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1、*小额贷款款公司可行性研究报告告二一三年七月月十五日目 录第一章 总 论论1一、项目提要1二、项目背景、意意义及作用1三、编制范围与与依据2四、主要财务指指标预测3五、结论4第二章 建设单单位简介5一、*集团团简介5二、项目股权结结构的确定5第三章 设立公公司的必要性性和可行性分分析8一、相关政策背背景8二、海南省经济济金融发展情情况10三、拟设立小额额贷款公司的的必要性12四、拟设立小额额贷款公司的的可行性12第四章 市场前前景分析16一、国内小额贷贷款企业现状状16二、海南省小额额贷款市场需需求分析20三、市场前景22第五章 实施计计划和进度表表23一、市场定位和和发展目标23二、拟设立公
2、司司运营方式24三、项目实施进进度建议25第六章 组织机机构与劳动定定员26一、拟设立公司司组织机构框框架26二、拟设立公司司人员定位26第七章 投资估估算与资金筹筹措27一、成本构成说说明27二、成本估算27三、资金筹措27第八章 财务分分析28一、财务分析说说明28三、预测财务报报表30四、盈利能力分分析32五、主要核心指指标分析33六、财务状况评评价34第九章 风险分分析及应对35一、风险类型分分析35二、各风险应对对措施36第十章 结论及及建议39第一章 总 论论 一、项目提要1、本项目为*小额贷贷款公司筹建建可行性研究究分析报告，本本项目从小额额贷款公司设设立的目的和和意义出发，通通
3、过研究我国国现有的相关关法律法规及及相关政策，研研究海南省目目前的小额贷贷款市场，综综合分析项目目建设的相关关经济指标，最最终得出项目目建设可行的的结论。2、项目拟设立立名称：*小额贷款款有限责任公公司3、项目建设拟拟注册资本：100000万元 4、项目建设拟拟经营范围：办理各项贷贷款、办理票票据贴现、办办理资产转让让及经批准的的其他业务。二、项目背景、意意义及作用1、背景2、意义（1）打造集团团新融资平台台，与金融机机构和投资商商建立紧密合合作关系，互互惠互利；（2）缓解中小小企业和“三农”贷款难问题题，为中小企企业和三农提提供资金支持持；（3）小额贷款款利率较高，股股东可获取较较高回报；（
4、4）建立项目目库和获得较较好的发展商商机；（5）对内可以以合理调配和和管理资金提提高集团资金金使用效率，对对外可以整合合和理顺各融融资项目并为为其提供资金金等服务；（6）小额贷款款公司将来可可发展为村镇镇银行，可实实现集团金融融板块业务多多元化发展目目标；3、作用小额贷款公司可可为“三农“提供优质的的服务。海南南农业经济发发展势头较好好，绿色、“无疫区”品牌效益已已日益凸显，热热带农产品市市场竞争优势势明显增强，岛岛外热带农产产品市场需求求将进一步走走旺。但无论论是农作物，还还是渔业或林林业，都有较较强的季节性性，对资金的的单笔需求量量较小，分布布面广，商业业银行往往无无暇顾及，而而小额贷款公
5、公司可充分利利用自身优势势，为农村、农农业和农户提提供贴身服务务，根植农村村，及时为垦垦区职工提供供小额贷款，满满足垦区职工工的资金需求求，并推动创创业，带动就就业，为发展展海南农村经经济做出应有有的贡献。三、编制范围与与依据1、编制范围通过对相关背景景、设立方案案、市场分析析、财务预测测、以及对风风险管理的全全面分析，对对在小额贷款款公司成立的的可行性进行行综合评价。2、编制依据（1）依据中中华人民共和和国公司法；（2）依据关关于小额贷款款公司试点的的指导意见（银银监发20008233号）（以以下简称指指导意见，贷贷款公司管理理暂行规定（银银监发20007）66号），贷贷款公司组建建审批工作
6、指指引（银监监发200079号）；（3）海南省省人民政府关关于印发小额额贷款公司试试点管理暂行行办法的通知知（琼府200972号）（4）海南省省人民政府办办公厅关于印印发20100年金融服务务国际旅游岛岛建设意见的的通知（琼琼府办20010100号）（5）海南省省人民政府办办公厅关于扩扩大小额贷款款公司试点的的通知（琼府办201138号）四、主要财务指指标预测主要盈利能力指指标如下项 目2012年2013年2014年合 计总资产规模（万万元）12,931.7914,506.0416,040.81净利息收入（万万元）1,968.0001,992.6602,214.0006,174.660净交易收
7、入（万万元）1,968.0001,992.6602,214.0006,174.660年利润总额（万万元）1304.3991208.8441259.7223,772.995净利润（万元）931.79906.04939.562,777.339资产利润率(%)7.21%6.25%5.86%资本利润率(%)10.09%8.33%7.85%从预测数据看，公公司收入水平平逐年上升，随随着经营规模模的扩大，其其收益率保持持稳定上升水水平。其他主要核心指指标如下 项目标准值2012年2013年2014年融资借款、贷款款比例75%20.00%34.57%44.44%不良贷款率5%1.50%1.50%1.50%资
8、本充足率8%109.32%108.70%98.14%贷款损失准备充充足率100%206.67%206.65%206.67%从上述预测指标标可见，小额额贷款公司的的信用风险都都控制在较低低的风险水平平内，同时贷贷款损失准备备充足率和资资本充足率均均较高，具有有较强的风险险控制和风险险抵补能力，符符合监管要求求。五、结论国际旅游岛建设设获批后海南南省经济进入入高速发展时时期，相对较较为落后的省省内农村金融融和民间贷款款业务将在各各种政策的大大力支持下迎迎来新的历史史发展机遇，而而其竞争和较较为混沌状态态的市场将为为行业带来新新的变局，农农村金融市场场中新兴金融融组织形式必必将大量涌现现，小额贷款款
9、公司正是其其中之一。因因此，小额贷贷款公司的成成立，符合海海南省经济发发展和国际旅旅游岛建设的的客观要求，可可以更加主动动地应对农村村金融改革变变局所产生的的机遇与挑战战。小额贷款款公司的成立立具有较大的的必要性和较较高可行性。第二章 建设单单位简介一、*集团团简介二、项目股权结结构的确定1、相关管理办办法规定根据海南省人民民政府印发的的小额贷款款公司试点管管理暂行办法法规定，小小额贷款公司司准入资格：小额贷款公公司的注册资资本来源应真真实合法，全全部为实收货货币资本，由由出资人或发发起人一次足足额缴纳。组组织形式是有有限责任公司司的，其注册册资本不得低低于30000万元；组织织形式是股份份有
10、限公司的的，其注册资资本不得低于于5000万万元。单一自自然人、企业业法人、其他他社会组织及及其关联方持持股比例不得得超过小额贷贷款公司注册册资本总额的的30%，具具有特殊从业业技术能力和和经验的发起起人，经批准准可以提高其其持股比例，但但最高不得超超过40%。3、独资控股的的优劣性分析析（1）统一行动动，搭建*综合性投投融资平台*下下属的专业农农场、投资公公司、企业集集团是海南省省目前有实力力的经济实体体，拥有大量量具有开发价价值、集中连连片的国有划划拨土地和经经营性资产。但但在运行中存存在净资产规规模小、资本本金分散、投投融资覆盖能能力弱、投融融资功能趋同同等问题，其其发挥投融资资作用的空
11、间间有限，对外外招商引资的的筹码也小。但但如果对这些些专业农场、投投资公司、企企业集团加以以整合，成立立*综合合性融资平台台，就可以增增强*的的整体承贷能能力，提升银银行授信额度度，降低直接接融资成本，并并可以借助于于银行间债券券市场发行企企业债券、中中期票据、短短期融资券进进行票据融资资，以推动资资源转化及优优势产业和重重大项目建设设，提升*整体经济发发展水平和速速度。成立*综合性性融资平台，开开展资本运营营，通过土地地增值、股权权投资、资产产处置的办法法，将*的特色产业业、优质资产产和优势项目目整合在一起起，可以实现现强强联合和和优势互补，并并逐渐成长为为*发展展战略性产业业的“抓手”和“
12、推手”，实现*的战略和产产业布局。 （2）产融结结合，培育*战略性性新兴产业战略性新新兴产业对经经济社会全局局和长远发展展具有重大引引领带动作用用，已成为新新的经济增长长点。*拥有在土地地、天然橡胶胶、热带高效效农业和现代代农业、文化化旅游及旅游游地产等资源源优势，可以以发挥其规模模、资源优势势和协同、聚聚集效应为战战略性新兴产产业提供通道道和支撑。通通过大手笔的的包装、策划划及运作项目目，变资源为为可增值的资资本，变资本本为可融资的的资产，并形形成一头连接接政府所掌控控的资源，一一头对接市场场和市场主体体的良性闭合合循环，实现现产业资本和和金融资本的的有效对接，实实现“资源资产化化、资产资本
13、本化、资本证证券化”的发展目标标。通过实施施产融结合战战略，在扶持持和推动优势势产业发展的的基础上逐步步培育*战略性新兴兴产业，采用用项目融资和和股权融资等等方式满足金金融、投资机机构的项目对对接与合作需需求，构建良良好的银、政政、财、企等等新型合作机机制，提高投投资项目的间间接融资能力力，将尚未开开发的重要资资源优势逐渐渐转化为经济济优势，打造造全新的产业业链和经济增增长点，培育育*经济济发展的新亮亮点。 （3）资本运运作，促进*又好又又快地发展目前，国国内已组建或或新组建的综综合性融资平平台，通过多多渠道注入资资源，做大资资产总量，做做优资产质量量，降低资产产负债比率，推推动投融资平平台成
14、为有主主营业务、有有稳定现金流流、有赢利能能力、有融资资能力、有偿偿债能力的产产业实体，实实现由输血型型向造血型转转变、由投融融资载体向市市场主体转变变，由单纯土土地出让向金金融控股转变变。在这一转转变的过程中中，大多数被被赋予了金融融控股、产业业发展、国有有资产经营和和土地一级开开发等职能，在在地方政府投投融资体制改改革中发挥着着工具、平台台、杠杆的作作用，促进海海南经济的发发展。第三章 设立公公司的必要性性和可行性分分析一、相关政策背背景1、2008年年，中国银行行业监督管理理委员会、中中国人民银行行以银监发（22008）223号文颁发发了关于小小额贷款公司司试点指导意意见，其中中明确规定
15、：申请成立小小额贷款公司司，应当向省省一级政府主主管部门提出出正式申请，经经批准后到当当地工商行政政管理部门申申请办理注册册登记手续，并并领取营业执执照。此后，全全国各地小额额贷款公司纷纷纷成立，业业务如火如荼荼，为解决“三农”和中小企业业资金需求，起起到了很好的的示范作用。2、2009年年11月277日，海南省省人民政府颁颁布了海南南省小额贷款款公司试点管管理暂行办法法，决定在在海口市、三三亚市和琼海海市先行开展展小额贷款公公司试点工作作，待试点取取得一定经验验后再在全省省逐步推开。文文件要求各试试点地区人民民政府要高度度重视，切实实加强对试点点工作的组织织领导和监督督管理，明确确本地区小额
16、额贷款公司的的监督管理部部门，确保试试点工作顺利利推进。 3小额贷款公公司，是由自自然人、企业业法人与其他他社会组织投投资设立，不不吸收公众存存款，经营小小额贷款业务务的有限责任任公司或股份份有限公司。小小额贷款公司司是企业法人人，有独立的的法人财产，享享有法人财产产权，以全部部财产对其债债务承担民事事责任。小额额贷款公司股股东依法享有有资产收益、参参与重大决策策和选择管理理者等权利，以以其认缴的出出资额或认购购的股份为限限对公司承担担责任。4、小额贷款公公司组织形式式为有限责任任公司或股份份有限公司。申申请设立小额额贷款公司，除除应符合中中华人民共和和国公司法规规定的基本条条件外，还应应满足
17、以下条条件：5、小额贷款公公司的注册资资本来源应真真实合法，全全部为实收货货币资本，由由出资人或发发起人一次足足额缴纳。组组织形式是有有限责任公司司的，其注册册资本不得低低于30000万元；组织织形式是股份份有限公司的的，其注册资资本不得低于于5000万万元。单一自自然人、企业业法人、其他他社会组织及及其关联方持持股比例不得得超过小额贷贷款公司注册册资本总额的的30%，具具有特殊从业业技术能力和和经验的发起起人，经批准准可以提高其其持股比例，但但最高不得超超过40%。此此外，小额贷贷款公司的大大股东必须净净资产15000万元以上上，且资产负负债率不高于于70。且且近3年连续续赢利，且33年净利
18、润累累计总额不低低于500万万元。具有良良好的社会声声誉和诚信记记录，近3年年在业务管理理、财务管理理、税收管理理、外汇管理理、海关管理理等方面无违违法行为。具具有良好的公公司治理结构构和健全的内内部控制制度度。入股资金金来源真实合合法，不得以以借贷资金入入股，不得以以他人委托资资金入股。6、有符合任职职资格条件的的董事、监事事和高级管理理人员，以及及具备相应专专业知识和从从业经验的工工作人员。拟拟任高级管理理人员应从事事金融类相关关工作3年以以上，具备大大学专科以上上（含大学专专科）学历。拟拟任董事、监监事应具备与与其履行职责责相适应的金金融知识，从从事经济、金金融类相关工工作3年以上上，具
19、备大学学专科以上（含含大学专科）学学历。不得有有犯罪记录或或不良信用记记录的。7、有开展小额额贷款业务必必要的内部组组织机构和企企业管理制度度、风险控制制制度。8、按审慎性原原则要求的其其他条件。二、海南省经济济金融发展情情况 1、海南当前经经济状况2010年海南南省人均地区区生产总值突突破3千美元元大关，经济济社会步入发发展新阶段。22010年全全省人均生产产总值236644元，按按现行汇率折折算为35005美元，登登上了30000美元的新新台阶。按照照国际经验，人人均GDP超超过30000美元，标志志着一个国家家或地区处于于消费加快升升级换代时期期，服务业发发展加速，经经济将进入快快速发展
20、轨道道。2010年，海海南省生产总总值达到20052.122亿元，比上上年增长155.8%，增增幅位居全国国前列。其中中，第三产业业增加值占全全省生产总值值的比重为446.1%；第二产业增增加值占277.6%，比比上年提高00.8个百分分点，首次超超过第一产业业1.3个百百分点，全省省经济结构调调整实现历史史性转型，产产业结构由“三一二”转变为“三二一”。海南去年大力发发展区域特色色经济，加快快区域经济结结构调整，积积极支持东部部地区率先发发展，加快西西部地区开发发开放，加大大对中部地区区和贫困、落落后地区的扶扶持力度，区区域经济发展展活力明显增增强。其中一一项快速增长长的数字是大大部市县地区
21、区生产总值(GDP)。在在全省18个个县市中，有有14个市县县地区生产总总值增速在115%以上，有有2个市县增增速在20%以上。同时时，大部分市市县投资增长长强劲。在全全省18个县县市中，有114个市县城城镇固定资产产投资增速在在30%以上上，尤其是中中部6个市县县增速全部在在30%以上上。有7个市市县增速在550%以上，有有4个市县增增速在1倍以以上。GDPP快速增长的的同时，另一一个增长较快快的数字是绝绝大多数市县县财政收入也也大幅度增长长，在全省118个县市中中，收入增幅幅在50%以以上的有133个县市，有有3个在1倍倍以上。2、当前海南金金融机构经营营情况2010年，全全省银行业整整体
22、经营情况况良好，银行行效益创下了了历史新高。全全年账面共盈盈利61.220亿元，同同比多盈利220.90亿亿元，其中，政政策性银行盈盈利23.331亿元，同同比多盈利66.95亿元元；国有商业业银行盈利331.78亿亿元，同比多多盈利12.61亿元；股份制商业业银行盈利55.86亿元元，同比多盈盈利1.500亿元；农村村信用社盈利利0.08亿亿元，同比多多盈利0.002亿元。不不良贷款实现现“双降”。 金融机构构效益显著提提高。海南现有金融机机构不多，只只有工、农、中中、建以及光光大银行、深深圳发展银行行等不到十家家商业银行，岛岛内的准银行行只有农村信信用联社，金金融机构相对对而言较少，显然无
23、法满足海南中小企业日益增长的融资需求，中小企业以及农户贷款难的问题仍然存在。中小企业和农户融资存在以下障碍：银行对中小企业贷款的标准偏高，贷款审批效率不高，放款方式不灵活，服务不到位等等。部分中小企业和农户不得不从民间借入高利贷，加重了中小企业和农户的经营负担。小额贷款公司机制灵活，具有“小额，分散”的优势，大力发展小额贷款公司可以为海南金融机构的“拾遗补缺”，对中小企业和农户提供有针对性的个性化服务。至此，非常有必要大力发展小额贷款公司，作为海南金融体系的有益补充。海南国际旅游岛的建设，对海南金融服务业的发展提出了更高的要求，有必要发展小额贷款公司，激活岛内金融，促进经济更快更好发展。三、拟
24、设立小额额贷款公司的的必要性 面对当前激烈的的竞争态势，以以海南当前的的经济状况和和海南当前金金融机构的经经营情况来看看，海南金融融业虽然有了了长足的发展展，但以建设设海南国际旅旅游岛为契机机，还存在着着一些问题和和不足，还有有很大的发展展空间，是机机遇和挑战并并存。1、金融总量相相对偏小，结结构不尽合理理。突出表现现在资本市场场融资规模有有限，据省金金融办相关负负责同志介绍绍，目前我省省上市公司只只有24家，从上市市公司的融资资能力来看，我我省上市公司司从资本市场场筹集的资金金相对较少，有有关专家认为为，金融资产产总量偏小，尤尤其是资本市市场规模偏小小，是我省金金融业竞争力力不强的主要要表现
25、，说明明我省金融业业还不能满足足海南国际旅旅游岛建设的的快速发展需需要。2、从金融结构构来看，目前前，银行业是是我省金融业业的主导产业业，而证券、保保险、创业投投资等产业相相对滞后或发发展不够充分分，因此，加加快我省保险险、证券等金金融产业的发发展，对于我我省建设国际际旅游岛来说说很有必要。四、拟设立小额额贷款公司的的可行性 据海南省金融办办相关工作人人员介绍，近近年来我国小小额贷款公司司发展速度很很快，通过吸吸收民间资本本发展小额贷贷款机构，小小贷公司已经经成为金融服服务领域一支支重要的补充充力量。海南小额贷款行行业还在“雏雏形”阶段近几年来，微小小企业融资难难催生出对微微小贷款的渴渴望。部
26、分资资金充裕的民民营企业转身身投入微小贷贷款市场。在在海南省金融融办的引导和和扶持下，海海南小额贷款款公司已初具具规模。据“2011年年海南省小额额贷款公司试试点工作会议议”公布的数数据显示，22010年，在在海口市、琼琼海市和三亚亚市开展小额额贷款公司试试点工作，全全年小额贷款款公司累计发发放贷款7.65亿元，年年末贷款余额额5.65亿亿元，在一定定程度上缓解解了试点地区区“三农”和和中小企业贷贷款难的问题题。尽管海南推动小小额贷款公司司发展已经初初现成效，但但与全国相比比仍不足道。一一组数字对比比说明了问题题：截至2010年年底，全国共共有小额贷款款公司26114家，贷款款余额19775亿
27、元；小小额贷款公司司规模最大的的省区内蒙古古，共有小额额贷款公司4422家，平平均每家注册册资本74005万元；22010年底底，浙江共有有134家小小额贷款公司司，平均每家家注册资本11.69亿元元；而海南目目前仅有9家家小额贷款公公司，平均每每家注册资本本约70000万元。其中中注册资本最最大的是琼海海兆南小额贷贷款股份有限限公司，注册册资本达3亿亿元。无论是是从公司数量量还是整体注注册规模上看看，海南小额额贷款都处于于“雏形”阶阶段。海南国际旅游岛岛建设正在推推动海南金融融呈现出蓬勃勃的发展态势势。特别是中中小企业和“三农”贷款需求旺旺盛。海南开开展小额贷款款公司试点一一年以来，这这一新
28、型的准准金融机构获获得了迅猛的的发展：截至至2010年年末，各试点点小额贷款公公司累计发放放中小企业和和个人贷款2279笔，共共计7.655亿元；到今今年2月底，贷贷款余额已达达6.91亿亿元，有力支支持了省内中中小企业和三三农的资金需需求，为它们们的融资供给给开辟了一条条富有活力的的全新渠道。我省自去年4月月第一家试点点小额贷款公公司开业以来来，已经先后后有19家企企业申报设立立小额贷款公公司，获得批批准9家，注注册资本金共共计9.8亿亿元；目前已已经开业8家家，其中海口口6家，琼海海2家。从贷款对象来看看，中小企业业和小企业主主得到的支持持最大。在各各家小额贷款款公司累计发发放的2799笔
29、7.655亿元贷款中中，支持中小小企业75笔笔、支持小企企业主1922笔。从投放行业来来看，投向海海南正在大力力发展的服务务业最多，达达166笔、44.4亿元；其次是农业业，累计投放放的涉农贷款款也达2.116亿元。小额贷款公司目目前已经成为为海南民间金金融投资的重重要领域，投投资十分活跃跃，呈现出良良好的活力。从从最早开业的的4家小额贷贷款公司（平平均经营期55个月）来看看，资本金共共5亿元，去去年底的贷款款余额就达到到4.7亿元元，多数公司司资金已经放放完，并全部部实现了盈利利。目前，海海南无一家小小额贷款公司司亏损。在众众多小额贷款款公司的规划划中，未来几几年的盈利都都还将大幅增增加。强
30、大的的盈利能力吸吸引了大量的的投资者和民民间资本。已已有两家公司司获得银行机机构的融资共共5000万万元，并有多多家公司负责责人表示计划划增资。据了了解，小额贷贷款行业不仅仅有着高于传传统制造业的的资本回报率率，更有着转转制成为村镇镇银行后的美美好前景。而而且这也是符符合集团金融融板块实现银银行、担保、保保险等多元化化发展目标的的规划，故我我们认为集团团设立小额贷贷款公司是十十分可行的。第四章 市场前前景分析 一、国内小额贷贷款企业现状状 我国自19933年试办小额额信贷以来，至至今已有100多年的历史史，经历了从从国际捐助、政政府补贴支持持到商业化运运作的过程。目目前，我国由由民间组织主主导
31、的小额信信贷开始发展展。目前，我我国小额信贷贷大体上可以以分为三种类类型：一是大大银行提供的的下岗失业担担保贷款、助助学贷款和扶扶贫贷款，总总计有几千亿亿元的贷款额额度；二是农农村信用社的的小额贷款。有有6100万万农户享受到到1927亿亿元贷款，覆覆盖面占到全全部农户的227.3%；还有一部分分农户联保贷贷款，约有11200万户户享受到1441亿元的贷贷款；三是目目前存在的1100多个非非政府小额信信贷组织，提提供了约100亿元的贷款款。尽管我国国小额信贷的的产生比较早早，但是在小小额信贷的运运行过程中出出现了许多具具有本国特点点的问题，从从而造成大量量商业银行退退出小额担保保贷款机制，小额
32、贷款公司的现状及存在的主要问题如下方面： 1小额信贷缺缺少最终偿还还的保障机制制，小额信贷贷的借款者一一般是创业者者，且多为资资金匮乏者，如如果创业成功功，他愿意归归还贷款，可可是如果创业业失败，资金金损失，贷款款者的利益就就难以保障。 2、小额贷款公公司资本规模模小，信贷供供给能力有限限，融资比例例低、融资渠渠道窄。小额额贷款公司的的资金来源被被限定在股东东缴纳的资本本金、捐赠资资金，以及来来自不超过两两个银行等金金融机构的融融入资金，且且规定从银行行等金融机构构获得的融入入资金，不得得超过资本净净额的50%。而需要资资金扶持的企企业和农民对对资金的需求求还有增无减减，影响了企企业和农民的的
33、积极性。3、抗风险能力力弱。小额贷贷款公司经营营的业务品种种本身就具有有高风险，而而农村市场贷贷款经营成本本和管理难度度大的现状很很难形成自身身积累，一切切风险均靠公公司自我消化化，价格覆盖盖风险成本的的概率较低。二、海南小额贷贷款企业现状状1、海南小额贷贷款公司试点点将铺开海南国际旅游岛岛建设正在推推动海南金融融呈现出蓬勃勃的发展态势势。，海南开开展小额贷款款公司试点一一年以来，这这一新型的准准金融机构获获得了迅猛的的发展：截至至2010年年末，各试点点小额贷款公公司累计发放放中小企业和和个人贷款2279笔，共共计7.655亿元；到今今年2月底，贷贷款余额已达达6.91亿亿元，有力支支持了省
34、内中中小企业和三三农的资金需需求，为它们们的融资供给给开辟了一条条富有活力的的全新渠道。海南省自20110年4月第第一家试点小小额贷款公司司开业以来，已已经先后有119家企业申申报设立小额额贷款公司，获获得批准9家家，注册资本本金共计9.8亿元；目目前已经开业业8家，其中中海口6家，琼琼海2家。从从贷款对象来来看，中小企企业和小企业业主得到的支支持最大。在在各家小额贷贷款公司累计计发放的2779笔7.665亿元贷款款中，支持中中小企业755笔、支持小小企业主1992笔。从投投放行业来看看，投向海南南正在大力发发展的服务业业最多，达1166笔、44.4亿元；其次是农业业，累计投放放的涉农贷款款也
35、达2.116亿元。小额贷款公司目目前已经成为为海南民间金金融投资的重重要领域，投投资十分活跃跃，呈现出良良好的活力。从从最早开业的的4家小额贷贷款公司（平平均经营期55个月）来看看，资本金共共5亿元，去去年底的贷款款余额就达到到4.7亿元元，多数公司司资金已经放放完，并全部部实现了盈利利。目前，已已有两家公司司获得银行机机构的融资共共5000万万元，并有多多家公司负责责人表示计划划增资。今年将在全省全全面推开小额额贷款公司试试点，在完善善制度、加强强监管的前提提下，上半年年将试点范围围扩大到文昌昌、儋州、万万宁、五指山山、东方、屯屯昌、澄迈等等8个市县和和洋浦经济开开发区，下半半年再向其他他市
36、县铺开。同同时，将小额额贷款公司纳纳入我省金融融发展专项资资金的奖励范范围，并积极极研究在适当当时机出台我我省小额贷款款公司相关支支持政策。2、海南小额贷贷款公司全部部盈利据“2011年年海南省小额额贷款公司试试点工作会议议”公布的数据据显示，20010年，在在海口市、琼琼海市和三亚亚市开展小额额贷款公司试试点工作，全全年小额贷款款公司累计发发放贷款7.65亿元，年年末贷款余额额5.65亿亿元，在一定定程度上缓解解了试点地区区“三农”和中小企业业贷款难的问问题。自20010年4月月海南省正式式成立第一家家小额贷款公公司以来，目目前全省内共共批设小额贷贷款公司9家家。就业务发发展情况来看看，试点
37、初期期发展很快，今今年以来发展展相对稳定，资资金利用率较较高。按6月月末贷款余额额计算，资金金利用率为881%，如果果排除海口信信航因开业较较晚、业务尚尚在发展的因因素，则其它它8家小贷公公司的资金利利用率达到了了91%。其其中，资本金金达3亿元的的琼海兆南，66月末贷款余余额也达到了了2.7亿元元，资金利用用率90%。据悉，小额贷款款公司其审查查灵活、手续续简便、随借借随还的业务务模式，满足足了借贷者“短、小、频频、急”的融资需求求，成为缓解解小企业贷款款难的一个有有效途径。由由于小额贷款款公司针对的的是贷款空白白点，因此无无论多业务经经营还是精细细经营，都很很快地获得了了自己的客户户，几乎
38、所有有的小额贷款款资金很快都都被放贷出去去。据调查，海海南现有的小小额贷款公司司几乎无一家家小额贷款公公司亏损。在在众多小额贷贷款公司的规规划中，未来来几年的盈利利都还将大幅幅增加。强大大的盈利能力力吸引了大量量的投资者和和民间资本。小额贷款行业不不仅有着高于于传统制造业业的资本回报报率，更有着着转制成为村村镇银行后的的美好前景。3、现阶段海南南小额贷款公公司遭遇的44大难题从1年多的运行行情况来看，主主要存在4方方面的问题，成成为制约海南南省小额贷款款公司进一步步发展的主要要因素。首先，风险控制制上，“小额额、分散”原原则做得不够够，部分公司司存在较大潜潜在风险。据据统计，我省省小额贷款公公
39、司的贷款投投放地域集中中、期限较长长、单笔金额额较大。6月月末贷款余额额中，半年期期以上贷款约约占80%，单单笔100万万元以上的贷贷款约占900%，平均单单笔金额2221万元。中中国人民银行行海口中心支支行有关负责责人在通报会会上说。小贷贷公司主要依依赖自由资金金经营，贷款款“小额、分分散”才安全全，但若户均均金额太高，一一笔出现问题题不良率就很很高，对利润润影响大，潜潜在风险不小小。其次，资本收益益率差距较大大，平均水平平偏低，表现现出经营管理理水平有待加加强，影响可可持续发展。在在已开业的99家公司中，上上半年资本利利润率最高111%，最低低仅0.066%，平均资资本利润率33%。省金融
40、融办有关负责责人分析，这这表现出部分分公司经营思思路不明确，缺缺乏核心竞争争力，也对吸吸引更多投资资者、实现可可持续经营构构成挑战。再者，在小额贷贷款公司可持持续发展的问问题上，由于于资金利用率率普遍较高，融融资就成为关关键，但融资资渠道不畅、融融资利率高正正严重制约着着我省小额贷贷款公司的发发展。按规定定，小额贷款款公司的主要要资金来源为为股东缴纳的的资本金、捐捐赠资金，以以及来自不超超过两个银行行业金融机构构、不超过资资本净额500%的融入资资金，利率以以同期“上海海银行间同业业拆放利率”为为基准加点确确定。但目前前只有农村信信用社向两家家小额贷款公公司提供了融融资支持，共共约70000万
41、元，且小小额贷款公司司是作为一般般贷款客户，贷贷款利率为基基准利率，并并需担保。最后，上半年试试点扩大进展展不快，公司司数量偏少。今今年以来，新新批准小额贷贷款公司2家家，去年获批批今年新开业业2家，待批批3家，数量量明显少于去去年试点开展展初期。特别别是今年试点点范围新增儋儋州、文昌、万万宁等8个市市县和洋浦经经济开发区，但但目前还没有有上述地区的的小额贷款公公司获批，仍仍高度集中在在海口、三亚亚、琼海三地地，尤其是海海口，贷款也也主要投向海海口地区。面对以上难题，业业内人士提出出了两种解决决办法，一是是降低成本，这这需要政府给给予更多的支支持，如落实实补贴、税收收优惠、政策策扶持，还包包括
42、在抵质押押登记等方面面提供更加便便捷灵活的服服务等；二是是进行融资，包包括鼓励银行行向小额贷款款公司融资，为为增资扩股提提供便利等，而而要调动起股股东增资扩股股的积极性，还还是要提高回回报率，银行行融资是其中中的关键。相相信政府和市市场会顺应经经济发展和社社会需求给予予更多的改善善措施，让海海南省的小额额贷款公司能能够更健康持持续的发展下下去，为我省省的经济发展展起到推波助助澜的作用。三、海南省小额额贷款市场需需求分析 2、 微小企业和个体体工商户对于于小额信贷的的需求中小企业和个体体工商户融资资难，限制了了中小企业和和个体工商户户在社会经济济生活中积极极作用的发挥挥，也凸显了了区域金融业业的
43、结构缺陷陷，即建立在在现存金融工工具结构、金金融组织机构构、金融市场场结构基础上上的金融制度度安排，无法法顺利地满足足中小企业和和个体工商户户的融资需求求。 在农村村开发金融业业成本大、风风险高，商业业银行不愿意意在农村开展展更多业务。另另一方面国家家政策性银行行功能有限，无无法顾及广大大农村农民各各个方面的需需求。农村信信用社进行小小额贷款业务务的试点当中中起到很大作作用，但是数数量太少，规规模太小，又又由历史和现现实原因，与与三农需求形形成一定的差差距。农村信信用社也在不不同程度上存存在着商业化化、城市化的的倾向。 小额贷贷款公司有利利于优化金融融结构、推动动金融创新，有有利于强化对对中小
44、民营企企业和个体工工商户的金融融支持，有利利于拓展中小小民营企业和和个体工商户户发展的金融融环境。四、市场前景 中小企业的发展展壮大，对于于我省经济全全局具有举足足轻重的作用用。省政府高高度重视并制制定相关的政政策措施，鼓鼓励各金融机机构加强和改改善对中小企企业的金融服服务工作。加加强对中小企企业融资的政政策引导，对对为中小企业业提供贷款的的金融业务进进行单独的业业绩考核。制制定中小企业业贷款风险补补偿制定，完完善中小企业业融资信用担担保体系建设设，加强风险险管控能力，以以调动金融机机构服务中小小企业的积极极性。支持银银行、保险、担担保等金融机机构开展中小小企业金融产产品创新。由于受到现在金金
45、融企业贷款款偏好的影响响，广大中小小企业及“三农”争取到贷款款及其困难严严重影响了其其经营活力的的发挥。巨大大的资金缺口口孕育了广阔阔的小额贷款款市场，同时时根据银监局局公布的贷款款质量分析报报告显示，现现有中小企业业、农户贷款款风险度比其其他种类的贷贷款要低222%左右，收收益也因其期期限短、周转转快的特点比比其他种类贷贷款高3%。小额贷款公司以以其“小额、分散散、面广、程程序简单、到到位及时、灵灵活多样”的特点作为为主题金融企企业的补充，适适应与中小企企业及“三农”的融资需要要，将成为中中小企业和农农村经济的助助推器和催化化剂，能提高高和促进中小小企业和农村村经济又好又又快健康发展展。小额
46、贷款公司不不仅市场广阔阔，发展潜力力巨大，而且且投资风险较较低，收益稳稳定。第五章 实施计计划和进度表表一、市场定位和和发展目标1、市场定位拟设立海垦小额额贷款公司是是以服务于海海南省内农民民、个体工商商户和中小企企业为主，特特别是服务垦垦区职工和集集团下属企业业需要小额贷贷款的个人和和组织。始终终坚持以中小小企业和“三农”为服务对象象，恪守不吸吸收存款的原原则。2、发展目标关于小额贷款款公司试点的的指导意见规规定，小额贷贷款公司依法法合规经营，没没有不良信用用记录的，按按照村镇银银行组建审批批指引和村村镇银行管理理暂行规定，规规范改造为村村镇银行。拟拟定以下发展展计划：第一步、小额贷贷款公司
47、三年年发展计划：规范化经营营，向村镇银银行迈进。通过三年时间的的运作，小额额贷款公司注注册资金达到到3亿元，贷贷款余额达到到3.6亿元元，年利息收收入72000万元，年资资本收益率达达到19%。小额贷款公司以以服务“三农”和中小企业业为重点，开开拓创新，运运用小额贷款款公司灵活的的经营机制，推推出适合于小小企业和农户户的融资模式式，最大限度度地满足中小小企业和“三农”客户的资金金需求。使小小额贷款公司司成为海南省省农村金融市市场的重要补补充力量，并并力争规范改改造成为村镇镇银行。第二步、村镇银银行三年发展展计划:通过过资本运作，成为区域性金融控股公司。成立村镇银行后后，公司可以以在资本市场场上通过收购购或兼并等方方式介入其他他金融业务