《银行融资产品介绍与分析.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行融资产品介绍与分析.docx（107页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、 内部讨论稿银行融资产品介绍与分析电子金融部2012.06.06 第一部分 银行融资产品1、大行融资产品1.1 工行工行小企业融资产品经过多年的实践和创新，工商银行已逐步摸索出为广大小企业客户提供融资服务的有效模式，建立了相对完整的小企业融资产品体系，在全国各地组建了1200多家小企业金融业务专营机构，配备了小企业信贷专职客户经理，能够为小企业客户提供高效和专业的融资服务，全方位、多角度地满足小企业客户的融资需求。工商银行小企业融资服务多次受到银监会、各级政府、商会、协会等机构的表彰和嘉奖，深受众多小企业客户的认可，小企业融资客户逐年稳步快速增长。工行目前推出的小企业融资产品有：小企业周转贷款
2、、小企业循环贷款、小企业网络循环贷款、小企业经营性物业贷、网商微型企业贷款、小企业标准厂房按揭贷款、个性化融资服务方案。l 小企业周转贷款：业务简述：以生产经营收入或其他合法收入作为还款来源，用于满足小企业经营过程中合理资金需求，包括短期贷款和中期贷款。对象范围：小企业周转贷款广泛适用于生产、流通及其他领域的中小企业客户，既可作为企业经营周转所需流动资金，也可用于中短期小规模的扩大再生产。特点：1、贷款限额：最高可达3000万元；2、贷款用途：企业流动资金；小规模扩张；3、融资期限：以短期融资为主，一般不超过3年，最长可达5年；4、多样的还款方式：采用分期付息、到期一次性偿还本金，分期还本付息
3、等。申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），办理年检手续；2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户；3、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度（个体工商户除外）；4、有固定经营场所，合法经营，产品有市场；5、具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；6、能提供符合工行要求的贷款担保，符合工行信用贷款条件的还可免担保、免保证金；l 小企业循环贷款：业务简述：小企业循环贷款是指客户与工行一次性签订循环贷款借款合同，在合同约定的期限和额度内，客户可以多次提款、逐笔归还，循环使用授信额度的贷款业务。对象范围：小企业循环贷款适用于生产经营
4、正常，收入来源稳定，能够提供合法有效抵（质）押物，资金使用频率高、周期短的中小企业客户。特点：1、贷款限额：最高可达3000万元；2、贷款用途：流动资金；小规模扩张；3、融资期限：以短期融资为主，一般不超过3年，最长可达5年；4、还款方式：采用分期付息、到期一次性偿还本金，分期还本付息等。申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除），办理年检手续；2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户；3、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度（个体工商户除外）；4、有固定经营场所，合法经营，产品有市场；5、具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；
5、6、能提供符合工行要求的贷款担保，符合工行信用贷款条件的还可免担保、免保证金；l 小企业网络贷款：A. 网贷通业务简述：小企业网贷通是工商银行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行以自助为主进行的循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。对象范围：小企业网贷通适用于可提供合格抵（质）押物的小企业，满足企业生产经营上的合理资金需求。尤其适用于资金使用频率高、周期短、希望贷款时间和空间不受限制的企业。特点：1、期限灵活。合同一次签订，两年有效，随借随还，循环使用；2、手续便捷。全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；3、高效自主。自主通过网上银行操作，借款、还
6、款款项实时到账；4、保障提款。贷款额度在合同期内随时提款有保障；5、降低成本。未使用贷款额度不计息，降低贷款成本，减轻财务压力。申请条件：1、具备工行小企业信贷业务申请办理的基本条件；2、能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险质押，并与工行签订最高额担保合同；3、借款人为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限。B. 易融通业务简述：小企业易融通是工商银行为解决网商融资难题，针对广大网商的资金需求特征，开发的一系列网络平台融资产品的总称。对象范围：小企业易融通适用于在第三方电子商务平台从事经营活动，经营正常、收入稳定，并有短期融资需求的微型企业客户。特点：1、较高的贷款额度。依据客户融资需求
7、量、还款资金来源及其可靠性等因素合理确定，最高可达500万元；2、灵活的担保方式。可依据客户实际情况，分别采用信用、第三方保证、联保和抵（质）押等担保方式；3、自助服务，便捷高效。客户可随时随地通过网络自助服务，免去往来银行之奔波，提供提款和还款的便利。申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；2、拥有一定年限的第三方电子商务平台会员资格；3、在工行开立基本结算账户或一般结算账户；4、借款人在贷款行所在地有固定的经营场所或住所；5、借款人具备履行合同、偿还债务的能力，企业法定代表人（含非法人企业中的负责人或经营者个人）及其配
8、偶、主要股东及其配偶无不良信用记录；6、贷款行要求的其他条件。l 小企业贸易融资：A.国内保理业务简述：国内保理业务是指小企业客户将其销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给工商银行，由工商银行为其提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。对象范围：国内保理业务适用于生产经营正常，与下游购货方有良好稳定的业务往来，对应收账款管理能力较强的客户。特点：1、精简的贷款手续，客户只需凭交易合同及发票等单据即可得到融资及其他保理服务；2、盘活应收账款，帮助客户提前回笼应收账款，缓解客户流动资金被应收账款占压的问题，改善客户的现金流；3、灵活的准入条件，设置了跷跷板式的准入
9、条件，本身资质欠佳但交易对手资信良好的客户亦可轻松获得融资；4、较高的融资比例，对于交易关系稳定，购销双方资信状况良好的最高可获得等同于应收账款金额的融资；5、多样的保理类型，客户可办理隐蔽型保理、公开型保理、有追索权保理、无追索权保理等，满足客户各项个性化需求。申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，并持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；2、客户及购货方在工行开立基本存款账户或一般存款账户，具备一定的资信条件；3、生产经营正常，产品质量和服务较好，与购货方有良好稳定的业务往来，履约记录良好；4、对应收账款的管理能力较强，应收账款账龄结构合理，坏账比例较低；
10、具备回购应收账款的能力；5、购货方经营管理规范，现金流量充足，偿债能力较强；无恶意拖欠销货方货款及其他不良信用记录；6、应收账款为向企业法人、部分事业法人、政府军队销售商品或提供服务产生的应收账款；7、应收账款权属清晰，未被转让和质押，且购销双方未约定不得转让。B.商品融资业务简述：小企业商品融资是以小企业借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品价值进行质押，由工商银行提供的结构性短期融资业务。对象范围：商品融资业务适用于销售渠道通畅，原材料、产成品或主营货物为大宗原材料的客户。特点：1、盘活存货，帮助客户在保持正常生产经营所需库存的同时获取银行资金支持，有效缓解客户流动资金被存货占压的问
11、题；2、较低的准入条件，生产经营正常，无重大贸易纠纷及不良信用记录的客户均可获得融资支持；3、灵活的质押监管方式，可采用动态质押或静态质押。采取动态质押的，可自由存储或提取超出银行规定的最低要求的部分质物，更利于客户生产销售；4、较高的融资比例，最高可提供相当于核定商品价值的90%的融资。申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，并持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户。生产经营正常，购销渠道通畅，无拖欠货款及其他不良记录，未发生重大贸易纠纷；3、以质押商品为主要原材料或主营货物，对质押商品具有丰富的管理经验；4、对质押商
12、品享有合法、完整的所有权，不存在权属、货款、税收等方面纠纷和争议；5、质押商品为具有通用性，物理、化学性能稳定，便于分割计量，有公开、透明、相对稳定的市场价格的大宗原材料。C.订单融资业务简述：小企业订单融资业务是指小企业客户与购货方采用非信用证结算方式并已签署订单后，银行以订单项下的预期销货款作为主要还款来源，为满足客户在货物发运前因支付原材料采购款、组织生产、货物运输等资金需求而向其提供的短期融资。对象范围：小企业订单融资适用于与下游购货方合作关系稳定，产品和服务质量良好，在完成订单的过程中有融资需求的客户。特点：1、适用范围广，适用于非信用证结算项下的订单，覆盖各种主要的结算方式；2、融
13、资时点提前，为生产备货提供便利。客户在实际形成销售，取得应收账款债权之前即可获得融资；3、较高的融资比例，客户能获取相当于订单金额70%的融资支持，最高可到100%；4、融资期限长，客户最长可获得长达半年的融资支持，基本覆盖客户生产备货全过程。申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，并持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；2、订单为企业法人、事业法人、政府军队采购形成的合法、有效的订单；3、订单符合合同法的要求，内容至少须包括合同法规定的基本要素，并符合商业惯例、行业规范；4、订单项下的商品是销货方的主营产品，且为购货方正常生产经营或运营所需的原材料或产成品；
14、5、客户及购货方在工行开立基本结算账户或一般结算账户，资信状况良好；6、客户产品和服务质量良好，与购货方有两年以上稳定的供销关系，合作期间的履约交货记录及销售回款情况良好；7、购货方生产经营正常，经营管理规范，偿债能力较强，具有到期足额支付采购货款的现金流；D.发票融资业务简述：小企业国内发票融资业务是指小企业客户在不让渡应收账款债权情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由银行为其提供的短期融资。对象范围：发票融资业务适用于生产经营正常，与下游购货方有良好稳定的业务往来，对应收账款管理能力较强的客户。特点：1、精简的贷款手续，客户只需凭交易合同
15、及发票等单据即可得到融资；2、盘活应收账款，帮助客户提前回笼应收账款，缓解客户流动资金被应收账款占压的问题，改善客户的现金流；3、较高的融资比例，对于交易关系稳定，购销双方资信状况良好的最高可获得等同于应收账款金额的融资；4、无须转让应收账款，满足部分客户在不让渡应收账款的前提下获取融资的需求。申请条件：1、客户经工商行政管理部门核准登记，并持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；2、客户及购货方在工行开立基本存款账户或一般存款账户，具备一定的资信条件；3、客户生产经营正常，产品质量和服务较好，与购货方有6个月以上良好稳定的业务往来，履约记录良好；4、客户对应收账
16、款的管理能力较强，应收账款账龄结构合理，坏账比例较低；具备回购应收账款的能力；5、购货方经营管理规范，现金流量充足，偿债能力较强；无恶意拖欠销货方货款及其他不良信用记录；6、应收账款为向企业法人、部分事业法人、政府军队销售商品或提供服务产生的应收账款；7、应收账款权属清晰，未被转让和质押，且购销双方未约定不得转让。E.其他贸易融资1国内信用证国内信用证业务是指工商银行应买方申请，向其出具的付款承诺，承诺在单据符合信用证所规定的各项条款时，向卖方履行付款责任。2国内信用证议付国内信用证议付业务是指卖方发货后，工商银行基于其收到的延期付款信用证项下的应收账款为其提供的短期融资。3国内信用证项下打包
17、贷款国内信用证项下打包贷款是指工商银行应信用证受益人（卖方）申请向其发放的用于国内信用证项下货物采购、生产和装运的贷款。4退税应收款融资退税应收款融资业务是指工商银行为满足企业因出口贸易或国内贸易中产生的退税款未能及时到账而出现的短期融资需求，向企业提供的以退税应收款作为第一还款来源的短期融资。5进口押汇进口押汇业务是指工商银行应开证申请人或代收付款人要求，与其达成信用证或进口代收项下单据及货物所有权归银行所有的协议后，银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。6福费廷福费廷业务又称单据包买，是指包买商无追索权地购买远期信用证项下已承兑或承诺付款的应收账款的贸易融资业务。l 小企业
18、经营型物业贷款：业务简述：小企业经营型物业贷款是用于满足客户扩建、改建、装修经营性资产的融资需求，以已投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（包括但不限于收费收入、租金收入和其他经营收入）作为还款来源而发放的贷款。对象范围：小企业经营型物业贷适用于拥有经营性资产，近年经营稳定发展，并有对相关经营性资产进行扩建、改建、装修融资需求的中小企业客户。特点：1、较高的贷款额度。依据借款人的融资需求，借款期内企业经营活动可能产生的净现金流等因素合理确定，贷款额度最高可达3000万元；2、较长的贷款期限。依据客户扩建、改建、装修经营性资产的融资需求大小，结合未来可用于还贷的现金流等要素确定，贷款期限一般为
19、3年，最长可达5年；3、灵活的还款方式。根据实际情况，客户可选择采用按月付息、到期一次性偿还本金，或采用分期还本、按月付息的方式；还可设定最长不超过6个月的宽限期，宽限期内只付息、不还本。申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户；3、符合国家产业政策，经营及财务状况较好，具有良好的发展前景；4、经营性资产符合国家有关规定，客户对相关资产拥有合法、完整、独立的经营权和收益权；5、经营性资产须作为贷款抵押物。经营收益相关应收账款可质押的，须办理质押登记手续；6、具备履行合同、偿还债务的能
20、力，无不良信用记录；7、与工行签订账户监管协议；8、贷款行要求的其他条件。l 小企业标准厂房按揭贷款：方案：标准厂房按揭贷款是为满足客户向第三方购买标准厂房而产生的融资需求，以客户未来经营收入为还款来源，并采用分期还款方式的融资业务。对象范围：标准厂房是指开发（工业园）区内，开发商按统一规划、由开发商集中建造的生产经营场所，一般具有通用性、配套性、标准化等特点，能够满足入园中小企业的基本生产经营需要；不包括客户自行建设的自用厂房。标准厂房按揭贷款用于满足有购买上述标准厂房融资需求的中小企业客户。特点：1、充足的贷款额度。依据客户所购厂房总价款及贷款期内还款资金来源等因素确定，小企业客户贷款金额
21、最高可达2000万元；2、合理的贷款期限。依据贷款期内客户还款资金来源，合理设定分期还款金额，并可给予半年的宽限期（宽限期内可只付息、不还本），贷款期限最长可达7年。申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户；3、符合国家产业政策和园区规划，并满足国家环保标准；4、经营年限须在3年（含）以上且近两年均保持盈利；对于因产业转移、变更注册登记地等原因新成立的企业，计算经营年限时可包括由同一实际控制人控制的原有企业经营年限，且原有企业近两年保持盈利；5、已与标准厂房项目开发企业签订厂房认购合
22、同，约定单价、面积、总价和交付时间等核心要素；6、已向标准厂房项目开发企业支付不低于厂房总价款三成的首付款；7、具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；8、贷款行要求的其他条件。l 专业市场融资方案：业务简述： 近年来，随着我国国民经济和区域经济发展，各类商贸类专业市场的产业基础、物流条件、经营管理已步入较为成熟的阶段，为工商银行开展专业市场内小企业融资业务提供了广阔的市场空间。工商银行依托成熟的专业市场，立足于服务具备相似经营模式和特点的小企业客户群体，采取集中办理、批量经营的模式和专业化的风险管理，为各种类型的专业市场小企业客户群体定制个性化、专业化的金融服务方案。市场选择标准：1、
23、在国内或省内是所经营商品的重要集散地，商品交易额、入驻企业数量等经营规模排名靠前。2、市场成立满一定年限，具备良好的品牌、口碑和市场效应。3、市场方对进驻企业有较为完善成熟的管理机制和制度，能在了解企业资信、监管企业等方面向银行提供必要的支持。4、市场经营和发展前景稳定，不存在拆迁、环保等风险，不涉及诉讼或其它纠纷。特点：1、针对经营状况良好、供销渠道稳定，与交易对手合作关系和履约记录良好的专业市场小企业客户，提供专门的融资解决方案。2、方案对企业准入、融资产品、融资金额、期限、担保措施等各个方面提出个性化要求，进一步契合专业市场和客户的特点。3、方案依托市场管理方，以及担保公司和物流公司，以
24、及市场内部特有的信息交换和信用保障机制，为小企业融资提供增信。l 产业集群小企业融资贷款：业务简述：产业集群，是指集聚在特定区域内，生产同类产品或提供类似服务的企业、专业化供应商或其它服务商以及相关研发机构共同构成的群体。产业集群已成为各区域谋求竞争优势的“法宝”，而其中广泛存在的中小企业更是银行开展小企业融资业务的客户基础。产业集群选择标准：1、国家和当地政府能为产业集群创造良好的发展环境，能够积极运用产业政策和行业规划等手段，指导和扶持产业集群发展；2、产业集群较为成熟，具备一定规模优势，且集群内多数企业经营稳定；3、产业集群内存在相应中介组织，并在沟通、协调、服务、自律等方面发挥积极有效
25、的作用；4、集群整体具有较明显的比较优势；5、不存在高耗能、高污染，不面临污染物排放、贸易摩擦等问题。特点：1、主要针对在集群内经营时间较长，产品和技术有竞争力，有稳定销售渠道的小企业；2、结合中小企业与集群龙头企业、核心企业的关系情况，针对不同细分客户群体，分别制订标准化的产品组合方案；3、选择经营稳定的集群小企业办理短期周转贷款，并探索为优质小企业客户提供中长期融资服务；4、方案结合集群内企业地理位置相对集中，相互了解等情况，借助集群内企业自身力量或者第三方力量，合理选用、设计和创新担保措施，提高集群小企业融资的可获得性。l 链融资小企业贷款：方案思路贸易融资是基于企业生产经营中产生的应收
26、账款、存货等资产为客户提供融资便利，摆脱了传统仅依托借款人自身综合还款能力提供融资服务的束缚，因而更适合广大的中小企业客户。工商银行自推出贸易融资业务以来，受到越来越多的中小企业客户的欢迎。在此基础上，为了延展业务内涵、简化业务流程、快速地响应客户需求，工商银行又在单点贸易融资产品的基础上，构建了针对中小企业的“链融资”，将同一生产经营周期中不同环节的融资需求串联起来，运用产品组合的方式满足客户的融资需求。方案特点1、从链融资模式来看，有基于国内贸易往来背景构建的“订单融资+国内保理”、“订单融资+国内发票融资”、“预付款融资/应付款融资+国内保理”组合，有基于国际贸易背景构建的“进口T/T融
27、资+国内保理”、“进口T/T融资+商品融资”组合，还有基于债权与物权组合方式的“商品融资+国内保理”、“进口/国内信用证+商品融资”组合；2、链融资实现了对客户采购、存货、销售等经营环节资金支持的无缝衔接。在利用结构化的贸易融资产品有效降低准入门槛的前提下，能够满足不同类型、不同阶段、不同条件客户的融资需求，而且打通了内外贸融之间的产品壁垒；3、链融资标志着工商银行中小企业融资服务已从针对一个交易的“点融资”阶段，发展到紧扣企业供应链、生产链的新阶段。以“预付款+商品融资”为例，原本贸易企业须先行办理预付款融资用于采购商品，并在到货后将商品质押给银行叙做商品融资用于归还预付款融资，该类业务操作
28、较复杂。现在在物流企业的配合下，除拟采购商品以外贸易企业无须提供其他担保只需一次申请即可在采购、存货两个阶段获得融资支持。l 联营模式下大型百货商场小企业零售商融资方案：方案思路各类百货商场内的小微企业对活跃城乡经济具有重要作用。本方案依托大型百货商场对其联营零售商“集中收银、定期返还”的管理机制，为联营零售商提供阶段性采购所需短期融资服务。百货商场选择1、具备联营模式的经营特征，即由商场负责商场整体的经营定位、宣传促销、收银结算、品牌形象等，并对销售商的销售款项实行“集中收银、定期返还”管理；2、地理位置较为优越，具有较高知名度，持续经营一定年限并保持盈利；3、客流量较大，具备较强的现金支付
29、能力，商业信誉良好，经营管理规范，无重大不良投诉案件发生；4、具备管理规范、功能先进的电子收银系统，可通过该系统收取零售商的全部销售款项，并定期返还至联营零售商的账户。方案特点1、零售商在商场中经营满一定年限，销售额稳定或保持增长，退货率低，信誉良好；2、方案结合零售商的结算额情况，为其制订专门的授信方案；3、用于满足零售商的季节性、临时性采购需求，可循环办理，随借随还。l 网上商品交易市场融资：产品介绍网上商品交易市场融资业务是指我行与网上商品交易市场合作，以交易商品现货等作保障，开发计算机辅助评价和利率定价模型，为市场交易商提供自助申贷、提款和还款等服务的短期融资业务。其中包括电子仓单买方
30、融资和电子仓单卖方融资。电子仓单买方融资是指买方交易商在网上交易市场与卖方形成电子订单，交纳保证金或预付款后，以通过网上商品交易市场购买商品所对应的电子仓单作质押而向我行申请的短期融资业务。电子仓单卖方融资是指卖方交易商把自己持有的、未经转让的电子仓单作为质押而向我行申请的短期融资业务。业务流程电子仓单买方融资电子仓单卖方融资借款人条件1. 借款人与所在交易市场及我行签订三方协议，明确各自的权利和义务；2. 借款人为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限；3. 交易商品应符合融资方经营范围的相关规定；4. 信用等级在A-级（含）以上。产品优势1. 操作便捷：贷款申请、合同签订和还款全网络操
31、作，减少纸质材料的传递和往来银行之奔波；2. 融资高效：银行借助交易商网络数据进行评判，贷款审批更为高效，让交易商在第一时间拿贷款；3. 功能齐全：提供贷款申请进度查询和及时的短信提醒功能。l 电子供应链融资：业务简述电子供应链业务是指以核心企业为依托，供应链上下游客户与核心企业通过电子商务网站或E-ERP平台进行电子在线交易，由我行凭借电子在线交易信息、商业资信记录，并依托核心企业信用，通过电子化渠道为核心企业上下游提供的在线供应链融资服务。特色优势 融资业务流程电子化客户自助操作为主实现跨区域融资服务适用对象核心企业：解决传统供应链融资操作成本高的业务瓶颈，实现与上下游商务交易电子化，包括
32、订单生成、合同签订、货物入库验收、货款支付。突破时间、空间、人力限制，节省财务成本，增强上下游客户合作黏度，扩大交易网络。上下游客户：解决传统融资模式无法为中小企业提供融资的困境，通过核心企业的信用支持，及时获得资金：上游企业能加快资金回笼，组织生产备货；下游企业能解决购货资金需求，降低融资成本，从而提升融资体验，实现融资业务的高效便捷。产品体系1.2 农行l 简式贷：产品简介 小企业简式快速信贷业务是指依据客户所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。产品功能 主要满足小企业客户生产经营过
33、程中的周转性、季节性、临时性流动资金需要。服务对象 单户授信总额在3000万元（含）以下和资产规模5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业客户。产品特点1.业务办理快：客户的评级、授信和用信同时审批，手续简便、审批迅速。2.担保方式多：可采用抵押、质押和保证担保等多种担保方式，担保方式灵活多样。3.贷款额度高：贷款额度最高可达3000万元，充分满足小企业的资金周转需求。特色优势审批流程短，办理简单、快捷。办理流程1.贷款申请。客户提交书面借款申请及农业银行要求的有关资料。2.业务审批。农业银行进行贷款调查、审查和审批。3.合同签订。农业银行与客户签订合同文本、保证担保合同及
34、借款凭证，办理抵（质）押登记、质物交付等手续。4.贷款发放。办理渠道 所有分理处及各级营业部均可办理。贷款期限 贷款期限原则在1年以内（含1年），最长不超过3年。还款方式 贷款期限不超过半年的，可采用到期一次还本付息方式；贷款期限超过半年的，采用按月（季）偿还本息方式。l 智动贷：产品定义小企业自助可循环贷款是指中国农业银行在统一授信额度内，为客户核定一个可撤销的贷款额度，在此额度内客户可以通过营业柜台、网上银行、银企通平台等渠道自主、循环使用贷款的人民币贷款产品。产品功能主要满足小企业客户正常生产经营过程中周转性流动资金需要。服务对象 单户授信总额在3000万元（含）以下和资产规模5000万
35、元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业客户。产品特点1.贷款额度一次核定、循环使用。2.借助网络科技手段，小企业客户可以通过电子渠道在客户终端实现自助式提款、还款。3.随借随还，节省融资费用。特色优势随借随还，自助办理，节省融资费用。办理流程1.贷款申请：客户提交书面借款申请及农业银行要求的有关资料。2.业务审批。农业银行进行贷款调查、审查和审批。3.合同签订。农业银行与客户签订合同文本、保证担保合同及借款凭证，办理抵（质）押登记、质物交付等手续。4.贷款帐户设置。办理渠道所有分理处及各级营业部均可办理。l 科技园小企业贷（上海分行）：产品定义科技园小企业贷款产品是指科技园区小企业
36、客户在落实全额有效抵（质）押担保或专业担保公司保证担保的前提下，不单独进行评级和统一授信，直接以抵（质）物价值和保证担保额度办理贷款业务的金融产品。产品特点1.不单独对客户进行评级和统一授信，业务流程短，办理效率高；2.产品对象为特定的科技园区小企业。办理指引可向农业银行上海分行任意网点提出业务申请，并按照我行现行单项业务品种的相关规定提供资料。l 产业链型小企业金融服务贷：方案目的按照分层次、精细化营销原则，对围绕核心大企业的小企业，利用核心大企业对小企业物流、信息流和资金流的控制，在有效防范风险的前提下，通过各种金融产品的组合与供给，制定能够满足小企业各种金融需求的解决方案，促进产业链小企
37、业的健康有效发展。方案特点1、是专门针对产业链配套小企业的多元产品组合。通过对产业链资金流向特点和风险进行深入分析，对现有信贷产品进行了梳理和整合，筛选出适合配套小企业的产品，找到制约产品开办的瓶颈，对有关信贷制度或转授权规定进行了适度调整，并有针对性地增加了风险防范措施，形成具有一定专业化的产品包。 2、以小企业状况为基础，以大企业信用为背景。方案体现了以大带小的客户营销策略，利用小企业为大企业配套经营稳定等优势，选择优良的小企业客户，同时依托大企业信用背景，实现业务有效拓展的目的。l 专业市场型小企业金融服务贷：方案目的根据小企业产业集群发展的趋势和专业市场型小企业发展特点，采取规模化营销
38、、集中风险控制、批量化运作、逐笔业务操作方式，为专业市场类型的小企业客户群体制定个性化、专业化的金融需求解决方案，提高我行小企业业务的市场竞争力，促进小企业业务有效发展。方案特点1、方案针对商誉良好、完成原始积累、但资产暂不符合现行抵押条件的优质专业市场小企业客户提供个性化的金融服务。2、方案对客户准入、业务准入、信贷流程、信贷环节等各个细节进行详细规定，强调实务性。3、方案借助地区信用良好，具有政府背景、运作良好的担保公司和物流公司为小企业增信，适度开展保证担保贷款、仓单质押贷款的融资服务。4、方案针对市场型小企业客户急需的保证担保、仓单质押、足额房地产抵押、低风险信贷进行有效整合和优化，推
39、出小企业客户适用的中短期流动资金贷款、商业汇票银行汇兑、国际贸易融资等金融服务。l 园区型小企业金融服务贷：方案目的 针对目前各类特色、专业园区发展迅速，优质小企业逐步向园区集中的发展趋势，为解决入园小企业金融需求具有一定的特殊性，一般产品针对性不足的问题，按照园区型小企业发展特点，为其提供和制定多种产品组合与金融需求解决方案，以满足不同类型、不同经营特征的入园小企业发展需要。方案特点1、目标客户定位于规划、开发手续齐全和发展前景良好的，具有国家级、省级和市级（含）以上的科技园区、工业园区、农业园区等园区内的小企业。 2、按照小企业不同成长阶段的金融需求设计相应的产品组合，并对不同产品确定合理
40、的最高贷款限额和期限。3、对园区小企业提供信贷支持时，由园区开发公司向银行承诺，当借款人不能及时偿还银行债务时，由园区开发公司回购企业抵押房地产（或土地使用权）并向银行支付款项，用以偿还借款人银行债务。1.3 中行l 融付达：产品说明中国银行应国外代理行的申请，对其在跟单信用证项下或跟单托收项下的应付款项在付款到期日先予以垫付，而给予国外代理行的短期资金融通业务。产品功能通过满足国外代理行在进口信用证或进口代收项下的短期资金融通需求，使出口商获得即期付款。产品特点帮助国外代理行在进口信用证或进口代收项下获得低成本资金融通。利率融资利率按照总行与国外代理行签署的融付达业务合作协议中约定的利率执行
41、。适用客户1.出口商希望获得即期付款，但进口商及进口商银行希望远期付款并获得资金融通。2.进口方所在国家和地区的资金成本高于我国。申请条件1.国外代理行应在我行核有金融机构授信额度，信用状况良好，并与总行签署有融付达业务合作协议；2.出口商应作为受益人在我行交单（信用证业务项下）或以我行作为委托行（托收业务项下）；3.出口商应满足下列条件：依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；具有进出口经营资格；与我行业务往来正常，履约能力良好。办理流程1.出口商交单后，我行按照国际惯例及总行有关规定，对各项单据进行审核；2.我行将单据寄往国外代理行，国外代
42、理行经审核同意并接受单据后，以加押电形式向我行发送代付指示，提出叙做融付达业务的申请；3.我行收到加押电后，经审核如同意办理，按规定取得对国外代理行足额授信额度后，在对方要求的到期日办理付款；4.我行付款后，在下一个工作日向国外代理行发出代付确认电，并根据国家外汇管理局的有关规定，为出口商出具出口收汇核销专用联，同时按规定进行国际收支涉外申报；5.代付融资到期日当天，国外代理行根据我行指示的付款路线，主动偿还代付本金、利息及费用。l 融信达：产品说明中国银行对卖方已向中国出口信用保险公司或经中国银行认可的其它信用保险机构投保信用保险的业务，凭相关单据、投保信用保险的有关凭证、赔款转让协议等为卖
43、方提供的资金融通业务，是中国银行研发的“达”系列贸易融资特色产品之一。产品分类根据中信保公司的经营范围分：短期“融信达”和中长期“融信达”按是否保留追索权分：有追索权“融信达”和无追索权“融信达”（可提前办理出口退税及核销手续）产品功能用于满足卖方在已投保信用保险的出口贸易或国内贸易项下的融资需求。产品特点1.加快资金周转、改善现金流量；规避各类风险；2.降低门槛，减少额度占用，扩大融资规模；对于出口“融信达”业务，如无追索权，可提前办理出口退税及核销手续。利率融资利率按照我行贸易融资业务的利率授权执行，费率按价格服务表执行。适用客户1.企业希望规避买方信用风险、国家风险，并已投保信用保险。2
44、.企业流动资金有限，需加快应收帐款周转速度。3.企业授信额度不足，希望扩大融资规模。申请条件一、办理有追索权融信达业务的客户应满足以下条件：1.原则上在我行办理国际结算业务的时间在1年以上或业务持续经营时间超过2年；2.企业经营和财务状况良好；3.历史履约记录良好，在我行及其他金融机构无不良授信记录，在外汇管理局、海关、税务等其他机关没有重大违规记录。二、办理无追索权融信达业务的客户还应同时满足以下条件：1.原则上应是我行重点支持的国际结算客户或积极争取的优质客户；2.在我行信用评级在BBB级（含）以上；3.企业业务规模在当地排名靠前。办理流程1.卖方就拟申请融资的结算业务向中信保公司或其他信
45、用保险机构投保信用保险，中信保公司或其他信用保险机构向卖方出具保险单；2.卖方按照保单条款或与中信保公司或其他信用保险机构双方缴纳保费协议的相关规定，在规定时限内及时申报并缴纳保费；3.卖方向我行提交融资申请书、结算业务相关单据及构成完整信用保险单的相关单据；4.在出口“融信达”项下，卖方叙做短期融信达业务，与我行和中信保公司三方签订赔款转让协议；卖方叙做中长期融信达业务，与我行签订赔款转让协议，同时向中信保公司出具赔款转让授权书，中信保公司就赔款转让事宜向卖方及我行进行书面确认。在国内“融信达”项下，卖方需与我行和中信保公司或其他信用保险机构签订赔款转让协议；5.我行经审核同意办理后，确定融
46、资比例后将融资款项划入卖方账户，并将有关单据寄往国外银行或付款人进行索汇；6.国外银行或付款人到期向我行付款，我行将收汇款首先偿还我行融资本息及相关费用，余款（如有）支付给卖方。l 融货达：产品说明在贸易结算业务项下，凭我行可接受的货物作为质押为客户办理的贸易融资业务。业务品种限于进口开证/押汇、进口代收押汇、汇出汇款（限货到付款）项下和国内综合保理项下的融资业务，在条件成熟时可逐步扩展到其它类型。产品功能在不动产抵押和第三方担保等传统手段之外的又一授信保障，解决了存在授信瓶颈客户的融资需求。产品特点1.为客户开辟新的授信渠道，有效解决中小企业融资难问题，同时帮助大企业维护客户和提高供应链整体竞争力。2.盘活客户货物，减少对其他担保品的占用。适用客户客户货物周转量大，行情走俏，急需资金支持，但客户除货物以外的其他担保品有限，无法从银行获得足够的授信额度满足其融资需求。相关费用按照各项具体产品的手续费及融资利息收取申请条件1.客户基本条件：（1）经县级以