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1、兴业银行行青岛分分行中小小企业信信贷风险险管理研研究第一章绪绪论1.1选选题背景景及研究究意义1.1 .1选选题背景景经济的发发展、就就业的扩扩大、财财政的增收、市场的的繁荣等等方面中中小企业业一直发发挥着关关键作用用,是我国国国民经经济增长长的主要要动力和和地方财财政增收收的主要要源泉。据国家家统计局局统计资资料显示示,目前我我国中小小企业的的数量约约占全国国企业总总量的999%、我国GGDP的的60%、税收收的533%以及及出口总总额的660%均均是由中中小企业业创造的的, 而由由中小企企业创造造的城镇镇就业岗岗位达到到75%,并吸吸纳了550%以以上国有有企业下下岗人员员,转移安安置了7
2、70%以以上新增增就业人人员和农农村劳动动力11。发展中小小企业信信贷业务务是商业业银行调调整经营营结构、分散集集中度风风险和提提高盈利利能力的的内在需需求,世界银银行国际际金融公公司中国国项目开开发中心心的调查查报告也也说明,我国中中小企业业融资总总量中主主要依靠靠商业银银行贷款款和民间间借贷的的融资方方式占到到了500%以上上。但目目前中小小企业贷贷款仅占占我国银银行发放放贷款中中的很小小部分,距离中中小企业业贷款的的实际需需求还有有很大空空间。中中国银监监会的报报告表明明,占企业业总量00.5%的大型型企业拥拥有500%以上上的贷款款余额,占比888.1%的小型型企业贷贷款余额额不足22
3、0%小企业融融资成本本最低的的也接近近10% , 远超过过大企业业的贷款款成本2。现阶段段,中小企企业普遍遍存在着着自身条条件不足足、信息息不对称称、抗风风险能力力较弱、高违约约率等问问题,使得对对中小企企业信贷贷风险管管理较困困难。同同时,作为一一种稀缺缺性的资资源,资金的的持有者者在融出出资金时时通常十十分谨慎慎,而且中中小企业业相对大大企业资资金需求求的规模模小,资金零零售业务务比批发发业务成成本高,更重要要的是商商业银行行在中小小企业信信贷管理理方面缺缺乏一套套行之有有效的风风险管理理方法,从而使使得商业业银行将将精力集集中在大大企业上上，造成成对中小小企业“惜贷”的局面面,阻碍了了中
4、小企企业的发发展,这些都都决定了了中小企企业融资资困境。目前在经经济社会会中，中中小企业业的发展展催生了了中小企企业信贷贷资金的的强烈要要求，也也呼吁着着商业金金融机构构尽快出出台一系系列行之之有效的的、科学学合理的的中小企企业信贷贷风险管管理办法法和措施施，同时时建立起起一套完完善合理理的中小小企业信信贷风险险管理体体系。自自从 220088 年美美国爆发发第四次次全球金金融危机机后，我我国经济济学者和和专家一一致认为为金融危危机的爆爆发离不不开次贷贷危机的的影响，因此，当我国国在二零零零九年年扩大信信贷规模模和范围围后，为为避免经经济失控控带来的的严重后后果，商商业银行行信贷风风险管理理问
5、题的的研究在在此显得得极为重重要，尤尤其是对对于目前前的社会会主义市市场经济济变革而而言，更更是重中中之重。在十二二五规划划的开局局之年，中国经经济发展展方式的的转变显显得尤为为重要。目前，我国的的商业银银行在内内部管理理结构和和管理机机制上仍仍然遵循循固有的的信贷风风险管理理办法，没有在在中小企企业信贷贷风险管管理上取取得大的的突破，也没有有就相关关问题进进行改革革创新，使得我我国商业业银行在在中小企企业信贷贷风险管管理上举举步维艰艰，固守守成规，发展滞滞后。所所以，通通过相关关分析方方法和原原有理论论成果研研究来改改善我商商业金融融机构的的中小企企业信贷贷风险管管理体系系对我国国银行自自身
6、的发发展和中中小企业业的发展展同样重重要。目目前，我我国经济济的进一一步发展展离不开开中小企企业的发发展壮大大，并且且在今后后很长一一段时间间内，中中小企业业的发展展在国民民经济发发展中都都将占据据非常重重要的地地位，因因此，支支持中小小企业健健康稳定定持续成成长是当当前我国国经济领领域急需需解决的的问题和和研究的的重要课课题。目前，兴兴业银行行青岛分分行成立立了中小小企业管管理机构构，并相相继出台台了专门门针对中中小企业业贷款优优惠措施施，为了了加强自自身的风风险防控控，不得得不对中中小企业业谨慎放放款，如如要求提提供足值值的抵押押品或者者担保方方式。中中小企业业的信贷贷总额随随着业务务的扩
7、张张在不断断的增长长，无法法忽视中中小企业业天生资资本实力力弱、经经营管理理不规范范、抵抗抗市场风风险和经经营风险险能力差差等所产产生的一一系列信信贷风险险。发展展中小企企业信贷贷业务，对银行行而言既既是提升升业绩、扩大利利润率的的大好机机遇，也也是一场场挑战。归根结结底，成成败在一一足程度度上取决决于商业业银行自自身的信信贷风险险管理能能力，所所以研究究信贷风风险十足足重要。1.1.2研究究意义中小企业业的发展展离不开开资金的的支持,但在商商业银行行普遍“惜贷”的情形形下,中小企企业融资资的特点点决定了了中小企企业信贷贷风险的的必然存存在,针对目目前存在在的这些些问题,找到合合理有效效的防范
8、范和控制制中小企企业信贷贷风险的的措施,建立符符合中小小企业信信贷风险险特点的的管理方方法势在在必行。借鉴国国外先进进的信贷贷风险管管理经验验,并将其其运用到到中小企企业风险险管理当当中去,是目前前比较行行之有效效的方法法,而如何何运用科科学的风风险管理理方法使使中小企企业发展展的同时时实现商商业银行行追求利利润最大大化的目目标,使双方方达到“双赢”的目的的,就成为为各商业业银行研研讨的重重点。国国有商业业银行原原有的以以大型企企业为信信贷主体体的管理理体制和和营销模模式极大大制约着着中小企企业的发发展,而且越越來越受受到来自自方方面面面的压压力和挑挑战。面面对激烈烈的竞争争和发展展阻力,我国
9、国国有及股股份制商商业银行行致力对对中小企企业信贷贷市场的的开发是是符合前前景需求求的,但大多多数中小小企业存存在经营营管理水水平低,财务信信息可信信度差等等普遍特特点,信贷成成本和风风险大大大高于大大企业,我国商商业银行行在中小小企业信信贷风险险管理方方面既没没有成熟熟的经验验,也没有有相应的的制度和和技术支支持,如何发发展中小小企业信信贷业务务对商业业银行而而言仍然然是一个个巨大的的挑战。因此,要拓展展中小企企业的信信贷市场场,就必须须提高风风险管理理水平,引进先先进的管管理模式式和技术术,以帮助助其更好好地规避避中小企企业的信信贷风险险,为中小小企业发发展提供供便利的的资金支支持,从而促
10、促进中小小企业在在我国经经济体系系中发挥挥更大的的功效。综上所所述,在当前前及今后后的较长长一段时时期,对商业业银行中中小企业业信贷风风险管理理的研究究具有相相当重要要的现实实意义。目前，兴兴业银行行青岛分分行成立立了中小小企业管管理机构构，并相相继出台台了专门门针对中中小企业业贷款优优惠措施施，为了了加强自自身的风风险防控控，不得得不对中中小企业业谨慎放放款，如如要求提提供足值值的抵押押品或者者担保方方式。中中小企业业的信贷贷总额随随着业务务的扩张张在不断断的增长长，无法法忽视中中小企业业天生资资本实力力弱、经经营管理理不规范范、抵抗抗市场风风险和经经营风险险能力差差等所产产生的一一系列信信
11、贷风险险。发展展中小企企业信贷贷业务，对银行行而言既既是提升升业绩、扩大利利润率的的大好机机遇，也也是一场场挑战。归根结结底，成成败在一一足程度度上取决决于商业业银行自自身的信信贷风险险管理能能力，所所以研究究信贷风风险十足足重要。1.2国国内外研研究现状状1.2.1国内内研究现现状国内研究究虽然起起步晚，但是发发展迅速速。张茂荣、韩健(20008)从从制度经经济学、政治经经济学、信息经经济学的的角度,分析了了商业银银行信贷贷风险存存在的必必然性,并与现现代资产产组合理理论结合合,分析了了完善信信贷管理理的可行行性33。刘胜军、王棍(20008)提出出了商业业银行自自身经营营性原因因、缺乏乏有
12、效的的风险预预警机制制、信贷贷信息的的不对称称性等是是目前商商业银行行信贷风风险产生生的原因因,应建立立完善的的经营决决策激励励约束机机制和有有效的风风险预警警管理4。黎代福(20006)则则运用不不确定经经济学,认为风风险管理理即要防防范风险险,又要发发现隐含含的机会会,建立全全面风险险管理框框架是我我国商业业银行风风险管理理发展旳旳方向,商业银银行风险险管理流流程的任任何一环环节都不不能缺少少,它们是是互相影影响的5。王锋(220066)、李李英(220088)林明明光(220088)、徐徐宁(220088)结合合我国商商业银行行信贷风风险管理理现状,认为商商业银行行信贷风风险管理理,必须
13、加加强内控控环境建建设、建建立信贷贷风险转转化和补补偿机制制以及完完善内审审制度,构建完完善的信信贷管理理组织框框架体系系。这些些研究对对探讨中中小企业业信贷风风险管理理问题提提供了很很好的参参考66。林毅夫、李永军军根据经经济周期期理论,推论我我国中小小企业信信贷风险险高可能能与紧缩缩的宏观观经济相相关。张张杰从信信用角度度分析民民营企业业的信贷贷风险从从根本上上说是一一种信用用风险。中国人民民银行研研究局陈陈翔(220055)在考考察我国国商业银银行中小小企业信信贷机制制的实际际情况后后,研究认认为银行行应建立立以动产产担保制制度为核核心的中中小企业业抵押融融资机制制。贾生华、史燈筠筠(2
14、0003)经过实实证调查查,证明影影响中小小企业的的信贷风风险的因因素可归归纳为企企业、银银行和环环境三大大方面十十二个关关键因素素,就商业业银行可可控因素素而言,应从内内部控制制、组织织结构创创新、信信贷文化化创新和和贷款流流程创新新四方面面入手化化解中小小企业信信贷风险险7。曾宜、申申义(220077)认为为需要建建立中小小企业信信用评估估系统,从外部部环境、企业管管理水平平、经营营者经验验与素质质信用等等方面评评估企业业的非财财务因素素,并以主主成份分分析法评评估企业业财务因因素,以loggisttic回回归模型型为基础础建立评评估模型型,帮助银银行准确确评估中中小企业业信用风风险88。
15、周民志(20007)认认为商业业银行中中小企业业信贷工工作必须须从内部部加强机机制建设设,完善业业务运作作流程,建立客客户选择择机制和和信贷风风险管理理、评价价、预警警机制。赵惠敏(20007)认认为需要要建立高高效合理理的中小小企业信信贷风险险管理体体系99。王雅各(20009)通通过实际际案例,对中小小企业信信贷风险险管理的的流程进进行了详详细的分分析,认为商商业银行行只有做做到中小小企业信信息公开开化,建全相相关评估估机制,才能完完善业务务组织结结构,建立先先进的信信贷管理理流程,并且树树立良好好的企业业文化形形象。吴伟文(20006)指指出,银行在在控制中中小企业业贷款的的基础上上,要
16、创新新贷款方方式和担担保的种种类,实现信信贷业务务的规模模经营,促进银银行和中中小企业业的良性性发展。王磊（220077）对当当前我国国商业银银行信贷贷风险管管理中存存在的主主要问题题，提出出从商业业银行应应当通过过培育信信贷文化化、健全全风险等等级评定定制度、规范损损失预测测与定价价管理、加强风风险监测测与监督督和完善善内控制制度建设设等五个个方面来来进行信信贷风险险管理10。近年来，余迪（20112）认认为新形形势下商商业银行行对于信信贷风险险管理的的范围和和领域必必须拓宽宽，将银银行价值值创造和和价值增增值的重重要活动动和关键键业务环环节等纳纳入到信信贷风险险管理中中来，加加强对银银行信
17、贷贷业务经经营中各各种内外外部变量量的侦查查和监督督，寻找找银行信信贷业务务的安全全性、效效益型和和流动性性的均衡衡点，从从而确保保银行信信贷业务务乃至整整体业务务保持一一个健康康持续的的发展11。王瑶（220122）提出出了商业业银行信信货风险险具有极极大的危危害性,可能影影响整个个经济市市场的正正常的运运行,因此有有必要采采取有效效的措施施对其进进行管理理与防范范;但又具具有普遍遍性、不不确定以以及偶然然性等特特征,有必要要对原有有的防范范系统进进行完善善,并且采采取一定定的针对对性措施施122。时朝霞（20112）对对中小企企业信贷贷风险管管理提出出了较为为客观的的建议：建立和和完善中中
18、小企业业的信用用风险评评估体系系;创建中中小企业业信贷风风险管理理模式;以风险险定价为为前提，有效弥弥补贷款款风险；加强贷贷款风险险分类和和到逾期期管理，建立信信贷退出出机制13。由于中国国仍是以以银行为为主的间间接融资资的金融融结构,银行信信用风险险是银行行业的主主要风险险,商业银银行中小小企业信信贷风险险管理理理论的产产生,是银行行业务的的发展和和人们对对信贷风风险认识识不断加加深的结结果。近近年来,我国的的相关学学者和经经济学家家利用原原有的信信贷风险险管理理理论基础础,通过分分析研究究商业银银行中小小企业信信贷风险险管理的的现状和和所存在在的问题题,对我国国中小企企业信贷贷风险管管理的
19、理理论进行行了进一一步的补补充和完完善,但大部部分是着着重于宏宏观方面面和理论论介绍。在中小小企业信信贷风险险管理方方面,目前多多是从风风险补偿偿、产品品收益以以及银行行运行机机制角度度分析,但都不不深入也也缺乏实实例研究究。这是是因为目目前我国国绝大多多数银行行还缺乏乏系统化化的全面面风险管管理模式式,从理论论和实践践两方面面对银行行信贷管管理的研研究更是是较少。1.2.2国外外研究现现状国外研究究较早，理论已已相对成成熟。HHodggmann (119611 )和和Marrtinnelll ( 19997)认认为中小小企业由由于信贷贷历史较较短,使得其其历史信信用不足足,因此,商业银银行应
20、该该对中小小企业进进行信贷贷约束14155。Thoomass丄.C (20000)认为银银行各级级分支机机构的信信贷管理理人员均均应向其其所在分分支机构构的上一一级甚至至上两级级的信贷贷主管直直接负责责,这是为为了确保保信贷风风险管理理部门的的独立性性,整个信信贷管理理队伍也也应从总总行到分分行自上上而下自自成一体体。美国国经济学学家,220011年诺贝贝尔经济济学奖获获得者约约瑟夫?斯蒂格格利茨(Jossephhe. Stiigliitz)在对金金融市场场进行分分析时,运用了了信息不不对称原原理,认为金金融风险险由信贷贷市场的的信息不不对称所所产生。国外银行行信贷风风险管理理的研究究主要集集
21、中在资资产业务务风险管管理方面面,通过分分析企业业的资产产管理等等各方面面的内容容,使得银银行的风风险降到到最低;银行在在为企业业发放贷贷款时,一般都都要对企企业的各各种财务务指标进进行详细细的分析析,并在分分析的基基础上进进行预测测;另外,国外学学者还在在理论分分析的基基础上,建立了了一系列列的模型型,这些模模型为国国内学者者的研究究提供了了一定的的借鉴意意义。1.3研研究方法法及内容容1.3.1研究究方法本课题采采用多学学科、多多领域交交叉的理理论与方方法，将将理论研研究与实实际应用用相结合合，通过过对银行行业现状状进行深深入的调调研和分分析，探探讨符合合其实际际发展情情况的中中小企业业信
22、贷风风险管理理方法(1)文文献研究究法。根根据研究究的目的的,对近年年来我国国出台的的有关企企业信贷贷管理的的制度办办法及政政策法规规进行梳梳理分析析,并对目目前国内内外的研研究情况况进行总总结。(2)个个案研究究法。本本文以兴兴业青岛岛分行为为例,对其信信贷风险险管理的的现状、存在的的问题，中小企企业的信信贷需求求、特征征等进行行了深入入的分析析,进而分分析引起起问题的的原因,提出解解决思路路。(3)定定量研究究法。除除了用文文字叙述述外,还在章章节中采采用相关关数据来来支撑全全文。1.3.2研究究内容本文立足足于兴业业银行青青岛分行行(以下简简称兴业业青岛分分行)中小企企业信贷贷的风险险管
23、理现现状,针对分分行中小小企业信信贷业务务所存在在的问题题提出相相应对策策。全文文研究的的主要内内容如下下:第1章绪绪论。阐阐述本文文选题的的背景与与现实意意义,综述国国内外相相关文献献,简介论论文研究究主要内内容、研研究方法法和框架架,并提出出论文研研究的创创新点。第2章理理论基础础。在上上一章文文献综述述基础上上介绍商商业银行行中小企企业信贷贷风险管管理的理理论基础础,分析商商业银行行信贷风风险的内内涵与模模式,为后文文结合兴兴业银行行青岛分分行的具具体情况况进行分分析奠定定理论基基石。第3章现现状分析析。结合合兴业青青岛分行行的实际际情况,分析其其中小企企业信贷贷业务发发展与风风险管理理
24、的现状状,针对兴兴业青岛岛分行中中小企业业信贷风风险管理理的难点点与所存存在的问问题,分析其其原因。第4章国国际经验验借鉴。国外商商业银行行中小企企业信贷贷风险管管理的案案例,借鉴成成功的管管理经验验。第5章兴兴业青岛岛分行信信贷管理理的策略略与实践践第6章对对策建议议。最后是全全文总结结。第二章相相关概念念的界定定及理论论综述2.1相相关概念念的界定定2.1.1中小小企业的的界定中小企业业是与所所处行业业的大企企业相比比人员规规模、资资产规模模与经营营规模都都比较小小的经济济单位。不同国家家、不同同经济发发展的阶阶段、不不同行业业对其界界定的标标准不尽尽相同，且随着着经济的的发展而而动态变变
25、化。各各国一般般从质和和量两个个方面对对中小企企业进行行定义，质的指指标主要要包括企企业的组组织形式式、融资资方式及及所处行行业地位位等，量量的指标标则主要要包括雇雇员人数数、实收收资本、资产总总值等。量的指指标较质质的指标标更为直直观，数数据选取取容易，大多数数国家都都以量的的标准进进行划分分，我国国也是采采用定量量标准。中小企企业的划划分标准准由国务务院负责责企业工工作的部部门根据据企业职职工人数数、销售售额、资资产总额额等指标标结合行行业特点点制定，目前我我国对中中小企业业的划分分主要是是通过“从业人人员”和“销售收收入”两个指指标作为为标志的的，对农农、林、牧、渔渔业、工工业、建建筑业
26、、批发发业等十十五个行行业规定定了划分分标准，满足其其中任意意一项指指标的，认定为为该档类类型企业业。20011 年 6 月 188 日，工业和和信息化化部、国国家统计计局、国国家发展展和改革革委员会会、财政政部联合合印发了了关于于印发中中小企业业划型标标准规定定的通知知，规规定各行行业划型型标准如如下：2.1.2中小小企业融融资特征征我国中小小企业的的情况比比较复杂杂，从所所有制形形态看，既有国国有，又又有民营营，且民民营中小小企业数数量增长长迅速；从法律律类型看看，既有有承担无无限责任任的个人人独资企企业和合合伙制企企业，又又有承担担有限责责任的公公司制企企业；根根据企业业性质的的不同，可
27、划分分为制造造业型、服务业业型、高高科技型型以及社社区型四四种基本本类型；根据企企业发展展阶段的的不同，可划分分为创办办阶段、投入阶阶段、增增长阶段段和成熟熟阶段四四个基本本阶段。中小企企业的多多样性和和复杂性性决定了了其在融融资方面面的特殊殊性。2.1.3信贷贷风险的的含义信贷风险险是由于于借款人人本身经经济条件件的不确确定性和和外部经经济环境境的难以以预料的的变化,因此,贷款发放后后存在着着借款人人不能按按期还本本付息的的可能性性,即贷款款能否如如约偿还还存在着着不确定定性,这种不不确定性性就称为为信贷风风险。2.1.4信贷贷风险的的管理的的主要内内容及目目标通过建立立有效的的适合本本地区
28、,本单位位的信贷贷管理体体系,制定正正确的贷贷款政策策和科学学的工作作规程,提高贷贷款的质质量,保持资资产的流流动性,以应付付提款、支付和和弥补亏亏损。能能敏税识识别贷款款各环节节出现的的预警信信号,并及时时采取有有效措施施予以管管理和控控制。同同时要能能够获得得足够的的利润,给银行行资本的的所有者者(股东或或国家)以较好好的投资资回报。在实现银银行自身身流动性性、安全全性、盈盈利性目目标的同同时,良好的的信贷管管理还有有助于实实现更广广泛的国国家政策策目标一一一最明明显的是是有效地地配置稀稀缺的资资金,以促进进经济增增长,使经济济中的损损失减少少到最小小的程度度。2.2 信贷风风险理论论分析
29、2.2.1信息息经济学学理论分分析信息经济济学理论论是200世纪七七、八十十年代经经济学领领域最突突出的成成果之一一,是研究究信息不不对称情情况下的的最优交交易契约约。由于于商业银银行和企企业之间间存在着着严重的的信息不不对称现现象,导致商商业银行行在实施施信用贷贷款过程程中,时常会会面临着着“逆向选选择”和“道德风风险”。 逆向选择择。信息息不对称称通常是是指不同同交易对对象在市市场经济济活动中中对交易易信息、交易真真实内容容的掌握握存在一一些不完完全对等等的现象象。充分分了解交交易信息息的一方方,会在交交易过程程中以掌掌握的信信息为资资本,占据相相对主动动的有利利地位:反之,信息掌掌握较少
30、少的一方方,市场环环境的不不确定性性、经济济业务的的实质可可能会对对交易方方的决策策造成不不利的影影响。固固然,在市场场交易过过程中风风险是客客观存在在白勺,但是信信息的不不对称在在某种程程度上加加大了这这种交易易风险。在中小小企业信信贷业务务甲,商业银银行依据据自己的的信贷政政策设计计相应的的金融产产品,为资金金需求方方提供信信贷服务务。通常常,生产经经营情况况、财务务状况、现金流流量等,都是商商业银行行对中小小企业进进行贷前前尽职调调查的重重点范围围。但由由于信息息渠道、时间成成本、分分析能力力等方面面的局限限性.商业银银行不可可能完全全地掌握握中小企企业的真真实信息息,包括企企业实际际的
31、现金金流情况况、贷款款的真实实用途、未来发发展前景景等。而而帕累托托最优的的资源配配置格局局.是基于于资源、信息完完全流动动情况的的,这在现现实生活活中显然然是难以以成立的的。因此此,商业银银行只能能根据平平均信用用水平放放贷:将借款款客户的的信用状状况与平平均信用用状况进进行对比比.信用等等级越高高表明其其风险就就越小。在金融融市场中中,信用等等级高的的企业自自然资金金实力就就比较雄雄厚,也就不不需要急急于获取取银行的的信贷资资金;相反,潜在的的中小企企业客户户往往信信用等级级低于平平均信用用水平,认为平平均信用用水平下下的价格格是合算算的,故会积积极争取取所需的的信贷资资金。这这就产生生了
32、劣币币驱逐良良币现象象,导致商商业银行行的部分分资金会会流向信信用等级级较低的的企业,显然加加大了商商业银行行形成不不良资产产的风险险。站在在风险规规避的角角度,金融机机构通常常会选择择少放甚甚至不放放贷款。即“逆向选选择”现象下下,实际上上商业银银行对中中小企业业信贷风风险的控控制,实施的的是消极极地规避避风险措措施,造成了了资源的的浪费。 道德风险险。道德德风险是是指代理理人和委委托人之之间存在在着信息息不对称称,致使代代理人未未按合约约规定实实施行为为给委托托人带来来的损失失。由于于资源的的有限性性和遵从从“成本-效益”原则,商业银银行并不不能全程程地监管管中小企企业获取取贷款后后是否按
33、按照贷款款合同约约定的用用途运作作。商业业银行的的信贷制制度本身身可以规规避将资资金借贷贷于风险险较大、发展前前景不好好的项目目。但市市场经济济的逐利利性会驱驱使某些些中小企企业以正正规的名名义取得得银行贷贷款,然后将将其移用用于其他他限制性性、高风风险的项项目。如如果企业业在贷款款申请时时期,通过提提供虚假假的贷款款用途信信息、编编制虚假假的财务务报表,那么显显然商业业银行很很难在贷贷款发生生回收困困难前掌掌握企业业的真实实情况。相对于于规模较较大的企企业,中小企企业在道道德层面面很容易易出现偏偏差导致致信贷资资产安全全问题发发生,这也迫迫使商业业银行对对中小企企业实施施谨慎的的放贷行行为。
34、2.2.2信贷贷配给理理论分析析信贷配给给理论从从宏观角角度,描述了了在既定定的利率率条件下下,信贷市市场上的的贷款需需求大于于供给的的现象。由于信信息的不不对称,即使没没有政府府的干预预,中小企企业信贷贷业务会会面临信信贷配给给问题。对不同信信贷资质质的贷款款人实行行差别待待遇,使得一一部分客客户受到到了配给给限制,是商业业银行通通常会采采取的一一种风险险控制手手段。中中小企业业尤其是是小企业业多数时时候处于于受配给给限制的的赋她处处境。道道德风险险和逆向向选择使使得商业业银行基基于谨慎慎性经营营原则,倾向于于放贷给给大企业业,中小企企业既使使愿意支支付过高高的贷款款利率也也很难取取得贷款款
35、。信贷贷配给从从某种程程度上来来看,降低了了银行的的风险,但过分分地依赖赖信贷配配给长期期以往必必然会导导致金融融资源利利用的不不充分。因为大大企业往往往资金金实力雄雄厚,产品的的研发和和市场的的开拓除除了依靠靠自有资资金支持持以外,有大量量的银行行机构期期望放贷贷给大企企业,很少会会出现银银行信贷贷资金需需求得不不到满足足的情况况;而中小小企业迫迫切需要要获取资资金来支支持规模模的扩大大、新产产品新技技术的研研发和销销售市场场的扩展展。因此此,健康有有序发展展的金融融市场,必然会会要求商商业银行行减少对对信贷配配给的依依赖,转而加加强对信信贷风险险的管理理。放眼眼全世界界,中小企企业的信信贷
36、需求求大且愿愿意支付付较高的的利息,对任何何一家银银行机构构而言都都是值得得拓展的的市场领领域。但但供给市市场之所所以一直直未饱和和,最大的的限制并并不是资资本本身身的不足足,而是中中小企业业信贷业业务风险险比较高高导致的的。市场场经济中中,收益和和风险匹匹配意味味着商业业银行要要想通过过拓展中中小企业业信贷业业务来实实现收益益,必然要要求其在在中小企企业信贷贷风险管管理中下下足功夫夫。2.2.3博弈弈论的分分析博弃论是是通过运运用数学学的方法法研究特特定环境境中和一一定的规规则下,经济主主体在为为取得预预期的效效果而实实施的策策略选择择和行动动方案。按各当当事人的的决策顺顺序,博弃论论可分为
37、为两种:一是静静态博奔奔,指各方方参与者者同时行行动,或先后后行动但但后方行行动者并并不知道道前方行行动者采采取了什什么具体体行动;二是动动态博弃弃,指各方方参与者者决策活活动有先先后顺序序,且后行行动者能能观察到到先行动动者所选选择的行行动。如如果把静静态博弈弈、动态态博弈分分别与完完全信息息和不完完全信息息两种市市场情况况结合起起来,就能得得到四种种不同类类型的博博弃和与与其一一一对应下下的四种种均衡。通过对四四种博弃弃下均衡衡的分析析可以发发现,商业银银行银行行是在信信息不对对称下基基于中小小企业经经营状况况的表现现而选择择授信或或者不授授信,故属于于不完全全信息下下的动态态博弈,即精炼
38、炼贝叶斯斯均衡。通常,中中小企业业的经营营行为表表现在先先,商业银银行的贷贷款决策策在后。中小企企业在提提出贷款款申请时时,需要提提供证据据证明其其符合商商业银行行的贷款款资质要要求,这种花花费称之之为申请请成本。相应的的?商业银银行需要要对中小小企业提提供的资资料进行行审核以以辨别真真伪,耗费的的资源统统称为甄甄别成本本。而换换一种角角度来看看,中小企企业在申申请贷款款时提供供的资料料越完整整、真实实可靠，花费的的申请成成本越高高,商业银行耗耗用的审审核资源源就越少少,故对商商业银行行而言申申请成本本即是一一种收益益;站在中中小企业业的立场场,银行甄甄别活动动越多,就了解解企业越越多,自身需
39、需要去表表现的就就越少。受交易易成本的的限制,无论是是商业银银行还是是中小企企业,必定会会考虑成成本与收收益,期望在在信贷活活动中获获得利益益最大化化。商业业银行的的利益最最大化是是企业完完全自己己表现出出来,不用去去甄别;中小企企业的利利益最大大化是商商业银行行主动评估估企业价价值,不用花花费成本本去表现现。显然然,这两者者是矛盾盾的。只只有双方方互利时时,信贷合合约才会会达成一一致。而而互利的的条件则则是两种种成本相相同时,双方都都没额外外的损益益,都获得得了各自自的原始始好处(贷方获获得利息息,借方获获得资本本使用权权)。基于于理性经经济人假假设,商业银银行和中中小企业业都不会会去主动动
40、打破这这个状态态,最终形形成均衡衡。尽管事前前借贷双双方会不不断地博博弈:中小企企业希望望获得低低息并且且限制性性条款少少的贷款款,商业银银行希望望保证借借贷资本本金安全全的基础础上利息息收益最最大化。但由于于有限理理性的限限制,借贷合合约不可可能列明明覆盖所所有风险险的事项项,因而对对于受理理了的中中小企业业信贷业业务,商业银银行更须须对信贷贷风险进进行后续续的控制制，即实实施严格格、有效效的贷后后管理。对信贷风风险理论论的分析析可知,信息不不对称是是商业银银行中小小企业信信贷风险险产生的的根源。这种天天生存在在的缺陷陷既是一一种不可可否认的的事实,又是商商业银行行期望开开拓中小小企业信信贷
41、市场场并取得得可观收收益前亟亟待解决决的问题题。以往往的中小小企业信信贷风险险管理策策略,多是采采取消极极规避的的态度要要求中小小企业提提供足值值的抵押押担保或或者拒绝绝贷款,并未从从根本上上解决银银企之间间信息不不对称这这一难题题。针对对中小企企业的特特性建立立成的全全流程信信贷风险险管理体体系,在遵循循“成本-效益”原则上上,从信息息、技术术、人员员三个方方面改进进对中小小企业信信贷业务务的风险险识别方方法,重视贷贷前、贷贷中、贷贷后三阶阶段的管管理,提高商商业银行行中小企企业信贷贷管理水水平,才是缓缓解中小小企业融融资难状状况、改改善银企企间信贷贷关系的的根本途途径。第三章兴兴业银行行青
42、岛分分行信贷贷风险管管理现状状分析3.1兴兴业银行行青岛分分行基本本情况介介绍3.1.1基本本情况经中国银银行业监监督管理理委员会会青岛监监管局批批准，兴兴业银行行青岛分分行于220077年8月月2日获获准开业业，并于于20007年99月7日日揭牌，正式全全面对外外营业。兴业银银行青岛岛分行是是直属总总行的一一级分行行，业务务辖属区区域覆盖盖青岛、烟台、威海、日照四四个地市市。兴业银行行青岛分分行是青青岛岛城城金融业业的一支支新生力力量，兴兴业银行行青岛分分行认真真贯彻落落实国家家各项金金融方针针、政策策，按照照“建设一一流银行行，打造造百年兴兴业”的要求求，坚持持“从严治治行专家家办行科科技
43、兴行行服务立立行”的治行行方略，以效益益为目标标，以市市场为导导向，以以客户为为中心，以风险险有效控控制为前前提，坚坚持依法法合规经经营，建建立长效效发展机机制，发发挥优势势，突出出重点，打造品品牌，提提升经营营管理水水平，服服务山东东半岛城城市群经经济建设设，努力力实现规规模、质质量和效效益的协协调均衡衡发展。在经营营上，遵遵循“起点要要高，基基础要牢牢，不求求最大，但求最最好，做做出精品品，做出出特色”原则；坚持从从辖区实实际出发发，明确确市场定定位，细细化目标标市场，不断满满足各类类客户对对金融产产品和金金融服务务的个性性化需求求；在经经营管理理体制上上实现紧紧贴市场场、服务务市场，对市
44、场场具备快快速反应应、规范范经营、自我风风险控制制的能力力；坚持持存贷业业务和增增值服务务并重，在稳步步发展传传统存贷贷业务的的同时，大力发发展高技技术含量量、高附附加值的的中间业业务、理理财业务务以及财财富管理理等业务务，逐步步淡化业业务发展展和盈利利增长对对资本的的依赖，减少传传统模式式下的信信贷过度度扩张，选择适适合的业业务发展展模式和和盈利模模式；加加大金融融创新力力度，不不断改善善金融服服务，努努力将兴兴业银行行青岛分分行建设设成为当当地具有有一定影影响力的的一家具具有特色色的综合合性商业业银行。截至20013年12月末末，兴业业银行青青岛分行行资产总总额5551.553亿元元，各项
45、项存款余余额4889.224亿元元，其中中，一般般性存款款余额和和贷款余余额分别别为370.50亿亿元和3328.55亿亿元，年年均复合合增长率率分别为为73.889%和和49.11%，居当当地各家家银行首首位；比比质量：开业以以来，正正常类信信贷资产产率1000%，无不良良资产、案件和和违规违违纪行为为，在220133年青岛岛人行开开展的金金融机构构综合评评价及反反洗钱工工作考核核中均被被评为AA级先进进单位；看效益益：连续续三年入入选全市市纳税百百强企业业。目前，兴兴业银行行青岛分分行正通通过一系系列的产产品推介介、交叉叉营销、理财规规划等活活动，为为岛城企企事业单单位和广广大市民民提供全
46、全方位、细致入入微的现现代金融融服务体体验，努努力以优优质服务务和优异异的业绩绩回报社社会、回回报客户户，为建建设充满满活力、健康和和谐的金金融市场场体系而而努力，为山东东半岛经经济发展展助力。3.1.2兴业业银行青青岛分行行崂山业业务部中中小企业业信贷业业务情况况兴业银行行青岛分分行崂山山业务在在选择客客户行业业方面，小企业业客户选选择的总总体原则则是侧重重于选择择产品价价格、供供应渠道道、销售售渠道稳稳定的行行业，侧侧重于选选择市场场化程度度高、竞竞争充分分的行业业，侧重重于选择择产业链链条完整整、具有有成片推推广意义义的行业业。在行行业内，优先选选择经营营业绩稳稳定、具具有成长长潜力、在
47、生产产工艺、产品市市场、经经营模式式等方面面具有比比较优势势的小企企业。目标客户户是围绕绕产业链链、供应应链拓展展目标客客户，重重点选择择与产业业链、供供应链上上核心优优质企业业合作关关系稳定定的小企企业给予予信贷支支持：（1）有有一定竞竞争优势势、以国国内为主主要市场场的制造造类企业业，订单单充裕、成本优优势突出出的外向向型生产产企业；（2）围绕重重点行业业、主体体企业或或重点项项目配套套的生产产型、服服务型、贸易型型企业；（3）有良好好品牌、完善渠渠道、服服务优势势的物流流和商贸贸企业，重点以以服务城城市交通通枢纽为为中心的的港口、航空、公路仓仓储物流流企业；（4）技术领领先、拥拥有自主主
48、知识产产权并已已转化为为生产力力的科技技类中小小企业和和销售稳稳定的科科技加工工企业；（5）经营模模式先进进、经营营业务突突出、在在区域乃乃至全国国市场有有一定影影响的服服务型企企业；（6）非非周期类类或受经经济周期期影响相相对较小小，且拥拥有特许许经营权权或具备备技术、品牌、渠道优优势的医医药、医医疗、卫卫生领域域有现金金流支持持的小企企业；（7）开开展节能能减排、环保工工程、新新能源投投资和设设备生产产的小企企业；（8）为为中央或或地方政政府在民民生工程程、基础础设施工工程、生生态环境境、灾后后重建投投资项目目配套的的小企业业。准入标准准：（11）上年年末总资资产1亿亿元（含含）以下下；（22）企业业成立22年以上上，担保保条件较较强的可可放宽至至1年以以上；（3）企企业具有有良好的的成长性性；（44）开立立结算账账户，并并愿意接接受对其其账户的的