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1、中国银行行业监督督管理委委员会令令20111年第22号商业银银行信用用卡业务务监督管管理办法法已经经20110年77月222日中国国银行业业监督管管理委员员会第1100次次主席会会议通过过。现予予公布，自公布布之日起起施行。主席： 刘明康康二一一一年一月月十三日日商业银行行信用卡卡业务监监督管理理办法第一章 总则则第一条 为规规范商业业银行信信用卡业业务，保保障客户户及银行行的合法法权益，促进信信用卡业业务健康康有序发发展，根根据中中华人民民共和国国银行业业监督管管理法、中中华人民民共和国国商业银银行法、中中华人民民共和国国外资银银行管理理条例等法律律法规，制定本本办法。第二条 商业业银行经经
2、营信用用卡业务务，应当当严格遵遵守国家家法律、法规、规章和和有关政政策规定定，遵循循平等、自愿和和诚实信信用的原原则。第三条 商业业银行经经营信用用卡业务务，应当当依法保保护客户户合法权权益和相相关信息息安全。未经客客户授权权，不得得将相关关信息用用于本行行信用卡卡业务以以外的其其他用途途。第四条 商业业银行经经营信用用卡业务务，应当当建立健健全信用用卡业务务风险管管理和内内部控制制体系，严格实实行授权权管理，有效识识别、评评估、监监测和控控制业务务风险。第五条 商业业银行经经营信用用卡业务务，应当当充分向向持卡人人披露相相关信息息，揭示示业务风风险，建建立健全全相应的的投诉处处理机制制。第六
3、条 中国国银监会会及其派派出机构构依法对对商业银银行信用用卡业务务实施监监督管理理。第二章 定义义和分类类第七条 本办办法所称称信用卡卡，是指指记录持持卡人账账户相关关信息，具备银银行授信信额度和和透支功功能，并并为持卡卡人提供供相关银银行服务务的各类类介质。第八条 本办办法所称称信用卡卡业务，是指商商业银行行利用具具有授信信额度和和透支功功能的银银行卡提提供的银银行服务务，主要要包括发发卡业务务和收单单业务。第九条 本办办法所称称发卡业业务，是是指发卡卡银行基基于对客客户的评评估结果果，与符符合条件件的客户户签约发发放信用用卡并提提供的相相关银行行服务。发卡业务务包括营营销推广广、审批批授信
4、、卡片制制作发放放、交易易授权、交易处处理、交交易监测测、资金金结算、账务处处理、争争议处理理、增值值服务和和欠款催催收等业业务环节节。第十条 本办办法所称称发卡银银行，是是指经中中国银监监会批准准开办信信用卡发发卡业务务，并承承担发卡卡业务风风险管理理相关责责任的商商业银行行。第十一条条 本本办法所所称发卡卡业务服服务机构构，是指指与发卡卡银行签签约协助助其提供供信用卡卡业务服服务的法法人机构构或其他他组织。第十二条条 本本办法所所称收单单业务，是指商商业银行行为商户户等提供供的受理理信用卡卡，并完完成相关关资金结结算的服服务。收单业务务包括商商户资质质审核、商户培培训、受受理终端端安装维维
5、护管理理、获取取交易授授权、处处理交易易信息、交易监监测、资资金垫付付、资金金结算、争议处处理和增增值服务务等业务务环节。第十三条条 本本办法所所称收单单银行，是指依依据合同同为特约约商户提提供信用用卡收单单业务服服务或为为信用卡卡收单业业务提供供结算服服务，并并承担收收单业务务风险管管理相关关责任的的商业银银行。第十四条条 本本办法所所称收单单业务服服务机构构，是指指与收单单银行或或收单业业务的结结算银行行签约协协助其提提供信用用卡收单单业务服服务的法法人机构构或其他他组织。第十五条条 商商业银行行发行的的信用卡卡按照发发行对象象不同，分为个个人卡和和单位卡卡。其中中，单位位卡按照照用途分分
6、为商务务差旅卡卡和商务务采购卡卡。商务差旅旅卡，是是指商业业银行与与政府部部门、法法人机构构或其他他组织签签订合同同建立差差旅费用用报销还还款关系系，为其其工作人人员提供供日常商商务支出出和财务务报销服服务的信信用卡。商务采购购卡，是是指商业业银行与与政府部部门、法法人机构构或其他他组织签签订合同同建立采采购支出出报销还还款关系系，为其其提供办办公用品品、办公公事项等等采购支支出相关关服务的的信用卡卡。第十六条条 本本办法所所称学生生，是指指在教育育机构脱脱产就读读的学生生。第三章 业务务准入第十七条条 商商业银行行申请开开办信用用卡业务务，应当当满足以以下基本本条件：（一）公公司治理理良好，
7、主要审审慎监管管指标符符合中国国银监会会有关规规定，具具备与业业务发展展相适应应的组织织机构和和规章制制度，内内部控制制、风险险管理和和问责机机制健全全有效；（二）信信誉良好好，具有有完善、有效的的内控机机制和案案件防控控体系，最近33年内无无重大违违法违规规行为和和重大恶恶性案件件；（三）具具备符合合任职资资格条件件的董事事、高级级管理人人员和合合格从业业人员。高级管管理人员员中应当当具备有有信用卡卡业务专专业知识识和管理理经验的的人员至至少1名名，具备备开展信信用卡业业务必需需的技术术人员和和管理人人员，并并全面实实施分级级授权管管理；（四）具具备与业业务经营营相适应应的营业业场所、相关设
8、设施和必必备的信信息技术术资源；（五）已已在境内内建立符符合法律律法规和和业务管管理要求求的业务务系统，具有保保障相关关业务系系统信息息安全和和运行质质量的技技术能力力；（六）开开办外币币信用卡卡业务的的，应当当具有经经国务院院外汇管管理部门门批准的的结汇、售汇业业务资格格和中国国银监会会批准的的外汇业业务资格格（或外外汇业务务范围）；（七）符符合中国国银监会会规定的的其他审审慎性条条件。第十八条条 商商业银行行开办信信用卡发发卡业务务除符合合第十七七条规定定的条件件外，还还应当符符合以下下条件：（一）注注册资本本为实缴缴资本，且不低低于人民民币5 亿元或或等值可可兑换货货币；（二）具具备办理
9、理零售业业务的良良好基础础，最近近3年个个人存贷贷款业务务规模和和业务结结构稳定定，个人人存贷款款业务客客户规模模和客户户结构良良好，银银行卡业业务运行行情况良良好，身身份证件件验证系系统和征征信系统统的连接接和使用用情况良良好； （三）具具备办理理信用卡卡业务的的专业系系统，在在境内建建有发卡卡业务主主机、信信用卡业业务申请请管理系系统、信信用评估估管理系系统、信信用卡账账户管理理系统、信用卡卡交易授授权系统统、信用用卡交易易监测和和伪冒交交易预警警系统、信用卡卡客户服服务中心心系统、催收业业务管理理系统等等专业化化运营基基础设施施，相关关设施通通过了必必要的安安全检测测和业务务测试，能够保
10、保障客户户资料和和业务数数据的完完整性和和安全性性；（四）符符合商业业银行业业务经营营总体战战略和发发展规划划，有利利于提高高总体业业务竞争争能力，能够根根据业务务发展实实际情况况持续开开展业务务成本计计量、业业务规模模监测和和基本盈盈亏平衡衡测算等等工作。第十九条条 商商业银行行开办信信用卡收收单业务务除符合合第十七七条规定定的条件件外，还还应当符符合以下下条件：（一）注注册资本本为实缴缴资本，且不低低于人民民币1亿亿元或等等值可兑兑换货币币；（二）具具备开办办收单业业务的良良好业务务基础。最近33年企业业贷款业业务规模模和业务务结构稳稳定，企企业贷款款业务客客户规模模和客户户结构较较为稳定
11、定，身份份证件验验证系统统和征信信系统连连接和使使用情况况良好；（三）具具备办理理收单业业务的专专业系统统支持，在境内内建有收收单业务务主机、特约商商户申请请管理系系统、特特约商户户信用评评估管理理系统、商户结结算账户户管理系系统、账账务管理理系统、收单交交易监测测和伪冒冒交易预预警系统统、交易易授权系系统等专专业化运运营基础础设施，相关设设施通过过了必要要的安全全检测和和业务测测试，能能够保障障客户资资料和业业务数据据的完整整性和安安全性；（四）符符合商业业银行业业务经营营总体战战略和发发展规划划，有利利于提高高业务竞竞争能力力，能够够根据业业务发展展实际情情况持续续开展业业务成本本计量、业
12、务规规模监测测和基本本盈亏平平衡测算算等工作作。第二十条条 商商业银行行开办发发卡和收收单业务务应当按按规定程程序报中中国银监监会及其其派出机机构审批批。全国性商商业银行行申请开开办信用用卡业务务，由其其总行（公司）向中国国银监会会申请审审批。按照有关关规定只只能在特特定城市市或地区区从事业业务经营营活动的的商业银银行，申申请开办办信用卡卡业务，由其总总行（公公司）向向注册地地监管机机构提出出申请，经初审审同意后后，由注注册地监监管机构构上报中中国银监监会审批批。外资法人人银行申申请开办办信用卡卡业务，应当向向注册地地监管机机构提出出申请，经初审审同意后后，由注注册地监监管机构构上报中中国银监
13、监会审批批。第二十一一条 商业银银行申请请开办信信用卡发发卡或收收单业务务之前，应当根根据需要要就拟申申请的业业务与中中国银监监会及其其相关派派出机构构沟通，说明拟拟申请的的信用卡卡业务运运营模式式、各环环节业务务流程和和风险控控制流程程设计、业务系系统和基基础设施施建设方方案，并并根据沟沟通情况况，对有有关业务务环节进进行调整整和完善善。第二十二二条 商业银银行申请请开办信信用卡业业务，可可以在一一个申请请报告中中同时申申请不同同种类的的信用卡卡业务，但在申申请中应应当注明明所申请请的信用用卡业务务种类。第二十三三条 商业银银行向中中国银监监会及其其派出机机构申请请开办信信用卡业业务，应应当
14、提交交以下文文件资料料（一式式三份）：（一）开开办信用用卡业务务的申请请书；（二）信信用卡业业务可行行性报告告；（三）信信用卡业业务发展展规划和和业务管管理制度度；（四）信信用卡章章程，内内容应当当至少包包括信用用卡的名名称、种种类、功功能、用用途、发发行对象象、申领领条件、申领手手续、使使用范围围（包括括使用方方面的限限制）及及使用方方法、信信用卡账账户适用用的利率率、面向向持卡人人的收费费项目和和收费水水平、商商业银行行、持卡卡人及其其他有关关当事人人的权利利、义务务等；（五）信信用卡卡卡样设计计草案或或可受理理信用卡卡种类；（六）信信用卡业业务运营营设施、业务系系统和灾灾备系统统介绍；（
15、七）相相关身份份证件验验证系统统和征信信系统连连接和使使用情况况介绍；（八）信信用卡业业务系统统和灾备备系统测测试报告告和安全全评估报报告；（九）信信用卡业业务运行行应急方方案和业业务连续续性计划划；（十）信信用卡业业务风险险管理体体系建设设和相应应的规章章制度；（十一）信用卡卡业务的的管理部部门、职职责分工工、主要要负责人人介绍；（十二）申请机机构联系系人、联联系电话话、联系系地址、传真、电子邮邮箱等联联系方式式；（十三）中国银银监会及及其派出出机构按按照审慎慎性原则则要求提提供的其其他文件件和资料料。第二十四四条 商业银银行应当当由内部部专门机机构或委委托其他他专业机机构进行行独立的的安全
16、评评估。安安全评估估报告应应当至少少包括董董事会或或总行（总公司司）高级级管理层层对信用用卡业务务风险管管理体系系建设和和相关规规章制度度的审定定情况、各业务务环节信信息资料料的保护护措施设设置情况况、持续续监测记记录和追追踪预警警异常业业务行为为（含入入侵事故故或系统统漏洞）的流程程设计、外挂系系统或外外部接入入系统的的安全措措施设置置、评估估期等方方面的内内容。第二十五五条 全国性性商业银银行筹建建信用卡卡中心等等分行级级专营机机构的，应当由由其总行行（公司司）向中中国银监监会提出出申请。按照有关关规定只只能在特特定城市市或地区区从事业业务经营营活动的的商业银银行，筹筹建信用用卡中心心等分
17、行行级专营营机构，应当由由其总行行（公司司）向注注册地中中国银监监会派出出机构提提出申请请，经初初审同意意后，由由注册地地中国银银监会派派出机构构报中国国银监会会审批。外资法人人银行筹筹建信用用卡中心心等分行行级专营营机构，应当向向其注册册地中国国银监会会派出机机构提出出申请，经初审审同意后后，由注注册地中中国银监监会派出出机构报报中国银银监会审审批。信用卡中中心等分分行级专专营机构构的开业业申请由由其注册册地中国国银监会会派出机机构受理理和批准准。第二十六六条 商业银银行信用用卡中心心等分行行级专营营机构的的分支机机构，筹筹建和开开业应当当按照规规定程序序报其拟拟设地中中国银监监会派出出机构
18、审审批。拟拟设地中中国银监监会派出出机构作作出批准准或不批批准的书书面决定定，并抄抄送分行行级专营营机构注注册地中中国银监监会派出出机构。第二十七七条 注册地地中国银银监会派派出机构构自收到到完整申申请材料料之日起起20日日内审查查完毕并并将审查查意见及及完整申申请材料料报中国国银监会会。中国银监监会自收收到完整整的信用用卡业务务申请材材料之日日起3个个月内，做出批批准或不不批准的的书面决决定；决决定不批批准的，应当说说明理由由。对于中国国银监会会或其派派出机构构未批准准的信用用卡业务务类型，商业银银行在达达到相关关要求后后可以按按照有关关规定重重新申请请。第二十八八条商业业银行新新增信用用卡
19、业务务产品种种类、增增加信用用卡业务务功能、增设信信用卡受受理渠道道等，或或接受委委托，作作为发卡卡业务服服务机构构和收单单业务服服务机构构开办相相关业务务，应当当参照第第二十三三条的有有关规定定，在开开办业务务之前一一个月，将相关关材料（一式两两份）向向中国银银监会及及其相关关派出机机构报告告。第二十九九条已实实现业务务数据集集中处理理的商业业银行，获准开开办信用用卡业务务后，可可以授权权其分支支机构开开办部分分或全部部信用卡卡业务。获得授授权的分分支机构构开办相相关信用用卡业务务，应当当提前330个工工作日持持中国银银监会批批准文件件、总行行授权文文件及其其他相关关材料向向注册地地中国银银
20、监会派派出机构构报告。第三十条条商业银银行为其其他机构构（非特特约商户户）开展展收单业业务提供供结算服服务，应应当提前前30个个工作日日持中国国银监会会批准文文件、总总行授权权文件、合作机机构营业业执照和和法人详详细信息息、合作作机构相相关业务务情况和和财务状状况、业业务流程程设计材材料、书书面合同同、负责责对合作作机构进进行合规规管理的的承诺书书、风险险事件和和违法活活动的应应急处理理制度、其他相相关材料料向当地地中国银银监会派派出机构构报告。第三十一一条 已开办办信用卡卡业务的的商业银银行按照照规划决决定终止止全部或或部分类类型的信信用卡业业务应当当参照申申请开办办该业务务的程序序报中国国
21、银监会会及其派派出机构构审批。商业银行行决定终终止全部部或部分分类型的的信用卡卡业务之之前，应应当根据据需要就就拟申请请停办的的业务与与中国银银监会或或其相关关派出机机构沟通通，说明明拟申请请终止业业务的原原因、风风险状况况、公告告内容和和渠道、应急预预案等，并根据据沟通情情况进行行调整和和完善。第三十二二条 商业银银行向中中国银监监会及其其派出机机构申请请终止信信用卡业业务，应应当提交交以下文文件资料料（一式式三份）：（一）拟拟终止信信用卡业业务的申申请书；（二）终终止信用用卡业务务的风险险评估报报告；（三）终终止信用用卡业务务的公告告方案；（四）终终止业务务过程中中重大问问题的应应急预案案
22、；（五）负负责终止止业务的的部门、职责分分工和主主要负责责人；（六）申申请机构构联系人人、联系系电话、联系地地址、传传真、电电子邮箱箱等联系系方式；（七）中中国银监监会及其其派出机机构按照照审慎性性原则要要求提供供的其他他文件和和资料。经中国银银监会及及其相关关派出机机构同意意后，商商业银行行应当通通过网点点公告、银行网网站、客客户服务务热线、电子银银行、其其他媒体体等多种种渠道予予以公告告，公告告持续期期限自公公告之日日起不得得少于990天。第三十三三条 商业银银行终止止信用卡卡业务或或停止提提供部分分类型信信用卡业业务后，需要重重新开办办信用卡卡业务或或部分类类型信用用卡业务务的，按按相关
23、规规定重新新办理申申请、审审批、报报告等手手续。第四章 发卡卡业务管管理第三十四四条发卡卡银行应应当建立立信用卡卡卡片管管理制度度，明确确卡片、密码、函件、信封、制卡文文件以及及相关工工作人员员操作密密码的生生成、交交接、保保管、保保密、使使用监控控、检查查等环节节的管理理职责和和操作规规程，防防范重大大风险事事故的发发生。第三十五五条商业业银行应应当建立立信用卡卡业务申申请材料料管理系系统，由由总行（总公司司、外资资法人银银行）对对信用卡卡申请材材料统一一编号，并对申申请材料料信息录录入、使使用、销销毁等实实施登记记制度。第三十六六条 信用卡卡卡面应应当对持持卡人充充分披露露以下基基本信息息
24、：发卡卡银行法法人名称称、品牌牌标识及及防伪标标志、卡卡片种类类（信用用卡、贷贷记卡、准贷记记卡等）、卡号号、持卡卡人姓名名拼音（外文姓姓名）、有效期期、持卡卡人签名名条、安安全校验验码、注注意事项项、客户户服务电电话、银银行网站站地址。第三十七七条 发发卡银行行印制的的信用卡卡申请材材料文本本应当至至少包含含以下要要素：（一）申申请人信信息：编编号、申申请人姓姓名、有有效身份份证件名名称、证证件号码码、单位位名称、单位地地址、住住宅地址址、账单单寄送地地址、联联系电话话、联系系人姓名名、联系系人电话话、联系系人验证证信息、其他验验证信息息等；（二）合合同信息息：领用用合同（协议）、信用用卡章
25、程程、重要要提示、合同信信息变更更的通知知方式等等；（三）费费用信息息：主要要收费项项目和收收费水平平、收费费信息查查询渠道道、收费费信息变变更的通通知方式式等；（四）其其他信息息：申请请人已持持有的信信用卡及及其授信信额度、申请人人声明、申请人人确认栏栏和签名名栏、发发卡银行行服务电电话和银银行网站站、投诉诉渠道等等。“重要提提示”应当在在信用卡卡申请材材料中以以醒目方方式列示示，至少少包括申申请信用用卡的基基本条件件、所需需基本申申请资料料、计结结息规则则、年费费/滞纳金金/超限费费收取方方式、阅阅读领用用合同（协议）并签字字的提示示、申请请人信息息的安全全保密提提示、非非法使用用信用卡卡
26、行为相相关的法法律责任任和处理理措施的的提示、其他对对申请人人信用和和权利义义务有重重大影响响的内容容等信息息。申请人确确认栏应应当载明明以下语语句，并并要求客客户抄录录后签名名：“本人已已阅读全全部申请请材料，充分了了解并清清楚知晓晓该信用用卡产品品的相关关信息，愿意遵遵守领用用合同（协议）的各项项规则。”第三十八八条 发卡银银行应当当公开、明确告告知申请请人需提提交的申申请材料料和基本本要求，申请材材料必须须由申请请人本人人亲自签签名，不不得在客客户不知知情或违违背客户户意愿的的情况下下发卡。发卡银行行受理的的信用卡卡附属卡卡申请材材料必须须由主卡卡持卡人人以亲自自签名、客户服服务电话话录
27、音、电子签签名或持持卡人和和发卡银银行双方方均认可可的方式式确认。第三十九九条 发卡银银行应当当建立信信用卡营营销管理理制度，对营销销人员进进行系统统培训、登记考考核和规规范管理理，不得得对营销销人员采采用单一一以发卡卡数量计计件提成成的考核核方式。信用卡卡营销行行为应当当符合以以下条件件：（一）营营销宣传传材料真真实准确确，不得得有虚假假、误导导性陈述述或重大大遗漏，不得有有夸大或或片面的的宣传。应当由由持卡人人承担的的费用必必须公开开透明，风险提提示应当当以明显显的、易易于理解解的文字字印制在在宣传材材料和产产品（服服务）申申请材料料中，提提示内容容的表述述应当真真实、清清晰、充充分，示示
28、范的案案例应当当具有代代表性。（二）营营销人员员必须佩佩戴所属属银行的的标识，明示所所属发卡卡银行及及客户投投诉电话话，使用用统一印印制的信信用卡产产品（服服务）宣宣传材料料，对信信用卡收收费项目目、计结结息政策策和业务务风险等等进行充充分的信信息披露露和风险险提示，确认申申请人提提交的重重要证明明材料无无涂改痕痕迹，确确认申请请人已经经知晓和和理解上上述信息息，确认认申请人人已经在在申请材材料上签签名，并并留存相相关证据据，不得得进行误误导性和和欺骗性性的宣传传解释。遇到客客户对宣宣传材料料的真实实性和可可靠性有有任何疑疑问时，应当提提供相关关信息查查询渠道道。（三）营营销人员员应当公公开明
29、确确告知申申请信用用卡需提提交的申申请资料料和基本本要求，督促信信用卡申申请人完完整、正正确、真真实地填填写申请请材料，并审核核身份证证件（原原件）和和必要的的证明材材料（原原件）。营销人人员不得得向客户户承诺发发卡，不不得以快快速发卡卡、以卡卡办卡、以名片片办卡等等名义营营销信用用卡。（四）营营销人员员应当严严格遵守守对客户户资料保保密的原原则，不不得泄露露客户信信息，不不得将信信用卡营营销工作作转包或或分包。发卡银银行应当当严格禁禁止营销销人员从从事本行行以外的的信用卡卡营销活活动，并并对营销销人员收收到申请请人资料料和送交交审核的的时间间间隔和保保密措施施作出明明确的制制度规定定，不得在
30、在未征得得信用卡卡申请人人同意的的情况下下，将申申请人资资料用于于其他产产品和服服务的交交叉销售售。（五）营营销人员员开展电电话营销销时，除除遵守（一）至至（四）条的相相关规定定外，必必须留存存清晰的的录音资资料，录录音资料料应当至至少保存存2年备备查。第四十条条 发发卡银行行应当建建立健全全信用卡卡申请人人资信审审核制度度，明确确管理架架构和内内部控制制机制。第四十一一条 发卡银银行应当当对信用用卡申请请人开展展资信调调查，充充分核实实并完整整记录申申请人有有效身份份、财务务状况、消费和和信贷记记录等信信息，并并确认申申请人拥拥有固定定工作、稳定的的收入来来源或可可靠的还还款保障障。第四十二
31、二条 发卡银银行应当当根据总总体风险险管理要要求确定定信用卡卡申请材材料的必必填（选选）要素素，对信信用卡申申请材料料出现漏漏填（选选）必填填信息或或必选选选项、他他人代办办（单位位代办商商务差旅旅卡和商商务采购购卡、主主卡持卡卡人代办办附属卡卡除外）、他人人代签名名、申请请材料未未签名等等情况的的，不得得核发信信用卡。对信用卡卡申请材材料出现现疑点信信息、漏漏填审核核意见、各级审审核人员员未签名名（签章章、输入入工作代代码）或或系统审审核记录录缺失等等情况的的，不得得核发信信用卡。第四十三三条 对对首次申申请本行行信用卡卡的客户户，不得得采取全全程系统统自动发发卡方式式核发信信用卡。信用卡申
32、申请人有有以下情情况时，应当从从严审核核，加强强风险防防控：（一）在在身份信信息系统统中留有有相关可可疑信息息或违法法犯罪记记录；（二）在在征信系系统中无无信贷记记录；（三）在在征信系系统中有有不良记记录；（四）在在征信系系统中有有多家银银行贷款款或信用用卡授信信记录；（五）单单位代办办商务差差旅卡和和商务采采购卡；（六）其其他渠道道获得的的风险信信息。第四十四四条 发卡银银行不得得向未满满十八周周岁的客客户核发发信用卡卡（附属属卡除外外）。第四十五五条向符符合条件件的同一一申请人人核发学学生信用用卡的发发卡银行行不得超超过两家家（附属属卡除外外）。在发放学学生信用用卡之前前，发卡卡银行必必须
33、落实实第二还还款来源源，取得得第二还还款来源源方（父父母、监监护人、或其他他管理人人等）愿愿意代为为还款的的书面担担保材料料，并确确认第二二还款来来源方身身份的真真实性。在提高高学生信信用卡额额度之前前，发卡卡银行必必须取得得第二还还款来源源方（父父母、监监护人、或其他他管理人人等）表表示同意意并愿意意代为还还款的书书面担保保材料。商业银行行应当按按照审慎慎原则制制定学生生信用卡卡业务的的管理制制度，根根据业务务发展实实际情况况评估、测算和和合理确确定本行行学生信信用卡的的首次授授信额度度和根据据用卡情情况调整整后的最最高授信信额度。学生信信用卡不不得超限限额使用用。第四十六六条发卡卡银行应应
34、当在银银行网站站上公开开披露与与教育机机构以向向学生营营销信用用卡为目目的签订订的协议议。发卡银行行在任何何教育机机构的校校园内向向学生开开展信用用卡营销销活动，必须就就开展营营销活动动的具体体地点、日期、时间和和活动内内容提前前告知相相关教育育机构并并取得该该教育机机构的同同意。第四十七七条发卡卡银行应应当提供供信用卡卡申请处处理进度度和结果果的查询询渠道。第四十八八条 发发卡银行行发放信信用卡应应当符合合安全管管理要求求，卡片片和密码码应当分分别送达达并提示示持卡人人接收。信用卡卡卡片发发放时，应当向向持卡人人书面告告知信用用卡账单单日期、信用卡卡章程、安全用用卡须知知、客户户服务电电话、
35、服服务和收收费信息息查询渠渠道等信信息，以以便持卡卡人安全全使用信信用卡。第四十九九条 发卡银银行应当当建立信信用卡激激活操作作规程，激活前前应当对对信用卡卡持卡人人身份信信息进行行核对。不得激激活领用用合同（协议）未经申申请人签签名确认认、未经经激活程程序确认认持卡人人身份的的信用卡卡。对新新发信用用卡、挂挂失换卡卡、毁损损换卡、到期换换卡等必必须激活活后才能能为持卡卡人开通通使用。信用卡未未经持卡卡人激活活，不得得扣收任任何费用用。在特特殊情况况下，持持卡人以以书面、客户服服务电话话录音、电子签签名、持持卡人和和发卡银银行双方方均认可可的方式式单独授授权扣收收的费用用，以及及换卡时时已形成
36、成的债权权债务关关系除外外。信用卡未未经持卡卡人激活活并使用用，不得得发放任任何礼品品或礼券券。第五十条条 发发卡银行行应当建建立信用用卡授信信管理制制度，根根据持卡卡人资信信状况、用卡情情况和风风险信息息对信用用卡授信信额度进进行动态态管理，并及时时按照约约定方式式通知持持卡人，必要时时可以要要求持卡卡人落实实第二还还款来源源或要求求其提供供担保。发卡银行行应当对对持卡人人名下的的多个信信用卡账账户授信信额度、分期付付款总体体授信额额度、附附属卡授授信额度度、现金金提取授授信额度度等合并并管理，设定总总授信额额度上限限。商务务采购卡卡的现金金提取授授信额度度应当设设置为零零。第五十一一条 在
37、已通通过信用用卡领用用合同（协议）、书面面协议、电子银银行记录录或客户户服务电电话录音音等进行行约定的的前提下下，发卡卡银行可可以对超超过6个个月未发发生交易易的信用用卡调减减授信额额度，但但必须提提前3个个工作日日按照约约定方式式明确告告知持卡卡人。第五十二二条 发卡银银行应当当建立信信用卡业业务风险险管理制制度。发发卡银行行从公安安机关、司法机机关、持持卡人本本人、亲亲属、交交易监测测或其他他渠道获获悉持卡卡人出现现身份证证件被盗盗用、家家庭财务务状况恶恶化、还还款能力力下降、预留联联系方式式失效、资信状状况恶化化、有非非正常用用卡行为为等风险险信息时时，应当当立即停停止上调调额度、超授信
38、信额度用用卡服务务授权、分期业业务授权权等可能能扩大信信用风险险的操作作，并视视情况采采取提高高交易监监测力度度、调减减授信额额度、止止付、冻冻结或落落实第二二还款来来源等风风险管理理措施。第五十三三条 信用卡卡未经持持卡人申申请并开开通超授授信额度度用卡服服务，不不得以任任何形式式扣收超超限费。持卡人人可以采采用口头头（客户户服务电电话录音音）、电电子、书书面的方方式开通通或取消消超授信信额度用用卡服务务。发卡银行行必须在在为持卡卡人开通通超授信信额度用用卡服务务之前，提供关关于超限限费收费费形式和和计算方方式的信信息，并并明确告告知持卡卡人具有有取消超超授信额额度用卡卡服务的的权利。发卡银
39、银行收取取超限费费后，应应当在对对账单中中明确列列出相应应账单周周期中的的超限费费金额。第五十四四条 经经持卡人人申请开开通超授授信额度度用卡服服务后，发卡银银行在一一个账单单周期内内只能提提供一次次超授信信额度用用卡服务务，在一一个账单单周期内内只能收收取一次次超限费费。如果在在两个连连续的账账单周期期内，持持卡人连连续要求求支付超超限费以以完成超超过授信信额度的的透支交交易，发发卡银行行必须在在第二个个账单周周期结束束后立即即停止超超授信额额度用卡卡服务，直至信信用卡未未结清款款项减少少到信用用卡原授授信额度度以下才才能根据据持卡人人的再次次申请重重新开通通超授信信额度用用卡服务务。第五十
40、五五条发卡卡银行不不得为信信用卡转转账（转转出）和和支取现现金提供供超授信信额度用用卡服务务。信用用卡透支支转账（转出）和支取取现金的的金额两两者合计计不得超超过信用用卡的现现金提取取授信额额度。第五十六六条 发卡银银行应当当制定信信用卡交交易授权权和风险险监测管管理制度度，配备备必要的的设备、系统和和人员，确保224小时时交易授授权和实实时监控控，对出出现可疑疑交易的的信用卡卡账户应应当及时时采取与与持卡人人联系确确认、调调整授信信额度、锁定账账户、紧紧急止付付等风险险管理措措施。发卡银行行应当对对可疑交交易采取取电话核核实、调调单或实实地走访访等方式式进行风风险排查查并及时时处理，必要时时
41、应当及及时向公公安机关关报案。第五十七七条 发卡银银行应当当在信用用卡领用用合同（协议）中明确确规定以以持卡人人相关资资产偿还还信用卡卡贷款的的具体操操作流程程，在未获得得持卡人人授权的的情况下下，不得得以持卡卡人资产产直接抵抵偿信用用卡应收收账款。国家法法律法规规另有规规定的除除外。发卡银行行收到持持卡人还还款时，按照以以下顺序序对其信信用卡账账户的各各项欠款款进行冲冲还：逾逾期1-90天天（含）的，按按照先应应收利息息或各项项费用、后本金金的顺序序进行冲冲还；逾逾期911天以上上的，按按照先本本金、后后应收利利息或各各项费用用的顺序序进行冲冲还。第五十八八条发卡卡银行通通过自助助渠道提提供
42、信用用卡查询询和支付付服务必必须校验验密码或或信用卡卡校验码码。对确确实无法法校验密密码或信信用卡校校验码的的，发卡卡银行应应当根据据交易类类型、风风险性质质和风险险特征，确定自自助渠道道信用卡卡服务的的相关信信息校验验规则，以保障障安全用用卡。第五十九九条发卡卡银行应应当提供供24小小时挂失失服务，通过营营业网点点、客户户服务电电话或电电子银行行等渠道道及时受受理持卡卡人挂失失申请并并采取相相应的风风险管控控措施。第六十条条 发发卡银行行应当提提供信息息查询服服务，通通过银行行网站、用卡手手册、电电子银行行等多种种渠道向向持卡人人公示信信用卡产产品和服服务、使使用说明明、章程程、领用用合同（
43、协议）、收费费项目和和标准、风险提提示等信信息。第六十一一条 发卡银银行应当当提供对对账服务务。对账账单应当当至少包包括交易易日期、交易金金额、交交易币种种、交易易商户名名称或代代码、本本期还款款金额、本期最最低还款款金额、到期还还款日、注意事事项、发发卡银行行服务电电话等要要素。对对账服务务的具体体形式由由发卡银银行和持持卡人自自行约定定。发卡银行行向持卡卡人提供供对账单单及其他他服务凭凭证时，应当对对信用卡卡卡号进进行部分分屏蔽，不得显显示完整整的卡号号信息。银行柜柜台办理理业务打打印的业业务凭证证除外。第六十二二条 发卡银银行应当当提供投投诉处理理服务，根据信信用卡产产品（服服务）特特点
44、和复复杂程度度建立统统一、高高效的投投诉处理理工作程程序，明明确投诉诉处理的的管理部部门，公公开披露露投诉处处理渠道道。第六十三三条 发卡银银行应当当提供信信用卡到到期换卡卡服务，为符合合到期换换卡条件件的持卡卡人换卡卡。持卡卡人提出出到期不不续卡、不换卡卡、销户户的除外外。对持卡人人在信用用卡有效效期内未未激活的的信用卡卡账户，发卡银银行不得得提供到到期换卡卡服务。第六十四四条 发卡银银行应当当提供信信用卡销销户服务务，在确确认信用用卡账户户没有未未结清款款项后及及时为持持卡人销销户。信信用卡销销户时，商务采采购卡账账户余额额应当转转回其对对应的单单位结算算账户。在通过信信用卡领领用合同同（
45、协议议）或书书面协议议对通知知方式进进行约定定的前提提下，发发卡银行行应当提提前455天以上上采用明明确、简简洁、易易懂的语语言将信信用卡章章程、产产品服务务等即将将发生变变更的事事项通知知持卡人人。第六十五五条 信用卡卡业务计计结息操操作，遵遵照国家家有关部部门的规规定执行行。第六十六六条 发卡银银行应当当建立信信用卡欠欠款催收收管理制制度，规规范信用用卡催收收策略、权限、流程和和方式，有效控控制业务务风险。发卡银银行不得得对催收收人员采采用单一一以欠款款回收金金额提成成的考核核方式。第六十七七条 发卡银银行应当当及时就就即将到到期的透透支金额额、还款款日期等等信息提提醒持卡卡人。持持卡人提
46、提供不实实信息、变更联联系方式式未通知知发卡银银行等情情况除外外。第六十八八条发卡卡银行应应当对债债务人本本人及其其担保人人进行催催收，不不得对与与债务无无关的第第三人进进行催收收，不得得采用暴暴力、胁胁迫、恐恐吓或辱辱骂等不不当催收收行为。对催收收过程应应当进行行录音，录音资资料至少少保存22年备查查。第六十九九条信用用卡催收收函件应应当对持持卡人充充分披露露以下基基本信息息：持卡卡人姓名名和欠款款余额，催收事事由和相相关法规规，持卡卡人相关关权利和和义务，查询账账户状态态、还款款、提出出异议和和提供相相关证据据的途径径，发卡卡银行联联系方式式，相关关业务公公章，监监管机构构规定的的其他内内
47、容。发卡银行行收到持持卡人对对信用卡卡催收提提出的异异议，应应当及时时对相关关信用卡卡账户进进行备注注，并开开展核实实处理工工作。第七十条条 在在特殊情情况下，确认信信用卡欠欠款金额额超出持持卡人还还款能力力、且持持卡人仍仍有还款款意愿的的，发卡卡银行可可以与持持卡人平平等协商商，达成成个性化化分期还还款协议议。个性性化分期期还款协协议的最最长期限限不得超超过5年年。个性化分分期还款款协议的的内容应应当至少少包括：（一）欠欠款余额额、结构构、币种种；（二）还还款周期期、方式式、币种种、日期期和每期期还款金金额；（三）还还款期间间是否计计收年费费、利息息和其他他费用；（四）持持卡人在在个性化化分期还还款协议议相关款款项未全全部结清清前，不不得向任任何银行行申领信信用卡的的承诺；（五）双双方的权权利义务务和违约约责任；（六）与与还款有有关的其其他事项项。双方达成成一致意意见并签签署分期期还款协协议的，发卡银银行及其其发卡业业务服务务机构应应当停止止对该持持卡人的的催收，持卡人人不履