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1、小小额额 风风贷贷 险险款款 管管公公 理理司司 与与 业业 务务 操操 作作 实实 务务小额贷款有限责任公司(n s)第一页，共52页。第一章第一章 小额贷款公司小额贷款公司(n s)(n s)风险管理风险管理概论概论第二页，共52页。第一节第一节 小额贷款公司小额贷款公司(n s)(n s)风险管理的一般风险管理的一般问题问题一一.公司的目标公司的目标1.1.生存目标生存目标2.2.发展目标发展目标3.3.获利目标获利目标二二.风险管理的价值与意义风险管理的价值与意义三三.实现风险管理价值的过程实现风险管理价值的过程识别风险识别风险 分析风险分析风险 评价风险评价风险 防范防范(fngfn
2、)(fngfn)风险风险 规避与控制风险规避与控制风险 实现风险实现风险管理价值管理价值 第三页，共52页。四四.风险管理的目标风险管理的目标1.1.风险管理的总体目标风险管理的总体目标2.2.风险管理的具体目标风险管理的具体目标a.a.确保小额贷款公司及其员工的相关行为符合法律规定确保小额贷款公司及其员工的相关行为符合法律规定(gudng)(gudng)；b.b.确保小额贷款公司制度能够有效持续贯彻执行，从而提确保小额贷款公司制度能够有效持续贯彻执行，从而提高经营效率；高经营效率；c.c.确保能够对贷款业务、管理咨询业务以及其他业务进行确保能够对贷款业务、管理咨询业务以及其他业务进行有效的风
3、险管理；有效的风险管理；d.d.确保公司建立针对各项重大风险发生后的危机处理方案确保公司建立针对各项重大风险发生后的危机处理方案的恰当性，保护公司不因重大风险和人为操作失误及舞的恰当性，保护公司不因重大风险和人为操作失误及舞弊而遭受重大损失。弊而遭受重大损失。第四页，共52页。五五.风险管理的程序风险管理的程序(一一)日常信息的搜集日常信息的搜集1.1.与公司发展密切相关与公司发展密切相关(xinggun)(xinggun)的宏观经济的宏观经济信息信息;2.2.与自身发展有重要关系的其他相关与自身发展有重要关系的其他相关(xinggun)(xinggun)信息信息;3.3.与自身相关与自身相关
4、(xinggun)(xinggun)的法律、法规信息，的法律、法规信息，以及那些对小额贷款业务相对集中的行业有重以及那些对小额贷款业务相对集中的行业有重大影响的法律、法规方面的信息。大影响的法律、法规方面的信息。第五页，共52页。（二）业务领域的风险管理程序（二）业务领域的风险管理程序1.1.风险识别风险识别2.2.风险分析风险分析3.3.风险评审风险评审4.4.风险决策风险决策5.5.贷后风险管理贷后风险管理6.6.风险考核风险考核7.7.责任责任(zrn)(zrn)追究追究第六页，共52页。（三）非业务领域的风险管理程序（三）非业务领域的风险管理程序1.1.风险识别风险识别2.2.风险分析
5、与评价风险分析与评价3.3.风险防范与控制风险防范与控制4.4.风险考核风险考核5.5.责任追究责任追究六、风险管理与业务发展的关系六、风险管理与业务发展的关系1.1.风险管理能促进业务的顺利风险管理能促进业务的顺利(shnl)(shnl)发展发展2.2.业务发展可以促进风险管理效率的提高业务发展可以促进风险管理效率的提高第七页，共52页。第二节第二节 小额贷款公司的主要小额贷款公司的主要(zhyo)(zhyo)风险与风险分析模型风险与风险分析模型一、威胁小额贷款公司一、威胁小额贷款公司(n s)(n s)目标实现目标实现的主要风险因素的主要风险因素1.1.小额贷款公司小额贷款公司(n s)(
6、n s)自身的违规行为自身的违规行为2.2.较多的贷款债权的损失（信用风险）较多的贷款债权的损失（信用风险）3.3.小额贷款公司小额贷款公司(n s)(n s)存在合格人才不存在合格人才不足的风险足的风险4.4.小额贷款公司小额贷款公司(n s)(n s)的操作风险与道的操作风险与道德风险德风险第八页，共52页。二、风险分析模型二、风险分析模型（一）贷款损失风险中的不确定性的四个方面（一）贷款损失风险中的不确定性的四个方面1.1.小额贷款公司在做贷款评审分析时，主要围绕小额贷款公司在做贷款评审分析时，主要围绕(wiro)(wiro)着预测着预测贷款申请人在该笔贷款到期日是否具有相应的还款能力来
7、进行。贷款申请人在该笔贷款到期日是否具有相应的还款能力来进行。由于影响贷款申请人到期还款能力的因素有很多，因此，评审人由于影响贷款申请人到期还款能力的因素有很多，因此，评审人员首先就应该对其是否有到期还款能力作出一个初步分析判断。员首先就应该对其是否有到期还款能力作出一个初步分析判断。2.2.在对贷款申请人到期还款能力进行初步分析判断的同时，还要在对贷款申请人到期还款能力进行初步分析判断的同时，还要结合贷款申请人的行业情况、生产经营的季节性、上下游结算方结合贷款申请人的行业情况、生产经营的季节性、上下游结算方式等因素，对该贷款申请人未来的还款能力在不同的时点上进行式等因素，对该贷款申请人未来的
8、还款能力在不同的时点上进行分析（一般以月为单位）。分析（一般以月为单位）。第九页，共52页。3.对于贷款申请人语气的还款能力表现出的相关状况，也应该(ynggi)给予必要的关注。4.在对贷款申请人还款能力的上述三个方面的不确定性进行分析后，小额贷款公司结合对该贷款申请人的还款信誉等方面的分析，就能比较容易地得出对该贷款申请人发放贷款可能给公司带来的后果。第十页，共52页。（二）合规风险中的不确定性的四个方面（二）合规风险中的不确定性的四个方面1.1.分析公司本身是否存在违规的行为；分析公司本身是否存在违规的行为；2.2.对该公司本身存在合规风险的可能性进行分析的对该公司本身存在合规风险的可能性
9、进行分析的同时同时(tngsh)(tngsh)，风险管理人员还应该对该等合规，风险管理人员还应该对该等合规风险可能会在什么时候暴露进行分析；风险可能会在什么时候暴露进行分析；3.3.风险管理人员在对可能存在的合规风险进行上述风险管理人员在对可能存在的合规风险进行上述分析后，应进一步分析合规风险的性质及程度；分析后，应进一步分析合规风险的性质及程度；4.4.对于合规风险的上述三个方面进行分析后，风险对于合规风险的上述三个方面进行分析后，风险管理人员就可以做出评价。管理人员就可以做出评价。第十一页，共52页。第三节第三节 小额贷款公司风险小额贷款公司风险管理的重点管理的重点(zhngdin)(zh
10、ngdin)与风控体系与风控体系一、小额贷款公司风险管理的重点一、小额贷款公司风险管理的重点1.1.小额贷款公司的两个小额贷款公司的两个“角色角色”a.a.债权人角色债权人角色b.b.市场经营市场经营(jngyng)(jngyng)主体角色主体角色2.2.小额贷款公司风险管理的思路（略）小额贷款公司风险管理的思路（略）第十二页，共52页。二、小额贷款公司风险管理体系二、小额贷款公司风险管理体系1.1.风险文化理念风险文化理念(l nin)(l nin)：慎独、自律，：慎独、自律，专业、求精专业、求精2.2.风险管理架构体系风险管理架构体系a.a.小额贷款公司的文化建设；小额贷款公司的文化建设；
11、b.b.对职员进行良好的培训与监督；对职员进行良好的培训与监督；c.c.培养员工的归属感和忠诚度；培养员工的归属感和忠诚度；第十三页，共52页。d.相互制衡的组织结构；e.授权与议事规则；f.岗位设置与权责划分g.监控机制。2.“防范与控制操作风险”的体系a.招聘与引进各类专业人才b.可操作性较强的相关(xinggun)业务与风控指引c.高效科学的业务流程3.完备的制度体系4.风险考核与责任追究第十四页，共52页。第二章第二章 贷前非财务贷前非财务(ciw)(ciw)调查调查第十五页，共52页。第一节第一节 贷前尽职贷前尽职(jn zh)(jn zh)调查概论调查概论一一.贷款尽职调查贷款尽职
12、调查(dio ch):(dio ch):指小额贷款公司的信贷与风控人指小额贷款公司的信贷与风控人员员,通过特定的调查通过特定的调查(dio ch)(dio ch)方法与程序方法与程序,对贷款申请人的相对贷款申请人的相关情况进行了解、分析，并提出相应调查关情况进行了解、分析，并提出相应调查(dio ch)(dio ch)结论的过结论的过程。程。二二.贷前尽职调查贷前尽职调查(dio ch)(dio ch)的意义（略）的意义（略）三三.贷前尽职调查贷前尽职调查(dio ch)(dio ch)的主体：信贷人员和风险管理人的主体：信贷人员和风险管理人员员四四.贷前调查贷前调查(dio ch)(dio
13、ch)的行业与子区域分类的行业与子区域分类五五.贷前调查贷前调查(dio ch)(dio ch)的原则的原则1.1.客观性原则客观性原则;2.2.完整性原则完整性原则;3.3.重要性原则重要性原则;第十六页，共52页。六六.贷前调查贷前调查(dio ch)(dio ch)的主要程序和方法的主要程序和方法1.1.询问程序询问程序2.2.观察程序观察程序3.3.检查程序检查程序4.4.抽查程序抽查程序5.5.分析程序分析程序第十七页，共52页。七七.贷前调查的主要方面与主要内容贷前调查的主要方面与主要内容1.1.反应贷款申请人还款信誉的相关事项反应贷款申请人还款信誉的相关事项2.2.反应贷款申请人
14、还款能力的非财务方面反应贷款申请人还款能力的非财务方面的相关事项的相关事项3.3.反应贷款申请人还款能力的财务方面的反应贷款申请人还款能力的财务方面的相关事项相关事项4.4.反应贷款申请人资金情况反应贷款申请人资金情况(qngkung)(qngkung)的的相关事项相关事项5.5.对贷款申请人从分析日到本笔小额贷款对贷款申请人从分析日到本笔小额贷款到期日还款能力的预测到期日还款能力的预测第十八页，共52页。第二节第二节 对贷款申请人行业对贷款申请人行业与经营与经营(jngyng)(jngyng)环境的调查环境的调查一一.宏观经济环境宏观经济环境1.1.政策环境政策环境2.2.法律环境法律环境3
15、.3.经济环境经济环境a.a.社会经济结构社会经济结构b.b.经济发展经济发展(fzhn)(fzhn)水平水平c.c.价格水平价格水平d.d.当前经济状况当前经济状况4.4.社会文化环境社会文化环境5.5.技术环境技术环境第十九页，共52页。二二.行业环境分析行业环境分析(fnx)(fnx)1.1.行业周期行业周期a.a.起步期起步期b.b.成长期成长期c.c.成熟期成熟期d.d.衰退期衰退期第二十页，共52页。2.2.行业进入的门槛行业进入的门槛a.a.规模要求规模要求b.b.客户客户(k h)(k h)忠诚度忠诚度3.3.供应商的定价能力供应商的定价能力4.4.购买者的议价条件购买者的议价
16、条件5.5.同行竞争者的竞争强度同行竞争者的竞争强度6.6.政府干预政府干预第二十一页，共52页。第三节第三节 对贷款申请人基本情况对贷款申请人基本情况(qngkung)(qngkung)的调查的调查一一.对贷款申请人经营发展情况的调查对贷款申请人经营发展情况的调查二二.对贷款申请人的设立情况以及现有对贷款申请人的设立情况以及现有(xin yu)(xin yu)资本的调查资本的调查三三.对贷款申请人股东情况的调查对贷款申请人股东情况的调查a.a.检查股东的背景与实力检查股东的背景与实力b.b.了解其主要股东与其所处的行业是否相了解其主要股东与其所处的行业是否相同或相近同或相近第二十二页，共52
17、页。四四.对贷款申请人的组织结构的调查对贷款申请人的组织结构的调查五五.对贷款申请人经营规模的调查对贷款申请人经营规模的调查a.a.净资产规模净资产规模b.b.资产规模与结构资产规模与结构c.c.销售规模销售规模d.d.人员人员(rnyun)(rnyun)与经营场地规模与经营场地规模e.e.用电量规模用电量规模第二十三页，共52页。六六.对贷款申请人内部控制的调查对贷款申请人内部控制的调查a.a.了解其实际控制人与关键了解其实际控制人与关键(gunjin)(gunjin)管管理人员的管理理念和风格理人员的管理理念和风格b.b.授权程序的科学性和责任划分的明确性授权程序的科学性和责任划分的明确性
18、c.c.人事政策与人员素质人事政策与人员素质七七.对贷款申请人的性质进行调查对贷款申请人的性质进行调查:个人独个人独资企业资企业oror合伙企业合伙企业oror有限责任公司有限责任公司oror股份股份公司公司第二十四页，共52页。第四节第四节 对贷款申请人重大事项对贷款申请人重大事项(shxing)(shxing)的调查的调查一一.违反法规事项违反法规事项二二.重大的或有事项重大的或有事项1.1.未决诉讼或仲裁事项未决诉讼或仲裁事项2.2.未决索赔事项未决索赔事项3.3.未决税务纠纷未决税务纠纷4.4.尚未解决尚未解决(jiju)(jiju)的债务担保事项的债务担保事项5.5.产品质量保证事项
19、产品质量保证事项6.6.重大的财务承诺事项重大的财务承诺事项第二十五页，共52页。三三.隐形债务隐形债务四四.重大的项目投资事项重大的项目投资事项五五.贷款申请人取得或丧失重要的合同贷款申请人取得或丧失重要的合同六六.重要的关联方以及关联方交易重要的关联方以及关联方交易(jioy)(jioy)七七.自然灾害自然灾害第二十六页，共52页。第五节第五节 对贷款申请人持续经营能力对贷款申请人持续经营能力(nngl)(nngl)与特殊优势的调查与特殊优势的调查一一.对贷款申请人持续经营风险的调查对贷款申请人持续经营风险的调查1.1.对贷款申请人持续经营能力的关注是个对贷款申请人持续经营能力的关注是个持
20、续的过程持续的过程a.a.贷款客户的财务贷款客户的财务(ciw)(ciw)信息信息b.b.贷款客户经营方面的信息贷款客户经营方面的信息c.c.其他方面的情况其他方面的情况第二十七页，共52页。2.2.四种容易倒闭的贷款申请人类型四种容易倒闭的贷款申请人类型a.a.其所处的经营环境持续恶化其所处的经营环境持续恶化b.b.缺乏管理经验或缺失战略缺乏管理经验或缺失战略(zhnl)(zhnl)优势优势c.c.贷款客户与其利益相关者的关系恶化贷款客户与其利益相关者的关系恶化d.d.贷款客户过度乐观或重大疏忽贷款客户过度乐观或重大疏忽第二十八页，共52页。二二.对贷款申请人具有的特殊优势和能力对贷款申请人
21、具有的特殊优势和能力(nngl)(nngl)的调查的调查贷前调查人员在贷前调查过程中，应关注贷贷前调查人员在贷前调查过程中，应关注贷款申请人是否具有以下优势：款申请人是否具有以下优势：1.1.贷款申请人是否具有能较大吸引客户的产贷款申请人是否具有能较大吸引客户的产品或服务，以及是否具有独特的经营位置与品或服务，以及是否具有独特的经营位置与经营场所，从而使贷款申请人具有地利优势；经营场所，从而使贷款申请人具有地利优势；2.2.贷款申请人是否具有经营活动所需要的先贷款申请人是否具有经营活动所需要的先进技术、技能与资源；进技术、技能与资源；3.3.贷款申请人与供应商、分销商、重要客户贷款申请人与供应
22、商、分销商、重要客户是否已经形成或即将形成特殊良好的关系；是否已经形成或即将形成特殊良好的关系；第二十九页，共52页。4.贷款申请人是否可以通过新增产品线或新设卖场门店以及是否可以在本地区对现有的成功商业模式进行复制，从而创造新的客户需求；5.当地已有的政策、法规(fgu)或即将公布的政策、法规(fgu)是否可极大地促进贷款申请人所在行业的发展；6.贷款申请人是否具备成本比较优势，能创造超出行业平均水平的毛利率水平。第三十页，共52页。小额贷款公司应该对具有竞争优势的贷款申请人的以下资源小额贷款公司应该对具有竞争优势的贷款申请人的以下资源与能力与能力(nngl)予以特别关注：予以特别关注：1.
23、资源资源a.有形资源（原材料、机器设备、现金、经营场地等）；有形资源（原材料、机器设备、现金、经营场地等）；b.无形资源（企业文化、品牌、与当地政府的关系等；无形资源（企业文化、品牌、与当地政府的关系等；2.能力能力(nngl)a.组织资源的能力组织资源的能力(nngl)；b.管理能力管理能力(nngl)；c.研发能力研发能力(nngl)；d.营销能力营销能力(nngl)；e.财务能力财务能力(nngl)。第三十一页，共52页。第六节第六节 对自然人客户对自然人客户(k h)(k h)的贷前调查的贷前调查一一.自然人作为贷款申请人应该具备的条件自然人作为贷款申请人应该具备的条件1.1.年满年满
24、1818周岁，其实际周岁，其实际(shj)(shj)年龄加贷款年龄加贷款期限不超过期限不超过6565周岁，且具有完全民事行为能周岁，且具有完全民事行为能力；力；2.2.个人及配偶的资信状况良好，个人信用没个人及配偶的资信状况良好，个人信用没有较严重的不良记录；有较严重的不良记录；3.3.个人及家庭主要成员没有明显超出合法收个人及家庭主要成员没有明显超出合法收入的大额债务；入的大额债务；4.4.个人及家庭主要成员没有重大的慢性疾病；个人及家庭主要成员没有重大的慢性疾病；第三十二页，共52页。5.个人没有严重的不良的经营记录；6.个人及家庭成员没有赌博、吸毒等不良嗜好；7.有可信的、合法的贷款用途
25、，基本确信其不会将获取的贷款用于炒股、炒房等投机性活动；8.申请的小额贷款用于经营项目的，拥有不少(b sho)于30%的项目自由资金。第三十三页，共52页。二二.自然人客户申请贷款应该提交的基本资料（略）自然人客户申请贷款应该提交的基本资料（略）三三.受理阶段对资料的审核要点受理阶段对资料的审核要点1.1.检查自然人客户提供的相关检查自然人客户提供的相关(xinggun)(xinggun)资料是资料是否齐全，该等资料之间是否存在相互矛盾的地方；否齐全，该等资料之间是否存在相互矛盾的地方；2.2.检查自然人客户提供的相关检查自然人客户提供的相关(xinggun)(xinggun)资料是资料是否
26、有效，关注该等资料是否存在失效的情形；否有效，关注该等资料是否存在失效的情形；3.3.关注该等资料的真实与可靠性；关注该等资料的真实与可靠性；4.4.关注自然人客户是否具有相应的资格；关注自然人客户是否具有相应的资格；第三十四页，共52页。四四.获取相关的口头证据获取相关的口头证据(zhngj)(zhngj)五五.对自然人客户的实地调查对自然人客户的实地调查1.1.要注重对自然人客户进行外围调查；要注重对自然人客户进行外围调查；2.2.要注重对自然人客户以往还款信誉的调要注重对自然人客户以往还款信誉的调查；查；3.3.注重对自然人客户目前的生产生活方式注重对自然人客户目前的生产生活方式或经营状
27、况的调查；或经营状况的调查；第三十五页，共52页。a.考证其真实住址，通过收集水电费、电话费、物业管理费等费用单据以及房屋租赁协议等来核实其真实的住所；b.对于自然人客户存在的经营实体的，还应该对其经营场地进行查看；c.对于拟提供抵押的，贷前调查人员还应该对抵押人拟提供的抵押物的状况进行调查；d.对于拟提供第三方保证担保的，贷前调查人员应该与第三方保证人进行面谈，告知其可能(knng)面临的担保责任以及后果。第三十六页，共52页。第三章第三章 对贷款申请人的对贷款申请人的财务调查财务调查(dio ch)(dio ch)与分析与分析第三十七页，共52页。第一节第一节 财务调查与分析财务调查与分析
28、(fnx)(fnx)概论概论一一.财务调查财务调查1.1.财务调查的目的财务调查的目的2.2.财务调查的意义财务调查的意义3.3.财务调查的三个层次财务调查的三个层次a.a.第一个层次：进行财务调查首先要了解第一个层次：进行财务调查首先要了解在该笔小额贷款申请日至在该笔小额贷款申请日至(r zh)(r zh)到期日到期日的整个期间，贷款申请人将有多少负债需的整个期间，贷款申请人将有多少负债需要支付或偿还。要支付或偿还。第三十八页，共52页。b.第二个层次：进行财务调查要了解贷款申请人目前的经营活动产生的现金流情况，并结合对其经营环境和其他情况的分析，预测出贷款申请人在该笔小额贷款的申请日至到期
29、日整个期间，其通过经营活动、筹资活动与投资活动能产生多少现金流净额c.第三个层次：通过对其相关资产分析，分析出贷款申请人的还款能力4.财务调查中应关注的认定要素(yo s)5.财务调查应重点调查的科目第三十九页，共52页。二二.财务分析财务分析1.1.定义定义2.2.对贷款对贷款(di kun)(di kun)申请人进行财务分析申请人进行财务分析的意义的意义3.3.财务分析的效率要求财务分析的效率要求4.4.财务分析的主要方法财务分析的主要方法a.a.趋势分析法趋势分析法b.b.比率分析法比率分析法c.c.因素分析法因素分析法第四十页，共52页。第二节第二节 对负债与所有者权益类科目对负债与所
30、有者权益类科目(km)(km)的调的调查查一.短期借款二.应付票据三.应付账款四.预收(y shu)账款五.应付职工薪酬第四十一页，共52页。六.应交税费七.应付利息八.应付股利九.其他(qt)应付款十.长期应付款第四十二页，共52页。十一.专项应付款十二.预计负债(f zhi)十三.实收资本十四.资本公积十五.盈余公积十六.未分配利润第四十三页，共52页。第三节第三节 对损益对损益(sny)(sny)类科目的调查类科目的调查一.营业收入二.主营业务(yw)成本三.其他业务(yw)利润四.营业费用五.管理费用六.财务费用七.营业外收入八.营业外支出第四十四页，共52页。第四节第四节 对资产类科
31、目对资产类科目(km)(km)的调查的调查一.货币资金二.交易性金融资产三.应收票据四.应收账款五.预付(y f)账款六.其他应收款七.存货第四十五页，共52页。八.长期应收款九.长期股权(qun)投资十.投资性房地产十一.固定资产十二.在建工程十二.无形资产十三.长期待摊费用第四十六页，共52页。第五节第五节 对贷款申请人短期偿债能力对贷款申请人短期偿债能力(nngl)(nngl)的的分析分析一一.对贷款申请人短期偿债能力进行分析的主要财对贷款申请人短期偿债能力进行分析的主要财务指标务指标1.1.营运资本营运资本2.2.流动比率流动比率3.3.速动比率速动比率4.4.现金比率现金比率5.5.
32、现金流动负债现金流动负债(f zhi)(f zhi)比率比率6.6.应收账款周转率应收账款周转率7.7.存货周转率存货周转率二二.以上财务指标的局限性及应关注的方面（略）以上财务指标的局限性及应关注的方面（略）第四十七页，共52页。第六节第六节 对贷款申请人长期对贷款申请人长期偿债偿债(chn zhai)(chn zhai)能力的分析能力的分析一一.反映反映(fnyng)(fnyng)贷款申请人长期偿债能贷款申请人长期偿债能力的主要指标力的主要指标1.1.资产负债率资产负债率2.2.或有负债比率或有负债比率3.3.带息负债比率带息负债比率4.4.已获利息倍数已获利息倍数5.5.现金流量利息保障
33、倍数现金流量利息保障倍数第四十八页，共52页。6.现金流量债务比7.固定资产(gdngzchn)周转率8.不良资产比率9.营业毛利率10.成本费用利润率第四十九页，共52页。11.净资产收益率12.盈余(yngy)现金保障倍数13.营业收入增长率14.总资产规模与总资产增长率15.净资产规模与资本积累率第五十页，共52页。二二.影响贷款申请人长期偿债能力指标的其影响贷款申请人长期偿债能力指标的其他因素他因素(yn s)(yn s)1.1.贷款申请人存在非融资租赁的其他长期贷款申请人存在非融资租赁的其他长期租赁的情况；租赁的情况；2.2.对外担保；对外担保；3.3.未决诉讼、未决仲裁未决诉讼、未决仲裁第五十一页，共52页。以上就是(jish)我们今天的内容谢谢(xi xie)大家第五十二页，共52页。