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1、学科分类类号02202本 科 毕 业业 论 文题 目关于农农业产业业化金融融支持的的研究Studdiess off Fiinannciaal SSuppportt offAgrricuultuurall Inndusstriialiizattionn姓 名 xx xx 学 号号 22006607003011 院 （系系）商学学院专业、年年级 006金融融指导教师师xxxx 二二一年 四 月湖南师范范大学本本科毕业业论文诚诚信声明明本人郑重重声明：所呈交交的本科科毕业论论文，是是本人在在指导老老师的指指导下，独独立进行行研究工工作所取取得的成成果，成成果不存存在知识识产权争争议，除除文中已已经注
2、明明引用的的内容外外，本论论文不含含任何其其他个人人或集体体已经发发表或撰撰写过的的作品成成果。对对本文的的研究做做出重要要贡献的的个人和和集体均均已在文文中以明明确方式式标明。本本人完全全意识到到本声明明的法律律结果由由本人承承担。 本科科毕业论论文作者者签名： 二二一年 月 日日32目录摘要. 1Absttracct. .221、绪论论31.1研研究的背背景和意意义31.1.1研究究的背景景31.1.2研究究的意义义.31.2国国内外理理论研究究综述41.2.1国内内研究综综述41.2.2国外外研究综综述61.3研研究方法法81.4相相关概念念的界定定81.4.1农业业产业化化81.4.2
3、金融融体系81.4.3农业业产业化化金融支支持体系系102、我国国农业产产业化金金融支持持现状112.1农农业产业业化金融融需求现现状112.2农农业产业业化金融融供给现现状122.3农农业产业业化金融融供求严严重失衡衡143、农业业产业化化金融支支持中存存在的问问题143.1支支持农业业产业化化的金融融供给不不足143.1.1农村村资金流流失严重重，可贷贷资金数数量减少少153.1.2政策策性金融融支持范范围小153.1.3农业业保险缺缺位153.1.4民间间金融不不规范163.2农农业产业业化有效效金融需需求不足足163.3农农业产业业化金融融的制度度性缺陷陷173.3.1金融融支持体体系
4、不完完善173.3.2农村村金融服服务功能能不完善善183.3.3农村村金融资资产质量量低下183.3.4管理理方法和和手段的的严重落落后193.4农农业产业业化金融融支持理理论研究究不够204、农业业产业化化金融支支持的对对策204.1转转变观念念，积极极参与和和推动农农业产业业化发展展214.1.1转变变支农观观念，确确立为现现代化农农业服务务的思想想214.1.2改进进服务方方式，强强化服务务功能214.2完完善农村村金融体体系，加加强政策策性金融融支持224.3发发展证券券市场融融资234.3.1建立立资产支支撑或订订单支撑撑的证券券化融资资方式244.3.2设立立专项农农业产业业投资
5、基基金254.3.3通过过兼并收收购，支支持资本本扩张264.4建建立包括括龙头企企业在内内的信用用担保体体系274.4.1建立立担保机机构274.4.2建立立双重担担保体系系274.4.3建立立贷后资资金的监监管机制制284.5建建立农业业灾害保保险制度度,健全全农村经经济补偿偿机制28结论.229参考文献献31致谢333关于农业业产业化化金融支支持的研研究摘 要：我国是是一个农农业大国国，农业业始终处处于国民民经济的的主体地地位，对对国民经经济的发发展具有有不可替替代的作作用。实实现农业业产业化化是现行行历史条条件下农农业发展展的必然然趋势，也也是改造造我国传传统农业业、实现现农业现现代化
6、、解决“三农”问题的必由之路。金融对经济发展、金融产业对产品产业发展具有不可或缺作用，在农业产业化发展过程中，资金不足是其发展的主要障碍之一，在农业融资主体存在不足以及农业外部融资环境不利的条件下，提供金融支持是十分必要的。在推进农业产业化过程中，必须着力构建完善的融资支持体系，加大金融对农业产业化发展的支持力度。本文通过对我国农业产业化金融供求状况进行分析，指出农业产业化过程中存在的诸多问题，提出了如何进一步加大农村金融支持力度的对策与建议，从而推动农业产业化的发展。关键词：农业产产业化；金融支支持；金金融需求求Finaanciial Suppporrt oof AAgriicullturr
7、al InddusttriaalizzatiionAbsttracct:Key worrds:1、绪论论1.1研研究的背背景和意意义1.1.1研究究的背景景农业产业业化有效效解决了了分散的的小规模模家庭经经营和大大市场之之间的矛矛盾，提提高了农农业市场场化程度度，把一一家一户户的分散散经营与与健全的的社会化化服务结结合起来来，把传传统的生生产方式式与现代代的科学学技术融融合起来来，把农农产品生生产与农农产品加加工、运运销联结结起来;促进了了农业科科技的推推广应用用、农产产品的深深度加工工和增值值、农民民收入的的稳定增增加、农农村集体体经济的的发展和和农业向向社会化化、专业业化、现现代化的的转变
8、。在在农业产产业化发发展过程程中，由由于农业业产业的的天然弱弱质性，使得在融资方面存在很大的困难。本文力图从现有的融资体系分析中，分析目前存在的问题，并提出相应的对策，以期产生一定的实践价值和借鉴意义。农业是国国民经济济的基础础，中央央提出了了建设社社会主义义新农村村，把解解决好“三农”问题作作为当前前工作的的重中之之重。农农业产业业化作为为当今农农业发展展的必由由之路，是是推动我我国农业业向现代代化方向向迈进，走走新型工工业化道道路的发发展战略略。然而而，在农农业产业业化进展展过程当当中，融融资问题题一直是是困扰产产业化发发展的难难题所在在，农村村融资的的软硬环环境欠佳佳，导致致对资金金的吸
9、引引力不足足，现有有金融支支持体系系也不完完善，融融资渠道道较为有有限，严严重制约约了农业业产业化化的发展展。1.1.2研究究的意义义解决农业业产业化化融资问问题，不不仅有利利于满足足农业产产业化各各融资主主体对资资金的需需求，推推进农业业产业化化和农村村经济的的发展，而而且有利利于完善善我国的的融资体体系。目目前我国国农业融融资多是是依靠政政府扶持持和银行行贷款，这这种被动动的资金金供给使使农业融融资产生生了瓶颈颈效应，如如何扩大大资金来来源渠道道，变被被动为主主动，这这都直接接关系到到农业产产业化的的发展。因因此，要要解决这这个问题题，就应应该对现现有的融融资体系系进行分分析，构构建现代代
10、化的融融资体系系，满足足融资主主体的需需要，推推动我国国农业产产业化的的持续稳稳定发展展。1.2国国内外理理论研究究综述1.2.1国内内研究综综述国内目前前明确提提出重构构农村金金融机构构体系的的专家不不是很多多，但也也能见到到一些专专家学者者从不同同侧面进进行的研研究。（1）构构建农村村金融体体系的必必要性研研究目前国内内的学者者，从金金融需求求（如农农村中小小企业的的金融需需求、农农户的金金融需求求、小城城镇建设设的金融融需求、入入世后农农业发展展对金融融的需求求）和供供给（农农村金融融机构的的体制、制制度和内内部的经经营管理理角度）两两个方面面进行分分析，对对构建农农村金融融组织体体系的
11、基基本原则则和必要要性等方方面进行行了研究究。林毅毅夫(220000,1)1在一项项研究中中指出，在在一些农农村地区区观察到到的信贷贷短缺可可能是由由于区域域的不平平衡、缺缺乏资金金的横向向流动、对对机构农农业信贷贷的总体体限制以以及非正正式信贷贷市场发发育不足足等造成成的，从从而暗示示了重建建我国农农村金融融体系的的必要性性。戴维维琴（220044）22在文文章中指指出，农农业产业业的弱质质性和农农民的借借贷能力力的有限限性，导导致商业业银行大大多不愿愿意对农农民贷款款，但要要保证农农业的正正常发展展，走农农业产业业化的道道路，必必须有资资金的投投入和金金融的支支持，农农村金融融体系的的建立
12、是是保证农农业发展展的重要要条件，也也是推动动农业现现代化的的重要保保障。（2）关关于农业业产业化化金融支支持体系系的研究究农业产业业化发展展过程中中暴露出出的资金金不足的的问题越越来越严严重，目目前学者者已经意意识到，农农村金融融支持农农业产业业化发展展的重要要性，由由原来两两方面独独立研究究，转变变成合二二为一的的研究，近近年来农农村经济济的快速速发展和和农村金金融体制制改革进进程的加加快，资资金短缺缺已成为为制约农农业产业业化进一一步发展展的“瓶颈”，所以以有更多多的学者者开始重重新审视视，农业业产业化化发中的的金融支支持体系系的问题题，并对对怎样构构建高效效、科学学的农业业产业化化金融
13、支支持体系系提出了了相应的的对策。李李晓彤（220055，100）33指出出，从农农业产业业化的本本质和特特点的角角度来看看，对自自己的需需求量较较大，但但从我国国农村金金融结构构和运行行情况来来看，存存在着严严重的不不足，要要想促进进农业产产业化的的进一步步发展，必必须构建建农业产产业化金金融支持持体系。周周新德（220066，3）4指出，农业产业化需要金融支持，具体主要表现为龙头企业的发展、农户的生产、农业科技创新以及农业产业化的外部环境建设都需要大量的资金投入。资金不足，农业产业化难以深化和发展，必须建立和完善农业产业化的金融支持体系。综上所述的研究中，一部分是从农村金融供给的角度研究国
14、家金融体系存在的主要问题，并提出相应的对策和建议。另一部分是从农村经济发展资金需求角度研究我国农村金融体系中存在的问题以及对经济发展造成的影响，构建金融体系的必要性和相应的对策。近年来，随着学者们对农业产业化问题的关注，开始从农业产业化的角度来研究农村金融体系的问题，这些研究为我们从事农村金融体系的研究提供了一些理论方面的借鉴，但多数学者都只是站在全国宏观的度，着重研究构建农业产业化金融支持体系的对策。1.2.2国外外研究综综述国际上关关于农村村金融组组织体系系的研究究贯穿于于整个西西方国家家农业现现代化的的发展过过程之中中，到这这些国家家的农业业现代化化基本实实现以后后，其农农村金融融组织体
15、体系也相相对健全全，并与与城市金金融融为为一体，其其最具农农村特色色的合作作金融也也表现出出商业化化的特点点。之后后，一些些发展经经济学家家对发展展中国家家农村金金融的发发展进行行了广泛泛的研究究，形成成了一些些广为接接受的理理论。如如： （1）对对农村金金融市场场及其供供求关系系的研究究这方面代代表性的的理论观观点有美美国耶鲁鲁大学经经济学家家Huggh TTPaatriick提提出的两两种模式式：一是是“需求追追随”模式，强强调农村村经济主主体的金金融服务务需求，导导致农村村金融组组织及相相关金融融服务的的供给先先于农村村经济主主体的需需求。二二是“供给领领先”模式，强强调农村村金融组组织
16、及相相关服务务的供给给先于农农村经济济主体的的需求。并并且他认认为，这这两种模模式与农农村经济济发展的的不同阶阶段相适适应，两两种模式式之间存存在一个个最优顺顺序问题题。该理理论对于于研究我我国农村村金融的的制度供供给具有有理论指指导意义义。Cllauddio GonnzallezVVegaa(20003)5论述了了发展中中国家农农村金融融市场存存在的主主要问题题是各经经济主体体的关系系问题并并分析了了解决此此问题的的主要手手段即农农村金融融市场的的深化，包包括切实实优化市市场发展展的宏观观经济、政政策、政政治环境境，深化化金融服服务功能能，扩大大金融的的总需求求和总供供给，改改革发展展中国家
17、家现行的的金融监监管方式式，改进进各项法法规制度度，完成成金融结结构调整整。此外外还具体体分析了了贷款难难的主要要问题在在于正规规金融的的供给不不足。（2）对对农村金金融组织织体系及及供给主主体的研研究目前，国国际上普普遍认为为农村金金融体系系主要由由三个金金融形式式构成，即即政策性性金融、合合作金融融和商业业性金融融。欧洲洲对合作作金融的的研究较较早，至至今已形形成了较较为完整整的理论论体系。从从二战后后至200世纪600年代，西西方流行行的合作作金融理理论主要要有：市市场型合合作金融融理论、传传统型合合作金融融理论以以及整合合型合作作金融理理论。220世纪纪90年代代以来，随随着合作作金融
18、体体系的社社会性质质(互助助合作)逐步淡淡化，市市场型合合作金融融理论成成为目前前合作金金融理论论发展的的趋势。近近年来，对对农村金金融组织织体系的的研究已已突破了了合作金金融的范范围，学学者们更更多地把把目光投投向农村村商业性性金融以以及各种种非正式式金融组组织。SShahhiduur RRKhhanddkerr和RRashhid RFFaruuqeee(20002)6通过对对巴基斯斯坦的农农业信贷贷调查分分析指出出，正规规贷款和和非正规规贷款两两者在农农业发展展中起着着同等重重要的作作用。但但正规贷贷款机构构提供的的用于生生产的贷贷款远高高于非正正规贷款款。当给给农业项项目信贷贷予补贴贴时
19、，政政策制定定者一定定要明白白这些项项目是否否值得支支持。KKellleessTsaai(220044)77通过过对中国国和印度度两国农农村金融融组织的的研究表表明，微微观金融融的潜在在客户仍仍在很大大程度上上依赖于于非正式式金融组组织，他他将非正正规金融融组织存存在的原原因归纳纳为：正正规贷款款的有限限供给、国国家执行行贷款政政策能力力有限、地地方政治治经济分分割趋势势严重以以及许多多微观金金融织存存在制度度缺陷。我我国的农农村金融融组织体体系从“机构观观点”的角度度来看，具具有了合合作金融融、政策策性金融融、商业业金融的的完整体体系，但但是从“功能观观点”的角度度来看，却却没有发发挥出相相
20、应的功功效。对对此的论论述也有有很多。如如农村信信用社行行合作之之名商业业化之实实，农业发发展银行行业务范范围狭窄窄；而中中国农业业银行的的商业化化改革使使其在农农村的业业务范围围逐步缩缩少。但但是合作作金融、政政策性金金融、商商业金融融三者的的地位和和作用还还是很难难以准确确定位。特特别是在在农村信信用社改改革的方方向上还还是争论论纷呈。1.3研研究方法法本文主要要运用定定性分析析与定量量分析相相结合的的方法，对对黑龙江江省农业业产业化化金融支支持体系系进行了了研究：在定性性分析中中采用归归纳与比比较分析析方法，对对国内外外农村金金融体系系进行比比较，得得出相关关经验借借鉴；定定量分析析中，
21、在在充分考考虑模型型合理的的情况下下，运用用运筹学学中的层层次分析析法和计计量经济济学中时时间序列列分析法法，分析析农村金金融中各各类农村村金融资资源对农农业产业业化发展展贡献差差异，从从而为构构建合理理的金融融体系提提供基础础。1.4相相关概念念的界定定1.4.1农业业产业化化农业产业业化是指指以农业业为基础础,以国国内外市市场为导导向以提提高经济济效益为为中心,优化组组合多种种生产要要素,延延长农业业产业链链条,实实行农业业区域化化布局,专业化化生产,规模化化经营社社会化服服务,多多元化主主体,企企业化管管理,使使农业与与其相关关产业结结合起来来,形成成一体化化运行的的经营体体制。农农业产
22、业业化构成成有三个个基本要要素,一一是要有有主导产产业(在在现有农农业产业业结构中中处于主主导地位位和具有有开发潜潜力的产产业),二是要要有龙头头企业(农产品品加工，销销售企业业或企业业集团),三是是要有商商品基地地(区域域化,规规模化的的种植或或养殖基基地),这三个个要素构构成农业业产业化化的基本本链条。1.4.2金融融体系金融对于于经济增增长的作作用是通通过金融融体系的的功能体体现出来来的。对对于任何何市场经经济社会会来讲，金金融体系系都是一一个重要要的基础础性行业业(米什什金)，一一批状况况良好的的金融机机构是经经济增长长和发展展不可或或缺的因因素。在在现代货货币经济济社会中中，储蓄蓄与
23、投资资分属不不同的经经济主体体，金融融体系处处于沟通通资金剩剩余者(储蓄者者)与资资金不足足者(投投资者)的中介介地位。金金融体系系有广义义和狭义义之分。狭狭义的金金融体系系，指一一个国家家的金融融组织体体系，即即有些什什么金融融机构，它它们在经经济社会会中各自自发挥什什么职能能作用。广广义的金金融体系系，除了了金融组组织体系系，还包包括金融融市场体体系、金金融调控控监管体体系。金金融市场场体系是是以金融融组织体体系为基基础而形形成的，因因为参与与市场活活动的主主体是金金融机构构。但除除了金融融机构，其其他的社社会机构构、企业业和居民民也可以以参与金金融市场场的活动动，由于于现代金金融业在在国
24、民经经济中具具有高风风险行业业的特点点，必须须对金融融业和金金融市场场进行监监督与管管理，建建立有效效的金融融监管体体系。美美国哈佛佛大学教教授曼昆昆(N.Greegorry MMankkiw)在经经济学原原理一一书中对对金融体体系及其其运行进进行了通通俗而精精辟的总总结他指指出：从从最广义义的层次次上，金金融体系系使经济济的稀缺缺资源从从储蓄者者(支出出小于收收入的人人和单位位)流动动到借款款人(支支出大于于收入的的人和单单位)手手中。储储蓄者由由于各种种原因而而储蓄，借借款人由由于各种种原因而而借款。储储蓄者向向金融体体系提供供他们储储蓄的货货币时预预期在某某个时候候能收回回这笔有有利息的
25、的储蓄。借借款人需需要金融融体系的的钱时知知道要求求他们在在以后某某个时候候偿还这这笔钱的的本金和和利息。金金融体系系由促进进协调储储蓄者与与借款人人的各种种金融机机构所组组成，其其最基本本的功能能就在于于便利资资源在一一个不确确定的环环境中进进行跨越越时空的的配置。1.4.3农业业产业化化金融支支持体系系从本质上上来讲,农业产产业化的的金融支支持体系系实质是是为了促促进农业业产业化化、农业业与农村村经济持持续发展展,在金金融组织织结构方方面所需需要建立立的一系系列金融融制度。（1）金金融支持持金融支持持，是指指为实现现特定产产业发展展的目标标，金融融业通过过间接融融资、直直接融资资和保险险保
26、障等等金融资资源的配配置，从从资金供供给到金金融服务务对支持持对象进进行主动动的、有有计划的的和全方方位的扶扶持和推推动。它它与计划划经济时时代的资资金供给给制不同同之处在在于：第第一，在在国家明明确的经经济与金金融政策策指导下下，实现现信贷资资金的定定向有偿偿使用，既既保证支支持对象象的长期期发展壮壮大，又又保证金金融业的的稳键运运营避免免资金供供给制下下吃银行行“大锅饭饭”的现象象；第二二，它不不仅是资资金的支支持，为为适应支支持对象象发展的的要求，金金融支持持应包括括从机构构设置、业业务创新新、人才才引入到到充实资资金、优优质服务务的各个个方面。（2）农农业产业业化的金金融支持持体系农业
27、产业业化的金金融支持持体系，是是指为了了实现农农业产业业化的目目标，在在中国人人民银行行领导下下，以中中国农业业银行、中中国农业业发展银银行为主主体，以以农村合合作金融融为基础础，以农农业保险险公司为为保障、以以证券市市场融资资(直接接融资)为重要要补充所所形成的的农村金金融组织织体系。从从本质上上看，该该体系的的建立实实质是一一系列农农村金融融结构的的制度形形成过程程与完善善过程。农业业产业化化是以市市场为导导向，以以农户为为基础，以以龙头企企业为依依托，以以经济效效益为中中心，以以系列化化服务为为手段，将将农业再再生产过过程的产产前，产产中，产产后诸环环节联结结为一个个完整的的产业系系统，
28、实实行产供供销，农农工商一一体化经经营的农农业组织织形式概括的的说，农农业产业业化是农农业由传传统的生生产部门门转变为为现代产产业的历历史演进进过程是市场场化的农农业基本本经营方方式它它要求把把分散的的小生产产与统一一的大市市场连接接起来，引引导农民民顺利进进入市场场，从而而提高农农产品的的市场化化程度，延延长农业业的产业业链，提提高农业业的现代代化水平平，把传传统分散散的农产产品的生生产、加加工、流流通等环环节组合合成社会会化大生生产，最最终提高高农业的的整体素素质。2、我国国农业产产业化金金融支持持现状2.1农农业产业业化金融融需求现现状在传统农农业向现现代农业业转变过过程中，伴伴随着大大
29、量的资资金需求求，远远远超出农农民自有有资金用用于农业业生产的的承受能能力。调调查显示示，承包包荒山、果果园、小小型水库库和现代代化养殖殖、农产产品深加加工的资资金投入入一般都都在200万元左左右，其其他大规规模种养养业首期期投资也也在万元元以上。在在生产经经营过程程中，农农户、种种植大户户、小型型企业、龙龙头企业业的资金金需求呈呈金字塔塔状，处处于最底底层、面面积分布布最广的的农户最最初的资资金需求求是小额额的，显显示出既既分散又又集中的的特点。随随着家庭庭种植、养养殖加工工规模的的不断扩扩大，大大部分农农户成长长为种植植大户和和专业户户，其资资金需求求必然相相应增加加。以农农副产品品为经营
30、营对象的的小型企企业贷款款需求量量更大，而而龙头企企业在生生产经营营中达到到相当规规模，其其资金需需求最为为集中，处处于金字字塔顶端端。而且且在农业业产业化化过程中中，包含含着生产产、流通通、加工工等领域域的金融融需求，不不仅有短短期生产产经营周周转性贷贷款需求求，还需需求诸如如水利和和道路场场所建设设以及生生产设备备等中长长期固定定性资金金配套。在在农业生生产领域域，短期期、小额额的带有有明显的的季节性性的贷款款需求较较为广泛泛和普遍遍。带有有工业性性质的企企业特别别是龙头头企业，资资金需求求更是多多样。对对金融服服务的需需求除贷贷款外，还还有结算算、信息息咨询等等现代化化金融服服务要求求。
31、另外，农农业科技技创新也需需要大量量的资金金投入。农农业科技技创新是是农业产产业化成成败的关关键。离离开农业业科技进进步，农农产品只只能停留留在原始始状态和和初级加加工状态态，农业业产业化化就会成成为一句句空话。因因此，加加大对农农业科技技创新的的资金投投入迫在在眉睫。今今后，随随着农业业产业化化的不断断深入，农农业产业业化过程程中将会会产生出出更多的的新的资资金需求求。据有有关部门门测算，2000年这一年的农业发展对资金需求量高达1.7万亿元，而且每年还在以20%的速度不断递增。2.2农农业产业业化金融融供给现状状农业产业业化过程程中伴随随有大量量的资金金需求，然然而农业业产业化化金融供供给
32、规模模的现状状却不容容乐观。统统计资料料显示，19982004年间，我国财政每年用于农业支出的部分为600亿元1200亿元之间，国家财政支出中用于农业支出的比例平均为8%左右，与农业创造的国民生产总值相比，政府对农业的财政拨入是十分有限的。在农业财政支出中，直接用于生产建设和农业科技的财政资金投入并不多，其中用于农业基本建设支出所占的比重在19.1%39.9%之间，用于农业科技三项费用支出所占比重在0.5%0.8%之间，两者相加的财政支出总额还不抵农业部门事业费支出的总额（如表2.1）。近年来，我省农村信用社存款市场份额呈下降趋势，2004年末其各项存款数额为8.21%，比上年末下降了0.78
33、个百分点；至今年初，其存款市场分额又比上年末下降了0.33个百分点。市场存款分额萎缩使农村信用社支农资金供给能力下降，难以满足日益增长的支农资金需要。以上分析说明，我国财政对农业的资金投入总量是不够的，而且各项财政支农资金的分配也不尽合理。表2.11 11999920004年农农业财政政支出与与国家财财政支出出对比情情况年份199992000020011200222003320044财政支出出总额（亿亿元）68233.779377.692333.6107998.22131887.66158886.55农业支出出总额（亿亿元）574.9700.4766.411544.810855.812311.
34、5农业支出出占财政政支出的的比例（%）8.48.88.310.778.27.8农业基本本建设支支出占农农业支出出比例（%）19.1120.2220.8839.9932.9933.77农业科技技三项支支出占农农业支出出比例（%）0.50.70.70.80.80.8农业部门门事业费费支出占占农业支支出比例例（%）74.8872.8873.2254.2262.4462.33资料来源源：1999920004年年统计年年鉴另外，在在银行业业对外开开放之际际，我国国的农村村金融与与银行商商业化的的矛盾也也越来越越突出，主主要表现现在国有有银行股股改的同同时，也也在大刀刀阔斧的的改造自自己经营营机制与与业务
35、战战略，特特别是加加大了撤撤并农村村网点的的力度，以以“散小差差”出名的的农村小小额扶贫贫贷款更更是面临临着十分分尴尬的的局面。对对我国大大部分农农村地区区而言，正正规金融融机构对对农户的的信贷供供给表现现为“惜贷”，正规规金融机机构只解解决了有有限的农农户贷款款融资问问题，很很难满足足农户在在资金上上的需求求，特别别是在中中西部地地区，农农户得不不到贷款款的情况况更为严严重。由由于金融融机构投投入不足足，农户户的融资资来源中中绝大部部分只能能来自于于民间私私人贷款款（如表表2.22）。表2.2219999220055年农户户借贷资资金来源源表（%）借款来源源19999200002001120
36、022200332004420055银行信用用社贷款款24.4429.4429.2226.1131.8830.7734.22私人贷款款69.4468.4468.7771.8863.9963.0058.44其他6.22.22.12.14.36.37.4资料来源源：全国国农村固固定观察察点常规规调查资资源因此，政政府要加加大金融融支援力力度，拓拓宽金融融渠道，从从多方面面增加农农村金融融资金的的供给，调调动农民民对资金金的充分分利用来来发展，加加速农业业产业化化进程8。2.3农农业产业业化金融融供求严严重失衡衡我国的实实际情况况来看，农农村金融融供给和和需求极极度不协协调，农农村农业业产业化化是一
37、种种全新的的农业生生产与经经营模式式，完全全依靠商商业性信信贷资金金的投入入是不够够的，必必要的财财政资金金支持不不但是补补充商业业性资金金的不足足，而且且是农业业产业化化发展的的重要保保障。发发达国家家对农业业财政资资金投入入主要集集中在农农业补贴贴和农业业科技投投入方面面，这种种做法既既有利于于增强农农业的国国际竞争争力，又又符合国国际惯例例。我国国也可采采用这种种方法以以改善我我国农业业产业化化金融供供求失衡衡的状态态。3、农业业产业化化金融支支持中存存在的问问题近年来，我我国农村村金融体体系经过过多次改改革和完完善，己己经初步步形成了了政策性性金融、商商业金融融、合作作金融分分工协作作
38、的格局局。这对对加快农农村经济济结构调调整、推推进农业业产业化化发展做做出了重重要贡献献。但是是与农业业产业化化进程的的客观要要求相比比，当前前金融支支持农业业产业化化发展过过程中也也存在很很多不足足的地方方。3.1支支持农业业产业化化的金融融供给不不足近几年来来，随着着我国金金融业的的商业化化进程不不断加快快，加之之国家有有利的宏宏观金融融政策的的缺乏，我我国广大大农村地地区，尤尤其是广广大的中中西部的的农村地地区，金金融空洞洞化现象象日益凸凸现，从从而造成成农业产产业化的的金融供供给的严严重不足足。具体体表现在在以下几几个方面面:3.1.1农村村资金流流失严重重，可贷贷资金数数量减少少农村
39、信贷贷资金的的供给远远远不能能满足农农业产业业化发展展的需要要。目前前，农村村的邮政政储蓄机机构分割割了一部部分农村村金融资资源，该该机构的的特点是是只吸收收存款，不不发放贷贷款，并并直接流流出农村村，上存存中央银银行，这这大大减减少了农农业银行行和农村村信用社社的信贷贷资金来来源。虽虽然中央央银行通通过再贷贷款给农农村信用用社以增增加对农农业的投投入，但但逐步商商业化经经营的农农村信用用社并不不会将其其全部投投入到农农业中，而而农业银银行及其其他在农农村吸收收储蓄存存款的商商业银行行对农户户和涉农农企业的的贷款都都相当少少，不少少地方的的商业银银行根本本就不发发放涉农农贷款9。3.1.2政策
40、策性金融融支持范范围小农业政策策性银行行是实施施对农业业保护，逆逆市场配配置资金金，增加加农业资资金投入入的重要要手段，是是财政资资金和信信贷资金金有机结结合的支支农方式式。农业业政策性性银行对对符合国国家发展展意图的的农业政政策扶持持项目进进行直接接或间接接的资金金投入，以以诱导更更多的商商业性、社社会性资资金投入入，形成成一种乘乘数效应应，达到到促进农农业发展展的目的的。但是是，我国国唯一的的农业政政策性银银行中国国农业发发展银行行基本上上只负责责粮棉油油收购资资金的管管理工作作，仅限限于单一一的国有有粮棉油油流通环环节的信信贷服务务，不能能涉足农农业开发发等生产产环节和和农业科科技、农农
41、业产业业化、农农业市场场服务，以以及扶贫贫等领域域。由于于农业政政策性金金融投入入分散且且不足，资资金聚集集效应得得不到充充分发挥挥，制约约了农业业生产条条件的改改善和农农业产业业化发展展。3.1.3农业业保险缺缺位农业保险险是稳定定农业生生产、保保障经营营者利益益的有力力手段，它它提高了了农业经经营者的的收益保保障程度度，有利利于改善善农业和和经营主主体的经经济地位位，便于于其获得得贷款，引引导农业业金融资资本的流流入，促促进农业业扩大生生产规模模、提高高集约化化水平和和降低资资金融通通成本。自自19882年中中国人民民保险公公司试办办农业保保险以来来，农业业保险业业务一度度得到了了快速平平
42、稳发展展。但由由于农业业保险回回报率低低，缺乏乏必要的的政策支支持和法法律法规规依据，加加之保险险公司实实行商业业化经营营，业务务重点也也转向城城市，近近10年来来农业保保险业务务日趋萎萎缩。目目前，多多数省市市的人保保分公司司都撤消消了农业业保险机机构及业业务。农农业保险险的缺位位，在一一定程度度上提高高了金融融机构对对农业、农农村企业业风险程程度的评评估等级级，加剧剧了农村村金融供供给紧张张的状况况。3.1.4民间间金融不不规范由于正规规金融市市场缺位位，正规规金融组组织不能能满足农农村经济济发展的的需求，民民间金融融组织在在农村相相当活跃跃。这种种非正规规金融组组织在一一定程度度上填补补
43、了农村村经济发发展中金金融服务务上的空空缺，对对农村经经济的发发展起到到了一定定的推动动作用。但但是，民民间借贷贷一直不不具备合合法地位位，没有有实现规规范化发发展，难难以有效效补充产产业化经经营主体体的资金金需求，并并且相当当部分的的民间借借贷仍然然采取了了口头约约定等不不规范的的借贷形形式，利利率普遍遍较高，既既制约了了资金需需求，又又成为众众多法律律纠纷的的根源10。3.2农农业产业业化有效效金融需需求不足足我国的农农业产业业化，尽尽管早在在19993年就就己经提提出来了了，但至至今也才才经过不不到一二二十年的的发展，与与国外成成熟的农农业产业业化相比比，我国国当前的的农业产产业化还还很
44、不完完善，还还处在发发展的初初期阶段段。这种种还不完完善、处处于初期期阶段的的农业产产业化发发展现状状，尽管管对金融融资金需需求的总总量较大大，但真真正形成成对金融融的有效效的需求求却相对对较小。金金融部门门考虑到到自身的的信贷风风险，必必然只愿愿意满足足优质的的、有效效的金融融资金的的需求。从从而加速速了农业业产业化化发展的的资金供供求之间间严重失失衡，造造成一方方面是大大量的农农业产业业化企业业贷款难难，另一一方面是是金融机机构的大大量存款款贷不出出去的奇奇怪现象象。农业产业业化的发发展初期期阶段，形形成的有有效金融融需求不不足，具具体来说说，主要要表现在在:一是农农业产业业化发展展的保障
45、障机制不不健全，影影响了对对农村的的金融信信贷投入入；二是目目前的农农业产业业化组织织发展层层次水平平低，服服务水平平不高，在在一定程程度上制制约了农农业产业业化的升升级，从从而限制制了农村村金融部部门的信信贷投放放;三是龙龙头骨干干企业的的带动作作用还相相对滞后后，同时时企业规规模不大大，对农农产品增增加的附附加值不不高，抗抗市场风风险能力力较弱，制制约了农农村信贷贷部门对对这些龙龙头企业业大量资资金的注注入。3.3农农业产业业化金融融的制度度性缺陷陷3.3.1金融融支持体体系不完完善改革开发发以来，我我国对农农村金融融进行了了一系列列的改革革，农村村金融获获得了一一定的发发展形成成了以农农
46、村信用用合作社社为主体体,中国国农业银银行和中中国发展展银行共共同发展展,以民间间借贷为为补充的的农村金金融支持持体系。从从表面上上来看，这这种农村村金融组组织体系系是比较较完善的的，既有有政策性性金融，又又有合作作性金融融，还有有商业性性金融等等等。但但从总体体上来看看，这种种发展仅仅仅是量量上的增增加，是是农村金金融资产产总量在在原有金金融结构构和制度度构架上上的简单单扩张，农农村金融融分化仍仍然严重重不足。一一个完善善的农村村信贷支支持体系系，应该该包括政政策性金金融、合合作性金金融、商商业性金金融和民民间性金金融四大大金融体体系。而而自从119999年中央央取缔农农村合作作基金会会后，由由于缺乏乏正规的的金融机机构渠道道，我国国的民间间金融就就一直处处在无序序的发展展状态中中，主要要是以高高利贷的的形式在在广大农农村大量量活动11。由此此可见，我我国的农农村金融融支持体体系还非非常的不不完善。3.3.2农村村金融服服务功能能不完善善自从我国国农村金金融初步