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1、优质文本选择题:创立(chungl)商业银行的条件：经济条件人口状况：该地区人口数量，人口变动趋势；生产力开展水平；工商企业经营状况；地理位置金融条件人们的信用意识；经济的货币化程度；金融市场的发育状况；金融机构竞争状况；管理当局的有关政策商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会以及董事会以下设置的各种委员会构成。目前我国信用风险指标三点，不良贷款率：4%以上，不超过5%存贷比率为75%董事会负有：1、考评或薪酬委员会2、风险管理委员会3、审计委员会 4、战略开展委员会 5、关联交易 6、提名三会一层：股东大会、董事会、监事会、高级管理层商业银行必须做到：1合理安排资产规模和结构，注重资产质量
2、；2提高自有资本在全部负债中的比重；3必须遵纪守法，合法经营。商业银行要保持足够的流动性，以适当的价格取得可用资金的方法：1实行资产变现2通过负债的途径。1988年7月通过的?巴塞尔协议?对资本充足性规定了国际统一的标准。该协议把表内资产分成五类，其风险权数分别为0%、10%、20%、50%和100%。表内风险资产的计算公式为：表内风险资产=表内资产额风险权数按组织形式可以把商业银行分为单元制银行、分行制银行、持股公司制银行。银行负债的构成：存款、借入款项和其他负债三个方的内容组成。活期存款工具创新：主要创新工具有：1可转让支付凭证账户 2超级可转让支付凭证账户定期存款工具创新：1可转让定期存
3、单2货币市场存单3自动转账效劳账户4协定账户西方国家商业银行的自主定价：1受制于当地市场的竞争情况2受制于保持本行原有利差。存款工具的定价方法：1以本钱为根底定价，即以商业银行各项费用，本钱之和作为定价根底。2交易账户的定价3金融市场存款账户的定价4定期存单市场按银行层次定价短期借款的主要渠道：1同业借款2向中央银行借款3转贴现4回购协议：正回购，商业资金的来源(5)欧洲货币市场借款6大面额存单在中央银行存款分为两局部：一是法定存款准备金；二是超额准备金影响银行库存现金的因素：现金收支规律、营业网点的多少、后勤保障的条件、与中央银行发行库的距离、交通条件及发行库的规定、商业银行内部管理影响超额
4、准备金需要量的因素：存款波动、贷款的发放与收回、其他因素对超额准备金需要量的影响：中央银行借款的因素；同业往来因素 ABCD影响贷款价格的主要因素：资金本钱、贷款风险程度、贷款费用、借款人的信用及与银行的关系、银行贷款的目标收益率、贷款供求状况贷款的分类四个档次：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款。正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款企业在银行的账户上反映的预警信号：如果企业在银行的账户上出现以下一些不正常的现象，可能说明企业的还款出现问题： , ( l 经常止付支票或退票； ( 2 经常出现透支或超过规定限额透支； ( 3 应付票据展期过多； ( 4 要求借款用于归还旧债；
5、( 5 要求贷款用于炒作本公司股票或进行投机性活动； ( 6 贷款需求的规模和时间变动无常； ( 7 银行存款余额持续下降； ( s 经常签发空头支票； ( 9 贷款的担保人要求解除担保责任； ( 10 借款人被其他债权人追讨债务，或索取赔偿； ( 11 借款人不能按期支付利息，或要求贷款展期； ( 12 从其他机构取得贷款，特别是抵押贷款。银行证券投资的主要类别：国库劵、中长期国债、政府机构证券、市场债券或地方政府债券、公司债券广义(gungy)的表外那么除了包括狭义的表外业务之外，还包括结算、代理、咨询等无风险的经营活动，所以广义的表外业务是指商业银行从事的所有不在资产负债表内反映的业务中
6、间业务。汇率的报价方式有直接报价和间接报价之分。商业银行绩效评价体系：盈利性指标、流动性指标、风险指标和清偿力及平安性指标商业银行的内部控制是银行风险管理的重要环节。内部控制的类型 按功能类型可分为：业务、财务、会计、审计、物品、人事、组织控制等 按范围类型可分为：经营业务控制和内部财务会计控制银行的主要业务包括资产、负债、表外等业务。一、 名词解释持股公司制持股公司制银行：又叫集团制银行， 即由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制假设干独立的银行。存款工具创新：指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。转贴现：指中央银行以外的投资人从二级市场上购进票
7、据的行为。贷款政策：是指商业银行指导和标准贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。贷款承诺费：是指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那局部资金收取的费用。担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。表外业务：是指商业银行从事的，按通行的会计准那么不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。票据发行便利：是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。股指期货：全称为股票价格指数期货，又可简称为股指，是指以股票市场的价格指数作为标的物的标准化期货合约的交易。金融期权：是一种能够在合约到期之日前或在到期日当天买入或
8、卖出一定数量的根底金融产品的权力。利率敏感性资金：也称浮动利率或可变利率资金，意指在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产或负债。利率敏感性资产：是指在市场利率发生变化时，收益率或利率随之发生变化的资产；即利率风险暴露的资产。不是指当贴现率变化时其贴现值变动大的资产,活期存款是利率敏感性资产。利率敏感性负债：是指在一定时限内到期的或需要重新确定利率的负债。主要包括:货币市场借款、短期储蓄账户、同业拆放等。流动性风险：指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的风险，市场风险：由于利率波动或汇率波动，致使商业银行资产缩水和收益变
9、动的风险。操作风险：由于银行内部控制不力，对操作人员的授权管理失误，或者是业务人员工作失误以及内部工作人员利用计算机犯罪作案等给银行带来的损失。二、 简答题1、 银行负债的特点银行负债是商业银行所承当一种经济业务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。根本特点是：1必须是现实的、优先存在的经济义务，过去发生的、已经了结的经济义务或者将来可能发生的经济义务都不包括在内；2它的数量是必须能够用货币来确定的，一切不能用货币计量的经济义务都不能称之为银行负债；(3)负债只能偿付以后才能消失，已债抵债只是原有负债的延期，不能构成新的负债。2、 存款本钱构成及控制 存款本钱的构成：1利息本钱2营业本钱3
10、资金本钱4可用资金本钱5相关本钱：包括风险本钱和连锁反响本钱。6加权平均本钱存款资金的每单位平均借入本钱7边际存款本钱。存款本钱的控制：1存款结构和本钱选择2存款总量和本钱控制3可用资金的历史平均本钱和边际本钱分析。3、发行金融债券与吸收存款(cn kun)的异同1筹资目的的不同。吸收存款为的是全面扩大银行资金来源的总量，而发行债券那么着眼于增加长期资金来源和满足特定用途的资金需要。2筹资的机制不同。吸收存款是经常性的、无限额的，而金融债券的发行那么是集中性的、有限额的。吸收存款取决于存款客户的意愿，它属于买方市场；而发行金融债券的主动权那么掌握在银行手中，就这一点而言，它属于卖方市场。3筹资
11、的效率不同。由于金融债券的利率一般要高于同期存款的利率，对客户的吸引力较强，因而其筹资效率在通常情况下要高于存款。4所吸收资金的稳定性不同。金融债券有明确的归还期，一般不能提前还本付息，资金稳定程度相对要低一些。5资金的流动性不同。除特定的可转让存单外，一般存单的信用关系固定在银行和存款客户之前，不能转让；而金融证券一般不记名，有广泛的二级市场可以流通转让，因而比存款具有更强的流动性。4、商业银行现金资产的构成其主要作用是什么？1库存现金 2在中央银行存款，包括法定存款准备金和超额准备金3存放同业存款 4在途资金 主要作用有(1)保持清偿力2保持流动性5、贷款政策的内容1贷款业务开展战略2贷款
12、工作规程及权限划分3贷款的规模和比率控制，包括贷款/存款比率、贷款/资本比率、单个企业贷款比率、中长期贷款比率4贷款种类及地区5贷款的担保6贷款定价7贷款档案管理政策8贷款的日常管理和催收制度9不良贷款的管理。6、制定贷款政策应考虑的因素1有关法律、法规和国家的财政、货币政策2银行的资本金状况3银行负债结构4效劳地区的经济条件和经济周期5银行信贷人员的素质。7、银行证券投资的功能1分散风险，获取稳定的收益2保持流动性3合理避税8、表外业务及其特点 表外业务是指商业银行从事的，按通行的会计准那么不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。特点：灵
13、活性大、规模庞大、交易集中、盈亏巨大、透明度低9、银行资本的构成1股本：普通股，优先股2盈余：资本盈余、留存盈余3债务资本：资本票据、债券4其他来源：储藏金 10、巴塞尔资本新协议的三大支柱1最低资本要求，在?巴塞尔协议?根底上。加上了市场风险和操作风险所对立的风险资产总额2监管当局对资本充足率的监督检查3市场纪律，加强银行的信息披露。11、利率敏感性缺口管理方法的主要内容 利率敏感性缺口等于一个方案期内商业银行利率敏感性资产与利率敏感性负债的之间的货币差额，即FG=RSA-RSL，当处于正缺口时，利率敏感度资产大于利率敏感负债，处于利率敞口的该局部资金使银行在利率上升时获利，利率下降时受损；
14、当处于负缺口时，利率敏感资产小于利率敏感负债，利率风险敞口局部使得银行在利率上升时受损，利率下降时获利。敏感性比率是融资缺口的另一种表达，即SR=RSA/RSL，当融资缺口为零时，敏感性比率值为1,；当融资缺口为正数时，敏感性比率值大于1；当融资缺口为负数，敏感性比率值小于1。12、持续期缺口管理方法的主要内容持续期缺口管理就是通过相机调整资产和负债结构，使银行控制或实现一个正的权益净值以及降低重投资或融资的利率风险。持续期缺口定义为: 表示持续(chx)期缺口；DA表示总资产持续期；DL表示总负债持续期； 表示资产负债率。当持续期缺口为正，银行净值价格随着利率上升而下降，随利率下降而上升。当
15、持续期缺口为负，银行净值价值随市场利率升降同方向变动。当持续期缺口为零时，银行净值的市场价值免遭利率波动的影响。三、 论述题1、 谈谈你对商业银行“三性经营原那么的认识 商业银行经营管理的目标就是保证资金的平安，保持资产的流动，争取最大盈利。这又简称为“三性目标，即平安性、流动性和盈利性。一、平安性目标是能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚决的信任。商业银行面临很多风险，比方信用风险、市场风险、操作风险，因此商业银行把平安性放在首位。所以商业银行必须做到以下几点：合理安排资产规模和结构，注重资产质量；提高自有资产在全部负债中的比重；必须遵纪守法，合法经营。二、流动性目标是商业银行保持随时能以
16、适当的价格取得可用资金的能力，流动性是指资产的变现能力，商业银行要保持足够的流动性，以适当的价格取得可用资金的方法有两种：实现资产变现和通过负债的途径。流动性最高的资产主要有：库存现金、在中央银行的超额准备金存款、在其他银行的活期存款。三、盈利性目标是商业银行实现充实资本、增强实力、稳固信用、提高竞争力的根底，这是商业银行经营活动的最终目标。实现盈利性目标的途径有：尽量减少现金资产，扩大盈利资产比重；以尽可能低的本钱，取得更多的资金；减少贷款和投资损失；加强内部经济核算，提高银行员工劳动收入，节约管理费用开支；严格操作规程，完善监管机制减少事故和过失。2、 存款规模越多越好吗？为什么？错。从宏
17、观上看，一国存款的供应总量主要取决于该国国民经济开展的总体水平，存量总量的增减也取决于多方面的主客观因素变化；从银行经营管理的角度看，一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的本钱和管理负担之承受能力的范围内。存款过多可能给银行背上存差的净付息的包袱。或 错。从银行经营管理的角度看，一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的本钱和管理负担之承受能力的范围内。存款过多可能给银行背上存差的净付息的包袱。存款规模越大，银行为效劳客户存款而支付的费用也越高，其中支付给客户的利息升高，营业本钱也升高；存款增加了，银行风险也增加了，风险本钱也即增加，所以存款规模不是越多越好，并
18、且银行吸收的存款要用于贷款和投资才有意义。3、 贷款价格的构成及影响因素 构成：贷款利率、贷款承诺费、补偿余额、隐含价格。影响因素：资金本钱、贷款风险程度、贷款费用、借款人的信用及银行的关系、银行贷款的目标收益率、贷款供求状况。4、 信用风险管理 一、信用分析，信用分析是对债务人的道德品格、资本实力，还款能力，担保及环境条件等进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。我们可以把贷款信用分的的内容分为以下五个，1借款人的品格，它包括借款人的背景、年龄、经验、借款人有无不良的行为记录等。2借款人的能力。一是要看企业的生产本钱、产品质量、销售收入以及生产竞争力。二是要看企业经营者的经验和能力
19、。3借款人的资本，它反映了借款人的财力和风险承当能力。4借款人贷款的担保5借款人经营的环境条件，借款人本身的经营状况包括经营范围、生产能力、生产规模、经济效益、开展前景等。二、信用分析技术，包括1财务报表分析 资产工程，应收账款、存货、固定资产、投资。负债及资本工程，借以判断企业的自身实力和银行贷款的风险。损益表工程的分析，通过损益表，可以了解企业的经营业绩、理财成果和获利能力的大小。财务状况变动表分析。2财务比率分析，流动性比率，流动比率越高，偿债能力越强，债权人的债权越有保障速动比率，其可以表示为流动资产减去存货。3现金流量分析，这是企业经营活动多产生的。信贷风险管理，企业流动资金(zjn
20、)贷款浊指为补充企业生产经营资金缺口或满足企业流动资金周转而发放的贷款。消费贷款风险管理 ：消费贷款是指那些发放给消费者个人，用来购置耐用消费品或支付其他个人消费的贷款。不动产贷款风险管理：不动产贷款包括商业不动产贷款和住宅不动产贷款。5、流动性风险管理 流动性风险是指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的风险。该风险将导致银行出现财务困难，甚至破产。商业银行具有流动性需求，即客户对银行所提出的必须立即兑现的现金要求，银行应进行有效的现金头寸管理，以满足客户的现金需求。满足银行流动性需求有两条途径：一是商业银行在其资产负债表中“储藏流动性，即持有一定量的现金性资产；二是商业银行在金融市场上“买入流动性，即通过金融市场上买入短期资产增加其流动性。5 / 5