个人贷款冲刺班讲义doby.docx

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1、银行业专业人员职业资格个人贷款冲刺班233网校名师：尹海员前 言复习与考试技巧：学习方式：规范性的记忆+理解应用+适度的习题练习。考试方式：机考，120分钟考试题型：单选（90,45分）+多选（40,40分）+判断（15,15分） 知识结构：第一章 个人贷款概述贷款基础知识第二章 个人贷款营销贷款操作知识第三章 个人贷款管理第四章 个人住房贷款贷款实务知识第五章 个人消费贷款第六章 个人经营性贷款第七章 其他个人贷款第八章 个人征信系统个人征信（不重要）第一章 个人贷款概述第一节 个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念与意义1个人贷款的概念：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产

2、经营等用途的本外币贷款。个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。 （2013年）个人贷款业务区别于公司贷款业务的重要特征是（）。A个人贷款的利率明显高于公司贷款B个人贷款比公司贷款手续简化C个人贷款的品种较多、用途较广D个人贷款业务与公司贷款业务的主体特征不同233网校名师答案：D。233网校答案解析：在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。（2013年）（）年，中国人民银行颁布了

3、关于开展个人消费信贷的指导意见。A2000B2002C1999D2005233网校名师答案：C。233网校答案解析：1999年，中国人民银行颁布了关于开展个人消费信贷的指导意见。（2011）对于宏观经济来说，开放个人贷款业务具有的积极意义包括（）。A有效地分散风险B带动众多相关产业的发展C对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用D扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展E调整商业银行信贷机构、提高信贷资产质量、增加商业银行经营效益233网校名师答案：BCDE第二节 个人贷款产品的种类 一、按产品用途分类（2类）：（一）个人消费类贷款：指银行向申请购买“合理用途的消费品

4、或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说,是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。1个人住房贷款：个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。2个人汽车贷款个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以

5、营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。 3个人教育贷款个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。 4个人住房装修贷款个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。5个人耐用消费品贷款个人耐用消费品贷款是指银行向自然人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的

6、家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。6个人旅游消费贷款个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的用于借款人个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。 7个人医疗贷款个人医疗贷款是指银行向自然人发放的用于解决贷款人个人及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。（2014）到目前为止，我国个人贷款业务的发展历经了起步、发展和规范三个阶段，其中不包括（）。A起步 B发展C震荡D规范233网校名师答案：C 233网校答案解析：到目前为止，我国个人贷款业务的发展历经了起步、发展和规范三个阶段。（2013）对于1年以上的个

7、人贷款。下列说法正确的是（）。A展期期限累计不得超过原贷款期限B原贷款期限不得超过累计展期期限C展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限D展期期限累计与原贷款期限相加，可以超过该贷款品种规定的最长贷款期限233网校名师答案：C。233网校答案解析：对于1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。（二） 个人经营类贷款：是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 。包括：个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷

8、款和下岗失业小额担保贷款。1个人商用房贷款个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款，商用房贷款主要是为了解决自然人购买用以生产经营用商铺（销售商品或提供服务的场所）资金需求的贷款。2个人经营贷款个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构。 3农户贷款农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。4下岗失业小额担保贷款下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定

9、的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业人员发放的人民币贷款。（2013）下列属于个人住房贷款的是（ ）。A个人购买商铺B个人在农村建房C个人在城镇购买房屋D个人大修理房屋E个人租赁商铺233网校名师答案：CD233网校答案解析：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。（2014）下列关于个人经营性贷款的说法，不正确的是（） A.发放对象主要是自然人B.包括个人商用房、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款C.可向农户发放用于生产经营、生活消费D.

10、借款人可将贷款用于定向购买商用房233网校名师答案：C233网校答案解析：用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款，属于农户贷款。（2013年）个人贷款的担保方式不包括（）。A质押担保B抵押担保C政府担保D保证担保233网校名师答案：C。233网校答案解析：根据担保法规定，政府不能担任个人贷款的保证人。二、按担保方式分类 1个人信用贷款：是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。 2个人质押贷款：可作为个人质押贷款的质物主要有： 汇票、支票、本票； 债券、存款单； 仓单、提单； 可以转让的基金份额、

11、股权； 可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； 应收账款； 法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。3个人抵押贷款：个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。（2014）在我国，（）是个人贷款信用风险较大的主要原因。A个人征信系统尚不完善B人们缺乏诚实信用的精神C个人贷款程序不合理D银行管理不规范233网校名师答案：A 233网校答案解析：在我国，个人征信系统尚不完善是个人贷款信用风险较大的主要原因。可以作为抵押物的财产：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、

12、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； 第三节 个人贷款产品的要素贷款对象： 个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。展期问题：个人贷款可以展期。1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。利率问题：2012年7月，人民银行扩大了利率浮动区间，浮动下限调整为基准利率的0.7倍。还款方式（重要知识点）： （1）到期一次还本付息法借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限

13、在1年以内（含1年）的贷款。（2）等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。 （3）等额本金还款法 等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。（4）等比累进还款法 借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法。 （5）等额累进还款法等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在

14、每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。（6）组合还款法组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。（2014年）到期一次还本付息法一般适用于期限在（）年以内的个人贷款。A1B2C5D10233网校名师答案：A（2013年）下列关于个人贷款还款方式的表述中，正确的是（）A等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，在每个时间段上约定还款的固定额度B等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，当借款人还款能力发生变化时只能通过调整累进额来适应客户还款

15、能力的变化C对于收入减少的客户，可以采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担D等额累进还款法中，对于收人水平下降的客户，可以采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人本期还款额减少，以减轻借款人的还款压力233网校名师答案：D。 （2014年）采用等额累进还款法时，对于收入下降的客户，可采取（）方法，使借款人分期还款额减少，从而减轻还款人的还款压力A减少累进额、缩短间隔期B减少累进额、扩大间隔期C增大累进额、扩大间隔期D增大累进额、缩短间隔期233网校名师答案：B233网校答案解析：等额累进还款法是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间

16、段多（少）还约定的固定额度，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。 担保方式：需要注意的是：下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。 （2013） （ ）贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。A个人质押B个人抵押C个人抵押授信D个人信用233网校名师答案：A （2013）一次还本付息法的特点不包括（）。A利随本清B一般适用于期限在1年以内(含1年)

17、的贷款C一般适用于期限在1年以上的贷款D个人经营类贷款中的流动资金贷款往往采用到期一次还本付息法233网校名师答案：C。233网校答案解析：到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。（2013）质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有。将该财产作为贷款的担保。质押担保包括（）。A固定资产质押B流动资产质押C动产质押D不动产质押E权利质押233网校名师答案：CE。233网校答案解析：按担保法规定，质押担保分为动产质押和权利质押。（2013）下列可以抵押的有（）。A抵押人租赁的房屋B抵押人所有的机器设备C

18、抵押人所有的汽车D抵押人依法有权处分的建设用地使用权E抵押人依法承包的荒山的土地承包经营权233网校名师答案：BCDE。233网校答案解析：抵押人所有的房屋可以抵押，租赁的房屋不可以抵押，所以A选项不符合题意。第二章个人贷款营销第一节 个人贷款目标市场分析一、银行市场环境分析的内容 （1）外部环境 宏观环境：a济与技术环境 b政治与法律环境 c社会与文化环境 微观环境：a信贷资金的供求状况 b客户的信贷需求和信贷动机 c银行同业竞争对手的实力与策略 （2014）银行进行市场环境分析的意义包括（）。A银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势 B银行进行市场环境分析，有利于把握微观情况C银行进行市

19、场环境分析，有利于发现商业机会 D银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险 E银行进行市场环境分析，有利于把握行业发展趋势233网校名师答案：ABCDE（2013）银行市场的微观环境是指（）。A信贷资金的供求状况B银行内部拥有资源C银行同业竞争对手的实力与策略D银行自身实力E客户的信贷需求和信贷动机233网校名师答案：ACE（2012）个人信贷市场宏观环境分析的内容不包括（）A技术变革和应用状况B信贷市场的潜在进入者C各级政府机构的运行程序D信贷客户的分布与构成233网校名师答案：B233网校答案解析：B项属于微观环境中银行同业竞争对手的实力与策略分析的内容。故选B。 （2）内部环境 银行内部

20、资源分析 ：a人力资源 b资讯资源 c市场营销部门的能力 e研究开发 银行自身实力分析 ：a银行的业务能力 b银行的市场地位 c银行的市场声誉 d银行的财务实力 f银行领导人的能力 （2013）银行市场环境分析时，要进行自身实力分析，内容包括（ ）。A银行的业务能力B银行的市场定位C银行的市场声誉D银行的财务实力E银行领导人的实力233网校名师答案：ABCDE233网校答案解析：银行自身实力包括：业务能力、市场声誉、领导人实力、财务实力、市场定位。故选ABCDE。（2014）银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中T表示（）。A优势 B劣势C机遇 D威胁233网校名师答案：

21、D（2013）个人信贷营销中银行进行市场环境分析的顺序应为（）。选择目标市场实行市场定位分析购买行为进行市场细分ABCD233网校名师答案：C。233网校答案解析：银行市场环境分析的主要任务及其先后顺序为：分析购买行为进行市场细分选择目标市场实行市场定位。二、银行市场细分的定义：所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户需求的差异性，以影响客户需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。 市场细分的原则、标准、策略（1）市场细分的原则：可衡量性原则可进人性原则 差异性原则经济性原则 （2）市场细分的标准：人口因素地理因素 心理因素行为因素

22、利益因素（2011，2013）市场细分的基础是（）。A可衡量性原则B可进入性原则C差异性原则D经济性原则233网校名师答案：A233网校答案解析：可衡量性原则，即银行所选择的细分变量是能用一定的指标或方法去度量的，各考核指标可以量化，这也是市场细分的基础。（2014）银行依据心理因素细分市场时，可以考虑的变数有（）。A个性B收入C生活方式D宗教信仰E对服务的态度233网校名师答案：AC（2013）对银行而言,进行市场细分时，所要细分的“市场”是指（）。A产品服务区域B能开展业务的地理范围C可能使用银行产品、服务的客户D购买或希望购买银行产品、服务的客户233网校名师答案：C。233网校答案解析

23、：在市场细分中，所谓的“市场”是指所有可能使用银行产品和服务的客户，对市场细分，也是对这些客户进行划分。三、市场选择和定位按照银行个人贷款产品的市场规模、产品类型和技术手段等因素，可将定位方式分为三种：a主导式定位。b追随式定位。c补缺式定位。（2014）市场定位选择的方式有：主导式定位、追随式定位和补缺式定位。其中不适合采用补缺式定位的银行具有的特征是（） A. 分支机构不多B. 在市场上占有很大的份额C. 提供的信贷产品较少D. 刚刚进入市场E. 以上都不合适233网校名师答案：ABD第二节 个人贷款客户定位 一、合作单位定位：1个人住房贷款合作单位定位：（1）一手个人住房贷款合作单位：

24、对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。 （2）二手个人住房贷款合作单位： 对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。 （2013）根据美国著名管理学家迈克尔波特的竞争战略理论，（）策略的立足点不是放在争取新客户上，而是把工夫花在挽留老客户上。A分层营销B交叉营销C大众营销D情感营销233网校名师答案：B233网校答案解析：根据迈克尔波特的竞争战略理论，交叉营销是基于银行同客户现有关系，向客户推荐银行的其他产品，这种策略的立足点是把工夫花在挽留老客户上。一个客户拥有银行的产品越多，被挽留的机会就越大。故

25、选B。（2014）以银行个人贷款产品定位的第一步是（ ）A识别重要属性B制定定位图C执行定位D定位选择233网校名师答案：A第三节 个人贷款营销渠道 银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和服务从银行流转到客户手中所经过的流通途径。从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。合作单位营销一般性掌握即可。 网点机构营销1网点机构营销渠道分类 （1）全方位网点机构营销渠道 （2）专业性网点机构营销渠道（3）高端化网点机构营销渠道（4）零售型网点机构营销渠道 2“直客式”个人贷款营销模式：就是利用银行网点和理 财中心

26、作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。（2013）下列关于网上银行特征的说法，错误的是（ ）。A微笑服务态度热情B严密的安全系统C设立成本高，操作成本低D业务时空界限模糊233网校名师答案：A（2014）银行品牌营销要素中，（）是品牌营销的一个关键环节。A定位准确B个性鲜明C诚信至上D质量第一233网校名师答案：A第四节 个人贷款营销组织 （非重点考点）银行营销组织模式选择：（需要注意这个点）（1）职能型营销组织（2）产品型营销组织 （3）市场型营销组织（4）区域型营销组织 （2013） 当银行只有一种或几种产品时，营销组织

27、应当采取（ ）营销组织。A职能型营销组织B产品型营销组织C市场性营销组织D区域性营销组织233网校名师答案：A233网校答案解析：当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，应当采取智能型营销组织。（2013）银行营销组织模式有（）。A职能型营销组织B产品型营销组织C市场型营销组织D区域型营销组织E业务型营销组织233网校名师答案：ABCD。233网校答案解析：银行营销组织的模式中没有业务型营销组织这一类别。第五节 个人贷款营销方法一、品牌营销1品牌营销的概念：品牌营销是指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或

28、它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。二、银行营销策略（1）低成本策略 （2）产品差异策略（3）专业化策略 （4）大众营销策略 （5）单一营销策略 （6）情感营销策略 （7）分层营销策略 （8）交叉营销策略（2013）商业银行可以通过不同的策略来达到营销目的，其中单一策略的特点有（）。A目标大、针对性不强、效果差B针对性强，适宜少数尖端客户C营销渠道狭窄，营销成本高D增加大额交易的客户E瞄准特定细分市场，针对特定地理区域 233网校名师答案：BC（2014) 当银行运用对客户需求有价值的方法把自己区别于对手，而且竞争对手使用的差异化服务的

29、数目少于有效的差异性服务的数目时，采用（ ）特别有效。A专业化策略B产品差异策略C情感营销策略D大众营销策略233网校名师答案：B（2013）银行从事营销管理主要活动的顺序为（）。制定营销战略设计营销方案分析营销机会调整业务组合实施营销控制ABCD233网校名师答案：C。233网校答案解析：银行营销管理的主要活动及其发生顺序为：分析营销机会调整业务组合制定营销战略设计营销方案实施营销控制。第三章 个人贷款管理第一节 个人贷款管理原则与贷款流程 一、个人贷款管理原则（一）全流程管理原则 （二）诚信申贷原则（三）协议承诺原则（四）贷放分控原则 （五）实贷实付原则（六）贷后管理原则 （2013）个人

30、贷款应当遵循（）的原则。A依法合规B审慎经营C自主经营D平等自愿E公平诚信233网校名师答案：ABDE。233网校答案解析：根据个人贷款管理暂行办法第4条规定，个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。二、贷款流程（一）受理与调查1贷款受理个人贷款申请应具备以下条件： 借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； 贷款用途明确合法； 贷款申请数额、期限和币种合理； 借款人具备还款意愿和还款能力； 借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； 贷款人要求的其他条件。2贷前调查贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相

31、关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。 （1）审查借款申请材料贷前调查人通过审查借款申请材料了解借款申请人的基本情况、贷款担保情况等。（2）与借款申请人面谈（3）实地调查 （二）审查与审批 1审查贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。 2审批 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。（2014）贷款风险评价应以分析借款人（）为基础，采取定量定性分析方法，全

32、面、动态地进行贷款审查和风险评估。A现金收入B担保情况C风险程度D诚信状况233网校名师答案：A 233网校答案解析：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。（三）签约与发放 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，电子银行渠道办理的贷款除外。 （2014）下列不属于商用房贷款签约与贷款发放环节的主要风险点的是（ ）。A合同凭证预签无效、合同填写不规范B在发放条件不齐全的情况下发放贷款C未按规定发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算D未通过账户分析、凭证查验或现

33、场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途233网校名师答案：D（四）支付管理 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式： 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元

34、人民币；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；法律法规规定的其他情形。五、贷后管理 合同变更 合同履行期间，有关合同内容需要变更的，必须经当事人各方协商同意，并签订相应变更协议。在担保期内的，根据合同约定必须事先征得担保人书面同意的，须事先征得担保人的书面同意。如需办理抵押变更登记的，还应到原抵押登记部门办理变更抵押登记手续及其他相关手续。（2013）关于借款合同的变更与解除, 下列说法错误的是（ ）A借款合同依法需要变更，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效B如需办理抵押变更登记时，借款人应到原抵押登记部门办理变

35、更抵押登记手续及其他相关手续C当借款保证人失去保证能力时，借款人可申请以信用贷款替代原贷款D借款人在还款期限内丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分233网校名师答案：C贷款展期 经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。 （2014）个人汽车贷款每笔只可以展期一次，但展期期限不限。A正确B错误233网校名师答案：B 233网校答案解析：个人汽车贷款每笔只可以展期一次，展期期限不得

36、超过一年，并非不限。（2013）下列行为中，不发生在贷款发放环节的是（）。A审核合同B出账前审核C开户放款D放款通知233网校名师答案：A。233网校答案解析：审核合同属于贷款签约流程中的程序。贷款分类和不良贷款管理 商业银行应按照贷款风险分类指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类， 后三类属于不良贷款。第二节 个人贷款业务风险管理 一、信用风险识别与评估就潜在损失的程度而言，信用风险是首要的银行风险，少数重要客户的违约可能会给银行带来巨大损失，甚至导致支付危机。 抵御、防范信用风险的核心是要正确衡量信用风险。 个人客户信用风险评估衡量：专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法

37、，最重要特征就是，银行信贷的决策权由银行经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他们做出是否贷款的决定。在专家判断法中，“5C”指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）。有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，即个人因素（Personal Factor）；资金用途因素（Purpose Factor）;还款来源因素（Payment Factor）；债权保障因素（Protection Factor）；前景因素（Perspective Factor）（2013）在经济学中，由于事前信息不

38、对称，银行将优质客户拒之门外的现象是一种（）。A逆向选择B道德风险C信用风险D操作风险233网校名师答案：A。233网校答案解析：事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的逆向选择；事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。二风险缓释与控制（重点掌握）（一）抵质押及担保 抵押是个人贷款信用风险缓释的主要方法 。其功能有：增加借款人违约成本，防范抵押风险减少银行风险暴露，降低违约损失（二）加强催收管理催收管理的目标是利用有限资源，最大限度促使债务人清偿债务，管理对象是未能按照合同约定日期和金额还款的债务人。（三）外部合作机构管理外部合作机构是指为银行个人贷款业务提供担

39、保、中介服务、专业咨询或其他合作关系的业务第三方。按照合作机构在与银行授信合作中所履行的职责不同和对授信资产可能造成的影响程度可分为以下三类：1担保类合作方2公信类合作方3中介服务类合作方（四） 资产证券化资产证券化是指将缺乏流动性，但能产生稳定的现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程。证券化的出现和发展改变了商业银行提供流动性的方式。证券化也使货币政策对实体经济的影响方式和程度发生了很大改变。 三、信用风险监控 信用风险监控是指信用风险管理者通过各种监控手段，动态捕捉信用风险 领域的异常变动，判断其是否已经达

40、到引起关注的水平或已经超过阈值。（一）客户风险监控： 在实施零售贷款风险监控过程中，充分考虑不同风险评级客户的风险程度不同，按照差别管理、动态管理、重点关注的原则进行管理。 （二）资产组合风险监控： 动态跟踪地区、产品、客户或其他维度资产组合的风险状况，建立多维度的风险监控机制，及时进行风险预警。关键风险指标有四类： 1不良资产率指标2贷款迁徙率指标正常及关注类贷款迁徙率=（期初正常贷款中转为不良贷款的余额+关注类贷款转为不良贷款的余额）（期初正常类贷款余额+关注类贷款余额）3不良贷款拨备覆盖率指标4风险运营效率指标第三节 个人贷款业务共性风险及控制措施 一、借款人风险及控制借款人风险来源：借

41、款人个人真实收入状况难以掌握，银行难以持续跟踪收入的稳定性；借款人以保值、投资甚至投机为目的的贷款，一旦判断失误，就可能拖延还款甚至放弃还款；借款人行为风险 ；借款人欺诈风险。 借款人风险管理：从借款人个人素质品行、还款能力、还款意愿等多方面考察借款人综合信用等级；多途径证实借款人收入证明的真实性；通过人民银行征信记录、公安部身份验证系统对借款人身份信息、交易信息、信用状况进行查询；银行客户经理人员要认真判断借款人贷款的真正意图及买卖交易的真实性和可靠性；充分利用电话核查、上门家访等各种方式进行贷前信息核查和贷后回访。二、抵押物风险及控制抵押物风险来源：银行未及时办理抵押手续或抵押手续无效抵押

42、物权利瑕疵风险；抵押物价值下跌风险；抵押物处置风险；各地区政策不统一，地方法规不健全使银行推出产品和出台制度规定无法完全顾及地区差异。抵押物风险管理：确保抵押物的真实性、合法性和安全性；合理评估抵押物价值；确保抵押合同的有效性。三、合作方风险及控制合作方风险分析：合作机构的信用状况；合作机构的偿债能力；合作机构的管理水平；合作机构的业界声誉。合作方风险管理：加强贷前调查，切实核查合作机构的资信状况；严格控制合作担保机构的准入，动态监控其经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度；对由专业担保机构担保的贷款，要实时监控担保方保持足额的保证金；对于履约保证保险，要严格按照有关规定与保险公

43、司签订合作协议，避免事后因为协议漏洞造成贷款损失。四、操作风险及控制操作风险来源：银行业务人员不按操作流程要求或规章制度办理业务；银行内部贷款管理体制不健全，岗位设置不合理，责权不明确，对大额贷款和风险高的贷款品种没有进行认真的事前尽职调查和贷款后评价；银行信贷人员法律保护意识淡薄；银行内部档案管理不规范；银行业务系统风险。 （2014）操作风险是银行面临的最古老的风险之一，在全球范围内给许多金融机构造成了严重的经济损失。下列关于操作风险防范措施的表述错误的是（）。A努力培养贷款经办人员自身的职业道德B经办人员应该认真负责地进行实地调查和资料收集C掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规D银行相关部门应预测即将出台的政策，以消除政策风险233网校名师答案：D（2014）对合作机构进行风险分析时，应涵盖（）。A合作机构的管理层名单B合作机构的偿债能力C合作机构的管理水