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1、第五章 电子商务支付系统随着电子商务时代的到来, 支付问题就愈显突出, 如何与全球范围内的的电子商务活动中的支付接轨? 如何处理因特网上每天所产生的成千上万个交易款项的支付? 解决的方法只有一个：利用电子支付的手段。电子支付是通过信息流的传输来代替现金的交换，其各种支付方式都是通过数字化方式自动完成交易款项的支付。而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让以及银行的汇兑等物理实体来完成款项的支付。本章将讨论有关支付系统、支付工具、网上支付、网上银行等问题5.1 支付系系统的概念5.1.1 支付系统概述述支付系统(paaymentt systtem)也称称清算系统、支支付结算系统统。它是一个
2、个国家或地区区对伴随着经经济活动而产产生的交易者者之间、金融融机构之间的的债权债务关关系进行清偿偿的制度安排排，是由提供供支付清算服服务的中介机机构和实现支支付指令传送送及资金清算算的专业技术术手段共同组组成，用以实实现债权债务务清偿及资金金转移的一种种制度性安排排。支付系统可以促促进经济活动动, 方便市市场交易, 减少使用现现金,维护市市场次序, 规范结算行行为, 防止止支付风险,加快资金周周转, 提高高社会资金使使用效率, 打击洗钱、逃逃债、逃贷、腐腐败等, 维维护金融稳定定,为中央银银行实施公开开市场操作等等货币政策提提供基础。支付系统的基本本任务即是快快速、有序、安安全地实现货货币所有
3、权在在经济和社会会活动参与者者间的转移。1. 什么是支支付结算支付结算，在我我国票据法法和支付付结算办法中中规定，支支付结算是指指单位、个人人在社会经济济活动中使用用票据、信用用卡和汇兑、托托收承付、委委托收款等结结算方式进行行货币给付及及其资金清算算的行为。由由此不难理解解支付结算有有如下几个特特征：（1）支付结算算必须通过中中国人民银行行批准的金融融机构进行。（2）支付结算算是一种要式式行为。所谓要式行为，就就是指必须使使用一定法律律形式而进行行的行为。（3）支付结算算的发生取决决于委托人的的意志。（4）支付结算算实行统一和和分级管理相相结合的管理理体制。（5）支付结算算必须依法进进行。2
4、. 什么是清清算通常认为，清算算是发生在银银行同业之间间的货币收付付，用以清讫讫双边或多边边债权债务的的过程和方法法。清算活动含国内内清算与国际际清算（国内内清算与国际际清算活动的的总和），实实现了全球范范围内各种行行为所产生的的债权债务的的最终清偿。5.1.2 支付系统的的总体结构1系统拓扑结结构根据中国银行业业的组织体系系，为提高系系统运行效率率，减少系统统风险，适应应商业银行业业务逐步集中中的需要，保保障支付业务务和资金清算算快速、安全全的处理，支支付系统在物物理结构上设设立了两级处处理中心，即即国家处理中中心(NPCC)和在全国国地市级及其其以上城市的的城市处理中中心(CCPPC)，国
5、家家处理中心分分别与各城市市处理中心连连接。2各系统的接接入 为强化商业银银行法人的管管理，适应商商业银行业务务处理逐步集集中的需要，各各政策性银行行、商业银行行由其省(市市)分行与支支付系统省会会(首府)城城市CCPCC连接。随着着商业银行业业务处理的集集中，等条件件成熟，经中中国人民银行行批准，可以以由其总行与与支付系统一一个接口集中中接入。商业业银行的支付付业务，既可可以通过行内内系统由其总总行提交支付付系统处理，也也可以由其分分支行直接提提交支付系统统城市处理中中心处理。商商业银行地(市)以下机机构(含)不不与支付系统统直接连接，其其支付业务由由其省(市)管辖行提交交支付系统处处理。城
6、市信信用社、农村村信用合作社社等中小金融融机构与所在在地支付系统统CCPC连连接。3网络通讯NPC与CCPPC之间的通通讯网络采用用专用或虚拟拟网络，以地地面网为主，卫卫星网备份。NNPC、CCCPC与各接接入系统之间间通过地面网网连接。5.1.3 支付系统的的主要应用系系统为适应各类支付付业务处理的的需要，现代代化支付系统统主要由大额额实时支付系系统(HVPPS)和小额额批量支付系系统(BEPPS)两个应应用系统组成成。另外还包包含两个辅助助系统：清算算账户管理系系统(SAPPS)和支付付管理信息系系统(PIMMS)。1大额实时支支付系统(HHVPS)大额实时支付系系统是一个实实时全额清算算
7、系统。主要要处理银行间间大额资金转转帐，通常发发起方和接受受方都是商业业银行或在中中央银行开户户的金融机构构。它是国家家支付体系的的核心应用系系统。建立大大额支付系统统的目的是为为了给银行和和广大企事业业单位以及金金融市场提供供快速、高效效、安全的支支付清算服务务，防范支付付风险。它对对中央银行更更加灵活、有有效地实施货货币政策具有有重要作用。2小额批量支支付系统(BBEPS)小额批量支付系系统是一个净净额清算系统统。主要处理理预先授权的的定期贷记（如如发放工资）、或或定期借记（如如公共设施交交费）业务。建建设小额批量量支付系统的的目的是为社社会提供低成成本、大业务务量的支付清清算服务，支支撑
8、各种支付付业务的使用用，满足社会会各种经济活活动的需要。3清算账户管管理系统(SSAPS)清算账户管理系系统是支付系系统的核心辅辅助系统，建建设清算账户户管理系统的的目的是为了了加强对清算算账户的集中中处理，保障障大额支付业业务和小额批批量支付业务务的资金清算算，以及中央央银行办理现现金存取、再再贷款和再贴贴现等单边业业务的处理。4支付管理信信息系统(PPMIS)支付管理信息系系统是支付系系统的另一个个辅助系统。建建设支付管理理信息系统的的目的是为了了保障支付系系统的正常运运行，便于对对支付信息的的管理、存贮贮和统计监测测。5.1.4 支付系统的的参与者支付系统的参与与者根据其参参与支付系统统
9、的身份不同同，分为直接接参与者、间间接参与者和和特许参与者者。1直接参与者者支付系统直接参参与者是人民民银行地市以以上中心支行行(库)以及及在人民银行行开设清算账账户的银行和和非银行金融融机构。直接接参与者与城城市处理中心心直接连接，通通过城市处理理中心处理其其支付清算业业务。2间接参与者者支付系统间接参参与者是人民民银行县(市市)支行(库库)和未在人人民银行开设设清算户而委委托直接参与与者办理资金金清算的银行行以及经人民民银行批准经经营支付结算算业务的银行行金融机构。间间接参与者不不与城市处理理中心直接连连接，其支付付业务通过行行内系统其他他方式提交为为其清算资金金的直接参与与者，由该直直接
10、参与者提提交支付系统统处理。3特许参与者者特许参与者是经经中国人民银银行批准通过过支付系统办办理特定业务务的机构。外外汇交易中心心、债券一级级交易商等特特许参与者在在人民银行当当地分支行开开设特许账户户(物理放在在国家处理中中心)，特许许参与者拥有有的系统与当当地城市处理理中心连接，通通过连接市处处理中心办理理支付业务；中央国债登登记公司、公公开市场操作作室等特许参参与者与系统统国家处理中中心连接，办办理支付交易易的即时转帐帐。5.1.5 支付系统的的功能1支付系统可可支持货币政政策的实施主要包括支持中中央银行公开开市场操作、支支持债券发行行与兑付、支支持外汇交易易市场的资金金清算、支持持同业
11、拆借市市场的资金清清算以及引入入自动质押回回购和设置日日间透支机制制。2支付系统可可支持金融监监管的措施主要包括支持中中国人民银行行对法定存款款准备金的管管理、支持对对有关金融监监管信息的统统计分析、支支持对异常支支付的预警监监视。3支付系统可可支持风险控控制和安全管管理主要包括支持流流动风险的管管理与规避信信用风险、保保障支付业务务信息安全、业业务出错与异异常情况的处处理、自身帐帐务平衡与数数据核对、灾灾难与故障的的应急对策。5.2 电子子商务系统中中的支付结算算电子商务较之传传统商务的优优越性正成为为吸引越来越越多的企业和和个人上网购购物的原动力力，但如何通通过电子支付付手段安全地地完成整
12、个交交易过程，又又是买卖双方方首先要考虑虑的问题。网网上支付是电电子商务极为为重要的组成成部分，已经经成为电子商商务能否顺利利发展的关键键之一。目前在电子商务务支付结算过过程主要采用用两种基本方方式，即传统统的支付方式式和网上支付付方式，如图图5-1所示示。 现金支支付方式 传统支支付方式 票据支付付方式 银行卡卡支付方式(在银行POOS终端上刷刷卡消费) 电子商务的支付付方式 电子现现金支付方式式 网上支支付方式 银行卡支支付方式(在在开放的因特特网上支付) 电子支支票支付方式式图5-1 电子子商务的支付付方式5.2.1 传统支付方方式网上支付技术是是建立在对传传统支付方式式深入研究应应用的
13、基础上上的。目前一一些非完全的的电子商务过过程仍离不开开传统的支付付方式，即客客户在网上查查询商品信息息，进行网上上洽谈和交易易，而货款则则采用传统的的方式来支付付。货款的支支付时间根据据商家或客户户的要求，可可以是款到发发货或者货到到付款。目前异地交割的的网上购物也也有采用款到到发货方式，即即先以传统方方式支付后，卖卖方才能发货货；同城配送送的网上购物物大多采用货货到付款方式式，即卖方先先将货物送到到买方手中，买买方验货后再再用传统方式式支付。传统统的支付方式式主要有现金金支付、票据据支付和银行行卡支付三种种类型。1.现金支付方方式 传统的的现金支付工工具具有举足足轻重的作用用。有的国家家甚
14、至70-95的的交易都是使使用现金来支支付的，其他他支付工具的的使用也是建建立在能与现现金自由兑换换的基础上的的。之所以如如此是因为现现金具有以下下的特点： 现金(特指指某国的法定定货币)以国国家强制力赋赋予的信用为为后盾，是法法律规定的最最终的支付手手段，具有普普遍的可接受受性。 现金支付具具有分散、匿匿名、使用方方便、无交易易费和灵活等等特点。 现金支付具具有技术上的的“离线处理”的特性，收收付款双方通通过亲身参与与鉴定现金的的真伪，不需需任何机构的的联网确认和和支持。 现金发行上上的有限性(稀缺性)维维持了人们对对现金价值的的信任。在传统支付方式式中，现金支支付过程比较较简单，最适适合于
15、低价值值的交易，常常用于企业(主要是商业业零售业)对对个人消费者者的商品零售售过程，这种种支付方式的的缺陷在于：l 受时间和空间的的限制，对于于某些不谋面面的交易活动动，就无法采采用现金支付付。l 大宗交易必须携携带大量的现现金，携带不不便以及不安安全因素在一一定程度上限限制了现金作作为支付方式式的采用。目前在商贸实务务过程中普遍遍使用的支付付方式还是所所谓的“三票一卡”，即汇票、本本票、支票和和银行卡。2. 票据支付付方式这是一种是以银银行存款作为为支付手段的的非现金结算算方式，也称称为转账支付付方式，多用用于企业之间间的商贸过程程。票据是按票面记记载的金额在在一定期限内内完成支付行行为的书
16、面约约束凭证，是是国际通行的的结算和信用用工具。票据据支付实质上上就是一种数数据的交换，票票据不过是信信息的具体载载体而已。各各类单证、票票据上的信息息反映了商贸贸实务处理过过程中的金融融行为，反映映了资金在买买卖双方账户户之间的流动动，最后通过过买卖双方代代理银行之间间的资金清算算系统来兑现现各种金融行行为、票据等等。票据分为为汇票、本票票、支票三大大类。票据支支付过程中有有三个当事人人，即出票人人、收款人和和付款人。支支票的付款人人为银行。票据支付方式是是以票据的转转移代替实际际的资金的转转移，这样可可大大减少现现金在保管、携携带、输送中中的麻烦和风风险，而且在在支付日到来来之前，付款款人
17、在这段时时间内可充分分运用资金。票票据支付方式式在异地交易易中已经成为为代替现金支支付方式的最最佳工具。票据的使用过程程如下: 出票人(债债务方，在银银行须存入足足够的资金)签发支票或或其他票据交交给收款人(债权方)以以结清债务； 约定的日期期到来时，持持票人将该票票据原件提交交给付款人(银行)，办办理现金支付付或转账业务务； 银行代理承承兑票据，在在票据审核无无误后，按出出票人的委托托，无条件按按提示的金额额支付给收款款人或持票人人。票据支付方式涉涉及到资金清清算系统。资资金清算系统统实质上就是是要结算各金金融机构之间间相互欠下的的应兑付的各各种票据金额额。当票据积积累到一定程程度时，各金金
18、融机构就要要进行资金清清算。在电子子票据数据交交换条件下，资资金清算的周周期一般都是是24小时。纸纸质支票一直直是传统银行行业务中大量量采用的支付付工具。3. 银行卡支支付方式银行卡是由银行行等金融机构构发行的, 主要有信用用卡、借记卡卡、现金卡、支支票卡和电子子钱包卡等。目目前世界各地地有上万家银银行发行了银银行卡，银行行卡已经成为为人们金融活活动的常用工工具；银行为为持卡人和特特约商户提供供高效的结算算服务，十分分灵活方便，这这使得消费者者乐于持卡购购物和消费。银行卡的传统支支付流程如下下： 客户在特约约商家持卡消消费，商家现现金出纳系统统将顾客的消消费金额输入入POS终端端。 读卡器读取
19、取信用卡磁条条或芯片中的的认证数据，顾顾客输入密码码。 将前两步输输入的数据送送往信用卡机机构。 信用卡机构构基于收到的的数据验证信信用卡的合法法性、顾客密密码及信用额额度，更新顾顾客数据库文文件，并将处处理结果数据据实时送回PPOS终端。 现金出纳系系统对处理结结果数据确认认后，将商品品及收据交给给顾客。 信用卡机构构计算机中心心将处理过的的申请支付数数据通过网络络传送给相应应的银行。 银行收到申申请支付数据据后，从顾客客的账户支出出该款项，同同时存入特约约商家的账户户。在信用卡支付过过程中，信用用卡金融信息息系统将特约约商家、信用用卡发行机构构以及银行的的计算机系统统联网。在顾顾客利用信用
20、用卡消费时，款款项的支付过过程通过联机机系统实时处处理。利用信信用卡机构的的计算机中心心使银行在非非营业时间段段也能支持顾顾客的交易。先先将产生的转转账数据存储储在信用卡机机构的计算机机中心，待银银行开始营业业后再处理。利利用信用卡机机构的顾客数数据库使得诸诸如信用卡的的挂失、停止止使用和合法法性的确认等等业务的处理理更加容易。银行借记卡的支支付流程与上上述信用卡支支付流程的差差别在于：客客户在特约商商家持卡消费费时，商家现现金出纳系统统将顾客的消消费金额输入入POS终端端，读卡器读读取客户借记记卡磁条或芯芯片中的认证证数据，客户户输入密码。客客户的支付信信息不经过信信用卡机构，而而是通过银行
21、行的金融专用用网络直接传传送给银行，再再由银行认证证处理支付信信息，进行划划账。5.2.2 网上支付方方式电子商务是一种种全新的商务务模式，对传传统支付结算算模式的冲击击很大。传统统的支付结算算系统是以手手工操作为主主，以银行的的金融专用网网络为核心，通通过传统的信信道(邮递、电电报、传真等等)来进行凭凭证的传递，从从而实现货币币的支付结算算。其中使用用的支付工具具不论是现金金，还是票据据都是有形的的，在安全性性、认证性、完完整性、不可可否认性上有有较高的保障障，形成一套套比较成熟的的管理运行模模式。但存在在效率低下、成成本高等缺点点。在电子商商务环境下，这这种传统的支支付方式已不不适应商务活
22、活动电子化的的要求，而必必须由全新的的电子支付方方式来代替。由由于使用的传传输网络、传传输协议和支支付程序等方方面的不同，在在实践中衍生生出了各种各各样的电子支支付方式。1电子支付方方式的发展经经历的五个阶阶段(1) 第一阶阶段银行利用计算机机及网络处理理银行之间的的业务，办理理结算；(2 ) 第二二阶段银行计算机与其其他机构计算算机之间资金金的结算，如如代发工资等等业务；(3) 第三阶阶段利用网络终端向向客户提供各各项银行服务务，如为客户户在自动柜员员机(ATMM)上提供的的取存款服务务等；(4) 第四阶阶段利用银行销售点点终端 (PPOS) 向向客户提供自自动的划账服服务，这是现现阶段电子
23、支支付的主要方方式；(5) 第五阶阶段通过因特网进行行直接转账结结算，这是电电子支付发展展的最新阶段段。电子支付方式可可以分为非因因特网环境下下的电子支付付和因特网环环境下的电子子支付。电子子支付发展的的前四个阶段段属于非因特特网环境下的的电子支付，而而第五阶段属属于因特网环环境下的电子子支付，它形形成了电子商商务的环境，也也称之为电子子商务的网上上支付。网上上支付是电子子商务的关键键环节之一。2网上支付的的概念电子商务的网上上支付是指电电子交易的当当事人使用安安全电子支付付手段通过因因特网进行的的货币支付或或资金流转。它它是一种在金金融电子支付付体系的基础础之上发展起起来的、主要要依托于因特
24、特网的实时支支付方式。3网上支付的的特点与传统的支付方方式相比较，网网上支付具有有以下特点。 网上支付是是在开放的网网络系统中以以先进信息技技术来完成信信息传输，其其各种支付方方式都是采用用数字化的方方式进行款项项支付的，而而传统的交易易支付方式则则以传统的通通信媒介通过过现金流转、票票据转让和银银行的汇兑等等物理实体来来完成款项的的支付。 网上支付的的工作环境是是基于一个开开放的系统平平台(互联网网)，而传统统支付则是在在较为封闭的的系统中运作作。 网上支付对对软、硬件设设施的要求很很高，一般要要求有联网的的微机、相关关的软件及其其一些配套设设施，而传统统的交易支付付方式对实施施没有什么特特
25、殊的要求。 网上支付具具有方便、快快捷、高效、经经济的优势，用用户只要拥有有一台联网的的微机，便可可足不出户，在在很短的时间间内完成整个个支付过程。支支付费用仅相相当于传统支支付方法的几几十分之一，甚甚至几百分之之一。 由于电子支支付工具、支支付过程具有有无形化的特特征，它将传传统支付方式式中面对面的的信用关系虚虚拟化。如对对支付工具的的安全管理不不是依靠普通通的防伪技术术，而是通过过用户密码，软软硬件加、解解密系统以及及路由器等网网络设备的安安全保护功能能来实现的；为保证支付付工具的通用用性，需制定定一系列标准准。4网上支付流流程对于网上支付，银银行的参与是是必须的，网网上支付体系系必须借助
26、银银行的支付工工具、支付系系统以及金融融专用网才能能最终得以实实现。以BTTOC为例，参参与方通常包包括消费者(持卡人)、商商户和银行。交交易流程一般般包括如下几几个步骤： 消费者向商商户发送购物物请求， 商户把消费费者的支付指指令通过支付付网点送往商商户开户行(收单行)； 收单行通过过专用网络从从消费者开户户行(发卡行行)取得支付付授权后，把把授权信息送送回商户； 商户取得授授权后，向消消费者发送购购物回应信息息。 如果支付获获取与支付授授权并非同时时完成的话，商商户还要通过过支付网关向向收单行发送送支付获取请请求，以把该该笔交易的金金额转账到商商户帐户中； 银行之间则则通过自身的的支付清算
27、网网络来完成最最后的行间清清算。由此可以看出，支支付结算环节节是由包括支支付网关、收收单行、发卡卡行以及金融融专用网络完完成的，离开开了银行，便便无法完成网网上支付, 也就谈上真真正的电子商商务。5网上支付的的安全保证 电子商务带带来的网络化化让有形的东东西无形化了了，在网上支支付系统中，无无论是将现有有的支付结构构转化为电子子形式，还是是创新出网络络环境下的新新支付工具，它它们多多少少少都具有无形形化的特征，货货币可以是智智能卡芯片中中的一组数据据，硬盘中的的一个文件，网网络中的一组组二进制流，在在一次支付中中，甚至可能能不会产生任任何实体的东东西，而只是是生成了若干干文件而已。面面对这种情
28、况况，一个安全全、有效的支支付系统是实实现电子商务务的重要前提提一个网上支付系系统要实现在在公共网络上上传输敏感的的支付信息就就必须采取先先进可行的安安全技术。此此外，网上支支付系统在将将支付工具，支支付过程无形形化的同时，也也将原本面对对面的信用关关系虚拟化了了。代表支付付结算关系参参与者的只不不过是网络中中的某些电子子数据，如何何确认这些电电子数据所代代表的身份以以及这些身份份的真实可信信性？各种支支付手段依托托于什么样的的信用形式？这就需要建建立CA认证证体系，以确确保这个无形形的世界中存存在真实的信信用关系。如如银行信用卡卡、电子支票票也都离不开开银行信用；电子现金是是用来模拟现现金交
29、易的，它它涉及到持有有电子钱包的的群体向发放放电子钱包的的群体提供了了信用；网络络银行涉及面面更广，没有有信用作担保保更无法运行行。5.3 网上上支付系统概概述5. 3. 11 网上支付付系统的基本本构成电子商务的网上上支付系统基基本构成包括括活动参与的的主体、支付付方式以及遵遵循的支付协协议等几个部部分。活动参参与的主体包包括客户、商商家、银行和和认证中心四四个部分。网上支付系统的的基本构成如如图5-2所示。CA信用体系客户：支付工具商家：后台服务器支付网关支付网关商家开户行：处理账单客户开户行：提供支付工具Internet支付协议银行网络 图5-2 网上上支付体系的的基本构成(1) 客户：
30、客户一般是指商商品交易中负负有债务的一一方。客户使使用支付工具具进行网上支支付，是支付付系统运作的的原因和起点点。(2) 商家:商家是商品交易易中拥有债权权的另一方。商商家可以根据据客户发出的的支付指令向向金融体系请请求资金入账账。(3) 银行:电子商务的各种种支付工具都都要依托于银银行信用，没没有信用便无无法运行。作作为参与方的的银行方面会会涉及到客户户开户行、商商家开户行、支支付网关和银银行专用网等等方面的问题题。 客户的开户户行: 是指指客户在其中中拥有自己账账户的银行，客客户所拥有的的支付工具一一般就是由开开户行提供的的，客户开户户行在提供支支付工具的同同时也提供了了银行信用，保保证支
31、付工具具的兑付。在在信用卡支付付体系中把客客户开户行称称为发卡行。 商家开户行行: 是指商家在在其中拥有自自己账户的银银行。商家将将客户的支付付指令提交给给其开户行后后，就由商家家开户行进行行支付授权的的请求以及银银行间的清算算等工作。商商家开户行是是依据商家提提供的合法账账单(客户的的支付指令)来操作，因因此又称为收收单行。 支付网关: 是因特网网和银行专用用网之间的接接口，支付信信息必须通过过支付网关才才能进入银行行支付系统，进进而完成支付付的授权和获获取。支付网网关主要作用用是完成两者者之间的通信信、协议转换换和进行数据据加密、解密密，以及保护护银行专用网网的安全。支付网关的建设设关系着
32、支付付结算的安全全以及银行自自身的安全，关关系着网上支支付结算的安安排以及金融融系统的风险险，必须十分分谨慎。因为为电子商务交交易中同时传传输了两种信信息：交易信信息与支付信信息，必须保保证这两种信信息在传输过过程中不能被被无关的第三三者阅读，包包括商家不能能看到其中的的支付信息(如卡号信息息、授权密码码等)，银行行不能看到其其中的交易信信息(如商品品种类、商品品总价等)，这这就要求支付付网关一方面面必须由商家家以外的银行行或其委托的的卡组织来建建设，另一方方面网关不能能分析交易信信息，对支付付信息也只是是起保护与传传输的作用，即即这些保密数数据对网关而而言是透明的的。 银行专用网网: 是银行
33、行内部及行间间进行通信的的网络，具有有较高的安全全性，包括中中国国家现代代化支付系统统(CNAPPS)、人行行电子联行系系统、商行电电子汇兑系统统、银行卡授授权系统等。(4) 认证机机构: 网上支付系统使使传统的信用用关系虚拟化化，代表支付付结算关系的的参与者只不不过是网络上上的电子数据据。如何确认认这些电子数数据所代表的的身份以及身身份的真实可可信性，就需需要建立CAA认证体系来来确保真实的的信用关系。认认证机构为参参与的各方(包括客户、商商家与支付网网关)发放数数字证书，以以确认各方的的身份，保证证网上支付的的安全性，认认证机构必须须确认参与者者的资信状况况(如通过其其在银行的账账户状况，
34、与与银行交往的的历史信用记记录等来判断断)，因此也也离不开银行行的参与。需要说明的是：在网上交易易中，消费者者发出的支付付指令，在由由商户送到支支付网关之前前，是在因特特网上传送的的，这一点与与持卡POSS消费有着本本质的区别，因因为从商户PPOS到银行行之间使用的的是专线。而而因特网交易易就必须考虑虑公用网上支支付信息的流流动规则及其其安全保护，这这就是支付协协议的责任所所在。5.3.2 网上支付工工具网上支付系统除除以上参与各各方外，还包包括支付工具具以及遵循的的支付协议。因因为网上支付付面临的首要要问题是，客客户以什么作作为支付凭据据来证明自己己对支付对象象的支配权，即即支付工具问问题。
35、目前在在网上支付系系统中，使用用的支付工具具主要包括银银行卡、电子子现金和电子子支票等电子子货币。每一一种支付工具具都代表着一一种不同的网网上支付解决决方案。1银行卡（1）银行卡简简介银行卡是经中央央银行批准的的金融机构发发行的卡基支支付工具，是是支付工具和和支付凭证虚虚拟化的第一一步。在经济济生活中，银银行卡支付已已经成为应用用最为广泛的的电子货币，要要求在线使用用。当使用银银行卡在网上上支付时，需需要考虑到交交易成本等因因素，因此，比比较适合B TO C 以及小额的的B TO B电子商务务。尽管银行卡发展展已有80多多年历史，但但具有因特网网上支付功能能的银行卡还还有待于发展展。目前持卡卡
36、在POS终终端刷卡消费费仍使用的是是银行专用网网并非因特网网。而银行卡卡的网上支付付与前者的本本质区别在于于：用户是通通过个人计算算机与Webb服务器进行行通信的，用用户发出的支支付指令在送送到支付网关关前是在开放放的因特网上上传送的。（2）银行卡的的种类银行卡的种类较较多，从物理理特性上分，主主要有磁条卡卡和IC卡；从与银行账账户的关系上上分，主要有有借记卡、信信用卡和贷记记卡；从用途途上分，主要要有信用卡、转转账卡、提现现卡；从使用用范围上分有有个人卡和单单位卡。在此此主要介绍借借记卡、贷记记卡和信用卡卡。 借记卡 （储储蓄卡）借记卡是银行卡卡中的借记卡卡基支付工具具。它的特点点是“先存款
37、，后后消费”，不允许透透支。借记卡卡用来提取现现金的称为现现金卡 (如如在ATM上上提现)，用用来转账、消消费的称为转转账卡(如在在POS机上上消费)。这这两种借记卡卡都需在发卡卡行有对应的的账户，不允允许透支，对对存款余额按按活期存款计计息。我国各各商行发行的的储蓄卡则集集上述两种功功能于一身，与与对应的活期期存折通存通通兑，十分灵灵活方便。 贷记卡贷记卡是银行卡卡中的贷记卡卡基支付工具具。持卡人享享有一定信贷贷额度的使用用权，无需先先在发卡机构构存款，便可可以在信用额额度内“先消费，后后还款”，且透支消费时时一般有不超超过50多天天的免息期。西西方国家发行行的信用卡，一一般都属于贷贷记卡。
38、 信用卡（准准贷记卡）信用卡一般需要要持卡人事先先存入一定的的金额，然后后可在银行给给予的信用额额度内进行透透支消费，但但透支消费没没有免息期。透支后银行按贷款向持卡人收取利息。这种不完全具备贷记卡特点的信用卡又称准贷记卡，是我国金融环境尚不完善时所产生的一种新支付工具方式的一种表现。无论是信用卡还还是贷记卡，透透支取现都需需要支付每天天0.5%的的利息。（3）银行卡网网上支付的几几种方式 账号直接传传输方式即客户在网上购购物后把信用用卡号码信息息加密后直接接传输给商家家。这种方式式在美国应用用得非常普遍遍。但这种方方式只适用于于信用卡，不不适用于借记记卡。因为用用借记卡付款款必须向发卡卡银行
39、提供密密码，而借记记卡的密码又又必须严格保保密。此外，商商家还必须具具有良好的信信誉才能使客客户放心地使使用信用卡支支付。 专用账号方方式即商家在银行的的协助下核实实客户的持卡卡人合法身份份，并为客户户建立与银行行卡对应的虚虚拟账户，每每个虚拟账户户都有独立的的账号和密码码。当客户使使用虚拟账户户在因特网上上付款时，账账号和密码加加密后传输到到商家系统，避避免在网上直直接使用银行行卡的卡号和和密码，保证证了银行卡账账户的安全。这这种方式提供供了较高的安安全性，但是是虚拟账户须须由商家建立立，建立过程程比较复杂，并并且同一张银银行卡在不同同的商家有不不同的账号和和密码，使得得客户使用起起来很不方
40、便便。 专用协议方方式即在客户、商家家和银行卡机机构之间采用用专用的加密密协议，对信信用卡账号进进行加密处理理。银行卡机机构向客户和和商家免费提提供客户端软软件。这种软软件会自动地地通知商家把把电子订购表表格发送给客客户，让客户户填写姓名和和信用卡号码码，再通过这这种软件加密密发送给商家家。由于采用用这种具有加加密功能的软软件及特殊的的服务器，商商家无法从客客户的支付数数据中得到信信用卡账号的的任何信息，保保证了支付信信息的安全性性。 SET方式式安全电子交易(SET)协协议是用于银银行卡网上支支付的因特网网支付协议。SSET协议的的技术标准非非常复杂，对对信用卡持卡卡人、商家和和银行三方的的
41、要求都很高高。由于SEET提供商家家和收单银行行的认证，确确保了交易数数据的安全、完完整可靠和交交易的不可抵抵赖性，特别别是具有保护护消费者信用用卡账号不暴暴露给商家的的优点，因此此它成为目前前公认的信用用卡借记卡卡网上支付的的国际标准。2电子支票（1）电子支票票简介电子支票是完全全电子化的支支票形式，它它是一种借鉴鉴纸质支票转转移支付的优优点，利用计计算机网络传传递经付款人人私钥加密的的写有相关信信息的电子文文件，进行资资金转账的电电子付款形式式。多数使用用公用关键字字加密签名或或个人身份密密码(PINN)代替手写写签名。利用用电子支票，可可以使支票支支付的业务和和全部处理过过程实现电子子化
42、。与网上上支付的其他他方式相比，电电子支票的出出现和开发是是较晚的。（2）电子支票票支付的特点点 电子支票和和传统支票功功能相同，操操作业务流程程相近，易于于理解和接受受。 加密的电子子支票易于流流通，银行只只要用公钥认认证支票即可可，数字签名名也可被自动动验证。 电子支票尤尤其适用于BB2B等大额额电子商务交交易，可以很很容易与EDDI应用结合合，推动基于于EDI的电电子交易和支支付。 第三方金融融机构不仅可可以从交易双双方收取固定定交易费用或或按一定比例例提取费用，而而且还可以从从提供存款账账目和无利息息的电子支票票存款账户上上获利。 电子支票技技术将因特网网与金融支付付和银行清算算网络相
43、连接接。3电子现金（1）电子现金金简介电子现金(Ellectroonic CCash)也也叫数字现金金(Digiital MMoney)，是一种以以数字形式流流通的货币。它它把现金数值值转换成为一一系列的加密密序列数，通通过这些序列列数来表示现现实中各种金金额的币值。它它通常具有纸纸基现金的货货币价值、可可交换性、可可存储性和可可重复性等属属性和多用途途、匿名性、使使用灵活和快快速简便等特特点，可以满满足及时支付付要求等。由由于其存在的的方式是电子子的，使得在在“网络社会”上存储、传传送和处理十十分方便。电电子现金可以以直接完成收收款人和付款款人之间的收收付，无需银银行的参与，从从而可以有效效
44、降低处理成成本，使其在在小额支付拥拥有一定的优优势。电子现金的发行行机构根据客客户的存款额额(用现金缴缴存或转账缴缴存均可)向向客户发放等等值的电子现现金，并保证证电子现金的的防伪性。客客户可以持电电子现金在特特约商家进行行日常支付和和网上购物活活动。电子现金是网上上支付方式中中最主要取代代纸币的支付付手段。人们们对现金的偏偏好导致了对对电子现金的的极大需求。电电子现金对于于B2C、CC2C模式的的电子商务意意义非常重大大。（2）电子现金金的种类目前已开发的各各种电子现金金主要有智能能(IC)卡卡形式和硬盘盘数据文件形形式两类。 智能卡形式式的电子现金金这是一种需要新新硬件支持并并以其为核心心
45、的电子现金金支付系统。它它将货币金额额数值存储在在智能(ICC)卡中，当当从卡内支出出货币或向卡卡内存入货币币时，改写智智能卡内的余余额。其过程程是：启动浏览器，通通过读卡器登登录到开户银银行，将卡上上信息告知银银行；用户从从智能卡内下下载电子现金金到商家的账账户上，或从从银行账号下下载现金存入入卡中。除了了与银行账户户之间的资金金转移外，IIC卡的其余余的转移操作作均可独立完完成，不用与与银行发生任任何联系，从从而保证了其其分散匿名性性和离线操作作性。智能卡卡形式电子现现金可应用于于多种用途，并并且非常容易易携带，具有有信息存储、安安全密码锁等等功能，可以以配合SETT或SSL使使用，安全可
46、可靠。SETT非常好地解解决了智能卡卡与电子商务务的结合，智智能卡上存放放的证书使持持卡人的身份份得到认证，并并直接在每一一次网上购物物时签上客户户的数字签名名. 硬盘数据文文件形式的电电子现金这是一种需要软软件支持的电电子现金支付付方式。它用用一系列的加加密序列数的的电脑磁盘数数据文件来代代表现实中各各种金额的纸纸币或辅币进进行网上支付付，具有多用用途、使用灵灵活、匿名和和快速简便等等特点。基于于安全使用的的考虑，客户户、商家和电电子现金的发发行机构之间间交换金融申申请都有其自自己的不同类类型的协议。每每个协议由服服务器软件电子现金金支付系统与与客户端的“电子钱包”软件执行。因为硬盘数据文文
47、件电子现金金容易被复制制重复使用，所所以要想保证证电子现金的的稀缺性和防防伪性，电子子现金的发行行机构就必须须采用安全技技术措施使得得任何其他个个人或组织都都无法制造(或复制)出出这种数字信信息文件。硬硬盘数据型电电子现金的真真伪识别和重重复使用识别别需要银行的的在线参与，从从而削弱了它它的离线处理理特性。上述两种形式的的电子现金各各有利弊。就就使用的便利利性而言，智智能卡电子现现金利用一张张薄薄的塑料料卡为载体，携携带十分方便便，但必须使使用专用设备备进行读写，在在网络化过程程中相对复杂杂一些。数字字文件形式的的电子现金保保存在电脑硬硬盘中，携带带不便，但在在网络中的流流通和传递又又非常方便