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1、中外资商业银行在人民币零售业务领域的竞争力 摘要：2023年4月23日,中国依据加入WTO的承诺，向外资银行全面开放人民币业务。这意味着中外资银行之间新的竞争大幕已拉开。如何应对外资银行的在人民币业务上的挑战，是中资银行迫切关切的问题。本文以外资银行在华业务发展状况为切入点，分析了全面开放人民币业务后，中外资银行在人民币业务中的竞争现状。通过中资和外资几家代表性商业银行的数据进行分析，结合中外资银行的竞争优、劣势，探讨了在新的环境下中资银行提高竞争实力的途径。关键字：人民币业务，中国商业银行，外资银行，核心竞争力2023年12月中国放开人民币零售业务(指面对小型私人企业和为居民个人供应的用人民
2、币交易的小额银行产品和服务)。至此，中外资银行在中国金融市场上竞争的大幕已完全拉开。外资银行进入零售市场必需在国内注册，成为独立法人。2023年3月20日，中国银监会首批4家外资法人银行——汇丰、渣打、东亚、花旗，4月23日四家银行正式经营中国内地居民人民币业务。依据自身条件和利润原则，外资银行在国内零售市场上最看重的三项业务：房贷、理财业务和银行卡，这三项的核心都是服务的产品和质量。一.中外资银行人民币零售业务的对比(一)人民币存贷款业务1、从个人存贷款业务来看，外资银行由于受到经营网点、成本等方面的限制，很难与中资银行相抗衡，中资银行在三五年内竞争压力不大。中外资银
3、行账户管理费用差别见表2。从下表中可以看出，外资银行吸引的存贷款客户主要是对价格不太敏感、享受优质服务的高端个人客户。表2中外资银行收费标准收费项目外资银行中资银行小额帐户管理费平均1万美元以下收50元人民币/月日均存款不满300元收3元人民币/季本地跨行取款收费目前尚无该服务2元人民币/笔异地取款收费30元人民币/笔取款金额0.5%，最低1元，最高50元转帐(本地)80元人民币或等值外币/笔最高5元人民币转帐(异地)120元人民币或等值外币/笔最高30元人民币具体帐单查询50元人民币/笔无2、企业存贷款业务方面企业存贷款不仅要看服务水平，更看资金成本、长期银企关系、便捷性、限制性等综合因素。
4、目前外资银行在贷款利息上不具有优势，且网点较少、对客户的要求和限制较中资银行高。所以，外资银行只能抢走一部格外资企业和少部分国际业务较多、看重服务水平的中资大企业。中小企业则因为外资银行门槛较高，会接着其在中资银行存贷款业务。(二)房贷业务房贷业务由于风险低，坏帐比例小，成为中外资抢夺的重点。外资银行在服务质量、房贷产品种类及组合、管理体制以及风险限制方面具有较丰富的阅历，所以在高档住宅、别墅房贷业务上的竞争力较强。如公寓按揭贷款，中资银行只能做8成20年,外资可做到8成30年;写字楼在中资银行只能办6成10年按揭,而外资却可以放宽到8成30年。在中低端房贷业务中，外资银行有丰富的操作阅历，创
5、新产品(如渣打银行的中小企业人民币房产抵押贷款，通过该产品，中小企业可以住宅或商业房产作抵押，获得10年与房产价值70%等值的贷款)和优质服务。但其业务审批的效率不及中资银行。如东亚银行在上海地区对境外人士办理房贷业务需7天时间，花旗、汇丰、渣打也在8天左右。而中资银行则胜在供应的贷款品种多样，能满意大众的需求，具有品牌优势、消费者信任优势、网点众多和与经纪公司等战略伙伴关系亲密的优势。(三)个人理财业务人民币个人理财是向个人客户发行的以投资收益为保障的低风险产品。虽然中国的理财市场规模较小，但是发展潜力巨大。外资银行的长项是理财，因成本原因，目前锁定中国的高收入群。外资在理财方面有丰富阅历和
6、产品品牌，能为不同客户供应特性化产品，产品和服务的更新期短(如花旗、汇丰、恒生等新产品的平均周期为两个月);而中资银行将理财作为一项增值服务，品牌观念淡薄，投资品种有限，创新品种少，对客户有限制较多，对高端客户关注不够，产品和服务不能满意不同层次收入群体的理财需求，产品更新一般须要一到两年时间。2023年3月28日，上海银监局公布的在沪银行2023年中间业务收入数据显示，由于产品单一、层次较低、创新实力低，中资银行中间业务的市场份额在下降，外资银行在上升。中资银行的优势则在遍布全国的营业网点和低廉的收费方面，既降低了经营成本，又扩大了客源，在当前国人收入不高的状况下具有肯定吸引力;外资目前只在
7、少数大城市有营业网点，内地居民对其不甚了解，加之起点和收费较高，使很多人望而却步。截至2023年6月30日，工商银行的境内分支机及网点(包括总行)达18，038个，光大银行2023年阳光理财C安排，起始金额仅5万元人民币，有些中资银行更可低至1万元甚至几千元;而东亚银行目前内地的网点数目才30个，花旗在上海和北京的理财最低金额为人民币15万元。(四)信用卡业务依据阅历，人均年收入达到2000-5000美元时银行卡业务将大幅增长。中国沿海地区和主要中心城市正好进入了这一区间。但目前的外资银行还不能开展信用卡业务。一些外资纷纷采纳参资入股中资银行等方式，绕开了人民币对象和地域的限制，达到熟识国内市
8、场的目的，为以后独立发卡作好市场、品牌及宣扬等先期打算。目前国内大中城市的银联金卡工程为全部入网银行供应了共享网点和设备资源，外资银行独立发卡后可节约铺设国内网络的时间和成本，信用卡的竞争将更趋激烈。2023年，花旗银行参股上海浦东发展银行，合作成立信用卡中心。汇丰银行参股上海银行，现已推出联名卡。中资银行也毫不示弱：招行借助北京奥运合作伙伴VISA之势发行奥运VISA信用卡，广发行正与中国人寿谈判冀望共享后者的客户资源以发行信用卡，中国平安则正申请通过平安银行发行信用卡。二.中外资银行竞争趋势中外资银行在中国金融市场上的竞争正在呈现新的趋势:1、竞争区域随着中国西部大开发战略的实施，正从目前
9、经济发达的沿海地区和中心城市，向中西部地区辐射。2、外资银行因资本有限，所以业务扩展更多地运用快速、廉价、超地域的网络银行和电子银行，扩大在华业务范围。目前中资银行在网上银行服务方面还显不足，开展网络业务的中资银行只有50多家，各类客户只有1000多个。虽然中国银行连续几年被评为中国最佳网上银行，但其产品的含金量与外资银行相比还有很大差距。花旗银行就是凭借其网上银行业务优势，从中资银行手里抢走了大客户——南京爱立信。3、中外资银行的竞争从传统存贷款业向国际结算、代理清算、个人理财等中间业务绽开。相对中资银行，外资银行在中间业务上占很大优势。花旗所代表的外资银行的中间业务
10、收入占总收入的40%以上，中资银行只占20%左右。4、中外资银行加紧了金融专业人才的争夺。几年前，因薪酬和晋职问题，国有商业银行曾出现过大量人才向中外股份制商业银行的移动。外资银行因背景及其业务规模的限制，没有过多争抢国有商业银行的业务骨干。随着业务规模的扩大、人才需求的增加和本地化战略的实施，外资银行可能会利用各种优厚的待遇与中资银行争抢人才，中资银行面临着其次次人才流失危机。三.中资银行提高竞争力的途径探讨商业银行竞争力是指商业银行在市场经济环境中相对其竞争对手所表现出的生存实力和持续发展实力的总和，表现为现实竞争实力和竞争潜力。竞争力强的银行表现为盈利实力强、资产质量好、资本足够率和市场
11、占有率高。对我国商业银行而言，面对不断涌入的外资银行，要想在竞争中发展和强大，必需作好以下几个方面：1、完善宏观调控，创建公允环境中资银行的收入所得税率是33%，外资银行仅为15%，营业税税率统一为8%，外资还可以减免，税费待遇不同等。过高的税赋无疑加重了中资银行的经营负担，降低了其和外资银行竞争的实力。监管部门在实施宏观调控和加强监管时，改革现行的营业税税制，大幅降低商业银行的营业税及附加税，统一中外资银行的收入所得税税率，将外资银行同样纳入管理范畴，使中外资银行在同样的监管条件和法规束缚中公允地开展竞争。2、推动金融创新，开拓新市场，首先，中资银行应立足现有市场，加强与重点行业、重点合作伙
12、伴的紧密联系和深度合作，依据不同客户群的贡献度大小，供应差异化服务价格，提高客户对产品和服务的满足度，稳定客户群，扩大收入。然后以高学问含量、高附加值及平安性为准则，实现多功能高品位的银行卡、现金管理、投资理财、信息询问、贷款证券化、贷款出售、衍生金融业务等方面的创新。零售业务部门和营业部门应刚好收集、汇总和反馈客户的各种需求信息，信息科技部门应刚好为客户量身定做特性化的金融服务产品，对普遍性的新型金融产品加大宣扬、推广运用的力度。最终，针对跨国公司的需求，设计超前产品，建立对跨国公司客户营销信息的快速收集和反应机制，紧跟客户须要和市场，不断调整安排，以便在最合适的机会介入。3、加强中外合作，
13、实现优势互补中外资银行可以建立战略合作伙伴关系，将己方客户在对方所在地以外的业务发展纳入自己的服务范围;也可通过中外资银行相互参股，构成你中有我、我中有你的利益维持态势(如花旗银行和汇丰银行入股中资银行联名发行信用卡等)，既增加自己的资本金，也改善了自身的经营管理，扩大了技术资源，在最短时间内提高了自身的竞争实力。但要指出的是，中资银行应当选择可以建立许久战略合作伙伴关系的金融机构。入股者与自己存在业务互补关系，选择对象要有志于在中国长期健康发展。4、构建企业文化，增加核心凝合力近期外资银行大肆招揽人才，恒生2023年底将使内地员工数目增至1000名以上，汇丰安排今明两年招纳1000名左右员工。面对这种举动，各中资银行也加大了对金融人才的争抢。2023年底，招行在全国38所重点院校招收1450名应届毕业生，民生银行的信用卡中心一次性招揽数百人、浦发银行共招管理和专业人员储备103名。除了聘请之外，中资银行还应以相宜的激励约束机制、特色显明的企业文化，从内部形成凝合力，以保留现有人才和吸引外来人才，从精神层面推动了银行的快速稳健成长。