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1、中小企业融资-捧起你的金饭碗-大学生就业技巧 北京市科技金融促进会讲演者：陈一夫小传l北京市科技金融促进会 理事长l北京人文大学国际商学院院长l东北财经大学大学生成长导师l中国作家协会会员北京市作家协会会员l多家担保公司 顾问l北京久鼎益富文化发展有限公司董事长 北京市科技金融促进会陈一夫主要文学作品l已出版长篇小说:l 金融街（2004年1月,春风文艺出版社）l 资本魔方（2004年1月,春风文艺出版社）l 钱网（2005年9月,中国文联出版社）l 错币(2006年1月,春风文艺出版社)l 热钱风暴（2008年11月中国文联出版社）l已出版随笔：爸爸的话是财富的船l已出版文集：金融演义-陈一
2、夫金融小说五部曲 北京市科技金融促进会陈一夫主要论文l1、构建国有商业银行贷后管理新框架的设想，城市金融论坛2002年第9期，一万四千字。l 2、如何防范上市公司的风险，城市金融2002年第7期，一万二千字。l 3、论规范工商银行贷前调查、贷后检查的意义及方法，城市金融论坛2002年第6期，一万四千字。l 4、我国国有商业银行支持中小企业发展状况调查报告，改革1999年第一期。l 5、我国汽车工业1996年经济活动分析，中国机电1997年第8期。l 6、金融与科技结合是经济发展的纽带，科技日报，1992年。l 7、世界各国的会计行业，航天管理1986年第8期。北京市科技金融促进会一一,中小企业
3、融资是金饭碗的理由中小企业融资是金饭碗的理由l1，企业融资是批发生意。小单贷款也在500万以上。l2，企业融资是无本生意。一人能抵千百人。l3，企业融资是合理合法并受尊重的业务。l4，企业融资是无限拓展的业务。l5，企业融资是没有体力支出的业务。l6，企业融资是可以随时脱身的业务。l7,企业融资是崭新的业务.北京市科技金融促进会融资行业的人生价值l1,为企业融资就是帮助企业发展,你可获得较高的经济回报l2,为家乡企业融资就是支援家乡建设,你可以获得衣锦还乡的荣誉l3,为经济欠发达地区融资就是促进地方发展,你可以获得当地政府的嘉奖l4,有了钱,你可以捐助许多公益事业l5,有了钱,你可以更好的实现
4、人生自由你为什么能有这样一个金饭碗-中小企业融资难内部原因中小企业融资难的第一原因在于:许多企业不会融资,他们不懂得银行,也不知道自己在资金市场上的身价 北京市科技金融促进会二,中小企业融资的基本要领你要了解融资企业有什么你要了解融资企业有什么-几个不能有的硬伤几个不能有的硬伤l1,企业有不良记录:欠银行贷款本息l2,企业老板有不良记录:欠银行贷款本息l3,资产负债率超过70%l4,企业亏损l5,没有一定的资产l6,没有一定的经营 北京市科技金融促进会你要牢记符合银行口味的产业政策-几个不符合信贷政策几个不符合信贷政策l1,娱乐业目前银行基本不贷款l2,房地产业目前银行基本不贷款l3,咨询业和
5、中介服务业目前银行基本不贷款l4,投资管理公司目前银行基本不贷款l5,非产业化的农牧种植目前银行基本不贷款 北京市科技金融促进会你要懂得银行需要什么 -支行行长的任务指标支行行长的任务指标l1,日均存款指标:l 许多银行日均存款落实到员工个人:l行长个人3个亿,副行长2个亿,部门经理5000万至1个亿.普通员工3000万元.l2,时点存款指标l3,贷款指标l4,贷款不良率指标l 如果出现不良贷款,银行有下岗清收的政策.北京市科技金融促进会你心中要装着当前金融机构的分布l1,原来的四大国有商业银行l2,全国性和地方性股份制商业银行l3,地方商业银行l4,国家政策性银行l5,外资银行l6,非银行金
6、融机构:信托公司，财务公司，典当行担保公司，租赁公司，地下钱庄 北京市科技金融促进会要坚信银行政策有差异l 银行总体经营战略几乎全部是竞争优质客户,但由于市场竞争的原因,导致银行之间存在差异l 1,风险偏好不同风险偏好不同.l 比如:汽车合格证质押贷款,许多银行已经不做,但是广东发展银行依然在推广着.l 比如:许多银行不认可无形资产的价值,而交通银行北京银行却推出科技专利版权的质押贷款l 比如:许多银行要求贷款企业的经营年限为三年,而国家开发银行做项目贷款却不要求.l 2,利益驱动不同利益驱动不同l 比如:存差行希望大量放款,而贷差行就会拒绝放贷l 北京市科技金融促进会l3,发展阶段不同发展阶
7、段不同l 比如:新建立的支行就不如老支行贷款通过率高l 比如:有审批权的支行比没有审批权的行贷款通过率高l4,行长及员工的素质不同行长及员工的素质不同l 比如:负责任的行长,很快处理贷款材料.而素质低的行长可能把贷款材料丢到桌子上,遗忘许多天.l 比如:水平高的客户经理可以写出一份漂亮的贷前调查报告,并能够顺利地说服审贷会成员.相反,一个好企业也可能耽误在一个低素质银行员工手里.北京市科技金融促进会你知道银行贷款程序吗l1,口头勾兑l2,提交材料l3,贷前调查l4,落实担保l5,审贷会l6,开户划款l7,监督专款专用 北京市科技金融促进会不要触动贷款程序中的潜规则-几个忌讳l1,忌讳一个不完备
8、的企业,四处送贷款材料.l2,忌讳企业找与审批无关联的人或领导说情l3,忌讳一个不完备的企业通过上级压贷款l4,忌讳企业对普通客户经理的贷前调查不重视l5,忌讳企业有资本运作业务l6,忌讳企业有用大笔资金炒股票行为l7,忌讳企业虚假包装报表l8,忌讳企业把资产张冠李戴 北京市科技金融促进会找出你签约企业适合那家银行了吗l1,有政府扶持批文的项目贷款找国家开发银行l2,有科技发明而无固定资产的企业,找交通银行l3,进行文化创意产业生产的找交通银行l4,没有特点,生产还算正常的企业找农村商业银行l5,有库存的企业,找广东发展或深圳发展银行 北京市科技金融促进会关注银行新业务l 6,新业务往往可以起
9、到柳暗花明的效果.l 比如:现在银行开始办理的国内信用证贷款.l 比如:民生银行和招商银行的企业互保连环保贷款l 比如:国家开发银行的最新政策性贷款 北京市科技金融促进会一个结论-贷款其实并不难贷款其实并不难l企业通过自身挖潜,通过加深对银行的认识,就可以自己解决贷款问题.l如果企业不想自己办,就可以找我们.这对担保公司来说,就是担保业务.这对我们的大学生个人来说,就是融资顾问费业务.l一般按照贷款额的比例,贷后一次性收取.北京市科技金融促进会三,你为什么能有这样一个金饭碗-中小企业融资难外部原因中小企业融资难外部原因l 观点一:l 银行为了市场竞争虽然不断推出新的信贷产品,但谨慎经营原则,依
10、然是银行永远也不会舍弃的法宝.对于新兴行业和蓬勃发展的中小企业来说,银行的信贷始终是保守的.对资产规模小,利润收入小,没有多少可抵押资产的中小企业来说,依然需要外部融资环境的改善.北京市科技金融促进会你为什么能有这样一个金饭碗-中小企业融资难外部原因l观点二:l资金紧张是发展中国家长久的资金状态 北京市科技金融促进会四,担保公司解决中小企业融资难方案l1,由于银行的谨慎经营原则,对信贷风险零偏好.l2,相对滞后,对能够变现的物品,规定不能设定为抵押物.l3,银行对抵押资产评估低,打折很.l 上述原因为担保公司提供的巨大市场.北京市科技金融促进会l 由担保公司为中小企业的贷款提供担保,再把贷款企
11、业中银行不认可的反担保物抵押给担保公司,是目前已经被认可的做法.l (一)银行和担保公司共同认可的反担保物:l1,房地产l2,银行存单l3,上市股票l以及银行认可的一切物品.l 北京市科技金融促进会l(二)银行不认可而担保公司认可的担保物包括:l 1,土地房屋使用权l 2,机器设备l 3,艺术品l 4,老板私产l 5,在建工程l 6,存货l 7,其他可变现物 北京市科技金融促进会五,担保公司喜欢什么样的企业l(一)对于流动资金贷款:l1,生产型企业.l2,企业收入逐年增加.l 当前,我们喜欢企业连续年销售收入3000万以上的企业.l3,企业资产3000万以上,资产负债率低.l4,企业法人敬业守
12、信.l5,企业老板至少有一套个人住房用于抵押.北京市科技金融促进会担保公司喜欢什么样的企业l(二)对于项目贷款l1,有省级发改委立项批文l2,有甲级设计机构出具可行性研究报告l3,已经自筹资金30%以上.l4,有再建工程或其他资产做抵押(不一定足值)l5,具有行业地位l6,有上市概念 北京市科技金融促进会五,担保公司如何防范担保风险l担保行业是一个给陌生人借钱的行业,必定是高风险行业.l保前调查最关键:l1,一看企业行业l2,二看企业经营l3,三看老板人品 北京市科技金融促进会怎样看老板-识人难l1,接触时间短,很难有准确判断l2,人是有伪装的,非日久不足以建人心l3,人是多变的,一个人没钱时
13、和有钱时品行有可能不一样 北京市科技金融促进会怎样看老板-识人要诀l1,从外形学识言谈举止上感觉,以细节判断人,素质太低的要回避l2,从以往的记录上判断,有过不良的,要坚决放弃l3,号称有很大背景的老板要小心,通常都是虚张声势的l4,曾经在公检法系统工作的老板,要远离.见坏人太多,道德地线和常人也不一样 北京市科技金融促进会怎样判断企业的经营l1,要轰轰烈烈地生产着l2,要员工工人满员l3,要有较大的用电用水量l4,报表上的销售收入要和对帐单一致l5,报表的固定资产和存货要有实物对证l6,企业上下游客户真实 北京市科技金融促进会怎样看企业资产l1,自己的东西要在自己的地盘上l2,自己的东西名字
14、要是自己的l3,第三方资产要有转移和归属文件l4,实物资产不能与帐面上差太多 北京市科技金融促进会保后检查是保护:l1,监督企业贷款不能用于老板陌生的风险行业l2,监督企业法人的作为有无出格事态l规避风险的落脚点是:l企业能够继续贷款:无风险的续保,有风险的转嫁 北京市科技金融促进会融资的核心:人+技术l1,没有宽广的金融企业人脉,你的融资是低层次的.l 一定要认识大量在银行信托担保公司工作的朋友.l 一定要积累大量的需要贷款的企业老板关系l 一定要结实做短资业务的人l2,没有融资技术,你的融资永远是托人批贷款的水平 l 中国的金融在经营方面已经是完全市场化的.一笔贷款要经过多层次审批.求一两个办一笔不成熟的贷款业务,是没有前途,也是很艰难的.北京市科技金融促进会六,资产重组式融资l 1,对集团企业进行资产重组l 2,合并财务报表l 3,合作贷款l 甲企业有良好的经营却无资产;乙企业有资产却经营欠佳.用乙企业的资产,为甲企业提供担保,促成贷款的实现.l 法理依据:担保法规定,第三房资产在第三方认可的情况下,可以为贷款充当抵质押物.l 北京市科技金融促进会七,大学生融资领域的就业点l1,各个银行中的信贷投资银行岗位l2,非银行金融机构的信贷岗位l3,特许经营企业的信贷短资岗位l4,风险投资公司的投资岗位l5,民间资金的短资岗位l6,投资咨询顾问公司的应销岗位l7,个体融资经纪人