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1、申请北京理工大学EMBA学位论文 Still waters run deep.流静水深流静水深,人静心深人静心深 Where there is life,there is hope。有生命必有希望。有生命必有希望 摘摘 要要w本文分析研究了我国小型商业银行发展现状和存在的问题；结合我国银行体系实际情况给出了小型商业银行概念；系统分析研究了国外小型商业银行的发展模式，得出了发展我国小型商业银行的启示；在对我国小型商业银行生存发展的条件进行分析的基础上，找出了比较优势，明确了发展机遇，通过分析我国小型商业银行的竞争力，提出了小型商业银行的发展模式及发展战略，就发展我国的小型商业银行得出几点结论。w
2、关键词：小型商业银行，生存与发展，发展模式，组合策略。前前 言言 论文首次提出小型商业银行的概念，系统地研究了我国小型商业银行的生存与发展问题。通过重点分析我国小型商业银行面临的3个宏观政策问题和4个微观战略问题，指出理论上的困惑，政策的模糊，现实中的问题，导致小型商业银行内外交困，举步维艰。论文提出加快我国小型商业银行发展的4项宏政策建议和4个微观战略，论述了现阶段大力发展小型商业银行的必要性，明确了小型精品商业银行的4点比较优势，综合分析研究认为：我国小型商业银行的发展方向是打造地方性小型精品银行。本论文得出3点研究结论。1 1、我国银行体系与小型商业银行的概念、我国银行体系与小型商业银行
3、的概念中国人民银行中国银监会政策性银行四大国有银行全国股份制商业银行地方性银行国家开发银行进出口银行农业发展银行工、农、中、建四行招商等13家股份银行112家城市商业银行众多的农村信用社710家城市信用社非银行金融机构信托投资公司金融租赁公司外资银行小型商业银行：指按照商业化模式运作，资本来源为当地政府、企事业单位和市场，服务对象主要是当地中小私营经济，机构网点限定在定区域范围，以地方性、区域性银行为主要发展方向的银行。2.1 2.1 面临的宏观问题之一：发展的理论争鸣面临的宏观问题之一：发展的理论争鸣w悲观派：宗江、朱汉江（1999）为代表，他们认为：规模大小对其竞争优势具有决定性影响，规模
4、越大越能赢得客户，提高风险的抗风险能力。庄乾志（2000）认为：在金融购并的浪潮下，银行业应当向大型化发展，宣称“超大规模银行”、“金融航空母舰”的时代即将到来，中小银行将不复存在。w发展派：以林毅夫等为代表，他们(2001)认为，在任何国家，经济发展的早期阶段，企业构成以中小企业，因此，金融结构的基础应该是为绝大多数中小企业提供金融服务的中小银行。刘志标认为（2003）：与大型银行相比，地方性小型银行具有“人缘”和“地缘”以及经营机制灵活的优势，应该加速发展中型和小型商业银行。2.2 2.2 宏观问题之二：国家的歧视性政策宏观问题之二：国家的歧视性政策1、税收方面的非国民待遇2、缺少国家财政
5、政策支持3、经营环境的政策歧视 2.3 2.3 宏观问题之三：限制性的金融管制宏观问题之三：限制性的金融管制v消极的监管指导思想 v严格的监管限制政策v监管政策的滞后和“一刀切”2.4 2.4 2.4 2.4 微观问题之一：品牌影响力差微观问题之一：品牌影响力差v缺少国家信用支撑 v部分小型商业银行的风险影响整个系统的品牌形象 小型商业银行发展质量图示小型商业银行发展质量图示小型商业银行发展质量图示小型商业银行发展质量图示 2.5 2.5 微观问题之二：发展战略偏差微观问题之二：发展战略偏差v没有发挥比较优势（80：20原则）v违反风险分散原理“鸡蛋不能放在一个篮子里”2.62.62.62.6
6、、微观影响之三：管理水平低下、微观影响之三：管理水平低下v政策研究不足，信息获取渠道狭窄v小型商业银行无力承担精细化管理需要的大量机构、人员以及因此增加的管理成本。2.7 2.7 微观问题之四：资本金补充的有效性不足微观问题之四：资本金补充的有效性不足资本的重要性银行资本是银行承担风险损失和维持偿债有力的基本保证，也是小型商业银行膨胀资产规模的基础。资本充足情况是监管当局的重要监管指标。04年6月底，112家城商行中，仅有30家资本充足率达到8。资本金补充的有效性不足v扩充渠道单一：只能通过增资扩股扩充资本v扩充方式单一：只能通过私募方式扩充v入股动机复杂：善意的股东：作为长期战略投资恶意的股
7、东：进行资本投机 不作为的股东：以获取贷款为目的投资2.82.8、宏观问题与微观问题共同作用的结果、宏观问题与微观问题共同作用的结果宏观问题1、发展的理论争鸣2、国家的歧视性政策3、限制性金融管制微观问题1、品牌影响力差2、发展战略偏差3、管理水平低下4、资本金问题理论上的困惑，政策的模糊，现实中的问题，导致小型商业银行内外交困，举步维艰，小型商业银行系统到底何去何从？3.1 3.1 我国大力发展小型商业银行的必要性我国大力发展小型商业银行的必要性多元化的经济体系决定多元化的银行体系v我国处于社会主义市场经济的早期阶段，绝大多数企业为中小企业，银行体系的基础应该是为中小企业服务的中型或小型商业
8、银行。v我国资本相对稀缺、劳动力相对过剩，最符合我国比较优势且最有利于经济发展的战略选择应该是大力发展劳动密集型产业，其中多数为中小企业。v中小型企业对我国经济的贡献越来越大。2001年，广义的中小企业约有3980万户，狭义的中小企业约有1000万户，其资产占企业总资产的48.5%，安置着全国69.7%的职工，提供着57.1%的社会销售额，创造了43.2%的税收。人均国民生产总值与银行规模人均国民生产总值与银行规模 3.2 3.2 我国大力发展小型商业银行的必要性我国大力发展小型商业银行的必要性为加快金融体制改革提供有意的借鉴v小型商业银行改革成本低，改革引发的社会震荡小。v小型商业银行自身所
9、具有的股份制的体制优势，有推动自身改革的内在动力。v大力发展小型商业银行，推动改革创新，可以为国有大型商业银行的改革提供有意义的借鉴。3.3 3.3 我国大力发展小型商业银行的必要性我国大力发展小型商业银行的必要性地方政府具有发展小型商业银行的强烈意愿v作为地方性银行，小型商业银行因其在资金运作、税收、解决就业等方面的独特作用，逐步发展成为地方的重要产业。v小型商业银行在资金运用上具有“取之于地方，用之于地方”的特点，对地方经济有着明显的拉动作用。东营市城市信用社历年财政贡献东营市城市信用社历年财政贡献 3.43.4、我国小型商业银行的比较优势、我国小型商业银行的比较优势v体制优势v机制优势v
10、地缘优势v客户资源优势 4 4、我国小型商业银行的发展方向、我国小型商业银行的发展方向（1）规模的大小不是小型商业银行能否存在与发展的决定因素。（2）小型商业银行面临的问题和风险，是在歧视性的政策、不公平的竞争环境和自身发展战略的偏差共同作用下生成的。（3）现阶段，我国小型商业银行具有存在的价值和继续发展的独特比较优势。大力发展小型商业银行，是一个不可逾越的历史阶段。发展方向地方性小型精品银行w精品银行的标准：1、经营业绩指标1）资产利润率1%（含）以上2）资本利润率13%（含）以上3）成本收入比40%（含）以上4）人均利润20万元（含）以上5）利润增长率10%（含）以上2、风险管理能力指标1
11、）资本充足率8%（含）以上2）核心资本充足率4%（含）以上3）按照银行确定的达标期限完成当年拨备计划3、资产质量指标1）不良贷款比例低于8%2）单一客户贷款比例低于10%3）不良非信贷资产比例10%（含）以下4、资产流动性指标1）备付金比率5%（含）以上2）资产流动性比例30%（含）以上 5.1 5.1 宏观政策之一：国家出台扶持性政策宏观政策之一：国家出台扶持性政策v公平税赋v取消歧视性政策v对小型商业银行提高抗风险能力给予财政支持w存款保险制度：是所投保金融机构通过保险机制的运作，来保障其储户（特别是中小储户）的权益，一旦银行无力兑付存款人存款，将由存款保险机构出面支付存款人全部或部分存款
12、，以避免发生因少数银行破产倒闭而导致大规模的恐慌挤兑现象，从而达到维系整个金融体系的安全与稳定的目的。w使大中型具有一致的信用支撑：我国建立存款保险制度，可以使小型商业银行与大中型商业银行获得一致的信用保全手段，有效改变小型商业银行信用度低的现状。w根据风险评级实施差别保险费率：建立符合我国国情的显性存款保险制度，由监管当局对银行的风险评级结果，而不是根据银行规模，实行差别费率，鼓励小型商业银行按照国家制定的标准打造精品银行。实行小型商业银行存款保险金制度，对确保小型商业银行安全经营具有特殊意义，一旦小型商业银行发生支付危机，即可以实施存款保险支援，以保护存款人尤其是小额存款人的正当合法利益。
13、5.2 5.2 宏观政策之二：建立社会存款保险机制宏观政策之二：建立社会存款保险机制 5.3 5.3 宏观政策之三：建立信用风险保障机制宏观政策之三：建立信用风险保障机制v小型商业银行享受中小企业促进法的保护。国家负有依法、公平地促进小型商业银行发展的义务。v建立有政府、企业和小型商业银行共同参与的中小企业担保机制，由政府、企业和银行共同分担小型商业银行因支持中小企业发展的付出的超额信用成本，形成分散规避风险的机制。v设立国家中小企业发展基金。小型商业银行对国家扶持类行业的中小企业的合法贷款损失，可由基金按照一定比例偿付。5.4 5.4 宏观政策之四：实施促进型监管制度宏观政策之四：实施促进型
14、监管制度v改变监管指导思想。“不以规模论英雄”，以“精品、健康、良好”作为评价标准。v鼓励小型商业银行建立多渠道的资本补充机制。鼓励发行次级债务，对精品银行支持其跨区域经营，逐步实现上市融资。v支持小型商业银行进行相互间的业务合作和产品创新。5.55.5、微观战略之一：差异化的市场定位战略、微观战略之一：差异化的市场定位战略v结合地方经济制定差异化市场战略v按照风险分散的原则，培育共同成长的中小客户群体v按照行业区别、大小区别和特色立行的原则，在特定的业务领域和市场集中优势资源，发展成为这些领域的特色精品银行。5.6 5.6 微观战略之二：主要开展多种形式的对外合作微观战略之二：主要开展多种形
15、式的对外合作v与高等院校合作，对外借智，开展政策研究，增强信息获取能力，降低管理成本。v与金融同业合作，输入成熟的管理模式和金融产品，积极利用已有结算渠道。5.7 5.7 微观战略之三：创新服务水平微观战略之三：创新服务水平v建设具有小型商业银行特点的企业文化。v发挥地缘优势，与中小企业共同成长，发展忠诚客户。5.8 5.8 微观战略之四：创造良好的外部环境微观战略之四：创造良好的外部环境v只有融于社会，取得地方支持，才能有更大舞台v只有积极支持地方经济，才能实现双赢 东营市城市信用社与地方经济结合示例（资金支持）东营市城市信用社与地方经济结合示例（资金支持）东营市信用社三年累计向地方经济建设
16、投放各类资金达178.6亿 6 6 结论结论1、规模不是商业银行能否存在与发展的决定因素2、小型商业银行在我国有其存在的条件和发展的空间3、小型商业银行不仅能生存、而且还可以做好做精资产1亿美元以下1亿-10亿美元10亿-100亿美元100亿美元以上总计年份1997200019972000199720001997200019972000银行数量（家）60475555288839043064286710193089988 占商业银行总数比重（%）65563139.73.44.30.61.0100100总资产（10亿美元）273264711102091612162871476947717268占银行总资产比重（%）5.73.614.919.219.216.860.265.6100100 美国银行业构成情况美国银行业构成情况东营市城市信用社发展实证东营市城市信用社发展实证 本文是我多年来从事银行经营管理实践经验积累，并翻阅国内外诸多文献论著，尽心竭力之作，若观点或文字有错误不妥之处，绝不敢推托为时间所限，实本人认识及能力不足所致。欢迎批评指正！