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1、货币银行学复习提纲注（若重修为货币金融学）第一章货币与货币制度概念1交易媒介：大大降低交易成本，促进社会分工2价值尺度：货币作为价值尺度的作用是为其他商品定价，其原因是货币本身有价值。所谓价值尺度就是货币作为衡量和比较商品价值的工具。3支付手段：货币的流通和商品的流通不一定是同时的，当货币作为交换价值的独立形态而单方面转移时，货币就执行支付手段的职能。4储存手段：货币退出流通领域而静止时。（1-4货币的一般职能）PPT S10-125商品货币：同时具有商品和货币双重属性（包括金属货币和实物货币） PPT S136纸币：（1）可兑换成金属货币的代用货币（PPT S13）（2）纸币是指，代替金属货
2、币进行流通，由国家发行并强制使用的货币符号（百度）（3）信用货币的一种（课堂口述）7信用货币:（1）短期存款也是一种,可签支票的活期存款也是信用货币的一种。（2）完全建立在人们的信用之上，本身没有什么价值，与金属货币也无必然联系，人们接收仅仅是因为他们预期他人也会接受它。这种信用建立在国家信用的基础之上（PPT S14）（3）货币作为商品本身的价值和它作为货币的价值不相等，并且不能兑换商品货币，该货币就是信用货币。（p344）8货币供应量（如何计量？）： 计量货币,即衡量一定时点上一个国家在企业、个人及各金融机构中的货币总存量，通常被称为货币供应量。（PPT S16）补充：一般划分：M0=现金
3、M1现金支票存款（可转账存款，又称活期存款，包括转账信用卡的存款）M1是狭义货币，基本反映了社会的直接购买支付能力，能对商品市场造成直接压力。M2M1储蓄存款定期存款广义货币（储蓄存款不可开支票，不能作为支付手段，但可随时提取，所以构成潜在购买力）我国划分(统计局)： M0（流通中现金）流通中现金M1（货币）M0+活期存款M2（货币+准货币）M1+定期存款+储蓄存款+其他存款我国的统计口径如下（资料）：M0=流通中的现金流通中的现金M1= M0企业单位活期存款农村存款机关团体、部队存款M2= M1企业单位定期存款自筹基本建设存款个人储蓄存款+其他存款从2001年7月起，我国公布的M2中的“其他
4、存款”还包括个人购买证券的保证金。9货币制度： 货币制度是国家以法律确定的货币体系和货币流通的组织形式。（PPT S18）10本位币： 本位币，也称主币，是一个国家的基本通货和法定的计价结算货币。所谓基本通货，是指一个国家的计价标准单位。（百度）11无限法偿： 所谓无限法偿，是指都具有无限法偿能力。无论支付数额多大，无论属于任何形式的支付，对方都不能拒绝接受。本位币一般都具有无限法偿能力，（PPT S19）12格雷欣法则： 劣币驱逐良币规律, 格雷欣法则(Greshams Law) 指在实行金银复本位制条件下，金银有一定的兑换比率，当金银的市场比价与法定比价不一致时，市场比价比法定比价高的金属
5、货币(良币)将逐渐减少，而市场比价比法定比价低的金属货币(劣币)将逐渐增加，形成良币退藏，劣币充斥的现象。(百度+PPT S20)13布雷顿森林体系 二战以后签订的“布雷顿森林体系”协定，建立了以美元为中心的资本主义货币体系，即布雷顿森林体系。以黄金作为基础，以美元作为主要的国际储备货币，实行“双挂钩”的国际货币体系，即美元与黄金挂钩，其他国家的货币与美元挂钩。（PPT S25）14牙买加体系 布雷顿森林体系崩溃之后，国际货币基金组织会议达成了“牙买加协定”。该协定取消了固定汇率制，实行浮动汇率制，从而形成了新的国际货币制度牙买加体系。（PPT S26）牙买加体系的内容：（1）国际储备货币多元
6、化；（2）汇率安排多样化；（3）多渠道调节国际收支。15区域性货币政策（跨国） （PPT S27/28/29）（1）区域性货币政策建立的依据是货币一体化理论（2）其发展过程分为两个阶段较低阶段。各成员国仍保持独立的本国货币，但成员国之间的货币采用固定汇率制和自由兑换，对国际储备部分集中保管，但各国保持独立的国际收支和财政货币政策。较高阶段。区域内实行单一的货币，联合设立一个中央银行为成员国发行共同使用的货币和融资政策，办理成员国共同商定并授权的金融事项，实行资本市场的统一和货币市场的统一。（3）区域性货币制度指在一定区域国家经济联盟和货币联盟的基础上，由某个区域内的有关国家协商形成一个货币区，
7、由联合组建的一家中央银行来发行与管理区域内的统一货币的制度。（百度）思考题1什么是货币制度，它主要包括哪些内容？货币制度是国家以法律确定的货币体系和货币流通的组织形式。主要由以下要素构成：（1）货币种类：即通货，包括本位币与辅币（2）货币材料：简称“币材”，是指用来充当货币的物质，确定不同的货币材料就构成不同的货币本位，如确定用黄金充当货币材料就构成金本位. （3）货币单位：是指规定货币的名称及所含货币金属重量，一般而言，一国货币单位的名称就是该国的货币名称，如美元、日元，而中国例外，货币单位：元，货币名称：人民币（4）货币发行与流通： 信用货币制度下，现金或不可兑换的银行券由政府或中央银行印
8、制通过银行贷款程序进入流通。（5）货币支付能力：对货币法定支付偿还能力，是指通过法律对货币的支付偿还能力做出规定，即规定货币是无限法偿还是有限法偿。（6） 发行储备：货币发行准备制度的规定是指中央银行在货币发行时候以某几种形式的资产作为其发行货币的准备，从而使货币的发行与某种金属或某几种资产建立起联系和制约关系。2国家货币制度类型及特点 （百度+PPT S20-22）从历史发展的角度来看，一个国家的货币制度的主要有四种类型：（1）银本位制：是以白银为本位货币的一种货币制度。特点：A银作为本位币，具有无限法偿能力B可以无限铸造和熔化C能够自由输入输出、自由兑换D银本位制最大的缺点是白银价值不稳定
9、（白银开采量）（2）金银复本位制：即一个国家以金、银两种铸币同时作为本位币的货币制度。特点：A金、银两种金属同时作为法定币材。B 金、银铸币都可以自由铸造、自由输出输入国境，都有无限法偿能力。C在实行“平行本位制”下，出现双重价格，在实行“双本位制”下，又出现了“劣币驱逐良币”的现象，不稳定。（3）金本位制：即指以黄金作为本位币的一种货币制度。特点：A只有金币可以自由铸造，具有无限法偿能力。B辅币与银行券与金币同时流通，并可按其面值自由兑换为金币。C货币发行准备全部是黄金。D黄金可以自由地输出输入。（4）不兑现的信用货币制度：以不兑现的纸币作为本位货币的货币制度。特点：A现实经济中的货币都是信
10、用货币，它主要由现金和银行存款构成；B现实中的货币都是通过金融机构的业务投入到流通中去的；C国家对信用货币的管理调控成为经济正常发展的必要条件。补充：金银复本位制主要有三种类型：平行本位制，双本位制，跛行本位制。平行本位制：金币和银币同时为本国的本位币，两币的兑换比例由市场决定，国家不规定金银的法定比例。双本位制：金币和银币同为一国的本位币，但交换的比例以法律的形式予以规定。跛行本位制：复本位制的变体，在这一制度下，金币与银币仍同时为本位货币，具有法定兑换比率，金币可以自由铸造，但银币不能自由铸造。在这种制度中银币实际上成了辅币。补充：金本位制主要有三种类型：主要包括金币本位制、金块本位制和金
11、汇本位制三种形式。金币本位制：以黄金为币材，铸造并流通金币的币制。金块本位制：又称生金本位制。金汇兑本位制又称虚金本位制。纸币仍规定一定的含金量，但国内不能兑换黄金，只能与外汇兑换，然后用外汇在外国兑换黄金。实行这种制度的国家的货币同另一个实行金币或金块本位制国家的货币保持固定汇率，同时储存黄金与外汇于该国，按固定价格买卖外汇，以维持币值的稳定。补充：1货币银行学重要的研究对象：是作为金融体系血液的货币和作为金融体系主动脉的银行。2货币的定义：在购买商品或劳务或在清偿债务过程中能被普遍接受的任何物品。该定义偏重它的交换媒介职能。 补充：所谓无限法偿，是指无论支付数额多大，无论属于任何形式的支付
12、，对方都不能拒绝接受。本位币一般都具有无限法偿能力。所谓有限法偿，是指在一次支付中若超过规定的数额，收款人有权拒收。有限法偿主要是针对辅币而言的。第二章 信用与现代经济概念1信用：信用又称信贷是以偿还本金和支付利息为条件的借贷行为，是价值运动的特殊形式。（次贷危机，信用体系出现问题）（P3）2高利贷 ：即利率过高的信用关系，我国规定，高于银行同期贷款利率的4倍视为高利贷。（正常金融现象）（P6）3商业信用 商业信用是工商企业间以赊销或预付款等形式相互提供的信用。（p8）4赊销 ：赊销是信用销售的俗称。赊销是以信用为基础的销售，卖方与买方签订购货协议后，卖方让买方取走货物，而买方按照协议在规定日
13、期付款或分期付款形式付清货款的过程。（P8“商业信用”下+百度）5银行信用 银行信用是指以银行或其他金融机构为媒介、以货币为对象向其他单位或个人提供的信用。（P12）6商业票据 所谓商业票据是工商企业之间因信用关系而形成的短期无担保债务凭证的总称。（P9底）商业票据分为期票和汇票两种，商业信用的中介工具为商业票据，商业票据分为期票和汇票，其主要区别是汇票是委托付款人（p10）。思考题1国家信用与银行信用的关系（ppt s19）？（1）国家信用有时可以动员银行信用难以动员的资金。（2）国债筹集的资金比较稳定，而银行存款的稳定性则较差。（3）两者的利息负担不同。国债利息由纳税人承担，而银行贷款的利
14、息则由借款人承担。2商业信用的局限性与银行信用的作用？商业信用的局限性（百度+ppt）(1)商业信用规模的局限性。受个别企业商品数量和规模的影响。 (2)商业信用方向的局限性。一般是由卖方提供给买方，受商品流转方向的限制。 (3)商业信用期限的局限性。受生产和商品流转周期的限制，一般只能是短期信用。 (4)商业信用授信对象的局限性。一般局限在企业之间。 (5)此外，它还具有分散性和不稳定性等缺点。银行信用作用（1）银行信用是货币信用，打破了商业信用实物形态的局限性具有广泛性；（2）银行信用是大规模的信用,可以把各方面闲置资金、未投入使用的积累资金及小额货币收入集中成巨额可用资金。（3）银行信用
15、由于其货币形式和巨额规模，可适应任何方式和规模资金要求,因而,银行服务可面向全社会。3为什么说市场经济就是信用经济（百度）？应主要从三个方面理解。 （1）这是由现代经济的运作特点决定的。 首先，现代经济从本质上看是一种具有扩张性质的经济，这个经济体需要借助负债去扩大生产规模、更新设备、改进工艺、推销产品。 其次，现代经济中债权债务关系是最基本、最普遍的经济关系。 再次，在现代经济中，信用货币是整个货币群体中最基本的形式。它通过资产与负债将银行同各个经济部门、行业、企业紧急联系在一起，信用关系成了无所不在的经济关系。（2）从信用关系中的各经济部门来分析，任何经济部门都离不开信用关系。不管是个人、
16、企业、政府、金融机构，还是国外部门都概没能外。说明信用关系成了社会生活中最基本和最普遍的关系。 （3）从信用对现代经济的作用来看，虽然有时会有副作用，但主要还是发挥了积极的推动作用。这些作用由于其不可替代性，使信用成为现代经济发展的原动力。第三章概念1 利息：庞巴维克时间利息理论：利息是由现在物品与未来物品之间在价值上的差别所产生的。利息是时间偏好的产物（p37）马克思剩余价值学说：利息的实质是利润的一部分，是剩余价值的特殊转化形式。（p38）2 利率：利率就是利息率，是指借贷时间所形成的利息额与本金的比率（p38）。3 基准利率：基准利率是在众多利率中起决定作用的利率。基准利率一般指西方国家
17、中央银行的再贴现率或国库券收益率。（p39）4 浮动利率：是指借贷期间利率可以调整的利率。一般情况下，借贷利率与一个基准利率挂钩，并在基准利率上加一个贴水，即 利息率=基准利率+贴水（p39）5 市场利率：市场利率是指利率的变化由市场的供求关系来决定的利率。（p41）6 实际利率：是指当物价不变时的利息率（p41）7 贴现率：贴现率，简单的说，就是将来的钱，折算到现值，少掉或多出的那部分的钱与将来的钱的比值（百度+p43）计算题1 利率的顶、底、箍（p43）2 单利、复利、连续复利、平均利率（p44）思考题1利息的含义与本质 利息的本质（课堂笔记+书（37）：（1）利息是违约风险的补偿（2）利
18、息是通货膨胀的补偿（3）利息是时间价值的补偿（4）利息是流动性牺牲的补偿利息的含义：（1）庞巴维克时间利息理论：利息是由现在物品与未来物品之间在价值上的差别所产生的。利息是时间偏好的产物（p37）（2）马克思剩余价值学说：利息的实质是利润的一部分，是剩余价值的特殊转化形式。（p38）2利用ISLM模型分析决定利率的因素有哪些？分别通过什么机制决定利率（p54）？（1）ISLM模型是希克斯、汉森对凯恩斯利率理论的修正。希克斯认为，货币的与实物的因素对收入和利率同时起作用。即收入与利率在投资、储蓄、流动偏好、货币供给四个因素相互影响下同时决定。IS曲线是产品市场均衡时利率与收入相互影响的曲线。由于
19、Y=S+C=I+C，因此，S=I是产品市场均衡的条件。这里C为消费，储蓄（S）是收入（Y）的递增函数，投资I是利率（r）的递减函数。IS曲线的位置取决于两条曲线的位置即S(y)与I(r)的位置。当边际储蓄倾向增大时，IS曲线将向左下方移动；当边际储蓄倾向降低时，IS曲线将向右上方移动。当投资的边际收益增大时，I（r）向左上方移动，从而IS曲线向右上方移动；当投资的边际收益下降时，I（r）向右下方移动，IS曲线将向左下方移动。LM是在货币市场均衡时反映利率与收入的对应关系的曲线。货币需求包括交易谨慎需求和投机需求，即 ，其中，L为货币需求；L1为交易和谨慎的货币需求；L2为投机货币需求；Y为收入
20、；P为物价指数；r为利率。当货币供给（M）等于货币需求时，则。在物价指数P与货币供给M一定时，可以推导出满足货币市场均衡时的国民收入与利率即Y与r的对应关系，即LM曲线。LM曲线的位置受以下四个因素的影响：货币供给M，货币需求的两个部分L1与L2，物价。当货币供给增加时，L1不变（因为收入不变)，而L2将增大，因此利率将下降，因此LM曲线将向下移动。当函数L1(PY)的斜率增大即流动偏好增强，即相同的收入对应的L1增大时，L2将减小，从而利率将提高，因此LM曲线将向上移动。当投机需求曲线发生变动，比如投机需求曲线向上方移动，说明相对同样的投机需求，利率却提高了，此时LM曲线也将向上移动。当物价
21、指数提高时，L1将增大，L2将下降，利率将提高，此时LM曲线亦向上方移动。（2）市场均衡利率是产品市场与货币市场同时达到均衡时决定的。均衡利率与均衡收入是IS曲线与LM曲线相交点E决定的。从ISLM模型可知，利率大小取决于投资需求函数、储蓄函数、流动偏好即货币需求函数、货币供给量。当资本投资的边际效率提高，IS曲线将向右上方移动，利率将上升；当边际储蓄倾向提高，IS曲线将向左下方移动利率将下降；当交易与谨慎的货币需求增强，即流动偏好增强时，LM曲线将向上移动，因此利率将提高；当货币供给增加时，LM曲线将向下移动，利率将降低；当物价指数提高时，LM曲线将向上移动，利率将提高。3什么是利率的期限结
22、构？分别有哪些理论对其进行了解释？利率的期限结构是指倒帐风险相同，但期限不同的证券收益率之间的关系（p70）对其进行解释的理论有：预期理论（p71）、风险溢价理论（p73）、市场分割理论（p74）第四章概念：1 金融市场（p76）：金融市场是指资金融通的场所广义：是指能够从事资金集中与分配的一切场所，其中包括银行对资金的集中与贷放。广义的金融市场。包括了银行信用与狭义的金融市场两个部分。狭义：是指通过金融工具的买卖而实现资金的集中与配置的场所。它不包括银行通过存款和放款所形成的那部分交易。 2 货币市场（p77）：是指交易期限在一年以内的短期金融工具市场，其作用是满足交易者对资金流动性的需求。
23、货币市场包括短期借贷市场、银行同业拆借市场、短期债券市场、贴现市场、外汇市场等。3 央行票据：央行票据即中央银行票据，是中央银行为调节商业银行超额准备金而向商业银行发行的短期债务凭证，其实质是中央银行债券。与短期国债相似，央行票据也属于国家信用，也会起到调节基础货币的作用，当时与国债不同，央行票据的发行，使得社会的基础货币等量的实质的家少，对经济增长有很大负面影响。（百度+p83）4 直接融资：公司、企业、和政府从金融市场上直接融通货币资金，其方式是发行债券和股票。（p13）5 间接融资：货币资金的所有者同货币资金的需求者不发生直接的债权债务关系的资金筹集方式称为间接融资(p13)，通过金融机
24、构所完成的金融交易称为间接融资（p77）6 金融工具:金融工具是指在信用活动中产生的，能够证明金融交易金额、期限、价格的书面文件（79）。7 股票：股票是股份公司发给出资人的股份所有权的书面凭证（p104）8 债券：债券是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。（百度）9 可转换债券：可转换债券是一种附权债券，（p91）指可以兑换成股票或者其他债券的债券（p92）,可转换债券具有公司债券和股票双重性质。当股利收益率高于债券利息时，债权人就可以行使权力。10 资产支持债券：资产支持债券在狭义上是指以资产为依托而发
25、行的债券，这些资产包括住房按揭贷款、消费贷款、商业贷款、各类应收账款、信用卡余额等。（p92）11 到期收益率（p94）12 市盈率（P/E）（p115）：本益比，市盈率=（股价*总股数）/税后利润=股价/每股税后利润市盈率=P/E=(D/E)(D/P)其中：P-每股股价 E-每股税后收益 D-每股股息 (D/E)-股息倾向，即股息占企业收益的比率(D/P)股息收益率，每股股息与股票价格的比值13 开放式基金：是指投资基金发行总额不固定，投资基金与单位总数随时增减，投资者可以按投资基金的报价在法律和行政法规规定的营业场所申购或者赎回投资基金单位的一种投资基金。（p118）14 ETF基金：交易
26、所交易基金，又称交易型开放式指数基金，投资者可以通过一单的交易指令，就可以一次完成一个投资组合。（p119）这一组合中的股票种类与某一特定指数，包涵的成份股票相同，每只股票的数量与该指数的成份股构成比例一致。（百度）15 IPO：即首次公开发行股票，是指一家企业第一次将它的股份向公众出售。16 一级市场（发行市场、初级市场）是指需要资金的单位在金融市场上发行新的金融工具，是金融工具发行者与原始购买者之间的交易（p78）17 二级市场（交易市场、次级市场）是指已发行的金融工具的流通与转让市场（p78）计算题：1 债券的收益率（p94）2 股票内在价值计算（p108）思考题：1金融市场有哪些特征？
27、短期金融工具，长期金融工具?答：金融市场一般有以下三个特征：（1）金融市场是以货币和资本为交易对象，通过短期与长期金融工具的买卖所形成的。（2）金融市场并不一定是一个具体的市场。（3）金融市场是以直接融通资金为主要特征的。（不考虑银行信用）金融工具按到期的时间分为短期金融工具和长期金融工具两种。短期金融工具的到期时间一般对于1年；长期金融工具的到期时间长于1年。短期金融工具主要有：商业票据、银行票据、大额可转让定期存单（CDs）、支票、信用证、信用卡和短期债券。长期金融工具：主要有长期债券、股票和投资基金。2二级市场和上市公司关系第五章 金融体系概念1 金融体系：金融机构体系是由银行体系和非银
28、行金融机构体系构成，而银行体系的地位更为重要。(书P137)金融机构体系是由中央银行、商业银行、各类专业银行和其他金融机构构成。(货币银行学56章.ppt S9)2 中央银行：中央银行是负责一国货币政策的主体，也是一个经济共同体的唯一货币发行机构，中央银行对于银行和其他金融机构也有监督权（百度），它是一国金融体系的核心，是银行的银行，政府的银行。(货币银行学56章.ppt P9)中国的中央银行是中国人民银行。中国人民银行是国务院领导的，制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理的职能部门，是国家机关。(货币银行学56章.ppt P12)3 商业银行：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并为
29、顾客提供多种金融服务，以利润为其主要经营目标的金融机构。（货币银行学56章.ppt P9+书p138）商业银行是以获取利润为目的，经营金融资产和负债为手段的综合性、多功能的金融企业。（商业银行的定义和性质p168）补充：中国的商业银行：有国有独资银行（包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行）和其他商业银行（包括中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行、中国光大银行招商银行，招商银行等）。4 政策性金融机构政策性金融机构是指那些由政府创立、参股或保证的、不以盈利为目的，专门从事政策性金融活动，支持政府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控的金融机构。补充：中国
30、的政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。(货币银行学56章.ppt P13-15 )5 专业银行：在银行金融体系中，有一类银行是有指定的经营范围和提供专门金融服务的，这类银行统称为专业银行。其中主要有：投资银行、储蓄银行、农业银行、抵押银行、进出口银行等。(货币银行学56章.ppt P11&书P138)6 非银行金融机构：非银行金融机构以发行股票和债券、接受信用委托、提供保险等形式筹集资金，并将所筹资金运用于长期性投资的金融机构（百度）。非银行金融机构主要有：保险公司、养老或退休基金会、投资信托公司、租赁公司、信用合作社等。(货币银行学56章.ppt P11)第六章商业银
31、行的职能与组织制度概念1 信用中介信用中介是指商业银行通过负债业务把社会上的各种闲散货币资本集中到银行，再通过资产业务把货币资本投向社会各部门。通过信用中介职能，商业银行可以把资金从盈余单位转给赤字单位；把小额货币转化为巨额资本；把短期资本转化为长期资本。 (书P170)2 支付中介商业银行的支付中介职能是指通过存款在不同账户间的转移，商业银行代理客户完成对贷款的支付和债务的偿还；在存款的基础上，为客户兑付现金，成为企业、机关和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。支付中介职能大大减少了现金的使用，节约了流通费用，并加速了资金的周转，促进了经济的增长。(书P170)3 信用创造商业银行利用其所
32、吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款。在这种存款不提取现金或不完全提取现金的前提下，存款的反复贷放会在整个银行体系形成数倍于原始存款的派生存款。当然，商业银行的信用创造受着一些因素的限制，这些因素包括中央银行的存款准备率、全社会的现金漏出率、商业银行的差额准备率等。(书P170)补充：商业银行的四大职能：信用创造、信用中介、支付中介、金融服务4 单一银行制单一银行制是指银行业务有各自独立的商业银行来经营，不设立或不允许设立分支机构。单一银行制在美国比较典型。 (书P178-179&货币银行学56章ppt-P33)5 分支银行制（树杈、分行）分支银行制是指法律允许在
33、总行之下，在国内外设立分支机构，银行总行统管下面众多分行。分支银行制按各层次职能的不同，有可进一步分为总行制和总管理处制。总行制是指总行除了管理控制各分行外，本身也对外营业；总管理处制是指总行只管理控制各分行，本身不对外营业。总管理处所在的地区另设立分行。 (书P179&货币银行学56章ppt-P34)6 法定存款准备金率(各银行在中央银行的存款被称为准备金存款，存款多少由中央银行统一规定。) 中央银行规定商业银行在中央银行的准备金存款占该银行所吸收存款总额的比率，这一比率被称为法定准备金率。(书P174)7 现金漏出率现金提出量相对于商业银行最初的存款额的比率，这一比率被称为现金漏出率。现金
34、漏出率与存款总额是反比关系。(书P175)8 超额准备金超额准备金是指商业银行在中央银行存款帐户上的实际准备金超过法定准备金的部分。银行超过法定要求保留的准备金与银行吸收存款的比例称为超额准备金率。(书P176)9派生存款通常把某一银行机构在最初时点上得到的存款称为原始存款，而把由于原始存款反复贷放而产生的新存款称为派生存款。(书P172)思考题：1商业银行的职能商业银行有信用中介的职能。商业银行有支付中介的职能。商业银行有信用创造的职能。商业银行有金融服务的职能。(书P170)2 派生存款规模与哪些因素有关？影响方向如何（公式）（p171）？D=Ar+c+qD-存款总额，包括原始存款和派生存
35、款A-初始存款r-法定存款准备金率c-现金漏出率q-超额存款准备金率影响派生存款规模的因素及其方向如下：（1）初始存款规模，初始存款规模越大，派生存款规模越大，其与派生存款规模成正比。（2）法定存款准备金率，法定存款准备金率越大，派生存款规模越小，其与派生存款规模成反比。（3）现金漏出率，现金漏出率越大，派生存款规模越小，其与派生存款规模成反比。（4）超额存款准备金率，超额存款准备金率越大，派生存款规模越小，其与派生存款规模成反比。（5）存款结构，不同存款结构的法定存款准备金率不同。存款可分为活期存款、定期存款。储蓄存款。其中活期存款法定存款准备金率最高，定期存款次之，储蓄存款中定期储蓄存款的
36、法定准备金率最低。当法定存款准备金底的存款所占比重较大时，派生存款规模较大；当法定存款准备金率高的存款所占比重较大时，派生存款规模较小。（6）存款派生次数，实际中的派生存款不可能是无穷的。派生次数越多，派生存款规模越大；派生次数越少，派生存款规模越小第七章概念：1 实物资本:站在银行行长角度的银行资本，包括发行各种金融工具筹措的资本，如股权资本，债务资本等(P189-190)。2 权益资本：站在股东的角度的银行资本，股东的权益以及权益的收益能力（P190） 3 监管资本： 站在监管角度的银行资本，监管资本就是根据官房的标准，由银行发行的所有合格的资本工具，也是监管当局规定银行必须持有的资本，也
37、称最低资本，其计算方法事先确定（P190+百度）4 经济资本： 覆盖意外风险的角度的银行资本，是股东为了在一定程度上保护债权人权益而支付的资本，是银行为了弥补意外损失而需要的资本。 （P191） 5 长期次级债券：期限最少在五年以上的次级债券。（次级债券，是指偿还次序优于公司股本权益、但低于公司一般债务的一种债务形式）。（p197） 6 SPV特殊用途工具结构（special purpose vehicle，spv）（P195）（银行设立全资有限责任公司，有限责任公司向投资者发行优先股，再把筹措的资金借给银行。）FPV：7核心资本核心资本即股东资本，包括股本金和公开准备。其中，股本金有包括已发
38、行且全额缴付的普通股和非累积性的优先股。（p190 P201）8 附属资本又称次级资本，包括为未公开准备，重估准备，一般准备金，混合性债务资本工具，优先股，可转换债券，长期次级债务等。9 资本充足率:(PPT+书p235)补充：风险加权资产：是指对银行的资产加以分类，根据不同类别资产的风险性质确定不同的风险系数，以这种风险系数为权重求得的资产。思考题：1 银行资本的作用(P187-189 PPT)答： (1)保护存款人的利益(2)覆盖银行风险损失首先，银行资本要能够覆盖信用风险损失其次，银行资本要能够覆盖市场风险损失最后，银行资本要能够覆盖操作风险(3)维护银行体系的健康2 随着银行规模的扩大
39、，资产增长对资本充足率有何影响？如何应对？随着规模扩大，资产规模扩大，可能导致风险加权资产的增加，使得资本充足率下降。其应对措施有：（1）建立风险管理机制， 提高风险防范能力（2）加快对不良资产的处置，降低信用风险（3）公开上市，开拓对外筹资渠道（4）调整资产结构，降低资产风险权重3 银行资本主要内容（监管角度）第一层是核心资本，包括股本金和公开准备。第二层是次级资本，包括重估准备、未公开准备、一般准备、混合型债务资本工具、长期次级债券、优先股、可转换债券等。第三层是只可作市场风险用的资金.第八章概念：1 NOW账户：可转让支付命令账户（negotiate order of withdraw
40、account）是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款，实际上是不使用支票的支票账户，是一种以支付命令书取代支票的活期存款账户。（百度+书p250）2 CDs可转让定期存款（negotiate certificates of deposit）是可以转让和流通的存款凭证。（是银行定期存款的一种）（百度+书p253） 3银行同业拆借：是指银行相互之间的资金融通。一般均为短期，常常是今日借，明日还（百度）4 回购协议:回购协议是指通过出售金融资产获得资金的同时，确定一个在未来某一时间、按某一价格购回该项资产的协议(银行短期借款的一种)（P256）5 银行信用证：商业
41、银行为企业开出的信用证是以自己的资信替代企业的资信，保证企业所签订的合同能够执行。银行信用证分为备用信用证和商业信用证。备用信用证一般用于工程项目中，当企业不能履行合同时，备用信用证的开征银行将保证偿付承包工程的一方。商业信用证一般运用于国际贸易，由商业银行替进口商对出口商做出履行供货合同就立即付款的保证。（P266）6 循环贷款：循环贷款是指银行与客户签署的，在一定时期一定限额内保证向客户供应相应额度资金的、具有法律效力的协议，即银行承诺在规定时间内给企业规定的放款的最高限额，直到企业用完协议中的最高额或协议期满为止。企业也必须向银行支付承诺费。（百度+P265）7 备用贷款承诺：备用贷款承
42、诺是一种正式的，并具有法律效力的贷款协议，商业银行于企业签订正是的贷款合同，商业银行承诺在制定的期限内以及限额内，向企业提供相应贷款，企业为此要向银行支付承诺费。8 CPM:等额本息分期偿还贷款,是每个月偿还的本金和利息的总和相等的个人住房抵押贷款。（p268）9 FRM：固定利率抵押贷款，是借贷双方事先就确定贷款利率，每期的还款根据这一利率执行的个人住房抵押贷款。（p268）10 ARM：可调整利率抵押贷款，是把贷款利率同市场实际利率挂钩的，根据市场利率、通络膨胀率以及其他因素的变动而适时调整的个人住房抵押贷款。(p268)11中间业务是指银行不运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项
43、，并据以收取手续费的业务。（p298）银行的中间业务包括：信用证业务、信托业务、汇兑业务、担保业务、现金管理、代理融通、银行卡业务、银行电子化业务等。12回租租赁：回租租赁是指，当企业急需资金购进新设备时，可以现将自己拥有的设备以现值卖给银行，再作为承租人向银行租回原有的设备继续使用，同时取得资金购买新的设备。是一种融资租赁方式（p297）13信托业务：指商业银行信托部门接受客户的委托，代替委托单位或个人经营、管理或处理货币资金或其他财产，并从中收取手续费的业务。（p302+百度）14表外业务：（1）广义表外业务：指所有没有直接反映在银行资产负债表中的业务。（2）狭义表外业务：仅指涉及承诺或有
44、债权的活动。15资产流动性：资产的流动性是指资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力。（百度）16负债流动性负债的流动性是指银行能以较低的成本随时获得所需要的资金。（百度）思考题1什么是6C分析（ppt s10）？（1）品德(Character)：指借款人的作风、观念、责任心及还款纪录 （2）能力(Capacity)指还款人还贷款的能力 （3）资本(Capital)指借款者的自有资本，它是影响借款者偿债能力的重要因素 （4）担保品(Collateral)指借款者提供的还款抵押品 （5）环境(Conditions)借款企业所处的行业前景、宏观经济状况等 （6）连续性(Continuity)指借款人
45、经营前景的长短 2如何从现金流量判断信贷资产风险（P278）可以现金流量通过发出一下问题的信号来盘款信贷资产风险（1）从银行与商业银行关系发现某些信号（2）从企业的经营状况发现某些信号（3）从企业的某些人事变动发现某些信号（4）从企业的财务报表中发现预警信号3保持必要流动性的原因与作用保持银行流动性的原因：（1）银行存取款业务的不断进行，会形成一个稳定的余额，但此余额在时间上具有不确定性。（2）贷款到期还本收息、投资收益的取得与新的资金需求在时间上不一致。（3）银行与客户约定的透支帐户，必须保有一定的资金来源。保持银行流动性的作用：（1）证明银行是安全的，有能力偿还负债（2）保证商业银行可以履
46、行正式和非正式的贷款承诺（3）避免资产售让产生损失（4）降低银行购买资金必须承受的风险贴水（5）避免在中央银行再贴现窗口滥用自己借款权利4银行流动性的来源有哪些（P286-288）（1）流动性的内在来源（分层次的现金准备）第一准备：包括商业银行的库存现金和中央银行超额准备。第二准备：包括出售的联邦基金和短期政府债券。第三准备：包括成熟期在1-2年的政府债券。第四准备：包括成熟期在两年以上的政府债券（2）流动性的外在来源：通过负债管理即在市场上购买必要的资金而获得的流动性。第九章 中央银行概念1单一银行制：单一中央银行制是指一国单独建立中央银行机构，其职能是全面的。是最主要、最典型的中央银行制度形式。（书p.318，PPT第89章p30）2复合银行制：复合中央银行是由一家机构同时行使中央银行和一般商业银行的职能。（PPT第89章p30）3金融监管：所谓“金融监督管理”（简称金融监管），是指一国的金融管理部门依照国家法律、行政法规的规定，对金融机构及其经营活动实行外部监管、稽查、检查和对其违法违规行为进行处罚，以达到稳定货币、