CFP保险课件精选nym.docx

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1、CFP保保险课件件精选 第一一讲 年金金保险（年金保保险概述述、年金金保险的的分类、年年金保险险的作用用、税优优年金计计划）一、 年金保险险概述：年金：一一系列定定期有规规则的支支付年金保险险：是投投保人与与保险公公司签订订的一种种合同，保保险公司司以年金金领取人人的生存存为条件件定期给给付约定定金额。给付期可以是定期的，也可以终身的。养老年金金保险、教教育年金金保险养老年金金：领取取日之前前身故，给给付身故故保险金金（已交交保费、现现金价值值，按高高的给付付），保保证支付付年年的（年内内死亡，余余下的给给付受益益人），年后生存的，终身支付。教育年金金保险：死亡，中中止，返返还现金金价值，生生

2、存，给给付。二、 年金保险险的含义义年金保险险合同的的当事人人：保险险人、投投保人，年年金保险险合同的的关系人人：被保保险人、受受益人三、 年金保险险的机理理：基于于生命的的不确定定性设计计（早逝逝是一种种风险，长长寿也是是一种“风险”）四、 年金保险险与寿险险的比较较：、 年金保险险与寿险险的不同同点：、防范范风险不不同（年年金保险险属生存存类，防防范寿命命过长，寿寿险属死死亡类，防防范早逝逝导致收收入损失失的财务务风险）、给付付条件不不同（年年金以生生存为给给付条件件，寿险险以死亡亡为给付付条件）、逆选选择不同同（购买买年金，身身体健康康，预期期死亡率率低于平平均水平平的人，购购买寿险险，

3、身体体健康较较差、预预期死亡亡率高于于平均水水平的人人。死亡率率改善对对保险公公司的影影响不同同（年金死死亡率明明显低于于寿险死死亡率，使使用不同同的生命命表，年年金生命命表和寿寿险生命命表，寿寿险的安安全边际际意味生生命表中中的死亡亡率将高高于预期期死亡率率，年金金的安全全边际意意味着生生命表中中的死亡亡率将低低于预期期死亡率率。随着着人们预预期寿命命不断延延长，这这一趋势势将使年年金生命命表的安安全边际际逐渐减减小，而而寿险生生命表的的安全边边际不断断扩大，产产生相反反影响。、 年金保险险与寿险险的相同同点。五、 年金保险险的分类类、按购购买方式式分：趸趸缴年金金、期缴缴年金、按年年金给付

4、付频率分分：按年年、按季季、按月月、按给给付起始始时间分分：即期期年金、延延期年金金即期年金金：满一一个年金金期间后后开始给给付延期年金金：超过过一个年年金期间间后开始始给付。有有两个期期间：累累积期间间、给付付期间。、 按给付终终止时间间分：终身身年金、定定期年金金、定期期确定年年金、 终身年金金（支付付到死亡亡）纯粹终终身年金金，仅在在年金领领取人生生存期间间定期给给付的年年金期间保保证终身身年金：保证在在年金领领取人生生存期间间定期给给付，并并保证给给付期间间不少于于约定期期间。保保底期间间过后，成成为普通通终身年年金，保保底期间间越长，保保费越高高金额保保证终身身年金：它保证证在年金金

5、领取人人生存期期间定期期给付，并并保证年年金给付付总额至至少等于于一个合合同约定定的金额额。参见见课件页、页。、 定期年金金：在约定期期限内或或年金领领取人死死亡之前前（以先先发生者者为准）定定期给付付的年金金。保费费相对较较低。、 定期确定定年金（与与年金领领取人生生存与否否无关）严严格来讲讲，它不不是一种种保险产产品，不不包含“生命不不确定性性”。、 按年金领领取人数数划分：个人年年金，联联合及最最后生存存年金（给给付到最最后一个个领取人人死亡为为止），联合生存年金（只要一人死停止给付）、 按年金给给付金额额是否有有保证分分：定额年金金（固定定给付年年金）给给付风险险不大，购购买力风风险大

6、变额年金金：给付付风险大大，购买买力风险险不大。变额年金的累积价值和每月给付金额将随着分立投资帐户的绩效而上下波动。有一个累积单位向给付单位（年金单位）转换的问题。年金单位总数在整个给付期间保持不变，但年金单位价格会随投资帐户业绩上下波动。参考课件页页，考试会有六、 年金保险险的作用用：、消除除对生命命不确定定性的担担忧（寿寿命比预预期长）、享受受保险公公司提供供的投资资管理服服务。、享受受一定税税收优惠惠：（国国外可以以抵扣当当年个人人总收入入，递延延缴纳所所得税，投投资收益益也递延延缴纳所所得税，属属于税优优年金计计划）、相关关领域的的应用：结构给付付年金：在人身身损害赔赔偿案件件中，不不

7、是一次次性付清清损害赔赔偿金，而而是以年年金形式式支付，确确保在受受害人生生存期间间或强制制保障期期间提供供定期支支付）反向抵抵押年金金：实际际以房养养老。七、税税优年金金计划：比较分析析：、一一般储蓄蓄计划（j）1+rr(1-j)n、非非税优个个人年金金计划 (1-j)(1+r) nj(1+r) n、税税优个人人年金计计划 (1+rr) n(11j)税优个人人年金非税优优个人年年金一一般储蓄蓄。人身保险险（寿险险、年金金、意外外、健康康-最贵贵）第二讲 健康保保险一、 健康保险险的含义义： 对因因健康原原因（疾疾病、意意外伤害害等）引引起的费费用支出出或收入损损失提供供补偿或或给付的的保险。

8、 健康保保险比寿寿险更复复杂：1、 在保单有有效期内内，保险险事故可可能发生生多次，22、损失失程度可可能多种种多样，33、需要要更多的的技术性性定义（医医学方面面等）、44、涉及及三方：保险人人、被保保险人、医医疗服务务提供者者二、 健康保险险的分类类从保障内内容分：（医疗疗费用保保险、疾病给给付保险险、失能能收入保保险、长长期护理理保险）从投保方方式分：（个人人健康保保险、团团体健康康保险-主流，占占70%以上，较较大团体体的成员员投保时时不需要要提供可可保证明明）从政策分分：社会会医疗保保险、补补充医疗疗保险、商商业健康康保险从保险期期限分：长期健健康保险险：一年年以上或或不够一一年但含

9、含有保证证续保条条款的健健康保险险。短期期健康保保险：一一年或一一年以下下，不含含保证条条款的健健康保险险。费用补偿偿型医疗疗保险的的给付金金额不得得超过被被保险人人实际发发生的医医疗费用用金额。责任期限限：责任期限限是指保保险人对对医疗费费用负责责的期间间，常见见的有990天，1180天天及3660天，起起始于疾疾病诊断断之日。（参参见课件件例子区区分）没没有责任任期限的的保险比比有责任任期限的的保险保保费贵。等待期：首次投保保或非连连续投保保有等待待期，续续保或因因意外伤伤害无等等待期，健健康险非非常主要要，有等等待期的的保险最最好不换换保险公公司。医疗费用用分摊方方式：（31页页课件例例

10、子要学学会，考考试会考考）1、 免赔额：2、 比例给付付：超过过免赔额额的部分分按照约约定的比比例给予予补偿，通通常为880%3、 保单限额额：当实实际医疗疗费用超超过规定定限额后后，超额额部分不不予补偿偿。4、 止损条款款：当被被保险人人支付的的免赔额额和比例例分摊额额达到规规定限额额（如550000元）后后，保险险人将补补偿被保保险人发发生的其其余费用用。自已已负担的的50000元以以下，超超过了保保险公司司承担。1、 从保障内内容分：（1） 医疗费用用保险：（最主主要的健健康保险险）基本医医疗费用用保险，1100万万以下，一一般人110万足足够）住院医疗疗费用保保险（通通常规定定每日的的

11、给付限限额、免免赔天数数和最长长给付天天数，保保险人只只负责承承担超过过免赔天天数而未未超过最最长给付付天数的的住院费费用，防防止道德德风险）手术费用用保险（可可以单独独投保，也也可作为为住院医医疗费用用保险的的附加险险）门诊医疗疗费用保保险（门门诊费用用主要包包括检查查费、化化验费、医医药费等等）高额医医疗费用用保险，1100万万以上） 补充充大额医医疗费用用保险 综合合大额医医疗费用用保险（2） 疾病给付付保险、（给付付型保险险）是以疾病病为给付付条件的的人身保保险，不不考虑被被保险人人的实际际医疗费费用支出出。与公公费医疗疗、社保保没有相相关性。长期健康康保险中中的疾病病保险产产品，可可

12、以包含含死亡保保险责任任，但死死亡给付付金额不不得高于于疾病最最高给付付金额。其其它的健健康保险险产品不不得包含含死亡保保险（因因疾病引引起死亡亡除外）医疗保险险产品和和疾病保保险产品品不得包包含生存存给付责责任。意外伤害害引起的的疾病或或手术不不用赔，但但生病引引起的疾疾病要赔赔重大疾病病保险常见的重重大疾病病包括：癌症、心心肌梗塞塞、冠状状动脉搭搭桥手术术、脑中中风、慢慢性肾竭竭、重大大器官移移植手术术。特种疾病病保险（牙科费费用保险险、生育育保险、眼眼科保健健保险）（3） 失能收入入保险（一一定全残残才赔，不不全残不不赔）当被保险险人因伤伤害或疾疾病而导导致收入入损失时时提供定定期给付付

13、。失能能期间按按月给付付。全残有两两种方式式来定义义：原本职业业全残：当被保保险人无无法从事事原本职职业的大大部分工工作时，被被视为全全残。任意职业业全残：当被保保险人无无法从事事任何与其其教育、技技能和经经验相称称的有酬酬工作时时，被视视为全残残。任意职业业全残对对全残的的定义更更严格。推定全残残：即使使被保险险人依然然工作，但但若其双双目失明明、双耳耳失聪、失失语、双双肢失能能，则被被推定为为全残。免责期（等等待期）是是指伤残残发生后后、给付付开始前前的天数数。免责期越越短，保保费越高高。给付期：给付时时间越长长，保费费越高。给付安排排：基本给付付：（全全残给付付、保费费豁免给给付、其其它

14、给付付）补充给付付：另外外付费购购买，前前两年当当全残给给付，以以后按部部分伤残残给付。部分伤残残给付公公式：部分伤残残收入保保险金=（残前前收入-残后收收入）/残前收收入X全全残收入入保险金金部分伤残残收入保保险金=（20000-10000）/20000X220000*700%=7700（4） 长期护理理保险（770岁以以上才能能买）在被保险险人不能能从事特特定的日日常起居居活动而而需要帮帮助照顾顾时，提提供经济济保障。日常生活活活动主主要包括括：吃饭饭、洗澡澡、穿衣衣、上厕厕所、自自制能力力、移动动、服药药其中两项项不能从从事，符符合条件件。护理院护护理（专专业护理理、中级级护理、基基本护

15、理理）社区护理理几乎所有有的长期期护理险险保单都都提供保保费豁免免条款。三、 续保条款款；1、 可撤销保保单允许保险险人以任任何理由由拒绝续续保、变变更保费费或责任任范围。2、 有条件续续保保单单；保险人可可且仅可可根据保保单载明明的特定定理由拒拒绝续保保，若拒拒保要在在续保日日之前330天书书面通知知被保险险人。保保留变更更费率和和给付的的权利。 3、保保证续保保保单（不不能拒保保，但可可以变更更费率，建建议买，）4、不可可撤销保保单（不不能拒保保，约定定了保证证费率，不不得变更更，最贵贵）四、犹豫豫期条款款（长期健健康保险险产品有有犹豫期期，短期期产品没没有，不不得少于于10天天，自保保单

16、送达达日或接接受邮局局邮戳日日期的次次日，国国外没有有犹豫期期）五、既存存疾病条条款在保单生生效后的的约定期期限（通通常为22年）内内，保险险人不对对被保险险人的既既往症负负责。既既往疾病病是指保保单签发发前约定定时期（通通常为22年）内内已经存存在，且且未在投投保单中中披露的的伤残或或疾病。六、职业业变更条条款： 当当被保险险人职业业转换后后的风险险提高时时，费率率不变，保保额降低低。当被保险险人职业业转换后后的风险险降低时时，保额额不变，费费率降低低。第三讲 团团体保险险一、 团体保险险的含义义：团体保险险分为：团体人人寿保险险、团体体健康保保险、团团体意外外伤害保保险、团团体年金金保险。

17、是指由保保险公司司用一份份保险合合同为团团体内的的许多成成员提供供保险保保障的人人身保险险。投保人：“团体”机构、单单位、法法人、不不是自然然人被保险人人：团体体内的成成员（满满足条件件的成员员），正式的的、现职职的、全全职员工工才具有有获得团团体人寿寿保险的的资格，可可以包括括员工家家属，新新进入成成员通常常必须工工作一段段时间后后才能参参加团体体保险。一张总保保单（主主保单）给给投保人人（团体体），保保险凭证证提供被被保险人人（团体体成员）参加团体体保险的的团体，不不能是为为投保团团体保险险而组成成的团体体，而必必须是已已经存在在的、有有特定业业务活动动的正式式团体，为为了避免免逆选择择。

18、在团体保保险中，一般不需要提供个人的可保性证明（高额投保、小团体投保除外）投保团体体最低人人数5人人，少于于8人，全全部投保保，多于于8人，团团体成员员75%以上。75%以下，保险公司有权解除合同。较低的管管理成本本（1、单单证印制制和单证证管理成成本低，22、附加加佣金所所占的比比例较低低、3、核核保成本本低，因因为逆选选择机会会少，节节约体检检费用）合同设计计的灵活活性。一一般保险险合同是是射幸合合同，附附和合同同（格式式化），团团体保险险合同可可以根据据投保人人希望实实现的目目标进行行设计。投保金额额：不能能超过平平均保险险金额的的数倍（如如以3.5倍为为上限）保费负担担：企业业50%1

19、000%，少少于500%不办办理团体体保险。团体人寿寿保险的的保障范范围：属属定期寿寿险（最最好1年年期，因因为人员员流动性性大）通通常包括括：死亡亡给付、失失踪给付付（失踪踪2年以以上，法法院宣告告死亡），全残残保险给给付，部部分伤残残通常属属于健康康保险的的范畴。个个人寿险险不保全全残。保险费影影响因素素：女性死亡亡率较男男性低，女女多，保保费低，男男多，保保费高年龄、职职业、团团体规模模，规模模越大，折折扣率越越高。我国保保险法规规定，新新型人身身保险产产品（包包括分红红保险、投投资连结结保险、万万能保险险）需报报保监会会批准，其其他人身身保险产产品需报报保监会会备案。团体规模模小的，因

20、因为不能能降低风风险，可可能越要要体验，规规模大的的，一般般不用体体验。多种定价价方法：1、 表定费率率法：第第一次，新新投保团团体的首首期保费费，或者者小团体体的首期期保费和和续期保保费2、 经验费率率法：以特定定的团体体的先验验赔付经经历为基基础，规规模大的的团体的的续期保保费3、 混合费率率法：规规模不大大不小的的团体，应应用表定定费率和和经验费费率的某某种组合合。团体规模模越大，保保险公司司赋予团团体自身身理赔经经历的可可信度越越大，对对表定费费率的依依赖程度度越小。团体保险险的佣金金比率比比个人保保险的佣佣金比率率低销售渠道道：（直直销渠道道、中介介渠道、交交叉销售售渠道）中介渠道道

21、：通过过保险经经纪人和和保险代代理人销销售，保保险经纪纪人是最最具竞争争力的团团险分销销渠道，比比较大的的机构一一般通过过中介渠渠道，可可以货比比三家。团体核保保：核保保，又称称为风险险选择。（分分类：新新业务核核保、续续保业务务核保、转转保业务务核保（换换保险公公司）（1） 团体的性性质：投投保团体体必须为为合格团团体，购购买保险险为其从从属性活活动。（2） 团体成员员的组成成：年龄龄分布：性别分分布：对对于寿险险而言，女女性的寿寿命一般般会长于于男性，对对于健康康险而言言，女性性在年轻轻时往往往比男性性有着更更高的患患病率。（3） 团体成员员的流动动性：团团体成员员的流动动性过低低，平均均

22、年龄上上升，赔赔付率上上升，保保费调高高，流动动性过高高时，附附加处理理费会上上升，最最好保持持合理的的流动性性。（4） 团体成员员的参保保率：在在非醵金金制下（企企业负担担所有保保费）参参保率1100%，在醵醵金制下下，参保保率755%。（5） 团体所属属行业：集中同同一场所所的团体体，发生生聚合风风险的概概率远大大于分散散在多个个工作地地点的团团体。（6） 团体的财财务状况况：1、团团体是否否存在无无力缴纳纳保险费费的风险险；2、是是否具有有多方面面筹资的的能力；3，团团体所处处经营周周期是走走高还是是走低（7） 团体保险险的保费费负担方方式，目目前，传传统的企企业负担担保费775%的的最

23、低负负担比例例比较普普遍。关于规范范团险经经营的规规定：1、 保险公司司不得为为以购买买保险为为目的组组织起来来的团体体承保团团体保险险。2、 投保人退退保时，保保险公司司应要求求投保人人提供有有效证明明表明被被保险人人知悉退退保事宜宜，退保保金应通通过银行行转帐方方式支付付并退至至原缴款款帐户。防防止企业业利用保保险公司司洗钱。3、 保险公司司不得向向投保人人或其经经办人员员及其他他人员支支付或承承诺支付付保险合合同约定定之外的的利益。4、 投保人为为法人的的，只能能由其法法人所在在地或核核算单位位所在地地的保险险公司签签发保单单，投保保人为非非法人的的，只能能由多数数被保险险人所在在地的保

24、保险公司司签发保保单。防防止避税税。关于团体体养老保保险的规规定1、人寿寿保险公公司、养养老保险险公司应应当要求求投保人人提供材材料，证证明被保保险人已已同意投投保团体体养老保保险事宜宜，而且且投保单单位的职职工代表表大会或或者股东东大会或或董事会会已审议议通过投投保方案案。2、凡个个人缴费费部分可可以带走走自已的的养老金金，公司司缴费看看情况（一一般5年年以上）3、企业业年金产产品不得得向委托托人保证证投资回回报率。4、企业业年金享受税税收优惠惠，团体体养老保保险不享受受税的优优惠，有有的企业业既有企企业年金金，又有有团体养养老保险险。5、养老老保障在在三层次次（社会会基本养养老保险险（公共

25、共年金），企企业补充充养老保保险（企企业年金金），个个人商业业性养老老保险（个个人年金金）6、企业业年金市市场框架架（受托托人、帐帐户管理理人、投投资管理理人、托托管人）第四讲 寿险产产品分析析主要内容容：定价价要素、利利润来源源、保障障分析、产产品的精精算限制制一、 定价要素素：1、 影响定价价要素的的因素：（经济济和社会会环境、产产品的特特点、公公司的目目标、营营销渠道道） 2、定定价假设设：精算算师假设设：（未未来的死死亡率，未未来的收收益率（利利率）、未未来的费费用率）死亡率率生命表：生命表表是根据据以往一一定时期期内各种种年龄的的死亡统统计资料料编制的的，由每每个年龄龄死亡率率所组成

26、成的汇总总表。两张生命命表：国国民生命命表：根根据全体体国民或或者以特特定地区区的人口口的死亡亡统计。经验生命命表：根根据人寿寿保险、社社会保险险以往的的死亡纪纪录（经经验） 死亡亡率的影影响因素素：年龄龄、性别别、职业业、体格格、家庭庭病史、以以往病史史、生活活习惯等等 生命表表的构成成：重点点，会看看，会用用，考试试会有X：表示示年龄。LX：生生存数，是是指从初初始年龄龄至满XX岁尚生生存的人人数。例例如：LL25，表表示有LL25人人活到225岁。dx：死死亡数，是是指x岁岁的人在在一年内内死亡的的人数，dx=lxlx+1qx:：死亡率率：表示示x岁的的人在一一年内死死亡的概概率。qqx

27、=ddx/LLxpx:：生存率率。表示示x岁的的人在一一年后仍仍生存的的概率。Px=Lx+1/Lx，所以px+qx=1ex:：平均余余命或生生命期望望值，表表示x岁岁的人以以后还能能生存的的平均年年数，tpx：表示xx岁的人人在t年年末仍生生存的概概率。TTpx=Lx+t/LLx=PPx*PPx+11*Pxx+t-1tqx:：表示示x岁的的人在tt年内死死亡的概概率。TTqx=(Lxx-lxx+t)/lxxtuqqx:：表示xx岁的人人在生存存t年后后u年内内死亡的的概率。tuqx=(lx+t-lx+t+u)/lx当U=11时，ttqxx用表示示x岁的的人在生生存t年年后的那那一年（tt+1年

28、年）中死死亡率。tqxx=tppx-tt+1ppx=tt+1qqx-ttqx=tpxx*qxx+t课件166页、117页、118，119页计计算题要要弄懂。生存概率率就是活活到下一一年的概概率。 死亡率率与保费费成正比比关系。死死亡类保保险死亡亡率高，生生存类保保险死亡亡率低。 定期寿寿险的死死亡率比比终身寿寿险高，定定期寿险险越短，死死亡率越越高。对对死亡率率假设最最敏感。 利率与与保费成成反向， 利利率假设设的基础础是公司司的投资资收益水水平：分分红保险险的利率率一定低低于不分分红的保保险，长长期低于于短期，普普通（固固定）低低于新型型（浮动动利率），长期寿险对利率假设最敏感。总（毛）保保

29、费=纯纯保费（死死亡率+利率）+保费附附加。 费用与与保费成成正向关关系。 费用用类型：合同初初始费、代代理人酬酬金、保保单维持持费用、保保单终止止费。一一般前期期比较高高。二、 利润来源源1、 利源分析析：寿险盈余余的主要要来源有有三：（死差益（损），利差益（损），费差益（损）2、 盈余管理理：死亡盈余余管理：死亡率率是大多多数产品品的主要要内容，是利润或损失的主要来源。措施：选择最为恰当的死亡率假设作为定价基础，通过核保有效控制死亡风险，通过再保险安排减少赔款波动。利息盈余余管理：利率对对保费的的影响非非常大，占占盈余比比例较大大。投资资时考虑虑业务风风险、信信用风险险、流动动性风险险（利

30、率率风险、资资产负债债是否匹匹配）费用盈余余管理：费用盈盈余对盈盈余总额额的影响响是很大大的，长长期业务务的前55-7年年盈余为为负值是是合理的的，所以以保险公公司一般般前期烧烧钱。费用有多多种形式式：变动费用用：即这这些费用用随着业业务量的的增加而而同比增加加，如佣佣金。半变动费费用：随随业务量量的增加加而呈阶阶梯式增增长，如如核保费费用，代代理人奖奖励；固定费用用：随业业务量的的增加而而保持基基本不变变，或变变化较小小三、 保障分析析：1、 普通型人人寿保险险定期寿险险：纯保保障产品品，不具具储蓄性性，没有有现金价价值，不不能保终终身，一一般保660岁，660岁以以后死亡亡率高了了，不属属

31、于小概概率，保保险公司司不保了了。终身寿险险：可以以得到永永久性保保障，具备储储蓄性，中中途退保保，可以以得到一一定数额额的现金金价值，保保费较定定期寿险险高。可可以避个个人所得得税，遗遗产税，避避债。两全保险险：既保期期内死亡亡又保期期满生存存。具有有极强的的储蓄性性，中途途退保，可可以得到到一定的的现金价价值。两两全保险险的成本本较高，最贵。年金保险险：以生存存为保障障条件，主主要用于于养老、儿儿童教育育金。2、 新型人寿寿保险：分红保险险：分红红定期，分分红终身身，分红红两全。比比较贵，保保单持有有人享受受经营成成果，定定价的精精算假设设比较保保守，保保险给付付、退保保金中含含有红利利。

32、700%以上上的盈利利分红。红红利分配配两种方方式：现现金红利利：比如如现金、抵抵交保费费、累积积生息、交交清保额额。增额额红利：增加保保额，合合同终止止时以现现金方式式给付终终了红利利。不分分红的保保险不能能分红（即即使有丰丰厚的利利润）投资连结结保险：（相当当于定期期寿险+投资帐帐户）是是指包含含保险保保障功能能并至少少在一个个投资帐帐户拥有有一定资资产价值值的人身身保险产产品，现现金价值值直接与与独立帐帐户资产产投资业业绩相连连，没有有最低保保证。死亡保保险金额额两种方方法：AA给付保保险金额额和投资资价值两两者较大大者，BB是给付付保险金金额和投投资帐户户价值之之和。费费用高，因因投资

33、规规模不大大，分摊摊成本高高，收取取费用：初始费费用，买买入卖出出差价、死死亡风险险保险费费，保单单管理费费，资产产管理费费，手续续费，退退保费。死亡风险保险是指有效保额保单帐户价值。个人投资连结死亡风险保额不得低于保单帐户价值的5%，年金保险与团体投资连结保险死亡风险保额可以为零。保障成分相对较低，投保人享受投资收益并承担全部投资风险。万能保险险：1、交费费灵活：只要帐帐户价值值能够支支付死亡亡成本和和费用成成本，即即使不交交保费也也有效。22、透明明度高（死死亡成本本、费用用、收益益、每年年结算一一次），33、结算算利率=保证证利率。投投资收益益好时，结结算利率率=保证证利率+额外利利率。

34、万万能险提提供最低低保证利利率，最最低保证证利率不不能为负负，4、死死亡风险险保额与与投资连连结一样样，5%。设立立万能帐帐户，并并设立平平滑准备备金，当当实际收收益率小小于最低低保证利利率时，用用平滑准准备金弥弥补差额额，不能能补足时时，向万万能帐户户注资补补足差额额，在其其他情况况下，保保险公司司不得以以任何形形式向万万能帐户户注资。万能帐户不能出现资产小于负债的情况。投保人可以获得最低保障与最低投资收益。四、 产品的精精算限制制1、 预定利息息率：谨谨慎原则则：目前前限定22.5%，2、 预定死亡亡率：采采用中中国人寿寿保险业业生命表表（20000-20003）共共四表生生命表。3、 预

35、定附加加费用率率的限制制：、预定定附加费费用率占占毛保费费的百分分比。每每次交费费来看。、平均附加费用率，即保单预定附加费精算现值之和占保单毛保费精算现值之和的百分比。全部保险费。死亡类高高，生存存类低，时时间越长长，费用用越高，第第一年最最高，以以后逐年年降低。第五讲 寿寿险的销销售与核核保（寿险销销售过程程、销售售渠道、核核保、理理赔与服服务、银银行保险险）一、寿险险公司的的组织与与功能：市场开发发销售核心运运营资产管管理支持治理核心运营营：新业业务核保（控控制风险险）再保险险（每笔笔保险都都要分保保）保单管管理客户服服务理赔二、 寿险销售售过程。1、 销售人员员的条件件：具备备资格要要求

36、（代代理与经经纪资格格）2、 销售的基基本过程程：初审审、核保保、核保保决定有有可能要要求投保保人进一一步了解解情况，正正确介绍绍产品、风风险与重重要提示示，投保保人、被被保险人人本人签签字。销售体体现销售售人员的的素质与与道德，公公司的经经验与技技术积累累，公司司运营的的效率，代代表公司司服务的的开始。三、销售售渠道（重重点） （直直接销售售、经纪纪人、代代理人、银银行保险险、其他他方式） 直接销销售渠道道：公司司营业部部、专门门的销售售代表、邮邮件销售售、网络络销售（简简单：定定期寿险险、意外外伤害险险、车险险）保险经纪纪人（专专业机构构，代表表投保人人）：资资本金110000万以上上，客

37、户户是企业业，法律律上代表表投保人人，与保保险公司司没有委委托关系系，可以以从客户户收咨询询费，也也可以从从保险公公司收取取佣金。保险代理理人（代表保保险公司司），有有代理协协议，主主要形式式：综合合代理商商、兼业业代理（机机构代理理）例如如银行，个个人代理理（只能能代理一一家保险险公司）表见代理保险公司要承担责任。寿险个人人代理问问题：公公司成本本很高，平平均资质质不高，流流动率高高/短期期行为。四、核保保（重点点）、理理赔与服服务核保：对对投保人人被保保险人进进行风险险评估和和风险选选择的过过程，是是决定是是否以何何种方式式、条件件（包括括价格）承承保的过过程，是是控制风风险（包包括道德德

38、风险和和逆选择择风险）的的过程，包包含对投投保申请请是否承承诺、拒拒绝或提提出反要要约的过过程。1、 核保基本本原则：风险分分类越细细越好，风风险分类类越粗越越好，找找平衡点点，2、 核保规则则：产品品投保规规则：年年龄、附附加险限限制、最最低/最最高保额额，业务务员必须须知道。医疗核保：针对个人健康，财务核保：针对非个人健康因素的核保，例如高保额投保申请的调查。体检规则：年龄越大，检查的项目越多，保额越高，检查的项目越多。医疗核保中：职业，通常的做法是：如果一个人离开原有职业一定时期（如一年）以上，则可忽略原有职业，居住地：大多数发展中国家的死亡率高于发达国家。财务核保保：对投投保人财财务状

39、况况、保险险利益关关系的调调查，判判断投保保动机、保保额与保保费是否否适当，并并做出相相应决定定的过程程，是防防止道德德风险和和对客户户负责的的必要工工作。大大额保单单一般做做财务核核保，小小额保单单一般不不做财务务核保。财务信息息的来源源：投保保单、营营销员、调调查报告告、税表表、财务务报表（个个人拥有有企业，又又欲购买买大额个个人寿险险）主要财务务信息：个人净净资产（资资产、负负债），收收入（动动态）现现期收入入、预期期收入、收收的持久久性、税税收因素素。评估财务务要素：确定投投保动机机是财务务核保的的一个主主要要素素。必须须考虑其其已有保保险的情情况，如如果被保保险人已已经拥有有大量寿寿

40、险保障障的情况况下，核核保时需需要特别别注意。评估保险险购买能能力：（20%法，收收入比例例法，倍倍数法）20%法法，例如如年收入入10000000，保费费上限：10000000*200%=2200000 收入比比例法：前1000000的7%，后1150000的112%，余余下的220%，年年收入11000000， 100000*7%+150000*12%+7550000*200%=1175000 倍数法法：例如如2024岁岁当前收收入的倍倍数为220倍，当当前收入入500000，5500000*220=1100000000， 对投保保单的审审核：可可保利益益，逆选选择和投投机问题题：可保保利

41、益是是指投保保人或被被保险人人对保险险标的具具有法律律上承认认的经济济利益。投投保人对对保险标标的不具具有保险险利益的的，保险险合同无无效。 核保保决定：标准风风险、优优质风险险、次标标准风险险（加费费，延迟迟承保，有有限制承承保），不可可保风险险（拒保保）。五、 理赔，只只有索赔赔才有理理赔理赔环节节：投保保人、被被保险人人或者受受益人知知道保险险事故发发生后，应应当及时时通知保保险人，否则保保险公司司拒赔。财产险（自其知道保险事故发生之日起二年内），人寿保险（自其知道保险事故发生之日起五年内）我国法律律对理赔赔的规定定：保险险人收赔赔偿申请请，与被被保险人人或受益益人达成成协议后后，在十十

42、日内赔赔付。保保险人收收到赔偿偿相关资资料，对对已确定定的数额额，六十十日内赔赔付，然然后再赔赔最终差差额。 六、银银行保险险：广义：银银行与保保险公司司之间在在战略、市市场开发发与经营营服务方方面的融融合；狭狭义：银银行作为为保险公公司产品品的有效效销售渠渠道。 银行保保险的形形式：银银行与保保险公司司间的相相互控股股、结成成战略联联盟、银银行作为为保险公公司代销销产品。 银保现现状：简简单的银银保产品品，销售售任务与与理财规规划目标标的冲突突，服务务模式不不明确。银保趋势势：“金融集集团”探索，中中国平安安、中信信集团、光光大集团团。由多多站式向向一站式式转变。金融理财财师：个个人金融融服

43、务的的方向经过严格格的学习习和考试试、非常常重视个个人信誉誉、综合合全面的的金融保险税务知知识与技技能（昂昂贵的道道德风险险成本）、接接触高端端客户的的桥梁、理理性销售售第六讲 保保险市场场与监管管（保险市市场概述述、保险险公司、保保险公司司评估、保保险中介介、保险险监管内内容）寿险公司司（人寿寿、养老老、意外外、健康康），财财产险（意意外、短短期健康康险可以以办理）一、保险险市场的的参与者者：保险市场场是保险险商品交交易及相相关行为为的总和和。保险市场场的参与与者：供供给者（保保险公司司）、需需求者（保保险消费费者）、中中介人（保保险中介介人）、管理者者（保险险监管机机构，代代表政府府）19

44、499年，中中国人民民保险公公司成立立，19992年年美国友友邦保险险公司入入驻上海海（第一一家外资资进入中中国市场场），119988中国保保险监督督管理委委员会成成立，20004年，保保监会批批准筹建建阳光农农业相互互保险公公司。保险制度度创新取取得突破破性进展展：银行行资本进进入市场场，民营营资本进进入市场场，有限限责任公公司/相相互制保保险公司司。二、保险险公司：保险公司司应当采采取下列列组织形形式：1、股份份有限公公司：（人寿寿保险公公司等）2、国有有独资公公司，（出口口信用保保险公司司）3、相互互保险公公司（农业保保险公司司）有限责任任公司，股股东以其其出资额额为限对对公司承承担责任

45、任，公司司以其全全部资产产对公司司的债务务承担责责任。相互保险险公司是是指没有有股东的的、由所所有投保保人或被被保险人人所有的的、不以以赢利为为目的的的保险公公司。三、保险险公司评评估：1、评估估内容：财务实实力、现现有产品品种类、服服务质量量、道德德水准、风风险（综综合过去去和未来来对保险险公司的的风险与与价值与与偿债能能力的评评估）：寿险公司司面临的的风险：关联方方风险、资资产贬值值风险、定定价不足足风险、利利率变化化风险、一一般商业业风险、汇汇率风险险。2、评估估信息来来源：1、评级级机构，贝贝斯特、标标准普尔尔、穆迪迪、中诚诚信国际际信用管管理有限限公司。评评级过程程中的考考虑因素素：

46、定量量指标（盈盈余（资资本）、投投资组合合、资产产负债管管理），定定性指标标（公司司战略方方向、管管理能力力、其他他相关因因素）2、政府府机构3、保险险行业组组织4、出版版物及媒媒体，通通常是保保险公司司负面消消息的第第一来源源。5、保险险顾问：精算师师、投资资银行的的行业分分析员3、评估估要素： 11、保险险公司概概况：公公司规模模：资产产、保费费收入、有有效保单单、盈余余。 22、评级级机构的的评估：主要评评级机构构有两家家以上评评为最高高，并且且所有机机构评级级不应低低于第四四级。 33、财务务分析：盈余充充足性、资资产质量量、赢利利能力、流流动性、财财务杠杆杆能力、 44、产品品表现指指标：11、保单单失效率率：衡量量客户满满意度的的一个重重要指标标，过度度的保单单失效率率将会对对以下产产生负面面影响（费费用、投投资、死死亡率或或患病率率的逆选选择）22、投资资收益率率，3、费费用，44、死亡亡率或患患病率。四、保险险中介：（保险险代理人人、保险险经纪人人、保险险公估人人） 11、保险险代理人人：受保保险人的的委托 22、保险险经纪人人：基于于投保人人的利益益 33、保险险公估人人：保险险标的风风险评估估，既可可代表保保险公司司，也可可代表投投保人。五、保险险监管内内容：（重重点） 11、