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1、22农村44银行股份不良贷款责任追究方法第一章 总 那么第一条 为进一步强化22农村44银行股份以下简称“本行信贷管理，建立和完善不良贷款责任追究制度，有效防范、控制和化解信贷风险，逐步完善信贷人员信贷行为权利与责任相结合的机制，有效提高工作责任心和职业道德水准，依据国务院?金融违法行为处分方法?、中国银行业监督管理委员会?44银行授信工作尽职指引?、?11省农村信用社不良贷款责任追究指导意见试行?、?11省农村信用社不良贷款责任认定与处分方法试行?等有关规定，特制定本方法。第二条 本方法所称的不良贷款责任追究是指本行贷款具体包括贷款、贴现、银行承兑汇票、保函等发放形成不良后，对有关责任人的信
2、贷行为及尽职情况进行全过程分析和评价，判断相关管理人员及经办人员是否应对不良贷款承当责任，并依法依规追究其应负责任的管理方法。第三条 本方法所称的不良贷款包括：一所有到期贷款含展期未能收回的贷款；二被银行业监管部门、审计机关等监管机构及本行检查发现，虽然尚未形成不良贷款但存在较大风险隐患和严重责任问题的贷款。三违法、违规发放的贷款。第四条 本行不良贷款责任追究应遵循的根本原那么：一实事求是，客观公正；二逐笔认定，责任到人；三有责必究，尽职免责；四视情轻重，依规追责。第二章 责任人及其应承当的责任第五条 本方法所称的责任人，是指从事信贷业务评级、授信、受理与调查、审查、审批、发放、支付贷后管理、
3、回收处置等实施管理活动过程中负有特定职责的相关人员。第六条 责任人按照工作性质和承当职责的不同可划分为调查岗位责任人，审批决策岗位责任人，贷款发放与支付岗位责任人和贷后管理岗位责任人。所有不良贷款必须逐户逐笔查清原因、落实责任，要根据对贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放与支付，贷后管理、回收与处置每一个环节的审计情况确定责任，每笔贷款至少认定一名责任人，一笔贷款可以按比例认定二个及以上责任人。第七条 调查岗位责任人承当贷前调查和初步审查的责任，包括：一未按调查程序进行调查并提交正式调查报告的；二对调查评估材料失实或隐瞒客观情况，误导贷款审查，造成审批人决策失误的；三发现借款人、担保人严重不
4、良行为不如实报告，造成不良影响的；四帮助客户编造虚假材料套取贷款的；五未按规定对借款人的信用等级以及借款的合法性、平安性、盈利性等情况进行调查或调查严重失实的；六未按规定核实审查抵质押物、质押权利及担保人的真实性和有效性，造成担保合同无效或担保人、抵质押物、质押权利不具备担保条件的；七其他未按照本行规章制度进行调查的。第八条 审批岗位责任人承当审批及审批管理过程中的责任，包括：一未按规定或审批程序进行审批的；二未按规定审查、核实申请人的主体资料和申请材料，审查担保人的主体资格和资信状况，致使主合同或担保合同无效的；三明知借款人主体资格不实而批准或担保人无担保资格仍同意接受担保的；四无权或越权审
5、批贷款的；五对单位或个人强令发放的违规贷款或违规担保未予以拒绝的；六其他违反本行规章制度进行审批的。第九条 贷款发放与支付岗位责任人承当贷款发放与支付过程中的责任，包括：一未签订有效合同和借据擅自发放贷款的；二错填、漏填合同借据要素造成贷款损失的；三擅自修改合同条款致使借款人、担保人免责或减轻责任的； 四未按合同约定选择支付方式，对贷款资金的支付进行管理与控制的；五采用贷款人受托支付方式，在贷款资金发放前未审核借款人相关交易资料是否符合合同规定条件，支付后未做好相关细节的认定记录的；六受托支付完成后，未详细记录资金流向，归集保存相关凭证的；七采用借款人自主支付方式，未按合同事先约定，要求借款人
6、定期报告或告知贷款资金支付情况；且未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途的。八其他违反本行有关放款审查规定的。第十条 贷后管理岗位责任人承当贷后管理过程中的责任，包括：一未按规定进行贷后检查和反应，致使未能及时发现借款人财务状况恶化、借款人改变借款用途或挤占挪用贷款、企业被撤消营业执照、企业改制等重大事实的；二对贷后检查时发现的重大风险隐患未及时如实报告的；三成心或失职造成证明债权和担保物权等法律性文书、重要单据、审批记录、调查评估报告、贷后检查报告等重要档案资料不全、遗失或毁损的；四未采取有效措施中断、中止诉讼时效致使主债权及担保债权悬空的；五对借款人经营状况
7、恶化未及时采取有效措施或未向上级主管部门和领导报告的；六未按本行规定及时提起诉讼或申请仲裁、申请执行，导致丧失诉讼、担保时效或执行时效的七未及时进行资产回收和处置致使主债权悬空的；八信贷人员按合同约定要求会计主管人员扣收贷款本金和利息，而会计人员接通知后没有扣收造成风险或损失的；九资料管理人员丧失贷款有关资料的；十应列入黑名单管理的客户未及时纳入；十一其他违反本行有关贷后管理规章制度的。第三章 责任认定第十一条 按以下程序进行：一不良贷款经办行负责对形成不良贷款的责任进行初步分析，填制?不良贷款管理存在问题表?参考格式见附件一，对该表中所列事项的真实性负责，并上报本行进行责任认定。二所有人员的
8、岗位异动和退休前必须对不良贷款进行责任认定，并落实好接任人后,方可办理相关手续。三本行风险管理部门对经办支行上报的不良贷款进行责任认定。1、检查有关责任人是否执行了国家相关法律、法规和本行的规章制度，是否按照岗位职责和信贷业务操作规程办理信贷业务；2、对照本方法第二章的规定，初步确定各责任人应承当的责任；3、填制?不良贷款责任认定表?参考格式见附件二。四本行风险管理部门将?不良贷款责任认定表?送交各责任人，各责任人在收到后15日内，有权就该表中与其相关的内容进行书面的申辩或确认，并将书面意见送交风险管理部门。责任人逾期不提交书面意见的，视为认可责任认定意见。五本行风险管理委员会对风险管理部门提
9、交的?不良贷款责任认定表?和各责任人的书面申辩或确认意见进行审查，填报?不良贷款责任认定审批表?格式见附件三，认定责任人应承当的责任比例。六对本行风险管理委员会责任认定有异议或责任人调动的向上级主管部门咨询。七对责任人所认定应承当的责任, 风险管理部门将在本行范围内予以公示, 并设立举报、投诉的途径。第十二条 本行不良贷款责任认定工作由本行董事长直接领导，本行风险管理委员会是负责确认责任认定结论的决策机构实行直接利害关系人回避制度，本行风险管理部门负责责任认定工作的组织、实施和管理。第四章 责任追究第十三条 针对新增不良贷款和不良贷款形成不同时期的客观背景，根据形成的主、客观原因以及主动挽回资
10、金损失与消极对待致使风险加大的不同情形和后果，实施不同的追责力度：一对新增不良贷款责任追究如下：1、信贷人员当月到期贷款收回率未到达99%或当月新增不良贷款超过10万元的，暂停其贷款调查发放权，限期收回不良贷款；次月到期贷款收回率未到达99%或新增不良贷款超过10万元的，取消其信贷员资格，限期收回不良贷款。对第三个月月初仍达不到要求的，对责任人实行停薪停职收贷，并按已形成不良贷款本金的5%交纳风险保证金。造成较大资产损失的对责任人除给予记大过以上行政处分外，并按?11省农村信用社稽核处分暂行规定?、?11省农村信用社信贷管理根本制度?进行处分。2、支行当月新增不良贷款在30万元以上的，本行将暂
11、停该支行贷款的发放权，由本行副行长对该支行行长进行约见谈话，次月仍达不到要求的，由本行行长对该支行行长和相关责任人员进行约见谈话，第三个月仍达不到要求的，由本行董事长对该支行班子成员进行诫勉谈话，直至贷款收回。支行当年到期贷款收回率缺乏99%或单位不良贷款余额占比不降反升的支行行长，本行将对其支行行长负责人免职。二对2006年12月31日含以前发放到期未能收回的贷款责任追究如下：1、贷款责任追究处理原那么；实行时段划分，分别处理的原那么；1996年7月31日以前的贷款责任免予处分，重点落实贷款清收责任；实行个人擅自主张，形成贷款损失与风险从重处理的原那么；实行农户小额信用贷款免责，大额贷款责任
12、从重处理的原那么；实行正常程序下贷款责任从轻，非正常程序下贷款责任从重处理的原那么；实行积极协查贷款责任从轻，抵抗核查责任从重处理的原那么。2、贷款责任追究处分具体规定；1996年7月31日前所形成的不良贷款和难以收回的贷款，且已在此方法执行前落实了责任的贷款免予处分。但未落实责任，在此次贷款责任追究过程中，重新确定责任，有违规事实的，要依规进行处理；违章违纪贷款造成损失，按损失贷款本息全额赔偿，构成违法犯罪的，依法追究。违章违纪贷款作为贷款责任追究处分的重点，违章违纪贷款明确为以下几种情形：一是发放关系人即:夫妻关系、直系血亲关系包括祖父母、外祖父母、父母、子女、孙子女、外孙子女、三代以内旁
13、系血亲包括伯叔姑舅姨、兄弟姐妹、堂兄弟姐妹、表兄弟姐妹、侄子女、甥子女以及近姻亲关系包括配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、子女的配偶及子女配偶的父母、三代以内旁系血亲的配偶的贷款到期未能收回的；二是超本行规定相应权限，未经审批，越级发放的大额贷款到期未收回的；三是未经有权部门审批发放跨业务管辖范围乡镇合一后的一镇多社以原乡行政管辖的自然村、组为准发放的跨界贷款到期未能收回的。四是其它违规情形。包括自批自贷贷款、假名、冒名、借名贷款、收贷不入帐又转借他人贷款、虚假担保抵押贷款等情形；违章违纪贷款损失的界定依据:一是贷款逾期，经依法起诉后仍无法收回的贷款；二是企业破产、债务清偿后仍不能归还的贷款
14、；三是贷款债务悬空六个月不能落实的贷款；四是贷款人通过保险理赔等方式后仍不能收回的贷款；五是其他经本行风险管理委员会确认损失的贷款。三对2007年1月1日含以后发放到期未能收回的贷款实行“台帐管理，限期追究的方法。本行风险管理部按所属网点逐责任人员建立台帐，按照每个责任人员不良贷款余额实行逐年确定清收任务，限期收回的方式进行责任追究。具体标准是：本行每年按网点和责任人不良贷款台帐余额的20%确定清收任务，按所分任务数的5%交纳风险保证金，按完成当年清收任务的比例在次年一季度之前返退保证金，否那么，将保证金转作罚款不予返退，逐年考核兑现，直至贷款收清为止。当年未按要求完成不良贷款清收任务之前的责
15、任人员，不得提拔、晋升工资、评优评先等，对违规的不良贷款责任人，按本行员工违规相关规定，要责令赔偿损失，给予纪律处分直至解除劳动合同，对涉嫌违法的不良贷款责任人，移交司法机关处理。四对2006年12月31日含以前发放到期未能收回的违章违纪不良贷款，综合考虑形成的原因和处分执行到位的实际，为充分调动积极性, 采取按所形成的违章违纪不良贷款余额实行逐年确定清收任务，逐年缴纳风险保证金(一次性缴纳有困难的从薪金中扣缴)，按完成当年清收任务的比例在次年一季度之前返退保证金，否那么，将保证金转作罚款不予返退，逐年考核兑现,直至贷款收清为止的方法，具体考核标准如下：1、在职在岗人员按贷款余额本金的15%及
16、利息确定每年清收任务，分别按:贷款余额在10万含以下的按5%，贷款余额在10万以上30万含以内的按4%，贷款余额在30万以上50万含以内的按3%，贷款余额在50万以上的按2%缴纳风险保证金(以上保证金均分档计算)。2、因贷款违规停岗收贷人员在本方法执行之日起，限期三个月内收回违规贷款，限期内不能收清违规贷款的，应立即向所在单位申请上岗只能安排非信贷岗位，并按以上在职在岗人员的标准缴纳违规贷款风险保证金, 进行逐年考核的处理，如限期内没有收清违规贷款，又不向所在单位申请上岗的，从到期之日起按无故旷工处理，涉嫌违法的移送司法机关。3、退休人员按贷款余额本金的10%及利息确定每年清收任务，并按以上在
17、职在岗人员的标准缴纳违规贷款风险保证金(保证金最高以上年度企业补差额为限), 进行逐年考核的处理。五、本方法生效之前巳扣的责任贷款工资和所缴纳的风险金, 由本行风险管理委员会依据相关规定进行处理。 第十四条 所有不良责任贷款实行责随人走，贷款责任不得因调动、辞职、退休等原因而解除。退休人员的责任贷款可与企业养老补差、企业年金及操守基金等挂钩，直到责任贷款收回为止。第十五条 免予承当责任的贷款必须按照原审批程序逐级申报，并经本行风险管理部门和稽核部门认定，报本行风险管理委员会最后审定。第十六条 有以下情形之一的合规贷款，也可免予承当责任：一借款人因不可抗力或政策性因素而损失巨大，采取了如保险赔偿
18、、资产清偿、担保人承当经济责任等措施以后，确实无法归还而造成的贷款损失；二借款人死亡绝户或依照?中华人民共和国民法通那么?的规定被宣告失踪或死亡，无法定继承人承当其债务，以其财产或遗产清偿后仍未能归还的；三借款人和担保人依法宣布破产、被撤销、解散，进行清偿后仍未能归还的贷款；四经本行风险管理委员会认定可以免责的其他情形。第十七条 各支行应在每年的3月底前将上一年不良贷款责任追究明细情况上报本行格式见附件四，本行将组织对各支行的不良贷款责任认定和追究工作的开展情况及公正性、客观性、合规性进行检查。第五章 附那么第十八条 本方法由本行负责解释和修订。 第十九条 本方法自发文之日起施行。本方法实施以前发放形成的不良贷款按本行原相关管理制度进行追究。