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1、中国汽车车保险行行业研究究报告目录第一章国外汽汽车保险险业发展展历程与与现状分分析133第一节国际汽汽车保险险业的起起源133第二节美国汽汽车保险险业的发发展分析析14一汽车车保险的的发展成成熟地美国国14二美国国汽车保保险发展展的四个个阶段114三美国国车险科科学的费费率厘定定和多元元化的销销售方式式15第三节德国汽汽车保险险业的发发展历程程与现状状分析116一德国国车险发发展概况况16二车险险改革对对德国车车险市场场的影响响17三德国国机动车车辆法定定第三者者责任保保险简介介18四、德国国车险改改革对我我们的启启示19五弱化化条款费费率审批批力度221六强制制第三者者责任险险的后续续措施2
2、21第四节国际借借鉴211一车险险更充分分体现了了保险的的补偿和和保障功功能211二车险险费率厘厘定因素素众多而而各国侧侧重不同同22三车险险营销以以代理为为主以服服务竞争争22第二章我我国汽车车保险业业发展现现状及趋趋势233第一节产产业政策策导读223一国国务院关关于保险险业改革革发展的的若干意意见导导读266二新道道路交通通安全法法导读读28第二节中国汽汽车保险险业市场场发展问问题分析析30一车险险销售中中回扣率率过高。30二车险险发案率率高，导导致理赔赔率过高高31三车险险理赔水水分极高高31四规范范市场秩秩序的迫迫切需要要32五提高高交易效效率的迫迫切需要要32第三节我我国汽车车保险
3、中中介组织织发展状状况分析析33一发展展汽车保保险中介介组织的的现实意意义333二我国国汽车保保险中介介组织发发展现状状34三我国国汽车保保险中介介组织面面临的问问题344四发达达国家汽汽车保险险中介组组织发展展状况336五对策策建议336第三章车险核核保理赔赔体系338第一节车险核核保的现现状388一形式式大于内内容，效效果不理理想。338二标准准化程度度低。338三.专业业性不强强。388四.内容容简单，环环节单一一。399第二节核保工工作滞后后的分析析39第三节全面构构建车险险核保体体系400第四节论理赔赔查勘费费的合理理列支442一、存在在的主要要问题442二、理赔赔查勘费费列支赔赔款
4、支出出的改进进原则。44三、赔查查勘费列列支赔款款支出改改进的办办法。444四、几个个需要说说明的主主要问题题。455第四章我我国机动动车辆保保险费率率分析446第一节车车险费率率市场化化的利弊弊分析446一、车险险费率市市场化的的有利因因素466二、车险险费率市市场化的的不利因因素499第二节加加快我国国机动车车辆保险险费率市市场化的的进程551一机动动车辆保保险费率率管制的的弊端551二、实施施机动车车辆保险险费率市市场化的的背景553三、推进进机动车车辆保险险费率市市场化的的几点建建议544第五章交强险险分析557第一节交强险险费率调调整方案案分析558第二节新方案案的影响响64第六章车
5、贷险险分析666第一节车贷险险的经营营与发展展策略666一、车贷贷险业务务的主要要风险及及存在的的突出问问题666二、保险险公司应应练好内内功，加加强管理理，迎接接新的挑挑战677第二节车贷险险如何步步入良性性轨道669第三节防范车车贷履约约风险的的分析775一、车贷贷履约险险的经营营现状775二、车贷贷履约险险的风险险成因776三、车贷贷履约险险的风险险防范777第四节机动车车辆消费费贷款保保证保险险问题779一、保证证保险究究竟是财财产保险险还是保保证担保保79二、保证证保险条条款与保保证保险险合作协协议的关关系822三、借款款合同在在保险合合同中的的法律地地位833四、保证证保险合合同承
6、保保的风险险84第五节目前车车贷险市市场现状状分析886第六节新车贷贷险未解解决的若若干法律律问题996一机动动车抵押押登记困困难966二资信信调查流流于形式式97三抵押押权实现现困难997第七章保险相相关法律律分析998第一节保险公公司在机机动车交交通事故故诉讼中中的法律律地位998第二节保险合合同纠纷纷分析1101一、保险险合同纠纠纷成因因1011二、减少少保险合合同纠纷纷的建议议1033第三节道路交交通事故故损害赔赔偿案件件法律适适用问题题研究1105一、基本本情况和和主要问问题1005二、诉讼讼与行政政处理程程序的衔衔接问题题1077三、公安安机关交交通事故故责任认认定的性性质问题题1
7、099四、机动动车第三三者责任任强制保保险的性性质和适适用问题题1122五、诉讼讼主体的的确定问问题1222六、道交交法第第76条的的理解与与归责原原则体系系的确立立问题1126七、道路路交通事事故损害害赔偿诉诉讼的法法律适用用选择问问题1330八、道路路交通事事故损害害赔偿的的范围和和标准问问题1334第四节道路交交通事故故责任问问题研究究1366一、汽车车道路交交通事故故责任的的正确认认定1337二、汽车车道路交交通事故故责任的的特殊责责任承担担方式之之一：替替代责任任1388三、汽车车道路交交通事故故责任的的特殊责责任承担担方式之之二：垫垫付责任任1411第五节第三者者责任险险之辩114
8、3一、投保保人1444二、保险险公司1145三、观点点1477第六节发展我我国汽车车责任险险的契机机1488一人身身损害赔赔偿制度度创新对对我国汽汽车责任任保险影影响1448二我国国汽车责责任保险险制度的的未来发发展1550第七节对“保险车车辆肇事事逃逸”的分析析1511第八节“酒后驾驾车险”的法律律分析1152第九节第三者者责任险险的立法法冲突的的分析1162一第三三者责任任险的概概念保险险可分为为财产保保险和人人身保险险。1662二、社会会各界对对第三者者责任险险的不同同理解1163三、新交交法和保保险法对对第三者险险的不同同理解1163四、第三三者责任任保险与与第三者者责任强强制保险险的
9、区别别1655五、目前前司法界界对立法法冲突的的不同处处理1665六、过渡渡时期解解决问题题的办法法1677第十节机动车车保险骗骗赔分析析1688一外在在的原因因1688二内在在的原因因1699第八章我我国汽车车保险业业的竞争争分析1170第一节寡头垄垄断竞争争中车险险价格行行为的实实证研究究1700第二节车险价价格竞争争1766第三节财险市市场三巨巨头垄断断格局1179第四节重点企企业：挺挺进汽车车保险业业一汽系系集体走走强1880第十一章章汽车车保险投投资分析析1811第一节风险分分析1881一保险险经营亟亟需防范范风险1181二保险险资金直直接入市市防范风风险是要要义1882三保险险理赔
10、存存在的问问题及分分析1883四现行行商业车车险条款款的法律律风险1188第二节车险赔赔付1990一车险险理赔通通赔通付付分析1190二车险险理赔中中保险公公司调查查权局限限和保障障1922三对车车辆损失失险中价价值赔偿偿原则的的分析1197四机动动车第三三者责任任的法律律问题分分析1998五汽车车保险理理赔服务务2033第三节车险经经营2009一车险险放开经经营后的的竞争成成本与营营销机制制2099二车险险管理的的专业化化、制度度化、标标准化2216三车险险经营走走势2117四技术术-费率率市场化化的基础础2266五内控控机制对对降低机机动车辆辆保险经经营风险险的分析析2311六经营营机动车
11、车辆保险险的风险险防范2237七精算算在机动动车辆保保险中的的应用2243八两核核流程2248九实施施机动车车保险风风险等级级费率之之必要2254第四节保险公公司应对对汽车金金融公司司发展的的战略对对策研究究2600附表：2268 表1。中中国保险险监督管管理委员员会机构构介绍。2268表2。中中国保险险监督管管理委员员会现行行有效规规章目录录：2668表3。中中国人民民财产保保险股份份有限公公司家庭庭自用汽汽车损失失保险条条款：2272第一章国外汽汽车保险险业发展展历程与与现状分分析第一节国际汽汽车保险险业的起起源汽车保险险是近代代发展起起来的，它它晚于水水险、火火险、盗盗窃险和和综合险险。
12、保险险公司承承保机动动车辆的的保险基基础是根根据水险险、火险险、盗窃窃险和综综合责任任险的实实践经验验而来的的。汽车车保险的的发展异异常迅速速，如今今己成为为世界保保险业的的主要业业务险种种之一，甚甚至超过过了火灾灾保险。目目前，大大多数国国家均采采用强制制或法定定保险方方式承保保的汽车车第三者者责任保保险，它它始于119世纪纪末，并并与工业业保险一一起成为为近代保保险与现现代保险险分界的的重要标标志。汽车保险险的发源源地英国1.英国国法律事事故保险险公司于于18996年首首先开办办了汽车车保险，成成为汽车车保险“第一人人”。当时时，签发发了保费费为100英镑1000英镑的的第三者者责任保保险
13、单，汽汽车火险险可以加加保，但但要增加加保险费费。18899年年，汽车车保险责责任扩展展到与其其他车辆辆发生碰碰撞所造造成的损损失。这这些保险险单是由由意外险险部的综综合第三三者责任任险组签签发的。119011年开始始，保险险公司提提供的汽汽车险保保单，已已具备了了现在综综合责任任险的条条件，在在上述承承保的责责任险范范围内，增增加了碰碰撞、盗盗窃和火火灾。119066年，英英国成立立了汽车车保险有有限公司司，每年年该公司司的工程程技术人人员免费费检查保保险车辆辆一次，其其防灾防防损意识识领先于于其他保保险大国国。 2.实施施第三者者强制责责任保险险。第一一次世界界大战后后，英国国机动车车辆的
14、流流行加重重了公路路运输的的负担，交交通事故故层出不不穷，有有些事故故中受害害的第三三者不知知道应找找哪一方方赔偿损损失。针针对这种种情况，政政府发起起了机动动车辆第第三者强强制保险险的宣传传，并在在19930年年公路交交通法令令中纳纳入强制制保险条条款。在在实施机机动车辆辆第三者者责任强强制保险险的过程程中，政政府又针针对实际际情况对对规定作作了许多多修改，如如颁发保保险许可可证，取取消保险险费缓付付期限，修修改保险险合同款款式等，以以期强制制保险业业务与法法令完全全吻合。强强制保险险的实施施使在车车祸中死死亡或受受到伤害害的第三三方可以以得到一一笔数额额不定的的赔偿金金。 3.19945年
15、年，英国国成立了了汽车保保险局。汽汽车保险险局依协协议运作作，其基基金由各各保险人人按年度度汽车保保费收入入的比例例分担。当当肇事者者没有依依法投保保强制汽汽车责任任保险或或保单失失效，受受害者无无法获得得赔偿时时，由汽汽车保险险局承担担保险责责任，该该局支付付赔偿后后，可依依法向肇肇事者追追偿。 英国现在在是世界界保险业业第三大大国，仅仅次于美美国和日日本。据据英国承承保人协协会统计计，19998年年在普通通保险业业务中，汽汽车保险险业务首首次超过过了财产产保险业业务，保保险费达达到了881亿英英镑，汽汽车保险险费占每每个家庭庭支出的的9%，足足见其重重要地位位。第二节美国汽汽车保险险业的发
16、发展分析析一汽车车保险的的发展成成熟地美国国美国被称称为是“轮子上上的国家家”，汽车车已经成成为人们们生活的的必需品品。与此此相随，美美国汽车车保险发发展迅速速，在短短短的近近百年的的时间内内，汽车车保险业业务量已已居世界界第一。220000年美国国汽车保保险保费费总量为为13660亿美美元，车车险保费费收入占占财险保保费收入入的455.122%。其其中，机机动车辆辆责任保保险保费费收入为为8200亿美元元，占660.33%，机机动车辆辆财产损损失保险险保费收收入为5540亿亿美元，占占39.7%。机机动车辆辆保险的的综合赔赔付率为为1055.4%，其中中，净赔赔付率为为79.3%，费费用率为
17、为26.1%。美美国车险险市场准准入和市市场退出出都相对对自由，激激烈的市市场竞争争，较为为完善的的法律法法规，使使美国成成为世界界上最发发达的车车险市场场。 二美国国汽车保保险发展展的四个个阶段1.汽车车保险问问世。美美国最早早开始承承保汽车车第三者者责任险险是在118988年，由由美国旅旅行者保保险公司司签发了了第一份份汽车人人身伤害害责任保保险。118999年汽车车碰撞损损失险保保单问世世，19902年年开办汽汽车车身身保险业业务。 2.通过过赔偿偿能力担担保法和和强制制汽车保保险法建建立了未未保险判判决基金金。19919年年，马萨萨诸塞州州率先立立法规定定汽车所所有人必必须于汽汽车注册
18、册登记时时，提出出保险单单或以债债券作为为车辆发发生意外外事故时时赔偿能能力的担担保，该该法案被被称为赔赔偿能力力担保法法。该该法实施施的目的的在于要要求汽车车驾驶人人对未来来发生事事故产生生的民事事赔偿责责任提供供经济担担保，但但是由于于这种担担保的滞滞后性，以以及该法法无法强强制每一一汽车使使用人履履行赔偿偿义务，车车祸受害害者求偿偿仍然困困难重重重。为了了改进这这一做法法，19925年年，马萨萨诸塞州州通过了了汽车强强制保险险法，并并于19927年年正式生生效，成成为美国国第一个个颁布汽汽车强制制保险法法的州。该该法律要要求本州州所有的的车主都都应持有有汽车责责任保险险单或者者拥有付付款
19、保证证书。一一旦发生生交通事事故，可可以保证证受害者者及时得得到经济济补偿，并并以此作作为汽车车注册的的先决条条件。以以后，美美国的其其他州也也相继通通过了这这一法令令。 3.保险险公司推推出未保保险驾驶驶人保险险。由于于未保险险判决基基金由州州政府管管理，因因此被各各保险公公司指责责为政府府过多的的干预保保险业。为为了阻止止政府的的这一行行为，许许多保险险公司开开始采取取措施进进行自发发的抵制制。保险险公司推推出了未未保险驾驾驶人保保险，提提供给被被保险人人在汽车车意外事事故中遭遭受身体体伤害，而而驾车人人是事故故责任人人，但是是驾车人人可能：(1)没没有购买买汽车保保险；(2)虽虽有汽车车
20、保险，但但是其责责任限额额低于该该州要求求的最低低限额；(3)肇肇事后逃逃跑；(4)虽虽有汽车车保险，但但其保险险公司由由于某种种原因拒拒赔或破破产。目目前，美美国大多多数州保保险监管管部门已已要求销销售汽车车保险的的保险公公司提供供未保险险驾驶人人保险。 4.无过过失汽乍乍保险。赔赔偿能力力担保法法、强制制汽车保保险、未未得到赔赔偿的判判决基金金和未保保险驾车车人保险险虽然减减少了在在汽车事事故中未未得到经经济补偿偿或不能能得到充充分经济济补偿的的受害者者，但仍仍然无法法解决诸诸如下列列一些问问题：(1)受受害人的的索赔过过程既费费时又费费力，常常常需要要很长时时间的调调查取证证，而且且最终
21、也也很难确确保这些些证据能能证明对对方驾驶驶人确有有过失；(2)律律师的费费用和其其他审查查费用均均来自于于最后受受害人补补偿到的的赔偿金金，因此此受害人人即使获获赔，得得到的赔赔偿金也也已大打打折扣；(3)虽虽然轻微微受伤者者得到的的赔偿一一般还能能弥补其其经济损损失，但但严重的的受害人人得到的的补偿却却平均不不到其经经济损失失的300%，甚甚至许多多最终根根本得不不到赔偿偿。因此此，一些些汽车保保险制度度的改革革者们在在20世世纪700年代提提出了将将无过失失责任的的法律制制度推及及到汽车车保险中中。 所谓无过过失责任任法律制制度，指指无论当当事人有有无过失失，都要要承担一一定的法法律后果
22、果。一个个“纯”无过失失汽车保保险将完完全取消消受害人人起诉肇肇事者的的权利，而而且将提提供一系系列的综综合保险险给予受受害人全全面的经经济损失失赔偿。当当然，这这种“纯”无过失失保险并并不存在在，各州州的无过过失汽车车保险仅仅部分的的限制受受害人起起诉肇事事者的权权利。一一旦人身身伤害损损失超过过了某一一界限，被被保险人人仍可通通过起诉诉的方式式要求对对方赔偿偿。通过过无过失失汽车保保险，汽汽车事故故的受害害人获赔赔更迅速速、更方方便。 三美国国车险科科学的费费率厘定定和多元元化的销销售方式式经过多年年的发展展，美国国形成了了一套复复杂但又又相当科科学的费费率计算算方法，这这套方法法代表了了
23、国际车车险市场场上的最最高水平平。尽管管美国各各州车险险费率的的计算方方法有差差异，但但是它们们有一个个共同点点，就是是绝大多多数的州州都采用用1611级计划划作为确确定车险险费率的的基础。在在1611级计划划下决定定车险费费率水平平高低的的因素有有两个：主要因因素和次次要因素素。主要要因素包包括被保保险人的的年龄、性性别、婚婚姻状况况及机动动车辆的的使用状状况。次次要因素素包括机机动车的的型号、车车况、最最高车速速、使用用地区、数数量及被被保险人人驾驶记记录等。这这两个因因素加在在一起决决定被保保险人所所承担的的费率水水平。 除了传统统的汽车车销售商商代理保保险方式式以外，直直销方式式在美国
24、国已很普普遍。现现在美国国主要有有三种直直销方式式： (1)利用互互联网发发展车险险市场的的B2CC模式。美美国车险险业务约约有300%都是是通过这这种网络络直销方方式取得得的。绕绕过了车车行代理理这一鸿鸿沟，交交易费用用减少了了，保险险费率自自然就下下来了，同同时这也也促进了了保险公公司的业业务扩张张。 (2)利用电电话预约约投保的的直销模模式。这这种模式式的优点点在于成成本较低低，不需需要大量量的投入入去构建建网络平平台。 (3)由保险险公司向向客户直直销保险险。保险险公司的的业务人人员可以以直接到到车市或或者以其其他的方方式，把把车险产产品直接接送到客客户的面面前。这这种方式式的优点点是
25、省去去客户的的很多时时间，业业务人员员能够面面对面地地解答客客户对于于车险产产品提出出的问题题，挖掘掘市场潜潜力。第三节德国汽车车保险业业的发展展历程与与现状分分析一德国国车险发发展概况况德国是全全球第四四大保险险市场，德德国保险险业的发发展已经经进入一一个相对对成熟的的阶段。德德国保险险按业务务种类主主要分为为寿险、非非寿险和和健康险险。20002年年，德国国保险业业总保费费收入1139662亿亿欧元，占占到全球球总保费费的517。其中中非寿险险保费收收入511488亿欧元元，占本本国保费费369(寿险占占466，健健康险占占165)。与我我国相似似，车险险业务也也是德国国非寿险险业务的的核
26、心。220022年，车车险保费费收入22197亿欧欧元，占占整个非非寿险保保费收入入的4227。在车车险业务务中，三三者险和和车损险险占据了了绝对比比例。220022年，三三者险保保费收入入13662亿亿欧元，车车损险保保费收入入644亿欧欧元，分分别占车车险总保保费的66200和22933。德国保险险市场开开放度较较高，有有1200多家经经营非寿寿险的保保险公司司，竞争争非常激激烈。特特别是车车险方面面，市场场集中度度很低，接接近完全全竞争状状态。车车险市场场份额最最大的安安联集团团，20002年年其保费费收入仅仅占整个个车险市市场的11788。车车险排名名前100位的公公司市场场份额之之和
27、也只只为6336，其中中有两家家还是外外国公司司(苏黎黎世保险险集团和和安盛保保险集团团)。二车险险改革对对德国车车险市场场的影响响1德国国的车险险改革可可分为两两个阶段段：第一阶段段：19995年年20000年单单纯的费费率竞争争阶段。德德国的车车险改革革始自119955年，核核心是通通过将条条款费率率制定权权完全下下放给保保险公司司来一步步式实现现车险市市场化运运作。由由于多方方面的原原因，市市场主体体的反应应出现了了一定的的偏差和和时滞。恶恶性费率率竞争成成为市场场竞争的的主要手手段，体体现在量量化指标标上就是是车均保保费出现现大幅度度下滑，这这一趋势势一直持持续到220000年。因因此
28、，这这一阶段段可以称称为初始始市场化化阶段。期期间，车车损险车车均保费费由19994年年历史最最高点的的4500欧元一一路骤降降至20000年年的3000欧元元，跌幅幅达333。第第三者责责任险情情况更糟糟，19995年年底该险险车均保保费跌破破净风险险保费线线，其后后五年间间，第三三者责任任险车均均保费均均低于净净风险保保费。 与车均均保费的的下跌相相对应，车车险业务务的综合合赔付率率一路上上扬，在在19999年达达历史最最高位。车车损险综综合赔付付率由119944年的775上上升到119999年的995；第三者者责任险险综合赔赔付率由由19994年的的95上升至至19999年的的1177。
29、车车险市场场全面亏亏损。 第二阶阶段：220000年至今今的利润润导向阶阶段。220000年之前前，虽然然车险业业务出现现全行业业亏损。但但由于这这段时期期全球资资本市场场比较坚坚挺，保保险公司司通过资资本运作作获取的的利润较较为丰厚厚，加上上改革前前各公司司车险和和财产险险经营积积累了较较为丰厚厚的利润润，两者者基本可可以弥补补主营业业务的亏亏损。因因此市场场竞争持持续表现现为单纯纯的费率率竞争，保保险行业业对车险险业务的的亏损也也未出现现较强烈烈的反映映。 东南亚亚金融危危机后，全全球资本本市场特特别是欧欧洲资本本市场持持续低迷迷，德国国各保险险公司资资金运作作损失惨惨重，加加之;9911
30、1前传统统财产险险利润空空间已被被大幅压压缩，保保险公司司通过内内部利润润转移的的办法已已无法弥弥补车险险业务的的亏损，车车险业务务的亏损损性质开开始凸现现并引起起公司经经理层的的重视。在在内外压压力之下下，各公公司纷纷纷调整了了经营战战略，通通过上调调费率、收收缩业务务范围、进进一步细细分市场场等方式式增强车车险获利利能力。经经过一段段时期的的调整，119999年车均均保费遏遏制住了了下滑趋趋势，开开始掉头头向上。自自20001年起起，第三三者责任任险车均均保费开开始超过过净风险险保费，并并逐步拉拉开两者者的差距距。随着着费率的的提高，车车险赔付付率开始始下降。第第三者责责任险赔赔付率从从1
31、9999年的的1177下降降到20002年年的977，车车损险赔赔付率从从19999年的的95下降到到20002年的的896。2德国国车险定定价参数数德国车险险定价参参数可分分为基本本参数和和附加参参数。基基本参数数是市场场上几乎乎所有保保险公司司都使用用的参数数，分为为七类：车辆保保养情况况(仅在在车损险险定价时时使用)、驾驶驶人职业业、行驶驶区域、车车型、历历史赔付付纪录、年年行驶里里程数和和停车场场所有权权。其中中车型是是最重要要的参数数，其变变动幅度度最高可可达27700。附加加因素是是各公司司根据自自身情况况采用的的个性化化参数，包包括驾驶驶人年龄龄、性别别、驾驶驶年限、投投保人不不
32、动产拥拥有情况况、信用用记录、结结婚年限限等。3德国国车险营营销渠道道德国车险险营销渠渠道主要要可分为为代理机机构、银银行和公公司直销销等。代代理机构构又可分分为只为为一家公公司代理理(A)和同时时为多家家公司代代理(BB)两类类。通过过代理机机构销售售的车险险保单占占了绝对对份额，其其中，通通过A类类机构销销售的保保单占整整个保单单总量的的744，通通过B类类机构销销售的保保单占11300，通通过银行行渠道销销售的保保单占446，直销销渠道销销售的只只占22。AA类机构构销售的的保单占占比较大大与德国国车险经经营的传传统有关关。在德德国，如如果投保保人和保保险人无无异议的的话，车车险保单单到
33、期后后可自动续保保。由于于德国车车辆出险险率很低低，因此此A类机机构的客客源比较较稳定，与与保险公公司合作作基础非非常牢固固。德国保险险中介机机构在保保险销售售、售后后服务等等领域发发挥着重重要作用用。这种种产销明明确分工工的市场场运作方方式，最最大的优优点就在在于使专专业保险险公司能能集中精精力进行行市场调调研，根根据市场场需求不不断开发发新产品品，使保保险业在在社会经经济领域域的参与与度更深深更广，不不断推动动产业向向前发展展。三 德德国机动动车辆法法定第三三者责任任保险在德国，机机动车辆辆第三者者责任险险属于法法定保险险，没有有购买第第三者责责任险的的车辆不不能上路路行驶。所所有购买买第
34、三者者责任险险的车辆辆在车前前窗都会会贴上一一个醒目目的标志志。由于于德国交交警部门门和保险险公司之之间实现现了充分分的数据据共享，据据估计，目目前德国国第三者者责任险险脱保率率只有005。 德国没没有由政政府统一一制定的的全国性性或区域域性的第第三者责责任险条条款费率率。在119944年车险险改革之之前，条条款费率率由各公公司根据据自身情情况自行行制定，并并报保险险监管部部门批准准。车险险改革之之后，第第三者责责任险条条款费率率完全放放开，保保险监管管部门不不再干预预，转为为通过对对偿付能能力指标标的监管管来实现现监管目目标。德德国保险险行业协协会有专专门的统统计委员员会和精精算委员员会，负
35、负责收集集全国的的车险数数据并制制定各地地区第三三者责任任险的指指导性价价格。这这个价格格是个纯纯技术性性指标，对对保险公公司没有有约束力力，公司司可以根根据自身身经营管管理情况况以此价价格为参参照系确确定自己己的费率率。消费费者也可可以据之之选择投投保的公公司。为了保证证对交通通事故受受害人的的赔付，德德国成立立了第三三者责任任险基金金，主要要负责对对肇事车车辆未投投保、肇肇事车辆辆逃逸和和驾驶人人恶意行行为三种种情况下下受害人人的赔付付(在第第二种情情形中基基金只负负责对人人身伤害害的赔付付)。基基金按照照一定比比例从保保险公司司第三者者责任险险保费收收人中提提取。这这个比例例是可以以浮动
36、的的，由保保险监管管部门掌掌握。如如果基金金经营出出现亏损损，监管管部门可可上调提提取比例例；反之之，则下下调。由由于德国国法律规规定“保证投投保人投投保第三三者责任任险时得得到足够够的保额额”，即第第三者责责任险赔赔付时对对人身伤伤害的赔赔偿不设设上限。这这使得德德国的第第三者责责任险赔赔付率始始终保持持在一个个较高的的水平。119944年至220011年间，第第三者责责任险赔赔付率都都超过了了1000(其其中也有有价格竞竞争的影影响)，最最高的119999年达到到1177。但但由于车车险改革革前第三三者责任任险基金金有较多多的积累累，所以以即使车车险改革革后第三三者责任任险赔付付率始终终高
37、位运运行，基基金还是是有一定定的积余余。第三三者责任任险基金金由一个个名为“交通事事故受害害者协会会”的专门门机构来来管理，该该机构独独立于政政府和保保险行业业协会。法法律规定定，在德德国经营营车险的的保险公公司必须须加入该该协会。协协会通过过投资来来实现基基金的保保值增值值。四、德国国车险改改革的启启示车险改革革是一项项复杂的的系统工工程，在在深化改改革的过过程中必必然会出出现诸种种利益体体之间的的矛盾。德德国的车车险改革革对我们们有着很很强的借借鉴意义义。车险市场场化改革革是一个个长期渐渐进的过过程与德国相相似，我我国车险险改革初初期仍以以较低层层次的费费率竞争争为主要要营销手手段。出出现
38、这种种现象的的主要原原因是长长期计划划经济的的管理方方式使得得保险公公司特别别是占市市场绝大大部分份份额的公公司未能能完全将将利润最最大化(股东权权益最大大化)作作为公司司经营的的核心目目标。因因此，在在改革启启动之初初的20003年年前半年年，车险险费率一一路走低低，市场场难以出出现令各各主体满满意的均均衡价格格；即使使在个别别地区出出现区域域性的行行业同盟盟或自律律公约，其其基础也也非常脆脆弱。从从统计指指标来看看，改革革半年来来，车险险出现几几乎全行行业亏损损，车均均保费不不断下跌跌，同时时，赔付付率则逐逐步攀升升。与德国不不同的是是，仅半半年多时时间，我我国车险险市场的的平均费费率就开
39、开始出现现拐点。特特别在人人保公司司股份制制改造完完成后，车车险市场场费率底底部平台台基本筑筑成，且且呈上扬扬趋势。究究其原因因，一方方面，多多年的市市场经济济进程已已经为车车险改革革打下了了较好的的制度基基础，公公司对市市场的反反应非常常灵敏。车车险改革革之前，财财产险市市场除人人保和中中华联合合外都是是股份制制公司，有有追求利利润的内内在动力力和外在在压力，因因此，在在经历改改革初期期短暂的的磨擦后后，很快快能调整整经营思思路；人人保虽然然囿于体体制等诸诸方面原原因转型型较慢，但但股改后后公司经经营理念念调整得得也很迅迅速，局局部地区区人保费费率开始始上调。另另一方面面，传统统财产险险领域
40、竞竞争亦很很激烈，不不存在较较高的利利润空间间，加上上保险公公司投资资渠道未未完全放放开，公公司其他他业务的的盈利不不能弥补补车险的的亏损。只只有通过过主动的的战略调调整、产产品创新新及内部部架构重重组，公公司才能能在激烈烈的竞争争中生存存。德国的激激进式改改革花了了近五年年时间才才走向规规范，我我国的渐渐进式改改革未及及一年，市市场开始始逐步走走向规范范，基本本达到了了预期效效果。但但是，对对改革的的艰巨性性和长期期性应该该有清醒醒的认识识，国外外经验告告诉我们们，作为为财产险险的重中中之重，车车险改革革不会一一蹴而就就，对改改革中可可能会出出现的问问题和风风险，我我们应该该有充分分的前瞻瞻
41、性的准准备。配套改革革的全面面推进是是进一步步深化车车险改革革的必要要条件德国经验验说明，改改革绩效效常受到到许多因因素的制制约。如如果配套套改革不不能跟进进，那么么单纯在在车险领领域的改改革其效效果会大大打折扣扣。在推推进车险险改革的的同时辅辅之以相相关领域域的改革革，将收收到事半半功倍的的效果。1继续续推进公公司法人人治理结结构改革革。现有有经验说说明，有有着良好好的法人人治理结结构的公公司，经经营理念念较为符符合市场场经济要要义，对对市场的的反应灵灵敏。下下一步，在在继续深深化国有有公司改改革的同同时，应应积极支支持有条条件的保保险公司司上市，促促进其法法人治理理结构的的进一步步完善。2
42、加强强法人机机构监管管。偿付付能力监监管是德德国保险险监管的的主要方方式，我我国目前前正在向向这个方方向过渡渡。出于于监管效效率的考考虑，今今后应通通过权力力的下放放和转移移，使法法人机构构切实对对其分支支机构的的行为负负责，力力求在总总公司层层面消除除市场不不利因素素。车险险改革已已初步达达到了这这个效果果，各保保险公司司总公司司大多树树立起了了利润最最大化的的观念。体体现在行行为上，许许多公司司通过内内部架构构调整、权权限集中中、分险险种核算算等方式式加强了了对分支支机构的的管控力力度。下下一步，要要加强对对法人机机构的监监管，为为向偿付付能力监监管过渡渡打下良良好的基基础。3拓宽宽保险公
43、公司融资资渠道。与与德国不不同，我我国保险险公司主主要由传传统财产产险的利利润来弥弥补车险险的亏损损。随着着车险利利润的日日趋摊薄薄甚至亏亏损，价价格竞争争已经开开始向传传统财产产险领域域转移。可可以预计计，随着着改革的的深入，整整个财产产保险市市场将出出现一个个基本不不存在超超额利润润的均衡衡价格体体系。此此时，由由于外在在因素波波动引发发的公司司周期性性经营亏亏损就需需要通过过其它渠渠道来弥弥补。因因此，拓拓宽保险险公司融融资渠道道，是促促进市场场发展的的一个较较为有效效办法。五弱化化条款费费率审批批力度通过对比比德国及及其他西西方国家家车险条条款费率率的技术术性特征征，其中中大部分分条款
44、及及定价因因素已被被中国的的保险公公司引入入，因此此，条款款费率在在技术层层面出现现跳跃性性变动的的可能不不大。并并且，经经过多年年的准备备和近一一年的改改革实践践，保险险公司积积累了较较为雄厚厚的产品品开发和和精算实实力，公公司经营营也逐渐渐趋于理理性。因因此，下下一部车车险改革革可进一一步弱化化条款费费率审批批力度，简简化报批批要求，扩扩大保险险监管局局费率调调整权限限，逐步步将定价价权完全全交还给给公司，实实现政府府行政力力量的退退出。这这也符合合十六届届三中全全会关于于“转变政政府经济济管理职职能，深深化行政政审批制制度改革革”的精神神。六强制制第三者者责任险险的后续续措施道路交交通安
45、全全法将将机动车车辆第三三者责任任险列为为法定保保险。这这既是保保险业发发挥社会会管理功功能的重重要机会会，也对对保险业业提出了了诸多新新的挑战战。为了了应对可可能出现现的新情情况、新新问题，监监管部门门应及早早着手研研究。我我国地域域辽阔，区区域风险险特征差差别很大大，因此此，不宜宜由监管管部门制制定统一一的条款款费率。可可以借鉴鉴德国的的经验，将将条款费费率制定定权下放放给公司司，监管管机关根根据实际际情况提提高或降降低公司司上缴的的基金比比例，通通过基金金比例浮浮动公司费费率浮动动投保保人行为为这一传传导机制制来间接接影响市市场主体体行为，在在不干涉涉公司微微观运营营的前提提下实现现宏观
46、调调控的目目的。 第四节国际借借鉴一车险险更充分分体现了了保险的的补偿和和保障功功能从第一份份汽车保保险保单单第三者者责任险险保单到到政府强强制责任任保险，再再到汽车车保险局局的成立立或未得得到赔偿偿判决基基金建立立，再到到无过失失责任保保险，无无不体现现了车险险为保障障受害人人因车险险损失能能得到赔赔偿而做做得努力力。 当然保险险公司是是以盈利利为目的的的，但但是国外外各大保保险公司司把更多多的人力力物力投投入在防防灾防损损上，通通过降低低事故发发生率来来实现自自己的利利润。而而当客户户出险时时，保险险公司会会以各种种方式给给客户提提供方便便，比如如在定损损前，预预先赔付付，还有有在客户户修
47、车时时提供替替代车服服务，这这不仅给给受害者者以赔偿偿，更体体现了保保险公司司的人性性关怀，从从而提高高了保险险公司的的市场竞竞争力。为为此，国国外很多多保险公公司的车车险业务务是负利利润，而而是依靠靠资本市市场盈利利来弥补补这一亏亏损的。 而中国的的财产保保险公司司还是把把车险业业务当作作一块重重大利润润来源，当当客户出出险时，保保险公司司找理由由拒绝赔赔付，拖拖延赔付付的情况况时有发发生。而而国外保保险公司司，有时时即使不不在赔偿偿责任范范围内，保保险公司司也酌情情予以补补偿。 二车险险费率厘厘定因素素众多而而各国侧侧重不同同通过观察察可以发发现：各各发达国国家的车车险费率率厘定均均由多种种因素决决定，基基本上都都包括：车辆保保养情况