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1、卓越的文化化是企业的的生命和和灵魂金融危危机的文文化解析析文/余明2007年年以来，一一场百年年不遇的的金融危危机席卷卷全球，金金融机构构经历了了前所未未有的考考验。反反思现象象背后，危危机爆发发有着怎怎样的深深层次的的原因？有事什什么决定定着金融融企业的的兴衰成成败？笔笔者尝试试从文化化层面解解析危机机的根源源，探究究企业文文化对金金融企业业的重要要作用，进进而对国国内商业业银行的的企业文文化建设设进行讨讨论。金融危机产产生的文文化原因因解析金融危机的的产生，能能够在文文化层面面发现深深层次的的原因。从从宏观层层面来看看，文化化史经济济社会活活动的基基础层面面因素，而而从微观观基础来来看，文
2、文化是企企业的生生命和灵灵魂，决决定着企企业的行行为。因因此，从从文化视视角来分分析金融融危机发发生的激激励，或或许会更更加接近近危机的的本质。（一） 脱离诚信文文化是导导致金融融危机的的隐患 诚信是是金融的的灵魂。经经济学家家米尔顿顿费里德德曼说“诚实可可信能降降低交易易成本”。一定定程度上上说，西西方资本本主义的的发展史史，也是是一部诚诚信社会会、诚信信市场发发展的斗斗争史。“信托责任”一直是现代银行业所奉行的圭臬，也是欧美商业银行数百年发展的基石。但是回过头来看金融危机前的欧美银行业，很多的投资银行和金融公司并未真正将“诚信”这一最古老的商业信条贯穿到公司管理制度机制、业务流程、产品创新
3、以及员工的职业道德操守中。当诚信不再成为从业人员的基本职业操守时，作假、欺诈就一定会成为必然。在危急中暴露出来的纳斯达克前主席伯纳德麦道夫，采取“买空卖空”的手段，片区全球投资者500亿美元的欺诈案例震惊世人。曾是美国最大储蓄银行之一的华盛顿互惠银行，在金融危机爆发前的数年间，不顾客户承担的风险，疯狂推销可变利率房贷，谋取不当利益，最终也落到挤兑破产的境地。（二） 短期逐利文文化是造造成金融融危机的的根源身处金融市市场竞争争前沿的的华尔街街投行和和各类金融融公司均均把“创造利利润最大大化”作为追追求的首首要目标标，信奉奉“逐利文文化”。但一一个人或或公司过过度逐利利，并且且将此作作为最高高目标
4、甚甚至是唯唯一目标标，就会会丧失其其承担的的社会责责任，漠漠视股东东、公众众等相关关者的利利益。一一些金融融从业者者为了谋谋求企业业、特别别是自己己的高收收益，不不顾巨大大风险，甚甚至不惜惜伪造业业绩，欺欺骗股东东，逃避避监管，最最终导致致金融市市场灾难难。亚洲洲大型银银行一般般由两到到三个大大股东，股股东对经经理人的的监督和和约束较较严。而而美国银银行的股股权非常常分散，大大股东持持股一般般不超过过10%。虽然然很大部部分情况况存在员员工内部部持股，但但期权锁锁定的时时间并不不长。在在这一过过程中，很很容易重重视短期期利益，而而忽略长长远风险险，这种种长期形形成的过过度“逐利文文化”很难改改
5、变。在在利益驱驱动下，银银行往往往在繁荣荣面前忽忽略了风风险，当当风险部部门与前前台部门门发生冲冲突时，通通常听取取前台部部门意见见。在这这样的公公司文化化影响下下，风险险的积累累和爆发发是必然的的。（三） 缺乏审慎的的风险文文化是酿成金金融危机机的直接接原因金融机构特特别是投投资银行行，在追追求业绩绩的目标标驱动下下，追求求业务规规模和业业务利润润的短期期快速增增长，而而忽视风风险甚至至无视风风险。到到的风险险和你想想选择在在金融行行业非常常普遍，从从业人员员的道德德水准与与风险管管控水平平下降，连连一向严严谨的权权威评级级机构也也盲目乐乐观、无无视风险险，作出出不客观观的评级级结论，加加剧
6、危机机深化过过程中的的信息不不对称问问题，低低收入人人群在消消费信贷贷的刺激激下，对对自己财财务能力力弱小的的现实视视而不见见，过度度举债购购买，最最终被迫迫接受破破产的悲悲惨命运运。许多多新兴衍衍生金融融产品的的潜在风风险巨大大，而且且潜在损损益又往往往不反反应在资资产负债债表上，不不容易检检测和控控制，一一旦出现现超出模模型假设设条件的的系统性性风险，风风险管理理的脆弱弱性就暴暴露无遗遗。（四） 自由放松的的监管文文化是孕孕育金融融危机的的温床美国文化崇崇尚独立立自由，追追求科学学工具的的创新和和应用。人人们对那那些有着着悠久历历史和良良好声誉誉的大型型金融企企业给予予充分的的信任，对对它
7、们创创新的金金融工具具的风险险性估计计不足，对对资产评评级机构构的评级级真实性性不加怀怀疑。大大型金融融机构凭凭借良好好的信用用记录，向向美国金金融监管管部门做做出严格格遵守市市场规则则和监管管制度的的承诺。正正是由于于过分相相信这种种“契约”承诺，监监管机构构放纵对对金融市市场的管管理，放放纵自由由的经济济行为，并并放纵大大公司的的主力和和金融市市场的投投机。在在政府高高度信任任市场“创新”机制时时，事实实上许多多金融机机构的“创新产产品”都超出出了核心心业务范范畴。在在没有经经验和风风险失控控的情况况下，终终于酿成成风险。危危机加强监监管繁荣放松监监管危机，是是监管理理念的历历史循环环。金
8、融融危机后后，美国国通过被被称为“有史以以来最严严厉”的多多德-弗弗兰克监监管法案案，把把衍生品品等“影子银银行”体系纳纳入严格格的监管管框架中中，对银银行体系系实施全全面的宏宏观审慎慎监管。这这次严厉厉的监管管变革能能够持续续多久，是是否会从从根本上上改变美美国信奉奉市场力力量的监监管导向向，仍然然要等待待历史的的检验。卓越的企业业文化石石企业最最根本的的竞争力力危机对金融融企业而而言，都都是前所所未有的的洗礼和和冲击，而他们在危急中的名媛却又天壤之别。华尔街在危机前有五大投行，分别是高盛、美林、摩根斯坦利、雷曼兄弟和贝尔斯登。危急中，贝尔斯登呗摩根大通收购，美林证券呗美国银行收购，雷曼兄弟
9、宣布申请破产，摩根斯坦利也遭受重创，唯有高盛公司逆势而上。花旗集团危机前的实质超过2500亿美元，全球上市金融企业排名第一，在危机冲击最剧烈的2009年3月，其市值仅为55亿美元，缩水98%，排名跌倒全球第148位。反观汇丰银行，在危急中一直稳坐全球市值前五位。同样处在金金融市场场的风口口浪尖，历历经经济济的大起起大落，高高盛和汇汇丰之所所以在危危急中傲傲立不倒倒，依靠靠的绝不不仅是几几项临时时的应急急措施，而而是他们们在日常常经营中中长期沉沉淀的文文化。金金融企业业具有不不同于一一般行业业的独特特性，文文化对金金融行业业尤为重重要。对对金融企企业来说说更为核核心和基基础的是是企业文文化，文文
10、化石历历史沉淀淀下来，不不容易复复制的，能能够成为为保持事事业长盛盛不衰的的核心竞竞争力。企企业文化化对一个个金融企企业的作作用体现现在如下下几个方方面：（一） 坚持客户至至上的经经营理念念，提升升企业品品牌力和和社会影影响力为了在激烈烈的市场场竞争中中占据有有利位置置，吸引引并留住住客户，“客户至上”成为企业首要的经营理念。通过提供优质的服务，获得客户的信赖和忠诚，以此提高企业的品牌竞争力和社会影响力，使企业在金融危机中保持优势。汇丰银行坚持打造“环球金融、地方智慧”、“the worlds local bank”的企业品牌，致力成为“世界的地方银行”。汇丰银行首先是一个全球的公司，可以提供
11、国际化的服务、全球的服务；同时，还可以提供更有地方特色的服务，汇丰在进行全球化夸张时非常重视与当地文化的融合，不仅使其更好地适应各地不同的市场特征，更拉近了与客户的距离，是客户能更好更快地接纳“外来户”。长期如此，汇丰十分重视客户认可度、忠诚度和品牌价值的培养，其品牌理念不仅仅是“管理品牌（managing brand）”，二是“管理依靠品牌（managing by brand）”。在2010年银行家品牌排名中，汇丰银行排名第1位，品牌价值高达285亿美元。高盛始终坚持突出客户利益，重视和客户的关系，保持对客户的忠诚和尊重。高盛有一句口号“客户的利益第一位”。高盛在一百年的时间里将这条简单的理
12、念做到了极致，成为制胜的绝招。（二） 建立“以人人为本”的价值值理念体体系，提提高企业业内部凝凝聚力说文解字，“企”字的上面是“人”字，下面是“止”字，人走了，企业也就停止了，因此人才对企业来说是最为重要的。优秀的企业文化有利于在企业形成和谐的工作氛围和强大的精神力量。企业员工会在这种文化的激励下奋发图强、忘我工作，并对企业产生了强烈的归属感，使企业内部凝聚力不断增强，保证企业在危机中立于不败之地。从1869年创建于地下室，到当今成为坐落在全球金融中心华尔街、年净收入逾百亿美元的跨国公司，高盛的成长是历史上最成功的金融公司发迹史之一。促使高盛成功的力量是高盛的“人本文化”。对待员工，高盛始终坚
13、持“人本理论”：一是把“为员工”作为企业始终不渝的追求，二是把团队合作视为企业发展壮大的基础，三是吧团队精神视为企业走向成功的灵魂。这种文化让每一个高盛成员均感到身处一个具有包容性的环境中，从内心迸发出强烈的与企业荣辱与共、患难相依的意识，从而让高盛在这场席卷全球的金融危机中，仍然能够完好无损地生存下来。（三） 建立稳健的的经营策策略，增增强企业业防范风风险意识识在金融界的的历次洗洗牌中，冒冒进的企企业往往往被市场场风浪所所淘汰，剩剩下那些些经得住住时间考考验、奉奉行稳健健运营的的公司，在在企业文文化知道道下建立立完善的的公司治治理机制制、有限限的内部部控制和和风险控控制体系系，在应应对全球球
14、金融危危机的过过程中发发挥了重重要作用用。拥有有1400余年经经营历史史的汇丰丰银行是是当今世世界上著著名跨国国银行之之一。在在金融危危机、经经济下行行中，与与众多国国际知名名大型银银行出现现大幅亏亏损、信信贷资产产质量恶恶化、股股价暴跌跌等不佳佳状况相相比，汇汇丰银行行依然保保持着较较好的盈盈利能力力和风险险控制能能力，展展现了良良好的应应对危机机能力。2008年，汇丰银行的资本收益率为5.71%，股价跌幅为44.81%，二通气花旗银行资本收益率为-31.9%，股价跌幅为77.02%。这和他们的企业文化不无关系，汇丰文化继承吸收了历史的沉淀，包括风险把握，稳健运行、合规意识等，其特点是谨慎。
15、他们坚持“谨慎的贷款政策”的信贷文化，通过贷款业务操守具体落实：要求选择优质贷款客户、加强风险监控环节，先知贷款投向与银行伦理和道德相违背的项目，禁止向涉及武器生产和销售、与逃税和洗钱有关的项目贷款。出色的风险管理技术也是高盛不断取得成功的重要因素。高盛建立了一套完善而全面的风险管理体系，每天收集25000个以上数据进行风险压力测试，检测、评估和管理经营中承担的风险。2006年底，其通过测试分析，高盛发现次债方面的头寸敞口风险比较大。高盛对此高度重视，花巨资对这一头寸敞口进行保险，锁定了风险损失。2007年上半年，当市场开始出现问题时，高盛已经在市场上对此产品进行卖空。2007、2008年其他
16、机构都亏损的时候，高盛仍然盈利。（四） 追求长远利利益的价价值理念念，提高高企业竞竞争力只有坚定不不移的着着眼于长长期利益益，才能能比卖弄弄呗变化化多端的的金融市市场吞没没。花旗旗银行CCEO潘潘迪特在在一次演演讲时承承认，由由于片面面追求短短期利润润以及利利己主义义泛滥等等原因，金金融企业业的传统统文化受受到冲击击，这是是大批上上衣银行行在金融融危机中中遭受重重创的核核心原因因之一。因此，金融危机以来，花旗银行的管理团队一直把回复公司的资本实力、调整战略发展方向以及重塑企业文化作为首要的任务。高盛前主席加斯莱文的座右铭：“贪婪，但不是急功近利的贪婪，而是对长期利益的贪婪”，已经成为高盛的信条
17、。始终创造价值，但创造价值的方式不只是赚钱，这是高盛高公司企业文化的核心理念之一。高盛对于新产品线或国外分支机构的投资从不吝啬，及时这样的投资要多年后才可以收回。在20世纪80年代早期，当高盛发现在英国的投资可能会在多年后的未来获得巨大收益时，其在英国的声誉还没有完全建立起来的情况下，还是毫不犹豫地向伦敦市场投入大量的人才和资本。多年后，高盛在伦敦并购市场上取得了领先地位，直至今日，这一领先地位始终没有动摇。对国内商业业银行企企业文化化建设的的启示金融危机给给国内银银行业带带来了许许多启示示，重要要的一点点就是文文化对金金融企业业和金融融行业具具有根本本性的影影响。后后危机时时代，国国内银行行
18、业不断断融入国国际金融融体系，与与国际先先进银行行站在同同一个竞竞争舞台台，若再再在粗放放、外延延竞争上上做文章章，势必必事倍功功半。国国内商业业银行必必须在“软竞争争”上下功功夫，大大力实施施“文化强强行”战略，培培育核心心理念，努努力铸就就自己的的“行魂”，以此此来引领领队伍，打打造文化化“软实力力”，通过过企业文文化建设设发挥更更大的支支撑作用用，提升升竞争层层次和竞竞争品味味，获取取长久的的核心竞竞争力。（一） 诚信文化：树立正正确价值值观，法法律道德德约束统统一对金融企业业而言，诚诚信是市市场经济济海洋中中的航标标，偏离离这一航航标就有有触礁的的可能，就就有被风风浪吞没没的危险险，这
19、是是金融危危机留下下的深刻刻警示。目前，我国社会信用制度尚不健全，法制环境还未形成，信用管理基础比较薄弱。在这种情况下，商业银行倡导、培植、恪守、维护“诚信”名具有特别重要的意义。银行的价值是多元的，利益相关方也是多元的，有股东、员工、公众、客户、监管者，更高层次上是国家与民族。因此，上衣银行在追求利润、效率的同时，更要基于正确的价值观导向。核心价值观是企业新年和价值主张的核心观点，是组织行为的基本准则和信条。商业银行必须在诚信立业、依法经营和合规操作的前提下，追求合理的利润，追求多元价值的实现。农业银行作为一家有60年发展历史的银行，最鲜明的价值取向就是“诚信立业”。需要指出的是，我国是一个
20、有着几千年道德文化传统的国家，与法治文化国家存在较大的差异，具有浓厚的情感文化，市场规则和法律制度的刚性还没有完全普遍低建立起来。基于这种文化环境，银行对员工强化文化的感染和道德操守的教化约束是非常必要的和有效的。子曰：“道之以政，齐之以刑，民免而无耻，道之以德，齐之以礼，有耻且格”，强调的就是文化和道德的教化力量。当然，如果一味单纯强化职业道德操守，而放松法律制度强制性约束，将会离现代企业管理越来越远。因此将文化和制度二者有机结合起来，是法律制度约束和道德操守自律并举，是国内商业银行的现实选择。（二） 战略文化：贯彻核核心战略略，实现现长期利利益短期来看，国国内银行行业享有有较快的的增长空空
21、间和良良好的盈盈利能力力。但在在长期，国国内银行行面临着着越来越越严重的的同质化化问题，金金融产品品从功能能到营销销和服务务手段等等趋同，缺缺少差异异化的核核心战略略定位和和创造长长期利益益的基础础。从国国外先进进同业来来看，大大型银行行的趋同同性不可可避免，但但优秀的的银行能能够将独独特的饿饿经营理理念和清清晰的发发展战略略，与自自身的资资源、技技术、服服务、创创新能力力等结合合在一起起，形成成良性互互动，最最终发展展自己的的核心竞竞争力。国内银行需要从全球的视角制定长远的发展战略，在繁多的金融产品和服务中赢得稳定的客户群，追求具有较高排他性的长期利益。金融企业的战略从董事会、高管层向各级传
22、导，制度和机制是必然的渠道，但在制度和机制之外，更重要的是战略文化的基础。企业长远发展战略的内涵倘若紧紧掌握在少数银行管理者和几个专家手中，效果必然不理想。必须通过文化的渗透将银行的发展战略体现在应经管理的各个方面，使员工的行为自觉与企业战略相符合，是人员和组织形成的合力与企业的长远目标相一致。以农业银行为例，农业银行是国内网点、人员做多的银行，其中40%的存款，30%的贷款、45%的人员和50%的网点分布在县域。这就决定了农业银行面向“三农”、服务城乡的使命和城乡一体化的战略定位。通过从企业文化建设方面入手，宣导和贯彻银行战略，建立管理者与员工之间的信息交流，增加管理决策透明度，能够在全员中
23、形成“蓝海”战略文化，最终确立核心竞争优势和实现长期利益。（三） 经营文化：以客户户为中心心，以创创新创造造价值“以客户为为中心”是现代代银行业业永恒的的经营理理念，也也是高盛盛、汇丰丰、花旗旗等成功功金融企企业文化化中不可可或缺的的部分。当前，为了应对日趋激烈的市场竞争，国内银行业正在经历“以我为主”的部门银行向“以客户为主”的流程银行的转变。这种转变必须以观念的转变为先导，引导全行从满足客户需求的角度出发，站在客户的角度考虑研究自身的产品和服务，有效维护和充分挖掘客户资源。要将“以客户为中心”的观念和文化根植于银行经营管理行为中，围绕“客户中心”，运用整体营销手段，实施以客户关系主导的策略
24、，充分发挥规模和网络的优势，实现客户价值和银行价值的同步提升。特别是，围绕客户需求的创新是银行持续发展的动力源泉。金融危机常被归咎于金融创新，事实上脱离客户真实需求的过度创新才是问题的根本。当前国内银行业面临的主要矛盾仍是创新滞后于客户需求，需要培育创新理念，在严控风险的前提下充分发挥创新能动性，以综合金融服务客户需求、增强抗风险能力。转变以往“先有产品，再销售服务”的模式，主动加大产品和服务创新的力度，密切跟踪金融需求的变化，不断推出贴近客户需求的、“量身定做、细致入微”的新产品、新服务、新手段，满足日益增长的金融服务需求。（四） 风险文化：追求文文件审慎慎，实现现可持续续发展危机使银行行业
25、已更更加敬畏畏和审慎慎的态度度对待风风险。当当前，银银行业经经营模式式长在发发生深刻刻变化，规规模巨型型化、范范围多元元化、网网络国际际化、业业务电子子化、运运营集约约化的趋趋势日益益明显，风风险呈现现出跨行行业、跨跨市场、跨跨国界等等特点，范范围更广广、种类类更多、表表现更隐隐蔽、性性质更复复杂，管管控的难难度也更更大。金金融危机机中“五大投投行”的不同同表现折折射出一一点，只只有文件件的风险险文化才才能确保保风险与与收益的的对称，顺顺畅地将将风险转转化为收收益，实实现长期期可持续续发展。对国内商业银行而言，稳健审慎的风险文化和制度内涵能够起到导向和渗透作用，通过倡导科学理念教育、风险文化宣
26、传和严格执行纪律等规范建设，能够阴道员工遵从行为准则和规范，形成一种“纪律、诚信、合规”的氛围，养成严明的纪律、诚信的观念和务实的态度，能够为银行在市场竞争中的发展提供保障，增强银行抵御风险的实力。通过积极倡导合规文化，完善内部控制环境，改进内部控制程序，加强内部控制监督，能够切实增强商业银行风险管理政策制度的执行力。（五） 人才文化：坚持以以人为本本，提高高人员素素质一家银行的的发展和和命运，最最终取决决于这家家银行的的员工队队伍竞争争力，高高盛和汇汇丰的企企业文化化归根到到底都是是“人本文文化”。商业银银行必须须始终围围绕“以人为为本”的核心心理念，建建立公平平发展、公公平竞争争的机制制，
27、并是是是有限限的激励励约束，为为员工实实现个人人价值创创造平台台和渠道道，体现现人力资资源的主主体作用用。通过过树立竞竞争性的的人才文文化，使使最优秀秀的人才才落到最最关键的的岗位上上，让能能干事者者和干成成事者获获得机会会和平台台。通过过建设学学习型的的人才文文化，鼓鼓励员工工不断提提升个人人素质和和履职能能力。通通过营造造开明宽宽广的人人才文化化，把优优秀的外外部人才才延揽进进来，打打破僵硬硬的选人人用人环环境。同同时，通通过文化化建设凝凝聚员工工、激励励员工，充充分调动动员工的的热情和和积极性性。农业业银行立立足“人本文文化”，提出出了四支支队伍建建设：一一直卓越越的领军军型高级级管理团
28、团队，能能够在复复杂的环环境下辨辨明方向向，掌控控全局、并带领全行始终沿着既定的战略前进；一直专业素养深厚的专家型人才队伍，能够以高度专业化的工作实践，使银行在核心业务领域和经营管理等的关键环节上不断创新并领先同业；一支数量充足的储备人才队伍，能够从容应对复杂换将，胜任富有挑战性的岗位和任务；一直技能熟练地操作型人才队伍，能够以高标准的操作不折不扣地把政策制度落实到位，能够以高水平的服务传递客户价值、传播企业文化的银行，必然会在长期的市场竞争中立于不败之地。卓越的企业业文化是是企业的的灵魂。对于在变革中不断探索的国内商业银行来说，卓越企业文化的形成必将漫长而艰苦，需要在不断前行中去细心感悟、始终坚持、深入践行和持续沉淀。但是，这一过程同样令人向往和企盼，因为优秀的文化必将驱使和引领者他们克尽艰难、始终向前，最终达成宏伟的使命和愿景。