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1、题目： 商业银行效劳于新农村建设的创新机制研究一、 引言社会主义新农村建设是在现代化、市场化和全球化的时代背景以及农村开展滞后的中国现实背景和乡村建设相关知识背景下提出的一种开展战略。改革开放以来，我国国民经济取得了长足开展。但是农村经济在整个国民经济中的比重却在下降。城乡居民收入差距拉大，农民收入在九十年代中后期甚至出现了绝对值的下降。“三农问题成了困扰我国经济开展的一个重大难题。党提出了建设社会主义新农村的伟大战略决策，开创了我国农村经济增长与开展的新纪元。在新农村建设中，商业银行发挥着至关重要的作用。但是当前的农村金融体系存在较多问题,其整体功能已不适应农业和农村经济开展的要求，应当在对
2、现存问题清醒认识、认真检讨的根底上,结合社会主义新农村建设的战略要求,整合农村金融资源,创新商业银行体制,全面提升商业银行效劳新农村的水平。建设社会主义新农村是党中央国务院做出的重要战略决策,也是我国十一五期间社会经济开展的重大课题。新农村建设战略启动后,我国农村经济社会将会迎来一个较快的开展阶段,这给商业银行带来了巨大的市场机遇。商业银行完全可以发挥熟悉现代金融的优势,在这项宏大的经济社会建设事业中大展身手，切实解决农民筹资难的问题，解决农民信息相对滞后的问题。而商业银行在新农村建设中，不断创新机制，提高效劳水平，又必将极大地推动农村经济的开展，提高农民的生活水平，极大地支持社会主义新农村建
3、设，让广阔农民也能共享改革开放的伟大成果。新农村建设给商业银行的开展带来了重大机遇，另一方面商业银行该努力抓住这个机遇，做强做大自身的同时，更好的为新农村建设效劳，也可以说是各商业银行必须面临的挑战。由此看来，创新商业银行效劳于新农村建设的机制，已然是十分必要的事情。二、 主体一国内相关研究关于商业银行效劳于新农村建设现状分析的相关研究王岩伟2021认为，2007年末，涉农贷款(包括农村信用社各类贷款、农业开展银行收购贷款和农业银行用于农村龙头企业、扶贫、乡镇企业、电网改造、根底设施贷款等)占全部金融机构贷款总额的19，但大大低于全国的总体增长水平。这一方面说明我国城乡金融市场开展的不平衡，另
4、一方面也说明了我国农村金融市场开展的巨大潜力。韦公卓2021认为，由于农业信贷的风险，国有商业银行对农业投资的“欲望不强，农村地区的国有商业银行从经济效益出发，根本上都将分支机构收缩到县城或者县以上；在资金治理上也实行一级法人对全系统统一治理、统一调度的模式，县级商业银行的资金使用也受到上级行的严格控制，贷款权上收，用于“三农的资金很少。国有商业银行在农村地区营业网点的收缩和信贷功能的萎缩，使得在农村地区吸收的资金通过上存上级行源源不断地转向非农业方面的投资。国有商业银行如何在农村地区为推动社会主义新农村建设做出奉献，需要根据中央的政策指导和当地的具体情况、实事求是地、因地制宜地思考。蒲苇20
5、21认为，农村金融体系自身的弊病和缺乏农村经济的有力支持，导致农村金融的相对落后。张宇2021认为，作为现代经济的核心，与庞大的城市金融体系相比我国的农村金融还相当薄弱，农村金融组织体系几经变迁，虽然形成了农业政策性银行、国有商业银行和农信社分工协作的制度安排格局，但实际上缺少层次性、矛盾冲突多、内耗大、功能和作用出现萎缩农村金融效劳远不能满足农村经济开展的需要当前提升金融对农业开展的功能，构建符合农村实际、符合农民利益、符合生产力开展要求的农村金融组织体系已成为统筹城乡经济社会开展、全面建设小康社会的重要课题。关于商业银行效劳新农村建设过程存在问题成因的相关研究徐瑜青2021和周吉帅2021
6、认为，农村商业银行存在着产权制度、法人治理及经营管理等问题。产权制度，股权过于分散;股权流通不畅。法人治理结构，缺乏法律依据;代理关系复杂，代理本钱高;小股东没有委托权，利益必然受损;监事会及独立董事很难发挥作用。经营管理，产品创新受限，业务开展水平不高;品牌产品和特色业务匮乏;品牌产品和特色业务匮乏。王晓燕2021认为我国农村商业银行存在五大问题，即股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥；配套法规政策不健全；信用环境较差且贷款风险难以控制；金融监管模式缺乏针对性且“严监管难实现；业务类型有限且存款来源缺乏。章和杰2021那么认为，商业银行在效劳新农村建设中存在银行跨区经营问题，贷款双重管
7、制问，缺少相应的政策配套措施，农户信用评定制度尚未建立等等。韦公卓2021认为，由于农业信贷的风险，国有商业银行对农业投资的“欲望不强，农村地区的国有商业银行从经济效益出发，根本上都将分支机构收缩到县城或者县以上；在资金治理上也实行一级法人对全系统统一治理、统一调度的模式，县级商业银行的资金使用也受到上级行的严格控制，贷款权上收，用于“三农的资金很少。国有商业银行在农村地区营业网点的收缩和信贷功能的萎缩，使得在农村地区吸收的资金通过上存上级行源源不断地转向非农业方面的投资。解决商业银行效劳新农村建设问题对策的研究魏志超2021认为，近几年，随着我国农村产业结构的不断调整和升级，一些在新型农业产
8、业化中兴起的农业企业法人、农业合作组织以及农民个体私营经济如雨后春笋应运而生，从而导致目前农村金融市场信贷资金需求结构发生了新变化。一是贷款需求主体的变化。目前，因农村地区新型农业企业法人、农业合作组织以及农民个体私营经济的开展壮大，资金需求的逐渐增加，贷款需求主体也由原来的传统种植业向新型农业产业转变。目前，由于农村信用社所发放的贷款主要投向种植业、养殖业、农副产品加工业，贷款对象仅限于农户(自然人)，加之贷款期限的限制，实质上是将支农贷款投向限制在种植业上了，新型农业产业却未被明确纳入支持范围，导致其开展资金严重短缺。二是贷款需求期限的变化。目前，农村信用社所投放的贷款原那么上期限不超过一
9、年，但对于具有周期长、见效慢特点的新型农业产业需求期限来说却相差甚远，难以满足需要。农村信用社在农村金融市场上的垄断地位，加之农村金融市场贷款需求主体和期限的变化，导致农村金融市场对金融资源的硬性配置与农村金融市场金融资源新的需求之间的矛盾愈显突出。上述情况一方面透视出农村信用社在贷款管理上的政策欠缺；另一方面那么在某种程度上暴露出农村金融市场资金供给竞争主体的缺位。这是与国家支持农业产业结构调整的政策初衷相悖的，不利于农村经济产业化、规模化及城镇化的快速开展。可以说，农村金融市场资金需求领域新的变化，为商业银行弥补农村金融市场资金需求空白提供了契机，国有商业银行应该给予重视。韦公卓2021认
10、为，由于受自身经营不善亏损严重和县域经济环境差等诸多因素影响，自2001年以来，国有商业银行分别对自己县域分支机构的经营开展取向进行了大幅调整和改变。一是对县域分支机构实施了以撤并和减员为主要内容的“瘦身方案。二是上收信贷审批权限。国有商业银行在对其县域分支机构进行“瘦身的同时，对其县域金融机构的信贷审批权限也进行了上缴。近几年，在县域金融机构中，除农村信用社信贷投放规模较大外，国有商业银行信贷投放规模严重萎缩。诚然，此举是受县域经济不景气，缺少可持续开展工程，企业信用等级低，不符合贷款条件，自身经营效益不好等因素的制约影响，一定意义讲是不得已而为之。但是，县域商业银行目前从紧信贷投放的“背道
11、做法与现行货币政策形成一种反差，各县域国有商业银行成了上级行的吸储器，只经营储蓄，不发放贷款的问题十分突出。这种被动的局面如果长此以往继续下去，将会导致县域经济和县域国有商业银行的“双不利局面。目前，由于农村信用社信贷投放对象与投向领域的单一和集中，严重抑制了农村产业化进程。可以说，农业产业化资金供给主体的缺位和社会主义新农村建设伟大设想的提出为县域国有商业银行提供了契机。因此，各商业银行要坚持科学开展观，转变观念，明确新的开展思路，抓住农村金融市场资金投向结构失衡的时机，实事求是地采取灵活有效的信贷投放政策，积极主动地投身于支持社会主义新农村经济开展建设中来。魏志超2021认为，县域国有商业
12、银行在支持社会主义新农村建设中，要借助在以往开展工程贷款发放审批、抵押担保及监督管理上积累的成功经验，突出重点，重点支持农业产业化改良，重点投人农业产业结构升级，重点推进农村城镇化建设，重点帮助传统农业企业向新型企业转变等工程建设上，并做好两方面的准备工作。一是积极组织资金。县域商业银行应在稳定现有存款的根底上，扩大资金来源，积极组织争取资金，缩减资金上缴额度，保证可用资金量，为支持社会主义新农村经济开展提供可靠的资金保障。二是申请信贷授权。县域商业银行要积极建议上级行转变只注重大城市、大工程，不重视小城镇、农村小企业的经营理念，要适当对基层授信放权，对有市场前景、管理科学的农村中小企业和行业
13、给予积极的信贷支持。二国外相关研究Franz Heidhues和Gertrud Schrieder认为，目前金融市场，主要集中在较大的城市乡镇为企业效劳。到目前为止，大多数农村的小企业，甚至那些有利可图的投资工程，不管农业还是非农业，往往没有足够的进入金融市场。建设一个有效的农村金融市场需要多方面的做法。根本要求是金融约束和货币稳定。Janine Firpo认为，公民获得资本和便捷的效劳储蓄是经济增长的重要支柱。而信贷机构小额信贷已经成为商业上可行的企业。然而，作为一个整体小额信贷行业一直无法快速成长，来应付需求。与此同时，银行和开展中国家的企业家开始认识到，一个世界上广阔人民群众没有银行账户
14、的金融产品，具有可行的市场。只有通过共同的根底设施和通用标准，才可以让一个更大的客户群的本钱降低得以实现。Claudio Gonzalez vega(2003)论述了开展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题，并分析了解决此问题的主要手段即农村金融市场的深化，包括切实优化市场开展的宏观经济、政策、政治环境，深化金融效劳功能，扩大金融的总需求和总供给，改革开展中国家现行的金融监管方式，改良各项法规制度，完成金融结构调整。此外还具体分析了贷款难的主要问题在于正规金融的供给缺乏。Shahjdur RKhaIldker和RashidRFaruqee(2002)通过对巴基斯坦的农业信贷调
15、查分析指出，正规贷款和非正规贷款两者在农业开展中起着同等重要的作用。但正规贷款机构提供的用于生产的贷款远高于非正规贷款。当给农业工程信贷予补贴时，政策制定者一定要明白这些工程是否值得支持。KeueesTsai(2004)通过对中国和印度两国农村金融组织的研究说明，微观金融的潜在客户仍在很大程度上依赖于非正式金融组织，他将非正规金融组织存在的原因归结为：正规贷款的有限供给、国家执行贷款政策能力有限、地方政治经济分割趋势严重、许多微观金融组织存在制度缺陷。三、评述一从国内相关研究的状况看：最近几年,有关商业银行效劳于新农村建设的文献很多,如上所述,这些文献从各个方面对商业银行效劳于新农村建设进行了
16、探讨。在商业银行效劳于新农村建设的现状研究方面，学者们普遍认为我国农村金融还相当薄弱，乡金融市场开展的不平衡，但这也说明我国农村金融市场开展的巨大潜力；在商业银行效劳于新农村建设过程存在问题及成因的研究方面，农村商业银行在着产权制度、法人治理及经营管理等问题，同时对农户的信用评价体制尚未形成，农业信贷的风险等也导致国有商业银行对农业投资的“欲望不强；在解决商业银行效劳新农村建设问题的对策研究上，学者们也提出了一些比拟可行的措施，比方抓住机遇，转变观念，突出重点，这些都是应该值得注意的。总体来说，国内关于商业银行效劳新农村建设研究得比拟多，且比拟客观，提出的一些建议也具有一定得可行性，这些研究势
17、必会给我国商业银行和新农村建设的开展起到促进作用，为我国新农村建设和农村经济的腾飞开展擦上翅膀，同时也能壮大商业银行自身实力。二从国外相关研究的状况看：这些文献论述了开展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题，并分析了解决此问题的主要手段即农村金融市场的深化，包括切实优化市场开展的宏观经济、政策、政治环境，深化金融效劳功能，扩大金融的总需求和总供给，改革开展中国家现行的金融监管方式，改良各项法规制度，完成金融结构调整。此外还具体分析了贷款难的主要问题在于正规金融的供给缺乏。农村金融相对缺乏，商业银行资源共享十分必要。这些文献也为我国商业银行效劳新农村建设的机制创新提供了国际经验
18、，为我国新农村建设以及商业银行自身开展提供了很好的参考依据。但是这些文献的有些建议并不十分适用我国国情，应该予以取舍。四、参考文献1 章和杰.商业银行对新农村建设金融支持的调研以台州银行为例J.浙江金融，2021(12)2 杜莉.商业银行也要贴近“三农.J. 今日浙江，2021(10)3 王新华.中国农村金融开展概况及政策建议J.上海金融，2021(4)4 赵冬青.李子奈. 农村金融的根本问题与现实选择J. 金融理论与实践，2021(3)5 王岩伟.各类商业银行在新农村金融机构改革中的作用J.经济研究导刊，2021(8)6 何泰康.新农村建设视角下对农村金融开展J.当代经济，2021(8)7
19、李丽莎.农村商业银行开展对策探究J.科学咨询，2021(13)8 蒲苇.我国农村金融体系现状及改革设想J.知识经济，2021(10)9 付东升.完善我国农村金融机构市场环境建设的思考J.银行家，2021(12)10 蔡飞.杨哲.谈新农村建设中的财政支持与金融支持J.财会月刊，2021(4)11 严其荣.卢姣娜.在新农村建设中找准农商行的定位J.江南论坛，2007(7)12 韦公卓.魏志超.金融业效劳“三农支持社会主义新农村建设的实践与思考J.西部金融，2021(1)13 张宇.新农村开展需求与农村金融体系构建浅析J.商业时代，2021(16)14 顾宇娟.格莱珉银行模式与我国农村金融改革相关问
20、题分析J.商业时代，2021(14)15 李欣.江津津. 刍议农村金融创新与农村经济结构调整J .商业时代，20211016 田卫民.社会主义新农村建设与农村金融改革J.江西财经大学学报，2007417 高增福.王家红.刘晓柏. 加强对新农村建设金融支持的几点思考J.武汉金融，2007518 杨明生. 农业银行面向三农、效劳社会主义新农村建设的战略思考J.农村金融研究，2007419 王文良. 加强农村金融建设,促进新农村开展J.苏南科技开发，2007920 华瑞其. 创新新农村金融效劳的思考J.江南论坛，2007721 Lun Zhang. Customer relationship man
21、agement system framewok design of Beijing Rural Commercial Bank.202122 Henna Jhingan.Our focus is on rural areas and mobile users without bank accounts. Voice and amp data.2021(7)23 Franz Heidhues And Gertrud Schrieder. Rural Development and Financial Markets in Romania.2000(2)24 Janine Firpo. Banking the Unbanked: Issues in Designing Technology to Deliver Financial Services to the Poor.2007