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1、关于农村村金融产产品和服服务方式式创新情情况的介介绍（一）第第三方监监管动产产质押业业务第三方监监管动产产质押业业务是指指借款人人以符合合条件的的动产向向农村信信用社质质押，农农村信用用社、借借款人与与第三方方共同签签订三方方协议，委委托第三三方对质质押的动动产在质质押期内内进行日日常监管管，并且且保证质质物安全全，农村村信用社社为借款款人提供供贷款、票票据承兑兑、贴现现等授信信支持的的一种融融资方式式。该业务面面对的客客户群体体主要包包括：各各类具备备一定经经营规模模、管理理水平较较高、经经营效益益良好的的商贸流流通企业业，原材材料来源源稳定、半半成品及及产成品品附加价价值较高高、市场场销售
2、情情况良好好的制造造类企业业。同时时符合农农村信用用社企业业流动资资金贷款款申请人人需具备备的条件件。用于质押押的动产产应具备备的条件件：1、出质质人对质质押动产产享有充充分的所所有权或或处分权权；2、依法法可以流流动、转转让；3、便于于计量、易易于保管管、易于于变现、不不易变形形、不易易变质、不不易贬值值等业务流程程：申请调查、审审查、审审批签订合合作协议议、借款款合同、动动产质押押合同质押物物办理保保险发放贷贷款质物监监控贷款收收回卖出货货物。（二）应应收帐款款质押业业务应收账款款质押业业务是指指信用社社接受卖卖方（供供应商）未未到期的的应收账账款作为为质押对对卖方提提供的融融资服务务，包
3、括括贷款和和票据承承兑。业务开展展对象：1、信用用等级在在A级（含含）以上上，无不不良信用用记录；2、在县县级联社社开立结结算账户户，在县县级联社社的月结结算量占占其销售售收入的的30%以上；3、正处处于成长长期、成成熟期，原原则上从从事该行行业3年年以上；4、主营营业务突突出，产产品销售售情况良良好，已已与买方方形成11年以上上稳定贸贸易伙伴伴关系，没没有遗留留的贸易易纠纷，货货款结算算正常；5、不存存在同时时接受买买方提供供的商品品或服务务以及其其他可能能引起应应收账款款债权被被抵消的的情况；6、县级级联社规规定的其其他条件件。应收账款款需符合合的条件件：1、贸易易基础合合同下的的交易必必
4、须具有有真实的的贸易背背景，贸贸易主体体及交易易行为合合法，意意思表示示真实，基基础合同同的成立立和生效效没有其其他附带带条件；2、拟质质押的应应收账款款不存在在任何其其他权利利限制，未未设定质质权，不不存在法法定和约约定禁止止转让情情形，出出质人对对质物有有充分的的处置权权；3、拟质质押的应应收账款款对应下下的货物物不存在在任何其其他权利利限制（未未设定抵抵押权、质质权以及及其他任任何形式式的担保保）；4、商品品质量可可靠，不不易变质质、破损损，价格格相对稳稳定，质质量检验验标准清清晰、容容易确定定，货物物交割后后验收期期一般不不超过330天；5、应收收账款账账龄原则则上不超超过三个个月，付
5、付款期原原则上不不超过半半年；6、卖方方已出具具该销售售合同项项下的商商品销售售发票和和发货证证明，且且发票与与发货证证明所记记载的商商品品种种、数量量、金额额一致；原则上上不接受受以现金金、银行行存款、票票据以外外的资产产为付款款标的的的应收账账款作为为质押。操作流程程：申请调查、审审查、审审批审批同同意应收收账款向向买方发发函提请请确认买方确确认复函函后向县县级联社社提交审审查签订合合同应收账账款质押押登记公公示系统统登记签订三三方协议议和账户户质押协协议贷款发发放或承承兑票据据。（三）惠惠农一本本通业务务齐鲁惠农农一本通通业务是是财政部部门根据据省政府府的要求求，对农农村种植植、养殖殖、
6、移民民、贫困困补贴、奖奖励等特特殊群体体实行的的财政补补贴资金金，通过过农村信信用社进进行发放放的一种种代理业业务。首先，信信用社按按照相关关部门提提供的名名单，为为辖内受受补贴客客户开立立存款账账户。然然后财政政部门需需要将代代发的明明细以电电子形式式报送农农村信用用社，同同时将资资金划转转信用社社，信用用社按照照电子转转账信息息进行转转账处理理，将转转账的成成功失败败信息反反馈报送送财政部部门。信信用社将将在惠农农一本通通的摘要要部分打打印各类类补贴资资金发放放种类标标志。（四）齐齐鲁乡情情卡齐鲁乡情情卡是农农村信用用社信通通卡的一一种，具具有信通通借记卡卡的全部部功能，柜台取款有限额，享
7、有手续费优惠，无起存金额，无有效期限制。具有完全全民事行行为能力力的自然然人客户户可凭本本人有效效身份证证件，向向山东省省农村信信用社各各营业网网点申领领齐鲁乡乡情卡。齐齐鲁乡情情卡分主主卡和附附属卡。一一张齐鲁鲁乡情卡卡可以开开立两张张附属卡卡，主卡卡可对附附属卡的的取款金金额进行行限制。齐齐鲁乡情情卡可以以开立各各储种、各各档次定定期和活活期存款款账户，实实现卡内内活期账账户与定定期账户户之间的的互转。农农村信用用社柜面面及自助助设备可可受理任任何带有有“银联”标识的的银行卡卡。齐鲁鲁乡情卡卡除在农农村信用用社柜面面使用外外，还可可以在全全国带有有“银联”标识的的自动取取款机（AATM）取
8、取款和PPOS机机上刷卡卡消费。他行农民民工银行行卡在农农村信用用社柜面面办理现现金取款款业务，每每卡每日日限额550000元（含含）人民民币；齐齐鲁乡情情卡在柜柜面办理理省辖现现金取款款、转帐帐取款业业务每卡卡每日最最高限额额各为1100000元（含含）人民民币，现现金存款款、转账账存款无无限额。（五）仓仓单质押押信贷业业务是指农村村信用社社与出质质人、保保管人签签订合作作协议，以以保管人人签发的的出质人人的货物物仓单交交付给信信用社作作为质押押担保，为为借款人人办理的的短期信信贷业务务。包括括短期流流动资金金贷款和和银行承承兑汇票票业务。仓单质押押信贷业业务开展展对象：1、财务务状况良良好
9、，资资产负债债率不超超过700%，且且对外担担保总额额不超过过净资产产的500%；2、从事事本行业业经营年年限在两两年以上上，产品品销售渠渠道稳定定且周转转速度快快，无长长期积压压现象；3、信用用等级在在A级以以上；4、需以以销售仓仓物来归归还贷款款的，借借款人须须在贷款款社（行行）开设设仓物销销售资金金专用帐帐户。5、农村村信用社社规定的的其他条条件。仓物具备备条件：1、所有有权必须须为出质质人所有有，不存存在权属属争议；2、易保保管、易易变现、不不易变质质，价格格相对稳稳定；3、规格格明确，便便于计量量；4、符合合有关行行业标准准，符合合环保要要求；5、非易易燃、易易爆、有有毒、有有腐蚀性
10、性、有放放射性等等危险品品；6、仓物物需进行行质量检检验的，必必须由有有关质检检部门出出具质检检报告；属于强强制保险险的必须须办理财财产保险险，并指指定贷款款社（行行）为第第一受益益人。操作流程程：申请调查、审审查、审审批仓单查查询、查查复及出出质通知知签订合合作协议议、借款款合同、仓仓单质押押合同仓单移移交发放贷贷款货物出出库管理理货物监监控贷款到到期收回回仓单返返还。（六）村村大联保保体贷款款村大联保保体是在在组建信信用协会会、协会会会员联联保、经经信用社社认可的的基础上上，由农农村信用用社向信信用社协协会会员员发放的的贷款。“村大联联保体”信用协协会是农农村信用用社和村村委共同同倡议、由
11、由符合条条件的村村民在自自愿加入入、相互互信任、自自觉守信信的前提提下组建建的信用用组织。信用协会会会员必必须具备备下列条条件：1、诚实实守信，无无不良信信用记录录，属信信用社评评定的新新用户；2、有正正常的生生产经营营项目，经经营效益益好；3、遵纪纪守法，无无违法犯犯罪行为为；4、认真真遵守村村规民约约的规定定；5、在信信用社开开立结算算账户，并并保持正正常的存存款、结结算业务务，与信信用社关关系良好好；6、符合合信用社社规定的的其他条条件。办理程序序：会员提提出借款款申请初步确确定信用用等级和和授信额额度贷款调调查贷款审审查审批批签订借借款合同同核发贷贷款证贷款上上柜台贷后管管理贷款归归还
12、。（七）农农民专业业合作社社贷款农民专业业合作社社是在农农村家庭庭承包经经营基础础上，同同类农产产品的生生产经营营者或同同类农业业生产经经营服务务的提供供者、利利用者，自自愿联合合、民主主管理的的互助性性经济组组织。农农民专业业合作社社是指按按照中中华人民民共和国国农民专专业合作作社法规规定，经经工商行行政管理理部门核核准登记记的农民民专业合合作社。农农民专业业合作社社贷款是是指农村村信用社社向服务务辖区农农民专业业合作社社及其成成员发放放的贷款款。农民专业业合作社社向农村村信用社社申请贷贷款应当当同时具具备下列列条件：1、经工工商行政政管理部部门核准准登记，取取得农民民专业合合作社法法人营业
13、业执照；2、有固固定的生生产经营营服务场场所，依依法从事事农民专专业合作作社章程程规定的的生产、经经营、服服务等活活动。自自有资金金比例原原则上不不低于330；3、具有有健全的的组织机机构和财财务管理理制度，能能够按时时向农村村信用社社报送有有关材料料；4、在农农村信用用社开立立存款账账户，自自愿接受受信贷监监督和结结算监督督；5、信用用等级在在A级以以上。具具有偿还还贷款本本息能力力，无不不良贷款款及欠息息；6、持有有中国人人民银行行颁发并并经过年年检的贷贷款卡；7、农村村信用社社规定的的其他条条件。农民专业业合作社社成员贷贷款必须须具备以以下基本本条件：1、年满满18周周岁，具具有完全全民
14、事行行为能力力、劳动动能力或或经营能能力的自自然人；2、户口口所在地地或固定定住所（固固定经营营场所）必必须在农农-5- 村信信用社的的服务辖辖区内；3、有合合法、稳稳定的经经济收入入，具备备按期偿偿还贷款款本息的的能力，无无不良贷贷款及欠欠息；4、在农农村信用用社开立立存款账账户；5、信用用等级在在A级（含含）以上上；6、农村村信用社社规定的的其他条条件。贷款担保保方式：农民专专业合作作社贷款款采取保保证、抵抵押或质质押担保保方式；农民专专业合作作社成员员贷款采采取“农户联联保互互助金担担保”、“农户联联保农农民专业业合作社社担保”、“农户联联保互互助金担担保农农民专业业合作社社担保”或其他
15、他担保方方式。“农民专专业合作作社贷款款”的办理理程序：初步确确定农民民专业合合作社信信用等级级和最高高授信额额度农民专专业合作作社以书书面形式式提出借借款申请请贷款调调查贷款审审查贷款审审议与审审批签订借借款合同同核发贷贷款证贷款上上柜台贷后管管理贷款归归还。农民专业业合作社社成员贷贷款程序序：农民专专业合作作社成员员贷款程程序按照照山东东省农村村信用社社农户贷贷款管理理办法的的有关规规定办理理。其中中采取大大联保体体贷款形形式的，按按照山山东省农农村信用用社大联联保体贷贷款指引引的有有关规定定办理。（八）农农民住房房贷款农民住房房贷款是是指农村村信用社社向辖内内农村村村民发放放的用于于建设
16、、购购买居住住用房所所需的人人民币贷贷款，主主要包括括自建房房贷款（含含危房改改造贷款款）、村村民公寓寓贷款、商商品房贷贷款和二二手房贷贷款。申请贷款款具备的的条件：1、年龄龄不小于于18周周岁，不不超过555周岁岁（加贷贷款期限限）；2、借款款人的户户口或所所建、所所购住房房在县（市市、区）联联社、农农村合作作银行、农农村商业业银行（以以下简称称县级联联社）服服务辖区区内；3、有合合法的经经济来源源，收入入高于当当地农民民平均水水平，具具备按期期偿还贷贷款本息息的能力力；4、建房房或购房房的自有有资金（包包括已投投入的建建房资金金）在总总价款的的40%（含）以以上，并并将自有有资金存存入在信
17、信用社开开立的个个人结算算账户；5、 借款人为为信用户户，无不不良信用用记录；6、 信用社规规定的其其他条件件。所建或所所购住房房应满足足的条件件：新建住住房必须须有村集集体宅基基地使用用权证明明；村民民公寓住住房必须须主体结结构已封封顶，商商品房符符合山山东省农农村信用用社个人人住房贷贷款管理理暂行办办法规规定的要要求；所所购住房房为二手手房的，其其已使用用年限不不得超过过15年年，权属属证明齐齐全，且且房屋结结构质量量状况良良好。贷款流程程：农民住住房贷款款按照“单独评评级、单单独授信信、专款款专用、灵灵活借还还”的原则则。流程程包括：贷款申申请调查、审审查、审审批签订合合同贷款发发放贷后
18、检检查贷款归归还。（九）社社团贷款款社团贷款款是指由由两家以以上（含含两家）县县（市、区区）联社社、农村村合作银银行（以以下统称称县级联联社），采采用同一一贷款协协议，按按商定的的期限和和条件向向同一借借款人提提供资金金的贷款款方式。贷款泛指各类贷款、贴现、票据承兑等表内外授信业务。申请社团团贷款的的借款人人应具备备以下条条件：从从事的经经营活动动合规合合法，符符合国家家产业政政策要求求，原则则上与农农业产业业化经营营和农村村经济结结构调整整相关；经工商商行政管管理机关关核准登登记，取取得营营业执照照并办办理了年年检手续续；具有有中国人人民银行行核准发发放的有有效贷贷款卡；具有技技术监督督部门
19、颁颁发的组组织机构构代码证证；特殊殊行业须须持有有有权机关关（部门门）颁发发的营业业许可证证；在参参加社团团贷款成成员社开开立基本本结算账账户或一一般结算算账户，自自愿接受受成员社社的信贷贷监督和和结算监监督；销销售回笼笼好，现现金流量量充足，还还款意愿愿强，能能够按期期偿还贷贷款本息息；资信信状况良良好，无无不良信信用记录录，信用用等级评评定在AA级（含含）以上上。企业业法定代代表人、主主要投资资人、股股东和管管理人员员品行端端正、遵遵纪守法法、信誉誉良好；能够提提供合法法、足值值、有效效的抵（质质）押担担保。贷款流程程：社团团贷款的的受理，社社团贷款款的可行行性分析析，确定定成员社社，社团
20、团贷款的的筹备，审审批，贷贷款的发发放，贷贷款管理理，贷款款的收回回。（十）保保兑仓业业务保兑仓业业务是指指在农村村信用社社开立账账户的商商品销售售或购买买企业（以以下简称称买方）与与商品生生产企业业（以下下简称卖卖方）签签订购销销合同后后，应买买卖双方方企业的的申请，办办理买方方为出票票人且缴缴存一定定比例的的保证金金、卖方方为收款款人、农农村信用用社承兑兑的银行行承兑汇汇票，专专项用于于买方购购买卖方方商品的的预付款款，农村村信用社社根据买买方所存存的保证证金等额额向卖方方出具提提货通知知单，卖卖方根据据提货通通知单确确定的金金额向买买方提供供同等价价值的商商品，买买方销售售商品后后向农村
21、村信用社社续存保保证金申申请开具具新的提提货通知知单，循循环反复复直至保保证金账账户余额额达到承承兑汇票票金额，若若承兑汇汇票到期期时保证证金账户户余额小小于到期期承兑汇汇票金额额，由卖卖方负责责将差额额款项以以现金形形式支付付给农村村信用社社，保证证承兑汇汇票兑付付的一种种票据业业务。（十一）异地住住房按揭揭贷款异地住房房按揭贷贷款是指指农村信信用社（农农村合作作银行，以以下统称称农村信信用社）向向异地居居民发放放的用于于购买本本地商品品房（含含普通商商品住房房、别墅墅和商业业用房）的的按揭贷贷款。异异地居民民包括以以下两种种类型： 一是是在贷款款地没有有固定工工作单位位和固定定住所的的外地
22、户户口（或或外籍）的的自然人人。二是是在贷款款地有固固定工作作单位和和固定住住所的外外国人、港港、澳、台台人员。贷款条件件：年龄龄不小于于18周周岁，不不超过660周岁岁；贷款所购购住房地地址在贷贷款社（行行）服务务辖区内内；有固固定职业业和稳定定的收入入，有按按期偿还还贷款本本息的能能力；信信用等级级在A级级（含AA级）以以上，无无不良信信用记录录；具有有合法有有效的购购房协议议；在贷贷款社（行行）开立立个人结结算账户户，具有有不低于于规定比例的首首付款资资金。 异地住住房按揭揭贷款首首付款比比例不得得低于一一般个人人住房按按揭贷款款，原则则上购买买普通商商品住房房不低于于购房总总价款的的4
23、0%，购买买别墅、商商业用房房及商住住两用房房不低于于购房总总价款的的50%。 贷贷款社（行行）规定定的其他他条件。（十二）农民金金融自助助服务农民金融融自助服服务是由由村委会会、社区区委员会会或其他他经济组组织提出出需求，经经村民同同意后，在在商务主主管部门门的指导导下，聘聘用专人人进行管管理，由由农村信信用社提提供所需需设备及及技术支支持，在在固定场场所为农农民办理理支付结结算类银银行业务务的一种种新型支支农金融融服务模模式。办理流程程：客户户提交请请求；农农民自助助服务管管理员录录入交易易信息；客户核核对信息息并输入入密码；完成交交易并打打印回单单；客户户核对交交易信息息及金额额。金融市
24、场场的竞争争实际上上是金融融服务的的竞争，而而良好的的服务又又必须以以优质创创新的金金融产品品为基础础。在激激烈竞争争的金融融市场上上，金融融创新，尤尤其是信信贷创新新已成为为商业银银行生存存和发展展的基础础。我市市农村信信用社深深刻意识识到信贷贷创新的的重要性性，近几几年不断断加大产产品开发发力度，主主要采取取的措施施有：（一）细细分市场场，准确确定位。市市场细分分作为一一种策略略，有如如下内涵涵：与其其在整体体市场上上处于劣劣势，不不如追求求局部市市场上的的优势(在较小小的细分分市场上上占有较较大的市市场份额额，甚至至在某一一个方面面独占鳌鳌头)。农农村合作作银行（农农村信用用社）实实力有
25、限限，技术术力量薄薄弱，在在整个市市场上难难以和商商业银行行竞争。通通过市场场细分，就就可以避避开其锋锋芒，及及时发现现某些“尚未满满足的需需求”，找到到自己力力所能及及的良机机“见缝插插针”，建立立起有别别于商业业银行的的相对优优势，实实现目标标客户的的差异化化竞争。根根据市场场细分和和认真分分析农村村合作银银行与其其他商业业银行的的差距，我我们把个个体工商商户、中中小企业业市场作作为“力夺”的中心心市场，在在这块市市场中实实现与商商业银行行的差异异化竞争争。在省省联社“四个面面向”的指导导下，我我们更加加坚定了了服务中中小企业业的市场场划分，并并由此确确定了“服务社社区，支支持个私私民营经
26、经济发展展”的市场场定位。（二）创创新产品品，解决决“瓶颈”。我们们在明确确了目标标客户群群体的基基础上，首首先考虑虑的问题题就是如如何不断断扩大市市场份额额，提高高市场占占比。我我们认为为，改善善社会形形象，提提高服务务质量，固固然是吸吸引客户户的必要要手段，但但根本的的还是要要保证信信贷产品品的不断断创新，不不断推出出适合客客户需求求的信贷贷品种，在在市场信信息、产产品设计计、业务务流程、品品种推广广等各个个环节上上进一步步理顺机机制，增增强信贷贷产品的的特色性性、可操操作性、低低风险及及高收益益性。近近年来，我我们在信信贷产品品创新上上迈出了了较大步步伐，取取得了较较好成效效，其中中个体
27、工工商户、私私营企业业、有限限责任公公司联户户联保贷贷款，更更是取得得了较大大的社会会反响。在创新信信贷产品品过程中中，我们们认识到到，加强强对中小小企业客客户群体体的市场场抢夺，重重点还是是要解决决制约中中小企业业融资难难的“瓶颈”。由于于中小企企业普遍遍缺乏能能为银行行所接受受的固定定资产或或有实力力第三人人保证等等担保资资源,针针对中小小企业的的银行服服务规模模一直难难以扩大大，甚至至由于中中小企业业规模小小，抗风风险能力力弱，加加之经营营变化较较大，企企业生存存年限较较短，一一度出现现了中小小企业被被银行“拒见”的局面面。这既既给我们们农村信信用社带带来了抢抢夺中小小企业市市场的巨巨大机遇遇，同时时也带来来了经营营挑战，必必须解决决中小企企业“担保难难、贷款款难”的问题题，并有有效地防防范中小小企业贷贷款风险险。为此此，我们们通过变变革思维维，提升升创新意意识，在在扩大中中小企业业担保范范围上做做文章，寻寻求融资资租赁方方式、集集合委托托贷款方方式、买买方信贷贷方式等等多种手手段,加加速产品品的开发发和整合合,取得得了较好好的实际际效果。