可否决贷贷款申请请，并将将申请材材料退回回至营销销部，由由其退还还申请人人并做好好解释工工作；对对于符合合要求的的，应就就客户信信用等级级、授信信额度、是是否同意意贷款、贷贷款金额额、利率率、期限限、担保
38、保方式等等内容签签署明确确审批意意见，并并对审批批结果承承担审批批责任。第三十二条 审贷会审审批流程程1. 审贷会前前，风险险管理部部应就上上会贷款款材料事事先发给给与会人人员。各各审贷会会委员应应详细阅阅读待审审批客户户的调查查报告，记记录相关关需要业业务员说说明的问问题；2. 业务员就就客户调调查情况况进行陈陈述，主主要包括括申请人人基本情情况、贷贷款原因因、生产产经营情情况、经经营现金金流量、还还款能力力和经营营者个人人信用情情况等内内容；3. 审贷会成成员审阅阅客户相相关资料料，根据据调查结结果，对对影响客客户还款款能力和和还款意意愿以及及调查结结论或存存在疑问问的信息息进行提提问，由
39、由业务员员现场回回答；4. 审贷会委委员根据据管户业业务员回回答情况况及相关关资料内内容做出出各自的的贷款决决策，审审贷会最最终决策策实行一一票否决决制，即即只有审审贷会委委员都批批准通过过的业务务方视为为审批通通过；5. 贷款决策策必须在在审贷会会现时做做出。每每次审贷贷会应记记录每个个审贷会会委员的的提问和和业务员员的回答答情况以以及每个个审贷会会委员的的贷款决决策，并并填写审审贷会记记录表，详详细记录录审贷会会的提问问与回答答内容，并并由各个个审贷会会委员签签名确认认。6. 若审贷会会为有条条件审批批通过，即即要求业业务员将将某些资资料或内内容修正正、补充充完整才才能通过过的，营营销部和
40、和风险管管理部应应联合进进行核实实。第三十三条 对于审批批通过的的，应将将相关材材料返回回给业务务员，由由其通知知客户到到公司办办理合同同签署及及贷款发发放手续续。对于于审批退退回的，营营销部可可重新组组织材料料再行提提交审批批，但针针对同一一客户或或同一笔笔业务在在90天天内最多多可以重重新提交交一次，若若仍没获获得通过过，则不不能再提提交审贷贷会审批批。第七章 贷款发放放与回收收第三十四条 业务审批批通过后后，业务务员应与与客户取取得联系系，将审审批结果果告知客客户。若若客户对对审批结结论表示示同意的的，通知知客户在在接到通通知后115日内内到我公公司签署署合同，办办妥相关关手续。如如果过
41、期期仍未签签订上述述合同，则则需要重重新申请请业务。第三十五条 合同生效效以后，即即可进行行贷款发发放操作作。第三十六条 财会营业业部经办办人员收收到借据据和风险险管理部部门的授授信批准准通知书书后应检检查要素素是否填填写完整整，是否否有错漏漏和涂改改，经办办人是否否签字，借借款人签签名是否否符合规规定，借借据编号号、放款款账户户户名及账账号、贷贷款金额额、期限限、利率率、借款款用途、还还款方式式等内容容是否与与合同一一致。对对不符合合要求的的，退还还风险管管理部，由由风险管管理部退退还营销销部重新新填写借借据；对对符合要要求的在在财会人人员处签签名后进进行贷款款发放操操作。第三十七条 贷款发
42、放放。财会会营业部部经办人人员收到到借据后后再次核核实相关关信息的的准确性性、一致致性、完完整性。核核对无误误后，办办理放款款手续。放放款操作作完成后后，将有有关回单单分发相相关部门门。第三十八条 贷款回收收。客户户应在每每个还款款日166：000时前将将本期应应归还的的贷款本本金及利利息存入入还款账账户中。如如客户提提前部分分还本及及提前结结清，需需客户填填写书面面申请。提提前部分分还本和和提前结结清贷款款收取违违约金。第八章 贷款管理理第一节 贷后检查查第三十九条 贷后检查查。贷后后检查是是及时发发现和防防范信贷贷风险的的有效途途径。按按照“谁发放放，谁负负责，谁谁检查”的原则则，由业业务
43、员负负责贷后后检查工工作，承承担贷后后检查的的责任。贷贷款发放放后，业业务员必必须对其其负责的的客户及及时进行行贷后跟跟踪检查查，密切切关注贷贷款的资资产质量量，发现现问题及及时向领领导汇报报，并采采取有效效的措施施避免和和减少贷贷款资金金损失。检检查时要要做好贷贷后检查查记录，撰撰写贷后后检查报报告。第四十条 贷后检查查主要手手段。贷贷后检查查主要手手段包括括：电话话访谈、见见面访谈谈、实地地检查、查查询人行行征信系系统、监监测贷款款还款账账户等。电电话访谈谈和见面面访谈是是指通过过电话或或见面的的方式与与客户沟沟通，了了解客户户的生产产经营和和家庭情情况，判判断客户户的还款款能力和和还款意
44、意愿是否否发生了了变化；实地检检查是指指到客户户所在地地或生产产经营的的现场，实实地观察察客户生生产经营营情况，查查看有关关单据和和实物，与与了解客客户生产产经营、家家庭生活活情况的的其他人人员交流流，综合合评价客客户贷款款风险。第四十一条 贷款检查查时间及及频次。贷贷后检查查按照检检查时间间及目的的的不同同，分为为贷后首首期检查查、常规规检查和和特别检检查三种种。1. 贷后首期期检查：在贷款款发放后后的2至至3周内内（具体体时间间间隔可根根据客户户生产周周期确定定，但最最长不得得超过44周），业业务员应应到客户户所在地地或生产产经营现现场进行行贷后首首期检查查，并完完成贷后后首期检检查报告告
45、；2. 贷后常规规检查：在贷款款有效期期内，客客户能按按期归还还贷款本本息的，业业务员可可视具体体情况不不定期对对客户进进行贷后后常规检检查，原原则上每每两个月月进行电电话检查查，每半半年至少少进行一一次实地地检查，每每次检查查都应完完成撰写写贷后常常规检查查报告；3. 贷后特别别检查：贷款发发生逾期期，除按按照规定定进行贷贷款催收收外，对对逾期超超过7天天的贷款款，营销销部应组组织两名名以上业业务员去去客户所所在地或或生产经经营现场场进行贷贷后特别别检查与与贷款逾逾期催收收。第四十二条 贷后检查查包括但但不限于于如下主主要内容容：1. 贷款资金金实际用用途；2. 客户生产产经营情情况，经经营
46、收入入、成本本费用等等影响客客户还款款能力及及诚意的的因素变变化情况况；3. 客户基础础信息的的变更情情况；4. 客户财务务状况；5. 客户从其其它金融融机构的的贷款情情况及民民间融资资情况；6. 客户对外外担保情情况； 7. 担保变化化情况，包包括保证证人担保保能力、资资信状况况等变化化情况；8. 客户是否否有违法法经营行行为，是是否卷入入经济纠纠纷；9. 客户贷款款本息按按期归还还情况，贷贷款逾期期原因，形形成不良良贷款的的原因，贷贷款是否否在诉讼讼时效期期内；10. 其他影响响客户还还款能力力和还款款意愿的的情况。第四十三条 检查结果果处理。在在贷后检检查过程程中，若若发现贷贷款资金金用
47、途与与合同约约定用途途不符，应应根据实实际用途途风险状状况决定定是否提提前收回回已发放放的贷款款本息，或或解除合合同并要要求客户户承担违违约责任任；若发发现客户户提供了了虚假的的证明材材料而取取得贷款款的，应应立即要要求提前前归还贷贷款本息息，或解解除合同同并要求求客户承承担违约约责任；若发现现客户生生产经营营或发生生其它足足以影响响其还款款能力的的重大变变化时，应应及时采采取措施施，降低低贷款风风险，确确保贷款款能够安安全回收收。贷后检查查中发现现客户存存在风险险事项，业业务员须须及时向向部门负负责人汇汇报，制制定相应应的处理理方案；属于重重大风险险事项的的，还应应及时报报告风险险管理部部门和总总经理。贷后检查查中发现现借款人人未按照照合同约约定的还还款计划划及时、足足额偿还还贷款本本息的，将将该笔贷贷款进入入贷款催催收处理理，若逾逾期达到到一定期期限则进进入风险险分类及及资产保保全处理理。在贷后检检查中发发现客户户经营过过程中存存在潜在在风险的的，经办办人应提提醒客户户给予充充分的注注意，避避免客户户遭受不不必要的的损失。第二节 合同内容容变更第四十四条 在合同履履行期间间，经客客户申请请，并经经有关责责任人各各方协商商同意，