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1、电子支付与网上银行第三章课件3.1 银银行的行的职职能能1.央行的职能央行的职能依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具。工具。对金融业实施监督管理，保证国家金融秩序的稳定。对金融业实施监督管理，保证国家金融秩序的稳定。提供支付结算和其它金融服务。提供支付结算和其它金融服务。2.政策性银行政策性银行不是完全以盈利为其主要目的的银行，是执行和保不是完全以盈利为其主要目的的银行，是执行和保证国家产业政策顺利执行的专用银行。证国家产业政策顺利执行的专用银行。政策性银行的发展是我国银行业结构的一大特点。政策性银行的发展是我国银行业结构的一大特点。3.
2、1 银银行的行的职职能能3.商业银行的职能商业银行的职能 商业银行主要是经营工商业存、放款业务，商业银行主要是经营工商业存、放款业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人。商业并以银行利润为主要经营目标的企业法人。商业银行是为社会提供金融服务的机构。银行是为社会提供金融服务的机构。信用中介职能信用中介职能支付服务职能支付服务职能信用创造功能信用创造功能 3.2 银银行行与与支付支付 由由于于社社会会中中参参与与经经济济活活动动的的个个人人和和实实体体都都在在银银行行开开设设有有账账户户，除除了了现现金金的的支支付付方方式式外外，大大量量的的是是采采用用非非现现金金的的银银行行账账户户划划转转的
3、的支支付付方方式式，这这就就使使现现代代的的支支付付方方式式变成了变成了以账户划转的支付方式以账户划转的支付方式为主现象。为主现象。（1）银行间账户间划拨支付）银行间账户间划拨支付（2）同行账户间划拨的支付过程分析）同行账户间划拨的支付过程分析购买者角度购买者角度商家角度商家角度银行角度银行角度3.2 银银行行与与支付支付（2）同行账户间划拨的支付过程分析）同行账户间划拨的支付过程分析图3.1 同行债权债务清偿结算关系的账户支付过程购买者购买者商家商家支付工具支付工具商品商品信用信用关系关系购买者账户购买者账户商家账户商家账户银行银行扣出扣出记入记入结算（二环节）结算（二环节）交易活动（一环节
4、）交易活动（一环节）3.2 银银行行与与支付支付（3 3）异行间账户的划拨支付过程分析）异行间账户的划拨支付过程分析图图3.2 异行债权债务清偿结算关系的异行债权债务清偿结算关系的账户支付过程账户支付过程购买者购买者商家商家支付工具支付工具商品商品购买者账户购买者账户商家账户商家账户开户银行开户银行扣出扣出记入记入结算（二环节）结算（二环节）交易活动（一环节）交易活动（一环节）开户银行开户银行清算系统清算系统银行系统银行系统清算（三环节）清算（三环节）3.3 支付支付发发展展对银对银行的影行的影响响和作用和作用 方便、快捷、安全、可靠和信誉就成为银行提供支方便、快捷、安全、可靠和信誉就成为银行
5、提供支付结算服务的主要目的，也就成为其经营和服务的主要付结算服务的主要目的，也就成为其经营和服务的主要思想和理念。支付结算的服务质量和水平，必然影响银思想和理念。支付结算的服务质量和水平，必然影响银行业务的发展和机构组织的构成。行业务的发展和机构组织的构成。1.方便是支付产生的动因方便是支付产生的动因 2.快捷是支付效益的体现快捷是支付效益的体现 3.安全是支付存在的条件安全是支付存在的条件 4.可靠是支付发展的保证可靠是支付发展的保证 5.信誉是支付的社会基础信誉是支付的社会基础3.4 支付与银行支付与银行 网上支付最终将归结为账户间和处理和划转的支付方式。网上支付最终将归结为账户间和处理和
6、划转的支付方式。现行的法律和制度规定银行是资金账户集中管理的金融现行的法律和制度规定银行是资金账户集中管理的金融机构。机构。网上支付参与方首先是客户。网上支付参与方首先是客户。商家是参与的另一主要方。商家是参与的另一主要方。网上支付的参与方还有客户的开户银行。网上支付的参与方还有客户的开户银行。网上支付的参与方还有商家的开户行。网上支付的参与方还有商家的开户行。3.4 支付与银行支付与银行 支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取
7、。付的授权和获取。金融专用网是银行内部及行间进行通信的网络，具有较金融专用网是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性。高的安全性。认证机构则为参与的各方认证机构则为参与的各方(包括客户、商家与支付网关包括客户、商家与支付网关)发放数字证书。发放数字证书。3.4 支付与银行支付与银行 支付与银行的关系可概括为：支付与银行的关系可概括为：完成支付要相关银行参与，支付资金转移的实现靠完成支付要相关银行参与，支付资金转移的实现靠银行间账户的划转，支付指令和支付信息的传递通道靠银行间账户的划转，支付指令和支付信息的传递通道靠互联网和银行的系统提供，支付实现的电子载体靠银行互联网和银行的系统提供，
8、支付实现的电子载体靠银行发行的支付工具来提供，因此，支付与银行在网上支付发行的支付工具来提供，因此，支付与银行在网上支付的整个过程中是一种紧密联系的关系。的整个过程中是一种紧密联系的关系。3.5 支付系支付系统统的形成的形成传统意义的金库被搬入了计算机，资金存储的传统意义的金库被搬入了计算机，资金存储的账户设立和管理放在了数据库，而支付结算业账户设立和管理放在了数据库，而支付结算业务的执行在网络中完成，于是支付系统成为了务的执行在网络中完成，于是支付系统成为了金融体系重要的核心基础系统。金融体系重要的核心基础系统。支付系统是为了适应支付业务发展的需求而产支付系统是为了适应支付业务发展的需求而产
9、生的，其的是为了克服跨行业务处理间的障碍，生的，其的是为了克服跨行业务处理间的障碍，提高金融系统运行的效率，为社会提供支付结提高金融系统运行的效率，为社会提供支付结算服务时要方便、快捷、高效、可靠和安全。算服务时要方便、快捷、高效、可靠和安全。3.5 支付系支付系统统的形成的形成以电子为载体的支付系统的产生根本原因从经以电子为载体的支付系统的产生根本原因从经济上分析就是为了提高社会资金使用的效益。济上分析就是为了提高社会资金使用的效益。提高资金周转的速度，减少在途资金占用量也提高资金周转的速度，减少在途资金占用量也为支付系统建设中衡量系统效率的一个重要目为支付系统建设中衡量系统效率的一个重要目
10、标。标。3.6 支付与金融支付与金融 1.金融的基本职能金融的基本职能 金融是关于以货币以及能用货币价值衡量的以金融是关于以货币以及能用货币价值衡量的以货币价值运动为中心的经济活动：货币价值运动为中心的经济活动：金融是经济活动中的一类；金融是经济活动中的一类；这类活动是以资金运动为主的活动；这类活动是以资金运动为主的活动；为主的含义是经济活动追求效益，而金融活动为主的含义是经济活动追求效益，而金融活动正是在经济活动中追求以资金运动为主所产生正是在经济活动中追求以资金运动为主所产生效益中的一类活动。效益中的一类活动。3.6 支付与金融支付与金融 2.支付与金融支付与金融 买卖交易是债权债务关系产
11、生的最初基础买卖交易是债权债务关系产生的最初基础 信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式 赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流转赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流转 赊销促进了交易信用的建立赊销促进了交易信用的建立 信用在资金使用上的继续发展出现借贷信用在资金使用上的继续发展出现借贷 银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展的高银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展的高级形式级形式 资金债务关系成为社会债务关系的主要方式资金债务关系成为社会债务关系的主要方式 信用发展的借贷形成新的债权和债务的资金关系信用发展的借贷形成新的债权和债务的资金关系网上支付结算此课件下载可自行编辑修改，仅供参考！此课件下载可自行编辑修改，仅供参考！感谢您的支持，我们努力做得更好！谢谢感谢您的支持，我们努力做得更好！谢谢