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1、农村信用社服务三农调研报告农村信用社是农村金融的主力军，如何发挥农村信用社 支持农村经济开展的作用，是银监部门关注的一个重大课题, 本文拟从为“三农”服务的要求来探讨农村信用社改革取向 的问题。一、农村信用社改革的历程及其评价我国农村信用社开展大致经历了四个阶段，一是农村信 用社组建和开展阶段(1951-1959),基本保持了制的性 质。二是反复和停滞阶段(1959-1980)。农村信用社下放给 社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三 是农行代管阶段(1980-1996)o信用社归农行管理，两套编 制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与 县联社为两级法人体制。四是1
2、996年至今。1996年信用社 脱离农行，开始恢复金融性质。1996年*月，国务院发 布关于农村金融体制改革的决定，农村信用社正式脱离 与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股， 社员民主管理，主要为社员服务”的金融组织，并由中 国人民银行对其开展监视和管理，之后开展了一系列理顺外 部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有 三种形式：农村股份制商业银行；农村银行；信用 社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业 银行、制银行，还是信用社，离完善的产权制度仍 有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产 权构造特征，仍存
3、在所有权缺位的问题，民主管理有名无实, 成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社 的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专 业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县 联社之间，在组织形式上，省联社是行业自律组织，担负着 规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股 东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联 社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局面。就 股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比 例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成 内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离 其经营目标埋下了隐患
4、。制银行的改革形式，也存在一 定的问题，制中，自然人股东多，股本小，农民的无知 和对社的不关心，使信用社的民主管理无法落实。 而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对银行的 实际支配权，而成了行长说了算。二、农村信用社改革对农村经济开展的影响（一）积极影响1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的 关系从行政干预到对其负责。农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理 责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发 展业务；另一方面，地方政府管理信用社后，直接担负了信 用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债 务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造
5、地方经济开展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政 府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的开展，各地 纷纷出台了支持本地信用社开展的政策措施，信用社的经营 状况开始得到改善。2、农村商业银行、农村银行的建立有利于支持农 业产业化经营和城乡一体化开展。在经济兴旺地区，二三产业迅速开展，农业产值和农业 就业的比重都日趋下降，农村信用社作为一种金融组织, 逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业开展 所需资金量大，信用社已不能满足其需要，所以，成立股份 制商业银行和农村银行，成为农村经济开展的迫切需要。3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发 展。农村信用社成立县级统一法人后，
6、农村信用社加强了管 理，节约了本钱和费用，资金调节能力增强，业务范围得到 扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行（无息再 贷款，呆坏账分期进入本钱核销，成立信用社风险补偿基金）, 使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持 农村经济开展；成立县级统一法人后，授信额度增大，农业 产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足； 由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账， 过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能 得到金融支持。（二）不利影响1、农村信用社自身开展的需要使其偏离金融方向。我国的农村地区经济开展水平低，资金投入缺陷，资金 回报率低，农村金融
7、体制改革总的方向就是要增加农村资金 投入，建立为农村经济开展的完善的金融体系。信用社作为 农民的金融组织，农村金融服务的主力军，担负着为农 业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业是弱质 产业，自然灾害风险和市场风险都很大，比拟效益低，如果 信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收 难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织, 信用社自身的开展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是 从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量 资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。 出现了中央要支农、地方要开展、监管部门要防范风险、农 信社要生存的矛盾。2、信用社
8、资金非农化倾向。目前，我国以制形式存在的农信社大多有着大量不 良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状 态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很 少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标 准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用 社；无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社 的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补 充资本金，维持信用社的生存与开展。因此，出现了金 融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立 县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化, 基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情 况，确
9、实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制 约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。 基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷 款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超 过信用社资本总额的30%o那些最缺资金的农户和企业得不 到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农 化倾向。3、地方政府管理导致行政干预信用社开展。省级人民政府要坚持政企分开的原那么，对信用社依法管 理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的 管理权下放给地（市）、县、乡政府。实际上，在地方政府 有管理权的情况下，信用社的人事权掌握在地方政府手中， 要保证其不对信用社
10、开展干预是非常困难的，农村信用社很 容易成为地方政府的第二财政。因此，信用社的新一轮亏损 及金融风险无法防止。目前，我国各级地方政府财政吃紧， 债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽管他们也知道 信用社的亏损再也不可能再由中央政府埋单，但在情急之下, 也管不了那么多，毕竟开展是第一要务，不投资哪来开展？ 哪来gdp增长？而且，在当地出现社会稳定问题时，就更管 不了将来的亏损，将来的问题只有留待将来慢慢去解决，他 们必须利用手中的权力来解决目前的问题。在经济兴旺地区, 财政状况要好些，筹集资金也相对容易，这些问题还不明显， 但在落后地区、贫困地区就十分严重，因为除了信用社有可 挪用的资金外，地
11、方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。三、以服务“三农”为导向，深化农村信用社改革农村信用社作为由广阔农民群众自愿入股组成的金融 组织，根在农村，在农民。解决好“三农”问题，既是农村信 用社生存和开展的需要，又是党和国家赋予农村信用社的重 要社会职责。50多年来，农村信用社对农村经济的开展作出 了突出的奉献，而今已成为农村金融的主力军和联系农民最 好的金融纽带，成为农民、农业和农村经济开展不可或缺的 重要支持力量，因此，在全面建设小康社会的新形势下，农村 信用社必须把自身开展同做好支农工作、推动农业增效、农 民增收、农村产业构造调整、农村居民非农化、农村劳动力 转移等新情况结合起来，依托政府组织，发挥自身优势，找准 支农着力点，创造农村经济开展的支撑点。