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1、美国财产保险费率监管体系中的统计代理制度 摘要统计代理制度在美国财产保险费率监管体系中发挥了基础性作用，统计代理人或询问机构通过加工并供应真实、精确、有用的精算和业务数据信息，既保证了财产保险公司科学地对风险进行精算定价，又为实施费率监管供应了基本依据，较好地维护了消费者的利益。建立统计代理制度对完善我国的财产保险费率监管体系、有效遏制费率恶性竞争以及妥当解决可能出现的交强险争议同样具有重要的现实意义。关键词费率监管，统计代理制度，费率市场化2023年发布的国际保险监管核心原则指出：保险监管当局应当对行业发展中的风险进行管理。管理风险的基础资源是数据信息，美国监管当局在其近百年的发展过程中，充
2、分利用了统计代理制度，获得了真实、精确、有用的精算和业务数据信息，既保证了财产保险公司科学地对风险进行精算定价，又为实施费率监管供应了基本依据，较好地维护了消费者的利益。借鉴其阅历，建立统计代理制度对完善我国的财产保险费率监管体系、有效遏制费率恶性竞争同样具有重要意义。一、费率监管是美国财产保险监管体系的重要组成部分与一般人的印象正好相反，在完全实行财产保险费率市场化的美国，依旧存在着严格的费率监管机制。在美国的保险法律规章中，特地规定保险公司所收取的保费必需满意适当性、充分性以及公允公正的原则，美国全国保险监督官协会(NAIC)在其财产和意外保险费率厘定示范法(以下简称示范法)的立法宗旨中明
3、确指出：爱护保单持有人及公众免受过高的、不足的或不公正的卑视性费率的侵害。示范法第5节界定了费率过高和费率不足的推断标准，指出：在非竞争市场中，假如供应的保险利润可能高得不合理，或者服务的相关费用被不合理抬高，则这个费率是过高的。某费率在其适用业务范围内明显不能支撑预料损失、费用和特殊评估，而且假如接着运用这个费率将会大量削减竞争或会倾向于出现市场垄断时，这个费率为不足费率。实施费率监管是为了避开市场失灵，一是加强消费者对保险市场的信念，因为消费者通常缺乏必要的信息，难以对财产保险保单费率的凹凸做出理性的推断;二是只有在监管机构的介入下，各保险公司阅历数据才能得到刚好汇总，使得各保险公司的费率
4、定价可以超越本公司狭隘的阅历范围，能够参照更符合大数法则要求的行业阅历损失率等数据。二、统计代理制度保证费率监管体系的正常运行数据统计是一种单调、重复、耗时以及成本昂贵的事务性工作，美国各州的保险监督官为了避开陷入繁琐的事务性工作之中，特地设计了一套统计代理制度，其最早的法律依据是美国全国保险监督官协会(NAIC)1946年制定的全行业定价法案，该法案指出：保险监督官可以指定一个或多个保险费率组织或其它机构帮助收集及汇编数据，在保险监督官公布的合理规则限度内，保险人及保险费率组织可以获得此汇总数据。另外，示范法的第20节针对统计代理制度也指出：监督官可以指定一个或多个询问机构或统计代理人来帮助
5、收集保险人的阅历并进行必要的编辑。除了用于一般商业险的费率监管之外，统计代理制度也用于厘定机动车辆强制险的费率和责任限额。统计代理人或询问机构的角色通常由各类保险行业协会担当。统计代理人(statisticalagents)是指获得保险监督官许可，可从保险人收集统计表并依据统计表向监督官供应报告以履行示范法中有关保险人的统计报告业务的实体。询问机构，也可称为保险费率事务所(insuranceratingbureau)，是美国各州于20世纪初成立的，特地为保险公司收集并供应费率和赔付数据信息的行业公会。较闻名的统计代理人或询问机构有：保险服务事务所(ISO)、独立统计服务公司(ISS)、全国独立
6、统计服务公司(NISS)、美国保险服务协会(AAIS)等，他们一方面为各州的监督官汇总并供应保险公司及行业的财产保险保费和赔付数据，同时也向会员公司供应上述数据，并派生出风险管理询问服务。三、统计代理人或询问机构的职责1.保证原始数据的精确。保险公司要购买统计代理人的服务，首先要同意供应本公司完整有效的保单数据。统计代理人制定了保险公司的数据呈报格式与呈报时限，对各种数据元素加以定义，并要求会员公司报告每一笔保费和理赔损失的交易记录，上报的原始数据记录，需通过统计代理人的审核确认，假如发觉数据有任何问题，该笔数据就会被退回至其所属的保险公司，并要求该保险公司更正该笔错误数据，然后重新申报给统计
7、代理人，以保证原始数据的质量。上述细化到每一笔保费和理赔损失交易的数据收集方式，具有四方面的优点：一是强化信息的验证，二是促进刚好报告数据，三是较快发觉并订正错误，四是在开发各种不同格式和时期的报告时具有敏捷性。2.统计汇总出有用数据。一旦原始数据的有效性、可信度以及精确性被确认之后，会依照不同的保险公司、不同的业务类别加以整合，并且呈报给州政府的保险监督官以确保该公司的定价符合该州的保险法规。比如，美国财产与责任保险协会(PCI)、保险服务事务所(ISO)和全国独立统计服务公司(NISS)三家联合署名向各州保险监督官供应各季度的个人车险的行业阅历数据，数据类型依各州、不同保单形式和是否包含巨
8、灾风险进行划分。详细数据包括已赚保费、风险暴露、已发生损失、已赔付损失、索赔频率、索赔强度、纯保费及赔付率等。统计代理人通过汇总行业阅历数据，得出行业损失分布曲线，使得行业能够更好的在大数法则的科学基础上运行，也使得监管部门拥有了实施科学监管的牢靠依据。3.进行趋势分析。当要探讨财产保险市场的成本变动趋势，以及纯保费、索赔频率和索赔强度变动趋势时，仅就单一保险公司的阅历数值无法有效地供应一个可靠的基准。而统计代理人或询问机构在汇总行业阅历数据的基础上，可以进行变动趋势的分析，并供应精算询问、巨灾询问、再保险询问服务及市场探讨服务。四、统计代理人或询问机构的发展状况统计代理人或询问机构之中业务量
9、比较大的两家是美国保险服务事务所(ISO)以及美国财产与责任保险协会(PCI)。1.ISO成立于1971年，是美国财产和责任险领域最主要的信息来源。作为美国各州保险监督官指定的经营财产和责任险保费与理赔数据的统计代理之一，从1000多家保险公司收集数据，每年采集大约25亿条保险保费和理赔损失的具体记录，拥有至少70年以上的业务数据，员工3200多人，其中包括一支约200人的精算队伍。它早期是一家非营利性组织，1996年转变为一家营利性公司。ISO的治理结构比较特别，这样做的目的是为了独立于会员公司的限制，强化外界对ISO作为一个独立的、不偏不倚的牢靠信息来源的信念。1996年以后，其会员公司仍
10、保留了对ISO的控股权，但放弃了对ISO的实质限制，仅可以参选董事会11个席位中的3席，并对公司的重大变动拥有投票权。全体员工和管理层通过雇员持股安排(ESOP)等方式拥有少数股权，但可以参选董事会席位中的7席。董事会成员中除了会员公司派驻的3位代表外，其他成员不行以受雇于任一保险公司。ISO供应的产品主要是车险数据，其数据库包含了95%以上的行业车险保费信息，并能够为保险公司供应3—5年的车险损失及索赔信息。此外，ISO还向保险公司供应车险个体保单信息，包括被保险人的姓名地址、保单有效期、个人历史保单数据、保单保额，个体保单信息可以帮助会员公司进行更有效的核保以防止欺诈。除了上述
11、车险数据，ISO还能够供应行业5年内的火灾损失、洪水损失、地震损失、信用卡偷盗、员工补偿以及医疗支付方面的数据。ISO还供应精算询问、巨灾询问、再保险询问服务及市场探讨服务。精算询问服务可以协助客户进行产品定价或打算金核算，也供应精算报告;巨灾询问服务依托于ISO拥有的从1949年以来的美国全部巨灾损失数据，供应巨灾风险管理方案;再保险询问为客户供应再保险策略;市场探讨服务通过对保险市场消费者的探讨，帮助保险公司制定行之有效的市场安排，推出适合市场的产品。2.美国财产与责任保险协会(PCI)全资成立了一家保险数据信息公司，名称是独立统计服务公司(1SS)。ISS服务于450多家财产和责任险公司
12、，覆盖了全行业一半以上的保费信息，每年获得的保费统计额超过1000亿美元。ISS的产品和服务：一是为客户供应各季度的私人汽车险的行业阅历数据，并对过去连续四年的季度数据进行趋势分析。二是为客户供应除德克萨斯州以外的各州房屋/住宅保险的统计数据，涉及的家财险保单类型包括一般房屋保单、移动房屋保单、住宅统括或专项保单、出租房房客或共有住房房主的财产保单等。详细数据包括已赚保费、已报告及预料发生损失额、已报告及预料发生索赔、纯保费、平均损失、损失频率、赔付率等。同时，ISS还供应锅炉及机器保险、盗强险、内陆水运险，火灾险、一般责任保险、职业责任保险和按揭保证保险等方面的数据信息。五、对我国建立财产保
13、险统计代理制度的启示建立统计代理制度是妥当解决交强险争议的治本之策。从2023年我国的交强险风波来看，争议的焦点一是费率的凹凸;二是信息披露制度与消费者的知情权。解决上述争议的关键就是保证交强险数据的真实、精确、完备和透亮。政府监管部门可以托付中国保险行业协会作为第三方统计代理人，由协会担当起保证交强险数据的真实、精确和完备的责任，尽快建立交强险业务的行业数据平台。行业数据平台的作用有三，一是为监管机构调整交强险费率供应依据;二是可以促进交强险规范经营，包括交强险单证及标记管理、承保理赔管理、信息系统管控、财务核算费用分摊、打算金评估、资金管理等;三是按时披露交强险赔付率和损失分布曲线等相关信息，保证消费者的知情权。建立统计代理制度是完善我国财产保险费率监管体系的当务之急。不公允竞争、恶性杀价、变相打折是我国财产保险市场的痼疾，破坏了财产保险市场的正常竞争秩序，也阻碍了财产保险费率市场化进程。推行统计代理制度，通过刚好生成监管机构所须要的精算数据资源，将提高费率监管的精确度和效果，更好地维护公开、公允和公正的市场竞争秩序，更好地爱护保单持有人及公众免受过高的、不足的或不公正的卑视性费率的侵害。