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1、国外农业业保险发发展的经经验与启启示摘要：农农业保险险在经过过2000多年的的探索发发展后，各各国都已已形成了了一套较较为完整整、独特特的经营营体制与与经营模模式，考考察其发发展演进进的经验验与教训训，对中中国农业业保险的的顺利实实施具有有重要的的现实意意义。基基于此，文文章将以以若干发发达国家家农业保保险的实实践与经经验作为为起点，在在对中国国农业保保险发展展特点作作出比较较和基本本评价的的基础上上，提炼炼出对国国外农业业保险发发展的一一般规律律，并据据此揭示示对中国国农业保保险发展展的启示示。关键键词：农农业保险险，经验验，启示示一、研究究综述在通通常的理理解上，农农业保险险是指专专为农业
2、业生产者者在从事事种植业业和养殖殖业生产产过程中中，对遭遭受自然然灾害和和意外事事故所造造成经济济损失提提供的一一种保险险。近年年来，农农业保险险的理论论和实践践问题正正在日益益受到各各级政府府和有关关方面的的广泛关关注。目目前，对对于农业业保险的的研究主主要集中中在三个个方面：(11)从理理论层面面探讨农农业保险险的生成成的原因因。学者者们对这这个问题题基本形形成了共共识，并并将其原原因归结结为其农农业保险险的市场场失灵。比比如，刘刘京生(20003)认认为农业业保险具具有商品品和非商商品两重重性；李李军(220044)提出出农业保保险应当当属于准准公共物物品；庹庹国柱(20004)主主张农
3、业业保险是是介于私私人物品品和公共共物品之之间的一一种物品品，但更更多地趋趋于公共共物品；陈璐(20004)则则认为农农业保险险应属于于混合产产品中的的第三种种类型，是是具有利利益外溢溢特征的的产品；冯文丽丽(20004)认为系系统性风风险、信信息不对对称和正正外部性性是各国国农业保保险市场场失灵的的一般原原因。(22)关于于农业保保险发展展模式的的问题。许许桂红、陈陈珂(220033)认为为，农业业发展的的模式问问题可以以从发达达国家和和发展中中国家的的角度来来考虑。发发达国家家的农业业保险发发展的历历史尽管管参差不不齐，他他们的农农业保险险体系却却有共同同之处，比比如各国国都有经经营农业业
4、保险的的专业性性的组织织、保险险承包的的范围也也都从单单一风险险过渡到到了综合合风险、保保险费一一般由农农场主和和政府共共同承担担等。从从目前的的文献来来看，关关于我国国农业保保险发展展的模式式可以归归纳为以以下几个个方面：“政府府论”模模式(刘刘芙、吕吕东韬，220033)，即即由政府府出资设设立政策策性农业业保险机机构。“农农业保险险合作论论”模式式(许桂桂红、陈陈珂，220033)，即即建立农农业保险险合作社社，该模模式主张张建立合合作保险险为主体体的保险险组织。“商商业论”模模式(许许桂红、陈陈珂，220033)，即即以商业业性保险险为主、政政策性保保险为辅辅的多家家办保险险的模式式。
5、“区区域论”模模式(谢谢家智，220033)，即即我国农农业保险险的发展展应实行行“区域域化”发发展战略略。“阶阶段论”发发展模式式(王和和、皮立立波，220044)，即即我国农农业保险险的发展展应实施施阶段性性推进战战略。此此外，吴吴扬(220055)根据据我国农农业保险险发展的的区域特特点，也也。划分分了不同同的地区区性农业业保险模模式。(33)关于于我国农农业保险险发展的的出路问问题。中中国农业业保险的的发展出出路是是目前学学术界关关注的重重大问题题。一种种比较普普遍的观观点是应应该由政政府这只只“看得得见的手手”-来来解决，建建立政策策性农业业保险。庹庹国柱(20003)提提出了政政策
6、性农农业保险险的两种种模式：一种是是政府主主办，政政府设立立相关机机构经营营的模式式；另一一种是政政府引导导，实行行商业性性保险公公司经营营的模式式。赵学学军(220044)从政政府干预预的角度度，认为为农业保保险的市市场失灵灵，需要要政府的的干预，特特别是政政府的财财政支持持。胡秋秋明(220044)认为为农业保保险走出出困境的的出路就就是制度度创新，而而组建国国家农业业保险公公司是推推动中国国农业保保险发展展的关键键所在。总的的来看，目目前学术术界对中中国农业业保险问问题的研研究已经经非常深深入，但但不可否否认的是是，我国国农业保保险发展展中还存存在许多多问题，也也还有很很长的一一段路要要
7、走。正正是在这这样的背背景下，认认真研究究和借鉴鉴发达国国家的成成功经验验，对于于加快我我国农业业保险的的顺畅发发展，促促进我国国农业生生产的健健康发展展具有重重要的价价值。二、国外外农业保保险的兴兴起农业保保险始于于两百多多年前西西欧的农农作物雹雹灾保险险。德国国是世界界上最早早建立农农业保险险机构的的国家(17991年)，也是是最早开开办农作作物雹灾灾保险的的国家(许谨良良，20000)。此后后法国、美美国、奥奥地利、丹丹麦、瑞瑞士等一一些国家家也先后后开办了了农作物物雹灾保保险。同同时，牲牲畜保险险、森林林保险也也在欧洲洲大陆广广泛开展展起来。农农业保险险之所以以最早发发生在西西方市场场
8、经济国国家，主主要是因因为农业业在这些些国家的的工业化化过程中中已经大大规模地地走上了了产业化化的发展展道路，农农业自身身经营和和发展方方式向市市场经济济的转变变，客观观地提出出了对保保险的需需求，于于是一些些私人商商业性保保险公司司开始试试办农业业保险，但但是由于于农业保保险自身身的特殊殊性决定定了各国国在农业业保险事事业发展展中都经经历了一一个曲折折的过程程。(一一)发达达国家农农业保险险的实践践自220世纪纪30年年代以后后，美国国、加拿拿大、法法国、日日本等国国先后开开始了政政策性农农业保险险的实验验。目前前，世界界上绝大大多数国国家建立立了农业业保险制制度。随随着世界界各国对对农业保
9、保险地位位的不断断认识，越越来越重重视农业业保险制制度的建建立和完完善。1.美国的的农业保保险。美美国的农农业保险险是历史史较长且且实施最最好的国国家之一一。其发发展过程程大致经经历了44个阶段段：(11)试办办阶段(20世世纪300年代70年年代)，此此阶段颁颁布了联联邦农作作物保险险法，并并根据此此法成立立了联邦邦农作物物保险公公司，由由国营保保险机构构经营。(2)加加速发展展阶段(20世世纪800年代19994年)。商业业保险公公司开始始参与农农作物保保险，并并在政策策上积极极鼓励商商业保险险公司销销售、服服务并承承担一部部分农作作物保险险的风险险。(33)政府府与私营营公司混混合经营营
10、阶段“11994419996年年)。这这一时期期，美国国国会颁颁布了美美国联邦邦农作物物保险改改革法案案对农农作物保保险制度度进行了了改革。主主要通过过设立四四大险种种(提供供基本保保障的巨巨大保险险、提供供较高保保障水平平的扩大大保障保保险、集集体保险险和非保保险作物物保障计计划)把把所有农农作物生生产者都都纳入了了农作物物保险计计划。该该法的实实施使保保险作物物从19980年年的300种扩大大到477种，农农作物保保险承保保面积占占当年可可保面积积的822%，是是美国历历史上承承保面积积占可保保面积比比例最高高的一年年。(44)私营营公司为为主，政政府加强强宏观管管理(119966年后)。
11、19996年年后，随随着美国国经济实实力的不不断增强强，政府府开始逐逐步退出出了农作作物保险险的直接接业务，将将业务全全部交给给了私营营公司经经营或代代理。联联邦农作作物保险险公司只只负责规规则的制制定、履履行稽核核和监督督职能，并并提供再再保险。220000年，美美国可以以参加农农作物保保险的作作物已达达1000多种，农农作物保保险承保保面积占占可保面面积的776%，119811-20000年年，累计计收取纯纯保费1198.1亿元元，累计计赔款支支出2002.44亿元。2.日本的的农业保保险。日日本的农农业保险险采取的的是一种种民间非非盈利团团体经营营而政府府补贴和和再保险险扶持的的模式。日
12、日本的农农业险是是本世纪纪20年年代发展展起来的的，经过过几次大大的改革革，19929年年颁布了了牲畜畜保险法法和农农作物保保险法，开开始实行行农业保保险，到到19447年进进一步对对两法进进行修改改合并为为农业业灾害补补偿法，整整个农业业保险制制度逐渐渐得到统统一。日日本的农农业探险险组织形形式采用用“三级级”制村村民共济济制度，即即市町村村直接承承办各种种农业保保险业务务的农业业共济组组合、承承担农业业共济组组合分险险业务的的都道府府县共济济联合会会、承担担各共济济联合会会再保险险的全国国农业保保险协会会，三重重风险保保障机制制，将农农业风险险在全国国范围内内分散。日日本的农农业保险险，采
13、取取强制保保险与自自愿保险险相结合合的方式式。根据据立法规规定，一一旦某地地区建立立了互济济组织，所所有农作作物耕种种面积达达到预定定规模的的农户，即即被强制制参加农农业保险险。小规规模农作作物种植植农户，可可以自主主选择，按按政府指指令种植植稻谷、小小麦养殖殖的农户户，不用用投保就就自动参参加了保保险。3.加拿大大的农业业保险。加加拿大农农业保险险于19935年年开始实实施，由由联邦和和省政府府共同立立法并分分摊经营营成本，由由农场主主支付一一定保险险费的保保险计划划，联邦邦政府对对农业保保险的支支持是分分级负责责制，即即设立农农业部和和各省的的农作物物保险局局，农业业部的农农作物保保险局直
14、直属部长长领导，是是从宏观观上制定定农作物物保险政政策，对对保险范范围、保保险费率率、保险险金额等等进行研研究和统统计分析析，并支支付省保保险机构构应负担担的补贴贴、行政政开支和和保险金金的赔偿偿。省农农作物保保险局负负责农业业保险业业务的服服务和具具体运作作，省农农作物保保险局的的行政开开支和亏亏损补贴贴由联邦邦政府和和省政府府两级分分别承担担，其具具体做法法有两种种(林平平，20002)：一是是联邦政政府补助助省农作作物保险险局行政政开支，其其总补助助额等于于行政开开支的550%，另另外500%由省省政府承承担；二二是联邦邦政府不不负担省省农作物物保险局局的行政政开支，只只负担农农业保险险
15、50%的风险险责任。4.法国的的农业保保险。法法国农业业保险的的历史最最早可追追溯到118400年，当当时在法法国一个个省的农农村，几几家农民民为了联联合起来来对付火火灾，率率先成立立了农业业互助保保险社。这这一举动动起到示示范作用用，此后后，法国国各地都都相继成成立了这这样的互互助保险险社，保保险范围围也逐渐渐扩大到到农业领领域的各各个方面面。据相相关学者者研究，法法国农业业保险采采取的是是一种商商业化运运营、政政策性扶扶持的模模式(冯冯娟娟，220055)。其其运作主主要是有有相互竞竞争的互互助保险险社和商商业性保保险公司司承办农农业保险险，政府府不直接接参与农农业保险险的经营营，但给给农
16、业保保险以税税收等政政策优惠惠。(二二)亚洲洲国家农农业保险险的实践践在亚亚洲，各各国政府府认识到到农业易易受自然然灾害影影响，经经营农业业保险经经常出现现超亏损损，因此此政府一一方面从从财政上上给予补补贴，通通过再保保险分担担农业风风险：另另一方面面给予保保费补贴贴(郭晓晓航，119933)。从从保险对对象上看看，亚洲洲国家的的农作物物保险，大大多以稻稻、麦、豆豆类、玉玉米等粮粮食作物物为保险险对象。保保险额的的确定，主主要是生生产成本本和农业业贷款部部分。少少数国家家农业保保险承保保作物平平均收获获价值的的几成，如如孟加拉拉国的水水稻、小小麦作物物险可按按三年平平均收获获量政府府牌价的的六
17、成承承保。从从保险形形式看，亚亚洲国家家的农业业保险一一般采取取两种形形式：一一种是国国家建立立国营保保险公司司经办农农业保险险，如斯斯里兰卡卡由农业业部所属属的农业业保险理理事会负负责试办办粮食作作物保险险，棉花花保险和和牲畜保保险，对对农业贷贷款户实实行定额额强制保保险。另另一种是是农业保保险合作作组织形形式，如如孟加拉拉国由综综合保险险公司与与合作组组织的联联合会在在部分地地区共同同办理作作物保险险，农业业部负责责监督，试试办小麦麦、水稻稻保险。三、比较较：中国国农业保保险的特特点我国国实施的的农业保保险，与与发展中中国家和和发达国国家既有有共同点点，又有有很大差差异。共共同点主主要包括
18、括：(11)维护护从事农农业生产产者的利利益，当当农户遭遭受自然然灾害和和意外事事故时，农农业灾害害补偿制制度对其其经济损损失进行行补偿，从从而稳定定农业生生产、发发展农业业生产力力。(22)开展展农业保保险需要要政府法法律上、经经济上、行行政上的的支持；(3)开展农农业保险险业务必必须具有有一定的的规模；(4)开展农农业保险险需要尽尽可能地地运用市市场的方方法，建建立多渠渠道、多多层次、多多主体的的经营体体系；(5)开开展农业业保险同同救灾、防防灾、减减灾工作作相结合合；(66)在世世界贸易易组织农农业协议议的框架架下开展展农业保保险等。而而差异点点主要表表现在：1.探索历历程不同同。世界界
19、上许多多国家的的农业保保险是在在私人公公司多次次试办农农作物保保险失败败后才开开始研究究农业保保险的。在在试办初初期，各各国都曾曾经受到到组织机机构不健健全、立立法跟不不上、保保险对象象单一、保保险公司司怕保险险、农户户参与率率低、逆逆选择和和道德风风险以及及项目精精算不准准确等困困难的困困扰，经经过了不不断的改改革，才才走出了了如今政政府出政政策、私私营保险险公司办办理的路路子。目目前在一一些发达达国家，农农业保险险已经发发展到了了相当的的规模与与水平。我我国的农农业保险险虽然自自20世世纪300年代开开始断断断续续试试办过，大大都是昙昙花+现现。新中中国成立立后虽然然很快开开展了农农业保险
20、险，但是是在19958年年刮“共共产风”中中断。119822年恢复复农业保保险以来来至20004年年初，基基本是在在商业保保险的框框架内试试验。2.决策机机制不同同。美国国采取的的是国会会听证制制度。决决策公开开、透明明、公众众的参与与率高，仅仅19993年以以来：，美国与与农业保保险相关关的法律律就经过过了6次次修订，每每次国会会都要为为此召开开听证会会。开会会的时候候，公众众都可以以参加，并并发表意意见，有有时争论论相当激激烈。我我国采取取的是政政府官员员决策制制(李军军，20004)。靠发发文件，而而缺少可可行性调调研和评评估，公公众的参参与率低低。近几几年，虽虽然有关关部门对对农业保保
21、险的改改革进行行了专题题调研，但但对决策策影响不不大。3.法律法法规的建建设水平平不同。目目前世界界众多国国家都建建有较完完备的农农业保险险法律体体系，从从法律上上规定了了政府对对农业保保险的保保障目标标、保障障范围、保保障水平平、组织织机构与与运行方方式的支支持。以以保证农农业保险险体系的的顺利建建立和业业务协调调运作的的有效实实施，如如：美国国最早的的农作物物保险法法制订于于19338年，称称为美美国联邦邦农作物物保险法法，从从19338119944年共修修订了113次。加加拿大农农作物保保险立法法也经历历了200多年的的研究和和准备。日日本于119299年、119388年和119477年
22、颁布布了三都都有关农农业保险险法规，即即家畜畜保险法法、农农业保险险法和和农业业灾害补补偿法。而而我国农农业保险险的法律律建设相相对滞后后。19985年年国务院院颁布的的保险险企业管管理暂行行条例曾曾规定：要制定定对农村村互助保保险合作作社的管管理办法法。但是是，直到到19995年中中华人民民共和国国保险法法颁布布实施，保保险企业业管理暂暂行条例例废止止，有关关管理办办法也未未制订出出来。中中华人民民共和国国保险法法第1155条条规定：“国家家支持发发展为农农业生产产服务的的保险事事业，农农业保险险由法律律、行政政法规另另行规定定”。这这些法律律和行政政法规尚尚待制定定。4.经营管管理体制制不
23、同。目目前世界界上一些些发达国国家实行行的是政政策性保保险，采采取的是是政府出出政策、商商业性公公司经营营或代理理的办法法。如美美国联邦邦农业部部所属的的农业风风险管理理局与联联邦农作作物保险险公司(PCIIC)一一套人马马两个牌牌子，负负责制定定农业保保险政策策和组织织协调，并并兼有再再保险的的职能。117家经经过审核核并与FFCICC签有协协议的商商业性保保险公司司具体经经营农业业保险。政政府对农农业保险险业务给给予激励励(包括括保费补补贴、费费用补贴贴和免征征税赋等等)，使使农户和和商业性性公司有有参与的的积极性性。而我我国农业业保险在在20004年以以前总体体上一直直是实行行商业性性保
24、险，在在商业性性保险体体制的框框架内、由由商业性性公司兼兼营农业业保险，农农业保险险除享有有免征营营业税的的扶持政政策外，其其他均按按商业性性保险业业务的规规则来经经营(安安翔，220044)。5.财政支支持的力力度不同同。在一一些发达达国家和和一些发发展中国国家，政政府对农农业保险险补贴的的力度相相当大，农农民只付付保费的的50%，不负负担任何何保险的的行政业业务支出出，保费费的其余余部分由由政府承承担。我我国上海海自19991年年起，开开始实行行政府财财政补贴贴市郊农农民保险险保费制制度。市市政府提提供的补补贴占保保费的330%，各各区政府府提供的的补贴也也超过330%，个个别区甚甚至超过
25、过50%。即由由市、区区、乡镇镇集经济济组织和和个人三三结合共共同负担担保费，多多渠道、多多形式的的筹措保保费给予予农户政政策性补补贴。另另外，黑黑龙江、新新疆农垦垦兵团也也实行系系统内部部补贴，但但范围极极小。其其他地区区目前除除免征营营业税外外，国家家财政没没有任何何经济上上的支持持和其他他税收上上的扶持持。6.保障程程度不同同。目前前中国的的农作物物保险主主要是产产量保险险，不考考虑市场场价格保保险。责责任比较较窄，农农作物保保险也主主要是雹雹灾、水水灾、风风灾、冻冻害等，不不保旱灾灾和病虫虫害。在在保险金金额的确确定上，遵遵循的是是低保额额、低保保费、基基本保障障的原则则，保障障水平很
26、很低。220000年，中中国农业业保险保保费收入入占农业业总产值值的比重重约是00.0443%；平均每每个农户户家庭缴缴纳的农农业保险险保费约约为2.6元人人民币，获获得的农农险赔款款约为11.8元元人民币币。而目目前世界界许多国国家的农农作物保保险责任任非常宽宽，既包包括各种种自然灾灾害，又又包括野野生动物物侵害、作作物病虫虫害等；既提供供产量保保险，又又提供收收入保险险，保障障水平较较高。7.管理理和技术术水平不不同。由由于我国国农业保保险发展展的总体体水平较较低，缺缺少农业业保险的的专业人人员，缺缺乏长期期的农业业灾害统统计数据据，常常常凭经验验，靠人人工地头头查勘，专专业技术术相对落落
27、后。在在赔偿中中基本是是靠传统统经验厘厘定，还还未有任任何现代代化的技技术如电电子遥感感技术等等的运用用。而国国外对农农业的保保障程度度较高，并并建立了了整套严严格的农农业保险险管理制制度。对对农业灾灾害数据据有长期期的统计计和精算算的基础础，有现现代化的的电子嚣嚣备，业业务技术术水平和和管理水水平很高高。总的的来看，我我国目前前处于农农业保险险的初级级阶段。四、启示示：国外外农业保保险的思思考目前前，农业业保险模模式在经经历了多多年的探探索发展展后，已已逐步形形成了适适合各国国自身特特色的经经营体制制与经营营模式，值值得研究究借鉴。1.为了保保障农业业保险的的效率，法法制被认认为是首首要的前
28、前提条件件。鉴于于农业保保险的特特殊性，一一般适用用于各种种商业保保险的保保险法不不适用或或不完全全适用于于农业保保险。因因此，在在举办农农业保险险和实施施自然灾灾害救助助时，各各国都是是在多次次进行可可行性研研究的基基础上，首首先颁布布农业(或农作作物)保保险法或或类似法法规，对对保障目目标、保保障范围围、保障障水平、组组织机构构与运行行方式、政政府的作作用、农农民的参参与方式式、初始始资本金金筹集数数额和方方式、管管理费和和保险费费分担原原则、异异常灾害害条件下下超过总总准备金金积累的的赔款和和处理方方式、税税收规定定、各有有关部门门的配合合、资金金运用等等方面进进行规范范，确立立法律和和
29、政策依依据，以以保证农农业保险险体系的的顺利建建立和业业务协调调运作的的有效实实施，从从而使农农民的利利益得到到保障。2.普遍采采取自愿愿与强制制相结合合的农业业保险方方式。农农业灾害害的发生生往往范范围很广广，要有有效地分分散风险险，必须须保证有有足够多多的风险险单位，否否则将会会导致风风险的集集中。目目前许多多国家根根据农业业和农村村发展的的经济和和社会目目标，对对有关国国计民生生的少数数几种农农林牧渔渔产品的的生产实实行法定定保险，对对主要农农作物等等主要经经济作物物实行强强制性保保险。费费率按不不同农作作物品种种和风险险等级确确定，费费率相对对较低，使使每个农农业生产产经营者者都有足足
30、够的经经济承受受能力，以以此扩大大投保规规模，以以保证风风险能在在空间和和时间上上进行分分散，也也充分体体现保险险的互助助性质，减减少逆选选择的发发生。有有的国家家，如西西班牙、希希腊、瑞瑞典等国国对所有有农作物物全部实实行法定定保险。也也有一些些国家对对法定保保险的标标的有所所选择。3.政府在在农业保保险中的的作用突突出，但但也因此此而不堪堪重负。农农业保险险的多风风险率、高高费用率率、高赔赔付率、非非盈利性性的特点点决定了了它是一一项政策策性极强强的保险险。政府府对农业业保险的的支持程程度将决决定一国国农业保保险的发发展水平平。从国国外开展展农业保保险的实实践中可可以发现现：各国国政府在在
31、农业保保险确实实中发挥挥了重要要的作用用，保险险费补贴贴、业务务费补贴贴、税收收优惠等等成为政政府对农农业保险险一项重重要的支支持内容容。然而而从财政政的角度度来看，政政策性农农业保险险的成本本是难以以承受的的，政府府不仅补补贴一部部分保费费，而且且还包括括大部分分管理成成本。美美国在119922年的保保费补贴贴是700万美元元,20001年年上升到到18亿亿美元，支支付给私私人保险险公司的的补贴已已从同期期的2.25亿亿百万美美元上升升到6.48亿亿百万美美元。墨墨西哥在在19661年建建立了政政策性农农业保险险，不幸幸的是，由由于财政政补贴过过高，于于19888年关关闭。4.重视专专业农业
32、业保险公公司的作作用，实实行市场场化运营营与政策策扶持相相结合。国国外一些些国家的的农业保保险机构构都设立立了专门门的农业业保险经经营机构构，其经经验值得得吸取。因因为没有有专门的的经营机机构，国国家政策策的支持持不易落落到实处处。而且且由于农农业保险险的经营营成本高高、获利利少、风风险大，商商业保险险公司的的盈利最最大化目目标与农农业保险险亏损性性的矛盾盾，致使使绝大多多数商业业保险公公司都不不愿经营营农业保保险，这这决定了了农业商商业保险险的供给给十分有有限。从从国际经经验看，只只要政府府对农业业保险给给予足够够的支持持，商业业保险公公司仍然然乐于开开拓农业业保险市市场。为为支持商商业保险
33、险公司经经营农业业保险，实实现分散散风险、降降低经营营成本的的目的，一一方面政政府从宏宏观政策策上向农农业保险险机构设设立及运运转上给给予特殊殊的政策策，另一一方面农农业保险险机构根根据商业业经营方方式进行行运作，这这是农业业保险得得以运转转下去的的两个基基本方面面。因此此，许多多开展农农业保险险的国家家都建立立了专业业性的农农业保险险公司。同同时，政政府在明明确规定定强制农农业保险险品种与与自愿保保险品种种的基础础上对强强制性的的农业保保险业务务给予一一定的政政策优惠惠和扶持持，而其其他保险险业务则则由专业业农业保保险公司司根据市市场化原原则开展展市场化化运营。5.不断完完善农业业再保险险机
34、制，把把分散农农业保险险的风险险作为关关注的重重点。为为了在更更大范围围内分散散农业风风险，规规避风险险，许多多推行农农业保险险的国家家都由政政府或政政府扶持持的商业业保险公公司、再再保险公公司为农农业保险险提供再再保险。如如日本由由政府以以再保险险方式来来承担风风险的农农业共济济保险也也较为成成功。日日本的农农业保险险，虽由由区域性性农业共共济组织织经营，政政府提供供部分经经营费用用，并由由都、道道、府、县县共济组组织联合合会和中中央政府府为农业业共济组组合提供供两级再再保险，来来构筑全全国农业业保险体体系。加加拿大由由联邦政政府与各各省公司司提供再再保险。美美国的农农作物再再保险业业务不仅
35、仅联邦农农作物保保险公司司经营，而而且经批批准的330多家家私营和和联合股股份保险险、再保保险公司司也允许许经营。五、结结论：中中国农业业保险发发展的几几点建议议从我国的的现实情情况来看看，我国国的农业业自然灾灾害风险险转移主主要是通通过财政政，而商商业性农农业保险险呈萎缩缩状态。近近年来，财财政补贴贴的农业业灾害救救济资金金每年约约为500亿元人人民币，其其中，220033年各级级政府共共下拨农农业灾害害救济资资金522.9亿亿元。从从19882年到到20003年，商商业性农农业保险险累计赔赔付733.9亿亿元，农农业保险险赔付仅仅占财政政补贴的的12.3%。220033年全国国农业保保险保
36、费费收入44.6亿亿元，仅仅占全国国财产险险保费收收入的00.5%。截至至20004年初初，在全全国开展展农业保保险的公公司只有有两家，其其中人保保公司拥拥有全国国性的农农保业务务，其农农业保险险赔付率率高达888%，大大大超过过了655%至770%的的农业保保险盈亏亏平衡点点。这些些数据显显示，市市场在农农业保险险领域作作用甚微微。那么么如何摆摆脱日益益萎缩的的中国农农业保险险呢?对对此，笔笔者认为为：借鉴鉴国外农农业保险险发展经经验，我我国应该该着力在在以下环环节努力力突破。(1)进进一步完完善法律律、法规规的建设设。应建建立和完完善相应应的法律律法规，为为农业保保险的发发展奠定定坚实的的
37、基础。从从国际经经验来看看，商业业(保险险法中中都不包包含农业业保险的的内容；我国保保险法也也不涉及及农业保保险方面面的内容容。农业业和农民民问题关关系到社社会的稳稳定和经经济的可可持续发发展，虽虽然目前前农业保保险的盈盈利情况况不佳，作作为保护护农业生生产、稳稳定农民民收益的的必要措措施，应应当加紧紧农业保保险的立立法，使使农业保保险做到到有法可可依。(2)建建立政策策性保险险公司。由由于农业业保险风风险较大大，技术术性较强强，容易易出现道道德风险险。对农农业保险险应以建建立政策策性保险险公司为为主，商商业性保保险公司司为辅的的经营主主体模式式，或建建立商业业性保险险公司经经营农业业保险，将
38、将农业保保险单独独按政策策性保险险核算的的模式来来经营农农业保险险。在经经营主体体的组织织方式上上，应结结合当地地农村的的实际，可可采取公公司制，也也可采取取合作互互助制，成成立保险险合作社社，引导导农民自自主经营营、自负负盈亏，增增强防范范意识，减减少道德德风险。(3)建建立政府府主导下下的农业业风险管管理基金金，化解解农业巨巨灾风险险。借鉴鉴美国的的风险转转移基金金、发展展基金和和商业基基金的操操作模式式，在我我国可以以发展农农业风险险基金。该该基金主主要是由由农业保保险经营营机构的的再保险险费和税税收减免免费用组组成，在在一般情情况下，利利用基金金对巨灾灾损失严严重的农农险经营营机构发发放低息息或无息息贷款。此此外，还还可支持持设立农农业灾情情研究机机构，分分析和研研究我国国农业灾灾害发生生的规律律，以便便建立起起风险预预警系统统，为国国家制定定农业保保险政策策，构造造有效的的农业保保险制度度体系提提供科学学的依据据。