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1、 目录声明及风险提示示1内容摘要3第一部分 您的家庭财财务状况分析析5一、家庭成员基基本资料5二、家庭资产负负债表5三、家庭年度税税后收支表5四、家庭财务比比率表及相关关分析6五、家庭财务结结构分析7六、家庭风险测测试分析8七、家庭总体财财务状况评价价10第二部分 您的家庭理理财目标12一、家庭理财目目标12二、理财目标的的分析12三、理财目标的的修正14第三部分理财财规划建议书书的前提假设设15第四部份汉和和理财规划建建议16一、现金类资产产储备计划16二、家庭风险保保障规划16三、双方父母医医疗备用金准准备18四、子女教育金金规划18五、购房规划20六、购车规划20七、养老规划21八、规划
2、建议总总结（含仿真真生涯）23第五部分 我们的持续续理财服务24第六部分 您的专属服服务团队25第七部分 相相关金融产品品分析26声明及风险提示示尊敬的马先生： 您好！感谢您选择四川川汉和理财顾顾问有限公司司为您提供理理财规划服务务。汉和理财财公司是四川川省第一家专专业的第三方理财财服务机构，不不隶属于任何何金融机构，具具有最优的独独立性、公正正性，为客户户提供量身定定制的理财规规划服务。我我们拥有国内内金融领域的的众多资深专专业人士和国国内一流的金金融理财师团团队与顾问团团队。非常荣荣幸能为您和和您的家庭设设计一套家庭庭理财规划方方案。对您给给予我们的信信任和支持，我我们表示十分分的感谢，并
3、并衷心希望我我们能长期保保持优良的合合作关系。一、本理财方案案的由来本理财方案是根根据您20111年1月所填填写的资料，接接受您的委托托由我公司为为您量身定制制的理财规划划建议书。作为专业的第三三方理财服务务机构，我们们的职责是准准确评估您的的财务需求与与生活目标，并并在此基础上上为您提供专专业的财务策策划建议和长长期的理财服服务。本建议议书能够协助助您全面了解解自己的财务务状况，明确确财务需求及及目标并充充分利用您财财务资源，帮帮助您建立保保障，积累财财富，满足您您的需求，帮帮助您实现财财务安全与财财务自由。二、关于本理财财方案的保密密声明根据汉和第三方方理财服务机机构的保密保保理规定，您您
4、提供的一切切资料及相关关表格均仅为为您专属定制制理财方案之之用，同时由由汉和理财公公司专门存档档保管。若涉及某项专业业服务如遗嘱嘱的设立等，需需要将您的资资料转介给其其他专业人士士，如律师，会计师等等，我机构将将取得您书面面授权后才会会转介他人。三、关于本理财财方案注意事事项1本理财规划划建议书是在在您提供的资资料基础上，基基于双方的信信任和沟通制制做的，力图图尽可能的实实现您生活目目标。本方案案的制做中所所有的分析及及规划都基于于您所提供的的家庭基本情情况，目前的的财务状况和和未来的的计计划，综合考考虑您的资产产负债情况，理理财目标，现现金收支而制制定。在制做做中通常设定定了合理的假假设、可
5、接受受的估计，预预算出的结果果可能与您的的真实情况存存有一定的误误差。您提供供信息的完整整性、真实性性将有利于我我们为您更好好地量身定制制个人理财计计划，提供更更好的个人理理财服务。2本公司为独独立的第三方方理财机构，除除了提供信息息咨询服务外外，理财规划划方案中利用用了储蓄，银银行卡，保险险，证券，外外汇，基金，期期货，黄金等等一系列理财财工具，本方方案中涉及的的金融产品，提提供产品的金金融机构享有有对这些产品品的最终解释释权。同时，除除了确定收益益率的金融产产品外，本方方案不保证规规划过程中采采用的金融产产品或实业工工具的收益，我我们的理财建建议为参考性性质，不代表表我机构对理理财目标的保
6、保证。如理财规划师做做出收益保证证或承诺，均均非本公司的的意愿表示，您您不宜信赖其其保证或承诺诺，凡信赖理理财规划师的的该种保证或或承诺而造成成损失，我们们不承担任何何责任。 汉和理财财顾问有限公公司 20011年 1月内容摘要马先生，您的家家庭流动性比比率达到366倍，资产流流动性过高，投资资产仅有房产和少量股票，投资结构不合理，需要进行调整。您的家庭每年虽虽然有较高的的结余,没有有负债,但您您金融资产的的投资收益甚甚至还没有办办法抵御越来来越高的通货货膨胀！您的家庭保险保保障不足，还还没有为自已已做好一把疾疾病、健康、意意外的保护伞伞！为您量身定制的的综合人生规规划方案将提提早为您的家家庭
7、准备，解解决您家庭的的困惑，调整整您资产的结结构，提高收收益率，实现现您人生的财财务目标，助助您安享舒适适人生。经过对您家庭财财务状况的综综合分析，结结合您所提出出的理财目标标，我们综合合考虑您家庭庭的财务状况况、生活品质质的需要，及及理财目标的的轻重缓急，修修正了与您家家庭当前财务务状况不匹配配的理财目标标，确定了理理财目标的顺顺序。并给出以下建议议：1、现金类资产产储备：保留留8000元元现金或活期期，100000元投货币币基金或短债债基金。2、增加保险保保障（具体见见后面）3、父母医疗备备用金准备：从现金及活活期中拿出44.2万元投投入嘉实稳固固收益债券基基金，年预期期收益率达55%，再
8、每月月从收入中拿拿出22000元投入该基基金，5年后后可储备200万元医疗备备用金4、子女教育规规划：建立教教育专项账户户，分阶段筹筹集资金，在在孩子上小学学后每年拿出出5000元元，投入嘉实实服务增值行行业混合基金金，年预期收收益率达100%，经过9年可累累积高中阶段段的教育费用用；本科阶段段的教育费用用准备，从现有有定期存款中中提取1万元元，投资到嘉嘉实服务增值值行业混合基基金，年预期期收益率达110%，孩子子上小学以后后每年再投入入5000元元到该基金，可可积累这一阶阶段的费用。5、购房计划：每月定投22400元到到预期年收益益为10%的的嘉实服务增增值行业基金金，8年后可可累积35万万
9、元，购房时时将现有住房房出售按现值值估算价值355万元，共计计可筹得700万元。不足足部分，通过过住房贷款取取得。6、购车规划：每月从结余余中拿出11100元，投投入嘉实服务务增值行业基基金，年预期期收益率达110%,8年年后可得166万；再将2万元元定期存款和和1万元的股股票投资到该该基金，8年年后可累积66.4万元；在完成父母母医疗金准备备后，每月再再投22000元到预期收收益为5%的的嘉实固定收收益债券型基基金，3年可可累积8.55万元；这样，8年后后，三笔资金金总共约300万元，可购购买一辆价值值30万元的的汽车。6、养老规划：在五年内收收回6万元的的外债，投资资于嘉实主题题混合基金，
10、预预期收益率110%，则220年后大约约25万元。88年后，每月月再增加18800元投入入到该基金，到55岁退休时，还能储备约50万元用于养老。同时，在55岁退休时，可将商铺出售，经估算，届时约有35万元可用于养老。退休后，退休金应用作低风险的投资，收益率与通货膨胀率相等即可。第一部分 您的家庭财务务状况分析一、家庭成员基基本资料1、家主信息*姓名马某*性别男*年龄35*职业技术经理*学历本科*所在省市成都*EMAIL健康状况一般计划退休年龄55成员1*与家主关系系夫妻*性别女*年龄35*职业教师*学历本科健康状况一般计划退休年龄55成员2*与家主关系系女儿*性别女*年龄3*职业*学历幼儿园健
11、康状况良好二、家庭资产负负债表资 产负 债现金及活期存款款60000信用卡贷款余额额1500定期存款30000消费贷款余额基金房屋贷款股票10000其他贷款自用房300000投资房350000汽车73000负债总计1500其他资产60000净资产总计881500资产总计883000负债与净资产合合计883000三、家庭年度税税后收支表收 入入支 出出本人工薪收人60000（平平均）房贷支出成员1工薪收入入72000租房支出成员2工薪收入入 日常生活支出30000家庭年终奖商业保险14300租金收入22000子女教育费用15000（上上小学时50000）其它家庭收入旅游费用5000其它10000
12、合 计154000合 计74300四、家庭财务比比率表及相关关分析通过对马先生家家庭的财务数数据进行分析析，我们计算算得到以下财财务比率表。项 目合理的范围实 际 值是否需要调整结余比率30%51.75%偏高投资与净资产比比率50%40.84%基本合理清偿比率50%99.8%高，需要调整负债比率50%0.17%低，需要调整负债收入比率40%0.97%低，需要调整流动性比率336高，需要调整从以上表格中，我我们可以看出出：1、您的家庭结结余比率较高高，可实现更更加迅速的财财富积累结余比率反映的的是客户提高高其净资产水水平的能力，您您家庭的结余余比率为511.75%，超超过了一般的的参考值300%
13、，说明您您的家庭每年年可以有比较较多的自由可可支配的资金金，这样有利利于更加迅速速的积累财富富。2、您的家庭投投资比率不足足，导致资产产收益较低投资与净资产比比率反映的是是客户通过投投资提高其净净资产规模的的能力，一般般参考值为550%。您家家庭的投资与与净资产比率率为40.884%，说明明投资基本合合理，但投资资房产占了投投资资产的绝绝大部分，结结构单一，风风险偏大。3、您的家庭综综合偿债能力力强，可适当当利用其应债债能力，提高高资产规模超过50%的清清偿比率和低低于50%的的负债比率，反反映了您家庭庭的综合偿债债能力很强，资产安全。您您还可以适当当利用其应债债能力，提高高资产规模。建建议可
14、以适当当采取房产抵抵押贷款等方方式进行融资资，获取更高高的收益。4、您家庭的负负债收入比为为0.97%，出现短期期财务危机的的机率极低负债收入比是到到期需支付的的债务本息与与同期收入的的比值。按一一年为周期计计算，您家庭庭的为0.997%，远低低于一般参考考值40%，您您的短期偿债债能力较强，不不大可能出现现短期财务危危机。5、您家庭的流流动性过高，导导致整体资产产收益率较低低。流动性比率是流流动资产与月月支出的比值值，它反映了了客户如果在在没有收入的情情况下，流动动资产都可以以支付几个月月的开支，一一般应保持在在3左右，流流动性过高，资资产收益会比比较低，流动动性过低，可可能不能满足足日常开
15、支需需求。您家庭庭36倍的流流动性比率有有些过高，投投资收益较低低，可调整相相关财务结构构。五、家庭财务结结构分析1、收入结构合合理性分析 从上图可以看出出您的收入占占比为38%，妻子的占占比为48%，属于双支支柱家庭，夫夫妻二人共同同支撑起整个个家庭。其中中，租金收入入仅占14%，工资收入入占86%，几几乎没有金融融资产的投资资收益，收入入来源比较单单一。2、支出结构合合理性分析目前家庭的年总总支出为799300元。其其中，日常生生活支出占比比较高达到337%，子女女教育费占119%，旅游游支出占比为为13%，商商业保险费占占比为18%，其他支出出占比为133%。可以看看出，现在的的家庭支出
16、中中，消费性支支出占比较大大，基本上没没有投资支出出，这不利于于资产的保值值增值。3、资产结构合合理性分析您的家庭总资产产较高，达到到88.3万万。在所有资资产中，房产产占比较高达达到73.661%，固定定资产流动性性不强，短期期变现能力较较弱。投资类类金融资产仅仅为1.133%，该比例例较低，应该该逐步提高金金融资产比例例。现金类资资产和定期存存款比率之和和达到10.2%，这部部分资产流动动性较强，能能够应付家庭庭的日常开支支，但是收益益不高，过多多的流动资产产会影响资产产的增值。六、家庭风险测测试分析为了更好地做出出理财建议，我我们给您做了了风险评估测测试，具体列列表如下，您您可以作为参参
17、考，这有助助于您更好的的认识自己。风险承受能力评评分表（风险承受能力力指标：Riisk Caapacitty Inddex，简称称RCI）分数10分8分6分4分2分得分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%无自宅10投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无4投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4年龄：总分50分，225岁以下者者50分，每每多一岁少11分，75岁岁以上者0分分31总得分 72风险偏好评分表表 （风险承受受态度指标：Risk Attittude IIndex
18、，简简称RAI）分数10分8分6分4分2分得分首要考虑因素赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息4过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚4赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6目前主要投资期货股票房地产债券存款6未来避险工具无期货股票房地产债券2对本金损失的容容忍程度：总分50分，不不能容忍任何何损失0分，每每增加一个百百分点 加22分，可容忍忍25%以上上损失为满分分50分。20总得分42家庭金融资产配配置与投资诊诊断风险矩阵对照组组合表风险承受工具低能力 中低能力 中等能力 中高能力 高能力 2020-3940-5960-7980-100低态度
19、货币 70%50%40%20%0%20债券 20%40%40%50%50%股票 10%10%20%30%50%预期报酬率 3.40%4.00%4.80%5.90%7.50%标准差4.20%5.50%8.20%11.70%17.50%中低态度 货币 50%40%20%0%0%20-39债券 40%40%50%50%40%股票 10%20%30%50%60%预期报酬率 4.00%4.80%5.90%7.50%8.00%标准差5.50%8.20%11.70%17.50%20.00%中等态度 货币 40%20%0%0%0%40-59债券 40%50%50%40%30%股票 20%30%50%60%70
20、%预期报酬率 4.80%5.90%7.50%8.00%8.50%标准差8.20%11.70%17.50%20.00%22.40%中高态度 货币 20%0%0%0%0%60-79债券 30%50%40%30%20%股票 50%50%60%70%80%预期报酬率 5.90%7.50%8.00%8.50%9.00%标准差11.70%17.50%20.00%22.40%24.90%高态度 货币 0%0%0%0%0%80-100债券 50%40%30%20%10%股票 50%60%70%80%90%预期报酬率 7.50%8.00%8.50%9.00%9.50%标准差17.50%20.00%22.40%2
21、4.90%27.50%测试显示，您的的风险承受能能力处于中上上水平与风险险偏好处于中中等水平，投投资组合建议议见上表标注注栏。适合您您的投资组合合是40%债债券资产，660%股票类类资产，预期期报酬率在88%左右，标标准差为200%。七、家庭总体财财务状况评价价 马先生生家庭目前主主要处于成长长期。财务状状况良好，结结余比率较高高，无任何负负债，还款能能力强，消费费支出合理。但但流动性过高高，投资结构构不够合理的的问题突出，导导致投资收益益低。随着你们夫妻年年龄的增长，疾疾病风险不断断加大，购买买的商业保险险保障不全，建建议必须尽快快增加保障，如如增加寿险、重重大疾病保险险等。你们对孩子将来来
22、的生活预期期非常美好，只只要辅以正确确的教育引导导，是可以实实现的。但需需要高额的教教育费用，我我们注意到你你们现在还没没有专门的财财务准备。建建议立即启动动教育储备计计划。你们夫妇基本的的社会养老金金无法满足退退休后的生活活开支，建议议提早为养老老金做好储备备和规划。 同时通通过风险测试试，您的家庭庭的风险偏好好适中，适宜宜投资稳健型型的理财产品品。您当前理财的优优劣势对比优势劣势收入较高且逐年年增加男方收入波动较较大子女幼小，有充充足的时间准准备教育金双方父母均退休休，医疗开支支增加有房有车，总资资产、净资产产较高投资性资产较少少，资产增值值能力弱有一定的风险承承受能力保障力度不够第二部分
23、 您的家庭理财财目标一、家庭理财目目标根据您填写的资资料，您想达达成的理财目目标如下：1、买车：100年后买车，33040万万；2、买房：5年年10年内内，100万万；3、子女教育金金准备：30050万；4、养老金准备备：退休时有有150万以以上；生活水水平与退休前前相同。5、除岳母无退退休工资（有有农村保险）外外，双方父母母均有退休工工资和社保，除除节假日给父父母送些礼物物外，需有双双方父母医疗疗备用金200万。6、旅游费用：计划明年起起将年旅游费费用提高至11万，退休后后提升至3万万。二、理财目标的的分析 资金供供给 单位位：万元工作年限(t)马先生和太太20家庭每年收入(c)15.4通货
24、膨胀率4%收入现值(pvv)140.6预计退休养老金金领取年限马先生妻子2530退休当年养老金金年现金收入入2662825404退休当年养老金金现值54.7万元82.1万元养老金当前现值值25万元37.5万元资金总供给现值值=家庭总收收入现值+养养老金当前现现值+现有净净资产 =1440.6+62.5+888.15=291.255万元 资金需需求1. 日常支出退休前生活支出出：300000*12+3000000(旅游、服服装)+1443000（保保费）=800.3万元。2. 医疗备用金短期内为双方父父母准备200万元的医疗疗备用金，预预计5年内备备足，按5%的收益率，折现到当前为156705元
25、。3. 教育支出：下表是对您孩子子未来学费情情况进行的预预估：学费(元)时间(年)折现率净现值38万19年(1+投资报报酬率)/(1+学费成成长率)-1=5.776%13.1万元4. 购房购房需求10年内需要准准备140万元换房房换车，按照10%的投资资收益率，折折现到当前为为53.97万元。5. 养老需求您20年后退休休，为了您和和您家庭的退退休生活有所所保障，现在在您应准备多多少资金： 单位位：万元距离退休年限20退休基本生活开开销6.5退休后暂设生活活年数30退休当年所需生生活费用总额额195退休后旅游费用用75当前所需准备退退休费用总额额270资金供求分析析单位：万元资金供给现值资金需
26、求现值净资产88.15生活支出（退休休前）80.3家庭总收入140.6医疗备用金15.67养老金收入62.5教育支出18购车购房53.97养老123资源总供给291.25目标总需求290.94通过资金供求分分析，我们发发现您的家庭庭目前的总需需求总供给，说明明依靠当前的的收入能够满满足实现理财财目标的需要要，但是资金金盈余并不多多，需要合理理安排资金才才能保证各项项理财目标的的实现。三、理财目标的的修正综上，根据我们们对您填写的资料料分析和理财财专业判断，我我们为您再次明确理理财目标如下下（含顺序）：第一、现金类资资产储备计划划准备合理的现金金类资产储备备第二、家庭保障障目标 为全家人增加一一
27、定的商业保保险，降低家家庭财务风险险第三、双方父母母医疗备用金金准备5年后，备足220万，用于双方父母医医疗备用金第四、购车计划划 8年后，准备330万，全款款购车第五、购房计划划8年后，准备购购买一套价值值100万的的住房第六、子女教育育金计划 12年后，准备备22.7万万元的高中和高等教育育金第七、养老金计计划20年后，储备备75万用于于补充养老金金第三部分理财财规划建议书书的前提假设设为了使这份理财财规划建议书书能提供与实实际相符合的的理财建议，同同时能更清晰晰准确地将理理财规划结果果呈现给客户户，我们根据据实际的经济济运行环境和和合理的预测测，给出本理理财规划建议议书中所使用用的一些经
28、济济参数。一、通货膨胀率率根据去年国家统统计局公布的的CPI数据据，我们认为为4%通货膨胀率率是比较适合合的。我们将将以此数值作作为日常生活活费用和孩子子教育费用及及养车费的年年均增长率。二、收入增长率率 根据成成都市 GDDP的增长趋趋势，及政府府颁布的居民民收入政策，加加上您和您的的太太从事的的工作综合考考虑，假定您您和您的太太太的工资和奖奖金收入的年年均增长率为为4%。三、金融资产投投资收益率 根据金金融市场上的的一般收益率率水平，假定定定期存款利利率为2.75%(央行现行行基准利率)，货币型基金金收益率为11.5%，债债券型基金的的预期收益率率为5%，股票或或股票基金的的预期收益率率为
29、10%。四、房地产投资资收益率 由于成成都房地产价价格正处于上上升时期，且且与同其他城城市，房价还还有较大上涨涨空间，但受受政府调控政政策的影响，因因此，我们认认为今后成都都的房地产价价格会保持温温和小幅的上上涨态势。假假定房地产市市场的年均增增长率为4%。五、住房按揭贷贷款利率 为便于于计算及考虑虑实际房贷利利率情况，我我们采用央行行公布的贷款款期限在5年年以上的贷款款年利率6.40%。六、风险承受能能力 根据您您所填写的风风险测试表，您您的风险偏好好适中，适合合稳健型投资资。第四部份汉和和理财规划建建议一、现金类资产产储备计划家庭日常现金类类资产储备的的主要作用是是应对突发性性事件，这类类
30、事件一般为为罹患疾病、遭遭遇意外等。所所以，家庭日日常储备金属属于家庭抵御御风险的第一一道防线。按按国际标准算算，现金类资资产一般为家家庭月支出的的3到6倍。按按您家庭月支支出看，保留留大约180000元现金金类资产即可可。建议将其中80000元存为银行活期期，其余100000元可为货币基基金或短债基基金。我们给出以下两两支基金供您选择择：投资对象安全性流动性收益南方货币基金极高极高1.5%长信短期债券基基金比较高高，但流动性略略低于货币基基金收益基准4.115%（税后后）二、家庭风险保保障规划1、家庭保障缺缺口计算：家庭保障需求求额度计算：财务需求项目项目需求金额未还银行贷款房贷0车贷0信用
31、卡透支额1500元子女教育费用50万父母赡养费用20万需求费用总计701500元元已有金融资产10万需求缺口601500马先生，为了保保证在您和您太太发生生风险时，家家庭生活不受受影响，您的的小孩能正常常接受教育，双双方父母能安安度晚年，建建议您和您太太各准准备30万的的寿险保障。保障缺口计算算：被保险人保障种类现有商业保险保保额应配置商业保险险保额保障缺口马先生寿险20万30万10万重大疾病险10万20万10万马太太寿险8万30万22万重大疾病险8万20万12万女儿寿险6万5万0万重大疾病险5万10万5万3、保障组合改改进建议： 可在现有有保险基础上上直接增加保保额。补充保保险建议如下下：被
32、保险人保险名称保额年缴保费缴费期限保障期限主要保障责任马先生康宁终身9万2970元20年终身被保险人确诊身身患重疾或身身故，最高可可给付保险金金900000元马太太康宁终身12万3520元20年终身被保险人确诊身身患重疾或身身故，最高可可给付保险金金1200000元女儿康宁终身6万82020年终身被保险人确诊身身患重疾或身身故，最高可可给付保险金金60000元元三、双方父母医医疗备用金准准备由于双方父母已已经退休，年年龄比较大，疾疾病风险越来来越大，需要要为双方父母母准备20万万元的医疗备备用金。目前前，家庭能够够动用的流动动资产仅为110万元，一一次性备足220万元的医医疗备用金有有10万元
33、的的缺口。因此此只能通过按按期定投的方方式来积累医医疗备用金，考考虑到医疗费费是刚性需求求，积累期限限不宜太长。又又因为除了岳岳母没有退休休工资，其他他三位老人均均有退休工资资和社保，且且岳母也投保保有农村合作作医疗，能够够为父母的医医疗提供一定定的保障，自自备医疗费主主要用于补充充基本医疗金金的不足。综合考虑，建议议从现金及活活期中拿出44.2万元一一次性投入到到嘉实稳固收收益债券基金金，年预期收收益率达5%，再从每月月收入中拿出出2200元元投入该基金金，5年后可可储备20万万元医疗备用用金。储备够这20万万后，将债券券基金赎回，将10万元用于购买货币市场基金，保持资金流动性的同时获得收益
34、，另外10万用于购买短期保本浮动收益银行理财产品，投资周期最好为1-3个月的理财产品，以保持资金较高的流动性。四、子女教育金金规划1、子女教育金金需求分析子女的教育费用用没有时间弹弹性和费用弹弹性，因此应应当提前为孩孩子的教育费费用做准备，同同时夫妇二人人均准备500岁退休，退退休后家庭收收入大幅减少少，届时孩子子刚上大学，正是教育支出的高峰期，因此孩子教育金的准备应当在夫妇退休前准备充足。按照当前一般家家庭子女各阶阶段教育花费费的金额，按按照4%的年年增长率，我我们测算了您您的孩子未来来教育费用的的金额。预期女儿教育金金需求表孩子年龄 学程阶段预期教育金现值（元）终值（元）4幼儿园15000
35、15000.0005幼儿园1500015000.0006幼儿园1500015000.0007小学一年级50005000.0008小学二年级50005000.0009小学三年级50005000.00010小学四年级50005000.00011小学五年级50005000.00012小学六年级50005000.00013初中一年级50007116.56614初中二年级50007401.22215初中三年级50007697.27716高中一年级1500024015.44817高中二年级1500024976.11018高中三年级1500025975.11519大学一年级2000036018.88720大
36、学二年级2000037459.66221大学三年级2000038958.00122大学四年级2000040516.333备注：1.幼儿儿园和小学阶阶段的花费由由于时间间隔隔较短，不考考虑其涨幅。 2.高中和高等等教育阶段的的花费共计为为2279119.57元元。2、教育金规划划经过前面的计算算，需要为孩孩子准备高中中和高等教育育阶段的费用用合计为4225221.78元，按按照10%的的收益率，投投资期限为112年，折现现到当前需要要一次性投入入1354888.76元元。由于当前前能动用的流流动资产有限限，难以通过过一次性投入入筹集足够的的教育金，因因此我们建议议采用分期定定投的方式，利利用各个
37、教育育阶段的时间间间隔，进行行投资，筹集集各阶段的教教育金。目前，孩子正上上幼儿园，每每年花费1.5万元，从从家庭收入中中支出，预计计这一阶段的的费用不会出出现大的变化化，可按当前前家庭的安排排支出。由于于我国已经实实现义务教育育，该阶段的的教育花费主主要在子女的的特长教育和和课外辅导，每每年的花费大大约50000元，也可从从家庭支出中中安排。孩子上小学后每每年的花费减减少至50000元，这样样每年可以节节省开支1万万元，建议从从中提取50000元，按按年投入到嘉嘉实服务增值值行业混合基基金，年预期期收益率达110%,作为为孩子高中阶阶段的开支，届届时该基金资资产累计为667897元元，约50
38、000元（722046.444-678897）的费费用缺口可用用届时的年结结余补足。经过前面的测算算，本科阶段段的教育费用用为1529951元，建建议采用一次次性投入和分分期定投相结结合的方式准准备这一阶段段的费用。首首先，从现有有的定期存款款中提取100000元购购买预期年收收益为10%的嘉实服务务增值行业混混合基金（投投资期15年年），其次，在在孩子上小学学后将每年结结余的50000元投入到到该基金（投投资期12年年），到孩子子上大学时，该该基金总值约约为1486694元，即即可基本满足本科科阶段的开支支。各教育阶段的费费用安排年份成长教育阶段教育费费用主要来源第1-3年幼儿园期（3-6岁
39、）4.5万当年收入中支取取第4-12年年义务教育期（66-15岁岁）4.5万当年收入中支取取第1315年年高中期（15-18岁）7.4万孩子上小学后每每年定投50000元到预预期年收益为为10%的基基金，投资99年第16-199年大学期（18-22岁）15.3万1.孩子上小学学后每年定投投5000元元到预期年收收益为10%的嘉实服务务增值行业混混合基金，投投资12年2.从现有的定定期存款中提提取100000元投资到到预期年收益益为10%的的嘉实服务增增值行业混合合基金（投资资期15年）备注：本方案未未虑子女研究究生和出国留留学的教育费费用，现将这这两项费用测测算如下：如果选择国内读读研，现在每
40、每年花费3万万元，按4%的增长率，孩孩子研究生阶阶段需要花费费约19.77万元，每月月需要投入5500元到预预期年收益为为10%的基基金。如果计划送子女女出国深造，现在一般留学费用的开支为20万元，按4%的增长率，到孩子出国留学时需要约86万元，每月需要投入2000元，到预期收益为10%的基金。 目前家庭收入尚尚无法拿出更更多的结余资资金为这两项项支出做投资资规划，建议议将以后家庭庭收入增加的的部分，作为女儿研究究生阶段或留留学的教育费费用。五、购房规划家庭现有一套自自住房和一处处商铺，您希希望在5到110年内换房房，需要准备备100万元元。根据现有有的财务资源源，考虑到其其他理财目标标的需要
41、，建建议您每月定定投24000元，到预期期年收益为110%的嘉实实服务增长混混合型基金，88年后可累积积3508334.58元元。在购房时将现有有住房出售，按按目前房产价价值计算（考考虑到卖房价价格会上涨，买买房同样也上上涨），可有有35万元的的资金，购房房时共计可筹筹集约70万万元的购房款款。不足部分分通过贷款筹筹措，实现购购房愿望。建建议贷款300万元，贷款款期12年，按按6.4%的的利率计算（110年后利率率会变动），每每月月供29990.033元，在退休休前可还完贷贷款，退休后后不再有还贷压力力，可安心养养老。 六、购车规划 您希望在5到110年内购买买一辆价值330-40万万元的汽车，考考虑到您正使使用的汽车刚刚买一年，最最多再使用88年，就需要要换车，同时时考虑到财务务状况，建议议选择8年后后一次性付款款购车。 建议从现在开始始投资，每月月定投11000元到预期期年收益为110%的嘉实实服务增长混混合基金，88年可累积约约1607999.18元元的购车费用用，同时将22万元的定期期存款和1万万元的股票，适时转投到预期年收益为10%的嘉实服务增长混合基