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1、农村中小金融机构信贷管理存在的问题及管理建议李琛信贷业务是农村中小金融机构的重要组成局部，在实际开展信贷业务时，往往 面临各种信用风险，影响农村中小金融机构的平安。本文主要分析了农村中小 金融机构在信用风险管理过程中存在的问题，并结合实际提出了一些有效的解 决方法。在农村，中小金融机构主要以“存款贷款”服务为经营模式，其核心资产为贷 款所获得的资产。经营的质量取决于贷款的可靠性和可持续性，这是对“三 农”建设的贡献。我国成功加入世贸组织后，尽管经济得到了迅速增长，但我 国农村中小型金融机构的开展仍面临巨大压力。因此，需要了解社会开展趋 势，继续加强内部控制制度。通过加强监管，提高金融机构的信贷
2、风险承受能 力，使金融机构在金融市场中获得更大的竞争优势，在激烈的市场竞争中实现 可持续开展。近年来，这些金融机构不断进行改革创新，取得了一定的开展成果，也需要注意到其中的问题，并及时有效地解决。一.农村中小金融机构风险防范的必要性（一）加强农村金融机构的风险防范意识长期以来，不少农村中小金融机构从业人员对风险意识不强，而且他们的能力 参差不齐，增加了农村金融机构风险的可能性。因此，需要制定合理的风险防 范措施，农村金融机构可以逐步转变现有的经营方式，强调农村金融机构的货 币性质。农村金融机构也在努力最大限度地提高盈利能力，需要进行彻底的风 险分析，使这些机构的工作人员能够不断学习和提高对风险
3、的认识。（二）加强农村金融机构的内部控制从内部控制的角度看，农村金融机构普遍存在管理不力的问题。此外，农村金 融机构缺乏后续责任制度，很难有效解决内部控制问题带来的风险。同时，农 村金融机构的信用管理和财务管理制度也很薄弱，未能及时有效地控制，这增 加了农村金融机构的总体风险。因此，必须加强农村金融机构的内部控制机 制，以实现系统性防范风险的目标。（三）形成完善的农村金融机构风险防范文化目前，全国农村金融机构大多缺乏扎实全面的风险防范机制。由于客户主要是 农村中小型企业和个体经营者，他们主要关注金融机构的数量，而不是质量。 因此，建立风险预防机制需要农村金融机构在开展业务活动时，要注意和防范
4、一切金融风险，还要考虑到农村金融机构所拥有资产的特殊性和用途，在信贷 过程中，不良贷款行为的可能性会大大降低。二.当前农村一些中小金融机构存在的信贷风险管理问题（一）信贷风险管理机制不完善，制度不健全 虽然金融机构比拟重视处理金融机构的信贷风险问题，但一些农村中小金融机 构缺乏适当的机制和制度。首先，信贷风险管理制度不具体。由于不同信贷业 务的信用风险条件不同，应当对信用风险管理体系的内容作出具体、详细的规 定，但一些农业银行和信用社的信贷风险管理内容几乎一样，形式化非常严重 的，不适合实际使用，缺乏核对能力。其次，管理不善。信用风险管理是机 构、员工和应对措施相互作用的结果，而且多数农村中小
5、金融机构在实际工作 中都认识到信用风险管理的缺乏、人才的缺乏和应对措施的缺乏。最后，金融 机构对信用风险监管的认识不够。当实践中出现信用风险问题时，出现相互指 责和推卸责任，给信贷风险管理造成隐患。（二）贷款三查落实不严格第一，重主观轻现场。信贷员仅根据借款人的书面材料和口头表达进行审批， 没有进行现场审核，对借款人提交的文件没有进行详细分析，调查报告不完 整，甚至直接使用借款人提交的材料。借款人提交的材料与借款人的实际情况 存在很大差异，导致信贷风险大大增加。第二，重收入轻抵押。在农村信用社 贷款营销评价机制的影响下，一些信贷员不会考虑借款人第一还款来源是否足 够，只要借款人有担保，有固定的
6、月收入或投资工程具有开展潜力就会提供贷 款。第三，重“实力”轻信用人品，有些贷款机构只关注借款人的主要资产， 而对贷款工程的未来前景缺乏科学的前瞻性分析。而借款人的人品、信用记 录、家庭和谐及其对外负债等决定信贷隐藏风险的关键因素，似乎是无用的“软”材料。第四，重发放轻管理，缺乏有效的信用风险预警系统。第五，审 查把关不严，工作控制薄弱。一些信贷员模糊了税收控制的概念，这一概念在 检查的各个环节都很普遍。一些信贷员认为，在审批书的“审查”局部签字书 面许可后，经借款人和担保人签字的有关文件就是真实有效的，导致贷款文件 存在很大的平安隐患。（三）信贷业务操作缺乏规范性现阶段，很多农村中小金融机构
7、在信贷业务的实际运作中没有做到规范化，信 贷业务经理缺乏责任感，信贷业务人员工作水平不高，最终由于与客户签订贷 款合同的过程缺乏核实，导致难以收回贷款。具体来说，主要存在三大问题： 第一，只有印章为依据，没有要求主债权人和担保人签字。由于无法保证合法 性，无法保证贷款协议的有效性，贷款到期后难以收回。第二，局部金融机构 规模小，盲目大量贷款。信贷员没有对贷款人的经营规模进行核查就进行放 贷，一旦借款人后续经营不善无力归还贷款，将对金融机构造成严重损失。第 三，如果信用社盲目听取客户的建议，因贷款期限届满而无法归还贷款，客户 与信用社协商变更合同，变更利率，信用社缺乏审查会造成严重的资金风险。（
8、四）信贷投放结构相对单一首先，农村中小金融机构关注的行业主体大多是劳开工程、房地产、采矿和政 府资助平台等，存在很大的相似性。其次，贷款客户信息也比拟集中，主要体 现在辖区内的一些大客户上。最后，农村信贷业务的开展大多基于以往的管理 模式，资金投资领域比拟狭窄，甚至出现了一些空白领域。（五）信贷监督作用发挥得不够一些农村中小金融机构的管理人员和从业人员由于对信用风险的思想认识不够 充分和全面，难以履行各项信用风险监管职能。一是信贷流程监管不严，未进 行反复核查。二是信用风险感知薄弱。他们普遍不重视产业政策研究，不掌握 农村经济开展动态，对现代风险预警漠不关心。由于缺乏对信用风险的认识， 没有随
9、时应对风险的应急机制，无法有效控制可能出现的信贷风险。三、不良贷款对农村中小金融机构的影响（一）对绩效评价的影响对于以往农村信用社，在各家银行的业绩评价过程中，风控指标的权重为 14%,而该指标主要是包括银行业绩在内的不良贷款率、新增不良贷款率、不良 贷款退出等，最终评估结果是银行发放绩效奖金的主要依据。（二）主要原因由于金融机构的经营管理水平存在缺陷，风险防范意识较低，导致不良贷款出 现的概率大幅度增加。不良贷款是金融机构进行大规模粗放贷款管理的必然结 果，再加上金融机构的快速扩张，导致大量贷款资产流失。信用担保平安水平 低，权利、义务、利益受到侵害，信用整体资质水平低，一些员工的专业素养
10、缺乏，都会导致贷款决策失误及违法行为。（三）客观原因客观原因是借款人信用评级不高，无力偿债。很多人想要贷款，但不考虑怎样 还款，或者没有坚定的还款理念。近年来，我国经济供需结构改革不断升级， 以及中美贸易战和政府债务不断增加，一些高本钱、低技术、外贸型企业受到 很大影响，经营非常困难，有些甚至破产或濒临破产，直接导致借款人受到影 响，将无力归还银行贷款。此外，我国目前对信用问题缺乏重视，需要加强对 不守信用行为的惩罚。四、农村中小金融机构信贷风险管理的相关措施（一）加强对风险管理制度的完善工作农村中小金融机构要对相关业务流程进行综合分类，必须严格遵守业务流程， 经相关管理部门批准，将风险预警信
11、息上报风险管理部门并录入风险预警系 统，进一步实现信用风险的合理控制。通过建立机构董事局、机构监事会等农 村金融机构组织，防止出现一人独揽大权的现象，以防止金融机构的资产盗 窃、滥用等行为。通过优化自主风险管理的组织结构、管理流程和风险评估方 法、应对措施和控制机制，改进评估和披露机制以确保自我风险控制。建立有 效的农村金融机构内部控制和风险管理体系，严格划分相关部门岗位和职责， 及时彻底处理行动中出现的风险，防止其扩散和升级，降低金融机构风险的内 部控制力度。（二）加强农村金融机构的内部控制随着农村经济的快速开展，农村金融机构的经营规模也在扩大，对内部控制和 监督的要求越来越高。因此，在现行
12、的内部控制和监督制度下运作的农村金融 机构必须加强这些机构内各部门的活动和监督，促进内部控制和监督制度的逐 步完善，同时提高内部控制和监督效率。在农村金融机构实施差异化控制措 施，将内部控制与员工自主相结合，加强对机构的独立内部控制，强调内部控 制和外部控制相辅相成，提高金融机构内部管理的有效性。（三）提高机构工作人员的整体素质由于农村金融机构信贷管理人员的综合素质较低，要提高他们的工作质量，降 低农村金融机构的信贷经营风险。首先，必须在开始工作前对新员工进行培 训，强调法律规范和电脑技能重要性。其次，调整农村金融机构人力资源利用 机制，严格把关信贷人员的权力，提高工作人员的专业素养。定期培训
13、员工, 提高员工的财务素养，使他们能够迅速适应不断变化的财政环境。提高在农村 金融机构工作的专业人员的综合技能，可以更有效地降低商业风险。还可以通 过制定奖惩制度来激发员工的积极性。也就是说，对于从事农村金融机构信贷 管理任务的员工，应当根据实际情况，获得适当的补偿。可以采取精神奖励或 物质奖励的形式，奖励人员工辛勤工作，提高其对农村信用社的忠诚度，调动 工作热情。相反，未能正确执行管理任务的人员将受到相应的惩罚。这样，管 理者可以更深入地了解自己的管理任务，积极提高自身的管理水平。（四）加强对信贷工作人员的系统培训信贷员作为农村信用社信贷管理的主体，一方面，要加强思想教育培训，端正 信贷员工
14、工作态度，明确工作风险防范。提高行业敏感度和认知度，及时了解 国家经济政策和整体经济开展情况。通过对内聘请专业人才进行研讨，对外进 行学习培训，通过引进来和走出去的策略让农村信用社员工明确信贷管理需求 和开展现状，优化薪酬待遇。制定员工考核制度，提高员工工作主动性和自主 性，明确工作职责，激发员工积极性，积极参与高素质团队建设，促进农村信 用社信贷管理水平的提高。（五）加强金融犯罪预防和犯罪控制新型农村金融机构要学习商业银行各种预防金融犯罪的经验和做法，在日常业 务管理和健全业务流程中加强金融犯罪预防。在日常业务管理中严格执行各项 业务流程的授权和信用制度，监督平衡不同岗位，在金融犯罪发生前定
15、期进行 内部自查和不定期账户监管，完善工作程序，建立健全多种平安工作制度，消 除漏洞，坚决不为不法分子提供机会，形成从中高层到普通员工合理的人员配 备和轮岗制度。通过垂直轮换和异地交叉轮换，第一时间发现工作中的舞弊和 漏洞，防止员工利用熟悉的操作程序，违反规定，或利用工作制度的漏洞，谋 取不正当利益。同时，组织员工学习和培训财务法律知识，遵守职业道德和工 作标准。最后，要加强现代信息技术在农村中小金融机构的推广应用，运用先 进手段提高风险控制水平，提高金融犯罪防控水平。（六）落实信贷权限管理根据目前农村信用社维权管理的现状，市/县级合作社，要遵守结构性协议权 限，审批过程中要充分审查农村信用社
16、贷款业务的开展水平，从而有序加强农 村信用社决策过程的规范化管控。局部域外信贷业务要求不同主体联动相互核 实，成立贷款审核小组，做好审议工作。此外，对相关机构管辖范围外的特殊 任务，严格执行相关程序，及时报告，确保业务平安、顺畅运行。（七）做好信贷结构的调整，引入新技术新方法通过优化和精简信贷结构，有效实现管理目标，这是金融机构有效应对信贷风 险的保证。一是开展行业调研，了解范围、重点、具体科学性方法。二是准确 评估客户信用状况，保证按时归还贷款。三是提高信用风险意识，加强风险防 范能力，有效把握客户动态、收益和贷款动机。四是要优化贷款结构，明确贷 款重点，防范新条件下的贷款风险。通过计算机信
17、息技术在互联网上的广泛应用，为农村中小企业信用风险管理提 供了有力的技术支持，并在局部业务中积极引进信用贷款系统软件，实现信用 信息共享。提高金融机构识别信用风险、控制来自不同系统和环节的信用风险 的能力，实现金融信用风险管理自动化、智能化、信息化，增强信用风险对主 观动态的抵抗力，提高风险保护水平。(A)提高银行监管部门的监管水平加强银行分类监管，优化实施现场监管所需资源配置，充分结合网络监管，关 注农村财政状况和信贷风险程度。在建立一系列外部监督制度的同时，重点是 在农村地区建立巡视员，开展实地巡视，纠正违规现象，防止超出职责范围。 管理和加强外部控制信息系统数据库，与当地银行和金融机构制定并签署信息 系统数据库报送协议，明确规定责任、要求和报告程序以及贷款发放程序，以 提高农村金融机构的信息平安。结语农村中小型金融机构的开展速度逐渐加快，而且不限于区域开展框架，经营发 展范围在逐渐扩大。同时，在当前业务开展日趋复杂的情况下，农村中小金融 机构需要加强对信贷业务管理的监督和控制，以及相关理论的整合。完善内部 控制体系，提高现有信用管理体系的效率，适用于农村地区中小企业金融机构 开展需求，彳定而加快企业开展。一全文完一