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1、小企业信信贷业务务支持小小企业发发展 近年年来，中中央高度度重视以以小企业业为主的的非公有有制经济济在国民民经济中中的地位位和作用用，出台台了一系系列政策策措施鼓鼓励小企企业发展展。20005年年银监会会颁布了了银行行开展小小企业贷贷款业务务指导意意见，明明确要求求各商业业银行要要加大对对小企业业的信贷贷支持力力度。新新时期、新新形势赋赋予了小小企业信信贷工作作新的内内涵，如如何把国国家、社社会支持持小企业业发展的的要求与与商业银银行经营营理念、目目标、方方式有机机结合起起来，更更好地发发挥银行行业务经经营和服服务社会会的双重重职能，农农业银行行在探索索、总结结的基础础上，针针对小企企业融资资
2、需求“急急、少、频频”的特特点，制制定出台台了中中国农业业银行小小企业信信贷管理理办法（试试行），农农行贵州州省分行行结合贵贵州小企企业发展展状况制制定了中中国农业业银行贵贵州省分分行小企企业信贷贷管理实实施细则则（试行行）为为支持小小企业发发展提供供了专门门的制度度规范。 该细则根据小企业客户生产经营规模小、经营决策和财务管理规范程度低、企业抗风险能力差、单笔贷款金额小、时间短、周转快等特点，对小企业信贷业务的客户对象、基本条件、信用评级、统一授信、办理程序、风险监控等进行了明确规定，与以往农业银行对大、中客户和一般信贷客户的信贷制度有较大的差别。细则主要有几个特点：一是体现了分级授权、动态
3、管理的原则，缩短了经营链条，提高了办贷效率。二是专门针对小企业特点，设计了专门的小企业信用等级评定指标体系，舍弃了部分不能真实反映企业资质的财务指标。三是根据担保情况和销售收入归行情况来核定授信额度，改变了过去以财务指标测算为主的授信方式。四是对单户融资总额在200万元以内且落实有效抵（质）押担保的微型企业，进一步简化操作，可不评级、不授信，直接根据小企业客户提供的担保办理信贷业务，单笔业务审批通过后视同核定等额授信额度，信贷业务结束时等额减少授信额度。五是明确小企业贷款主要用于解决小企业生产、经营过程中周转性、季节性、临时性的资金需要。 支持小企业发展既是贯彻落实国家宏观调控政策和银监会有关
4、要求的重要举措，也是农业银行发挥网点、网络资源优势，实现快速、持续发展的要求。中国农业银行小企业信贷管理办法（试行）和中国农业银行贵州省分行小企业信贷管理实施细则（试行）的出台、实施，将进一步解决小企业融资难的问题，对助推小企业做大做强，拉动经济增长、扩大社会就业，推进社会主义新农村建设与构建和谐社会具有重要意义。中国农业业银行毕节分行行小企业业信贷业业务知识识问答一、什么么是农行行小企业业信贷业业务?答: 农农行小企企业信贷贷业务指指农业银银行向小小型企业业法人客客户提供供的各类类信用的的总称，包包括贷款款、承兑兑、贴现现、信用用证、担担保等资资产和或或有资产产业务。二、农行行小企业业信贷业
5、业务的客客户标准准是什么么?农业银行行目前主主要是以以国家经经贸委等等有关部部门颁布布的相关关规定作作为农行行小企业业客户的的划分标标准，其其参考指指标主要要是小企企业的“资产”、“销售收收入”、“职工人人数”等，具具体内容容如下表表:各行业小小企业划划分标准准行业名称称指标名称称计算单位位小型企业业工业企业业从业人员员人300以以下销售额万元30000以下资产总额额万元40000以下建筑业企企业从业人员员人600以以下销售额万元30000以下资产总额额万元40000以下批发业企企业从业人员员人100以以下销售额万元30000以下零售业企企业从业人员员人100以以下销售额万元10000以下交通
6、运输输业企业业从业人员员人500以以下销售额万元30000以下邮政业企企业从业人员员人400以以下销售额万元30000以下住宿和餐餐馆业企企业从业人员员人400以以下销售额万元30000以下农林牧渔渔企业从业人员员人500以以下销售额万元10000以下仓储企业业从业人员员人100以以下销售额万元10000以下房地产企企业从业人员员人100以以下销售额万元10000以下金融企业业从业人员员人100以以下销售额万元500以以下地质勘查查和水利利环境管管理企业业从业人员员人600以以下销售额万元20000以下文体、娱娱乐企业业从业人员员人200以以下销售额万元30000以下信息传输输企业从业人员员人
7、100以以下销售额万元30000以下计算机服服务及软软件企业业从业人员员人100以以下销售额万元30000以下租赁企业业从业人员员人100以以下销售额万元10000以下商务及科科技服务务企业从业人员员人100以以下销售额万元10000以下居民服务务企业从业人员员人200以以下销售额万元10000以下其他企业业从业人员员人100以以下销售额万元10000以下三、农行行小企业业信贷业业务的服服务定位位是什么么?当前农行行开展小小企业信信贷业务务服务定定位分为为区域定定位和客客户定位位。区域定位位主要是是：省会会城市、地地（州、市市）级城城市以及及其他民民营经济济活跃，小小企业客客户资源源丰富，金金
8、融生态态环境较较好的地地区。客户定位位主要是是：优先先营销有有多元化化金融需需求和深深度开发发价值的的小企业业客户。重重点营销销分布在在大企业业上下游游的配套套型小企企业；地地区产业业集群中中绩效突突出居前前的优势势小企业业；市场场定位明明确、专专业化经经营的特特色型小小企业；业务关关系稳定定，业绩绩优良的的出口导导向型小小企业；品牌优优势突出出，现金金流量充充足的服服务型小小企业；拥有核核心技术术，市场场前景良良好的科科技型小小企业。四、农行行小企业业信贷业业务产品品主要有有哪些？目前农行行毕节分分行经贵贵州省分分行授权权可以开开展的小小企业业业务产品品主要有有：1、流动动资金贷贷款。主主要
9、满足足小企业业因生产产经营过过程中临临时性、季季节性流流动资金金不足而而为其提提供一般般在3年年以内的的本外币币贷款。2、承兑兑汇票贴贴现。即即小企业业将持有有的承兑兑汇票在在票据到到期日前前，贴付付一定利利息将票票据权利利转让给给我行而而取得资资金的票票据行为为。该产产品能够够满足小小企业客客户持有有的承兑兑汇票快快速变现现的需求求，手续续方便，融融资成本本低。3、通汇汇宝。即即实时汇汇兑，指指小企业业客户作作为汇款款人，委委托和通通过我行行实时汇汇兑系统统将其款款项即时时汇给异异地收款款人的一一种电子子化资金金汇划结结算方式式。4、托收收。小企企业客户户作为收收款人可可委托银银行向付付款人
10、收收取款项项的结算算方式。5、网上上银行。指指我行以以因特网网为媒介介，以小小企业客客户发出出的电子子指令为为依据，为为小企业业客户提提供方便便、快捷捷、安全全、高效效的网上上金融服服务。6、代发发工资。指指我行受受小企业业客户的的委托，通通过转帐帐方式，将将其员工工工资按按照约定定的时间间划转到到员工在在我行开开立的帐帐户上的的一种中中间业务务。7、代收收代缴。指指我行接接受小企企业客户户作为收收款单位位和付款款人的委委托，将将付款人人在银行行帐户的的资金按按当期付付款人应应缴纳的的金额在在约定时时间划付付给收费费单位帐帐户的资资金结算算产品。由于受到到条件限限制，许许多产品品在我行行还不能
11、能开展，但但随着条条件的不不断成熟熟，我行行还会推推出许多多更为完完善、快快捷、方方便的小小企业产产品，使使广大小小企业客客户得到到更周到到、更精精细化、更更人性化化的服务务。如：1、应收收帐款融融资。指指我行以以小企业业与买方方签定正正常商务务合同产产生的应应收帐款款为基础础，为小小企业提提供融资资，并进进行帐户户管理、应应收帐款款催收、信信用风险险控制等等为一体体的综合合性金融融服务。该该产品的的功能主主要是能能够满足足小企业业因应收收帐款占占用造成成短期流流动资金金不足的的融资需需求。2、单位位活期存存款帐户户透支。即即我行给给予小企企业在约约定期限限与额度度内，通通过指定定的活期期存款
12、帐帐户（人人民币帐帐户）办办理支付付结算的的可撤消消循环融融资便利利。即在在约定的的透支额额度和期期限内，当当小企业业客户在在我行开开立的活活期存款款帐户余余额不足足以支付付结算时时，允许许小企业业客户以以透支方方式进行行支付，以以该帐户户回笼款款项自动动偿还。3、电话话银行。利利用计算算机、网网络通信信、多媒媒体等信信息技术术手段，采采用电话话自动语语音和人人工坐席席等方式式可为小小企业客客户提供供全天候候金融服服务的系系统。4、保管管箱。指指我行受受小企业业客户的的委托，按按照有关关规定和和当事人人双方约约定的条条件，提提供以出出租保管管箱的形形式，代代客户保保管文件件、有价价证券以以及贵
13、重重物品的的服务项项目。5、自助助可循环环贷款。指指在统一一授信额额度内，为为小企业业客户确确定一个个可撤消消的贷款款额度，并并就此额额度与客客户签订订协议，使使客户在在核定的的额度内内可循环环使用、可可自助使使用的银银行贷款款品种。6、简式式快速贷贷款。即即按照小小企业客客户提供供的有效效抵押、质质押担保保的一定定比率，并并结合销销售收入入归行额额核定贷贷款额度度，简化化审批流流程的贷贷款产品品。7、转帐帐电话。指指通过签签约将小小企业客客户的银银行卡帐帐户与专专用转帐帐电话设设备绑定定，并依依据银行行卡密码码为签约约客户和和持卡人人提供银银行卡相相关服务务的一种种新型金金融自助助业务。8、
14、择期期票现通通。指小小企业客客户出现现短期流流动资金金需求或或临时性性资金短短缺，以以所持有有的未到到期商业业汇票作作为交易易载体，以以贴现利利率为资资金价格格，向我我行融通通资金，并并在双方方约定的的、汇票票到期日日前的某某一时间间将票据据购回。五、小企企业客户户申请贷贷款应具具备的基基本条件件有哪些些？小企业客客户向我我行申请请生产经经营贷款款需要具具备以下下基本条条件：（一）具具备企业业法人资资格，生生产经营营符合国国家政策策，产品品或服务务具有较较强的市市场竞争争力和成成长性；（二）有有限责任任公司和和股份有有限公司司对外股股本权益益性投资资符合国国家有关关规定；实行公公司制的的企业法
15、法人申请请信用符符合公司司章程，或或具有董董事会授授权或决决议； （三）持持有人民民银行核核准发放放并经过过年检的的贷款卡卡，以及及技术监监督部门门颁发的的组织机机构代码码；（四）经经过工商商行政管管理机关关办理营营业执照照年检手手续，从从事特殊殊行业的的须持有有有权机机关颁发发的营业业许可证证；（五）在在农业银银行开立立账户，自自愿接受受农业银银行信贷贷监督和和结算监监督；（六）销销售回笼笼正常，具具备还款款意识和和偿债能能力；（七）主主要管理理人员具具有1年年以上从从业经验验；企业业盈利，按按照中中国农业业银行小小企业信信用等级级测评计计分表评评定的信信用等级级在A级（含含）以上上； （八
16、）信信用记录录良好，无无不良贷贷款和欠欠息；企企业主要要投资人人和管理理人员遵遵纪守法法、信誉誉良好；（九）能能够提供供合法、足足值、有有效的担担保，符符合信用用贷款条条件的除除外。其中第七七条由我我行客户户经理根根据小企企业客户户提供的的资料和和实地调调查情况况进行评评定。六、小企企业客户户申请办办理贷款款时应提提供哪些些资料？小企业客客户向我我行申请请办理生生产经营营贷款应应提供以以下资料料：（一）经经年检合合格的营营业执照照、组织织机构代代码证、税税务登记记证、贷贷款卡。特特殊行业业需提供供相关部部门核发发的行政政许可证证、核准准书或备备案书、环环保许可可证明等等；（二）公公司章程程、验
17、资资报告；（三）董董事会（或或股东会会）同意意申请信信用授权权书（公公司章程程未作此此项规定定的可不不提供）；（四）法法定代表表人身份份证明书书，自然然人股东东身份证证复印件件，企业业及法定定代表人人的预留留印鉴；（五）企企业近二二年年度度财务报报表及近近期财务务报表（新新建企业业可不提提供）； （六）企企业上年年度及本本年纳税税申报表表或有效效汇总纳纳税申报报资料（新新建企业业可不提提供）；（七）企企业（或或个人）房房产、土土地及主主要设备备清单、原原始购置置发票（或或付款凭凭证）；（八）企企业近二二年及近近期电费费、水费费缴纳清清单或有有效汇总总缴纳凭凭证（新新建企业业可不提提供）；（九）
18、购购销合同同等证明明贷款用用途的资资料；（十）担担保资料料等。七、小企企业客户户办理贷贷款有哪哪些程序序？目前我行行小企业业信贷业业务主要要是按照照以下程程序进行行：小企业客客户申请请受理和和调查审查、审审批签定合合同办理担担保手续续放贷。在小企业业客户进进入我行行信贷程程序后，我我行客户户经理实实行的是是双人实实地调查查制度，小小企业客客户对我我行客户户经理提提出的有有关企业业生产经经营状况况、管理理水平、抵抵押物情情况、企企业员工工素质和和其他财财务、非非财务等等信息方方面的问问题有如如实告知知的义务务，并应应按照客客户经理理的要求求提供相相关贷款款资料。我我行客户户经理对对小企业业客户提
19、提供的所所有信息息有对外外保密的的义务。我行客户户经理有有将小企企业贷款款相关规规定如实实告知客客户的义义务，包包括产品品介绍、申申请贷款款条件、需需要提供供资料、贷贷款抵押押担保规规定、贷贷款期限限、利率率规定、贷贷款限制制性条件件、贷款款办理时时限等，并并应严格格遵守客客户经理理的职业业道德操操守。八、农行行小企业业贷款的的用途、期期限、利利率有何何规定？贷款主要要用于解解决小企企业生产产、经营营过程中中周转性性、季节节性、临临时性的的资金需需要。期限一般般不超过过1年，最最长不超超过3年年。贷款利率率（费率率）实行行上浮，上上浮幅度度在法律律法规允允许的范范围内，按按照农业业银行贷贷款定
20、价价的有关关规定，根根据风险险程度、贷贷款成本本、目标标收益以以及当地地市场利利率水平平与客户户协商确确定。九、农行行小企业业贷款的的抵押担担保有哪哪些规定定？小企业信信贷业务务担保以以抵（质质）押为为主、保保证为辅辅，优先先选择价价值稳定定、变现现能力强强的抵、质质押物。具具体为：优先选选择产权权明晰的的现房、以以出让方方式取得得的国有有土地使使用权抵抵押，抵抵押率不不超过660；以机器器设备抵抵押的，抵抵押率不不超过330；以其他他资产抵抵押的，抵抵押率按按照农业业银行信信贷业务务担保的的相关规规定执行行；原则则上不接接受专用用性较强强的机器器设备，以以及其他他价值难难以确定定、不易易变现
21、的的资产抵抵押。抵押物价价值由我我行认可可的评估估机构评评估确定定，或参参照市场场价格、账账面净值值和变现现难易程程度等因因素与抵抵押人协协商确定定，并由由审批行行按照信信贷程序序审定。十、农行行小企业业贷款客客户是否否需要进进行信用用等级评评定和授授信管理理？小企业客客户需要要进行信信用等级级评定和和授信管管理。信用等级级评定是是按照中中国农业业银行小小企业信信用等级级测评计计分表的的标准进进行。该该信用等等级测评评标准和和计分方方法舍弃弃了银行行原有部部分传统统的对企企业信用用评级的的方法，通通过调整整和改进进后，测测评结果果更加切切合和能能够真实实反映小小企业的的实际信信用水平平状况。授
22、信管理理是执行行“先授信信，后贷贷款”。小企企业授信信额度原原则上按按照客户户提供有有效抵、质质押担保保的一定定比率，并并结合销销售收入入归行额额核定；也可按按照他人人提供的的保证担担保，并并结合销销售收入入归行额额核定。十一、农农行小企企业信贷贷业务还还有其他他哪些规规定？农行小企企业信贷贷业务还还有一些些特殊规规定，如如：（一）对对单户融融资总额额在2000万元元以内且且落实有有效抵（质质）押担担保的微微型企业业，可不不评级、统统一授信信，根据据提供的的抵（质质）押物物办理信信贷业务务。（二）总总资产或或年营业业收入超超过5000万元元，符合合小企业业标准，但但不具备备法人资资格的个个人独资资企业、合合伙企业业以及其其他经济济组织的的信贷业业务比照照小企业业信贷业业务办理理。十二、在在农业银银行申请请办理小小企业信信贷业务务要找哪哪个部门门？各县小企企业客户户需要办办理小企企业信贷贷业务可可在所属属县农业业银行业业务发展展部申请请办理；毕节城城区小企企业客户户可到毕毕节市支支行、金金兴支行行（金融融超市）和和毕节分分行农业业信贷部部申请办办理。