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1、导言2农村金融理论基础3农村金融对农业经济影响的实证分析以成都市为例4成都市农村金融的需求情况14成都市县域中小企业金融需求调查4成都市农户金融需求调查5成都市农村金融产品创新及对农业经济的影响7成都市农村金融产品创新的类型27成都市农业经济的发展7结论8论农村金融对农业经济的影响张忠益西南大学经济管理学院，重庆摘要：农业是国民经济的基础，我国各级政府历年都将农业列为工作重心，近年来社会主义新农村建设更是如火如荼，农村金融的开展是经济社会发展的必然要求。农业和农村经济对农村金融的需求明显，加强和深化农村金融服务对农业和农村经济的影响必然是积极的。关键字：农村金融 农业经济 农民增收The ru
2、ral financial theory of agricultural economic impactZHANG ZhongyiSouthwest China Normal University, Chongqing Abstract: Agriculture is the foundation of the national economy, Chinas government at all levels will be listed over the agricultural work focus, in recent years, the construction of a new s
3、ocialist countryside is swing, the development of rural finance is the inevitable requirement of the development of economy and society. Agriculture and rural economy on the rural financial demand obvious, strengthen and deepen the rural financial services of agriculture and rural economic influence
4、 is necessarily positive. Key word: Rural financial; Agricultural economy; Increasing farmers income 一、导言近年来，中央“一号文件”均将“三农”问题摆在了首位，农业经济问题是国民经济的基础问题，历年来受到党和国家的高度重视。在已经开始的“十二五”期间，随着工业化、城镇化深入发展，农业经济的现代化是必然和趋势，并且事关我国经济、社会整体发展水平。今年中央财政对“三农”的投入将达9884.5亿元。农业经济的发展对党和国家的意义更加突出。因此，在未来一段时期，我国农业经济必将进入一个全面提升、快速发
5、展的阶段。农业经济的发展，离不开金融的支持，全面提升农业经济发展水平需要更多的金融服务。在“十二五”规划中，“三农问题”仍然被摆在了突出的位置。在解决“三农”问题的各种途径中，资金投入必不可少，这就需要全面提升农村金融服务，以发挥其金融杠杆作用推动农业经济发展。根据国务院发展研究中心“农村金融需求与农村信用社改革调查研究”课题组的调查结果显示，在216个抽样企业中，只有30%的农村中小企业可以从正规的金融机构借到钱，小企业面临信贷制约的情况非常普遍；而对于个体户而言，真正能够从正规机构得到贷款的大约只有20%左右，而且额度较低。农民借贷的主要目的是教育、购买农资、医疗、建房等，也包括农民从事一
6、些工商业。对于农村中小企业和农户来讲，发展的最大的制约仍然是资金问题。因此，农村金融的深入及其服务的提升对于农业经济的发展影响是明显的。二、农村金融理论基础由于我国农村和农业经济的特殊性，本文认为我国农村金融市场是一个不完全竞争市场，因此，农村金融中的不完全竞争理论可以较好的论证在一定的政府行为下，提升和改善农村金融对农业经济具有积极的影响。20世纪90年代以来，东南亚等地区和国家发生了严重的金融危机，揭示出市场机制并不是万能的，对于稳定金融市场来说，合理的政府干预非常重要。农村金融理论也发生了一些新的变化，理论学者认识到要培育稳定的有效率的金融市场，减少金融风险，仍需必要、合理的政府干预。斯
7、蒂格利茨的不完全竞争市场论就是其中之一。 其基本框架是：发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是放款一方（金融机构）对于借款人的情况根本无法充分掌握（不完全信息），如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场；为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素（Imperfect Market Paradigm，Stiglitz & Weiss，1981，P393-410；Stiglitz 1989， P197-203；张晓山、安耐，2002，P177-181）。该理论被认为是适合农村金融发展的理论。 斯蒂格利茨认为，由于存在市场
8、失败，政府应积极介入金融市场。政府在金融市场中的作用十分重要，但是政府不能取代市场，而是应补充市场。政府对金融市场监管应采取间接控制机制，并依据一定的原则确立监管的范围和监管标准。农村金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是放款一方（金融机构）对于借款人的情况根本无法充分掌握（不完全信息），如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个农村社会所需要的金融市场。为此，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场措施。 这一理论的主要政策建议有：一是金融市场发展的前提条件是低通胀率等宏观经济的稳定；二是在金融市场发育到一定程度之前，相比利率自由化，更应当注意将实际存款利率保持在正数范围内
9、，并同时抑制存贷款利率的增长，若因此而产生信用分配和过度信用需求问题，可由政府在不损害金融机构储蓄动员动机的同时从外部供给资金；三是在不损害银行最基本利润的范围内，政策性金融（面向特定部门的低息融资）是有效的；四是政府应鼓励并利用借款人联保小组以及组织借款人互助合作形式，以避免农村金融市场存在的不完全信息所导致的贷款回收率低下的问题；五是利用担保融资、使用权担保以及互助储金会等办法是有效的，可以改善信息的非对称性；六是融资与实物买卖（肥料、作物等）相结合的方法是有效的，以确保贷款的回收；七是为促进金融机构的发展，应给予其一定的特殊政策，如限制新参与者等保护措施；八是非正规金融市场一般效率较低，
10、其改善可以依靠通过政府适当介入来加以解决。 三、农村金融对农业经济影响的实证分析以成都市为例（一）成都市农村金融的需求情况11、成都市县域中小企业金融需求调查成都市县域中小企业数量庞大，信贷需求强劲。大多数县域及农村中小企业资金都非常短缺，面临着较严重的资金困难，其信贷获取能力受到很大的限制。中小企业3年期以上长期贷款基本不能满足需要。成都市2008年上半年6月底，全市工业贷款余额达到491.79亿元，比4月底（467亿元）增长5.1%，比3月底（432亿元）增长13.8%，比去年同期增长24.5%，同比增幅比一季度(9.6%)提高1倍以上。据调查，10%的企业流动资金仍然比较宽松，50%的企
11、业尤其是大企业流动资金贷款基本上处于正常状态，30%的企业生产用流动资金比一季度有所紧张，但尚未影响正常生产经营，只有10%的企业流动资金缺口达到10%以上。这10%的企业主要是小企业，且多为县域企业。据调研分析，县域中小企业在过去三年内曾经发生过借贷行为的比例为61.75%，借贷的资金来源主要为信用社贷款，占比为72%，其次为企业内部筹资，占比12%，依次为民间借贷与向其他金融机构借款。县域中小企业贷款的金融需求大部分能得到满足，占比64%，但仅有13%能得到完全满足。县域中小企业贷款的主要用途为流动资金需求，占比71.43%，其次为扩大生产规模，占比42.86%。2、成都市农户金融需求调查
12、表1不同收入等级农户贷款需求情况 从表1来看，处于低收入的农户大部分是纯农户，随着收入等级的提高，其他户型的农户数量在增加，纯农户的数量在不断减少，当收入等级处于高收入时，该收入等级的农户绝大多数已经是非农户了。在借款资金的用途上，随着收入等级的提高，将贷款用在服务业的农户比例在不断提高，用于种植业农产的比例在减少。收入等级越高的农户，其贷款主要用于生产经营，而低收入水平的农户，相当部分贷款是用于生活支出。但是各类型农户对贷款的完全满足程度都不高，基本上在50%左右，其中，中等和中等以下农户的贷款满足程度略高于其他收入等级农户，表明农户资金需求的旺盛和正规金融供给的不足。通过对成都市农户金融需
13、求的考察，可以得到知农户金融需求的特征：第一，农户资金需求较为普遍。生产性需求仍然是农户资金需求的主要方面，但是随着农村经济的增长、农民收入的提高及由此带来的消费观念的变化，农户贷款的生活性需求正变得愈加重要。第二，收入等级越高的农户，其远离农业生产的程度越高，同时经营性收入占总收入的比重越大。这与我国小农经济生产特点和农业生产效益低下的情况相符合。第三，在现阶段，农户借贷构成中，生活性借款比重较大，一方面说明农户现金购买力过低，生活压力过大，农户的整体生活成本是很高的；另一方面也表明农村生产经营性借款市场狭窄，或者是农民的生产积极性不高。第四，就农户贷款情况来看，收入水平和其贷款规模的大小是
14、呈正向关系的，收入等级越低，贷款额越低；收入等级越高，贷款额也越高。收入等级越高并越向非农业户发展的农户，其贷款基本用于生产经营，而低收入水平的农户，其贷款用于生活支出的比例较高。第五，无论是存款特征还是贷款规模和贷款结构，不同经营类型农户间的分化比较明显，表明今后农村资金市场的结构性特征会日益突出。随着收入的提高，农户的户型也从纯农业户、农业兼业户向非农业兼业户和非农业户转变。同时储蓄的目的从养老防老以及子女教育逐步向建房等生活支出转变，这也是农民收入水平提高对更高生活品质的追求的表现。储蓄的时间在低收入组表现出一定的季节规律性，而后非季节性的特征表现得越加明显，随着户型的转变，零散时间存取
15、成为更为普遍的情况。对金融服务的需求则随着收入的提高向多元化方向发展。（二）成都市农村金融产品创新及对农业经济的影响1、成都市农村金融产品创新的类型2 通过对目前在蓉的政策性(以农发行为代表)、商业性(以农商行为代表)、合作性 (以农村合作银行为主)和其他(小额贷款公司等)涉农金融机构的调查，可将成都市农村金融产品创新归纳为保障民生、推进“三个集中”、推进农村产权抵押融资三大主要类型共10种具体方式。保障民生类型。(1)创新农户小额贷款模式。农商行、村镇银行等将农户小额贷款与借款主体的信用等级相结合，对文明信用农户、信用村(镇)实行差别化的贷款利率，简化申贷手续，提高金融服务效率。(2)扩大政
16、策性农业保险试点范围。(3)开办农村小额人身保险。(4)整合银行卡功能。 推进“三个集中”类型。(1)创新大额农贷模式。农商行针对农业规模化、专业化经营的资金需求特点，逐步放宽贷款限额，基层行突破了小额农贷单户最高贷款额度5O万元的限制，中小企业最高贷款额度达600万元，种植大户最高贷款额度达300万元，且不用上报上级行批准，有效满足了农业产业化项目业主和种植大户的融资需求。(2)创新支持现代农业发展的融资模式。(3)创新社区金融模式。为有效解决统筹城乡发展中工业园区中小企业融资问题，成都市武侯区工业园与国家开发银行四川省分行于2004 年率先在全国启动社区金融试点工程。(4)发放农村新居工程
17、个人贷款。该贷款是由农商行向2003 年1月1 日以后建成入住或在建的农村集中居住区内的自然人发放，用于自建或购买农村集中居住区房屋的贷款。(5)发放特色乡镇个人住房(商铺)担保贷款。该贷款是由农商行向特色乡镇个人发放的综合消费或生产经营贷款。 推进农村产权抵押融资类型。成都市2008 年启动了农村产权制度改革，在全市范围内开展农村产权的确权颁证，并成立了全国第一家农村产权交易所。2、成都市农业经济的发展成都市通过一系列金融创新极大的挖掘了农村对金融产品的需求，从而推动了成都市统筹城乡发展，大大提高了农业经济发展水平。图1成都市农民收入增加情况图2成都市城乡收入差距情况图1和图2可以说明，成都
18、市在加强农村金融供给，极大满足农村金融需求后，农民大幅增收，城乡之间收入差距逐年降低，并且大幅低于全国平均水平，城乡之间更加统筹。四、结论在我国大力建设社会主义新农村背景下，农村基础设施建设、农业现代化建设以及新农村医疗文化建设等有较强的资金需求，这为农村金融的发展创造了一个很好的条件。金融是现代经济的核心，而农村金融在对农业和农村的发展中，也将起到举足轻重的作用。加强农村金融产品的创新，深化农村金融服务水平，必将大大促进我国农业经济现代化、农民生活水平的大幅提高，对我国新农村战略的意义是明显的。参考文献：1刘锡良,齐稚平.城乡统筹视野的城市金融与农村金融对接：成都个案J.改革，2010（2）.2王娟.成都市统筹城乡发展中农村金融产品创新调查J.西部开发，2010.