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1、贷款风险管理之贷后风险管理问题及成因随着农发行履行新农村建设职能的不断深入，服务范围和服务领域逐步拓宽，业务发展过程中的贷后管理难度加大，信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加。农发行必须按照打造现代银行的基本要求，有效提高贷款风险管理和控制能力，实现可持续发展。一、当前贷后风险管理工作中存在的主要问题但从贷款风险管理的执行情况看，当前基层农发行贷后管理存在制度不落实、管理程序流于形式、操作行为不规范、贷后检查不深入、内部监管不到位等不良现象，反映出基层行贷款尤其是新增商业性贷款的潜在风险不容忽视，切实提高贷后管理质量刻不容缓。其问题主要表现在以下五个方面：一是个别行未按上级行贷款批复要求认真
2、落实贷款风险管理措施，担保手续、保证金管理、账户管理等“三个不到位”，贷款得不到足够的有效资产保障。二是少数行未按借款合同要求监督贷款合规使用，贷款存在执行风险。如贷款使用报账制度执行不严，支取资金时支取凭证签字手续不全；项目贷款被企业改变规定用途没有得到及时制止等。三是部分行未按上级行要求严格落实贷后检查制度，贷款存在挪用风险。如贷后检查制度执行不到位，客户经理检查结论中问题找不准、分析不充分，或者对检查出的问题没有措施和建议，或检查出的问题没有及时报告和处理；对CM2006信贷管理系统中的企业贷款预警信息反应滞后，没有及时和深入检查和处理；没有督促企业销售货款不能及时回笼归行等问题。四是部
3、分行未按要求认真落实贷后审查和贷后评价制度，存在贷款管理风险。如分管行长和部门主管没有认真履行贷后再监督职责，未及时进行贷后监测和评价，对客户经理的检查情况没有认真审查和提出可行的建议等问题。五是未按贷款风险管理thldl要求落实贷后管理基础性工作。如客户经理检查记录过于简单、内容不全面；信贷档案资料收集不及时不全面，贷后管理工作缺乏连续性等问题。二、贷后风险管理问题的成因分析当前贷款风险管理中存在的上述问题，大多是个别现象，少部分是普遍存在的问题，通过调查剖析，其成因主要有“五个缺失”：(一)贷后管理的责任缺失。基层农发行贷后管理的前台是客户经理，后台是分管业务的行领导和客户部门主管，这些贷
4、后管理人员的责任心是贷后管理能否到位的关键。一方面是少数贷后管理人员不看重农发行的事业，对工作敷衍了事。个别客户经理责任心不够强，缺乏爱岗敬业的精神，做事粗心大意。另一方面是贷后管理人员尤其是个别行领导对贷后管理的重要性认识不够，对客户信贷风险性认识不足，有重业务拓展、轻客户监管，重贷前调查贷时审查、轻贷后管理的倾向。(二)贷后管理的制度和标准缺失。基层行对贷后风险管理主体的具体职责界定不清晰、职能分工不明确，不便于对贷后管理工作进行检查和考核，尤其是对重大事项难以落实责任追究制度，影响了业务的有效发展。同时，基层行缺乏系统的贷后管理制度办法，没有具体的定性和定量指标，没有简捷规范的贷后管理“
5、流程图”可以参照执行。特别是商业性贷款的贷后管理缺乏完善的制度办法，对物资流和现金流的流程没有具体规范的制度。与商业银行贷款风险管理相比，基层行贷后管理的贷款风险预警机制还不够完备，风险预警信号产生后的处理程序与应急机制还不够完善。目前，基层行贷后管理还没有完全根据不同类型客户的不同特点，实施严格的分类管理，不同类型客户的贷后管理也没有具体的管理标准。隨著農發行履行新農村建設職能的不斷深入，服務范圍和服務領域逐步拓寬，業務發展過程中的貸後管理難度加大，信貸風險尤其是商業性貸款的信貸風險增加。農發行必須按照打造現代銀行的基本要求，有效提高貸款風險管理和控制能力，實現可持續發展。一、當前貸後風險管
6、理工作中存在的主要問題但從貸款風險管理的執行情況看，當前基層農發行貸後管理存在制度不落實、管理程序流於形式、操作行為不規范、貸後檢查不深入、內部監管不到位等不良現象，反映出基層行貸款尤其是新增商業性貸款的潛在風險不容忽視，切實提高貸後管理質量刻不容緩。其問題主要表現在以下五個方面：一是個別行未按上級行貸款批復要求認真落實貸款風險管理措施，擔保手續、保證金管理、賬戶管理等“三個不到位”，貸款得不到足夠的有效資產保障。二是少數行未按借款合同要求監督貸款合規使用，貸款存在執行風險。如貸款使用報賬制度執行不嚴，支取資金時支取憑證簽字手續不全；項目貸款被企業改變規定用途沒有得到及時制止等。三是部分行未按
7、上級行要求嚴格落實貸後檢查制度，貸款存在挪用風險。如貸後檢查制度執行不到位，客戶經理檢查結論中問題找不準、分析不充分，或者對檢查出的問題沒有措施和建議，或檢查出的問題沒有及時報告和處理；對CM2006信貸管理系統中的企業貸款預警信息反應滯後，沒有及時和深入檢查和處理；沒有督促企業銷售貨款不能及時回籠歸行等問題。四是部分行未按要求認真落實貸後審查和貸後評價制度，存在貸款管理風險。如分管行長和部門主管沒有認真履行貸後再監督職責，未及時進行貸後監測和評價，對客戶經理的檢查情況沒有認真審查和提出可行的建議等問題。五是未按貸款風險管理thldl要求落實貸後管理基礎性工作。如客戶經理檢查記錄過於簡單、內容
8、不全面；信貸檔案資料收集不及時不全面，貸後管理工作缺乏連續性等問題。二、貸後風險管理問題的成因分析當前貸款風險管理中存在的上述問題，大多是個別現象，少部分是普遍存在的問題，通過調查剖析，其成因主要有“五個缺失”：(一)貸後管理的責任缺失。基層農發行貸後管理的前臺是客戶經理，後臺是分管業務的行領導和客戶部門主管，這些貸後管理人員的責任心是貸後管理能否到位的關鍵。一方面是少數貸後管理人員不看重農發行的事業，對工作敷衍瞭事。個別客戶經理責任心不夠強，缺乏愛崗敬業的精神，做事粗心大意。另一方面是貸後管理人員尤其是個別行領導對貸後管理的重要性認識不夠，對客戶信貸風險性認識不足，有重業務拓展、輕客戶監管，
9、重貸前調查貸時審查、輕貸後管理的傾向。(二)貸後管理的制度和標準缺失。基層行對貸後風險管理主體的具體職責界定不清晰、職能分工不明確，不便於對貸後管理工作進行檢查和考核，尤其是對重大事項難以落實責任追究制度，影響瞭業務的有效發展。同時，基層行缺乏系統的貸後管理制度辦法，沒有具體的定性和定量指標，沒有簡捷規范的貸後管理“流程圖”可以參照執行。特別是商業性貸款的貸後管理缺乏完善的制度辦法，對物資流和現金流的流程沒有具體規范的制度。與商業銀行貸款風險管理相比，基層行貸後管理的貸款風險預警機制還不夠完備，風險預警信號產生後的處理程序與應急機制還不夠完善。目前，基層行貸後管理還沒有完全根據不同類型客戶的不同特點，實施嚴格的分類管理，不同類型客戶的貸後管理也沒有具體的管理標準。