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1、目 录录上篇：行行业分析析提要部部分3I基本分分析3II基本本评价44下篇：行行业分析析说明部部分5I银监会会政策走走势分析析5一、加强强对股份份制银行行监管55二、重拳拳严控银银行贷款款流向66三、股市市房地产产成风险险控制重重点7四、重点点彻查固固定资产产30000万以以上的贷贷款项目目7五、全线线监管银银行票据据业务99六、政策策悄然改改变外资资银行扩扩张提速速10七、商业业银行进进入基金金业几成成定局112II建立立我国银银行业持持续性监监管机制制的问题题分析115一、建立立我国银银行业持持续性监监管体制制保障性性要素分分析155二、我国国银行业业建立持持续性监监管机制制的问题题分析1
2、18III银银行贷款款利率走走势及对对上市银银行影响响分析222一、实际际货币利利率有望望上浮222二、利差差水平扩扩大影响响大244IV我国国银行业业发展的的方向选选择分析析26一、加快快我国银银行业的的国际化化进程226二、从分分业经营营走向混混业经营营28三、必须须大力发发展网上上银行228四、进一一步深化化我国的的金融创创新299五、金融融监管与与国际接接轨300V银行业业热点分分析322一、中国国银行改改革已经经进入了了全面加加速的阶阶段322二、国有有商业银银行当前前面临五五大挑战战35三、商业业银行资资本约束束加强337四、国家家对城市市商业银银行的监监管力度度加大444银 行表
3、4： “十五”建筑规模及发展目标预测序号建设内容九五计划预计完成2010年1全国工程建设与建筑规模要求峻工面积12亿平方米14亿平方米2城市规划：城市建制达到镇建制达到全国城市非农业人口城市化水平达到800个2万个一、 5亿人28%1200个一 53万个5亿人35%3建设城市住宅及房地产面积9亿平方米25亿平方米4村镇建设：建村镇住宅建公共建筑建生产性建筑一、 4亿平方米6.5亿平方米9.3亿平方米50亿平方米8亿平方米10亿平方米5建筑施工机械产品需求量建筑施工机械产品产值289万吨722亿元555万吨1100亿元上篇：行行业分析析提要部部分I基本分分析20044年一季季度，股股份制商商业银
4、行行继续呈呈现资产产快速扩扩张势头头，资产产总额达达到4.09万万亿元，增长334.33%。在在所有银银行业金金融机构构中，股股份制商商业银行行资产总总额增长长最快，增速高高于平均均水平117个百百分点。配合国家家宏观调调控政策策，给过过热行业业降温，银监会会最近频频出重拳拳严控银银行贷款款。银监监会提出出，严禁禁企业将将银行贷贷款借给给关联企企业作为为项目资资本金，严禁将将流动性性贷款用用于固定定资产投投资，严严格控制制城市建建设等各各类打捆捆贷款。银监会提提出信托托业要加加强风险险防范，当前要要严防公公募、保保底、挪挪用、关关联交易易等违规规风险，密切关关注股市市、房地地产等高高风险领领域
5、的风风险控制制。银监会决决定全面面清理银银行业金金融机构构对在建建、拟建建项目已已发放或或已承诺诺发放的的固定资资产贷款款。其中中重点是是对总投投资(包包括固定定投资和和流动投投资)330000万元及及以上项项目发放放的固定定资产贷贷款。为进一步步加强银银行票据据业务监监管，防防范银行行票据业业务风险险，促进进银行票票据业务务健康发发展，中中国银行行业监督督管理委委员会日日前就银银行票据据业务监监管工作作出台一一系列措措施。II基本本评价强 势：我国城城乡居民民储蓄存存款额屡屡创新高高，同时时我国政政府目前前加快了了国有商商业银行行改革的的步伐，加强了了对商业业银行的的监管力力度，努努力控制制
6、商业银银行的不不良资产产比率。弱 势：不良资资产比率率过高是是我国商商业银行行目前普普遍存在在的问题题，同时时我国商商业银行行的业务务创新能能力也不不足，市市场竞争争能力有有限。机 会：今年我我国将推推出国有有商业银银行的改改革上市市，这将将为国有有商业银银行的发发展带来来前所未未有的契契机。风 险：银行目目前存在在的最大大经营风风险仍是是不良资资产比率率过高和和银行业业务创新新能力不不足。下篇：行行业分析析说明部部分I银监会会政策走走势分析析一、加强强对股份份制银行行监管中国银监监会5月月9日表表示，日日前已经经发布股份制制商业银银行非现现场监管管规程（试行）（以以下简称称规程程），对股份份
7、制商业业银行非非现场监监管的工工作目标标、范围围、方式式、频率率和程序序等进行行了具体体规范。中国银监监会官员员解释，非现场场监管是是有效的的审慎银银行监管管体系中中一种重重要的持持续性监监管手段段，对于于进行商商业银行行风险评评级、风风险预警警以及指指导现场场检查都都有重要要的作用用。20044年一季季度，股股份制商商业银行行继续呈呈现资产产快速扩扩张势头头，资产产总额达达到4.09万万亿元，增长334.33%。在在所有银银行业金金融机构构中，股股份制商商业银行行资产总总额增长长最快，增速高高于平均均水平117个百百分点。同样是一一季度，在境内内主要商商业银行行不良贷贷款余额额和比率率继续呈
8、呈现“双降”的情况况下，股股份制商商业银行行的不良良贷款余余额却比比年初还还有所上上升。根根据中国国银监会会4月底底发布的的统计数数字，股股份制商商业银行行不良贷贷款余额额为18878亿亿元，比比年初增增加4.7亿元元。不良良贷款率率为7.12%，比年年初下降降0.55个百分分点。一位监管管人士说说，长期期以来，在对国国有商业业银行的的监管中中，由于于准入的的工作量量已经很很小，所所以对其其业务的的监管便便成了重重点，通通过现场场和非现现场监管管抓降其其不良贷贷款一直直是工作作的重中中之重。而对股股份制商商业银行行而言，却恰恰恰相反。这位人士士说，在在股份制制商业银银行高速速扩张时时期，准准入
9、是监监管的重重点，在在机构设设置、合合理布局局、高级级管理人人员准入入方面投投入了大大量的精精力，对对支持其其发展起起到了很很重要的的作用。由于是是新兴商商业银行行，其业业务和资资产质量量方面存存在的问问题都还还不太突突出，所所以监管管部门在在现场和和非现场场监管方方面下的的功夫远远不如国国有商业业银行。近年来来，股份份制商业业银行在在发展过过程中，问题不不断涌现现，举报报信件也也越来越越多，加加强现场场和非现现场工作作已势在在必行。业内人士士认为，在以前前的非现现场监管管上，监监管部门门大都流流于收集集报表、统计数数字的工工作，在在风险分分析、判判断上下下的功夫夫较少。而银监监会此次次推出的
10、的规程程明显显提高了了非现场场监管的的水平。规程以风险险监管为为核心，以监管管信息为为主线，建立了了监管部部门持续续识别、监测和和评估商商业银行行风险的的操作规规程。监监管部门门将严格格遵循程程序采集集监管信信息，通通过对信信息的分分析处理理，持续续监测商商业银行行的风险险状况，及时进进行风险险预警，并相机机采取监监管措施施。规程对监管管人员走走访商业业银行、约见商商业银行行高级管管理人员员谈话、要求商商业银行行提供补补充说明明材料等等监管行行为都有有明确的的程序要要求和文文书格式式规范，避免了了以往监监管工作作中的随随意性，从制度度上保证证了监管管工作的的严肃性性和规范范化，有有助于更更好地
11、树树立监管管权威。二、重拳拳严控银银行贷款款流向配合国家家宏观调调控政策策，给过过热行业业降温，银监会会最近频频出重拳拳严控银银行贷款款。银监监会提出出，严禁禁企业将将银行贷贷款借给给关联企企业作为为项目资资本金，严禁将将流动性性贷款用用于固定定资产投投资，严严格控制制城市建建设等各各类打捆捆贷款。银监会还还提出了了银行信信贷支持持的方向向。银监监会主席席刘明康康表示，对于符符合国家家产业政政策和市市场准入入条件、产品有有市场、具有还还款能力力的项目目和企业业，银行行要继续续给予大大力支持持，重点点加大对对农业、高科技技产业、交通、能源等等薄弱环环节和教教育、科科技、卫卫生、生生态环境境等社会
12、会事业的的支持力力度。同同时要求求农村信信用社在在防范金金融风险险的同时时，进一一步改善善支农服服务。三、股市市房地产产成风险险控制重重点近日，银银监会提提出信托托业要加加强风险险防范，当前要要严防公公募、保保底、挪挪用、关关联交易易等违规规风险，密切关关注股市市、房地地产等高高风险领领域的风风险控制制。据统计，截至220033年122月底，全国完完成重新新登记信信托公司司共计557家，从业人人员46602人人。577家公司司自营资资产9444亿元元，自营营负债4463亿亿元，所所有者权权益4881亿元元。577家公司司共管理理信托财财产16635亿亿元。557家公公司利润润总额115。55亿
13、元，信托业业务收入入比20002年年增长997%。经过四四年的清清理整顿顿，信托托投资公公司恢复复了活力力，已登登记公司司充实了了资本，风险抵抵御能力力有所增增强，原原有的负负债业务务有所下下降。但但是，一一些信托托公司原原有风险险清理工工作任务务还十分分艰巨，一些重重新登记记后的公公司违规规经营又又发生了了新的风风险，应应当引起起高度重重视。银监会提提出，信信托业目目前存在在的主要要问题是是，信托托投资公公司虽然然是现代代法人，但有些些公司治治理结构构不完善善；高管管人员和和从业人人员素质质参差不不齐，有有的高管管人员的的专业水水准和道道德操守守有待提提高；信信托投资资公司经经营机制制虽比商
14、商业银行行更为灵灵活，但但内在的的扩张冲冲动使得得一些信信托投资资公司违违规经营营产生风风险。信信托投资资公司防防范风险险的任务务更为突突出。此此外，有有些公司司还存在在历史遗遗留问题题。四、重点点彻查固固定资产产30000万以以上的贷贷款项目目银监会近近日发出出通知，决定全全面清理理银行业业金融机机构对在在建、拟拟建项目目已发放放或已承承诺发放放的固定定资产贷贷款。其其中重点点是对总总投资(包括固固定投资资和流动动投资)30000万元元及以上上项目发发放的固固定资产产贷款。据悉，此此次全面面清理对对象是国国家开发发银行、国有商商业银行行、股份份制商业业银行、城市商商业银行行、城市市信用社社、
15、农村村商业银银行、农农村合作作银行、农村信信用社县县级联社社营业部部、信托托投资公公司、财财务公司司等银行行业金融融机构截截至20004年年3月末末对所有有在建项项目已发发放的固固定资产产贷款，对拟建建项目已已承诺发发放的固固定资产产贷款。银监会强强调，在在全面清清理中，重点是是上述银银行业金金融机构构对在建建、拟建建的钢铁铁、电解解铝、水水泥、党党政机关关办公楼楼和培训训中心、城市快快速轨道道交通、高尔夫夫球场、会展中中心、物物流园区区、大型型购物中中心、城城市建设设(打捆捆)等重重点项目目及其220044年新开开工项目目固定资资产贷款款的清理理，包括括已发放放和承诺诺的固定定资产贷贷款的在
16、在建、拟拟建项目目情况，符合国国家有关关法律、法规和和政策的的情况，在建、拟建项项目固定定资产贷贷款的内内部管理理情况以以及风险险状况和和资产保保全措施施。据了解，对于不不同的情情况，银银监会规规定了不不同的处处理办法法。对国国家明令令禁止建建设、违违反土地地管理法法等有关关法律、法规和和国家政政策要求求停止建建设的在在建项目目，要立立即停止止发放新新贷款，对已发发放的贷贷款要采采取妥善善措施予予以清收收，暂时时无法收收回的，要尽可可能进行行债权保保全；对对不符合合环保规规定、城城市规划划、项目目审批等等建设程程序及信信贷政策策要求暂暂停建设设限期整整改的在在建项目目，要暂暂停发放放新贷款款，
17、并根根据项目目的整改改情况，审慎安安排贷款款发放；对不符符合法律律、法规规和国家家政策要要求要取取消的拟拟建项目目，一律律不得发发放任何何贷款，并撤消消贷款承承诺；对对未经国国务院批批准，年年内拟新新开工的的钢铁、电解铝铝、水泥泥项目，一律不不得发放放任何贷贷款。对对符合法法律、法法规和国国家政策策要求的的在建和和拟建项项目，要要在落实实好项目目建设条条件的基基础上，按照贷贷款管理理要求和和项目建建设进度度，合理理安排好好贷款发发放。据悉，各各银行业业金融机机构要在在6月上上旬完成成自查，之后银银监会将将组织督督查组分分赴部分分地区进进行督查查。银监监会要求求各银监监局和各各有关银银行业金金融
18、机构构的一把把手要亲亲自挂帅帅，加强强组织领领导，依依法办事事，具体体问题具具体分析析，注意意区别对对待。同同时，还还要指定定专门机机构具体体负责。五、全线线监管银银行票据据业务为进一步步加强银银行票据据业务监监管，防防范银行行票据业业务风险险，促进进银行票票据业务务健康发发展，中中国银行行业监督督管理委委员会日日前就银银行票据据业务监监管工作作出台一一系列措措施。监管制度度建设方方面，银银监会将将建立监监管会谈谈制度，把银行行票据业业务作为为监管会会谈的重重要内容容，对银银行票据据业务中中存在的的问题及及时交换换意见，督促银银行加强强票据业业务风险险管理和和内部控控制。同同时，将将银行票票据
19、业务务作为银银监会监监管工作作重点，对违规规情况比比较严重重或风险险比较大大的银行行或其分分支机构构，加大大现场检检查力度度；进一一步完善善银行票票据业务务统计和和会计核核算制度度，加强强对银行行票据业业务风险险的非现现场监管管；进一一步落实实、完善善和规范范对票据据违规行行为或重重大案件件的通报报制度并并建立披披露制度度。根据据现场和和非现场场检查的的结果，严格实实施对票票据违规规行为的的处罚，进一步步树立监监管的严严肃性和和权威性性。为提高票票据业务务监管工工作的有有效性，银监会会将积极极配合国国家有关关部门修修订票票据法，在新新的法律律框架下下进一步步完善银银行票据据业务监监管规定定，并
20、与与有关部部门协商商对银行行票据业业务监管管的具体体分工，建立信信息共享享和协调调合作机机制。为加强票票据业务务监管的的研究和和培训，银监会会内部还还将成立立跨部门门的课题题研究小小组，继继续对银银行票据据业务相相关问题题进行调调研，为为政策制制定部门门和监管管部门提提供支持持；同时时，在银银监会系系统进一一步开展展银行票票据业务务风险管管理及监监管培训训工作，提高监监管人员员的业务务水平。六、政策策悄然改改变外资资银行扩扩张提速速监管当局局可能发发现目前前中国银银行业所所面临的的阻力和和困难要要比他们们当初想想的要大大得多，对外资资银行政政策的悄悄然改变变，或许许正是期期望外资资“输血”中资
21、银银行而做做的必要要努力。“外资银银行的春春天已经经到来！”银监会会主席刘刘明康在在不久前前举行的的在华外外资银行行负责人人会议上上如此表表态，而而一些主主要外资资银行纷纷纷“领情”，加速速扩张。上周，花旗集集团和汇汇丰控股股几乎同同时宣布布在沪各各新添一一家支行行，而渣渣打、恒恒生和东东亚等多多家外资资银行均均表示考考虑今年年在沪续续增其支支行数目目。一方面是是轰轰烈烈烈的中中国国有有银行改改革，另另一方面面，银监监会选择择此时力力挺外资资银行，个中深深意颇引引人关注注。1、管理理层加快快审批5月311日，汇汇丰银行行在淮海海中路开开出了其其在沪的的第2家家支行，由此成成为“目前沪沪上拥有有
22、支行数数目最多多的外资资银行”，但是是，这一一“纪录”很快就就在6月月3日被被花旗银银行“打平”，有趣趣的是，花旗银银行在上上海新天天地新开开的支行行离汇丰丰淮海中中路支行行仅几步步之遥。汇丰银行行上海分分行行长长李峰表表示，监监管机构构20002年颁颁发了在华外外资银行行同城营营业网点点条例，条例例规定，一家外外资银行行每年在在同一城城市，一一次只能能申请一一家支行行或至多多3家AATM自自助银行行，条例例对外资资银行在在酒店、机场等等公共场场所设立立ATMM机则无无数目限限制。从从实际操操作来看看，过去去一般从从向地方方银监局局递交支支行筹建建报告到到最后验验收，大大约需要要3到44个月时
23、时间，因因此，理理论上来来讲，目目前一家家外资银银行在同同一城市市一年可可获准新新开至多多3到44家支行行，花旗旗银行一一位管理理层人士士介绍。但如今这这一扩张张的速度度已经快快了许多多。条例例刚颁布布时，外外资银行行申办支支行都较较缓慢，有时甚甚至一年年都开不不了一家家，不过过从去年年年中开开始，外外资银行行在沪支支行扩张张已明显显提速，一位美美资银行行驻上海海人士表表示。2、外资资行网罗罗“旺辅”按照中国国政府在在20001年“入世”时的承承诺，最最晚于220066年年底底，外资资银行在在华的一一切业务务限制将将被全面面打破。“尽管现现在有电电话银行行、网上上银行等等名目繁繁多的渠渠道，但
24、但分支机机构无疑疑是内地地居民最最易接受受的，不不过这也也是成本本最昂贵贵的一条条渠道。”李峰说说，根据据规定，一家支支行须至至少有110000万元人人民币资资金备案案，而这这一条件件并不是是所有在在华外资资银行均均乐意承承担的。但是对花花旗和汇汇丰这样样的银行行业巨头头来说，钱显然然不是一一个问题题。“我们现现在最头头疼的是是找不到到好的地地段来开开支行，否则，我们将将开出更更多支行行。”汇丰银银行中国国区总裁裁叶迪奇奇告诉记记者。有有趣的是是，记者者获悉，在花旗旗内部，最近专专门成立立了一个个“支行建建设团队队”，有专专人负责责找“地盘”，专人人负责为为支行申申请“攻关”。花旗旗银行上上海
25、分行行有关人人士表示示，“如果找找得到更更多类似似新天地地这样的的高档场场所，花花旗今年年在上海海新添的的支行数数目绝不不止一两两家。”“无论是是花旗还还是汇丰丰，如今今几乎都都拼命在在高档场场所抢地地盘开支支行无疑疑都是想想赶在220066年前尽尽可能多多地完成成同城网网络建设设，方便便届时争争取更多多的高端端客户。”一位中中资银行行人士评评价说。这位人人士分析析，对外外资银行行来说，来到中中国最主主要的目目的是“赚钱”，“因此，他们不不会和中中国四大大国有商商业银行行一样，愿意承承担基础础金融服服务。”他说。3、以市市场换股股东？4月下旬旬，银监监会在京京举行在在华外资资银行负负责人会会议
26、，据据一位与与会外资资银行代代表透露露，许多多外资银银行高官官均对刘刘明康“外资银银行的春春天已经经到来”这句感感言感到到相当高高兴：“这甚至至可以说说是一种种暗示。”这位外外资银行行代表分分析说。更“凑巧巧”的是，5月331日美美国新桥桥成功入入股深发发展接近近18%股份，从而实实现外资资对中资资银行的的首度控控股，而而在此消消息公布布前一天天，中国国银监会会有关负负责人公公开表示示，银监监会一如如既往地地支持外外资入股股中资银银行。与此相“呼应”的是，中国银银监会负负责人近近日再次次强调，欢迎合合格的境境外战略略投资者者按照自自愿和商商业的原原则，参参与中国国银行业业的重组组和改造造，同时
27、时，也将将许多原原本必须须由银监监会批准准的审核核权限进进一步下下放给当当地银监监局自行行处理。国有银行行改革正正在紧要要关头，宏观调调控又另另中资银银行新增增生存压压力，银银监会为为什么此此时为外外资行松松绑鼓劲劲？“中行和和建行被被选作两两大上市市试点，交行也也在蠢蠢蠢欲动，但都动动作缓慢慢，至少少比当初初财政部部刚刚注注资4550亿美美元至中中行和建建行时，改组的的速度已已明显趋趋缓，这这说明很很多原因因，最主主要的是是监管当当局可能能发现目目前中国国银行业业所面临临的阻力力和困难难要比他他们当初初想的要要大得多多。”一家港港资银行行驻沪代代表表示示。如果事实实果真如如此，不不难看出出银
28、监会会在此时时力挺外外资银行行的“良苦用用心”。对外外资银行行政策的的悄然改改变，或或许正是是期望外外资“输血”中资银银行而做做的努力力。七、商业业银行进进入基金金业几成成定局银监会主主席刘明明康在近近日召开开的在华华外资银银行会议议上明确确表示，管理层层正在“酝酿和和研究商商业银行行设立基基金管理理公司的的准入”的方案案，这个个让商业业银行蓄蓄谋已久久、基金金公司提提心吊胆胆的政策策举措终终于将要要落锤了了。基金业内内人士普普遍的反反应是：商业银银行进入入基金业业必将会会使基金金业发生生颠覆性性的变化化，直接接表现为为基金业业的人才才流动、资金流流动，最最终结果果是使一一些实力力不足的的基金
29、公公司倒闭闭或破产产。而国内商商业银行行受制于于法规的的限制，只能做做传统商商业银行行业务。有一些些市场人人士认为为，如果果不放开开国内商商业银行行业务范范围，依依靠单一一业务的的国内商商业银行行将无法法应对金金融业全全面放开开后的国国际挑战战。“其结果果只能是是国外金金融机构构逐步蚕蚕食掉国国内资产产管理市市场。”一位业业内人士士表示。与国际金金融集团团多渠道道、多领领域开展展国际业业务不同同的是，国内商商业银行行拓展国国际业务务的条件件尚不成成熟，在在此情况况下，对对国内金金融市场场寸土必必争就成成为国内内商业银银行的发发展之道道，而资资产管理理业务被被认为是是重中之之重。正如大多多数人所
30、所认为的的，资产产管理业业务是一一项最没没有风险险而收益益最为丰丰厚的业业务，商商业银行行早就垂垂青这块块业务，暗地里里也通过过各种方方式展开开对此项项业务的的争夺。这种争夺夺在20003年年5月和和7月浮浮出水面面。南京京商业银银行分别别联合了了江苏省省内111家中小小银行和和省外66家城市市商业银银行，成成立了银银行间债债券市场场资金联联合投资资项目，项目的的投资范范围为银银行间债债券市场场和货币币市场?合计管管理的资资金总额额为111.8亿亿元。此项目被被称作货货币市场场基金的的雏形，但商业业银行的的雄心显显然不止止于此。当时南南京商业业银行的的人员就就表示，此项目目为“推出真真正货币币
31、市场基基金奠定定良好的的基础”，图谋谋未来资资产管理理市场的的雄心昭昭然若揭揭。根据当时时票据市市场规模模，有人人预测货货币市场场基金的的容量也也就几百百亿，对对商业银银行和基基金公司司来说，谁抢先先一步谁谁就占据据有利位位置。于是在220033年初，数家基基金公司司将已经经成熟的的货币市市场基金金的方案案上报给给证监会会，之后后，由于于银监会会和证监监会在政政策协调调上没有有达成一一致的意意见，导导致货币币市场基基金出炉炉一推再再推。直到20003年年11月月份，招招商、华华安、博博时三家家公司拿拿到第一一批有关关货币市市场基金金的批文文，并顺顺利发行行了将近近1500亿元的的货币市市场基金
32、金，而商商业银行行发行货货币市场场基金的的呼声却却渐渐平平息了。“显然，基金公公司的货货币市场场基金业业务已经经涉足到到商业银银行的领领域，肯肯定影响响到商业业银行的的业务拓拓展。”银河证证券基金金研究和和评价中中心的杜杜书明博博士表示示。而商业银银行在抢抢夺货币币市场基基金中失失利没有有影响到到其参与与资产管管理业务务的激情情，他们们也一直直在积极极推动管管理层对对商业银银行介入入资产管管理业务务进行松松绑。现在看来来，这种种推动终终于得到到了结果果，允许许商业银银行进入入基金公公司等于于给商业业银行从从事资产产管理业业务开了了闸门。II建立立我国银银行业持持续性监监管机制制的问题题分析建立
33、银行行业持续续性监管管机制是是提高银银行业监监管效率率，发挥挥银行业业监管职职能作用用的重要要基础工工程，在在保证银银行业正正常经营营，避免免因银行行业的动动荡而引引发经济济金融危危机中具具有重要要的意义义。实行行银行业业持续性性监管的的目的是是保持银银行业的的稳定性性，降低低存款人人和银行行业的风风险，促促进银行行业的稳稳健发展展。它要要求银行行业监管管当局利利用网络络化的监监管组织织、多样样化的监监管方式式、连续续化的监监管手段段对银行行业实行行全面有有效的监监管。一、建立立我国银银行业持持续性监监管体制制保障性性要素分分析根据巴塞塞尔银行行监管委委员会颁颁布的有效银银行监管管的核心心原则
34、的主要要要求和和我国多多年来银银行业监监管的实实际，现现阶段建建立银行行业持续续性监管管机制已已经有了了多方面面的基础础。1.我国国已经建建立起较较为完善善的金融融机构组组织体系系.为建建立银行行业持续续性监管管机制奠奠定了组组织基础础。多年年来金融融改革的的实践和和探索，我国建建立了适适应社会会主义市市场经济济发展的的金融组组织体系系，即是是以中央央银行为为领导，国有商商业银行行为主体体，包括括政策性性金融机机构、股股份制商商业银行行、其他他非银行行金融机机构并存存，分工工协作的的金融体体系。它它在特定定历史时时期的国国民经济济运行中中起到了了积极的的推动作作用，并并且随着着经济金金融改革革
35、的深入入和发展展，金融融组织机机构也在在不断地地充实完完善。一一是中央央银行的的三级宏宏观调控控和金融融服务组组织系统统逐步完完善，设设立了跨跨经济区区域的九九家分行行，这是是中国人人民银行行管理体体制的重重大改革革，对增增强中央央银行的的独立性性，增强强中央银银行执行行货币政政策的权权威性，全面行行使中央央银行职职能有着着重大意意义。二二是为保保证现有有金融组组织机构构的稳健健经营、公平竞竞争，根根据十届届全国人人大三次次会议决决定，成成立了中中国银行行业监督督管理委委员会，统一监监管银行行、金融融资产管管理公司司、信托托投资公公司等金金融机构构，经过过11年年的变革革，我国国的金融融监管体
36、体系初步步形成。三是加加大了对对证券、保险管管理体制制的改革革力度，从规范范经营行行为，发发挥非银银行机构构的功效效，坚持持分业经经营、分分业管理理等方面面人手，维护正正常的金金融秩序序，确保保区域性性金融秩秩序的稳稳定。四四是逐步步进行国国有独资资商业银银行和政政策性银银行组织织体系的的建设，建立有有效的运运行体制制。国家家以发行行定向国国债和外外汇：注注资的形形式补充充国有独独资商业业银行的的资本金金，使之之符合巴巴塞尔协协议规定定的银行行资本金金的最低低标准，着手进进行国有有独资商商业银行行股份制制改造，进一步步增强国国有独资资商业银银行参与与国际金金融合作作与竞争争的能力力。五是是增强
37、了了对合作作金融和和外资金金融机构构的监管管力度，使之在在规范经经营的基基础上与与其他金金融机构构开展正正常竞争争。金融融组织体体系的深深入改革革，明晰晰了实行行监管的的权限层层次以及及与被监监管金融融机构的的关系，奠定并并夯实了了实行持持续性监监管的组组织基础础。2.建立立了符合合中国国国情的银银行业法法律体系系，实行行持续性性监管有有了法制制保证。银行业业监管能能否有效效地发挥挥作用，首先取取决于是是否具有有充分的的法律基基础。目目前，实实施银行行业监管管的法律律框架已已经基本本确立，其法律律、法规规的构成成主要有有：修订订后的新新中国国人民银银行法和商商业银行行法，新颁布布的中中国银行行
38、业监督督管理法法以及及国务院院颁发的的有关行行政法规规和银行行业白身身制定的的一系列列规章制制度，如如贷款款通则、商商业银行行授权授授信暂行行管理办办法等等以及有有关规范范银行业业监管程程序、约约束银行行业监管管行为的的规章制制度等。这些法法律法规规的颁布布实施，赋予了了各级银银行业监监管部门门必要的的监管权权力，使使对银行行业的监监管有了了明确的的法律授授权，并并有了有有效行使使这些权权力的可可靠法律律保证；在总体体法律框框架规范范之下，制定具具体的银银行业监监管章程程或指导导原则，按照法法律规定定和法定定程序实实施，杜杜绝对银银行业监监管过程程的随意意性，保保证了银银行业监监管的客客观性和
39、和公正性性。所有有这些法法律规章章的颁布布执行为为实行持持续性监监管提供供了充分分的法律律保证。3.银行行业监管管模式逐逐步完善善，监管管技术得得到进一一步提高高。我国国对银行行业的监监管方式式、方法法从初期期的单向向、粗线线条监管管模式向向目前全全方位、系统化化的监管管模式转转变，对对银行业业运作的的合规性性、合法法性、有有效性等等方面的的监管下下：作取取得显著著成效，实现丁丁银行业业监管工工作四个个方面的的转变：监管方方式由事事后被动动查处向向超前主主动监管管转变，监管内内容由过过去侧重重设置审审批向以以风险防防范为核核心的监监管转变变，监管管运作由由一般性性行政性性监管向向规范、依法监监
40、管转变变，监管管工作体体系由人人民银行行单一监监管向以以银行业业监督管管理部门门为主，金融机机构自律律和社会会监督相相结合的的转变。近年来来又对银银行类金金融机构构高级管管理人员员任职资资格审查查方面和和在促进进银行业业加强内内部控制制建设方方面加大大了监管管力度。银行行业监督督管理法法的颁颁布实施施，明确确了监管管者的日日标、要要求和原原则，保保证监管管者的独独立性，在法律律：户明明确赋予予银行业业监管当当局在银银行业金金融机构构未遵守守审慎性性经营规规则时，采取-系列监监管强制制措施的的权利，加强银银行业监监管当局局。与中中央银行行和境内内其他监监管机构构的协调调合作，同时，电子计计算机技
41、技术等现现代化监监管手段段的推广广和应用用，现场场检查与与非现场场检查的的广泛应应用和有有机结合合，对商商业银行行进行综综合并表表监管，成功地地对跨境境银行业业进行监监管等方方面的实实践，对对我国银银行业实实行持续续性监管管创造了了有利条条件，也也将发挥挥积极的的作用。我国实实行的多多种监管管方式的的综合运运用符合合持续性性监管的的要求。4.实行行银行业业持续性性监管的的协调机机制的基基础良好好。在人人民银行行与银监监会分设设之前，我国中中央银行行的监管管具有相相对独立立性，并并在长期期监管实实践中积积累了较较为丰富富的监管管经验。我国中中央银行行经过近近二十年年的运作作，逐步步建立了了相对独
42、独立于地地方政府府、独立立于财政政的组织织体系，独立地地制定并并执行货货币政策策，通过过建立强强有力的的监控系系统，在在法律赋赋予权力力的基础础上，牢牢固地树树立了中中央银行行的权威威性。同同时中央央银行充充分运用用各种调调控手段段，确保保了中央央银行监监管的效效率性和和连贯性性。近年年来，户户央银行行宏观调调控方式式逐步由由直接调调控为主主向：自自接调控控和间接接调控并并举，以以间接调调控为主主的方向向转移，通过调调整利率率水平、改革存存款准备备金制度度、进行行公开市市场操作作来调节节货币供供应量，极大地地发挥了了中央银银行调控控手段的的作用；并且负负责对银银行业和和其他金金融机构构监管的的
43、全过程程，具有有最高的的权威性性和监管管自主性性，有效效地防止止厂银行行业之间间因央行行监管标标准不一一、处罚罚力度轻轻重不同同所产生生的消极极影响。多年来来，中央央银行在在实施监监管过程程中，在在对有关关违法违违规问题题的处理理方面，成功地地进行了了关闭、接管、注资、收购的的尝试，积累了了较为丰丰富的监监管经验验。人民民银行与与银监会会分没后后，根据据法律规规定将建建立一个个合理有有效的金金融监管管协调机机制，人人民银行行多年宋宋已经与与商业银银行建立立起了良良好的数数据信息息传输机机制，央央行的统统计信息息及时顺顺畅地传传输到银银行业监监督管理理机构，监管效效率将大大为提高高，银行行业监管
44、管职能的的整体划划转使长长期积累累的监管管经验得得以延续续，并在在银监会会专职履履行监管管职责后后建立与与国际接接轨的监监管方法法和理念念，为实实行银行行业持续续性监管管打下了了坚实的的基础。二、我国国银行业业建立持持续性监监管机制制的问题题分析实行持续续性监管管，监管管主体即即银行业业监督管管理部门门要有系系统连续续的监管管法规和和组织体体系，监监管的内内容要涵涵盖监管管对象发发生的全全过程和和营运的的各方面面。因此此，实现现持续性性监管的的途径有有以下几几个方面面：1.进一一步健全全完善银银行业监监管的组组织体系系和法律律体系。健全完完善的银银行业监监管组织织体系是是实行持持续性监监管的组
45、组织保障障。实现现银行业业持续性性监管并并取得预预想的监监管成效效，首先先必须建建立现代代银行业业监管体体系，完完善银行行业监督督管理部部门为主主导的监监管系统统.处于于银行业业监管第第一线的的银行业业监督管管理分支支机构的的丁作重重点要转转移到银银行业监监管上来来。围绕绕这一重重点，使使其内部部监管组组织网络络化，做做到内外外一致、前后连连续，确确保银行行业监管管组织机机构框架架合理，监管脉脉络清晰晰，监管管层次分分明。其其次要进进一步加加强金融融立法工工作，银银行业监监管的权权威性和和有效性性需要有有健全的的法律规规章作保保障。在在中国国人民银银行法、商商业银行行法和和银行行业监督督管理法
46、法等金金融基本本法的基基础上，还要制制定一批批规范银银行业监监管行为为的规章章制度，如银行行业监管管工作规规程、现现场监管管规程等等，以此此来提高高银行业业监管工工作的制制度化、规范化化和科学学化水平平。只有有建立并并完善我我国的银银行业监监管法律律体系，通过立立法为监监管人制制定明确确的、可可实现的的、统一一的责任任和目标标框架，并保证证其实现现目标和和责任时时享有工工作上的的独立性性，才能能使其摆摆脱来自自各个方方面的压压力并实实现预定定的监管管目标。而且法法律建设设在银行行业监管管丁作中中不断加加强，从从对银行行业实行行单纯和和合规性性监管向向以风险险防范为为核心的的审慎性性、持续续性监
47、管管的转化化过程中中将发挥挥愈来愈愈重要的的作用。2.综合合运用多多种持续续性监管管的方法法，保证证银行业业持续性性监管的的顺利运运作，随随着银行行业监督督管理部部门职能能作用的的强化，对银行行业实行行持续性性监管的的地位和和作用亦亦得到进进一步加加强。根根据国际际惯例和和我国实实际，通通过对银银行类金金融机构构建立前前的严格格审查、注册、登记来来严把市市场准入入关，确确保整个个银行业业体系的的健康稳稳定，维维护公众众对银行行系统的的信心，这是实实现持续续性监管管的基础础；采取取现场检检查与非非现场检检查相结结合的方方法，全全面评价价银行类类金融机机构的运运行情况况，从而而提前发发现问题题并在问问题恶化化之前迅迅速要求求有问题题银行拿拿出解决决问题的的办法；对被监监管银行行业金融融机构实实施风险险性监管管和资产产性监管管，并以以此判断断银行活活动是否否安全、稳健、合法；考察银银行类金金融机构构内外部部管理情情况、评评估管理理者的能能力和胜胜任程度度，为监监管者进进一步评评估被监监管者提提供依据据；完善善银行业业监管有有效的内内部控制制机制，构筑实实现银行行业持续续性监管管的内部部防线，对银行行类金融融机构的的内部控控制进行行审慎评评价和严严格的监监管，保保证银行行业的持持