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1、目 录上篇：行业分析提要部分3I基本分析3II基本评评价4下篇：行业业分析说说明部分分5I银监会政政策走势势分析5一、加强对对股份制制银行监监管5二、重拳严严控银行行贷款流流向6三、股市房房地产成成风险控控制重点点7四、重点彻彻查固定定资产330000万以上上的贷款款项目7五、全线监监管银行行票据业业务9六、政策悄悄然改变变外资银银行扩张张提速10七、商业银银行进入入基金业业几成定定局12II建立我我国银行行业持续续性监管管机制的的问题分分析15一、建立我我国银行行业持续续性监管管体制保保障性要要素分析析15二、我国银银行业建建立持续续性监管管机制的的问题分分析18III银行行贷款利利率走势势
2、及对上上市银行行影响分分析22一、实际货货币利率率有望上上浮22二、利差水水平扩大大影响大大24IV我国银银行业发发展的方方向选择择分析26一、加快我我国银行行业的国国际化进进程26二、从分业业经营走走向混业业经营28三、必须大大力发展展网上银银行28四、进一步步深化我我国的金金融创新新29五、金融监监管与国国际接轨轨30V银行业热热点分析析32一、中国银银行改革革已经进进入了全全面加速速的阶段段32二、国有商商业银行行当前面面临五大大挑战35三、商业银银行资本本约束加加强37四、国家对对城市商商业银行行的监管管力度加加大44银 行表4： “十五”建筑规模及发展目标预测序号建设内容九五计划预计
3、完成2010年1全国工程建设与建筑规模要求峻工面积12亿平方米14亿平方米2城市规划：城市建制达到镇建制达到全国城市非农业人口城市化水平达到800个2万个一、 5亿人28%1200个一 53万个5亿人35%3建设城市住宅及房地产面积9亿平方米25亿平方米4村镇建设：建村镇住宅建公共建筑建生产性建筑一、 4亿平方米6.5亿平方米9.3亿平方米50亿平方米8亿平方米10亿平方米5建筑施工机械产品需求量建筑施工机械产品产值289万吨722亿元555万吨1100亿元上篇：行业业分析提提要部分分I基本分析析2004年年一季度度，股份份制商业业银行继继续呈现现资产快快速扩张张势头，资资产总额额达到44.0
4、99万亿元元，增长长34.3%。在在所有银银行业金金融机构构中，股股份制商商业银行行资产总总额增长长最快，增增速高于于平均水水平177个百分分点。配合国家宏宏观调控控政策，给给过热行行业降温温，银监监会最近近频出重重拳严控控银行贷贷款。银银监会提提出，严严禁企业业将银行行贷款借借给关联联企业作作为项目目资本金金，严禁禁将流动动性贷款款用于固固定资产产投资，严严格控制制城市建建设等各各类打捆捆贷款。银监会提出出信托业业要加强强风险防防范，当当前要严严防公募募、保底底、挪用用、关联联交易等等违规风风险，密密切关注注股市、房房地产等等高风险险领域的的风险控控制。银监会决定定全面清清理银行行业金融融机
5、构对对在建、拟拟建项目目已发放放或已承承诺发放放的固定定资产贷贷款。其其中重点点是对总总投资(包括固固定投资资和流动动投资)30000万元元及以上上项目发发放的固固定资产产贷款。为进一步加加强银行行票据业业务监管管，防范范银行票票据业务务风险，促促进银行行票据业业务健康康发展，中中国银行行业监督督管理委委员会日日前就银银行票据据业务监监管工作作出台一一系列措措施。II基本评评价强 势：我我国城乡乡居民储储蓄存款款额屡创创新高，同同时我国国政府目目前加快快了国有有商业银银行改革革的步伐伐，加强强了对商商业银行行的监管管力度，努努力控制制商业银银行的不不良资产产比率。弱 势：不不良资产产比率过过高
6、是我我国商业业银行目目前普遍遍存在的的问题，同同时我国国商业银银行的业业务创新新能力也也不足，市市场竞争争能力有有限。机 会：今今年我国国将推出出国有商商业银行行的改革革上市，这这将为国国有商业业银行的的发展带带来前所所未有的的契机。风 险：银银行目前前存在的的最大经经营风险险仍是不不良资产产比率过过高和银银行业务务创新能能力不足足。下篇：行业业分析说说明部分分I银监会政政策走势势分析一、加强对对股份制制银行监监管中国银监会会5月99日表示示，日前前已经发发布股股份制商商业银行行非现场场监管规规程（试试行）（以以下简称称规程程），对对股份制制商业银银行非现现场监管管的工作作目标、范范围、方方式
7、、频频率和程程序等进进行了具具体规范范。中国银监会会官员解解释，非非现场监监管是有有效的审审慎银行行监管体体系中一一种重要要的持续续性监管管手段，对对于进行行商业银银行风险险评级、风风险预警警以及指指导现场场检查都都有重要要的作用用。2004年年一季度度，股份份制商业业银行继继续呈现现资产快快速扩张张势头，资资产总额额达到44.099万亿元元，增长长34.3%。在在所有银银行业金金融机构构中，股股份制商商业银行行资产总总额增长长最快，增增速高于于平均水水平177个百分分点。同样是一季季度，在在境内主主要商业业银行不不良贷款款余额和和比率继继续呈现现“双降降”的情情况下，股股份制商商业银行行的不
8、良良贷款余余额却比比年初还还有所上上升。根根据中国国银监会会4月底底发布的的统计数数字，股股份制商商业银行行不良贷贷款余额额为18878亿亿元，比比年初增增加4.7亿元元。不良良贷款率率为7.12%，比年年初下降降0.55个百分分点。一位监管人人士说，长长期以来来，在对对国有商商业银行行的监管管中，由由于准入入的工作作量已经经很小，所所以对其其业务的的监管便便成了重重点，通通过现场场和非现现场监管管抓降其其不良贷贷款一直直是工作作的重中中之重。而而对股份份制商业业银行而而言，却却恰恰相相反。这位人士说说，在股股份制商商业银行行高速扩扩张时期期，准入入是监管管的重点点，在机机构设置置、合理理布局
9、、高高级管理理人员准准入方面面投入了了大量的的精力，对对支持其其发展起起到了很很重要的的作用。由由于是新新兴商业业银行，其其业务和和资产质质量方面面存在的的问题都都还不太太突出，所所以监管管部门在在现场和和非现场场监管方方面下的的功夫远远不如国国有商业业银行。近近年来，股股份制商商业银行行在发展展过程中中，问题题不断涌涌现，举举报信件件也越来来越多，加加强现场场和非现现场工作作已势在在必行。业内人士认认为，在在以前的的非现场场监管上上，监管管部门大大都流于于收集报报表、统统计数字字的工作作，在风风险分析析、判断断上下的的功夫较较少。而而银监会会此次推推出的规规程明明显提高高了非现现场监管管的水
10、平平。规程以以风险监监管为核核心，以以监管信信息为主主线，建建立了监监管部门门持续识识别、监监测和评评估商业业银行风风险的操操作规程程。监管管部门将将严格遵遵循程序序采集监监管信息息，通过过对信息息的分析析处理，持持续监测测商业银银行的风风险状况况，及时时进行风风险预警警，并相相机采取取监管措措施。规程对对监管人人员走访访商业银银行、约约见商业业银行高高级管理理人员谈谈话、要要求商业业银行提提供补充充说明材材料等监监管行为为都有明明确的程程序要求求和文书书格式规规范，避避免了以以往监管管工作中中的随意意性，从从制度上上保证了了监管工工作的严严肃性和和规范化化，有助助于更好好地树立立监管权权威。
11、二、重拳严严控银行行贷款流流向配合国家宏宏观调控控政策，给给过热行行业降温温，银监监会最近近频出重重拳严控控银行贷贷款。银银监会提提出，严严禁企业业将银行行贷款借借给关联联企业作作为项目目资本金金，严禁禁将流动动性贷款款用于固固定资产产投资，严严格控制制城市建建设等各各类打捆捆贷款。银监会还提提出了银银行信贷贷支持的的方向。银银监会主主席刘明明康表示示，对于于符合国国家产业业政策和和市场准准入条件件、产品品有市场场、具有有还款能能力的项项目和企企业，银银行要继继续给予予大力支支持，重重点加大大对农业业、高科科技产业业、交通通、能源源等薄弱弱环节和和教育、科科技、卫卫生、生生态环境境等社会会事业
12、的的支持力力度。同同时要求求农村信信用社在在防范金金融风险险的同时时，进一一步改善善支农服服务。三、股市房房地产成成风险控控制重点点近日，银监监会提出出信托业业要加强强风险防防范，当当前要严严防公募募、保底底、挪用用、关联联交易等等违规风风险，密密切关注注股市、房房地产等等高风险险领域的的风险控控制。据统计，截截至20003年年12月月底，全全国完成成重新登登记信托托公司共共计577家，从从业人员员46002人。557家公公司自营营资产9944亿亿元，自自营负债债4633亿元，所所有者权权益4881亿元元。577家公司司共管理理信托财财产16635亿亿元。557家公公司利润润总额115。55亿
13、元，信信托业务务收入比比20002年增增长977%。经经过四年年的清理理整顿，信信托投资资公司恢恢复了活活力，已已登记公公司充实实了资本本，风险险抵御能能力有所所增强，原原有的负负债业务务有所下下降。但但是，一一些信托托公司原原有风险险清理工工作任务务还十分分艰巨，一一些重新新登记后后的公司司违规经经营又发发生了新新的风险险，应当当引起高高度重视视。银监会提出出，信托托业目前前存在的的主要问问题是，信信托投资资公司虽虽然是现现代法人人，但有有些公司司治理结结构不完完善；高高管人员员和从业业人员素素质参差差不齐，有有的高管管人员的的专业水水准和道道德操守守有待提提高；信信托投资资公司经经营机制制
14、虽比商商业银行行更为灵灵活，但但内在的的扩张冲冲动使得得一些信信托投资资公司违违规经营营产生风风险。信信托投资资公司防防范风险险的任务务更为突突出。此此外，有有些公司司还存在在历史遗遗留问题题。四、重点彻彻查固定定资产330000万以上上的贷款款项目银监会近日日发出通通知，决决定全面面清理银银行业金金融机构构对在建建、拟建建项目已已发放或或已承诺诺发放的的固定资资产贷款款。其中中重点是是对总投投资(包包括固定定投资和和流动投投资)330000万元及及以上项项目发放放的固定定资产贷贷款。据悉，此次次全面清清理对象象是国家家开发银银行、国国有商业业银行、股股份制商商业银行行、城市市商业银银行、城城
15、市信用用社、农农村商业业银行、农农村合作作银行、农农村信用用社县级级联社营营业部、信信托投资资公司、财财务公司司等银行行业金融融机构截截至20004年年3月末末对所有有在建项项目已发发放的固固定资产产贷款，对对拟建项项目已承承诺发放放的固定定资产贷贷款。银监会强调调，在全全面清理理中，重重点是上上述银行行业金融融机构对对在建、拟拟建的钢钢铁、电电解铝、水水泥、党党政机关关办公楼楼和培训训中心、城城市快速速轨道交交通、高高尔夫球球场、会会展中心心、物流流园区、大大型购物物中心、城城市建设设(打捆捆)等重重点项目目及其220044年新开开工项目目固定资资产贷款款的清理理，包括括已发放放和承诺诺的固
16、定定资产贷贷款的在在建、拟拟建项目目情况，符符合国家家有关法法律、法法规和政政策的情情况，在在建、拟拟建项目目固定资资产贷款款的内部部管理情情况以及及风险状状况和资资产保全全措施。据了解，对对于不同同的情况况，银监监会规定定了不同同的处理理办法。对对国家明明令禁止止建设、违违反土地地管理法法等有关关法律、法法规和国国家政策策要求停停止建设设的在建建项目，要要立即停停止发放放新贷款款，对已已发放的的贷款要要采取妥妥善措施施予以清清收，暂暂时无法法收回的的，要尽尽可能进进行债权权保全；对不符符合环保保规定、城城市规划划、项目目审批等等建设程程序及信信贷政策策要求暂暂停建设设限期整整改的在在建项目目
17、，要暂暂停发放放新贷款款，并根根据项目目的整改改情况，审审慎安排排贷款发发放；对对不符合合法律、法法规和国国家政策策要求要要取消的的拟建项项目，一一律不得得发放任任何贷款款，并撤撤消贷款款承诺；对未经经国务院院批准，年年内拟新新开工的的钢铁、电电解铝、水水泥项目目，一律律不得发发放任何何贷款。对对符合法法律、法法规和国国家政策策要求的的在建和和拟建项项目，要要在落实实好项目目建设条条件的基基础上，按按照贷款款管理要要求和项项目建设设进度，合合理安排排好贷款款发放。据悉，各银银行业金金融机构构要在66月上旬旬完成自自查，之之后银监监会将组组织督查查组分赴赴部分地地区进行行督查。银银监会要要求各银
18、银监局和和各有关关银行业业金融机机构的一一把手要要亲自挂挂帅，加加强组织织领导，依依法办事事，具体体问题具具体分析析，注意意区别对对待。同同时，还还要指定定专门机机构具体体负责。五、全线监监管银行行票据业业务为进一步加加强银行行票据业业务监管管，防范范银行票票据业务务风险，促促进银行行票据业业务健康康发展，中中国银行行业监督督管理委委员会日日前就银银行票据据业务监监管工作作出台一一系列措措施。监管制度建建设方面面，银监监会将建建立监管管会谈制制度，把把银行票票据业务务作为监监管会谈谈的重要要内容，对对银行票票据业务务中存在在的问题题及时交交换意见见，督促促银行加加强票据据业务风风险管理理和内部
19、部控制。同同时，将将银行票票据业务务作为银银监会监监管工作作重点，对对违规情情况比较较严重或或风险比比较大的的银行或或其分支支机构，加加大现场场检查力力度；进进一步完完善银行行票据业业务统计计和会计计核算制制度，加加强对银银行票据据业务风风险的非非现场监监管；进进一步落落实、完完善和规规范对票票据违规规行为或或重大案案件的通通报制度度并建立立披露制制度。根根据现场场和非现现场检查查的结果果，严格格实施对对票据违违规行为为的处罚罚，进一一步树立立监管的的严肃性性和权威威性。为提高票据据业务监监管工作作的有效效性，银银监会将将积极配配合国家家有关部部门修订订票据据法，在在新的法法律框架架下进一一步
20、完善善银行票票据业务务监管规规定，并并与有关关部门协协商对银银行票据据业务监监管的具具体分工工，建立立信息共共享和协协调合作作机制。为加强票据据业务监监管的研研究和培培训，银银监会内内部还将将成立跨跨部门的的课题研研究小组组，继续续对银行行票据业业务相关关问题进进行调研研，为政政策制定定部门和和监管部部门提供供支持；同时，在在银监会会系统进进一步开开展银行行票据业业务风险险管理及及监管培培训工作作，提高高监管人人员的业业务水平平。六、政策悄悄然改变变外资银银行扩张张提速监管当局可可能发现现目前中中国银行行业所面面临的阻阻力和困困难要比比他们当当初想的的要大得得多，对对外资银银行政策策的悄然然改
21、变，或或许正是是期望外外资“输输血”中中资银行行而做的的必要努努力。“外资银行行的春天天已经到到来！”银银监会主主席刘明明康在不不久前举举行的在在华外资资银行负负责人会会议上如如此表态态，而一一些主要要外资银银行纷纷纷“领情情”，加加速扩张张。上周周，花旗旗集团和和汇丰控控股几乎乎同时宣宣布在沪沪各新添添一家支支行，而而渣打、恒恒生和东东亚等多多家外资资银行均均表示考考虑今年年在沪续续增其支支行数目目。一方面是轰轰轰烈烈烈的中国国国有银银行改革革，另一一方面，银银监会选选择此时时力挺外外资银行行，个中中深意颇颇引人关关注。1、管理层层加快审审批5月31日日，汇丰丰银行在在淮海中中路开出出了其在
22、在沪的第第2家支支行，由由此成为为“目前前沪上拥拥有支行行数目最最多的外外资银行行”，但但是，这这一“纪纪录”很很快就在在6月33日被花花旗银行行“打平平”，有有趣的是是，花旗旗银行在在上海新新天地新新开的支支行离汇汇丰淮海海中路支支行仅几几步之遥遥。汇丰银行上上海分行行行长李李峰表示示，监管管机构220022年颁发发了在在华外资资银行同同城营业业网点条条例，条条例规定定，一家家外资银银行每年年在同一一城市，一一次只能能申请一一家支行行或至多多3家AATM自自助银行行，条例例对外资资银行在在酒店、机机场等公公共场所所设立AATM机机则无数数目限制制。从实实际操作作来看，过过去一般般从向地地方银
23、监监局递交交支行筹筹建报告告到最后后验收，大大约需要要3到44个月时时间，因因此，理理论上来来讲，目目前一家家外资银银行在同同一城市市一年可可获准新新开至多多3到44家支行行，花旗旗银行一一位管理理层人士士介绍。但如今这一一扩张的的速度已已经快了了许多。条条例刚颁颁布时，外外资银行行申办支支行都较较缓慢，有有时甚至至一年都都开不了了一家，不不过从去去年年中中开始，外外资银行行在沪支支行扩张张已明显显提速，一一位美资资银行驻驻上海人人士表示示。2、外资行行网罗“旺旺辅”按照中国政政府在220011年“入入世”时时的承诺诺，最晚晚于20006年年年底，外外资银行行在华的的一切业业务限制制将被全全面
24、打破破。“尽尽管现在在有电话话银行、网网上银行行等名目目繁多的的渠道，但但分支机机构无疑疑是内地地居民最最易接受受的，不不过这也也是成本本最昂贵贵的一条条渠道。”李李峰说，根根据规定定，一家家支行须须至少有有10000万元元人民币币资金备备案，而而这一条条件并不不是所有有在华外外资银行行均乐意意承担的的。但是对花旗旗和汇丰丰这样的的银行业业巨头来来说，钱钱显然不不是一个个问题。“我我们现在在最头疼疼的是找找不到好好的地段段来开支支行，否否则，我我们将开开出更多多支行。”汇汇丰银行行中国区区总裁叶叶迪奇告告诉记者者。有趣趣的是，记记者获悉悉，在花花旗内部部，最近近专门成成立了一一个“支支行建设设
25、团队”，有有专人负负责找“地地盘”，专专人负责责为支行行申请“攻攻关”。花花旗银行行上海分分行有关关人士表表示，“如如果找得得到更多多类似新新天地这这样的高高档场所所，花旗旗今年在在上海新新添的支支行数目目绝不止止一两家家。”“无论是花花旗还是是汇丰，如如今几乎乎都拼命命在高档档场所抢抢地盘开开支行无无疑都是是想赶在在20006年前前尽可能能多地完完成同城城网络建建设，方方便届时时争取更更多的高高端客户户。”一一位中资资银行人人士评价价说。这这位人士士分析，对对外资银银行来说说，来到到中国最最主要的的目的是是“赚钱钱”，“因因此，他他们不会会和中国国四大国国有商业业银行一一样，愿愿意承担担基础
26、金金融服务务。”他他说。3、以市场场换股东东？4月下旬，银银监会在在京举行行在华外外资银行行负责人人会议，据据一位与与会外资资银行代代表透露露，许多多外资银银行高官官均对刘刘明康“外外资银行行的春天天已经到到来”这这句感言言感到相相当高兴兴：“这这甚至可可以说是是一种暗示。”这这位外资资银行代代表分析析说。更“凑巧”的的是，55月311日美国国新桥成成功入股股深发展展接近118%股股份，从从而实现现外资对对中资银银行的首首度控股股，而在在此消息息公布前前一天，中中国银监监会有关关负责人人公开表表示，银银监会一一如既往往地支持持外资入入股中资资银行。与此相“呼呼应”的的是，中中国银监监会负责责人
27、近日日再次强强调，欢欢迎合格格的境外外战略投投资者按按照自愿愿和商业业的原则则，参与与中国银银行业的的重组和和改造，同同时，也也将许多多原本必必须由银银监会批批准的审审核权限限进一步步下放给给当地银银监局自自行处理理。国有银行改改革正在在紧要关关头，宏宏观调控控又另中中资银行行新增生生存压力力，银监监会为什什么此时时为外资资行松绑绑鼓劲？“中行行和建行行被选作作两大上上市试点点，交行行也在蠢蠢蠢欲动动，但都都动作缓缓慢，至至少比当当初财政政部刚刚刚注资4450亿亿美元至至中行和和建行时时，改组组的速度度已明显显趋缓，这这说明很很多原因因，最主主要的是是监管当当局可能能发现目目前中国国银行业业所
28、面临临的阻力力和困难难要比他他们当初初想的要要大得多多。”一一家港资资银行驻驻沪代表表表示。如果事实果果真如此此，不难难看出银银监会在在此时力力挺外资资银行的的“良苦苦用心”。对对外资银银行政策策的悄然然改变，或或许正是是期望外外资“输输血”中中资银行行而做的的努力。七、商业银银行进入入基金业业几成定定局银监会主席席刘明康康在近日日召开的的在华外外资银行行会议上上明确表表示，管管理层正正在“酝酝酿和研研究商业业银行设设立基金金管理公公司的准准入”的的方案，这这个让商商业银行行蓄谋已已久、基基金公司司提心吊吊胆的政政策举措措终于将将要落锤锤了。基金业内人人士普遍遍的反应应是：商商业银行行进入基基
29、金业必必将会使使基金业业发生颠颠覆性的的变化，直直接表现现为基金金业的人人才流动动、资金金流动，最最终结果果是使一一些实力力不足的的基金公公司倒闭闭或破产产。而国内商业业银行受受制于法法规的限限制，只只能做传传统商业业银行业业务。有有一些市市场人士士认为，如如果不放放开国内内商业银银行业务务范围，依依靠单一一业务的的国内商商业银行行将无法法应对金金融业全全面放开开后的国国际挑战战。“其其结果只只能是国国外金融融机构逐逐步蚕食食掉国内内资产管管理市场场。”一一位业内内人士表表示。与国际金融融集团多多渠道、多多领域开开展国际际业务不不同的是是，国内内商业银银行拓展展国际业业务的条条件尚不不成熟，在
30、在此情况况下，对对国内金金融市场场寸土必必争就成成为国内内商业银银行的发发展之道道，而资资产管理理业务被被认为是是重中之之重。正如大多数数人所认认为的，资资产管理理业务是是一项最最没有风风险而收收益最为为丰厚的的业务，商商业银行行早就垂垂青这块块业务，暗暗地里也也通过各各种方式式展开对对此项业业务的争争夺。这种争夺在在20003年55月和77月浮出出水面。南南京商业业银行分分别联合合了江苏苏省内111家中中小银行行和省外外6家城城市商业业银行，成成立了银银行间债债券市场场资金联联合投资资项目，项项目的投投资范围围为银行行间债券券市场和和货币市市场?合合计管理理的资金金总额为为11.8亿元元。此
31、项目被称称作货币币市场基基金的雏雏形，但但商业银银行的雄雄心显然然不止于于此。当当时南京京商业银银行的人人员就表表示，此此项目为为“推出出真正货货币市场场基金奠奠定良好好的基础础”，图图谋未来来资产管管理市场场的雄心心昭然若若揭。根据当时票票据市场场规模，有有人预测测货币市市场基金金的容量量也就几几百亿，对对商业银银行和基基金公司司来说，谁谁抢先一一步谁就就占据有有利位置置。于是在20003年年初，数数家基金金公司将将已经成成熟的货货币市场场基金的的方案上上报给证证监会，之之后，由由于银监监会和证证监会在在政策协协调上没没有达成成一致的的意见，导导致货币币市场基基金出炉炉一推再再推。直到200
32、03年111月份份，招商商、华安安、博时时三家公公司拿到到第一批批有关货货币市场场基金的的批文，并并顺利发发行了将将近1550亿元元的货币币市场基基金，而而商业银银行发行行货币市市场基金金的呼声声却渐渐渐平息了了。“显然，基基金公司司的货币币市场基基金业务务已经涉涉足到商商业银行行的领域域，肯定定影响到到商业银银行的业业务拓展展。”银银河证券券基金研研究和评评价中心心的杜书书明博士士表示。而商业银行行在抢夺夺货币市市场基金金中失利利没有影影响到其其参与资资产管理理业务的的激情，他他们也一一直在积积极推动动管理层层对商业业银行介介入资产产管理业业务进行行松绑。现在看来，这这种推动动终于得得到了结
33、结果，允允许商业业银行进进入基金金公司等等于给商商业银行行从事资资产管理理业务开开了闸门门。II建立我我国银行行业持续续性监管管机制的的问题分分析建立银行业业持续性性监管机机制是提提高银行行业监管管效率，发发挥银行行业监管管职能作作用的重重要基础础工程，在在保证银银行业正正常经营营，避免免因银行行业的动动荡而引引发经济济金融危危机中具具有重要要的意义义。实行行银行业业持续性性监管的的目的是是保持银银行业的的稳定性性，降低低存款人人和银行行业的风风险，促促进银行行业的稳稳健发展展。它要要求银行行业监管管当局利利用网络络化的监监管组织织、多样样化的监监管方式式、连续续化的监监管手段段对银行行业实行
34、行全面有有效的监监管。一、建立我我国银行行业持续续性监管管体制保保障性要要素分析析根据巴塞尔尔银行监监管委员员会颁布布的有有效银行行监管的的核心原原则的的主要要要求和我我国多年年来银行行业监管管的实际际，现阶阶段建立立银行业业持续性性监管机机制已经经有了多多方面的的基础。1.我国已已经建立立起较为为完善的的金融机机构组织织体系.为建立立银行业业持续性性监管机机制奠定定了组织织基础。多多年来金金融改革革的实践践和探索索，我国国建立了了适应社社会主义义市场经经济发展展的金融融组织体体系，即即是以中中央银行行为领导导，国有有商业银银行为主主体，包包括政策策性金融融机构、股股份制商商业银行行、其他他非
35、银行行金融机机构并存存，分工工协作的的金融体体系。它它在特定定历史时时期的国国民经济济运行中中起到了了积极的的推动作作用，并并且随着着经济金金融改革革的深入入和发展展，金融融组织机机构也在在不断地地充实完完善。一一是中央央银行的的三级宏宏观调控控和金融融服务组组织系统统逐步完完善，设设立了跨跨经济区区域的九九家分行行，这是是中国人人民银行行管理体体制的重重大改革革，对增增强中央央银行的的独立性性，增强强中央银银行执行行货币政政策的权权威性，全全面行使使中央银银行职能能有着重重大意义义。二是是为保证证现有金金融组织织机构的的稳健经经营、公公平竞争争，根据据十届全全国人大大三次会会议决定定，成立立
36、了中国国银行业业监督管管理委员员会，统统一监管管银行、金金融资产产管理公公司、信信托投资资公司等等金融机机构，经经过111年的变变革，我我国的金金融监管管体系初初步形成成。三是是加大了了对证券券、保险险管理体体制的改改革力度度，从规规范经营营行为，发发挥非银银行机构构的功效效，坚持持分业经经营、分分业管理理等方面面人手，维维护正常常的金融融秩序，确确保区域域性金融融秩序的的稳定。四四是逐步步进行国国有独资资商业银银行和政政策性银银行组织织体系的的建设，建建立有效效的运行行体制。国国家以发发行定向向国债和和外汇：注资的的形式补补充国有有独资商商业银行行的资本本金，使使之符合合巴塞尔尔协议规规定的
37、银银行资本本金的最最低标准准，着手手进行国国有独资资商业银银行股份份制改造造，进一一步增强强国有独独资商业业银行参参与国际际金融合合作与竞竞争的能能力。五五是增强强了对合合作金融融和外资资金融机机构的监监管力度度，使之之在规范范经营的的基础上上与其他他金融机机构开展展正常竞竞争。金金融组织织体系的的深入改改革，明明晰了实实行监管管的权限限层次以以及与被被监管金金融机构构的关系系，奠定定并夯实实了实行行持续性性监管的的组织基基础。2.建立了了符合中中国国情情的银行行业法律律体系，实实行持续续性监管管有了法法制保证证。银行行业监管管能否有有效地发发挥作用用，首先先取决于于是否具具有充分分的法律律基
38、础。目目前，实实施银行行业监管管的法律律框架已已经基本本确立，其其法律、法法规的构构成主要要有：修修订后的的新中中国人民民银行法法和商商业银行行法，新新颁布的的中国国银行业业监督管管理法以以及国务务院颁发发的有关关行政法法规和银银行业白白身制定定的一系系列规章章制度，如如贷款款通则、商商业银行行授权授授信暂行行管理办办法等等以及有有关规范范银行业业监管程程序、约约束银行行业监管管行为的的规章制制度等。这这些法律律法规的的颁布实实施，赋赋予了各各级银行行业监管管部门必必要的监监管权力力，使对对银行业业的监管管有了明明确的法法律授权权，并有有了有效效行使这这些权力力的可靠靠法律保保证；在在总体法法
39、律框架架规范之之下，制制定具体体的银行行业监管管章程或或指导原原则，按按照法律律规定和和法定程程序实施施，杜绝绝对银行行业监管管过程的的随意性性，保证证了银行行业监管管的客观观性和公公正性。所所有这些些法律规规章的颁颁布执行行为实行行持续性性监管提提供了充充分的法法律保证证。3.银行业业监管模模式逐步步完善，监监管技术术得到进进一步提提高。我我国对银银行业的的监管方方式、方方法从初初期的单单向、粗粗线条监监管模式式向目前前全方位位、系统统化的监监管模式式转变，对对银行业业运作的的合规性性、合法法性、有有效性等等方面的的监管下下：作取取得显著著成效，实实现丁银银行业监监管工作作四个方方面的转转变
40、：监监管方式式由事后后被动查查处向超超前主动动监管转转变，监监管内容容由过去去侧重设设置审批批向以风风险防范范为核心心的监管管转变，监监管运作作由一般般性行政政性监管管向规范范、依法法监管转转变，监监管工作作体系由由人民银银行单一一监管向向以银行行业监督督管理部部门为主主，金融融机构自自律和社社会监督督相结合合的转变变。近年年来又对对银行类类金融机机构高级级管理人人员任职职资格审审查方面面和在促促进银行行业加强强内部控控制建设设方面加加大了监监管力度度。银银行业监监督管理理法的的颁布实实施，明明确了监监管者的的日标、要要求和原原则，保保证监管管者的独独立性，在在法律：户明确确赋予银银行业监监管
41、当局局在银行行业金融融机构未未遵守审审慎性经经营规则则时，采采取-系系列监管管强制措措施的权权利，加加强银行行业监管管当局。与与中央银银行和境境内其他他监管机机构的协协调合作作，同时时，电子子计算机机技术等等现代化化监管手手段的推推广和应应用，现现场检查查与非现现场检查查的广泛泛应用和和有机结结合，对对商业银银行进行行综合并并表监管管，成功功地对跨跨境银行行业进行行监管等等方面的的实践，对对我国银银行业实实行持续续性监管管创造了了有利条条件，也也将发挥挥积极的的作用。我我国实行行的多种种监管方方式的综综合运用用符合持持续性监监管的要要求。4.实行银银行业持持续性监监管的协协调机制制的基础础良好
42、。在在人民银银行与银银监会分分设之前前，我国国中央银银行的监监管具有有相对独独立性，并并在长期期监管实实践中积积累了较较为丰富富的监管管经验。我我国中央央银行经经过近二二十年的的运作，逐逐步建立立了相对对独立于于地方政政府、独独立于财财政的组组织体系系，独立立地制定定并执行行货币政政策，通通过建立立强有力力的监控控系统，在在法律赋赋予权力力的基础础上，牢牢固地树树立了中中央银行行的权威威性。同同时中央央银行充充分运用用各种调调控手段段，确保保了中央央银行监监管的效效率性和和连贯性性。近年年来，户户央银行行宏观调调控方式式逐步由由直接调调控为主主向：自自接调控控和间接接调控并并举，以以间接调调控
43、为主主的方向向转移，通通过调整整利率水水平、改改革存款款准备金金制度、进进行公开开市场操操作来调调节货币币供应量量，极大大地发挥挥了中央央银行调调控手段段的作用用；并且且负责对对银行业业和其他他金融机机构监管管的全过过程，具具有最高高的权威威性和监监管自主主性，有有效地防防止厂银银行业之之间因央央行监管管标准不不一、处处罚力度度轻重不不同所产产生的消消极影响响。多年年来，中中央银行行在实施施监管过过程中，在在对有关关违法违违规问题题的处理理方面，成成功地进进行了关关闭、接接管、注注资、收收购的尝尝试，积积累了较较为丰富富的监管管经验。人人民银行行与银监监会分没没后，根根据法律律规定将将建立一一
44、个合理理有效的的金融监监管协调调机制，人人民银行行多年宋宋已经与与商业银银行建立立起了良良好的数数据信息息传输机机制，央央行的统统计信息息及时顺顺畅地传传输到银银行业监监督管理理机构，监监管效率率将大为为提高，银银行业监监管职能能的整体体划转使使长期积积累的监监管经验验得以延延续，并并在银监监会专职职履行监监管职责责后建立立与国际际接轨的的监管方方法和理理念，为为实行银银行业持持续性监监管打下下了坚实实的基础础。二、我国银银行业建建立持续续性监管管机制的的问题分分析实行持续性性监管，监监管主体体即银行行业监督督管理部部门要有有系统连连续的监监管法规规和组织织体系，监监管的内内容要涵涵盖监管管对
45、象发发生的全全过程和和营运的的各方面面。因此此，实现现持续性性监管的的途径有有以下几几个方面面：1.进一步步健全完完善银行行业监管管的组织织体系和和法律体体系。健健全完善善的银行行业监管管组织体体系是实实行持续续性监管管的组织织保障。实实现银行行业持续续性监管管并取得得预想的的监管成成效，首首先必须须建立现现代银行行业监管管体系，完完善银行行业监督督管理部部门为主主导的监监管系统统.处于于银行业业监管第第一线的的银行业业监督管管理分支支机构的的丁作重重点要转转移到银银行业监监管上来来。围绕绕这一重重点，使使其内部部监管组组织网络络化，做做到内外外一致、前前后连续续，确保保银行业业监管组组织机构
46、构框架合合理，监监管脉络络清晰，监监管层次次分明。其其次要进进一步加加强金融融立法工工作，银银行业监监管的权权威性和和有效性性需要有有健全的的法律规规章作保保障。在在中国国人民银银行法、商商业银行行法和和银行行业监督督管理法法等金金融基本本法的基基础上，还还要制定定一批规规范银行行业监管管行为的的规章制制度，如如银行业业监管工工作规程程、现场场监管规规程等，以以此来提提高银行行业监管管工作的的制度化化、规范范化和科科学化水水平。只只有建立立并完善善我国的的银行业业监管法法律体系系，通过过立法为为监管人人制定明明确的、可可实现的的、统一一的责任任和目标标框架，并并保证其其实现目目标和责责任时享享
47、有工作作上的独独立性，才才能使其其摆脱来来自各个个方面的的压力并并实现预预定的监监管目标标。而且且法律建建设在银银行业监监管丁作作中不断断加强，从从对银行行业实行行单纯和和合规性性监管向向以风险险防范为为核心的的审慎性性、持续续性监管管的转化化过程中中将发挥挥愈来愈愈重要的的作用。2.综合运运用多种种持续性性监管的的方法，保保证银行行业持续续性监管管的顺利利运作，随随着银行行业监督督管理部部门职能能作用的的强化，对对银行业业实行持持续性监监管的地地位和作作用亦得得到进一一步加强强。根据据国际惯惯例和我我国实际际，通过过对银行行类金融融机构建建立前的的严格审审查、注注册、登登记来严严把市场场准入
48、关关，确保保整个银银行业体体系的健健康稳定定，维护护公众对对银行系系统的信信心，这这是实现现持续性性监管的的基础；采取现现场检查查与非现现场检查查相结合合的方法法，全面面评价银银行类金金融机构构的运行行情况，从从而提前前发现问问题并在在问题恶恶化之前前迅速要要求有问问题银行行拿出解解决问题题的办法法；对被被监管银银行业金金融机构构实施风风险性监监管和资资产性监监管，并并以此判判断银行行活动是是否安全全、稳健健、合法法；考察察银行类类金融机机构内外外部管理理情况、评评估管理理者的能能力和胜胜任程度度，为监监管者进进一步评评估被监监管者提提供依据据；完善善银行业业监管有有效的内内部控制制机制，构构筑实现现银行业业持续性性监管的的内部防防线，对对银行类类金融机机构的内内部控制制进行审审慎评价价和严格格的监管管，保证证银行业业的持续续稳健发发展；当当银行业业金融监监管当局局发现某某一金融融机构的的经营不不符合金金融法规规规定，经经营管理理状况出出现妨碍碍稳健经经营的倾倾向或有有危害公公众利益益行为时时，应按按不同