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1、第三方支付比较分析 摘要:网上支付是电子商务流程中的关键环节和发展瓶颈之一,而第三方支付为网上支付提供了一个可行的实现途径。纵观国际第三方支付的发展现状,并分析了国内主要的第三方支付服务提供商以及第三方支付的特点、应用领域,我国第三方支付企业应深入了解用户需求,细分市场,对产品进行定位,努力营造一个整体的市场环境。 关键词:第三方支付,电子商务,网上支付,支付平台 一、引言 电子商务的发展,使得人们可以不见面就完成交易的整个过程,大幅度地节约了交易成本,提高了交易效率。作为中间环节的网上支付,是电子商务交易双方最为关心的问题,但由于信用问题,却成为了限制中国电子商务进一步发展的瓶颈。显然,如果
2、一种支付方式能够解决网上支付的信用和安全问题,那么这种方式的市场潜力就是无限的。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介,一方面连接银行,处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作;另一方面又连接着非常多的商户和消费者,使客户的支付交易能顺利接入。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求,成为目前我国电子商务发展的推动力。 二、第三方支付概述 (一)第三方支付的定义 第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”,是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖
3、家货款到达、进行发货;买方检验物品后,通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。 (二)第三方支付的发展状况 网上支付已经成为国内网民从事网上交易的第一选择。2005 年1月国务院发布加快发展中国电子商务市场的若干意见,对网上支付明确给予高度重视。2005年10月26日,中国人民银行发布了电子支付指引(第一号),对第三方支付中的银行及其客户提出了指导性要求。 国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付宝”、一拍网的“e拍通”、云网的“支付网”、慧聪网的“买卖通”、以及网银在线、YeePay等具有一定代表性的第三方支付企业正在显现着稳定的上
4、升趋势。据不完全统计,目前提供第三方网上支付服务的企业已超过 50 家,较有名气的第三方支付平台有近20 家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。然而随着市场竞争的加剧,第三方网上支付公司陷入不计成本的价格战,没有盈利能力的支付公司的生存已经成为一个问题。2005年3月,首信将自己的在线支付以2000多万元的价格卖给美国的易智付PayEase公司就是一个很好的例子。在2005年10月,中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了第三方支付索引,对第三方支付中的银行及其客户提出了规范性要求,国家拟对第三方支付服务商发放牌照,进行准入制度的管理。 美国是发展电子商务最早的国家,目前网上支付已经
5、比较成熟。PayPal是美国乃至世界最大的第三方网上支付服务商,它是 1998年12月由Peter Thiel、Max Levchin 和 Elon Musk创立的,于 1999年10月开始运营,2002年被eBay以15亿美金并购旗下,是一家为企业和个人提供先进网络支付服务的公司。PayPal通过银行系统,利用先进的网络技术、风险管理和网络安全防范措施,为全球103个国家和地区超过1.14亿用户提供安全、快捷、方便的网上支付服务。仅仅用了5年的时间,PayPal就操纵着美国消费类电子商务额的9%,相当于全球的5%。它可以在 103个市场以17种货币使用,是跨国交易中最有效的付款方式1。此外著
6、名的第三方支付服务商还有A Payments、Yahoo! PayDirect 和 VeriSign Inc.等。 (三)第三方网上支付的种类 目前国内第三方网上支付的模式可分为支付网关模式(简单支付通道模式)和平台账户模式两种(图1)。支付网关模式只是一个很简单的通道,把银行和用户连起来,买家通过第三方支付平台付款给卖家,从而实现网上在线支付。这种方式提供的实际应用价值相对有限,而且并不十分方便。平台账户模式又可分为监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式(纯账户支付模式)。监管型账户支付模式是指买卖双方达成付款的意向后,由买方将款项划至其在支付平台上的账户。待卖家发货给买家,买家收货后通知
7、第三方支付平台,第三方支付平台于是将买方划来的款项从买家的账户中划至卖家的账户。这种模式的实质是以支付公司作为信用中介,在买家确认收到商品前,代替买卖双方暂时保管货款,例如:阿里巴巴的“支付宝”。非监管型账户支付模式是指对买卖双方均在第三方支付平台内部开立账号,第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账户中划付给收款方账户,以虚拟资金为介质 (付款人的账户资金需要从银行账户充值)完成网上款项支付,使支付交易只在支付平台系统内循环。此类模式有代表性的第三方支付平台是 99Bill( 快钱 )2。 第三方网上支付JB(支付网关模式(简单支付通道模式)平台账户模式JB(监管型账户支付模式(例如支付
8、宝)非监管型账户支付模式(例如99Bill)JB)JB) 从第三方支付服务商的市场定位角度看,又可以将网上支付分为两类,一类为专一型,即专注于某一细分市场,另一类为综合型,即构建综合支付平台。专于细分市场已经成为许多支付厂商的选择,如云网专注于网游领域,快钱专注于电话支付。很显然,同样是细分策略,云网和快钱的选择维度并不相同,而选择哪个维度,自己的资源优势则是关键的决定因素。和云网、块钱不同,腾讯财付通、淘宝支付宝选择了另外一条路线构建综合化的电子支付平台,为不同类型的用户提供定制化的解决方案,全面满足人们在线生活中对于支付的多元化需求。 三、国内第三方支付平台比较 目前,国内的第三方支付服务
9、商有几十家之多,主要的第三方服务支付商有10几家,例如易趣的“安付通”、淘宝的“支付宝”、拍拍网的“财富通”、中国在线支付网的“IPAY”、惠聪网的“买卖通”、上海环迅的智能网关“IPS”、云网的“支付网”、上海的99bill(快钱)、易达信动的“Qpay”、PayPal贝宝以及网银在线等。现从中选出有代表性的支付宝、IPAY、环迅IPS、云网支付网、腾讯财付通、易达信动Qpay和PayPal贝宝,分析这7个典型支付平台的特点,并对其进行比较(见表1)。 四、第三方支付的特点 (一)第三方支付的优点 1.第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式,从而大大地方便了网上交易的进行,对于商家来说,不
10、用安装各个银行的认证软件,从一定程度上简化了费用和操作。 2.第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本;对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本。 3.第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务。 4.第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录,从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。 总之,第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案3。 (二)第三方支付局限
11、性 目前,第三方支付被广泛的应用,但由于我国法律不完备,并且没有建立起国家的信用体制,第三方支付的安全性得不到很好的保证,还处于非常浅显的萌芽状态,致使第三方支付存在很多不足。主要表现在:首先,第三方支付还不适宜在B2B中进行;其次,交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词,相关部门取证困难;最后,支付平台流程有漏洞,不可避免的出现人为耍赖,不讲信用的情况4。另外有些第三方支付平台存在安全漏洞,这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。 五、第三方支付的应用领域 第三方支付主要适合于C2C、B2C的部分领域。电子支付指引第一号对电子支付的每笔金额及累计金额作了具体的限定。虽然对于第三
12、方支付没有过多的涉及,但是这方面的规定不久将会公布。在实际应用中,B2B交易还是以银行支付结算和商业信用为主;在B2C市场,将会以银行和第三方支付共存,商业信用高的、金额较大的以银行结算为主,商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在C2C市场,因为没有可靠的诚信体系,银行结算几乎无能为力,应该以第三方支付为主。 目前的网上商城都会选用第三方支付平台作为自己的支付方式之一,有的商城采用自家公司研发的第三方支付平台,如淘宝网的支付宝、排排网的财付通,有的公司则选择知名支付公司的产品,如当当网选择的快钱、贝宝、易宝。还有的商城如易趣网,即使用自家公司研发的安付通,也使用国际通用的支付平台贝宝(如
13、表2)。 六、结论 应该说,第三方支付的产生是主动适应中国市场环境的结果,其降低社会交易成本的效果是非常明显的。这也是第三方支付企业和风险投资商们信心十足的原因所在。但大量投资商进入第三方支付市场,致使市场集中化程度很低、同质化竞争十分激烈。目前中国的支付市场还远未到相互竞争,比拼价格的阶段,交给任何一家支付公司都不可能全部包揽。所以细分市场,对产品进行定位,深入了解用户的需求,进而不断的改进和完善自己的产品,共同去赢取“用户的信任”,共同努力去营建整体的市场环境才是各支付公司的任务。随着中国电子支付产业的日趋完善,第三方支付必然会更好的促进电子商务的发展。 参考文献: 1 雷保中. PAYPAL:网上支付霸主J.产权导刊,2006(1):50-51. 2 郑建友.第三方网上支付市场的现状、问题及监管建议J. 金融会计,2006(7):32-33. 3 李二亮,刘云强.浅议第三方支付平台J. 电子商务,2005(9):93. 4 董仁涛.支付宝:从淘宝网看电子商务支付方式J. 商场现代化,2006(1)(中旬刊):133.