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1、 加强银行监管降低银行风险摘要银行是专门办理资金融通的金融机构，银行业务的本质决定了它需要承担各种类型的风险，银行的风险对于社会稳定的影响比其他产业部门高得多，而银行很难做到怎么控制的，银行不能去完成这个应该由政府主导的工作，针对这种情况，我国为协调金融工作成立了银行监督管理委员会。银监会的主要职责是制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法，起草有关的法律和行政法规，提出制定和修改这些法律法规的建议；审批银行业的金融机构和它的分支机构设立、变更、终止和业务的范围；对银行业的金融机构实行现场的和非现场的监管；依法对违法违规的行为进行查处；审查银行业金融机构高级管理人员的任职资格；负责统一编制全
2、国银行的数据、报表，并且按照国家的有关规定对外公布；会同有关部门存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议；负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；承办国务院交办的其他事项。我国仍处在社会主义初级阶段，经济转型尚需经历一个相当长的时期，金融市场还有待于不断发展完善，监管机构在对银行经营管理活动进行合规性监管的基础上，监管工作的重心放在了促进银行建立较为完善的风险管理体系，加强内部控制，降低和及时合理处置银行所面临的各类风险方面。我国银行监管的实践也历经了从合规性监管向风险监管的转变。目前，银行监管工作要坚持风险监管、法人监管的原则，在合规性监管的基础上，积极防范和化解银行风险。关键词 风险
3、 影响 监管 Strengthens bank supervising and managing to reduce the bank riskAbstract The bank was specially handles the financial organ which the capital finance passed, the bank service essence had decided it needed to undertake each kind of type risk, the bank risk is much higher than regarding the so
4、cial stability influence other industrial departments, how but was the bank very difficult to achieve controls, the bank could not go completes this to be supposed the work which led by the government, in view of this kind of situation, our country has established the bank inspector general manageme
5、nt committee for the coordinated finance work. The silver supervises the meeting the primary interest is the formulation related banking industry financial organ supervising and managing rules and regulations and the means, drafts the related law and the administrative rules and regulations, propose
6、d formulates and revises these legal laws and regulations the suggestion; The examination and approval banking industrys financial organ and its branch office set up, the change, the termination and the service scope; Implements the scene and non- scene supervising and managing to banking industrys
7、financial organ; Legally carries on the investigation to the illegal contrary behavior; The examination banking industry financial organ high-level administrative personnel is in office the qualifications; Is responsible to unify establishes the national bank the data, the report form, and according
8、 to national related stipulation foreign announcement; Handles jointly with the department concerned deposit class financial organ urgent risk handling the opinion and the suggestion; Is responsible for the state-owned key banking industry financial organ board of supervisors the daily supervisory w
9、ork; Undertakes other businesses which the State Council turns over the handling.Key word risk influence supervising managing 目 录一、银行的风险4（一）银行主要面临以下几种风险4（二）银行风险的影响5二、银行业监督管理的必要性5（一）银行业监督管理机构对银行业实施监督管理的主要目的5（二）以法律的形式赋予银行业监管机构的独立监管权6（三）由于我国从计划经济向市场经济转型时期6（四）管者的独立性问题，我国的立法及金融监管实践中一直十分注重的6三、银行业监管7（一）业监管
10、的主要目的7（二）监督管理的目标7（三）证我国银行体制稳定的措施81.加强金融监管力度82.及时关闭那些资不抵债的银行8四、银监会的监管作用9(一) 银监会职责与作用91.国际经验已提供了六条标准92.银监会的主要职责93银监会监管的工作目标10（二）银监会的工作重点101.加大监管力度，促进各类银行实现“双降”102.部署对贷款五级分类的现场检查工作和对工作的完善和改进工作103.银监会部署完善银行业监管的制度建设11前言目前，我国已建立起了较为系统的金融体系，金融市场的资源配置效率不断提高。但是，在金融事业快速发展的同时，金融风险也逐步显现。在银行领域，不良贷款问题、银行违法经营问题等已经
11、成为我国经济和金融健康发展的隐患，并对国家安全和社会稳定构成了潜在的威胁。在这种背景下，为进一步提高银行业的监管水平和银行业金融机构的风险管理能力，促进我国金融业健康、持续地发展，对我国现有的金融监管体制进行改革，成立中国银行业监督管理委员会，统一监管银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构。但我国仍处在社会主义初级阶段，经济转型尚需经历一个相当长的时期，金融市场还有待于不断发展完善.正文中国银行业的监督管理工作极具挑战性，可谓是任重而道远。特别是，中国银行业的不良资产比例比较高，已经面临一定,风险我国金融市场的资源配置效率不断提高。但是，在金融事业快速发展的同时，金融风险也逐
12、步显现。在银行领域，不良贷款问题、银行违法经营问题等已经成为我国经济和金融健康发展的隐患，并对国家安全和社会稳定构成了潜在的威胁。一、银行的风险风险是未来事件发生对当事人产生不利影响的可能性。银行业的风险，是由银行业务活动的本质所决定的。银行业务活动决定了它需要承担各种类型的风险。 （一）银行主要面临以下几种风险1.信用风险：即交易对象无力履约的风险；2.市场风险：是由于市场价格的变动，银行的表内和表外头寸所面临遭受损失的风险；3.利率风险：指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面对的风险；4.流动性风险：指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅
13、速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响了其盈利水平的情况；5.操作风险：主要在于内部控制及公司治理机制的失效；6.法律风险：包括因不完善、不正确的法律意见、文件而造成同预计情况相比资产价值下降或负债加大的风险；7.声誉风险：该风险产生于操作上的失误、违反有关法规和其他问题。（二）银行风险的影响银行的风险对于社会稳定的影响要比其他产业部门高得多。银行的自有资金在其全部资产中只占很小的一个比重。当银行放贷、投资的时候，主要是在拿别人的钱做生意。按照国际标准，银行的自有资金应当不少于8%。也就是说，银行中92%营运资金都来自于存款和借入资金。如果银行的坏帐超过了资本金，以后再赔钱的话实际上是在
14、亏损别人的钱。因此，一旦储户知道银行坏帐很高，为了保护自己的产权，他们势必会尽快提出自己的存款。如果大量客户挤提存款，将使银行迅速丧失资金流动性。一般企业亏损倒闭只不过影响与这个企业相关的员工，可是，银行出现问题就会影响到相当多的民众，甚至破坏社会稳定。危机蔓延的程度在金融服务领域的不同部门是有差异的，但以银行领域最为严重，这一点已经得到公认。Fame认为，如果单单从事资产管理，货币兑换和支付的话，根本不需要对银行业进行大规模的监管。但是，由于银行还进行着把非流动资产转化成流动负债，通过监督贷款和信号传递来降低交易成本，所以对银行业监管是完全必要的。否则，金融市场失灵可能会让银行面临恐慌性挤兑
15、。3为了平息动荡，中央银行不得不扮演最终支付者的角色，动用国库来稳定局势。一家或者几家银行的失误所造成的损失最后势必要全体纳税人来负担，这不仅不公平，而且也非常不利于社会稳定和进步。因此应当防患于未然，严格实行对银行业的监管。二、银行业监督管理的必要性（一）银行业监督管理机构对银行业实施监督管理的主要目的银行业监督管理机构对银行业实施监督管理的主要目的是监督管理银行业金融机构合法经营，维护银行业秩序，确保银行业金融机构安全、合法、稳健运行，发挥市对资金资源的配置机制。由于我国是发展中国家，不少地方急于发展地方经济，急需资金支持，而地方政府和地方政府部门不少是吃饭财政，手中又没有足够的资金，银行
16、业金融机构往往就成为有些地方党政部门进行干预，获取资金来源的重要渠道。由于资金对社会和经济的重要性，一些企业和个人出于对生产经营的需要或出于一些非法目的，往往通过各种手段从银行业金融机构获取资金。银行业监督机构的监管将触动一些党政部门以及企业和个人的既得利益，因此，以法律的形式赋予银行业监督管理机构监管的独立性，以维护银行业金融机构合法、稳健运行，维护银行业秩序，促进我国金融事业健康发展是十分必要的。（二）以法律的形式赋予银行业监管机构的独立监管权以法律的形式赋予银行业监管机构的独立监管权是国际上的通行做法。巴塞尔银行监管委员会认为有效银行监管的一项先决条件是以法律的形式赋予银行业监管机构的独
17、立监管权，监管者的独立性是银行监管制度中必不可少的重要内容。该委员会发布的有效银行监管的核心原则原则1就强调：“在一个有效的银行监管体系下，参与银行组织监管的每个机构应享有工作上的自主权和充分的资源”，这项原则要求从立法角度保证监管人员“实现目标和责任时享有工作上的独立性，以便摆脱政治方面的压力并能够实现这些目标”。（三）由于我国从计划经济向市场经济转型时期由于我国从计划经济向市场经济转型时期，社会经济生活发生重大变化，各种社会矛盾也有加强的趋势，其中一个重要表现是企业逃废金融债务，企业逃废银行债务屡禁不止，而且得到一些地方政府、政府部门和利益集团的支持，已严重扰乱了金融秩序，破坏了社会信用，
18、对银行业的合法稳健经营造成很大影响，作为监管者的国务院银行业监督管理机构在维护银行业秩序，银行业的合法稳健经营方面负有十分重要的职责，在必要时，还要指导组织金融机构打击逃废金融债务行为，这就必然与一些地方政府和政府部门以及一些利益集团发生冲突，导致对银行业监管进行干预，因此，以法律形式赋予监管者的监管独立性，不允许地方政府、政府部门、社会团体和个人干涉监管是很必要的。（四）管者的独立性问题，我国的立法及金融监管实践中一直十分注重的1995年通过的中国人民银行法第七条规定：“中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府，各级政府部门、社会团体和个人干涉。”即以
19、法律形式赋予当时的银行业监管机构-中国人民银行监督管理的独立性。1998年，当时履行银行业监管职能的中国人民银行撤销省级分行设立跨省的大区分行，避免省级人民政府对金融监管进行干预，维护监管者的独立性是其中一项重要原因。这次立法中，立法机关将监管者的独立性问题以法律的形式再一次明确，既考虑了我国银行业监管的实际需要和国际通行做法，也考虑了我国的政治体制和中央和地方的事权划分，是十分必要的。三、银行业监管（一）业监管的主要目的1.维持金融业健康运行的秩序，最大限度地减少银行业的风险，保障存款人和投资者的利益，促进银行业和经济的健康发展。2.确保公平而有效地发放贷款的需要，由此避免资金的乱拨乱划，制
20、止欺诈活动或者不恰当的风险转嫁。3.金融监管还可以在一定程度上避免贷款发放过度集中于某一行业。4.银行倒闭不仅需要付出巨大代价，而且会波及国民经济的其它领域。金融监管可以确保金融服务达到一定水平从而提高社会福利。5.中央银行通过货币储备和资产分配来向国民经济的其他领域传递货币政策。金融监管可以保证实现银行在执行货币政策时的传导机制。6.金融监管可以提供交易账户，向金融市场传递违约风险信息。（二）监督管理的目标1.业监督管理的目标一般而言，银行业监督管理的目标分为广义目标和狭义目标。银行业监督管理的广义目标是保持银行体系的稳定，也可以表述为促进银行业的合法、安全、稳健运行。银行业监督管理的狭义目
21、标是保护存款人的利益，维护公众对银行业的信心。银行业监督管理的广义目标和狭义目标之间有着密切的联系。只有保护了广大存款人的利益公众才能维护公众对银行业的信心，只有公众对银行业有信心才能保持银行体系的稳定。保持银行体系的稳定是银行业监督管理广义目标，也是其根本的目标。银行是金融的核心，金融是现代经济的核心。银行体系是否合法、稳健运行直接关系到整个金融、经济乃至社会的稳定和发展。我国银行业的资产占整个金融业资产的80以上，在社会资金资源配置中居于主导地位。同时银行业也是提供资金支付结算的唯一渠道。因此保持我国银行体系的稳定是保证国家经济与金融安全的基础，是支持经济增长的重要保障。2.银行业公平竞争
22、，提高银行业竞争能力保持银行业具有竞争能力也是银行业监督管理的目标之一。银行业监督管理机构在加强监督管理，促进银行业合法、安全、稳健运行的同时，还应当注意鼓励银行业提高竞争能力，允许银行业不断地进行业务创新，向市场提供更多的金融产品和服务，以满足经济发展对金融服务的需求，支持经济的稳定发展。银行业金融机构不具有竞争能力就不能在激烈竞争的市场中占有一定的份额、保持盈利，最终将会被市场淘汰而倒闭。银行业机构的倒闭有可能引发银行业系统性风险，会对银行体系的稳定产生严重的负面影响。因此，不具有竞争能力的银行业不可能长期保持安全、稳健运行，从而保持银行体系的稳定。与市场经济和新兴工业国家的银行业相比，我
23、国银行业的国际竞争能力较差。由于银行的治理结构和约束机制不健全，不公平竞争甚至恶性竞争的现象在一定程度上还比较普遍。如果不能有效地解决这些问题，银行业监督管理的目标就难以实现。同时，我国目前仍是一个转型经济国家，银行业监督管理机构在加强监管的同时，还需要鼓励银行业金融机构业务创新，积极促进市场发展，维护公平竞争的市场秩序。因此，保护银行业公平竞争，提高银行业的竞争能力，就成为银行业监督管理机构为实现银行监管目标而必须履行的一项义务，同时也是维护金融市场有效运行、提高我国银行业效率的具体体现。（三）证我国银行体制稳定的措施1.加强金融监管力度应将金融监管的重心由监管银行机构转向监管银行业务。将监
24、管着力点放在维护市场运行秩序、有效纠正违法违规行为上来。与此同时，按照金融风险的类别，将非系统性风险监管交给金融微观主体承担。风险监管的重心应放在完善金融监管法律法规和制度，建立金融风险的预警机制和应急机制等方面。2.及时关闭那些资不抵债的银行及时关闭那些资不抵债的银行是保证金融体制稳定的一个重要条件。及时关闭资不抵债的银行的主要理由如下：（1）银行是一种特殊的企业。银行危机具有一般企业危机所不具有的蔓延性或传染性，如果某一家银行发生信用危机，出现挤兑，储蓄者会同时怀疑其他银行的信誉，有可能导致整个商业银行体系崩溃，造成整个金融体制的大混乱。（2）商业银行影响着整个社会经济体系中的货币供给。大
25、量资不抵债银行的存在是货币流通体系的一大隐患，因为一旦商业银行信用危机蔓延，部分准备金制度下的倍数放大效应将使得大量货币突然退出流通，甚至可能引发经济萧条。（3）及时关闭资不抵债银行的另一个主要原因在于向现有银行发出信号：政府的确把商业银行作为企业对待，从而可以有效避免由于政府隐性补贴导致的呆坏帐进一步积累，有利于银行改进经营管理，提高效率。（4）只有及时关闭资不抵债的银行才能维系储蓄者对整个银行系统的信心。银行的自有资本代表了银行股东的金融权益。它可以用来缓冲可能出现的损失。应当以现有风险为基础来计算资本充足率。商业银行的经营必然会遭遇到各种风险。如果发放的贷款不能收回，那么就难免出现资产损
26、失。银行应当用日常的收益进行抵付。如果日常收益还不能支付资产损失，那么就必须动用银行自有资产。如果银行的损失超过了自有资本总量，那么就会损害存款人的利益。因此，不能允许银行出现资不抵债的状况。银行很难做到怎么控制的，银行不能去完成这个应该由政府主导的工作，针对这种情况，自己只能加强内部的管理而已。我国为协调金融工作成立了银行监督管理委员会。 四、银监会的监管作用(一) 银监会职责与作用银行业监督管理的职责与作用可以概括为：“加强对银行业的监督管理，规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业健康发展。”1.国际经验已提供了六条标准第一，银监会的工作要能够促
27、进金融的稳定，同时又能够促进金融的创新。第二，努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力。第三，对监管的设限要做到科学、合理，监管者要有所为、有所不为。第四，一个良好的监管者要努力维护金融市场上的公平竞争，并且为维护这种有序的竞争、反对无序的竞争做自己的有效努力。第五，银监会要对监管者和被监管者两方面都实施严格明确的问责制。第六，要高效节约地使用监管资源，做到权为民所用，情为民所系，利为民所谋。2.银监会的主要职责制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法，起草有关的法律和行政法规，提出制定和修改这些法律法规的建议；审批银行业的金融机构和它的分支机构设立、变更、终止和业务的范围；对银行业的金融
28、机构实行现场的和非现场的监管；依法对违法违规的行为进行查处；审查银行业金融机构高级管理人员的任职资格；负责统一编制全国银行的数据、报表，并且按照国家的有关规定对外公布；会同有关部门存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议；负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；承办国务院交办的其他事项。中国银监会内设15个职能部门，并且将在省、市、自治区设立银监局，在地、州、市设立分局，根据工作需要，在必要的地区在县和县级市设立精干的办事机构。3银监会监管的工作目标银监会的监管工作目的有四个：第一，通过审慎有效的监管保护，广大存款人和金融消费者的利益。第二，通过审慎有效的监管，增进市场信心。第三，通过相
29、关金融知识的宣传教育工作和相关的信息披露，增进公众对现代金融的了解。第四，努力减少金融犯罪，维护金融稳定。要实现这四个目标，就要非常注重在国际和国内过去监管工作当中的一些有效经验，这些有效经验也是四条：第一条，要坚持对被监管单位的法人监管，重视一个金融机构总体风险的把握、防范和化解。第二条，要坚持以风险为主的监管内容，努力提高对各类风险监控的水平，改进监管的方法和手段。第三条，就是要通过监管来促进银行内控机制的形成和内控效率的提高。（二）银监会的工作重点1.加大监管力度，促进各类银行实现“双降”什么叫“双降”？就是不良贷款比例和不良贷款余额同步地、同时地下降。大力推进国有独资商业银行的改革。银
30、监会正在抓紧部署对各类存款类的金融机构的经营情况和全面风险情况进行一次分析评价，从而使这些金融机构海内、海外的业务，表内、表外的业务，本地、外地的业务，信贷资产和非信贷资产经营的风险状况都必须有一个综合的、全面的、全方位的把握和了解。2.部署对贷款五级分类的现场检查工作和对工作的完善和改进工作对国家政策性银行、股份制银行和其他的金融机构要进行规范化的改革工作，充分发挥信托投资公司、企业财务集团公司、金融租赁公司等非金融机构在经济改革和建设小康社会当中的重任。3.银监会部署完善银行业监管的制度建设目前银监会正在清理2000多条法规，根据业务和监管发展的需要，本着与时俱进的精神，提出修订的方案，并
31、正组织力量，拟订一些新的法规和规定。其中包括信息的处理，包括人才队伍的培训和培养，还包括整个支持系统安全性的建设。面对创建和组建过程中所遇到的挑战，一、是在发展中解决困难，即，中国的银行业金融机构在发展中解决自己的困难，中国的金融监管机构银监会在发展中解决自己的事情。第二，坚持改革，坚持开放，在改革开放当中解决问题。 综上所述，中国银行业的监督管理工作极具挑战性，可谓是任重而道远。特别是，中国银行业的不良资产比例比较高，已经面临一定风险，中国加入世贸组织以后，留给商业银行和银行监管当局的时间已经十分有限，但是通过加强监管和促进银行建立内控机制等一系列的措施，我国银行业一定能提高国际竞争能力。
32、金融是现代经济的核心，银行业是我国金融业的主体。在经济社会发展中的作用越来越重要。保持银行业的持续发展、科学发展、和谐发展，既是构建社会主义和谐社会的客观要求和重要内容，也是构建社会主义和谐社会的必要条件和重要保障。我国银行业应进一步增强责任感和紧迫感，增强主动为经济社会发展服务的自觉性，以自身的不断发展和完善，为构建社会主义和谐社会做出更大的贡献。银行业要配合社会相关部门对公众进行金融知识、金融法律的宣传、普及工作，以增强群众的金融意识，帮助群众利用金融知识提高自身生活水平。银行应在监管部门的管理下提高自身的监管力度。结论我国仍处在社会主义初级阶段，经济转型尚需经历一个相当长的时期，金融市场
33、还有待于不断发展完善，监管机构在对银行经营管理活动进行合规性监管的基础上，监管工作的重心放在了促进银行建立较为完善的风险管理体系，加强内部控制，降低和及时合理处置银行所面临的各类风险方面。我国银行监管的实践也历经了从合规性监管向风险监管的转变。目前，银行监管工作要坚持风险监管、法人监管的原则，在合规性监管的基础上，积极防范和化解银行风险。参考文献1本章参考.民营银行二百问.2李德.中国防范和化解金融风险的中长期策略.金融热点问题.经济科学出版社.1999.1.3Fama“BankingintheTheoryofFinance”JournalofMonetaryEconomics，vol.6，no.1，January，1980 4求是5王松奇、李扬、王国刚金融学北京：中国金融出版社，1997.6王广谦经济发展中金融的贡献与效率北京：中国人民大学出版社，1997，7钟伟当代西方金融体系内在脆弱性及其防范门金融体制改革， 1998，