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1、个人综合合理财规规划报告告内容大纲纲一、 理财财寄语 . . 2二、 基本本情况. 33三、 理财财目标. 44四、 理财财目标评评价. 44五、 目前前财务状状况. . 55六、 基本本假设. . . 88七、 理财财建议. . 99八、 财务务可行性性分析. . . 116九、 未来来家庭理理财安排排原则. 19十、 理财财规划结结论 . . 199十一、 后记. 200十二、 附件一一. 221十三、 附件二二. 221基本情况况收入较较高，负负债不多多您每月有有12,0000元的收收入，年年底有112,0000元元的公司司年终奖奖金。个个人每月月基本生生活开销销7000元左右右，衣食食
2、住行8800元元，医疗疗支出1100元元，房租租支出11，6000元，总总计3，2200元元。您两两年前购购买了一一套价值值5000，0000元的的住房，向向银行贷贷款3550，0000元元，贷款款期200年，每每月还贷贷额为22，8000元，现现还剩2282，8800元元。每年年年终您您还额外外划出550000元，用用于自己己的交际际、旅游游等费用用或者给给自己的的父母。投资谨谨慎，略略有保险险您工作较较忙，缺缺乏理财财知识，投投资也较较为谨慎慎。大部部分资金金都在银银行，其其中定期期存款2200，0000元元，现金金15，0000元元，外汇汇存款2220，0000（2230万万日元和和1万
3、美美元，折折合人民民币222万元）；另将按按揭购买买的房屋屋出租，每每月房租租收入22，0000元。您最近近购买了了一份保保险：中中宏理财财通，每每年的保保费支出出为5，7700元元；年终终存款债债券利息息收入4400元元，其他他红利2200元元。理财目标标1、充分分利用闲闲置资金金，为中中长期目目标结婚和和养老，做做好准备备；2、适度度控制风风险，增增加投资资回报率率，期望望年收益益率在110%15%。理财目标标评价您有着简简单明确确的理财财目标，我我们认为为这些理理财目标标，基本本符合您您的个人人情况，通通过合理理的理财财规划，完全可以实现。我们的建议是：1、不要要提前归归还住房房贷款；但
4、适当当装修以以提高房房屋出租租价格；2、将银银行中2200，0000元定期期存款取取出用于于投资；3、将持持有外汇汇卖出一一半用于于投资；4、重点点投资伞伞型基金金，按照照不同年年龄阶段段的风险险偏好，选选择不同同的子基基金组合合；5、购买买高支付付水平的的养老保保险。目前财务务状况本部分内内容基于于您提供供的信息息，通过过整理、分析和和假设，罗罗列出了了您家庭庭目前的的收支情情况和资资产负债债情况。我们将将以此为为基础开开始理财财规划。一、 收收支情况况每月收支支状况（单单位：元元） 图表表一收入状况况支出状况况本人收入入120000基本生活活开销700配偶收入入衣食住行行800房租收入入2
5、0000医疗费100住房贷款款28000房租支出出16000收入总计计140000支出总计计60000结余：880000年度性收收支状况况（单位位：元）收入状况况支出状况况年终奖金金120000保险费57000存款债券券利息400其他支出出50000其它红利利200收入总计计126000支出总计计107000结余：119000二、 资资产负债债情况 家家庭资产产负债情情状况（单单位：元元） 图图表二家庭资产产家庭负债债现金150000房屋贷款款（余额额）2828800定期存款款2000000债券120000房地产（出出租）5000000外汇存款款2200000资产总计计9470000负债总计计
6、2828800资产净值值：66642000三、财务务比率分分析1、资产产负债率率：负债债/资产2822,8000/9947,000029.86%一般而言言，个人人资产负负债率控控制在550%以以下都属属合理，所所以目前前您个人人的资产产负债率率还比较较低，证证明您有有足够的的资产进进行投资资理财。（图表表三）2、每月月还贷比比：每月月还贷额额/家庭月月收入2,8800/14,000020%一般而言言，每月月还贷比比控制在在50%以下都都属合理理，所以以目前您您个人的的每月还还贷比也也相当低低，进一一步证明明您有足足够的资资产进行行投资理理财。3、每月月结余比比例：每每月结余余/每月收收入88,
7、0000/114,000057.14%一般而言言，每月月结余比比例控制制在400%以上上都属合合理，所所以目前前您个人人的每月月结余比比例较高高，应加加以合理理利用。4、年度度结余比比例：年年度结余余/年度收收入11,9000/112,660015.08%一般而言言，年度度结余比比例控制制在500%以上上才属合合理，所所以目前前您的年年度结余余水平较较低，不不适合进进行额外外的投资资。5、流动动性比率率：流动动性资产产/每月支支出= 15,0000/6,0000 = 2.55一般而言言，一个个家庭流流动性资资产可以以满足其其3-44个月的的开支即即可，考考虑到您您单身的的状况，可可能发生生的以
8、外外情况会会比较少少，我们们认为，您您的流动动性比率率属于合合理范围围。通过上述述分析我我们可以以看出您您家庭的的负债比比例较低低，但是是由于不不能立刻刻变现的的固定存存款占据据您资产产的很大大比例，导导致资金金流动比比率不高高，且资资产的收收益率偏偏低，可可通过组组合投资资进行合合理的调调整。基本假设设由于受所所得基础础信息不不完整、未来我我国经济济环境可可能发生生变化等等因素影影响，所所以为了了便于我我们做出出数据详详实的理理财规划划，我们们对以下下内容进进行了合合理的预预测：1、 预测通通货膨胀胀率中国央行行(Peeoplles Bannk oof CChinna)行行长周小小川表示示，
9、若通通货膨胀胀率超过过5%，央央行将考考虑上调调贷款利利率。由由于国家家宏观经经济政策策尚不明明朗，因因此，我我们拿这这个临界界点作为为预期的的通货膨膨胀率，即即5%。2、 利率近期央行行调整利利率之后后，国家家现行利利率水平平为整存存整取一一年期22.255%，五五年期33.600%；个个人住房房公积金金贷款五五年以上上4.223%,商业银银行自营营性住房房贷款五五年以上上5.331%。我们假假设秦女女士住房房贷款770%来来源于公公积金贷贷款，330%来来源于商商业银行行自营性性住房贷贷款，加加权平均均贷款利利率为44.555%。3、 汇率央行副行行长苏宁宁周四重重申“虽然美美国不断断施压
10、，要要求中国国放弃严严格管制制下的浮浮动汇率率制度，中中国依然然决心保保持人民民币汇率率的基本本稳定”。今年年第二季季度，中中国经济济较上年年同期增增长9.6%，仅仅稍低于于第一季季度的99.8%。大部部分增长长受过度度投资尤其是是国有公公司的过过度投资资所推动动。目前前，国有有公司的的过度投投资已使使中国总总体经济济面临增增长过热热的风险险。尽管管对经济济增长速速度表示示担忧，但但中国的的政策制制定者不不但拒绝绝调整外外汇汇率率以抑制制外资因因预期人人民币升升值而流流入，也也不愿提提高利率率将负担担转嫁给给借款人人。中国国社会科科学院经经济学家家易宪容容在接受受道琼斯斯通讯社社采访时时表示，
11、苏苏宁在讲讲话中并并未指明明中国央央行将采采取的金金融调控控手段是是否包括括上调利利率。易易宪容表表示，中中国仍很很有可能能通过提提高利率率，而不不是通过过改革现现行汇率率体制来来调节经经济增长长，外汇汇汇率体体制的任任何重大大变动都都可能对对整体经经济环境境产生重重大影响响。因此，我我们假设设汇率短短期内不不会有变变化。5、 房屋出出租收益益率根据市场场行情，我我们认为为，在世世纪花园园附近两两室两厅厅的房屋屋出租收收益率约约为78%（以以房屋总总价为计计算基数数）。理财建议议一、关于于房产方方面的建建议理财目标标：将负负债比率率控制在在合理范范围，并并通过装装修适当当房租收收益率理财建议议
12、：不要要提前归归还房贷贷，适当当进行装装修，将将房屋出出租价格格提高至至每月440000元左右右。建议理由由：1、根据据我们之之前的假假设，房房贷利率率为4.55%，虽然然高于存存款利率率，但低低于伞型型基金的的投资利利率（将将在基金金部分具具体分析析），因因此，我我们不建建议您提提前归还还房屋贷贷款。2、您所所购买的的房屋处处于世纪纪花园附附近，交交通便利利，面积积适中，出出租应面面向中高高收入人人群。但但由于您您的房屋屋没有装装修，故故目前的的出租价价格偏低低。根据据权威机机构（）装装潢价格格估算，经经济实惠惠的普通通装修价价格为445,0000元元左右（两两房两厅厅一卫，建建筑面积积10
13、00平方米米，层高高2.88米），装装修后的的出租价价格根据据市场行行情应在在4,0000元元左右。也就是是说，两两年不到到您就能能收回装装修的投投资。二、闲置置资金投投资建议议理财目标标：充分分利用闲闲置资金金，提高高收益率率的同时时兼顾风风险。理财建议议：卖出出部分外外汇，取取出银行行人民币币定期存存款，用用于伞型型基金投投资；剩剩余外汇汇继续进进行外汇汇宝投资资。1. 外汇部部分：根据我们们之前的的预测，汇汇率在未未来的几几年内不不会有大大幅度的的变化，且且由于您您没有时时间进行行外汇操操作，不不可能获获得很高高的收益益率。因因此，我我们认为为，您没没有必要要持有如如此之多多的外汇汇，应
14、考考虑投资资在收益益率更高高的理财财产品上上面。但但又考虑虑到中国国现实国国情，不不能自由由兑换外外币，也也就是说说，一旦旦把外币币兑换成成人民币币就不能能再随意意换回外外币。所所以我们们建议您您保留部部分外币币以备不不时之需需。由于美元元的理财财产品较较日币要要丰富，且且收益也也相对较较高，所所以我们们的建议议是：l 卖出出1800万日币币，获得得资金用用于投资资；l 保留留50万万日币用用作外汇汇储蓄；l 保留留1万美美元用于于外汇投投资。关于保留留的美元元部分，在在分析了了20004年所所有的外外汇理财财产品以以后，我我们给出出以下可可选择的的理财产产品： 产品名称称所属银行行投资币种种
15、投资期限限收益类型型预期收益益(年)发布日期期上海建行行第六期期“汇得盈盈”27个月月期美元元个人理理财产品品中国建设设银行美元27个月月收益固定定3.033%20044-088-055上海农行行“汇利丰丰”5年期滚滚雪球型型美元理理财中国农业业银行美元5年收益浮动动2.000%-111.220%20044-055-122上海交行行“得利宝宝”15期美美元理财财产品交通银行行美元6个月收益固定定2.200%20044-111-177上海交行行“得利宝宝”10期美美元理财财产品交通银行行美元1年收益固定定2.255%20044-100-099“滚雪球球”型美元元理财新新品中国光大大银行美元3年收
16、益浮动动3.255%-66.255%20044-088-177第七期“阳光理理财A计划”两年期期美元理理财产品品中国光大大银行美元2年收益固定定2.800%20044-088-177中信上海海分行外外汇理财财宝第四四期产品品B美元元固定收收益型产产品中信实业业银行美元18个月月收益固定定2.500%20044-066-288渣打银行行汇利存存款渣打银行行美元1个月收益浮动动5.000%-110.000%20044-022-177其中我们们推荐您您选择：l 短期期投资：渣打银银行渣打银银行汇利利存款推荐理由由：投资资期短，收收益相当当高，甚甚至超过过了很多多长期投投资产品品。l 中短短期投资资：
17、中国国光大银银行“滚雪雪球”型美元元理财新新品推荐理由由：投资资期适中中，虽然然回报率率是浮动动的，但但是对于于同等投投资期的的其他产产品，无无论是固固定收益益还是浮浮动收益益，都具具有相当当大的竞竞争力。l 长期期投资：中国农农业银行行上海海农行“汇利丰丰”5年期期滚雪球球型美元元理财推荐理由由：浮动动收益有有底线保保护，且且浮动的的幅度大大，虽然然投资期期较长，带带来的风风险可能能加大，但但是收益益也很高高。2. 人民币币定期存存款：您所持有有的人民民币定期期存款比比率过高高，导致致了您资资金的收收益率偏偏低。我我们建议议，您可可取出人人民币的的定期存存款，与与兑换成成人民币币并扣除除装修
18、费费用之后后的外币币一起投投资于伞伞型基金金。所谓谓伞形基基金，也也称“伞子基基金”或“伞子结结构基金金”，其实实是一种种开放式式基金的的组织结结构，而而非具体体的基金金品种。在这一一组织结结构下，基基金发起起人在一一个“伞”的名义义下，根根据一份份总的基基金招募募书，设设立多只只相互之之间可以以根据规规定的程程序及费费率水平平进行转转换的基基金，这这些基金金称为“子基金金”或“成分基基金”，而由由这些子子基金共共同构成成的这一一基金体体系被称称为“伞型基基金”。它是是在一个个总的基基金名称称下，由由具有各各种不同同的投资资策略、投资风风格、投投资对象象及不同同的风险险收益水水平的基基金组成成
19、的一个个基金集集合，在在一个伞伞下面，各各子基金金的管理理均相互互独立，依依据各自自不同的的投资目目标进行行独立投投资决策策。伞型型基金的的主要优优势适合合更广泛泛投资人人的需求求，并可可以便捷捷和经济济地实现现转换。伞型基基金通常常根据不不同投资资目标和和风险偏偏好设计计出适应应不同类类型投资资者的多多只子基基金。只只要投资资者投资资任何一一家子基基金，即即可任意意转换到到另一子子基金，不不须额外外负担费费用。由由于伞型型基金刚刚刚上市市，没有有往年的的表现作作为参考考，因此此，选择择基金公公司就显显得尤为为重要。从公司司排名，以以往表现现，投资资者信赖赖程度等等方面综综合考虑虑（附录录一：
20、和和讯基金金投资者者最信赖赖的品牌牌基金公公司调查查结果），我们向您推荐银河基金管理公司。公司牌子老，信誉好，往期的收益率也都比较令人满意。银河基金金管理公公司的银银河银联联系列基基金是其其新推出出的伞型型基金，分分为银河河收益证证券投资资基金（债债券型基基金）和和银河稳稳健证券券投资基基金（股股票型基基金）。前者风风险较低低后者风风险中等等，您一一年内在在这两者者有两次次免费转转换的机机会。按按照惯例例，每年年初股票票市场都都有波行行情，因因此我们们建议您您的初期期投资比比例为收收益：稳稳健77：3，当当股票行行情看好好时可适适当偏重重稳健型型基金争争取更高高收益，当当股票行行情不稳稳定时则
21、则转换到到收益型型基金，以以降低风风险。（两两种基金金具体介介绍可见见附录二二）。三、 长长期养老老计划建建议理财目标标：增加加养老保保险，老老年后仍仍能保持持现在的的生活状状态。理财建议议：购买买支付水水平较高高的养老老寿险退休养老老保障的的来源主主要有社社会统筹筹养老金金、企业业补充养养老金、各类养养老保险险和自有有资产的的投资本本金及回回报这四四个部分分组成，其其中企业业补充养养老金取取决于就就职单位位是否有有这项福福利。您您现在已已经购买买了年付付保费55，7000的中中宏理财财通，根根据您个个人的收收支结余余，完全全有能力力再购买买高品质质的养老老寿险，为为你未来来的老年年生活做做好
22、充分分的准备备。推荐险种种：友邦邦中国：友邦金金瑞年金金保险l 承保保年龄：18至至59周周岁l 保险险利益： 投保保人可选选择适合合的品种种，以安安排领取取年金的的年岁。品种AA的年金金领取日日自被保保险人五五十五周周岁后开开始，品品种B的的年金领领取日自自被保险险人六十十周岁后后开始。 自被被保险人人生存至至年金领领取日起起，不论论被保险险人存活活或身故故，每月月可领取取等同基基本保险险金额百百分之十十的年金金，保证证领取二二十年。 若被被保险人人于年金金领取日日前不幸幸身故，受受益人将将得到等等同基本本保险金金额的身身故保险险金。l 缴费费方式：具有趸趸缴(即即一次性性缴清)、3年年缴清
23、、5年缴缴清、110年缴缴清、115年缴缴清或220年缴缴清等缴缴费期，可可灵活选选择。l 附加加险：可可灵活附附加定期期寿险、个人意意外保险险、重大大疾病保保险、防防癌保险险和伤残残豁免保保险费等等保障。举例说明明：您今年331周岁岁，如果果您选择择购买保保额为55万元的的金瑞（品品种B），并并选择221年缴缴清。你你将获得得的保障障：l 身故故保障：领取年年金日前前身故，身身故保险险金为55万元，或或该年度度的保险险合同现现金价值值（取较较大值）。l 生存存利益：年满660周岁岁开始，每每月可领领取50000元元的年金金，保证证领取220年。 也就是说说每月省省下大约约23118元，您您就
24、可以以拥有了了上述保保障。建议理由由：因为您希希望退休休后仍能能保持现现在的生生活水准准，也就就是说您您购买养养老保险险的目的的不仅仅仅是保障障老年生生活，是是为了保保持现有有的质量量较高的的生活状状态。所所以我们们建议您您购买支支付水平平较高的的养老型型寿险，虽虽然缴费费水平也也相对较较高，但但是根据据您的收收入状况况，完全全有能力力负担。财务可行行性分析析根据您个个人的理理财目标标和我们们提出的的各项理理财建议议，我们们逐一进进行了财财务可行行性分析析。一、现金金流量分分析1、养老老寿险缴缴费支出金额额：每月月2,3318元元费用来源源：每月月收入2、兑换换1800万日币币支出金额额：18
25、80万日日币收入金额额：1110,0000元元人民币币（根据据原先题题目给出出的外币币和折合合人民币币推算）3、装修修房屋支出金额额：455,0000元费用来源源：日币币兑换所所得的人人民币4、房屋屋出租收入资金金：每月月4,0000元元5、外汇汇投资投资金额额：1万美元元资金来源源：外汇汇存款6、伞型型基金投投资投资金额额：2000,0000 + 2223,4277 - 45,0000 = 3788,4227元资金来源源：原有有的人民民币定期期存款和和日币兑兑换所得得扣除装装修房屋屋费用二、 家家庭收支支分析调整后的的每月收收支状况况（单位位：元）收入状况况支出状况况本人收入入120000基
26、本生活活开销700配偶收入入衣食住行行800房租收入入40000医疗费100住房贷款款28000房租支出出16000养老保险险缴费23188收入总计计160000支出总计计83188结余：776822注：变化化部分以以粗斜体体标示，下下同。购买了养养老寿险险以后，每每月的支支出增加加了，但但是由于于房屋出出租收入入的增加加，所以以每月结结余并没没有大幅幅度减少少，所以以完全不不会影响响您的生生活质量量。三、 资资产负债债情况分分析 家家庭资产产负债情情状况（单单位：元元） 图图表四家庭资产产家庭负债债现金150000房屋贷款款（余额额）2828800伞型基金金2650000债券120000房地
27、产（出出租）5000000外汇存款款1100000资产总计计9020000负债总计计2828800资产净值值：61192000购房后的的家庭资资产负债债比为331.335%，仍仍属正常常范围。未来家庭庭理财安安排原则则理财是一一个贯穿穿人生各各个阶段段的长期期过程，切切忌操之之过急，应应持之以以恒。在在未来的的家庭理理财安排排上，您您所需把把握的原原则是：1、关注注国家通通货膨胀胀情况和和利率变变动情况况，及时时调整投投资组合合；2、根据据家庭情情况的变变化不断断调整和和修正理理财规划划，并持持之以恒恒地遵照照执行；3、“开开源”是理财财，“节流”也是理理财，如如遇不必必要的开开支应该该省下；
28、4、如遇遇其他特特殊情况况，资金金趋紧，可可将积累累的投资资组合（基基金，外外汇宝）变变现。理财规划划结论针对您个个人的实实际情况况，我们们为您度度身定做做了这一一套理财财计划，在在确保您您生活质质量不下下降的前前提下，按按照这份份理财规规划进行行实际操操作，可可以帮助助您早日日达成理理财梦想想，并实实现财富富的最大大化。后记考虑到您您现在仍仍处于单单身状况况，您的的家庭将将来肯定定还会出出现更多多可喜的的变化，所所以我们们愿伴随随您与您您的家庭庭的一起起成长，随随时为您您提供专专业可行行的理财财建议，为为您减缓缓财务忧忧虑，认认清和实实现理财财目标。我们是您您实现财财务自由由之路的的好帮手手
29、，请经经常与我我们保持持联系！20044年12月27日附录一：和讯基基金投资资者最信信赖的品品牌基金金公司调调查结果果选项比例博时基金管理公司8.52%宝盈基金管理公司0.56%长盛基金管理公司1.63%大成基金管理公司2.4%长城基金管理公司1.68%长信基金管理公司0.89%富国基金管理公司4.97%国泰基金管理公司0.54%国联安基金管理公司3.8%广发基金管理公司3.72%华夏基金管理公司7.9%华安基金管理公司1.05%海富通基金管理公司3.85%华宝兴业基金管理公司2.58%金鹰基金管理公司0.51%景顺长城基金管理公司0.28%巨田基金管理公司4.87%嘉实基金管理公司7.34%南方基金管理公司6.3%鹏华基金管理公司1.07%融通基金管理公司0.92%申万巴黎基金管理公司1.96%天同基金管理公司3.7%泰信基金管理公司1.43%湘财合丰管理基金4%银河基金管理公司8.18%银华基金管理公司1.63%易方达基金管理公司2.91%中融基金管理公司0.71%中信基金管理公司5.56%招商基金管理公司4.54%