《我国某银行发展规划19754.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国某银行发展规划19754.docx（22页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、 中国建设银行个人银行业务2001-20005年发发展规划划（个人银行行业务部部部分-送送审稿）中国建设银银行个人人银行业业务部2000年年10月月目 录一、“九五五”期间我我行个人人银行业业务的简简要回顾顾2(一)综合合性个人人银行业业务有了了新的进进展2(二)网络络化的分分销渠道道正在拓拓展4(三)集约约化经营营初见成成效4二、对个人人银行业业务发展展的趋势势判断5(一)经济济全球化化、金融融一体化化5(二)国内内经济金金融改革革进一步步深化6(三)网络络技术和和信息产产业迅猛猛发展7(四)客户户行为和和需求将将显著变变化8三、我行个个人银行行业务核核心竞争争力比较较分析10(一)与国国内
2、商业业银行比比较10(二)与国国外商业业银行比比较11四、个人银银行业务务发展思思路和主主要目标标12(一)基本本思路12(二)发展展目标12(三)主要要任务及及具体指指标13五、主要政政策措施施17(一)加强强基础建建设，建建立客户户信息管管理系统统17(二)重视视成本效效益，加加强投入入产出分分析18(三)以人人为本，建建立高素素质的员员工队伍伍19(三)强化化内控与与管理，防防范业务务风险20中国建设银银行个人人银行业业务20001-20005年发发展规划划（送审稿）个人银行业业务是商商业银行行业务的的重要组组成部分分，在我我行改革革和发展展中起着着举足轻轻重的作作用。立立足我行行实际，
3、根根据环境境变化、市市场发展展和适应应加入WWTO后后竞争的的需要，制制定个人人银行业业务发展展规划，对对加快我我行业务务发展、提提高全行行综合经经营效益益和核心心竞争力力意义重重大。一、“九五五”期间我我行个人人银行业业务的简简要回顾顾过去的五年年，是我我行加快快向商业业银行转转轨的五五年，也也是个人人银行业业务快速速发展的的五年。我我行个人人银行业业务无论论是发展展思路、业业务领域域还是经经营手段段、风险险管理都都发生了了显著的的变化。以以居民储储蓄、银银行卡、消消费信贷贷和支付付结算业业务等为为主体的的综合性性产品和和服务开开始全面面起步，初初步形成成了个人人负债、个个人资产产、个人人支
4、付结结算和个个人理财财四大产产品服务务体系，具具备了“金融超超市”的雏形形，为商商业化发发展奠定定了基础础。(一)综合合性个人人银行业业务有了了新的进进展个人本外币币存款稳稳步增长长，市场场份额不不断提高高。截止止20000年99月底，全全行人民民币储蓄蓄存款余余额达到到87555亿元元，比119955年底的的36224亿元元增加11.4倍倍，在五五大银行行中余额额占比达达到199.8%，比比19995年底底的177.6%增加了了2.22个百分分点。全全行外币币储蓄余余额达到到52.8亿美美元，比比19995年底底的111.7亿亿美元增增加4倍多，占全行行外汇存存款的一一半，余余额在五五大银行
5、行中占比比为8.22%，比119955年底的的5.339%增增加了22.833个百分分点。以消费信贷贷为主的的个人资资产业务务全面起起步。“九五”期间，我我行在全全行推出出储蓄存存单小额额质押贷贷款、个个人汽车车贷款的的基础上上，陆续续在上百百个大中中城市行行开展了了个人耐耐用消费费品贷款款、个人人住房装装修贷款款和个人人助学贷贷款业务务。最近近，又推推出消费费额度贷贷款。截截止9月月底，各各项贷款款余额达达到1005亿元元，占全全行个人人贷款的的8.331%。银行卡业务务有了较较大发展展。截止止20000年99月底，全全行龙卡卡发卡量量达到667500万张，比比19995年底底4500万张增
6、增加了663000万张，在在同业中中发卡量量居首位位。1-9月份份，龙卡卡交易额额68332亿元元，其中中购物消消费额882亿元元，分别别比去年年同期增增长 2261%和67.35 %，比119955年同期期增长5554.4 %和511.855%。建建成全国国龙卡网网络系统统，目前前，在2250个个城市实实现了龙龙卡异地地交易联联网，龙龙卡交易易量逐步步扩大，今今年头99个月，交交易量3350亿亿元，日日均交易易量接近近2亿元元。个人电子汇汇款业务务快速发发展。目目前，全全行388个一级级分行所所辖的3300多多个城市市行的22万多网网点都开开办了这这一业务务，网点点覆盖率率达到997%以以上
7、。自自98年年底推出出至今年年9月底底，累计计汇划3339万万笔、 9433亿元，手手续费收收入达999600万元。承销债券业业务不断断扩大。“九五”期间，我行累计承销凭证式国债1450亿元，占国家整个发行量的16%左右。同时，全行上下抓住证券市场快速发展的契机，利用证券磁卡、白玉兰卡和储蓄卡等，大力发展银证转帐业务，业务量快速增长，已成为我行重要的业务增长点。(二)网络络化的分分销渠道道正在拓拓展营业网点处处理手段段全面实实现电子子化。“九五”期间，我我行2万万多个网网点的上上机率达达到999%，区区域性通通存通兑兑达到990%以以上，分分别比119955年底提提高100和200个百分分点。
8、ATM、PPOS及及自助银银行大量量投入使使用。到到20000年66月底，全全行ATTM、PPOS分分别已发发展到662622台和4422443台，分分别比995年底底增加447088和2771833台。全全功能的的自助银银行在北北京、上上海、广广州、深深圳等中中心城市市已建成成37个个，244小时为为客户提提供服务务。网上银行业业务开始始起步。从1999年8月推出网上银行服务以来，已经在北京、广州、深圳、青岛、重庆、宁波、河南、四川、湖南、福建等10个分行联网开通，服务功能包括查询、帐户管理、个人理财、证券资金转帐、代收代付等。签约企业和个人客户近6000户。CALL CENNTERR、手机
9、机银行等等新的服服务手段段正在逐逐步面市市。目前前，北京京、广州州等分行行已经开开通了基基于计算算机集成成技术（CCTI）、融融人工接接听、语语音服务务和转帐帐交易于于一体的的全功能能CALLL CCENTTER服服务。(三)集约约化经营营初见成成效调整网点布布局，培培植大中中城市行行骨干网网点。自自19995年底底开始，总总行选择择1000个大中中城市行行，确立立了其在在储蓄业业务发展展的主导导地位。同同时，撤撤并没有有发展前前途的网网点50000多多个，并并清理撤撤消了上上万个储储蓄代（联联）办网网点。根根据“闹市区区、大门门面、电电脑化、柜柜员制、多多功能、高高产量”十八字字建点方方针，
10、努努力培植植骨干网网点。目目前，1100个个大中城城市行人人民币储储蓄存款款余额占占全行667.88%，比比95年年底提高高了6个个百分点点，网点点平均单单产达到到47000万元元，比全全行平均均水平高高出12200多多万元，涌涌现出114000多个超超亿元的的多功能能所柜。存款付息率率持续下下降。利利用活期期帐户提提供代收收代付及及支付结结算服务务，扩大大资金沉沉淀，使使存款结结构不断断改善。目目前，全全行活期期储蓄存存款余额额占储蓄蓄余额的的33.2%，比比95年年底的119%提提高了113个百百分点。全全行存款款付息率率在“九五”期间持持续下降降，已降降至3 %左右右。个人贷款、个个人电
11、子子汇款等等业务成成为新的的效益增增长点。98年底至今，仅个人电子汇款与储蓄卡异地交易联网业务，就已累计带来2亿多元的手续费收入。二、对个人人银行业业务发展展的趋势势判断未来五年，是是我国进进行经济济结构战战略性调调整、深深化体制制改革、加加快经济济社会发发展的重重要时期期。随着着“入世”进程的的加快，我我国将很很快融入入经济全全球化、金金融一体体化的趋趋势，IIT技术术、知识识经济的的冲击，将将对我们们的市场场环境产产生深远远影响，个个人银行行业务将将面临机机遇和严严峻考验验。(一)经济济全球化化、金融融一体化化全球化将是是21世世纪最突突出的特特点之一一。它以以市场经经济为纽纽带，以以科技
12、进进步和信信息网络络技术为为动力，深深刻地影影响着社社会经济济、生活活的各个个领域。特特别是服服务业的的全球化化，促进进了各国国金融业业的相互互开放，金金融服务务逐步趋趋向一体体化，使使传统银银行业特特别是发发展中国国家面临临着外来来竞争所所带来的的生存压压力。西方发达国国家商业业银行大大多实行行混业经经营模式式。银行行凭借其其国际化化的业务务网络、先先进的技技术设备备和健全全的营销销机制，可可向个人人客户提提供包括括存款、贷贷款、保保险、证证券买卖卖及投资资管理等等在内的的综合化化金融服服务，具具有很强强的竞争争优势和和市场渗渗透力。根根据世贸贸组织服服务贸易易总协定定和119977年制定定
13、的金金融服务务贸易协协议及及中美、中中欧WTTO双边边协议，我我国入世世五年后后，个人人银行业业务将全全面对外外开放。外外资银行行以其优优势，将将通过银银行并购购、网络络化服务务和在中中心城市市争夺优优良客户户等措施施，对我我们带来来巨大压压力。(二)国内内经济金金融改革革进一步步深化国家将进一一步加快快现代企企业制度度的建设设，深化化经济、金金融体制制改革，加加大直接接融资的的比重。“十五”期间，大中型企业将逐步转向股票、债券等资本市场获得发展资金。这使银行面临保险公司、证券公司、投资基金等各类金融机构强有力的挑战，业务份额逐渐缩小，将会削弱了银行原有的优势地位，迫使银行调整自己的发展战略。
14、国家将进一一步鼓励励和引导导个人消消费及投投资。近近年来，国国家相继继出台了了一系列列针对个个人储蓄蓄、消费费和投资资的经济济政策，包包括连续续七次降降息、征征收个人人存款利利息税、实实行储蓄蓄帐户实实名制，加加快住房房、教育育、社会会保障制制度改革革，促进进住房商商品化、教教育产业业化等，大大力提倡倡和鼓励励个人消消费和投投资，建建立社会会福利基基金，旨旨在分流流储蓄资资金、刺刺激个人人消费、引引导投资资，以扩扩大内需需，繁荣荣市场，促促进经济济快速发发展。进进入“十五”，上述述政策措措施预计计将继续续实施，对对个人银银行业务务的发展展将提供供新的压压力、机机遇和要要求。混业经营已已成大势势
15、所趋。“十五”期间，应对“入世”后的竞争，国家将积极研究混业经营问题。对银行业经营范围的限制将逐渐放宽。商业银行将逐步与证券公司、保险公司、基金公司等合作，拓展结算清算、资金融通、基金托管、客户证券保证金服务、基金及债券店头交易、保险分销、投资顾问等，业务领域将不断扩大。(三)网络络技术和和信息产产业迅猛猛发展计算机、网网络与通通讯技术术的飞速速发展，在在新世纪纪初将更更加深刻刻地影响响着经济济和社会会的发展展。金融融作为信信息技术术广泛应应用的领领头行业业，科技技方面的的竞争已已成为同同业竞争争的关键键因素，银银行对网网络技术术的依赖赖不断加加深。据据了解，国国外商业业银行信信息技术术的应用
16、用已由替替代手工工劳动升升级为促促进银行行再造、全全面提高高银行竞竞争力的的重要阶阶段，对对银行的的内部管管理和对对外服务务均发挥挥重要作作用。其其重点将将是利用用信息技技术对业业务流程程、经营营机制、组组织架构构、管理理模式进进行优化化调整，实实现银行行再造；集中整整合数据据处理中中心和业业务处理理系统，以以提高交交易效率率，实现现信息共共享、集集约化管管理和控控制风险险；利用用数据仓仓库技术术建立管管理信息息系统，为为科学决决策提供供支持；依托现现代科技技，拓展展电子商商务，开开发新的的金融产产品、多多元化分分销渠道道和差别别化、个个性化的的服务。(四)客户户行为和和需求将将显著变变化个人
17、金融资资产将继继续快速速增长。近近年来，国国民收入入分配体体制和社社会资金金分配格格局日益益向个人人倾斜，人人均可支支配收入入达到558544元人民民币，较较5年前前提高了了23558元；个人金金融资产产一直呈呈加速增增长之势势。据统统计，目目前个人人金融资资产超过过8万亿亿元。未未来五年年，国民民经济预预计将稳稳步快速速增长，个个人金融融资产将将继续保保持增长长势头。将逐步形成成中产阶阶层。目目前，社社会财富富的分配配呈现分分化态势势，城乡乡之间、东东西之间间、不同同规模的的城市之之间乃至至不同居居民群体体之间，实实际收入入的差距距在显著著扩大，国国际上比比较流行行的“20%的个人人拥有88
18、0%的的社会财财富”的统计计现象在在我国也也渐显端端倪。一一个收入入较高、金金融资产产较多、对对银行非非常重要要的中产产阶层正正在浮出出水面。客户的自主主意识增增强。IIT技术术的发展展使客户户能非常常方便地地获得各各种信息息。新的的世纪客客户的综综合素质质、金融融知识、自自主选择择意识、维维权意识识均将不不断增强强，对银银行服务务的要求求、期望望、选择择将不断断变化。根据上面分分析判断断，“十五”期间个个人银行行业务发发展将面面临如下下主要趋趋势：1经营范范围由单单一型向向综合型型发展。目前，个人银行业务尽管已经全面起步，但由于历史原因，发展仍相对滞后，业务品种仍较单一，且缺乏协调统一，已远
19、不能适应市场的发展和客户的需求。今后五年内必将遵循经营多元化、服务全能化的经营方针，朝着全方位、综合性方向发展，并将凭借管理资金的专业优势、遍布全国的网点和金融电子网络、专业化的工作人员，逐步涉足证券、保险等其他金融产品的分销、代理和合作。例如，搭建债券登记系统等适合混业经营的网络平台，为客户提供债券、基金等有价证券的发行、转让、托管等服务；加快金融产品的创新，利用证券市场发行、转让住房抵押贷款债券、资本债券，为客户办理证券保证金服务业务等。个人资产、支付结算和个人理财等业务的发展，将逐步成为银行新的效益增长点，特别是以住房金融、汽车贷款、教育贷款为主体的个人资产业务将获得迅猛发展。经营方方式
20、由柜柜台式向向自助式式、虚拟拟式发展展。增设设分支机机构曾经经是银行行拓展业业务的重重要手段段，如今今已逐渐渐暴露出出效率低低、成本本高的缺缺陷。网网络技术术的发展展给银行行的经营营方式带带来了新新的挑战战。据统统计，银银行分支支机构的的单笔业业务经营营成本是是电话银银行、网网上银行行的数倍倍乃至数数十倍以以上。今今后，很很多业务务将由传传统的柜柜台服务务，转向向自助银银行、电电话银行行、网上上银行、手手机银行行、电视视银行等等自助、虚虚拟方式式，由客客户根据据需要随随时随地地自主办办理业务务。此外外，网络络的发展展消除了了银行经经营的时时间和空空间限制制，银行行可以通通过网络络将触角角伸向全
21、全世界，面面向国内内外客户户提供产产品和服服务，极极大地拓拓展银行行的经营营领域。 经营策策略由大大众化向向品牌化化发展。新的世纪，服务业也将进入注重形象和品牌经营的时代。同业中品牌影响在前三名以外的产品和服务将逐步失去客户和市场。个人银行业务面向亿万个人客户，随着客户需求的多元化和个性化，客户已不再满足于只接受银行提供的大众化、无特色的产品，形象和品牌将越来越重要。这将促进银行加强市场研究和产品开发工作，树立营销观念和品牌战略，创新产品和服务，确立核心产品，形成服务客户的拳头品牌，以赢得市场竞争的主动权。经营理理念由“以产品品为导向向”、趋同同化、大大众化，向向“以客户户为导向向”、细分分化
22、、个个性化发发展。二二十世纪纪是千家家万户走走进银行行，二十十一世纪纪将是银银行走进进千家万万户。随随着电子子信息技技术的发发展和金金融业竞竞争的加加剧，银银行正在在逐渐意意识到客客户的重重要性和和差异性性，“以客户户为中心心”的口号号将逐步步真正成成为经营营方针，由由过去把把客户看看成无差差异的群群体、提提供整齐齐划一的的产品和和服务，转转向以优优良客户户为主要要服务对对象、通通过细分分客户提提供个性性化度身身定制式式服务。 三、我行个个人银行行业务核核心竞争争力比较较分析2001-20005年是是我国商商业银行行个人银银行业务务飞速发发展的五五年，也也是我国国商业银银行与国国外商业业银行在
23、在个人银银行业务务方面展展开全面面竞争的的前夜。我我行要实实事求是是地分析析自己的的优势和和劣势，采采取针对对性的措措施，努努力提高高自己的的竞争能能力。(一)与国国内商业业银行比比较分销网络比比较。建建设银行行拥有22.万个个营业网网点， 62662台AATM， 4.2万个商户POS，在300个城市建立了综合业务处理网络、在近250多个城市建立了龙卡网络系统，在全行建立了统一的资金清算网络，电话银行、网上银行、手机银行等自助服务系统覆盖面逐步扩大。但是与国内同业进行比较，柜台网点通存通取率分别较工行和中行低3和5个百分点，POS数量比工行和农行少1万台左右，POS完好率比工行和中行低个百分点
24、，ATM数量比工行和农行分别少1.52万和1.3万台，POS比工行和农行都少1万多台。具体比较见附表一。附表一、220000年6月月底四大大国有商商业银行行分销网网络比较较项目 行名 柜台网点ATMPOS个数（万个个）前台上机率率%通存通取率率%台数(台)完好率%台数（万台台）完好率%工行3100988320905.7295农行4.2790703704905.590中行1.451001003332954.0495建行2.599956262904.290市场份额比比较。我我行的个个人储蓄蓄帐户为为1.66亿个，储储蓄存款款市场份份额为119.88%，位位列工商商银行和和农业银银行之后后，表明明在
25、传统统存款业业务领域域，建设设银行与与上述银银行有差差距。在在结算业业务方面面，建设设银行具具有一定定的优势势。我行行推出的的个人电电子汇款款业务，其其业务总总量和覆覆盖的城城市在国国内商业业银行处处于领先先地位。在在代收代代付业务务方面，工工商银行行具有很很大优势势，建设设银行在在一些新新行业有有较大发发展空间间。银行行卡业务务方面，虽虽然我行行在发卡卡量和异异地交易易上有一一定的优优势，但但在用卡卡环境，如如总交易易量和PPOS消消费功能能方面存存在差距距。具体体比较见见附表二二。附表二、220000年6月月底四大大国有商商业银行行个人银银行业务务主要指指标项目行名个人帐户（亿亿户）储蓄市
26、场份份额（%）银行卡发卡量（张张）交易额（亿亿元）特约商户（万万）工行439.76100380010农行3.825.13300450088中行112.92100160074建行1.619.86200380053合计10.5177000137000315(二)与国国外商业业银行比比较目前，我国国加入WWTO已已成定局局，未来来五年，我我国将逐逐步向国国外商业业银行开开放个人人银行业业务，国国外商业业银行将将会采取取如下方方式进入入中国个个人银行行业务领领域：一一是利用用因特网网技术和和与我国国商业银银行合作作，或通通过并购购中小型型银行，建建立自身身产品服服务分销销网络；二是利利用高收收入阶层层
27、追求安安全和投投资欲望望较强的的特点，拼拼抢优良良客户群群体；三三是利用用其海外外机构的的优势，为为客户提提供国内内外一体体化的服服务；四四是利用用其金融融产品丰丰富、富富有客户户服务和和市场营营销经验验的优势势，为客客户提供供个性化化服务。与国外商业业银行相相比，我我国商业业银行虽虽然具有有客户资资源优势势、 文文化背景景优势和和国有商商业银行行的信誉誉优势，但但是劣势势也非常常明显，主主要体现现为基础础建设薄薄弱，缺缺乏核心心产品，经经营观念念落后，营营销方式式单一，经经验不足足，缺乏乏争夺大大客户有有效手段段。四、个人银银行业务务发展思思路和主主要目标标(一)基本本思路未来五年，我我行个
28、人人银行业业务发展展的基本本思路是是：按照照总行党党委确定定的发展展战略、市市场定位位和营销销策略的的整体要要求，围围绕重点点客户，以以大中城城市为主主阵地，充充分发挥挥科技和和网络的的作用，积积极创新新金融产产品和服服务，努努力提高高个人银银行业务务的核心心竞争能能力、创创利能力力和市场场份额。(二)发展展目标1、加快个个人银行行业务的的发展速速度，使使整体发发展水平平基本达达到西方方发达国国家九十十年代末末期水平平；部分分产品和和服务如如银行卡卡、个人人电子汇汇款及柜柜台服务务等力争争形成与与外资银银行的竞竞争优势势；2、加快机机制转换换、基础础建设和和产品创创新，在在消费贷贷款、电电子汇
29、款款、电话话银行、债债券分销销、组合合服务等等部分核核心业务务上，力力争在国国内同业业中处于于前列；3、加大个个人资产产、个人人支付结结算、个个人理财财及分销销等业务务的比重重，努力力扩大利利差和手手续费收收入，在在继续巩巩固个人人存款作作为全行行信贷资资金重要要来源的的基础上上，使个个人银行行业务经经营收入入比现有有水平增增加两倍倍以上。(三)主要要任务及及具体指指标1、在巩固固发展原原有业务务的基础础上努力力创新产产品和服服务，培培植核心心产品存款业务：以个人人帐户服服务为核核心，本本币、外外币业务务并重，在在国家政政策许可可的情况况下积极极开发一一些基于于利率市市场化及及面向学学生、老老
30、人等特特定群体体的储蓄蓄理财新新产品，完完善网络络建设，改改善服务务手段，深深化优质质服务，保保持存款款的增长长势头，实实现资金金的沉淀淀和系统统内循环环。平均均每年人人民币存存款新增增5000亿元以以上，外外币存款款新增88.5亿亿美元以以上。到到20005年，余余额分别别达到1110000亿元元和933亿美元元。在五五大银行行中，人人民币存存款余额额占比达达到211，外外币余额额占比达达到100% 。 消费信贷贷业务：要着力力开发适适应消费费者需求求的主导导产品，以以消费额额度贷款款、汽车车贷款、助助学贷款款为龙头头，根据据市场需需求，积积极开发发保单质质押贷款款、股票票质押贷贷款、旅旅游
31、贷款款等新的的品种，稳稳步拓展展业务规规模，力力争每年年新增贷贷款占全全行新增增贷款110%以以上。到到20005年，消消费贷款款余额突突破5000亿元元，贷款款不良率率要控制制在2%以下。 银行卡业业务：推推出贷记记卡和国国际卡产产品，贷贷记卡作作为银行行卡的主主导产品品。加强强龙卡品品牌营销销，发展展龙卡特特约商户户，改善善用卡环环境，提提高龙卡卡购物消消费交易易额。在在发卡量量和交易易量上保保持稳步步的增长长，到220055年，发发卡量达达到80000万万张，成成为全国国银行卡卡知名品品牌；交交易额和和消费额额同业占占比分别别由现在在的211%和111%上上升到225%和和18%，使消消
32、费额占占交易额额的比重重实现翻翻番；银银行卡异异地交易易覆盖所所有发卡卡城市，构构建一个个安全、稳稳定、高高效的网网络交易易系统，交交易成功功率达到到95%。 债券业务务：充分分利用我我现行有有金融电电子网络络和网点点优势，建建立一个个全行集集中统一一、功能能齐全、技技术先进进、高效效安全的的证券业业务服务务系统，提提供包括括国债、金金融债券券、企业业债、基基金等各各类有价价证券的的发行、转转让、登登记托管管、权益益分配、清清算等各各种服务务，满足足客户多多元化的的投资需需求，为为我行培培植优良良客户群群体和新新的效益益增长点点，以适适应现代代商业银银行经营营管理和和证券市市场发展展的需要要；
33、推行行客户证证券保证证金服务务业务。争争取证券券市场业业务量和和收入在在同业中中居于前前列。个人理财服服务和结结算业务务：在个个人电子子汇款方方面，220055年，个个人电子子汇款总总量的市市场份额额由现在在的100%上升升到200%，55年实现现手续费费收入55亿元,并继续续保持领领先地位位。发展展各种代代收代付付业务，拓拓展保险险分销代代理业务务，创新新产品和和工具，推推出个人人理财服服务品牌牌。近期期重点开开发龙卡卡帐户定定活期互互转、代代客交费费、投资资咨询、个个人外汇汇买卖等等产品，利利用ATTM、自自助银行行、电话话银行、网网上银行行等提供供综合理理财服务务；远期期在国家家政策许许
34、可的前前提下，及及时开发发代客投投资理财财新品种种，逐步步形成人人工理财财、自助助理财、智智能理财财三位一一体的模模式，创创造新的的利润增增长点和和资金来来源。2、围绕客客户不同同需求，提提供个性性化服务务新世纪之初初，个人人银行业业务要在在对客户户进行分分类、分分组、分分析的基基础上，根根据效益益原则，推推行差别别化、个个性化服服务，重重点服务务优良客客户，兼兼顾普通通客户，挖挖掘潜在在客户。220055年底，使使我行服服务的客客户群体体达到11亿户。发展优良客客户：这这些客户户包括体体育、影影视明星星、个体体户、外外资、合合资企业业工作人人员、高高收入行行业人员员和政府府高级公公务员。今今
35、后5年年，重点点是拓展展、培育育和巩固固这些高高收入、高高回报的的优良客客户群体体，使我我行优良良客户群群体在同同业中力力争占到到20%以上，以以取得良良好的综综合效益益。巩固普通客客户：普普通客户户占银行行整个客客户群体体的600以上上，是银银行的基基本客户户层面，这这些客户户群体主主要是城城镇工薪薪阶层。为为其提供供适应其其需要的的产品和和服务，既既是业务务发展的的需要，也也是国有有商业银银行的基基本社会会责任。要要在提供供存取款款和代理理业务的的基础上上，注意意客户等等级提升升，开发发特色服服务，扩扩大产品品的交叉叉销售，并并通过自自助服务务、电话话银行等等手段降降低服务务成本，扩扩大服
36、务务客户面面，适应应普通客客户量大大面广的的特点。挖掘潜在客客户：注注重对大大学生、新新毕业人人员、儿儿童与青青少年等等潜在客客户群体体的培养养和发展展，设计计有竞争争力的产产品，采采取有针针对性的的营销方方式和手手段，吸吸引潜在在客户；对老客客户推荐荐新产品品，使之之成为新新产品的的新客户户；对回回报率低低的客户户推荐高高赢利率率的产品品，增加加优良客客户群体体的数量量。3、按照注注重效益益、安全全高效的的原则，拓拓展新的的分销渠渠道科学定位营营业网点点功能、作作用的同同时，依依托现代代计算机机网络技技术，重重点发展展电话银银行、网网上银行行、自助助银行等等新的分分销渠道道。网上银行：200
37、01年底底，300个一级级分行开开通网上上银行业业务；220055年覆盖盖所有3300个个主要城城市；逐逐步建立立和完善善以网上上支付为为核心、以以B tto BB业务为为重点，包包括网上上查询、转转帐、汇汇款、还还贷还息息、外汇汇买卖、证证券交易易、代理理缴费等等为主的的功能体体系，使使之既为为公司客客户服务务，又满满足个人人客户需需要。到到20005年，网网上银行行签约客客户和签签约帐户户分别达达到1660万和和3200万，签签约商户户达到55万户。交交易规模模达到1130000亿以以上，其其中公司司交易1120000亿元元以上。手机银行：20001年，在在主要大大城市开开通基于于SMSS
38、的手机机银行服服务；220055年,在在主要大大城市开开通基于于WAPP技术的的手机银银行服务务,并实实现信息息查询、转转帐、缴缴费、炒炒股、外外汇买卖卖等功能能。20005年年底,争争取签约约客户达达到2000万户户,签约约帐户达达到6000万户户，交易易规模累累计达到到5000亿元。CALL CENNTERR（电话话银行服服务）：20001年，在在全国3300多多个大中中城市开开通基于于955533统统一电话话的客户户服务系系统，实实现人工工受理咨咨询、投投诉及自自动语音音服务。220055年，以以一级分分行为单单位建成成支持业业务交易易的全功功能CAALL CENNTERR，并逐逐步考虑
39、虑与互联联网转接接，使之之成为个个人金融融产品的的一个重重要的宣宣传推荐荐、交易易处理、产产品分销销、客户户管理和和售后服服务的主主要渠道道。自助服务终终端：到到20005年，AATM的的数量达达到1220000台，形形成重点点城市重重点地区区的合理理布局，逐逐步开通通ATMM的转帐帐、缴费费和产品品分销宣宣传的功功能。利利用有线线电视、IITV等等技术，在在主要大大城市推推出电视视银行业业务。4、实施中中心城市市发展战战略，带带动全行行业务的的发展以60个中中心城市市为重点点考核对对象，以以存款、贷贷款、银银行卡交交易、支支付结算算为主要要考核内内容,到到20005年，使使60个个中心城城市
40、行的的个人存存款余额额占全行行的700%以上上，贷款款占755%以上上，银行行卡交易易占655%以上上、支付付结算占占65%以上，整整体业务务量及收收入在全全行的比比重达到到70%以上。新新业务先先期在660个中中心城市市行进行行开发和和试点，重重点发展展个人消消费信贷贷、贷记记卡、国国际卡、债债券和开开放式基基金分销销、个人人电子汇汇款、代代收代付付及其他他各种支支付结算算业务、投投资理财财业务等等，并积积极发展展网上银银行、手手机银行行、CAALL CEENTEER 、自自助银行行、电视视银行等等新的电电子化、网网络化金金融服务务手段和和分销渠渠道，使使60个个中心城城市行在在市场、业业务
41、、产产品、效效益方面面成为全全行个人人银行业业务的支支柱，带带动全行行业务的的快速发发展。五、主要政政策措施施(一)加强强基础建建设，建建立客户户信息管管理系统统建设统一的的客户信信息管理理系统。“十五”期间，对全行个人客户的基本信息和帐户信息进行整合集中，实现资源共享。配合个人存款帐户实名制的实施，对银行卡、个人住房贷款及其他个人贷款、个人存款、代发工资、公积金帐户管理、代收代付、银证转帐等业务品种的个人资料逐步整理，在坚持为客户保密的原则下统一使用。以此为基础，建立按人设库的客户信息管理系统，并据以进行科学的客户分析、分组和分级，选择优良客户，为客户服务提供依据。建立个人信信用制度度。在借
42、借鉴国外外成熟作作法的基基础上，探探索个人人信用评评级办法法，依托托信用卡卡和个人人住房、公公积金等等业务形形成的客客户群体体，进行行个人信信用评级级试点，逐逐步形成成我行的的个人信信用制度度。同时时，积极极配合国国家的个个人征信信工作，与与同业进进行合作作，实现现社会信信息资源源共享，以以正确评评定个人人信用状状况，控控制业务务风险。加快个人金金融帐户户项目的的开发工工作。“十五”期间，配配合数据据集中和和城市综综合网改改造，组组织力量量尽快进进行开发发、试点点和全面面推广。(二)重视视成本效效益，加加强投入入产出分分析确立成本效效益观念念。进一一步将业业务发展展目标由由主要筹筹集资金金向提
43、高高综合经经营效益益转变，将将成本效效益观念念切实贯贯彻到各各项业务务的运营营之中。一一切从效效益性出出发，来来制定业业务发展展目标、措措施，调调整业务务发展的的重点产产品、重重点客户户、重点点区域和和重点行行业，并并根据效效益对业业务的发发展和工工作业绩绩进行考考核。加强投入产产出分析析。结合合个人银银行业务务目标，对对正在运运行的和和将要开开发推出出的各项项产品和和服务，包包等个人人存款、个个人消费费信贷、个个人电子子汇、网网上银行行、手机机银行等等，逐一一进行投投入产出出分析。建立科学的的定价方方法。根根据利率率市场化化、金融融一体化化的发展展，要相相应研究究拟定个个人银行行业务产产品和
44、服服务的定定价办法法和指标标体系。对对不同客客户群体体的差别别化服务务，在进进行成本本效益分分析的基基础上，对对不同客客户群体体的产品品和服务务进行定定价和给给予优惠惠措施，以以增强对对不同客客户群体体的吸引引力。(三)以人人为本，建建立高素素质的员员工队伍伍加强客户经经理队伍伍建设。要适应业务发展，加快建立从上到下不同级别的高素质的客经理队伍，使各级行客户经理队伍的规模与优良客户的数量保持一定的比例。要制定客户经理任职资格制度、等级管理制度和考核奖惩制度，明确客户经理的职责、权利和激励机制。加强员工培培训，提提高业务务素质。培训对象既包括管理人员，又包括操作人员；在方式上，既包括在岗培训，也
45、包括离岗培训。各级行应建立员工培训制度，制定完整的、可持续的培训方案。对一定级别的客户经理的培训，总行要直接组织进行。要大力开展职业道德教育和岗位练兵活动，举办不同形式的业务技术比赛，全面提高员工业务素质。建立员工激激励约束束机制。要根据业务发展的需要，研究制定综合性考核制度和指标体系，特别是对基层人员的考核要综合考虑资金、效益、业务量、服务质量、客户数量和质量等指标。在范围上，既考核前台操作，又要考核后台管理；既要考核综合业务，又要考核主要产品。同时，在等级管理制度的基础上，每年评选十佳柜员和十佳网点，评选优秀客户经理100名，并给予物质奖励和用工制度上的激励。(四)强化化内控与与管理，防防
46、范业务务风险加强新业务务风险控控制。针针对个人人银行业业务的特特点，研研究制定定和完善善内部控控制制度度，建立立健全内内控机制制。运用用制度、管管理和技技术的综综合手段段，对业业务操作作与管理理的各个个环节特特别是风风险易发发部位进进行控制制。特别别要针对对无纸化化、虚拟拟化交易易，及个个人资产产业务的的发展，制制定相应应的风险险防范措措施。注重质量管管理。未未来五年年，要引引入质量量管理的的观念，促促进管理理创新，应应从效率率和效果果两方面面，以市市场份额额、效益益和客户户满意度度等指标标作为衡衡量的标标准，全全面加强强客户服服务、产产品研发发、推广广和后台台管理等等方面和和环节的的质量管管理。以以储蓄存存款和龙龙卡业务务为突破破口，健健全规章章制度，规规范业务务操作，申申请并力力争通过过ISOO90000系列列质量体体系认证证，使质质量管理理逐步符符合国际际规范，得得到国际际业界及及公众认认可。加强检查监监督。一一方面，加加强对各各项制度度规定执执行落实实情况的的监督检检查，强强化员工工的法律律意识、风风险意识识，确保保业务按按章操作作，依法法经营。另另一方面面，针对对有章不不依、违违规操作作的现象象，加大大查处力力度，并并及时跟跟踪风险险苗头，制制定完善善相应对对策。