商业银行公司业务学习资料.ppt

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1、银行公司银行公司(n s)业务业务主讲主讲(zhjing)(zhjing)：xxxx老师老师20122012年年6 6月月第一页，共102页。2目目 录录第一部分第一部分(b fen)(b fen)公司业务的基本公司业务的基本常识常识第二部分第二部分(b fen)(b fen)常见公司信贷常见公司信贷业务品种业务品种第三部分第三部分 信贷方案创新信贷方案创新(chungxn)(chungxn)设计设计第四部分第四部分 公司业务中的特色产品公司业务中的特色产品第五部分第五部分 银行信贷业务的风险银行信贷业务的风险第二页，共102页。3第一部分第一部分 公司公司(n s)业务的业务的基本常识基本常

2、识第三页，共102页。4 一、公司客户一、公司客户(k h)人民币开户所需的基人民币开户所需的基本资料本资料第四页，共102页。5 二、信贷业务的一般二、信贷业务的一般(ybn)流程流程第五页，共102页。6 三、申请三、申请(shnqng)授信时需提供授信时需提供的一般性资料的一般性资料基础资料基础资料营业执照营业执照特种行业经营许可特种行业经营许可组织机构代码证组织机构代码证税务登记证税务登记证(包括国税与地税包括国税与地税)法定代表人身份证法定代表人身份证新版开户许可证新版开户许可证贷款卡号贷款卡号验资报告验资报告企业企业(qy)章程章程第六页，共102页。7企业介绍企业介绍企业简介企业

3、简介法定代表人简介法定代表人简介总经理简介总经理简介财务经理财务经理简介简介财务数据财务数据最近两个会计年度的年度审计报告最近两个会计年度的年度审计报告最近一个月份最近一个月份(yufn)的财务报表以及去年同期的财务报表的财务报表以及去年同期的财务报表年度审计财务表报的科目明细年度审计财务表报的科目明细第七页，共102页。8往来银行情况往来银行情况开户银行及其帐号开户银行及其帐号企业在各家银行授信情况企业在各家银行授信情况企业在各企业在各家授信的实际使用情况家授信的实际使用情况企业近期的银行对账单企业近期的银行对账单购销情况购销情况主要的销售对象和若干销售合同主要的销售对象和若干销售合同(h

4、tong)主要的供主要的供应商和若干采购合同应商和若干采购合同(h tong)部分购销合同部分购销合同(h tong)增值税发票的复印件增值税发票的复印件授信申请书授信申请书向银行申请授信的董事会决议向银行申请授信的董事会决议第八页，共102页。9四四、贷前调查、贷前调查(dio ch)分析中应注意分析中应注意哪些问题哪些问题1.必须坚持双人调查的原则必须坚持双人调查的原则2.贷前调查分析的主要内容有贷前调查分析的主要内容有基础资料贷前调查分析基础资料贷前调查分析风险程度贷前调查分析风险程度贷前调查分析,即客户风险识别即客户风险识别合作前景贷前调查分析合作前景贷前调查分析,即客户价值评估即客户

5、价值评估贷款用途、融资额度贷款用途、融资额度(d)、期限贷前调查分析，即客户、期限贷前调查分析，即客户资金需求测定资金需求测定撰写贷前调查报告撰写贷前调查报告第九页，共102页。10论题一论题一 客户客户(k h)基本面分析基本面分析u关注客户品质关注客户品质(pnzh)u u 思考：要关注客户的历史沿革吗？思考：要关注客户的历史沿革吗？被忽被忽视视的蛛的蛛丝马丝马迹迹(zh s m j)？第十页，共102页。11关注成立关注成立(chngl)动机动机o基于人力资源基于人力资源o基于技术基于技术(jsh)资源资源o基于客户资源基于客户资源o基于行业利润率基于行业利润率o基于产品分工基于产品分工

6、o基于产销分工基于产销分工o基于产业链经营基于产业链经营第十一页，共102页。12关注关注(gunzh)经营范围经营范围o是否超出了注册登记的范围是否超出了注册登记的范围(fnwi)o主营业务的演变主营业务的演变o诸多业务之间是否存在关联性诸多业务之间是否存在关联性 第十二页，共102页。13关注名称关注名称(mngchng)变更变更o经济性质经济性质(xngzh)改变改变o经营范围改变经营范围改变o管理体制改变管理体制改变o控股股东改变控股股东改变o客户分立客户分立o客户原有名称不吉利客户原有名称不吉利o客户经营不善、信用不佳客户经营不善、信用不佳第十三页，共102页。14确定实际控制确定实

7、际控制(kngzh)人的方法人的方法o透过透过(tu u)股权链看实际控制人股权链看实际控制人 o从个人股东的构成看实际控制人从个人股东的构成看实际控制人 o关注股东存在异常情况的公司关注股东存在异常情况的公司 o从利益输送关系分析从利益输送关系分析 关注企关注企业业(qy)领导领导人的情况人的情况第十四页，共102页。15u关注客户的信用关注客户的信用(xnyng)(xnyng)记录记录 n如何审查客户在银行如何审查客户在银行(ynhng)的信用的信用记录记录 n历史授信记录历史授信记录 n当前往来银行当前往来银行(ynhng)情况情况n银行银行(ynhng)结算记录结算记录 第十五页，共1

8、02页。16了解合同执行情况了解合同执行情况(qngkung)同业口碑同业口碑 客户在监管部门的记录客户在监管部门的记录 如何如何审查客客户(k h)(k h)社会信用社会信用记录第十六页，共102页。17关注关注(gunzh)商业模式商业模式与核心竞争力与核心竞争力o客户的商业模式客户的商业模式o客户的核心客户的核心(hxn)竞争力竞争力o结合历年财务报表分析结合历年财务报表分析o实实例例：某某感感光光材材料料(n un ci lio)公公司司是是集集研研发发、生生产产、销销售售、服服务务为一体的高科技企业，注册资金为一体的高科技企业，注册资金3000万。万。第十七页，共102页。18u关注

9、关注(gunzh)(gunzh)产品的技术水平产品的技术水平 技术是否成熟技术是否成熟 有无技术优势有无技术优势是否具有是否具有(jyu)(jyu)核心技术核心技术 关键技术人员或技术团队的稳定性关键技术人员或技术团队的稳定性 第十八页，共102页。19分析诉讼分析诉讼(s sn)(s sn)和商业纠纷和商业纠纷 o分析不同诉讼或纠纷结果对企业的影响分析不同诉讼或纠纷结果对企业的影响o 并非标的并非标的(bio de)(bio de)小的影响就一定小小的影响就一定小 ！o分析诉讼或纠纷对企业财务状况的影响分析诉讼或纠纷对企业财务状况的影响 o分析诉讼或纠纷对抵押物的影响分析诉讼或纠纷对抵押物的

10、影响 o分析诉讼或纠纷的主要责任方分析诉讼或纠纷的主要责任方第十九页，共102页。20u关注外部关注外部(wib)(wib)支持支持 看支持的内容看支持的内容看外部支持特别是股东支持的力度看外部支持特别是股东支持的力度看外部支持是否看外部支持是否(sh fu)(sh fu)能帮助企业提高经营能能帮助企业提高经营能力力慎重看待政府补贴慎重看待政府补贴 第二十页，共102页。21案例案例(n l)资料：资料：华钢公司是一大型钢铁联合生产企业，地处内地某省，周华钢公司是一大型钢铁联合生产企业，地处内地某省，周边没有大型的铁矿和锰矿，铁矿石主要依赖进口，部分来边没有大型的铁矿和锰矿，铁矿石主要依赖进口

11、，部分来源于千里之外的湖北黄石市和海南省，少部分来源于企业源于千里之外的湖北黄石市和海南省，少部分来源于企业所在地附近所在地附近(fjn)，但矿石品位不高。从交通运输条件看，但矿石品位不高。从交通运输条件看，隔海港近千公里，没有大江大河，进口的铁矿石通过海上隔海港近千公里，没有大江大河，进口的铁矿石通过海上运输到达港口后再通过铁路运输到达生产地，或通过海上运输到达港口后再通过铁路运输到达生产地，或通过海上运输转内河运输再通过铁路运输到达生产地。销售市场主运输转内河运输再通过铁路运输到达生产地。销售市场主要以本省及周边四省为主，少部分出口。要以本省及周边四省为主，少部分出口。2004年生产年生产

12、500万吨。银行总授信已近万吨。银行总授信已近200亿元，但还款记录良好。亿元，但还款记录良好。该企业在未来几年，准备将生产规模扩大到该企业在未来几年，准备将生产规模扩大到1000万吨。万吨。第二十一页，共102页。22（1）为了扩大主业规模，获得规模效益）为了扩大主业规模，获得规模效益（2）多元化投资，寻求新的利润增长点）多元化投资，寻求新的利润增长点（3）为了保证企业更安全、更稳定的发展）为了保证企业更安全、更稳定的发展（4）为了获取证券投资收益）为了获取证券投资收益（5）为了获得股权投资收益）为了获得股权投资收益（6）进行）进行(jnxng)资本运营资本运营 企业企业(qy)投资出发点分

13、析投资出发点分析 第二十二页，共102页。23企业企业(qy)投资风险分析投资风险分析 不同投资目的及其风险度不同投资目的及其风险度 企业投资与资金来源是否企业投资与资金来源是否(sh fu)(sh fu)匹匹配配 企业投资与其管理能力是否企业投资与其管理能力是否(sh fu)(sh fu)匹配匹配 企业投资与外部环境是否企业投资与外部环境是否(sh fu)(sh fu)匹匹配配 第二十三页，共102页。24企业筹资管理企业筹资管理(gunl)(gunl)分分析析 分析企业项目自有资金的比例分析企业项目自有资金的比例 结合行业特征进行结合行业特征进行(jnxng)(jnxng)分析分析 结合行

14、业周期特征进行结合行业周期特征进行(jnxng)(jnxng)分析分析 结合经济周期进行结合经济周期进行(jnxng)(jnxng)分析分析 结合市场结构进行结合市场结构进行(jnxng)(jnxng)分析分析 结合企业本身的实力进行结合企业本身的实力进行(jnxng)(jnxng)分析分析 第二十四页，共102页。25鉴别鉴别(jinbi)(jinbi)自有资金投入可靠性的自有资金投入可靠性的技巧技巧 查银行明细账查银行明细账 判断企业项目总投资额是否真实判断企业项目总投资额是否真实 从项目形象进度判断从项目形象进度判断 从是否有拖欠从是否有拖欠(tuqin)(tuqin)工程款来判断工程款

15、来判断 分析股东背景、实力来判断分析股东背景、实力来判断 是否人为将项目进行拆分是否人为将项目进行拆分 从财务报表进行识别从财务报表进行识别 第二十五页，共102页。26案例案例(n l)资资料料:o2007年南方某县支行申报一水电建设项目。该项目由一、二级两个电站构年南方某县支行申报一水电建设项目。该项目由一、二级两个电站构成。其中一级电站装机成。其中一级电站装机2000千瓦，二级电站装机千瓦，二级电站装机5000千瓦。从项目进度来千瓦。从项目进度来看，所有审批手续全部办妥，一级电站早已全面动工，发电设备合同已签定，看，所有审批手续全部办妥，一级电站早已全面动工，发电设备合同已签定，但二级电

16、站未有但二级电站未有(wi yu)明显形象进度。该公司股东由明显形象进度。该公司股东由6个自然人构成，个自然人构成，6个自然人的背景为：三个人为个体工商户，一个为该县一民营建筑公司老板，个自然人的背景为：三个人为个体工商户，一个为该县一民营建筑公司老板，一个为当地所在村的村长，一个为甘蔗榨糖小作坊主。注册资本一个为当地所在村的村长，一个为甘蔗榨糖小作坊主。注册资本500万元，万元，出资比例如下：建筑公司老板个人出资出资比例如下：建筑公司老板个人出资50%，其他人各占，其他人各占10%。该项目建。该项目建设期设期3年，其中，一级电站计划年，其中，一级电站计划2009年上半年发电，二级电站计划年上

17、半年发电，二级电站计划2007年年底发电。该项目总投资底发电。该项目总投资5600万元。资金来源情况如下：股东个人出资万元。资金来源情况如下：股东个人出资1000万元，其中注册资本万元，其中注册资本500万元已到位，另万元已到位，另500万元计划由六个股东按比例出万元计划由六个股东按比例出资；建设期电站发电收入资；建设期电站发电收入300万元，政府税收先征后返万元，政府税收先征后返200万元，施工队质万元，施工队质量保证金量保证金200万元；向我行申请贷款万元；向我行申请贷款3900万元。万元。第二十六页，共102页。27第二部分第二部分 常见公司常见公司(n s)信贷业信贷业务品种务品种第二

18、十七页，共102页。28 一、贷款一、贷款(di kun)授信业务授信业务 1.短期贷款短期贷款 企业流动资金贷款是指银行向借款人发放的用于满足企业流动资金贷款是指银行向借款人发放的用于满足经营周转或临时性、季节性的资金需要，保证生产经经营周转或临时性、季节性的资金需要，保证生产经营活动营活动(hu dng)的正常进行而发放的本外币贷款。的正常进行而发放的本外币贷款。第二十八页，共102页。29 2.长期贷款长期贷款 固定资产贷款固定资产贷款 固定资产贷款是指银行向借款人发放的，主要用固定资产贷款是指银行向借款人发放的，主要用于基础设施于基础设施(shsh)、市政工程、厂房等固定资、市政工程、

19、厂房等固定资产项目的新建、扩建、购置、改造及其相应配套产项目的新建、扩建、购置、改造及其相应配套设施设施(shsh)建设的中长期本外币贷款。建设的中长期本外币贷款。第二十九页，共102页。30 银团贷款银团贷款 银团贷款又称辛迪加贷款，是由获准银团贷款又称辛迪加贷款，是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构（包括财多家银行与非银行金融机构（包括财务公司）参加而组成的银行集团，采务公司）参加而组成的银行集团，采用同一贷款协议、按确定的分工、统用同一贷款协议、按确定的分工、统一商定的期限、利率和出资比例一商定的期限、利率和出资比例(bl)

20、等条件向同一借款人提供融资等条件向同一借款人提供融资的贷款方式。的贷款方式。第三十页，共102页。31 3.房地产信贷业务房地产信贷业务 银行提供给房地产开发企业，用于住宅银行提供给房地产开发企业，用于住宅(zhzhi)、写字楼等项目开发建设的贷款。一般由企业提供已经写字楼等项目开发建设的贷款。一般由企业提供已经取得土地使用权的土地、已经取得房屋所有权的房产取得土地使用权的土地、已经取得房屋所有权的房产作为抵押或由企业股东提供担保。作为抵押或由企业股东提供担保。第三十一页，共102页。32 二、商业二、商业(shngy)汇票汇票 银行承兑汇票银行承兑汇票 银行承兑汇票是由在承兑银行开立存款账户

21、银行承兑汇票是由在承兑银行开立存款账户(zhn h)的存款人出票，向开户银行申请并经银行审的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据的金额给收款人或持票人的票据第三十二页，共102页。商业承兑汇票商业承兑汇票 商业承兑汇票是指由付款人或收款人签发，付款人商业承兑汇票是指由付款人或收款人签发，付款人作为承兑人承诺在汇票到期日对收款人或持票人无作为承兑人承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付条件支付(zhf)汇票金额的票据。汇票金额的票据。33第三十三页，共102页。34 卖方付息票据贴

22、现卖方付息票据贴现 卖方付息票据贴现是指商业汇票持票人将未到期的商卖方付息票据贴现是指商业汇票持票人将未到期的商业汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后业汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额，将余额(y)付给持票人的一种融资行为。付给持票人的一种融资行为。第三十四页，共102页。35 买方付息票据贴现买方付息票据贴现 买方付息票据贴现业务是指商业汇票的持有人买方付息票据贴现业务是指商业汇票的持有人（卖方）将未到期的商业汇票转让给银行，银行（卖方）将未到期的商业汇票转让给银行，银行在向买方收取贴付利息后，按票面在向买方收取贴付利息后，按票面(pio min)金额将全款付给持

23、票人的一种授信业务。金额将全款付给持票人的一种授信业务。第三十五页，共102页。36 商业承兑汇票保贴业务商业承兑汇票保贴业务 商业承兑汇票保贴是指对符合银行授信条件的企商业承兑汇票保贴是指对符合银行授信条件的企业，以书函的形式（或在票据上记载银行的贴现业，以书函的形式（或在票据上记载银行的贴现承诺）承诺为其签发或持有的商业承兑汇票办理承诺）承诺为其签发或持有的商业承兑汇票办理贴现，即给予保贴额度的一种授信行为贴现，即给予保贴额度的一种授信行为(xngwi)。申请保贴额度的企业既可以是票据。申请保贴额度的企业既可以是票据承兑人，也可以是票据持票人。承兑人，也可以是票据持票人。第三十六页，共10

24、2页。37第三十七页，共102页。38三三、保函、保函 银行保函是指银行应客户的申请而开立的有担保银行保函是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务务(yw)时，由银行履行担保责任。银行保函时，由银行履行担保责任。银行保函可以分为融资性保函和非融资性保函。可以分为融资性保函和非融资性保函。第三十八页，共102页。39常见常见(chn jin)的品种的品种投标保函投标保函 履约保函履约保函预收预收(y shu)（付）款退款保函（付）款退款保函

25、工工程维修保函程维修保函质量保函质量保函 关税保付保函关税保付保函保证金保函保证金保函 付款保函付款保函租赁保函租赁保函第三十九页，共102页。40四四、信用证、信用证 有条件的银行信用保证。单证内容一致的情况下，有条件的银行信用保证。单证内容一致的情况下，无论是否得到进口商的偿付无论是否得到进口商的偿付(chn f)(chn f)，银行，银行作为开证行必须向出口商履行付款义务。作为开证行必须向出口商履行付款义务。国内信用证是国内贸易中承兑汇票的替代品。国内信用证是国内贸易中承兑汇票的替代品。第四十页，共102页。41第四十一页，共102页。42第三部分第三部分 信贷方案创新信贷方案创新(ch

26、ungxn)设计设计第四十二页，共102页。43 中小企业融资存在中小企业融资存在(cnzi)问题问题1、信息掌握难、信息掌握难 在现实中中小企业单从报表上无法判断其实际经在现实中中小企业单从报表上无法判断其实际经营情况，如何来掌握？营情况，如何来掌握？2、抵押担保、抵押担保(dnbo)难难 现在中等质量以上的企业融资实际不难，难是难现在中等质量以上的企业融资实际不难，难是难在抵押担保在抵押担保(dnbo)上，哪家银行能在担保上，哪家银行能在担保(dnbo)上有所创新，有所突破，就能把客户争取上有所创新，有所突破，就能把客户争取过去，这个客户就是你的，这个问题如何去解决呢过去，这个客户就是你的

27、，这个问题如何去解决呢？第四十三页，共102页。443、控制风险、控制风险(fngxin)难难 中小企业资本金有限，资产总规模有限，抗风险中小企业资本金有限，资产总规模有限，抗风险(fngxin)的能力有限，又没有一整套的风险的能力有限，又没有一整套的风险(fngxin)控制的手段，如何有效控制风险控制的手段，如何有效控制风险(fngxin)？第四十四页，共102页。454、规范管理难、规范管理难 有些中小企业法人代表层次低，如何在与他的合作中有些中小企业法人代表层次低，如何在与他的合作中加强规范管理？银行是一个非常加强规范管理？银行是一个非常(fichng)理性的行理性的行业，这个行业规范要

28、求的特点与中小企业不规范的管业，这个行业规范要求的特点与中小企业不规范的管理如何实现对接？与我们内控管理的要求，银监会监理如何实现对接？与我们内控管理的要求，银监会监管的要求如何对接？管的要求如何对接？第四十五页，共102页。46 针对这些难点，主要思路在哪里？针对这些难点，主要思路在哪里？就是在方案设计上，通过有效授信方案的创新就是在方案设计上，通过有效授信方案的创新(chungxn)设计，解决信息掌握问题，抵押担设计，解决信息掌握问题，抵押担保问题，风险控制问题，规范管理问题等问题。保问题，风险控制问题，规范管理问题等问题。银行之间就是靠这个与同业开展竞争！银行之间就是靠这个与同业开展竞争

29、！第四十六页，共102页。47 在实际操作中，对客户自我担保创新设计主要有三个方在实际操作中，对客户自我担保创新设计主要有三个方面的思路：面的思路：1、充分利用客户资产资源创新设计担保方案、充分利用客户资产资源创新设计担保方案(fng n)如存货质押担保，仓单（提单）质押担保，应收账款如存货质押担保，仓单（提单）质押担保，应收账款质押担保，股权质押担保，采矿权质押担保，应收商质押担保，股权质押担保，采矿权质押担保，应收商票质押担保等都是从这一创新思路出发而设计出来的票质押担保等都是从这一创新思路出发而设计出来的创新担保方案创新担保方案(fng n)。授信担保授信担保(dnbo)方案的设计方案的

30、设计 第四十七页，共102页。482、充分利用、充分利用(lyng)客户经营关系资源创新设计担保客户经营关系资源创新设计担保方案。如厂商银合作担保、厂商商银合作担保、厂方案。如厂商银合作担保、厂商商银合作担保、厂商银储合作担保，上家卖方贸易担保、下家买方贸商银储合作担保，上家卖方贸易担保、下家买方贸易担保、商票票据关系担保等。易担保、商票票据关系担保等。3、我们的思路是利用、我们的思路是利用(lyng)企业的经营关系，贸易企业的经营关系，贸易关系，通过各种方案，将企业的上家下家嫁接进来，关系，通过各种方案，将企业的上家下家嫁接进来，解决担保问题，解决担保问题，第四十八页，共102页。49如厂商

31、银合作，厂商商银合作等。我们甚至可以用如厂商银合作，厂商商银合作等。我们甚至可以用贸易关系将之嫁接。贸易关系将之嫁接。4、利用客户现金流量资源创新设计担保方案如应、利用客户现金流量资源创新设计担保方案如应收账款现金流保理担保、出口退税现金流质押收账款现金流保理担保、出口退税现金流质押(zh y)担保、收益权现金流质押担保、收益权现金流质押(zh y)担保、担保、租赁费现金流质押租赁费现金流质押(zh y)担保、出口信用保险担保、出口信用保险现金流质押现金流质押(zh y)担保等。担保等。第四十九页，共102页。小企业产品小企业产品(chnpn)(chnpn)创新创新创新创新(chungxn)方

32、式方式贷款贷款贷款贷款(di(di kukun)n)产品创新产品创新产品创新产品创新客户评价标准创新客户评价标准创新贷款流程创新贷款流程创新 方式一方式一方式一方式一 方式二方式二方式二方式二方式三方式三方式三方式三第五十页，共102页。小企业贷款小企业贷款(di kun)产品创产品创新流程图示新流程图示贷款贷款(di kun)需求特需求特点点贷款产品贷款产品(chnpn)要素要素要素创新要素创新贷款产品创贷款产品创新新组组 合合企业财务特点企业财务特点第五十一页，共102页。“仓单质押仓单质押”要求：要求：1.1.适用对象：大宗原材料的批发零售企业。适用对象：大宗原材料的批发零售企业。2.2

33、.额度确定：存货评估价值额度确定：存货评估价值质押率。质押率。3.3.目前可以接受质押的存货品种：钢材目前可以接受质押的存货品种：钢材(gngci)(gngci)、茧丝绸等。、茧丝绸等。4.4.对仓储的要求：银行认可仓库。对仓储的要求：银行认可仓库。工行工行:期交所标准仓单质押融资期交所标准仓单质押融资+商品融资商品融资 以大宗商品原材料进行质押以大宗商品原材料进行质押,第三方监管人监管，提供静态和动态两种办理模第三方监管人监管，提供静态和动态两种办理模式。与物流公司强强联合：已签约合作伙伴包括中国远洋物流有限公司、中国式。与物流公司强强联合：已签约合作伙伴包括中国远洋物流有限公司、中国物资储

34、运总公司、中远国际货运等全国性物流企业物资储运总公司、中远国际货运等全国性物流企业 中小企业仓单质押中小企业仓单质押(zh y)信贷产信贷产品介绍品介绍第五十二页，共102页。担保担保(dnbo)方方式式1 1、保证、保证(bozhng)(bozhng)2 2、动产担保、动产担保 （1 1）设备抵押融资）设备抵押融资 （2 2）动产质押融资）动产质押融资 （3 3）仓单质押融资）仓单质押融资 （4 4）应收账款质押融资）应收账款质押融资 3 3、创新的担保方式、创新的担保方式 （1 1）产业链担保）产业链担保 （2 2）知识产权担保）知识产权担保 （3 3）与其他担保机构合作）与其他担保机构合

35、作第五十三页，共102页。o湖南首家村镇银行：桃江建信村镇银行注册资本湖南首家村镇银行：桃江建信村镇银行注册资本50005000万元万元,其中建行控股其中建行控股51%51%。市场定位：立足县域、服务三农、支持。市场定位：立足县域、服务三农、支持中小企业。按注册资本金的中小企业。按注册资本金的10%10%发放贷款发放贷款,即具备即具备500500万元贷万元贷款审批款审批(shnp)(shnp)权限。相比之下权限。相比之下,国有商业银行县级支行无国有商业银行县级支行无贷款审批贷款审批(shnp)(shnp)权权,邮政储蓄过去只存不贷、现在虽然发邮政储蓄过去只存不贷、现在虽然发放贷款但额度不高。放

36、贷款但额度不高。o桃江建信村镇银行充分发挥一级法人机构的灵活性桃江建信村镇银行充分发挥一级法人机构的灵活性,开发开发出出“产业链担保方式产业链担保方式”、“农户联保农户联保”等贷款新模式。等贷款新模式。o银行工作人员介绍银行工作人员介绍,当地乡镇企业高桥福利铸造有限公司当地乡镇企业高桥福利铸造有限公司先前因抵押物不足而无法融资。银行客户经理调查后发现先前因抵押物不足而无法融资。银行客户经理调查后发现,这家企业与其下游厂商长沙天鹰高压开关电器有限公司合作这家企业与其下游厂商长沙天鹰高压开关电器有限公司合作超过超过1010年、资金往来频繁年、资金往来频繁,而后者经营形式稳定、具备较强而后者经营形式

37、稳定、具备较强担保能力。经全面风险评估担保能力。经全面风险评估,村镇银行推出村镇银行推出“产业链担保方产业链担保方式式”,”,由下游企业长沙天鹰高压开关电器有限公司提供担保由下游企业长沙天鹰高压开关电器有限公司提供担保,向上游企业高桥福利铸造有限公司发放向上游企业高桥福利铸造有限公司发放200200万元贷款万元贷款,解决了解决了企业资金紧张的燃眉之急。企业资金紧张的燃眉之急。产业链担保产业链担保(dnbo)(dnbo)方式方式 第五十四页，共102页。信贷信贷(xndi)审批权管理创新审批权管理创新-泰隆泰隆分级管理分级管理为适应微小企业贷款为适应微小企业贷款(di kun)的的“短、频、快短

38、、频、快”特点，特点，在其信贷体系中，有在其信贷体系中，有5个级别拥有审批权。个级别拥有审批权。信贷组长依据其能力和历史业绩，拥有信贷组长依据其能力和历史业绩，拥有50万万-180万元不万元不等的审批权。不超过等的审批权。不超过300万元的贷款万元的贷款(di kun)由信贷由信贷管理部审批，管理部审批，300万万-800万元的贷款万元的贷款(di kun)由分由分管副总经理审批，管副总经理审批，800万万-1200万元的贷款万元的贷款(di kun)由总经理审批，由总经理审批，1200万元以上由贷审委审批。万元以上由贷审委审批。第五十五页，共102页。桐乡桐乡(tn xin)农行小企业业农行

39、小企业业务经营创新务经营创新o该行针对中小企业设计了简易的财务软件，从五级分类模板中读该行针对中小企业设计了简易的财务软件，从五级分类模板中读入数据，通过入数据，通过3 3年财务数据分析企业财务状况，以杜邦分析为参年财务数据分析企业财务状况，以杜邦分析为参考，动态掌握企业财务变化情况；考，动态掌握企业财务变化情况；o试行按行业确定客户经理管户，根据当地特色产业园区特定行业，试行按行业确定客户经理管户，根据当地特色产业园区特定行业，划分为毛衫行业、皮草行业、化纤行业、家纺布艺行业、绢纺行划分为毛衫行业、皮草行业、化纤行业、家纺布艺行业、绢纺行业、玻纤行业等；建立动态信贷企业风险业、玻纤行业等；建

40、立动态信贷企业风险(fngxin)(fngxin)库，严控信库，严控信贷风险贷风险(fngxin)(fngxin)，去年该行前瞻性地全面退出，去年该行前瞻性地全面退出7 7家亚健康中小家亚健康中小企业。企业。o针对中小企业信贷客户以一揽子产品的谈判来带动网上银行、保针对中小企业信贷客户以一揽子产品的谈判来带动网上银行、保险、理财、贷记卡、惠农卡等一系列产品，在有效提升该行综合险、理财、贷记卡、惠农卡等一系列产品，在有效提升该行综合定价、议价能力同时进一步提升中小企业对农行产品依存度，实定价、议价能力同时进一步提升中小企业对农行产品依存度，实现银企共赢。现银企共赢。第五十六页，共102页。57第

41、四部分第四部分 公司业务公司业务(yw)中的特色中的特色产品产品第五十七页，共102页。58第五十八页，共102页。59第五十九页，共102页。60第六十页，共102页。61第六十一页，共102页。62第六十二页，共102页。63第六十三页，共102页。要素创新要素创新贷款贷款(di kun)对象对象差异化差异化通过公司信用和个人信用的结合，一方面满足了小企业急需流动通过公司信用和个人信用的结合，一方面满足了小企业急需流动资金资金(lidngzjn)(lidngzjn)的要求，另一方面也使银行的风险得到了控的要求，另一方面也使银行的风险得到了控制。制。“私贷公用私贷公用”公司公司(n s)和个

42、人信用和个人信用“捆绑捆绑”o民生民生银行：行：“一桶金一桶金”小企小企业主主经营性性贷款款o华夏夏银行：行：“中小企中小企业个人个人经营性性贷款款”如果你本人或你介绍的客户能给华夏银行带来一定的存款、结算业务，你申请的如果你本人或你介绍的客户能给华夏银行带来一定的存款、结算业务，你申请的个人房产抵押贷款，华夏银行会通过个人房产抵押贷款，华夏银行会通过“省息宝省息宝”给予一定的利率优惠，最低可按照同期贷款利率下浮给予一定的利率优惠，最低可按照同期贷款利率下浮1010 第六十四页，共102页。民生银行民生银行“一桶金一桶金”小企业主经营性贷款小企业主经营性贷款(di kun)o对象：小型私营企业

43、的业主、经营者和个对象：小型私营企业的业主、经营者和个 o 体工商户。体工商户。o方式：个人房产作抵押，以自然人的名义方式：个人房产作抵押，以自然人的名义o 向银行申请的授信贷款。向银行申请的授信贷款。o特点特点(tdin)(tdin)：到账速度快，每次支用贷款：到账速度快，每次支用贷款资金可资金可o 在在1 12 2个工作日到账。个工作日到账。第六十五页，共102页。华夏银行小企业个人华夏银行小企业个人(grn)经营性经营性贷款贷款o主体：持有营业执照主体：持有营业执照(yn y zh zho)(yn y zh zho)的自然人的自然人o用途：购置固定资产、流动资金用途：购置固定资产、流动资

44、金o期限：期限：5 5年以下年以下o金额：金额：600600万元以下万元以下o担保：自有产权房、定期存单担保：自有产权房、定期存单o特点：还款方式灵活、手续简便特点：还款方式灵活、手续简便第六十六页，共102页。华夏夏银行：行：“中小企中小企业个人个人经营性性贷款款”+”+省息宝省息宝某私某私营企企业老板李先生，老板李先生，经营一大型酒店，因一大型酒店，因扩大大规模，模，以本人名下网点房抵押申以本人名下网点房抵押申请贷款款200200万元，期限万元，期限5 5年，月年，月利率利率为6.33756.3375。按照。按照计划，李先生第一个月划，李先生第一个月应还贷款款利息利息为1267512675

45、元（元（200200万元万元6.33756.3375），李先生本人及酒），李先生本人及酒店在店在华夏夏银行的各行的各项存款合存款合计(hj)100(hj)100万元，因李先生万元，因李先生申申请了了“省息宝省息宝”，根据他当月的，根据他当月的贡献度献度计算，李先生当算，李先生当月只需月只需归还贷款利息款利息87758775元，元，优惠惠39003900元，幅度超元，幅度超过3030！(2006 (2006 初的初的产品品)第六十七页，共102页。发放和使用发放和使用(shyng)(shyng)方式差异化方式差异化o将传统的一次性使用创新为最高额度将传统的一次性使用创新为最高额度(d)(d)抵押

46、的循环抵押的循环使用使用,适用于资金周转速度快、回笼及时的企业。适用于资金周转速度快、回笼及时的企业。o方式：借款人一次性签订借款合同，在借款时只需要方式：借款人一次性签订借款合同，在借款时只需要填写借款借据，不再逐笔签订借款合同；一次抵押、多填写借款借据，不再逐笔签订借款合同；一次抵押、多次借款、随时还款，时效性较高。次借款、随时还款，时效性较高。第六十八页，共102页。与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在有效期内通过网银自助进与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在有效期内通过网银自助进行的循环贷款合同项下提款和还款业务申请。行的循环贷款合同项下提款和还款业务申请。借款人条件：借款

47、人条件：1 1、借款人工行信用等级在、借款人工行信用等级在A-A-级（含）以上；级（含）以上；2 2、借款人为企业网上银行证书版客户；、借款人为企业网上银行证书版客户；3 3、有效的房地产抵押或低风险抵押、签订最高额担保合同。、有效的房地产抵押或低风险抵押、签订最高额担保合同。产品优势：产品优势：1 1、保障提款：贷款额度在合同期内随时提款有保障；、保障提款：贷款额度在合同期内随时提款有保障；2 2、使用灵活：合同一次签订，随借随还，循环使用；、使用灵活：合同一次签订，随借随还，循环使用；3 3、手续便捷：全网络操作，免奔波，省时省力；、手续便捷：全网络操作，免奔波，省时省力；4 4、高效自主

48、、高效自主(zzh)(zzh)：网上银行自主：网上银行自主(zzh)(zzh)操作，借款、还款实时操作，借款、还款实时到账；到账；5 5、降低成本：未使用贷款额度不计息，可自助提前还款；、降低成本：未使用贷款额度不计息，可自助提前还款；6 6、高额授信：贷款额度最高可达、高额授信：贷款额度最高可达30003000万元。万元。工行中小企业信贷工行中小企业信贷(xndi)差异化产品差异化产品网网贷通贷通第六十九页，共102页。第七十页，共102页。12348765910中小企业供应链融资中小企业供应链融资(rn z)第七十一页，共102页。有那些有那些(nxi)便利？便利？l动产质押既可用于短期贷

49、款，也支持承兑、保动产质押既可用于短期贷款，也支持承兑、保证、信用证等其他授信业务，企业证、信用证等其他授信业务，企业(qy)可根可根据自身情况灵活选择；据自身情况灵活选择；l融资期限和还款方式可灵活选择；融资期限和还款方式可灵活选择；l可以一次性提取质押动产，也可部分提取质押可以一次性提取质押动产，也可部分提取质押动产，为企业动产，为企业(qy)销售提供便利；销售提供便利；l上游和下游企业上游和下游企业(qy)均可使用，盘活企业均可使用，盘活企业(qy)资金，拓展融资新渠道。资金，拓展融资新渠道。企业以其自有动产进行质押即可申请融资。企业以其自有动产进行质押即可申请融资。第七十二页，共102

50、页。案案 例例oB B钢铁交易中心占地面积钢铁交易中心占地面积200200余亩，总投资余亩，总投资38003800万万元，华北地区首家现代化钢铁交易中心，目前一元，华北地区首家现代化钢铁交易中心，目前一期已经基本竣工投入使用，已入主商户期已经基本竣工投入使用，已入主商户200200余家。余家。o该钢铁交易中心为吸引更多的商户加入市场，承该钢铁交易中心为吸引更多的商户加入市场，承诺为入场商户的融资提供风险分担。诺为入场商户的融资提供风险分担。o问题：若钢材经销商户有资金需求，如何在风险问题：若钢材经销商户有资金需求，如何在风险可控的情况可控的情况(qngkung)(qngkung)下，对其进行融