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1、内容提要要自19885年中中国银行行发行了了中国第第一张信信用卡以以来，国国内商业业银行与与外资银银行纷纷纷涉足信信用卡市市场，在在短短的的二十年年间，国国内信用用卡业务务得到了了高速发发展。各各发卡银银行发卡卡量大幅幅上升，市场竞竞争逐渐渐激烈，其中区区域性的的竞争尤尤为突出出。同时时国内业业务发展展环境明明显改善善，银行行卡联网网通用的的目标已已基本实实现，由由多元化化市场主主体构成成的信用用卡产业业初步形形成。但是,在信用用卡业务务从高速速增长逐逐渐转向向平稳增增长的同同时,由由于商业业银行盲盲目扩张张、恶性性竞争,其盈利利空间不不断压缩缩,信用用卡透支支贷款质质量下降降,风险险隐患逐逐
2、步显现现。尽管目前前我国信信用体系系的建立立和信用用卡支付付环境的的形成正正在逐步步趋于成成熟,但但是相对对国外,还是有有些脆弱弱。随着着美国次次贷风波波引发的的金融危危机,中中国的信信用卡业业务也或或多或少少受到一一定的冲冲击和影影响,信信用卡产产业的风风险也呈呈现出一一定的不不确定性性。在新新形势下下有效地地防范和和化解信信用卡风风险,减减少发卡卡银行的的损失,促进信信用卡业业务的快快速、健健康发展展,是当当前面临临的重要要问题。本文在分分析了信信用卡风风险的主主要表现现形式的的基础上上,对在在新形势势下如何何有效地地防范和和化解信信用卡风风险提出出了建议议。关键字 信用用卡 风险险管理
3、金金融危机机目 录录一、我国国商业银银行信用用卡业务务发展概概况- 1 -二、信用用卡风险险的主要要类型及及表现- 1 -2.1信信用风险险- 11 -2.2欺欺诈风险险- 22 -2.3中中介机构构交易风风险- 3 -2.4操操作风险险- 33 -三、信用用卡风险险的成因因- 33 -3.1信信息不对对称导致致逆向选选择和道道德风险险的发生生- 33 -3.2法法律法规规建设滞滞后- 4 -3.3征征信系统统不完善善- 44 -3.4银银行内部部风险控控制不到到位- 4 -四、信用用卡风险险管理的的必要性性和作用用- 44 -五、信用用卡风险险的防范- 4 -5.1政政府及监监管机构构- 4
4、4 -5.2商商业银行行- 55 -5.3持持卡人- 6 -5.4 加强征征信审核核业务管理理，优化化作业流流程- 6 -总结- 7 -参考文献献:- 88 -我国信用用卡信用用风险管管理的探探讨一、我国国商业银银行信用用卡业务务发展概概况近几年来来我国信信用卡发发展十分分迅猛,发卡量量和授信信总额进进一步增增加。根根据中国国人民银银行发布布的220099年支付付体系运运行总体体情况统计,截至220099年末,信用卡卡发卡量量为1885555.566万张,同比增增长300.4%。信用用卡授信信总额1136334.996亿元元,同比比增加339.11%;应应偿信贷贷总额224577.588亿元,
5、同比增增加555.3%。应偿偿信贷总总额占金金融机构构人民币币居民户户短期消消费性贷贷款余额额的388.5%,同比比提高了了0.33个百分分点。但是是,在信信用卡业业务从高高速增长长逐渐转转向平稳稳增长的的同时,由于商商业银行行盲目扩扩张、恶恶性竞争争,其盈盈利空间间不断压压缩,信信用卡透透支贷款款质量下下降,风风险隐患患逐步显显现。截截至20009年年末,信信用卡逾逾期半年年未偿信信贷总额额76.96亿亿元,同同比增长长1277.9%;信用用卡逾期期半年未未偿信贷贷总额占占期末应应偿信贷贷总额的的3.11%,较较20008年底底增长11个百分分点,信信用卡违违约率增增加,坏坏账风险险加大。随
6、着信用用卡业务务的进一一步发展展，信用用卡风险险发生也也越来越越频繁。在信用用卡的发发行、使使用、结结算的诸诸多环节节都可能能存在风风险。而而且随着着发卡行行、特约约商户和和持卡人人的增多多，信用用卡风险险体现出出涉及面面广、风风险种类类多样、危害性性大的特特点。发发卡行的的利润逐逐渐减少少，在大大多数情情况下，这些损损失都是是用银行行的利润润去弥补补的，因因此，对对信用卡卡风险进进行管理理就显得得尤为必必要。二、信用用卡风险险的主要要类型及及表现2.1信信用风险险因持卡人人不能依依约按期期偿还本本息的风风险。当当前各行行在信用用卡业务务的发展展上,重重规模、轻质量量,不能能有效区区分潜在在客
7、户,对客户户授信未未予以严严格把关关,发卡卡对象有有向高风风险群体体扩展的的现象,过度消消费、透透支炒股股等高风风险事件件时有发发生。另另外,不不少银行行向收入入不稳定定人群(包括没没有固定定收入的的青少年年和在校校生等)发放信信用卡,也埋下下了较大大的风险险隐患。这些均均反映出出部分商商业银行行盲目追追求发卡卡量而对对申请人人状况审审查不严严或者降降低门槛槛的问题题。主要表现现有几个方方面:1.恶意意透支。恶意透透支是最最常见的的、最隐隐蔽和最最难防范范的信用用卡犯罪罪手段。2.虚假假挂失。假装信信用卡丢丢失,利利用办理理挂失手手续到商商业银行行止付这这一很短短时间差差,大量量透支使使用。3
8、.利用用信用卡卡透支金金额发放放高利贷贷,从而而长期无无成本占占用银行行资金谋谋取暴利利的目的的。2.2欺欺诈风险险不法分子子利用信信用卡进进行诈骗骗活动,攫取商商业银行行资金的的风险。近年来来,这类类事件在在我国时时有发生生,且有有愈演愈愈烈之势势。诈骗骗目的的的实现渠渠道主要要有三种种:ATTM机取取现、PPOS机机套现(消费)或网络络(电话话)转账账。从诈诈骗的手手段看,主要是是伪卡诈诈骗、伪伪冒申请请诈骗、遗失偷偷盗卡诈诈骗、账账户接管管诈骗、非持有有人卡诈诈骗（简简称CNNP）和和未达卡卡诈骗等等几大类类。主要表现现为:1.伪卡卡诈骗：国际上上的信用用卡诈骗骗案件中中,伪卡卡诈骗占占
9、60%之多。不法分分子利用用高科技技手段窃窃取持卡卡人资料料后,伪伪造出信信用卡,将窃取取来的持持卡人信信息复制制到伪冒冒卡中,再进行行盗刷。境外高高风险商商户用卡卡、使用用被做了了手脚的的自助终终端、网网上交易易、电子子商务都都给伪卡卡诈骗提提供了平平台。2. 伪伪冒申请请卡诈骗骗：一些伪伪冒人使使用他人人的证件件、材料料或是通通过伪造造的材料料办卡,领取银银行卡后后进行恶恶意透支支。最常常见的是是虚假单单位或家家庭地址址。3遗失失偷盗卡卡诈骗：持有人人信用卡卡因遗失失、被盗盗或被他他人占用用。4账户户接管诈诈骗：假假冒持卡卡人对信信用卡账账户信息息进行变变更，包包括但不不限于联联系地址址、
10、联系系电话等等，从而而进行诈诈骗。5CNNP：又又称非持持有人卡卡诈骗，是指钓钓鱼网站站、电脑脑病毒、网络木木马或他他人恶意意盗取持持有人卡卡账户信信息后，通过网网上消费费、电话话购物等等持卡人人不出现现的形式式进行的的诈骗。6未达达卡诈骗骗：未取取得持卡卡人授权权，在邮邮寄过程程中截取取并使用用了信用用卡。2.3中中介机构构交易风风险中介机构构交易风风险主要要是指特特约商户户非法交交易或违违章操作作引起持持卡人或或发卡机机构资金金损失的的风险。其中信信用卡套套现是其其中最突突出的问问题,它它不仅给给发卡银银行带来来了资金金风险,还扰乱乱了收单单市场秩秩序,不不利于社社会良好好诚信环环境的建建
11、设。中中介机构构的交易易风险主主要体现现为两类类:1.部分分不法商商户提供供信用卡卡套现交交易,为为犯罪目目的的实实现提供供了渠道道,引发发交易风风险;这这类商户户或信用用卡套现现服务公公司申请请成为银银联或银银行直联联特约商商户,安安装POOS 终终端机,通过虚虚假消费费刷卡, 为信信用卡用用户提供供现金,并收取取1-33%不等等的手续续费。同同时,随随着互联联网及网网上银行行的快速速发展,一些人人开始利利用虚假假网上交交易套现现。2.特约约商户操操作不当当的风险险。主要要表现为为:特约约商户的的工作人人员没有有核对止止付名单单、身份份证件和和预留签签名,接接受了本本应止付付的银行行卡,造造
12、成经济济损失的的风险;工作人人员不索索取授权权即让持持卡人超超过限额额消费,造成信信用失控控的风险险;个别别特约商商户的工工作人员员与持卡卡人相互互勾结,通过“真刷卡卡,假消消费”的的手段或或受理假假卡来套套取银行行资金的的风险。2.4操操作风险险操作风险险是指银银行工作作人员违违规操作作或操作作失误造造成银行行资金损损失,或或者工作作人员利利用职务务之便,与不法法分子勾勾结、串串通作案案,引起起发卡行行或客户户资金损损失的风风险。与与外部欺欺诈风险险和中介介机构交交易风险险相比,此类案案件不具具有普遍遍性,但但是由于于是内部部专业人人员作案案,手段段更加隐隐蔽,对对银行声声誉的影影响也更更严
13、重。主要表表现为:1.发发卡机构构内部员员工疏忽忽大意,有章不不循、违违规操作作,对流流程执行行的力度度不够,也会造造成不应应有的风风险。事事前对客客户资信信调查及及申请流流程控制制不合规规,未做做到亲访访亲签,容易引引发纠纷纷或案件件,有的的商业银银行甚至至将信用用卡发卡卡业务外外包或者者委托单单位集体体办卡,为信用用卡业务务发展及及风险管管理带来来隐患。甚至个个别工作作人员与与不法分分子勾结结串通,利用职职务之便便进行伪伪冒办卡卡或是伙伙同不法法分子诈诈骗。22.审批批政策及及后续流流程漏洞洞造成的的损失。3.相相关配套套的软硬硬件设备备安全性性低也有有可能造造成损失失。三、信用用卡风险险
14、的成因因3.1信信息不对对称导致致逆向选选择和道道德风险险的发生生逆向选择择来自于于商业银银行对客客户发卡卡前的信信息不对对称。由由于商业业银行并并不知道道每个客客户的资资信情况况,所以以商业银银行只能能根据评评估的社社会平均均信用状状况来确确定发卡卡条件。在目前前严格控控制透支支贷款利利率的市市场上,银行要要求客户户出具收收入证明明或财产产证明、设置最最低消费费次数等等来规避避风险,造成部部分高端端、优质质客户不不接受或或无法提提供相关关资料而而退出市市场,最最后接受受发卡条条件的往往往是信信用状况况及收入入水平中中下的客客户群体体,为业业务发展展带来更更大风险险。 道德风险险是业务务发生后
15、后双方信信息不对对称造成成的,即即银行发发卡后无无法随时时掌握持持卡人的的经济收收入情况况的变化化,无法法监控持持卡人的的用卡情情况是否否真实合合规,从从而带来来风险隐隐患。3.2法法律法规规建设滞滞后我国银银行卡管管理办法法自119999 年施施行以来来,成为为各家商商业银行行的主要要参考依依据。但但随着信信用卡业业务的飞飞速发展展,信用用卡的使使用环境境已发生生了巨大大变化,信用卡卡违规行行为的种种类也越越来越多多,现行行的管理理办法已已明显落落后于实实际。尽尽管近几几年我国国逐渐发发布了若若干规定定、司法法解释,但仍无无法满足足现行业业务发展展的需要要,致使使一些业业务行为为缺乏监监管依
16、据据,给不不法分子子可乘之之机。3.3征征信系统统不完善善我国信用用卡发展展的障碍碍很大程程度来自自于没有有建立起起完善的的个人征征信系统统。目前前,我国国信用制制度建设设尚处于于起步阶阶段,尤尤其是个个人信用用系统更更是薄弱弱环节。现阶段段个人征征信系统统主要采采集和保保存个人人银行贷贷款、信信用卡、担保等等信用状状况,以以及相关关的身份份识别信信息,没没有将每每位客户户的信息息全方面面的纳入入,银行行无法获获得申请请人的全全面详细细的资料料。3.4银银行内部部风险控控制不到到位商业银行行为追求求“规模模效应”而导致致冲动发发卡。我我国银行行业从220044 年起起实行资资本充足足率管理理,
17、在此此约束下下,商业业银行尽尽可能扩扩大低风风险业务务,大力力发展中中间业务务,而信信用卡是是一种高高收益的的金融产产品, 国际惯惯例发卡卡1000 万张张就能盈盈利,因因此各家家银行都都将其调调整为业业务重点点来发展展,形成成“非理理性”恶恶性竞争争,盲目目扩张规规模,一一味追求求发展速速度,放放宽审核核条件,风险控控制不严严,造成成了资产产质量下下降、形形成较大大的风险险隐患。部分从业业人员业业务素质质不高,法律意意识淡薄薄,违规规操作。经办人人员水平平低、把把关不严严;业务务复合人人员麻痹痹大意;批准人人员责任任心不强强、轻易易审批;管理人人员管理理失控等等。四、 信信用卡风风险管理理的
18、必要要性和作作用1.我们们知道，信用卡卡风险发发生的一一个主要要原因是是发卡行行自身所所造成的的。发卡卡行自身身操作上上的漏洞洞为信用用卡违法法人员提提供了许许多机会会，从而而导致风风险的发发生。加加强信用用卡风险险管理，能有效效地促进进发卡行行业务人人员依法法经营，防止违违法违规规现象的的出现；提高发发卡行从从业人员员的业务务水平和和维护发发卡行权权利的能能力；能能促使银银行建立立规范有有效的信信用卡风风险防范范机制，使整个个发卡行行的信用用卡风险险防范工工作有条条不紊地地进行。2.加强强信用卡卡风险管管理是维维护银行行自身经经济利益益的需要要。风险险的发生生大大增增加银行行经营的的成本，从
19、而影影响银行行利润的的增加。如果能能对信用用卡风险险进行有有效的管管理，银银行就能能在科学学分析风风险管理理的成本本上找到到最经济济可行的的管理方方法避免免或减少少风险，从而将将风险损损失降到到最低，以至实实现发卡卡机构收收益的稳稳定增长长3.加强强信用卡卡风险管管理能维维护银行行自身形形象，进进而创造造一个良良好的用用卡环境境，达到到最佳社社会效益益。风险险发生率率低的银银行自然然能在公公众中留留下好的的印象，银行在在扩大业业务量的的同时也也为广大大民众着着实提供供了不少少方便。发卡行行按章办办事、特特约商户户不违规规操作且且数量不不断增加加以及现现代科学学技术的的采用等等等都能能增强持持卡
20、人用用卡的数数量和安安全感，整个社社会的用用卡环境境也就会会明显改改善。4.加强强信用卡卡风险管管理也是是维护特特约商户户及持卡卡人利益益的需要要。信用用卡风险险发生的的另一大大原因是是由于特特约商户户的违章章操作、疏忽大大意以及及持卡人人没有按按规定使使用信用用卡等所所造成的的 。发发卡机构构在加强强风险管管理过程程中重视视对特约约商户的的培训工工作，向向广大民民众宣传传用卡常常识，这这对减少少风险的的发生以以及维护护特约商商户和持持卡人利利益是有有很大作作用的。五、信用用卡风险险的防范范5.1政政府及监监管机构构1.要重重视和加加强信用用卡的产产业规划划,推进进产业链链良性合合作,维维护市
21、场场秩序。目前,我国信信用卡产产业基本本上是由由各个商商业银行行各自规规划本行行业务,处于自自发发展展的状态态,国家家对信用用卡产业业发展没没有一个个统一的的规划。首先应应把信用用卡产业业作为推推动经济济发展的的独立产产业纳入入国民经经济发展展的总体体规划之之中,统统筹安排排,制定定出相应应的产业业政策,并给予予政策上上的倾斜斜,例如如出台财财税政策策,鼓励励持卡人人用卡消消费,鼓鼓励商户户接受PPOS机机收银,为信用用卡业务务的发展展创造良良好的产产业环境境。其次次,完善善行业自自律机制制,共同同抵制、严肃查查处以恶恶性价格格竞争手手段扰乱乱信用卡卡市场秩秩序的行行为,促促进产业业链良性性互
22、动,提高供供应商的的产品和和服务质质量。2.要进进一步加加强信用用卡立法法,打击击各类信信用卡犯犯罪,加加大产业业法律保保护。随随着信用用卡产业业的快速速发展,产业规规模迅速速扩大,各类信信用卡纠纠纷与日日俱增,信用卡卡权利、义务和和责任需需要加以以明确界界定,信信用卡违违规、违违法犯罪罪行为层层出不穷穷,出现现了信用用卡套现现、恶意意透支等等新型违违法犯罪罪行为,严重影影响了信信用卡产产业的健健康发展展。我国国与信用用卡相关关的现行行法规主主要包括括19999年中中国人民民银行颁颁布的银行卡卡业务管管理办法法、民民法和刑刑法中比比较间接接的少量量相关条条款以及及最高人人民法院院和最高高人民检
23、检察院就就个别事事项出台台的一些些司法解解释。与与信用卡卡相关的的当事人人至少包包括持卡卡人、商商户、发发卡机构构、收单单机构、卡组织织五个方方面,其其间的权权利、义义务和责责任非常常复杂。现行银行卡卡业务管管理办法颁颁布于119999年,而而且只是是一部业业务性很很强的管管理规定定,在很很多方面面已不适适应信用用卡业务务的发展展需要。我们认认为需要要通过立立法,对对信用卡卡当事人人之间的的权利、义务和和责任以以及信用用卡业务务的监督督管理两两大类法法律关系系进行规规范,以以防范金金融风险险,维护护金融秩秩序,保保护银行行和客户户等各方方合法利利益。3.完善善个人信信用制度度,加强强征信体体系
24、建设设,培育育良好社社会信用用环境。发达国国家经过过长期积积累,在在信用卡卡大规模模扩张之之前就已已建立了了比较成成熟的信信用体系系,我国国信用卡卡产业是是在全社社会信用用意识尚尚不强烈烈、社会会征信体体系刚刚刚建立的的情况下下发展起起来的。我们认认为亟需需进一步步扩充和和完善社社会化征征信体系系,将更更多的消消费者纳纳入征信信体系,并与公公共事业业、政府府部门和和其他行行业合作作扩充信信息类型型和信息息来源,优化征征信体系系的管理理,同时时适当增增强征信信记录的的灵活性性,以避避免征信信记录缺缺乏更新新可能造造成的负负面影响响。5.2商商业银行行1.全面面树立风风险意识识,提高高从业人人员整
25、体体素质,打造高高素质的的风险管管控团队队。建立立高素质质、业务务水平过过硬的风风险管控控团队,是防范范信用卡卡风险的的关键和和重要保保证。要要从政治治素质、业务素素质和管管理素质质三方面面入手,建立业业务培训训制度,通过多多种形式式的培训训和考核核,培养养员工的的风险防防范意识识和管理理手段。2.商业业银行在在发展信信用卡过过程中,应严格格审批权权限和操操作流程程,严把把发卡关关。在前前端信用用卡申请请受理环环节要全全面落实实亲访亲亲核要求求,必须须做到“三亲见见”,即即“亲见见本人、亲见身身份证件件原件、亲见签签名”,并做好好对申请请人的身身份核查查工作;不得将将信用卡卡发卡营营销业务务外
26、包;对于单单位团体体办卡要要按照规规定加强强单位准准入资格格审核,在其员员工自愿愿同意办办卡的前前提下,统一收收集申请请表及证证明材料料, 不不得在未未征得申申请人同同意的情情况下与与单位合合作自行行为员工工办卡。3.加强强透支贷贷款质量量管理。要合理理核定持持卡人的的信用额额度,其其分期付付款额度度必须纳纳入综合合授信额额度,防防止出现现超额授授信;探探索试行行质量指指标风险险弹性管管理,围围绕资产产质量标标准净值值设置合合理的浮浮动范围围,增加加考核偏偏离度,通过激激励约束束机制引引导全员员树立风风险意识识;实行行经办机机构差异异化管理理,积极极拓宽不不良资产产处置渠渠道,除除电话催催收、
27、上上门催收收外,可可采取委委外催收收、司法法诉讼等等进行追追偿。4.要加加强对受受理市场场的风险险控管。严把特特约商户户准入关关,落实实特约商商户实名名制。要要现场调调查了解解商户的的营 业业场所、经营范范围、财财务状况况、资信信等,特特别要关关注批发发、咨询询、中介介、公益益类等低低扣率、零扣率率商户的的审查。要建立立商户交交易数据据库和监监控系统统, 设设置可疑疑交易监监控和分分析指标标,根据据特约商商户的经经营状况况和规律律,建立立风险控控制模型型。发现现有关商商户涉嫌嫌违规受受理信用用卡的行行为时,收单银银行要及及时调查查核实,并予以以纠正;对确有有受理伪伪卡、欺欺诈、套套现等违违法违
28、规规行为的的商户,收单银银行应立立即终止止其收单单交易, 并向向公安部部门、人人民银行行等报告告。5.3持持卡人1.通过过正规渠渠道申请请信用卡卡,客户户申请信信用卡时时应通过过合法正正规途径径,提防防所谓“代办公公司”通通过非法法手段收收集个人人信息,以免给给自己带带来巨大大损失。2.加强对对个人信信息保护护的意识识,持卡卡人应增增强个人人信息保保护意识识,谨慎慎保管个个人证件件以及个个人资料料,妥善善保管刷刷卡交易易签购单单,不随随便丢弃弃,以免免被不法法分子利利用。3.养成成安全用用卡的良良好习惯惯,持卡卡人收到到信用卡卡后,应应及时在在卡片背背后签名名;避免免将信用用卡密码码设置过过于
29、简单单化,例例如生日日、电话话号码等等易被人人掌握或或破解的的数字;刷卡交交易时,应尽量量不要让让卡片离离开视线线范围;一旦卡卡片丢失失,应第第一时间间挂失,规避失失窃风险险;收到到可疑短短信,及及时与信信用卡客客服中心心联系确确认,切切勿直接接与短信信发送人人联系,以免上上当受骗骗;网上上交易应应选择信信用良好好的商户户,不轻轻易在可可疑网站站注册卡卡片信息息,以防防网站恶恶意扣款款。5.4 加强征征信审核核业务管管理，优优化作业业流程1.我国信信用卡业业务起步步较晚，社会信信用环境境不够完完善，信信用法律律法规建建设滞后后，加强强信用卡卡征信审审核显得得更为重重要。只只有通过过有效的的征信
30、审审核才可可以最大大限度地地过滤风风险，杜杜绝信用用卡欺诈诈，促进进信用卡卡业务的的健康运运行。2.信用用卡风险险的防范范在很大大程度上上依赖于于征信审审核业务务流程的的健全和和完善，发卡行行应建立立分散受受理申请请、集中中征信调调查审批批和集中中风险监监控的运运营体系系；调整整基层网网点的角角色定位位，将基基层机构构职能定定位于发发卡营销销渠道，以前台台营销宣宣传、业业务受理理和客户户服务为为主。基基层机构构不再承承担征信信调查和和发卡审审批职能能；建立立差别化化的发卡卡审批流流程。对对于经济济较为发发达、信信用卡业业务量较较大的重重点地区区，基层层机构可可以集中中负责所所在地区区的独立立尽
31、职征征信调查查和审批批工作，而经济济欠发达达、信用用卡业务务量较少少的地区区的发卡卡审批权权限可以以上收到到总行集集中处理理，以确确保授信信政策的的统一性性；实行行有效的的审贷分分离，形形成平衡衡制约机机制，以以便明确确职权和和责任，防范信信贷审批批风险。3.相对对于其他他银行业业务，信信用卡业业务具有有较强的的专业性性，其风风险构成成和管理理要求也也有自身身特点，适于采采用标准准化流程程。发卡卡行应从从制度和和流程上上对风险险进行过过滤和规规避，减减轻因流流程缺陷陷而引致致风险的的可能性性。征信信审核业业务流程程应尽可可能地科科学、清清晰并符符合逻辑辑，对于于与实际际运行不不符的操操作应及及
32、时修正正，对征征信审核核业务流流程中的的各个环环节进行行研究和和简化处处理，压压缩对风风险控制制不起作作用的无无效环节节。同时时，在征征信审核核工作中中应不断断总结和和研究征征信审核核技巧，提高征征信审核核能力。征信审审核人员员要充分分利用现现有的征征信审核核手段，通过各各种方式式校验客客户办卡卡信息，改进征征信审核核技术手手段，前前移风险险防范关关口。总结卡风险是是客观存存在的,且风险险涉及面面广、种种类繁多多,因此此加强信信用卡风风险管理理对促进进我国信信用卡业业务健康康发展就就显得十十分重要要,特别别是在后后金融危危机时代代,更需需要各方方齐心协协力,共共同努力力,全面面降低信信用卡风风险,实实现信用用卡的快快速、良良好发展展。参考文献献:1中中国人民民银行海海口中心心支行课课题组,信用卡卡发售、使用的的风险分分析和防防范建议议,海南南金融,20009(112). 2王王继磊,信用卡卡的风险险与防范范,内蒙蒙古电大大学刊,20009(11). 3袁袁笑冬.信用卡卡风险的的主要特特性与成成因分析析J.中国国信用卡卡20006,(06):433466 4叶叶莹.论论我国信信用卡的的风险管管理JJ.金金融经济济,20006,(044):3394405上上海银行行卡产业业发展提速速N，上海海：文文汇报20003年44月155日第114版。6银行卡卡业务管管理办法法