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1、中老年富裕家庭的投资和保险计划中老年富裕家庭的投资和保险计划中老年富裕家庭的投资和保险计划 案例案例 今年今年5252岁家住上海的张先生和妻子都尚未退休，岁家住上海的张先生和妻子都尚未退休，两人每月的总收入在两人每月的总收入在1000010000元左右，元左右，2323岁的儿子虽岁的儿子虽然刚参加工作不久，每月的然刚参加工作不久，每月的薪资也薪资也达到了达到了56005600元。元。他们家现在住的房子价值他们家现在住的房子价值120120多万元多万元(父母的房子父母的房子旧房拆迁补偿旧房拆迁补偿)，张先生投资的一套房产也将在今，张先生投资的一套房产也将在今年交付使用，总共花了年交付使用，总共花
2、了105105万元万元，没有贷款，准备，没有贷款，准备租出去。故此，一家三口已经有了租出去。故此，一家三口已经有了300300多万元多万元的家的家庭总资产，没有房屋贷款，也没有其他家人需要庭总资产，没有房屋贷款，也没有其他家人需要供养。供养。因为张先生偏好因为张先生偏好高风险高收益高风险高收益的投资方式，的投资方式，所以除了预留的小额储蓄外，所以除了预留的小额储蓄外，案例案例张先生大胆地把积蓄都投入了股市和证券交易市张先生大胆地把积蓄都投入了股市和证券交易市场。家里大部分流动的资金都放在了股票市场里，场。家里大部分流动的资金都放在了股票市场里，目前市值有目前市值有6565万元。万元。此外通过银
3、行定投了为期此外通过银行定投了为期3 3年年的基金组合，已投入的基金组合，已投入4.84.8万元万元，购买，购买记帐式国债记帐式国债 5 5万元万元，据到期时间还有，据到期时间还有3 3年。近日，张先生的儿子年。近日，张先生的儿子已经开始调整投资结构，暂停了对股市的继续投已经开始调整投资结构，暂停了对股市的继续投入。因为目前股市比较稳定，所以没有刻意减仓。入。因为目前股市比较稳定，所以没有刻意减仓。生活往往充满变数。不久前，张先生被告知身体生活往往充满变数。不久前，张先生被告知身体内长有肿瘤，所以做了肿瘤切除手术，目前正在内长有肿瘤，所以做了肿瘤切除手术，目前正在家中休养。家中休养。大病初愈，
4、张先生才意识到了保险的重要性。大病初愈，张先生才意识到了保险的重要性。考虑到儿子未来要购房置业，虽然张先生同儿子考虑到儿子未来要购房置业，虽然张先生同儿子早有商议，只出首付，其余由儿子及其未来妻子早有商议，只出首付，其余由儿子及其未来妻子自己承担。但自己近段时间不能工作，妻子不久自己承担。但自己近段时间不能工作，妻子不久也将退休，所以张先生希望在维持获利的条件下，也将退休，所以张先生希望在维持获利的条件下，尽可能稳健投资、分散风险。因为儿子已经成年，尽可能稳健投资、分散风险。因为儿子已经成年，为了锻炼儿子，张先生将用于投资的那套房子交为了锻炼儿子，张先生将用于投资的那套房子交给儿子管理，且给儿
5、子管理，且房租归儿子房租归儿子所有，儿子的所有收所有，儿子的所有收入入不计入不计入家庭投资，由其自己进行管理。另将股家庭投资，由其自己进行管理。另将股票证券等交予儿子打理，所有收益一同进行投资票证券等交予儿子打理，所有收益一同进行投资管理。管理。张先生的想法张先生的想法每月收支状况每月收支状况(单位：元单位：元)每月收入（税后）每月收入（税后）每月支出每月支出本人收入本人收入6400房屋贷款房屋贷款0配偶收入配偶收入4800基本生活开销基本生活开销3500其他家人收入其他家人收入儿子收入儿子收入不计入不计入购物、娱乐等购物、娱乐等700其他收入其他收入房租不计房租不计入入汽车油费汽车油费800
6、其他其他0合计合计11200合计合计5000每月结余每月结余6200年度性收支状况年度性收支状况(单位：元单位：元)收入（税后）收入（税后）支出支出年生活结余年生活结余（加年终奖（加年终奖金）金）114400保险费保险费4000股利、股股利、股息息每年不等，每年不等，暂不计暂不计旅游费旅游费10000其他其他 0人情费用等人情费用等3000合计合计0合计合计17000每年结余每年结余97400家庭资产负债状况家庭资产负债状况(单位：单位：万万元元)家庭资产家庭资产家庭负债家庭负债现金及活存现金及活存 3房屋贷款房屋贷款(余额余额)0定期性存款定期性存款8汽车贷款汽车贷款(余额余额)0基金基金
7、4.8消费贷款消费贷款(余额余额)0股票股票65信用卡未付款信用卡未付款0债券债券5其它其它0房地产房地产(自用自用)120房地产房地产(投资投资)105资产总计资产总计310.8负债总计负债总计 0净值净值310.8 建议资产配置及投资建议资产配置及投资建议家庭保险建议家庭保险建议壹 家庭资产状况分析家庭资产状况分析 张先生家庭目前总资产为310万元，其中股票类金融资产为65万元，占21左右，房产总值为225万元，占73%左右,，没有负债。家庭固定资产比例较大，金融资产则主要集中在股票和基金上，风险相对较大，缺少应急资金。资产配置相关建议资产配置相关建议 鉴于张先生和夫人已经步入退休年龄并考
8、虑到张先生大病初愈，家庭资产配置应在确保流动性的情况下，采取稳健策略。张先生家庭首先应预留一部分的应急资金，考虑到张先生就医的支出，建议应急资金准备得比普通家庭更充裕一些。此外，金融资产集中在股票投资，对中老年人而言风险过度集中，资产的涨跌更会对心理造成很大的负担，所以资产配置应以以保值、稳步升值为目标。建议将总计74.5万元的金融资产今后逐步按照40固定收益投资、50基金投资、10股票投资的方式进行改善和配置。贰家庭状况和需求分析家庭状况和需求分析 对于普通中老年家庭来说，张先生的家庭经济条件很不错，两处房产无贷款，同时股市中还有65万元的资金。老俩口每月有10000元左右的稳定收入，儿子已
9、经工作也有近6000元的月收入。在保障方面，张先生一家三口除了儿子投过保险外，夫妻俩除了社保都没有任何其它保险。张先生当初不重视保险没有及时投保，到有疾病发生时才发现保障不足。家有独子，对于儿子的创业及未来的前途是张先生目前最担心的。但退休后的养老生活也是中年人普遍关心的问题，所以全方位的保障计划和安全稳定的投资组合是张先生夫妇解决上述问题较为合理的方法。弎 像张先生夫妇这一年龄阶段正处于疾病发生概率趋于上升的时期。为此，建议张太太适当购买重大疾病及意外保险，同时可附加住院补偿和住院补贴。张先生因为刚动了肿瘤切除手术，因此再想投保重大疾病保险，保险公司基本上不会承保，但意外保险和住院补偿、补贴医疗保险还是可以申请的，保险公司会根据他的具体病史综合考量。从几方面可以对张先生家庭保障作调整：疾病及意外保障 text晚年及养老保障 text建议把一部分钱一次投入趸缴型万能寿险，这样拥有保障的同时又有相对稳定而又长期的回报，另一方面又能合理、自由地做退休年金领取。根据以上保险建议，全家首年缴的保费大约占年收入的12%左右（趸缴的万能险保费不考虑在内），而且大部分是10年期的，对张先生一家来说负担不会太重，而且将来一处房产的租金也可负担这部分的费用。最后建议张先生为其两处房产办理财产保险，这样就能全方面地解除张先生的担忧，满足其安全感的需求，更能安心地养病和享受幸福生活 希望大家支持我们