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1、地方法人金融机构中小企业金融服务的调查报告 中小企业是经济运行中最具活力的经济群体，在整个国民经济中逐渐呈现出蓬勃发展的良好态势，对国民经济的贡献率也不断提高，业已成为推动经济发展的一支重要力量。近年来， 我国面临着经济增长率的下降，需求难以启动的窘境，促使决策层把关注的目光更多的转向中小企业。2011年 10月国务院出台了支持小型和微型企业发展的金融财税政策（“财经九条”），工信部更是把2012年定为“中小企业服务年”，在全国范围内开展“服务企业 助力成长”为主题的中小企业服务年活动，xx省随之也出台了“中小企业服务年实施方案”， 2012年4月，国务院又出台了进一步支持小微企业发展意见，明
2、确要求银行业金融机构对小微型企业贷款的增速不低于全部贷款平均速度，这些政策的出台对于中小企业的进一步发展必将起到推动作用。作为支持和促进中小企业的发展的重要力量之一的金融业，特别是地方法人金融机构更不能置身其外，支持中小企业的发展既是县域法人金融机构自身发展的需要，也是其服务经济发展所必须肩负的社会责任。一、中小企业信贷业务开展情况截止2014年3月末，x市各项贷款余额为亿元，比年初增加x亿元，增长x。从整体来看，全市中小企业贷款余额亿元，增长x%，贷款增速高于全市人民币贷款增速x个百分点；占全市贷款总额的x%，比去年同期提高x个百分点。 （一）实施四个倾斜，夯实信贷支持中小企业基础信贷力量倾
3、斜。一是建立中小企业服务中心和专营机构。如先后成立中小企业金融服务中心、业务发展部、办贷中心等作为专司小企业信贷业务管理的工作机构，制订详细工作职责，具体负责中小企业金融业务的营销、授信、贷款审查审批等工作。二是组建较为专业的中小企业客户经理队伍，打造素质较高的中小企业金融服务团队。如xx行选送信贷管理人员赴郑州进行为期半个月脱产培训，回行后对信贷人员、客户经理进行再培训，努力打造了解本地经济特点、熟悉目标营销区域客户、具有较强客户营销和维护能力的中小企业金融服务团队。信贷资金倾斜。一是将中小企业纳入信贷支持重点。如x行成立了中小微企业特色服务支行，并给予机构在小微企业金融服务方面实现“四单制
4、度”，即：单列信贷计划、单独配备人力资源和财务资源、单独进行客户认定与评审、单独会计核算，将中小企业纳入信贷支持重点，力争在拓展和储备优质中小客户群方面寻求新突破。二是确保实现“两个不低于”。如x联社将信贷资金向中小企业倾斜，当前调控形势下，制定了确保中小企业贷款增速不低于全部贷款增速，中小企业贷款满足率达80%以上的信贷支持政策。x行制定了小微企业授信管理办法，把支持小微企业发展作为重点业务，确保对小微企业的贷款增速、增量两个不低于，强调重点加大对单户授信500万元以下小微企业的信贷支持。信贷政策倾斜。一是制定针对中小企业的信贷制度。如x行在年初信贷规模中,对中小企业单列计划、单独管理、单项
5、考评，实行切块管理，将中小企业贷款放在最优先支持之列，每日统计中小企业贷款额度使用情况,不断强化小企业“六项机制”建设。二是科学执行贷款责任追究制。如多数地方法人金融机构放宽了对贷款责任追究的容忍度，“尽职免责”条款多见于中小企业贷款中，提高了基层行对创业期和成长期的中小企业信贷培植的积极性。三是对有条件的基层行进行合理授权，尽量简化中小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级。信贷服务倾斜。一是降低信贷门槛。如x行对处于创业初期、成长性较好的中小企业，实行综合评估制，在满足基本信贷条件基础上，适当降低信贷门槛，向其发放弱担保、甚至无担保贷款，使一批成长性中小企业获得快速发展。二是开辟绿色通道
6、。如x行针对中小企业贷款“短、频、急”的特点，在坚持“高效、安全”的原则下，落实服务承诺制和办贷限时制，明确授信权限，简化办贷流程，对基层网点中小企业贷款从受理到发放原则上控制在7个工作日以内。三是主动提供服务。如x行变“坐门等客”为“主动上门”服务，积极调查摸底，延伸服务链条，为优质中小企业配备高素质客户经理，提供融资、理财、结算、购汇等“一条龙”的金融服务“套餐”。（二）加强三个创新，拓宽信贷支持中小企业渠道信贷产品创新。县域法人金融机构通过开办林权抵押贷款、各种权益质押贷款(如商标专用权、股权、景点经营收费权、应收账款、仓单)等方式为缺乏常规抵质押物的中小企业提供信贷支持累计发放旅游景点
7、经营权质押贷款x万元，支持景点开发、景区升级改造等。担保方式创新。一是挖掘担保机构增信价值。如x行在全市率先与担保机构开展业务合作。累计为x户小微企业发放贷款x亿元。二是市场管理方提供担保。如x行开办“市商保”贷款业务，与大型的市场管理方合作，根据市场管理方对市场的整体经营收益权，给予市场管理方一定的担保额度;市场管理方为市场内的商户提供担保，银行为市场内商户提供授信。金融服务创新。提供个性化金融解决方案。如x行对中小企业实行一户一策，对处于成长阶段的企业，根据需求及时适度扩大授信额度，支持其发展壮大，企业忠诚度倍增，银行也取得了良好的经营效益。（三）做好银企对接，强化信贷支持中小企业力度20
8、14年，x市共举办银企对接会14次，成功对接项目998个，对接资金x亿元，其中：承诺贷款x亿元，意向贷款x亿元，承诺贷款到位率100%。各金融机构除参与由政府组织的银企对接会外，还自行开展与中小企业对接活动。如x行要求除房地产企业、“两高一剩”行业等国家限制类、禁止类的信贷需求外，凡县域经济内的中小企业贷款各网点均可受理，在做到程序合规、风险可控的前提下，加快办贷，主动上门对接，帮助企业做好融资方案，实现早介入、早调查、早投放、有效解决企业融资需求。二、存在问题（一）中小企业低资质信息，弱化金融服务力度。中小企业大多实行粗放式管理，没有制定长期的战略性经营计划，对市场前景没有严密准确的预测，尤
9、其在财务管理方面，财务制度不健全，财务管理混乱，再加上中小企业涉及行业多、经营环境复杂多变，若缺乏全面的数据核算和必要的财务数据，银行就难以对其信息进行全面了解，容易造成银行与中小企业之间的信息不对称。中小企业低资质信息直接加大了银行贷前考察难度与放贷顾虑，中小企业自身管理的不规范在一定程度上弱化了金融服务力度。（二）利率定价以上浮为主，中小企业融资成本高。调查显示：小型企业贷款利率上浮幅度高于中型企业，企业规模对融资难度和融资成本有明显影响。据调查，目前，贷款定价以传统的固定的定价方式为主，即在央行基准利率基础上浮动，其它因素考虑较少。部分机构仍不能采用缺口分析、久期分析、敏感性分析、情景模
10、拟及压力测试等多种风险计量方法，中小企业融资成本仍然居高不下。（三）银行自身资金来源不足，支持中小企业力不从心。而植根于县域农村发展的地方法人金融机构信贷来源较为不足。本次调查的县域法人金融机构中就有x家认为银行信贷资金不足。三、进一步加大对中小企业金融服务的建议（一）树立责任服务意识。一是要树立服务中小企业的责任意识。中小企业虽然规模小、实力弱,贷款额度少，论实力和效益远赶不上大型企业,但它在活跃市场、增加就业方面发挥了不可替代的作用。作为以服务地方经济为己任的县域金融机构,应主动肩负起支持中小企业发展的社会责任。二是要树立服务中小企业的理念。金融机构服务中小企业,要真正认识到服务企业发展所
11、产生的社会效益和经济效益,积极、大胆地支持中小企业发展。要“敢为人先”，把尚未与银行发生信贷关系的中小企业作为信贷客户培植重点，按照“一企一策”的原则，分阶段、分步骤加以推进。（二）增强信贷扶持能力。一是要巩固和提高个人存款份额，主动营销理财产品，确保资金实现体内循环。二是夯实对公存款，拓展法人客户，引导开立基本结算账户，实施资产负债业务联动营销。三是根据关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法，充分用足、用好的相关激励政策，通过再贷款政策，如发放专项再贷款、支农再贷款等，引导资金回流。（三）继续强化贷款营销。一是紧紧围绕国家的产业政策，抢抓机遇，加强信贷调研，积极参加
12、政府部门组织的银企对接活动，扩大了解，增进互信，求得共赢。二是对辖内所有小企业进行调查摸底,摸清企业的现状,包括行业、产业形势,企业基本情况、经营状况,贷款需求及满足情况等等,做到心中有数，同时建立中小企业经济档案,通过建档,了解企业经营规模、经营效益,遴选出一般客户、优质客户和黄金客户,并建立客户数据库。三是对优质客户和黄金客户,落实包户至客户经理,由客户经理定期不定期地走访客户，宣传信贷政策,了解客户信贷需求,通过“亲近客户”实现“知晓客户”,形成两者之间的诚信互动。（四）合理利率定价水平。县域法人金融机构应在细分客户和贷款类别的基础上，依据风险与收益对称原则、差别化原则和市场化原则，对普
13、通类的客户贷款利率在人民银行贷款基准利率的基础上实行差别上浮，贷款上浮幅度与借款人信用等级、贷款方式、等因素挂钩，对符合条件的优良客户，在利率风险定价的基础上，再降低一定幅度。对重要类和特殊类客户实行个性化的优惠利率。（五）降低融资中间费用。合理确定各项收费标准，坚决禁止各种附加在贷款业务上的不合理要求和收费，对于确需办理公证、保险手续的，县域法人金融机构应主动加强与公证、保险等部门协调，实行优惠收费，减少或降低中间环节费用. 切实减轻中小微型企业财务负担。（六）规范企业财务制度。在当前国家出台众多支持中小企业发展利好政策的前提下，企业要切实加强内部管理，特别是要规范财务帐表管理，增强企业自身
14、素质和信用意识，改善财务指标和盈利能力，切实提高资信度，以此来满足县域法人金融机构的融资条件。（七）加大行政推动力度。加大对“初创型”中小企业贷款风险补偿力度，真正发挥政府“有形之手”的作用，以此来缓解和推动县域金融机构中小企业融资难题。一是建立配套补偿资金，健全完善小企业贷款风险补偿机制，加大小企业贷款风险补偿力度，政府从财政拿出一块资金，解决县域金融机构的后顾之忧，对一些有问题的企业，贷款如不能按期归还，政府将从风险补偿基金里对金融机构进行补偿，分担银行风险，为金融部门加大支持力度提供保障，从而鼓励更多的县域法人金融机构开展小企业信贷服务。二要继续加大对银行服务中小企业的考核，建立与货币政策导向、县域经济发展水平相适应的考核机制，实行差别化管理，强化财政激励机制的正向引导作用，努力提高对中小企业的金融服务水平。